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［提要］在金融市場需求巨大的情況下，小額信貸業務也在不斷的增長，業務規模在擴大，業務服務范圍在擴展。本文主要研究對象是大連銀行小額信貸業務，分析在發展小額信貸業務過程中存在的現象，以及風險管理體系存在的問題，并找出解決對策。

關鍵詞：小額信貸；大連銀行；信貸風險；風險管理

一、大連小額信貸業務風險管理現狀

大連是東北地區金融發展較快的城市之一，很多金融機構都聚集于此，最近幾年大連市的小額信貸業務發展比較快，在2011～2017年期間，大連市共有7，000多戶企業獲得小額貸款，大連市的小額信貸相關的機構多達70多家，總共發放貸款680億元，累計發放貸款49，045筆，小額貸款的快速發展也帶動著大連市的經濟發展。小額信貸業務的發展為很多小微企業帶來了資金，使得一些因為資金問題瀕臨倒閉的小微企業重新開始正常運營起來，增加了大連市的整體經濟效益，也降低了大連的失業率。

（一）大連小額信貸業務風險管理現狀

1、信用環境不完善。大連地區對于小額信貸業務的需求量很大，抵押門檻低、貸款程序簡單是小額信貸的特點之一，對于信貸客戶的抵押物要求很低，小額信貸業務也經常會因此出現信用風險、客戶不還款、抵押物難以償還貸款等。在大連地區有很多小企業或是個體戶進行創業，在創業的前期進行小額信貸，企業在發展好的情況下會如期償還一些本金和利息，但是一旦企業的經營遇到困難，產生資金鏈斷裂等現象的時候，企業借貸的資金就難以償還給銀行了。還有一些貸款公司，由于其正規性存在一定的問題，業務員和客戶聯合進行騙貸，業務員利用職務便利為貸款客戶提供方便，貸款客戶在填寫資料的過程中提供虛假地址、虛假信息等，這樣一旦客戶拒絕還款資金就難以追討回來。如，大連某小額信貸公司業務員張某民，伙同其朋友李某，騙取該公司信貸資金11.7萬元，在騙貸的過程中張某民利用自身的便利條件，幫助李某進行包裝，偽造假的房本、身份證、電話號碼、行車證等信息，利用虛假信息進行騙貸，最終被公司發現。2、企業商戶存在違約行為較高。小額信貸客戶違約的行為，目前在大連地區頻發。小額信貸業務主要針對的是中小企業，中小企業自身資金實力弱，企業對于資金數額需求不大，這些小企業首先沒有固定資產或固定資產價值低，并且在資金鏈斷裂以后無法再籌集到大量的資金，很多中小企業都會違約。尤其是在目前階段，大量企業面臨破產倒閉，股市行情一路下跌，銀行放款率低，同時受到世界金融的影響，國內的資金流動性很差，很多大連地方企業都相繼破產倒閉，其中絕大部分都是中小企業，目前大連地區的小額信貸業務違約度很高，銀行不良貸款率大幅度提高。以大連農商行為例，2017年不良貸款率達4.95%，大連地區其他商業銀行不良貸款率也大幅提升。

（二）大連銀行小額信貸業務風險特點

1、復雜性。在對大連銀行小額信貸的調查分析中，發現小額信貸業務具有一定的復雜性，風險的發生主體不是單一的，是具有不確定性的，風險不僅僅只存在于企業的違約之中。首先，在業務發展的過程中，銀行可能是風險發生的主體，由于大連銀行的征信、調查、跟蹤等工作沒有做好，在信貸源頭上沒有預防好，成為之后風險發生的根源；其次，一些貸款公司，在和銀行建立信貸合作關系以后，企業內部管理松懈，容易產生騙貸等現象，這個時候貸款公司就成為了風險發生的源頭；最后，就是來自于貸款申請人本身，本身的風險還分為市場利率變化風險、道德性風險和政策漏洞風險等。2、分散性。小額信貸在借貸的過程中具有一定的分散性，小額信貸貸款金額非常少，借貸的對象范圍比較廣，像農民、個體商戶、個人借貸、小微企業等這些都屬于小額信貸服務的范圍，廣泛的服務范圍也帶來了一定的分散性。例如大連銀行這種地方性商業銀行，是當地小微企業以及農民貸款的主要銀行，也是其主要的資金來源。在這種發展情況下，大連銀行的信貸風險也變得具有一定的分散性，不利于集中風險管理，容易產生風險。

二、大連銀行小額信貸業務風險管理存在的問題

（一）信貸風險內控機制不完善。

目前，大連銀行在小額信貸業務中遇到的問題主要是風險內控機制不完善，防范意識比較差，防范的手段比較落后。首先，從監控的及時情況來看，具有一定的滯后性，不能夠做到時時監控資金流向以及用途，不能夠實時掌握借款人的資金情況，在借款人產生重大財務危機的時候采取催收貸款，往往資金的收回率不高，為銀行帶來重大的損失；其次，借貸前的調查體系也不完善，對于這些小型的客戶來講，很多客戶的征信信息存在一定的缺失，經常逾期或是拒還貸款，銀行應該對貸款人的真實情況進行詳細的調查，但是目前大連銀行在進行調查的過程中，沒有進行嚴格的調查，只是簡單地通過網絡征信等數據對其進行評估，無法識別一些會包裝的客戶，還有一些企業偽造財務報表、營業收入等信息，騙取銀行貸款。

