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消費金融逾期資產處置多樣化淺析近日，金融數字化發展聯盟聯合銀聯數據、榮數信息發布了《中國消費金融逾期資產清收及處置專題報告》（以下簡稱《報告》）。《報告》顯示，近年來，我國消費金融逾期資產有所上升，但相應的清收及處置方式也日益多樣化，處置效率明顯提升。

一、處置方式多樣

《報告》對信用卡及一般消費貸款的逾期資產清收與處置展開研究。《報告》顯示，商業銀行是我國貸款服務最大供給主體，近5年個人消費貸款占比上升20%，貸款規模上升的同時也帶來不良資產的增長。而且隨著消費金融滲透率的進一步上升和房貸投放受上限管控等影響，商業銀行信用卡與一般消費貸款的規模將進一步上升，所面臨的不良資產處置壓力也將進一步加大。而作為提供消費金融業務的另外一個主力軍——持牌消費金融機構的風控能力低于銀行信用卡風控水平。《報告》認為，持牌消費金融公司主要服務于銀行無法惠及的個人客戶，具有小額性、分散性。總體來看，其表現出的風險高于信用卡。2020年，受疫情影響，消費金融公司業務收縮明顯。隨著疫情影響逐漸減小，業務不斷擴大，以及各家公司業務逐漸向線上化遷移，行業風險可能會進一步提升，各家公司需要更加審慎，并做好相應的準備。當前，我國個人不良貸款管理進入到了傳統催收、司法清收處置與資產證券化、批量轉讓、收益權流轉多措并舉、快速發展的階段。《報告》認為，我國消費金融逾期資產清收及處置方式日益多樣化，處置效率明顯提升。就處置方式而言，我國個人消費金融逾期貸款早期主要通過催收服務商或律所進行傳統催收和司法清收，從而實現欠款的直接回收。隨著行業參與者專業水平的提升以及相關監管政策的放開，不良資產證券化、批量轉讓已經成為近年來市場關注度較高的處置方式。除此以外，金融機構的內部核銷亦是重要途徑。

二、科技賦能行業發展

《報告》指出，隨著我國監管框架逐步完善，委托方管理效率穩步提高，個人信息安全和隱私保護、打擊暴力清收、委外機構管理等重點領域的監管將趨細趨嚴，不良資產處置行業獲得了重塑聲譽的大好時機。近年來，科技賦能金融已是大勢所趨。《報告》認為，金融科技將為不良資產處置行業降本增效，如使用語音催收機器人，不但提高處置和資源配置的效率，還有效保護了個人信息，提供更好的管理與服務。同時，不良資產處置行業與通信、監管部門之間逐步強化聯動監管和信息共享機制，在有效監管和清收業務連續性之間尋求更高水平的平衡和協同關系。對于消費金融逾期資產處置的未來發展，《報告》認為，隨著市場經驗的不斷豐富、相關制度體系的逐漸完善以及不同環節上技術應用帶來的效率提升，我國消費金融逾期資產清收與處置路徑與效率將會進入穩定發展階段，為消費貸款業務發展提供有力的下游風險處置保障。

作者:樊融杰 單位:中國銀行保險報