前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了保險業(yè)經(jīng)營狀況與進展路徑范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

本文作者：李紹毅 單位：都邦財產(chǎn)保險股份有限公司

在一般情況下，企業(yè)內(nèi)部交易方式的交易成本比市場交易成本低，這種由于擴大生產(chǎn)或經(jīng)營范圍導致平均成本降低的，就稱為具有范圍經(jīng)濟或稱為具有范圍經(jīng)濟性。保險業(yè)集團（控股）公司可以通過范圍經(jīng)濟進入更廣闊的市場，并促使一些相關(guān)金融產(chǎn)品的交叉銷售成為可能，提高了經(jīng)營的效率與盈利能力，使客戶得到多方面的金融服務(wù)。規(guī)模經(jīng)濟是指在產(chǎn)品組合不變的情況下，生產(chǎn)的平均成本隨著產(chǎn)出增加而下降，即廠商的長期平均成本隨企業(yè)規(guī)模的擴大，生產(chǎn)能力的提高而下降的現(xiàn)象。規(guī)模經(jīng)濟也可以從金融服務(wù)的產(chǎn)品中產(chǎn)生，當某一機構(gòu)提供特定服務(wù)組合的成本低于多家專業(yè)機構(gòu)提供同樣種類服務(wù)的成本時，就存在規(guī)模經(jīng)濟。降低成本，通過規(guī)模經(jīng)濟實現(xiàn)成本集約化是綜合經(jīng)營的重要目標。

國外保險業(yè)綜合經(jīng)營經(jīng)驗

美、英等發(fā)達國家保險機構(gòu)早已涉足綜合經(jīng)營，并具有多家歷史悠久、實力雄厚的跨國保險集團公司，如，美國國際集團（AIG）、荷蘭國際集團（ING）等等。

從國際實踐來看，綜合經(jīng)營主要有兩種模式：全能保險模式，即在保險公司內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營銀行、證券、保險、信托等多種金融業(yè)務(wù)。該模式的優(yōu)點在于：全能保險可以根據(jù)自身實力和客觀需求制定多元化發(fā)展戰(zhàn)略，進行金融業(yè)務(wù)交叉的研究，創(chuàng)造多功能的金融產(chǎn)品，設(shè)計最優(yōu)的產(chǎn)品服務(wù)組合；保險公司內(nèi)部各個部門可以共享資源，增加信息資源的流動性，發(fā)揮信息優(yōu)勢。該模式的問題在于：各業(yè)務(wù)部門不設(shè)立“防火墻”。因此，此種模式要求市場主體和監(jiān)管當局有完善的監(jiān)管體系和較高的監(jiān)管效率，否則極易誘發(fā)和積累金融風險效率，否則極易誘發(fā)和積累金融風險。金融控股公司模式，即在相關(guān)的金融機構(gòu)之上建立金融控腔公司，在同一控制權(quán)下，通過對銀行、保險、證券和信托子公司控股實現(xiàn)業(yè)務(wù)滲透，各子公司都有自己獨立的資本金、管理隊伍、會計標準，相對獨立運作，但在諸如風險管理和投資決策等方面以控股公司為中心。該模式在1999年出現(xiàn)在美國，由《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》首創(chuàng)。這種模式的特點是：金融控股公司可以通過資本的調(diào)度和不同期限，綜合發(fā)展計劃的制定，調(diào)整集團在各個金融行業(yè)中的利益分配，形成最大的競爭力；子公司之間可以簽訂合作協(xié)議，實現(xiàn)客戶優(yōu)勢互補，共同開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品，進而降低整體經(jīng)營成本；各金融行業(yè)既自成專業(yè)化發(fā)展體系，又能互相協(xié)作；通過頻繁的并購，金融集團的規(guī)模更容易擺脫單個金融機構(gòu)資金實力的局限，向超大型發(fā)展；不同業(yè)務(wù)的子公司之間建立有“防火墻”，減少了不同利益集團之間的利益沖突，可以有效的防止風險的傳遞。雖然發(fā)達國家綜合經(jīng)營模式各有差異，但均存在以下共性：一是經(jīng)營環(huán)境與動因相同。20世紀70年代以來，由于金融業(yè)經(jīng)營環(huán)境的變化、經(jīng)濟新思潮的涌動、分業(yè)經(jīng)營的弊端等原因促使各國金融業(yè)嚴格的分業(yè)經(jīng)營制度發(fā)生轉(zhuǎn)變。二是金融綜合經(jīng)營主體資本金實力雄厚。金融綜合經(jīng)營主體采取的經(jīng)營模式雖不同，但他們都具備集團化的顯著特征、完善的綜合經(jīng)營架構(gòu)和雄厚的資金實力。三是綜合經(jīng)營監(jiān)管理念均有提升。在監(jiān)管方面都實現(xiàn)了從分業(yè)監(jiān)管向綜合監(jiān)管、從機構(gòu)監(jiān)管向職能監(jiān)管、從事后監(jiān)管向事前監(jiān)管的轉(zhuǎn)化。