（二）人員專業性程度低。

小額信貸業務雖然發展的較快，但是小額信貸業務的風險卻比較高，信貸風險的發生，分為內外兩個部分，外部主要就是相關監管部門的監管力度和監管政策，而內部則是人員專業性、防范體系等，其中人員的專業性程度對于小額信貸風險的控制影響比較大。在很多小額信貸違約風險中可以發現，業務人員工作疏忽導致數據統計出錯、銀行內部人員與貸款人員聯合騙貸等現象，這些問題的發生都充分地反映出大連小額信貸業務人員存在專業性程度低的問題。大連銀行在人員的招聘過程中要求相對比較寬松，很多員工都是大學剛畢業就進入到銀行工作，工作經驗比較少，會導致專業性程度低。再有就是權力和責任不明確，一個貸款業務涉及多個員工，在問題追責的時候無法確認主要責任人，業務員之間相互推諉責任。

（三）信貸風險管理理念落后。

商業銀行的信貸業務本身就是屬于銀行的高風險業務，尤其是小額信貸潛在風險更高。近年來大連銀行的不良貸款率在逐年的上漲，不良貸款率的上漲充分說明了在信貸業務的風險管理中還存在一定的管理問題，不僅僅是管理體系的問題，還存在管理理念等問題，這是信貸業務風險預防的根本。大連銀行很重視小額信貸風險的管理和防范，經常會召開關于信貸風險防范的會議，經常舉行小額信貸風險交流會，交流相關的經驗，但是在制度執行中卻沒有很好的落實。大連銀行在小額貸款的過程中，制定的相關制度主要是針對業務來進行懲處的，對于風險管理的治理制度很少，像貸款業務完不成和完成的好都有相關的懲罰和獎勵，但是對于風險問題的發生，銀行沒有制定明確的制度對其進行懲處，對于風險防范好的員工沒有相關的獎勵措施；其次，信貸風險管理理念落后。目前，大連銀行主要的風險管理都是集中在風險發生以后，在客戶拒還貸款以后銀行開始增派人員對其進行催收，將其信息錄入征信黑名單，給其打電話進行貸款催收，但對于貸款之前的信息真實度調查缺乏重視，風險預防體系不完善，在這種情況下小額信貸業務在發展中風險難以有效防范。

三、大連銀行小額信貸業務風險管理優化對策

（一）完善信貸風險內部控制機制

1、加強個人信貸業務的征信力度。大連銀行要管理好小額信貸業務的風險，必須完善內部控制機制，內部控制機制是風險發生的可控因素也是管理風險的源頭。只有將小額信貸業務內部控制機制完善好，才能夠最大限度地降低小額信貸的風險。首先，大連銀行應該在征信力度上進行加強，征信數據是征信體系的根本，加強征信力度的根本在于加強征信數據的有效性、及時更新征信數據、擴充征信數據庫，不能夠收錄單一的數據，應該進行多方面數據收集，這樣才能夠更全面地分析一個客戶的信譽度，另外還應該提高數據庫的質量，保證數據的準確性。并且建立數據糾錯機制，在征信數據出現問題的時候及時發現，及時修改；其次，在對小額信貸業務征信調查的過程中，大連銀行不應該只是單純的以數據為依據，還應該委派相關的調查人員進行實地的調查和走訪，并且分為暗訪和明訪，明訪主要是看看客戶提供的地址等信息是否真實有效，暗訪的作用是為了防止出現人為包裝、欺詐貸款的行為。2、健全內部信貸風險識別和評估體系。小額信貸業務相比較于正常的信貸業務，小額信貸業務的抵押物價值低，像大連銀行小額信貸業務抵押物門檻特別低，對于一些個人貸款，銀行只是對其名下的財產進行核對和對其工資流水進行查驗即可為其進行貸款業務。像一些中小企業，也是地方性商業銀行的主要貸款對象，貸款業務是銀行的主營業務，這些地方性的小企業也是商業銀行小額貸款的主要客戶，在對其營業收入和企業財務進行了解以后就可以為其放貸，但是關于廠區的固定資產現值等問題沒有進行有效的調查。解決這些問題，首先應該建立風險識別體系，風險識別主要是通過數據分析等相關的信息技術手段進行分析，在信貸風險發生前準確的鎖定，及時的解決，避免銀行產生風險和損失；其次就是要建立好評估體系，雖然小額貸款業務對于客戶抵押物的要求和門檻比較低，但是對其抵押物產品的真實價值缺乏有效的評估，評估還要針對一些貸款的企業，對其企業價值、企業固定資產等財產進行有效的評估，根據評估數據為其提供相對應的貸款資金，評估體系對于小額貸款來講能夠減少銀行的損失。

