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“本月707戶小微企業的電力信用綜合評價報告提供給你們，請參考。”2022年2月15日，國網冀北電力有限公司唐山供電公司（以下簡稱“唐山供電公司”）通過小微企業信用評價指標體系，利用電力大數據對小微企業信用情況開展貸前、貸中、貸后的全過程評估，并將結果反饋給唐山市企業綜合金融服務平臺，作為金融機構授信審批的一項重要參考指標。截至目前，已累計助力212家小微企業融資貸款78.93億元，有力支撐了唐山市小微企業經營發展。

一、信用為本銀行放心貸

2020年2月，面對疫情中實體企業遭遇現金流吃緊、融資難等多重壓力，唐山市政府為幫助廣大企業紓困克難，快速復工復產，及時出臺“春雨金服”惠企助企行動，搭建以政府、銀行為主導的企業綜合金融服務平臺，讓企業需求和金融供給無縫對接，提升金融機構支持實體經濟的服務溫度。但實施過程中卻面臨“銀行重風險管控、企業重資金流動”的矛盾，特別是小微企業由于信用等級總體不高、固定資產等抵押擔保品較少，導致貸款審批時通過率偏低。金融機構既要快速、精準放貸又要降低金融風險，急需掌握小微企業信用情況作為放貸評價指標。“電力大數據可以動態實時、準確客觀地反映企業生產、經營運行狀況，可以為金融機構全面評估小微企業信用風險提供極高價值的決策依據，既能幫助誠信用電企業更好更快融資，又讓金融機構吃下‘定心丸’。”唐山市企業綜合金融服務平臺工作人員許攀表示。唐山供電公司積極響應政府惠企助企號召，全面支持政府“春雨金服”行動，于2020年5月26日與市政府金融服務平臺簽訂數據產品提供服務協議，創新利用電力數新冠肺炎疫情暴發以來，國網冀北電力唐山供電公司圍繞企業訴求、金融機構需求，充分發揮電力大數據優勢，為小微企業信用精準畫像，提供信用數據產品，服務唐山市政府“春雨金服”惠企助企行動，以電力數據為“橋梁”，打造供電企業、客戶、銀行三方共贏的能源互聯網生態圈。據對授權的小微企業全方位“畫像”，提供多個維度的電力信用綜合評價，作為金融機構授信審批的重要參考。在“電力+金融+客戶”協同共享的模式下，通過數字化技術“讓信息多跑路、讓企業少跑腿、讓機構得實惠、讓融資更便利”成為了現實。唐山供電公司還促成唐山市政府下發《唐山市涉電用戶信用管理辦法》（唐政辦字〔2020〕8號），實現政府社會信用治理、電力企業經營權益和誠信用電客戶權益的“三贏”，為全面評估小微企業信用風險提供有較高價值的決策依據，搭建起小微企業、銀行、政府的信用橋梁，更好地服務征信體系建設。

二、數據說話企業融資快

為小微企業全方位“畫像”，準確性是關鍵。如何讓大量的電力數據發揮出價值，讓企業融資難變成融資快？唐山供電公司多維度探索電力大數據在企業信用領域和小微企業融資支撐領域的創新應用，創建小微企業信用評價指標體系，快速出具評價報告提供給金融平臺，破解小微企業“融資難、征信慢”難題，實現銀行對優質小微企業的快速放貸。唐山供電公司從企業屬性、企業經營狀況、企業繳費行為、企業信用歷史、行業用電行為等5個維度進行指標設置，共選取“違法違約用電”“企業電量增長”等8個一級指標和“企業立戶時長”“企業電量波動”等16個二級指標，各級指標分別設置權重和評價標準，構建“5816”客戶用電信用評價體系。通過對企業生產經營態勢、繳費情況、信用風險、企業競爭力等多維度、多指標的綜合評價，構建企業用電行為分析模型，更加實時、全面、客觀、準確地為小企業用電信用畫像，全面展示企業的優勢和風險，為金融機構精準對接小微企業融資需求、降低普惠金融服務風險奠定堅實基礎。“金融平臺通過唐山供電公司出具的企業電力信用綜合評價報告，可高效而靈敏地洞察企業運營和生產狀況，在融合其他領域的信用行為數據信息后，利用大數據對企業信用風險開展全面評估，輔助金融機構快速對用戶進行貸款審批發放。”許攀坦言，有了企業電力信用綜合評價報告，金融平臺對企業經營效益等情況“一目了然”，促進了平臺簡化流程、優化授權，提升了平臺服務小微企業融資的效率和效果。

三、體系升級服務更精準

隨著“春雨金服”行動不斷深入開展，越來越多的小微企業得到了資金支持，有效減輕了企業資金周轉壓力。與此同時，金融平臺、銀行以及企業又有了新的需求。“金融機構了解企業貸前情況，但無法及時跟蹤掌握企業貸款后的經營動態，特別是小微企業在獲得資金后是否投入生產、是否實現資金增值增效，直接關系到金融機構信貸風險管理。”許攀介紹說，“有的企業借助貸款實現擴大生產后需要再次融資，也需要重新對企業進行評估。”唐山供電公司針對這一需求，進一步拓展小微企業信用評價指標體系，按照貸前、貸中、貸后三個階段和費控、后付費兩類用戶，依據不同用戶類型、不同貸款階段的側重，相應調整指標和權重設置，形成貸前—費控用戶模型、貸前—后付費用戶模型、貸中—費控用戶模型、貸中—后付費用戶模型、貸后—費控用戶模型、貸后—后付費用戶模型共六個小微企業信用評價模型。“通過信用評價中的‘貸中預警’功能，企業一經放貸即進入實時監控流程，目前已對貸款成功的212家企業進行實時監控和評價，對電量持續下滑或出現繳費異動的5家企業進行紅牌警示，提前告知金融機構進行風險跟蹤測評和管控。”唐山供電公司互聯網辦公室負責人李鋼介紹。通過“貸后評估”，將貸款超過6個月的企業進行量化評估，對4家電量穩定增長且用電信用良好的企業發布綠卡，為金融機構加大貸款額度和辦理貸款展期提供有力數據支撐。目前，唐山供電公司通過小微企業信用評價還可以展示企業貸前、貸中、貸后綜合得分，按照行業、區域、分值區間多個維度展示企業總體信用情況，具備特定企業信用評分查詢、信用預警查詢等功能，實現綜合實力較強的優質企業的篩選，為金融平臺提供貸前反欺詐、貸中交叉驗證、貸后監控預警等更加完善精準的數據產品服務，助力更多小微企業高效便捷融資。

作者:桂寶利 趙雙雙 李建平 單位:國網冀北電力有限公司唐山供電公司