國際上多家以保險為主業(yè)進行綜合經(jīng)營的集團公司，無論是行業(yè)內(nèi)綜合經(jīng)營還是跨行業(yè)綜合經(jīng)營，無論是采取全能保險模式還是金融控股公司模式，都與其自身實力、形成和發(fā)展的客觀環(huán)境相關(guān)聯(lián)，各種綜合經(jīng)驗方式和模式各有利弊，既有優(yōu)勢互補帶來的成功經(jīng)驗，又有如AIG因盲目擴張、累積風險帶來的失敗教訓。我國保險業(yè)綜合經(jīng)營剛剛起步，自身實力和風險管控能力還不足，要在經(jīng)營和監(jiān)管模式兩方面積極借鑒發(fā)達國家綜合經(jīng)營成功經(jīng)驗和失敗教訓，根據(jù)自身情況，選擇適當發(fā)展方式，避免盲目擴張，謹慎涉足風險過大的跨行業(yè)領(lǐng)域，穩(wěn)健發(fā)展我國保險業(yè)綜合經(jīng)營。

我國保險業(yè)綜合經(jīng)營現(xiàn)狀

保險業(yè)實行綜合經(jīng)營既受追求價值最大化、轉(zhuǎn)移和降低經(jīng)營風險的內(nèi)因影響，又受外部競爭和客戶多元化需求的外因驅(qū)使，是金融一體化背景下保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然趨勢，也是中國金融保險體制適應(yīng)國際、國內(nèi)環(huán)境變化而不斷深化改革、不斷發(fā)展的結(jié)果。

目前，如中國平安、中國人壽、中國人保等這樣有聲譽、有實力的大型保險公司早已開始為組建完備的集團控股公司做著種種努力，并已經(jīng)在行業(yè)范疇內(nèi)積極實踐。012年第11期中旬刊（總第498期）時代金融TimesFinanceNO.11，2012（CumulativetyNO.498）

保險機構(gòu)以風險為經(jīng)營對象，對風險管控方面有豐富的經(jīng)驗，因此以保險機構(gòu)為主體組建金融綜合經(jīng)營集團將具有其獨特的優(yōu)勢，其中包括：在集團控股公司內(nèi)部，各子公司之間可以互相提供服務(wù)，減少信息的不對稱、降低交易成本。保險業(yè)在長期經(jīng)營發(fā)展中積累了大量客戶資源，隨著保險覆蓋面不斷擴大，對國民經(jīng)濟的滲透度逐步加深，這些客戶資源對于未來綜合經(jīng)營是最寶貴的財富。銷售渠道優(yōu)勢。保險業(yè)的銷售渠道優(yōu)勢首先在于其營銷渠道的多元化。保險業(yè)目前擁有個人營銷員隊伍、直銷業(yè)務(wù)員隊伍、兼業(yè)（如銀行、郵政等）三大類業(yè)務(wù)的銷售渠道，保險公司、經(jīng)紀公司等專業(yè)渠道也在近幾年有迅猛發(fā)展。如，中國人壽擁有超過70萬名個人人、1.5萬多個營銷網(wǎng)點、4800多家分支機構(gòu)及超過9.4萬家分布在商業(yè)銀行、郵局的銷售網(wǎng)點；人保財險擁有遍及全國的機構(gòu)網(wǎng)點，4500多個分支機構(gòu)?？蛻艨梢栽谝粋€業(yè)務(wù)網(wǎng)點享受“一站式”服務(wù)，滿足客戶多元化的金融理財需求。保險產(chǎn)品的功能是為客戶提供風險管理和財務(wù)保障，與其他金融產(chǎn)品存在一定的互補關(guān)系，通過將特定保險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品整合銷售，為客戶提供更為全面的財務(wù)保障。例如，為信用卡客戶提供失卡保險，為刷卡購買機票的客戶提供航空意外險、旅游意外險。截至2011年底，我國保險業(yè)總資產(chǎn)已6萬億元人民幣，隨著今后國內(nèi)保險資金運用政策進一步放寬，保險資金還會被允許投入到更廣闊的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。保險機構(gòu)作為專門經(jīng)營風險的金融機構(gòu)，在風險的識別、評估、控制和預警方面都有著豐富的經(jīng)驗和成熟的技術(shù)。保險業(yè)要實現(xiàn)綜合經(jīng)營，關(guān)鍵點之一就是做好風險的控制，防止各關(guān)聯(lián)公司間風險的傳遞和放大。

