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一、目前住房公積金存在的主要問題

（一）住房公積金體制缺乏統一運作平臺

從我國住房公積金的運作體制上來看，目前存在的主要問題是在運作流程和信息平臺建設上缺乏統一平臺，對住房公積金發展產生了制約作用。在運作流程上，我國的住房公積金管理主要按按行政區域進行劃分管理，各個行政區域各自為政，互不統屬，在住房公積金的具體政策規定、機構設置和業務流程上不相統一，甚至存在較大差異，條塊分割嚴重，運作效率低下。典型的例子，資金的跨地區調劑便無法實施。在信息平臺建設上，全國沒有形成統一的住房公積金信息管理系統，各地區的信息無法交互共享。

（二）住房公積金資金利用和管理能力有待提升

作為保障城鎮居民住房的資金，在使用和管理上存在著資金利用率低和資金管理能力弱的問題。資金利用率低，我國的住房公積金資金的利用上大部分用于住房貸款，但是近年來，受國內房地產市場影響，住房公積金管理呈現出貸款額下降繳存上上升的的趨勢，資金總體利用率呈下降趨勢；同時由于各地經濟發展水平的差異，發達地區出現住房公積金貸款缺乏資金，欠發達地區貸款資金利用率低下的問題，資金總體利用效率不足。資金管理能力弱，由于缺乏有效的監管機制，我國的公積金擠占挪用情況時有發生，資金安全問題顯現，由于公積金貸款的擔保機制不健全，個人住房公積金的貸款和擔保業務之間存在相互隔離的問題，無法規避房價波動等引起的貸款風險。

（三）住房公積金保障社會公平的功能亟需加強

隨著國內房地產市場的過熱發展，住房公積金在保障社會公平功能建設日益顯得迫切[3]。但目前來看，我國住房公積金在兼顧社會公平方面的作用發揮的作用較小，甚至存在有失公平的問題。一方面，住房公積金覆蓋率低，目前住房公積金對大部分民營企業、進城務工人員和自由職業者等沒有覆蓋，覆蓋面狹窄，有失社會公平；另一方面，繳存率不平衡，不同行業、企業和單位由于效益的差異，繳存率存在較大差異，一些單位的繳存比例甚至不足5%，產生新的分配不公。

二、未來住房公積金的主要發展方向

（一）住房公積金管理將形成統一運作機制

針對目前住房公積金缺乏統一平臺的問題，未來的住房公積金管理上必然走向統一和規范，具體應體現在組織機構和網絡建設上。一是將形成全國統一的組織管理機構，一種關系明確、權力清晰、管理有力的全國性住房公積金管理機構建設將成為未來住房公積金組織建設的重點，條塊分割的管理現狀將得到有效解決。二是信息化建設將在住房公積金管理中廣泛應用，一個涵蓋國家、省和市三級，以國家級為平臺的住房公積金管理網絡將形成，相關信息的交互共享水平將大為提升，住房公積金管理將進入真正的信息化時代。

（二）住房公積金資金利用和管理將成為工作重點

住房供給金的主要定位為服務社會大眾的住房保障，在未來的發展中，住房公積金資金利用和管理將成為住房公積金工作的重點。一方面，統一住房公積金平臺的打造將實現對全國住房公積金資金的有效融通創造條件，跨省、直轄市和自治區的流動機制將建立健全起來，資金在不同地區將有效流動起來，住房公積金的整體使用效率將實現大為提升，進而跨地區的住房信貸風險分散、轉移以及防范體系亦將隨之形成，住房公積金將實現健康持續的發展。另一方面，風險控制體系將形成，在組織機構和信息平臺搭建的基礎上，針對公積金擠占挪用等問題的風險防控體系將進一步建立，相應的貸款風險和風險預警機制將形成，對資金的風險管理能力將增強。

（三）住房公積金將向政策金融的方向發展

結合國際經驗和國內的住房公積金管理實踐，未來的住房公積金建設將更加突出公共職能定位，發揮保障社會公平的作用。在服務定位上，住房公積金將向政策金融的方向發展，住房公積金不將以刺激住房需求為定位，在政策上將重點向中低收入者傾斜，將實現對社會各個行業人員的全覆蓋，住房公積金繳交率將實現得到合理制定，幫助中低收入者解決住房問題將成為住房公積金使用的重點。

三、結論

住房公積金在服務民生，保障社會公平方面具有重要作用。面對目前住房公積金管理中存在的問題，必須開拓思路，統一管理機制，強化管理能力，準確政策定位，這樣才能讓住房公積金更好地服務社會大眾，實現健康和諧發展。