（二）提高員工專業性水平

1、加強信貸風險防范意識。大連銀行在進行小額信貸業務的過程中，主要的執行者是銀行職員，銀行職員的專業素質對于貸款風險具有一定的影響，合理地進行權責分配才能夠更好地提高銀行員工信貸風險防范意識。首先，需要制定風險懲罰措施，根據銀行所受到的損失來定懲罰強度，懲罰要具有針對性，針對貸款的各個環節來進行懲罰，只有這樣才能夠做到每一個員工在每一個環節都能夠認真地對待工作，降低風險發生的概率，使員工時刻警惕風險的發生，增強信貸風險防范意識；其次，應該建立好獎勵措施，對于及時發現風險的員工應該給予相應的獎勵，不僅僅針對相關崗位的員工，獎勵應該針對整個銀行內部，這樣能夠調動銀行員工的積極性，加強全員防范信貸風險的意識；最后，應該定期實行小額信貸業務風險防范講座，將員工組織起來，相互之間進行探討，加深對小額信貸風險的認識，并且在討論中創新出更多具體防范風險的措施，在增強防范意識的同時也能夠增加企業的凝聚力。2、強化員工的專業能力。大連銀行在進行小額信貸過程中人員專業素質不高、專業性不強、缺乏風險防范意識，大連銀行應該針對該問題為員工提供統一的培訓和管理。首先，銀行應該為員工提供大量的學習機會，經驗豐富的老員工應該主動進行分享；其次，應該與外國商業銀行建立合作關系，相互進行學習，學習國外銀行的管理理念和管理方式。應該提高信貸員工的專業素養，想要及時地發現和判斷信貸風險，需要具備大量的知識和豐富的信貸工作經驗，需要全面的知識儲備，不僅僅是金融方面的知識，還有會計知識、企業管理知識等，所以銀行應該加強員工的學習能力，培養具有全面發展性的員工。

（三）提高現代風險管理理念

1、創新風險管理模式。目前，大連銀行的小額信貸業務管理模式存在一定的滯后性，延用的是傳統的信貸管理方式，大連銀行想要提高貸款收繳效率，就必須創新風險管理模式。首先，應該從根本上來強化風險的管理，加強風險管理的意識，銀行應該針對風險管理中存在的問題多進行總結，完善貸款前、貸款中和貸款后流程中各個環節的風險監管體系，針對細微的問題要做到及時了解，及時發現和及時解決；其次，在風險管理創新的過程中，大連銀行應該從自身的實際情況出發，結合各家銀行風險管理的優點，制定出一套屬于自己銀行發展的管理體系和管理制度；最后，在管理的過程中，以往都是主要約束銀行內部的人員，現在應該對和銀行合作的貸款公司進行相應的約束，銀行應該明確貸款公司的責任，在出現騙貸、拒還等情況時貸款公司應該承擔什么樣的責任，根據貸款金額的大小實施懲罰。在大連地區很多個體對于資金的需求也是巨大的，但是由于其自身的條件有限，無法在銀行直接獲得貸款資格，所以會通過貸款公司來獲取貸款資金，所以銀行應該在管理自身的過程中加強對貸款公司的約束。除此之外，銀行還應該在建立內部數據系統的同時，建立外部數據系統，對客戶進行綜合性的衡量。2、學習國內外先進的管理理念。大連銀行應該學習西方先進的管理技術和管理理念，首先，在進行信貸風險管理的過程中，大連銀行應該注重對資金的管理，雖然將資金借貸給客戶，但是銀行應該為其開立一個特殊的賬戶，將資金單獨地劃入賬戶之中，該賬戶的資金只能刷卡消費或是轉賬，這樣能夠解決一些企業或個人在借貸完資金以后，將資金用于炒股、賭博等高風險投資上，能夠有效地監督資金流向，及時地預測和預防風險的發生；其次，在小額信貸業務的辦理過程中，大連銀行應該要求客戶提供貸款抵押物，并且按照貸款資金的大小，對抵押物的實際價值進行不同的要求，例如數額較低的貸款，銀行規定抵押物的實際價值，不能夠低于貸款金額的百分之多少，如果貸款數額大一點，可以適當地增加抵押物實際價值占貸款的百分比，這樣銀行不權能降低管理風險還能減少損失。

四、結論

大連銀行屬于地方性商業銀行，在地方性商業銀行中小額信貸業務的競爭十分激烈，因為國有商業銀行所面臨的市場是全國市場，但是地方性商業銀行所能夠面臨的市場具有一定的局限性，其主要任務也是為了服務地方經濟發展。小額信貸業務的發展對地方經濟具有巨大的促進作用，但是同時小額信貸業務所產生的風險也是很難把控的，大連銀行應該在小額信貸業務的風險管理中制定出完善的策略，使大連銀行的小額信貸業務發展得更好，防范風險的能力更強。

主要參考文獻：

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作者：徐暢 單位：遼寧對外經貿學院