從表1中可以看到，目前在我國以保險公司為主體組建的、真正具有廣義綜合經(jīng)營框架的只有中國平安保險（集團）股份有限公司。中國平安保險（集團）股份有限公司下設(shè)平安人壽、平安產(chǎn)險、平安保險海外（控股）、平安信托；2003年平安集團憑借平安信托，聯(lián)手匯豐收購了福建亞洲銀行，后平安集團取得控股權(quán)，將其更名為平安銀行，同時也開創(chuàng)了保險公司控股、經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的先河。2006年平安集團收購深圳市商業(yè)銀行89.36%的股份，并于2007年6月，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準與深圳市商業(yè)銀行合并，并更名為深圳平安銀行股份有限公司；2004年平安養(yǎng)老保險股份有限公司核準開業(yè)，成為中國首家企業(yè)年金專業(yè)經(jīng)營機構(gòu)；2005年，平安健康保險股份有限公司、平安資產(chǎn)管理公司也正式開業(yè)。至此，平安集團綜合經(jīng)營的金融控股公司整體構(gòu)造在符合我國法律法規(guī)規(guī)定的基礎(chǔ)上已初步成型。平安集團自完成綜合經(jīng)營架構(gòu)的建設(shè)后，平安產(chǎn)、壽險業(yè)務(wù)同比漲幅平穩(wěn)，旗下銀行、證券兩項業(yè)務(wù)增勢驚人。根據(jù)中國平安公布的2011年度年報數(shù)據(jù)顯示，2011年12月31日，平安總資產(chǎn)已達2.29萬億元，同比大增95.1%，實現(xiàn)凈利潤194.75億元。其中，平安銀行及深發(fā)展銀行業(yè)務(wù)為集團貢獻利潤共計人民幣79.77億元，業(yè)務(wù)利潤占比達40.96%，非保險業(yè)務(wù)利潤占比進一步提升，保險、銀行、投資三足鼎立的利潤結(jié)構(gòu)漸顯，綜合經(jīng)營效應(yīng)已逐漸發(fā)揮出來。隨著后援平臺功能整合的平穩(wěn)推進，交叉銷售業(yè)績超越預期，業(yè)務(wù)正向著“一個客戶、多個產(chǎn)品”的戰(zhàn)略發(fā)展，綜合經(jīng)營為其利潤的增長及集團信譽、品牌價值的提升做出了巨大貢獻。

我國保險業(yè)綜合經(jīng)營發(fā)展的對策

未來5至10年，我國保險市場將繼續(xù)保持專業(yè)保險公司與保險控股集團公司共存的局面，兩者不可完全替代。要擇優(yōu)扶強，讓那些有足夠優(yōu)質(zhì)資本的、擁有良好聲譽的保險公司率先實行綜合經(jīng)營模式，使我國中資保險企業(yè)在綜合經(jīng)營的實踐中積累經(jīng)驗。各保險控股集團公司要依據(jù)市場環(huán)境及自身優(yōu)勢，立足比較成本審慎決策，做到有步驟的穩(wěn)步推進。此外，進一步推動保險業(yè)綜合經(jīng)營健康發(fā)展還要做到以下幾個方面：

