前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了失地農民小額擔保貸款風險研究范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

摘要：本文主要分析了當前失地農民小額擔保貸款中存在的風險，并且提出相關的控制措施，希望給予行業(yè)借鑒，對失地農民小額擔保貸款出現(xiàn)的風險進行合理控制。

關鍵詞：失地農民；小額擔保；貸款；風險；控制

失地農民主要是由于我國工業(yè)化以及城鎮(zhèn)化的發(fā)展而產生的，隨著我國城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，大量的農民成為失地農民，成為我國社會新的弱勢群體。為了充分解決失地農民的經濟問題，我國推出了失地農民小額擔保貸款業(yè)務，扶持失地農民進行自主創(chuàng)業(yè)，對緩解社會矛盾，解決失地農民的生存問題有重要意義。

1.失地農民小額擔保貸款的主要風險來源

1.1制度不完善當前，地方政府對失地農民小額擔保貸款管理制度不完善，人民銀行或者勞保部門由于其權利和職能有限，不能發(fā)揮協(xié)調和組織的作用。同時，當前的貸款制度雖然對相關部門的具體職能有了明確的闡述，但是對貸款發(fā)放還是缺少統(tǒng)一的依據，在貸款程序中，存在工作人員不作為以及違規(guī)操作等情況，增加了貸款風險。

1.2雙方信息不對稱在發(fā)放貸款之前，失地農民很容易了解貸款資格審核以及銀行的相關信息，但是銀行和擔保機構卻很難了解申請農民的具體信息，造成貸款人和貸款機構出現(xiàn)信息不對稱的情況。工作人員為了完成上級規(guī)定的任務，對一些不具備條件的失地農民發(fā)放了貸款，同時，貸款跟蹤調查工作不到位，經辦銀行沒有對貸款人的收益水平以及投資風險進行充分的了解，從而出現(xiàn)還貸風險。

1.3信用環(huán)境不足當前，我國個人誠信體系不完善，信用環(huán)境存在嚴重不足。很多失地農民對信用也存在認知上的偏差，在思想意識里總覺得貸款是政府對自己的救助或者補貼。一些農民在利益的驅使下，在貸款簽約后，并不按照合同進行投資，反而將貸款投入到消費、房產等非生產領域，致使到了還貸期限后，沒有現(xiàn)金進行還貸，甚至出現(xiàn)轉貸的情況，這都增加了貸款的風險。

1.4服務與培訓不到位當前，我國在對失地農民進行服務和培訓的過程中存在很多問題，服務與培訓工作不到位。創(chuàng)業(yè)服務和培訓工作缺乏針對性，培訓內容更加重視理論指導，缺乏實踐性和應用型，即使開展了相關的實踐指導也基本流于表面。很多創(chuàng)業(yè)服務培訓的工作人員只注重完成上級任務，對農民的后續(xù)服務指導沒有及時跟進，缺乏工作熱情。失地農民缺乏管理技能以及創(chuàng)業(yè)知識，在創(chuàng)業(yè)過程中由于服務工作跟進不及時，難以保障創(chuàng)業(yè)成功率，小額擔保貸款造成風險。

1.5自然和市場風險失地農民大多選擇現(xiàn)代農業(yè)，很容易受到自然災害的侵襲，影響創(chuàng)業(yè)成功率，為償還貸款帶來很大程度的風險。而當前隨著市場競爭的日趨激烈，失地農民的信息搜集能力、自身創(chuàng)業(yè)條件以及知識貯備的不足，導致創(chuàng)業(yè)存在很大風險，同時也給小額擔保貸款帶來風險。

