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摘要：我國經濟高速發(fā)展、科學技術持續(xù)進步，創(chuàng)新能力不斷增強的過程在很大程度上提高了人們的物質生活水平。當下正處于“互聯(lián)網+”時代，科學技術的不斷進步推動著互聯(lián)網的進一步發(fā)展，也將人們的生產生活方式徹底改變?；ヂ?lián)網也是新時代下我國經濟水平提高與人民生活改善的重點“工具”，因此本文將站在互聯(lián)網金融的視角，簡要分析其對經濟發(fā)展的影響。

關鍵詞：互聯(lián)網金融經濟發(fā)展戰(zhàn)略分析

1簡析互聯(lián)網金融的基本特征

第一，信息具有明顯的對稱性。在以往的金融經營形式下，絕大多數(shù)金融公司都需要花費很長時間建立投資評估部門，公司需要開展相關業(yè)務交易時，該部門就會借助組織項目小組針對需要投資的企業(yè)，對其實際經營情況進行多個方面的考察，而且與大量數(shù)據、政策導向等相結合才能科學評估交易雙方。而該評估工程一方面需要大量的綜合成本；另一方面不僅耗費大量的時間而且運作成本投入較高。對于互聯(lián)網金融而言，其主要借助互聯(lián)網自身具有的數(shù)據庫、操作起來相對方，可以實現(xiàn)交易雙方在盡可能短的時間內借助大數(shù)據信息客觀評估投資對象，進而減少了在交易中因為沒有“對稱信息”而產生的不必要的交易成本。除此之外，要是投資交易的某一方存在不合理，那么該機構就可以公開這一方的行為進而對其信用等級造成影響，也會提高違約方需要付出的違約代價，進而降低在互聯(lián)網金融內部發(fā)生的違約問題。第二，交易更為便捷。當下人們的生活質量獲得很大的提升，城鄉(xiāng)居民的支配收入也在不斷增加，因此居民在理財方面的需求不斷擴大，與此同時因為居民消費能力的提高，這在很大程度上促進了消費金融行業(yè)的有效發(fā)展。關于互聯(lián)網金融交易，其主要依靠著互聯(lián)網大數(shù)據，借助移動終端等設備進行線上操作，這樣投資、融資交易的模式更為便捷，所具備的可移動性可以滿足使用者進行線上操作的隨時性。依據相關社會調查表明，在我國上網模式中手機上網占據整體規(guī)模的82.5%，現(xiàn)下已經成為人們最為重要的上網工具，這也為互聯(lián)網金融交易奠定了良好的基礎[1]。