法律法規(guī)應(yīng)與時俱進，適應(yīng)經(jīng)濟社會的快速發(fā)展。在保險業(yè)綜合經(jīng)營的大趨勢下，我國應(yīng)加快保險集團（控股）控股公司立法研究，為綜合經(jīng)營提供法律基礎(chǔ)和制度依據(jù)。一方面，對現(xiàn)行的《保險法》、《公司法》等相關(guān)法律進行修訂；另一方面，參照美國、日本等國家已頒布的綜合經(jīng)營類立法，制定專門的《金融集團（控股）公司法》、《關(guān)聯(lián)企業(yè)法》等配套法律法規(guī)。

我國對保險業(yè)、銀行業(yè)和證券業(yè)自1998年以來開始實行分業(yè)監(jiān)管，但在綜合經(jīng)營的趨勢面前金融監(jiān)管機構(gòu)面臨很多新的難題，可能“力不從心”。應(yīng)積極借鑒國際綜合經(jīng)營監(jiān)管經(jīng)驗，結(jié)合自身實際，建立針對性監(jiān)管機構(gòu)，加強國際監(jiān)管交流合作，消除監(jiān)管盲區(qū)，預防新金融風險隱患的產(chǎn)生。一是建立新型監(jiān)管體系?？梢赃x擇分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管相結(jié)合的保險監(jiān)管模式，在維持原有的分業(yè)監(jiān)管職能部門的同時，成立實質(zhì)性綜合監(jiān)管機構(gòu)。對于未展開綜合經(jīng)營的各保險企業(yè)，由保監(jiān)會對其實行機構(gòu)性監(jiān)管，對于綜合性保險集團（控股）公司及其綜合金融業(yè)務(wù)則由綜合監(jiān)管機構(gòu)實行監(jiān)管。設(shè)立綜合監(jiān)管機構(gòu)，則可以在一定程度上減少不同監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)成本、行政成本，減少監(jiān)管盲區(qū)和重復監(jiān)管。二是完善監(jiān)管制度。完善制度是規(guī)范發(fā)展的重要前提和保障。2010年3月，中國保監(jiān)會頒布了《保險集團公司管理辦法（試行）》，這是我國第一份針對保險業(yè)綜合經(jīng)營的規(guī)范性文件。目前，中國保監(jiān)會在此基礎(chǔ)上啟動了保險集團（控股）公司償付能力監(jiān)管標準和相關(guān)監(jiān)管制度的研究項目，計劃于明年出臺對保險集團（控股）公司償付能力監(jiān)管標準、償付能力報告編制規(guī)則以及風險集中度監(jiān)管體系等制度，從而實現(xiàn)對保險業(yè)綜合經(jīng)營更有效的監(jiān)管。

保險行業(yè)的風險具有潛在性、長期性和復雜性的特點，一旦某個業(yè)務(wù)出現(xiàn)風險，這些風險將在綜合經(jīng)營過程中不可避免地與保險公司主業(yè)風險有所交叉、連鎖反應(yīng)，造成重大社會影響。因此，保險集團（控股）公司要把風險的管理和防范作為基礎(chǔ)工作來抓，在借鑒境外同行經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合國內(nèi)的實際，從制度、技術(shù)、人員等各方面對原有的風險控制體系作相應(yīng)的調(diào)整，建立完備的風險控制機制，加強風險的識別、計量、監(jiān)測（包括預警系統(tǒng)）、控制、監(jiān)管及化解機制的構(gòu)建，加強內(nèi)部“防火墻”建設(shè)，努力控制綜合經(jīng)營體制下的各類風險。保險集團（控股）公司應(yīng)及時制定出一套針對綜合經(jīng)營特點的風險度量及風險控制的內(nèi)控及外控系統(tǒng)，建立風險預警系統(tǒng)以便控制綜合經(jīng)營風險及控股公司內(nèi)部風險的傳遞和向外部的擴散。