2.對失地農民小額擔保貸款進行風險控制的相關策略

2.1增強部門管理能力地方的政府一定要規(guī)范貸款發(fā)放的標準，明確相關部門的具體職能，制定追究責任的辦法和措施。各個部門要加強合作，確保貸款正常運行，還要對工作人員組織業(yè)務培訓，規(guī)范審核程序，強化監(jiān)督管理，確保貸款及時發(fā)放，并且保證專款專用。銀行一定要根據項目的資金回收情況，科學制定還貸期限和還貸方式，銀監(jiān)部門要承擔起監(jiān)管的職能。同時，還要成立專項小組對貸款農民進行服務和跟蹤，其中包括業(yè)務指導、貸后核查、貸款管理等，充分了解和掌握貸款農民的還貸能力、貸款數額、貸款項目、家庭情況等，對貸款實行動態(tài)管理，降低貸款風險，提高資金利用效率。

2.2提高貸款擔保能力地方政府一定要根據當地的經濟情況，加大貸款的撥付力度，同時還要做好風險控制、擔保管理、賬戶管理以及平時管理，完善代償損失審核制度，做好貸款的追償和代償工作，設立代償專項資金，由當地政府出資整合擔保資源，提高貸款的抗風險能力。

2.3提高農民創(chuàng)業(yè)能力政府要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，為農民提供市場以及創(chuàng)業(yè)的相關信息，加強信息服務建設，創(chuàng)辦行業(yè)協(xié)會，為農民創(chuàng)業(yè)提供信息平臺。加快中介服務建設，通過資產評估、投資顧問、法律以及調動會計等中介組織和機構為失地農民提供信息服務。人社部門要有針對性地對失地農民進行創(chuàng)業(yè)培訓，建立創(chuàng)業(yè)的全套服務體系，為農民增加實踐的機會，為失地農民建立創(chuàng)業(yè)園，組織相關專家對其指導，并且?guī)椭У剞r民制定資金使用以及創(chuàng)業(yè)計劃，完善回訪制度，幫助農民有效解決創(chuàng)業(yè)中出現(xiàn)的問題，進而提高農民的自主意識和創(chuàng)業(yè)能力。

2.4完善災害保險制度當前，我國失地農民的創(chuàng)業(yè)項目多為現(xiàn)代農業(yè)，但是我國農業(yè)所面臨的自然災害具有發(fā)生概率高、范圍廣以及種類多等特點，給農業(yè)生產帶來十分嚴重的危害。農業(yè)項目應對災害的能力不足，因此，貸款人在遭受災害侵襲后，很容易陷入還不起貸款的境地。災害保險是一種風險轉嫁機制，可以彌補災害給農民帶來的經濟損失。當前我國農災保險已經取得了長遠的發(fā)展，但是依然存在缺乏配套政策、承保機構較少、覆蓋面小以及險種少等缺點，同時還要防范受災農民的思想道德風險，因此，想要充分發(fā)揮農災保險的作用，還要不斷完善政策體系和市場培育。只有這樣才能有效幫助農民選擇風險低的農業(yè)項目，降低還貸的風險。

3.結語

當前，雖然失地農民得到了政府的安置補助以及土地補償費，但是一次性的補償，不能確保農民維持生計，在失去土地后，農民由于缺乏技術導致就業(yè)面臨困難，容易引發(fā)社會問題。失地農民小額擔保貸款為失地農民創(chuàng)業(yè)提供了資金和信息的支持，但是在其控制管理中，一定要提高管理和組織能力，提高擔保能力，發(fā)揮政府職能，完善農災保險制度，進而有效控制失地農民小額擔保貸款出現(xiàn)的風險。

參考文獻：

[1]何志揚,劉昌南.失地農民小額擔保貸款的風險及其控制[J].安徽農業(yè)科學,2015(07):330-332.

[2]張濤,殷萍.焦作高新區(qū)小額擔保貸款助失地農民致富[J].資源導刊,2009(10):22.

[3]付立然.承德市小額擔保貸款運行效果評價研究[D].河北大學,2013.DOI:10.7666/d.D350446.

[4]人民銀行成都分行營管部貨幣信貸統(tǒng)計處課題組.城市創(chuàng)業(yè)小額貸款模式實證分析[J].西南金融,2006(04):16-18.

作者:李蓮玉 單位:舒蘭市人民銀行