2互聯(lián)網金融發(fā)展面對的挑戰(zhàn)分析

第一，信息的安全性得不到保證，會對互聯(lián)網金融規(guī)模的擴充造成一定影響。在互聯(lián)網金融持續(xù)發(fā)展的過程中，通過線上進行互聯(lián)網金融交易的數(shù)量在不斷增多這一方式也漸漸深入人們的生活，從最初的嘗試性漸漸演化為習慣，可是因為這一模式能夠在線上完整進行，使得該模式下的用戶的信息遇到嚴重的安全性威脅。就互聯(lián)網金融來講，借助其所具有的互聯(lián)網性質，依托于大數(shù)據，可以充分掌握交易雙方的實際消費需求、交易習慣以及資信情況等許多重要的信息資源，雖然給自身發(fā)展創(chuàng)造了一定的便利性，可與此同時也給其發(fā)展帶去了嚴重的安全隱患。因為大數(shù)據自身是由海量數(shù)據而支撐的，因此這些數(shù)據面臨被泄露等很多風險，在安全信息中包含著客戶隱私、財產等而且與信用度保持著緊密聯(lián)系，要是其個人信息的安全性被威脅，那么互聯(lián)網金融則會在較短時間喪失對客戶的信任從而失去原有的客戶資源，繼而對自身體系的完善與發(fā)展造成影響。所以，有效維護客戶信息是互聯(lián)網金融未來發(fā)展的關鍵性因素，基于此應在確?？蛻粜畔⒉粫l(fā)生外漏的必要前提下，才可以進一步完善該行業(yè)體系，更好地促進產業(yè)的升級與規(guī)范。第二，互聯(lián)網金融未能實現(xiàn)大范圍覆蓋?；ヂ?lián)網金融的興起在一定程度上體現(xiàn)了上投資、融資交易已經邁進高速發(fā)展的道路，也經濟市場中努力前行著，可是論其實際發(fā)展依舊處在初步階段，當下沒有出現(xiàn)一個綜合性的完善的互聯(lián)網金融平臺，對互聯(lián)網金融所有的發(fā)展資源進行整合，雖然規(guī)模在日益壯大可和以往的金融行業(yè)進行比較，不管是在融資交易數(shù)量還是客戶數(shù)量等諸多方面的地位相對較弱，主要表現(xiàn)在很低的市場覆蓋率。例如：第三方支付模式，現(xiàn)階段，傳統(tǒng)的電子銀行支付模式依舊存在，及時第三方支付在人們的日常生活大范圍普及，可基本上僅僅集中在中、青年群體，而在其他群體中不能得到大范圍回應，這在很大程度上是受到傳統(tǒng)消費理念的影響，還有一方面就是全新的支付模式是否具備高度的安全性[2]。我們再以互聯(lián)網眾籌為例進行分析，即使眾籌規(guī)模在持續(xù)擴張，模式也實現(xiàn)了轉型與升級，可也有一定數(shù)量的眾籌企業(yè)因為沒有豐富的創(chuàng)業(yè)經驗，縱然得到啟動資金可是卻沒有切實可行的規(guī)劃與執(zhí)行力，再加上沒有行業(yè)經驗，使得眾籌模式經常是“虎頭蛇尾”。論其原因是由于現(xiàn)下的網絡眾籌模式存在問題，要想構成完善的眾籌服務交易模式需要具備以下幾點：(1)市場定位要精確；(2)項目評估要有效；(3)實施計劃要可行。除此之外，還要結合后期的發(fā)展與服務，并不是單一的募集和方向項目所需的啟動資金，所以應要可視分析這一模式自身存在問題的成因，更具針對性地進行改善。

3簡析互聯(lián)網金融為經濟發(fā)展帶去的積極影響

第一，提高配置資金的實際效率。縱觀我國金融行業(yè)的發(fā)展歷程，出于切實維護人們的基本權利、進一步減少企業(yè)與大眾所面對的金融投資風險的目的，國家逐漸提高金融利率的控制?？蛇@樣一來也相繼出現(xiàn)了貨幣流通不暢、資金滯留等問題，很有可能發(fā)生經濟“膨脹”或是“緊縮”的問題[3]?；诨ヂ?lián)網金融的積極影響，可以對上述問題進行一定緩解，不僅可以讓配置資金的實際效率提升，而且能將資金作用盡可能地發(fā)揮繼而推動經濟的不斷發(fā)展。在開展金融業(yè)務的過程中中也發(fā)揮著互聯(lián)網平臺的優(yōu)勢作用，擴充了企業(yè)獲取資金的渠道，減少籌劃資金的用時，可以集中與有效使用相對零散的資金，進而給相關的經濟活動打下強有力的資金基礎。第二，促進市場利率化。在人們的日常生活中出現(xiàn)了很多的互聯(lián)網金融產品，例如“余額寶”等，這在很大程度降低廣大群眾參加金融投資活動的標準，使得中低收入群體能夠支配的資金獲得真實利率為其帶去的經濟收益，提升掌握小額閑置資金的人員參與金融投資活動的熱情與積極性。也因為與之相似的互聯(lián)網金融產品陸續(xù)出現(xiàn)，我國很多商業(yè)銀行也相繼推出相關的理財產品，慢慢開始放下活期利率帶去的高昂利差，從某種角度來看其加速了存款利率的市場化腳步。而且互聯(lián)網金融借助其低成本與便捷的網絡渠道，提升流轉資金的速度與銀行間競爭的激烈程度，可是從長久來看，在科學技術、互聯(lián)網金融進一步發(fā)展過程中，其會更會在更為廣泛與深入的層面上對我國經濟發(fā)展造成影響，還有可能會使得一些傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)生巨大的變化影。而且移動支付等相關的互聯(lián)網金融服務在未來不僅是重要的應用，其更有可能成為其他應用所需的必要基礎。第三，進一步推動經濟的增長。以往的資金借貸方式存在很大弊端，例如成本高、時間久、流程繁瑣等。而在資金借貸過程中，難以建立資金和借貸者之間的有效關系，要想解決這一問題就需要通過資金機構，充分發(fā)揮其作為第三方所具備的協(xié)助職能，促進借貸關系盡快形成?？墒峭ㄟ^互聯(lián)網金融模式，一方面可以輕松解決以往借貸模式存在的局限，另一方面還能夠使得相關的流程環(huán)節(jié)更為便捷，還能降低資本的投入。除此之外，互聯(lián)網金融在解決中小企業(yè)資金缺口問題上十分有效，而且還能為其發(fā)展提供必要的資金。

4降低互聯(lián)網金融不利影響，促進經濟健康發(fā)展的相關建議

第一，健全法律法規(guī)，提高監(jiān)管水平。國家有關管理部門必須要提高對互聯(lián)網金融監(jiān)督與管理的重視，針對該領域中的主要問題應出臺切實可行的法律法規(guī)，嚴格管理并規(guī)范互聯(lián)網金融的有關平臺與機構，以此確保其安全水平。與此同時，積極借鑒發(fā)達國家針對互聯(lián)網金融立法的優(yōu)秀經驗，與國內實際情況相結合幫助互聯(lián)網金融走向發(fā)展正軌。第二，嚴格管控“影子銀行”存在的風險[4]。加強頂層設計，進一步完善有關影子銀行的法律，應在法律層面上嚴格規(guī)定其所開展的業(yè)務范圍以及商業(yè)模式，搭建科學堅實的監(jiān)管影子構架與監(jiān)管體系，進一步強化監(jiān)管協(xié)同機制。與此同時，也需加強建設信息披露機制，促進征信體系能夠快速建設與完善，基于互聯(lián)網金融的前提下，讓影子銀行更好地服務于經濟發(fā)展。第三，實現(xiàn)互聯(lián)網與商業(yè)銀行有效融合。對于我國商業(yè)銀行而言，需要加大互聯(lián)網技術的建設力度，充分借助云計算、互聯(lián)網以及大數(shù)據等先進的信息技術，充分挖掘具有實際價值的信息以此實現(xiàn)線上服務的進一步完善，讓用戶辦理的線上業(yè)務更加的安全。還應該增加電子化的發(fā)展路徑，積極鼓勵商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融企業(yè)進行數(shù)據信息的共享，大力宣傳有關的金融業(yè)務提高銀行推出產品所具有的市場競爭能力。

5結語

總的來講，互聯(lián)網金融衍生于時展中，能夠提升社會整體范圍的資金配置水平也可以增強資金市場的競爭能力?？梢泊嬖谝欢▎栴}有待于解決，而且這些問題在很大程度上影響著我國的經濟環(huán)境，因此國家有關部門應將政府針對其機構所提出的指導意見深度落實與貫徹，從而有效提高監(jiān)管互聯(lián)網金融的質量與效率，使得各項產業(yè)可以更好融合互聯(lián)網金融，而且也能讓互聯(lián)網金融進一步為國家經濟發(fā)展提供優(yōu)質服務。

參考文獻

[1]張恒熙.互聯(lián)網金融對中國經濟發(fā)展的影響[J].中國國際財經(中英文),2018(9).

[2]張孜豪.互聯(lián)網金融對宏觀經濟的影響分析[J].納稅,2018,12(25).

[3]鐘憲宇.互聯(lián)網金融對經濟發(fā)展的影響分析[J].中國商論,2018(28).

[4]周斌,朱桂賓,毛德勇,等.互聯(lián)網金融真的能夠影響經濟增長嗎?[J].經濟與管理研究,2017,38(9).

作者：李拔豪 單位：九江學院經濟管理學院