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一、擔(dān)保公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

(一)擔(dān)保公司自身的原因

擔(dān)保公司兼具商業(yè)屬性和政府屬性，在獲取商業(yè)利益最大化目標(biāo)的同時(shí)，還承擔(dān)了一些貫徹國家政策、合理配置資源的政府職能，這兩種職能導(dǎo)致?lián)９驹诿媾R高風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，收取較低的擔(dān)保費(fèi)，擔(dān)保費(fèi)不足以彌補(bǔ)代償風(fēng)險(xiǎn)。有的擔(dān)保公司為了追求更高的利潤，不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和擔(dān)保放大倍數(shù)，在放松風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，一旦被擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難，往往會(huì)給擔(dān)保公司造成重大的損失。

(二)合作銀行的原因

銀企分配機(jī)制不公平，銀行為企業(yè)擔(dān)保時(shí)，會(huì)確保自己的利益最大化，并且不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，這種分配機(jī)制是不公平的，也不符合市場規(guī)律，對劣勢行業(yè)來說有著很大的負(fù)面影響，并且這種影響會(huì)逐層轉(zhuǎn)移，涉及到中小企業(yè)與擔(dān)保公司，增加中小企業(yè)融資的難度，阻礙中小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)還會(huì)加大擔(dān)保公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、擔(dān)保公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

(一)建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

防范風(fēng)險(xiǎn)對于擔(dān)保公司的可持續(xù)發(fā)展非常重要，尤其是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范。做好擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)防范，需要建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在公司內(nèi)部對各部門及業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，通過制度進(jìn)行管理，各部門之間形成相互制約的機(jī)制。

(二)建立內(nèi)部財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

在公司內(nèi)部建立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，分析公司可能發(fā)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等級，根據(jù)不同等級的風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的應(yīng)對措施，從而有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

(三)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和化解機(jī)制

建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，可以有效的將風(fēng)險(xiǎn)分散，從而盡可能避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。首先要制定比例擔(dān)保制度，通過控制擔(dān)保行業(yè)與客戶的集中度，控制擔(dān)保放大倍數(shù)；其次制定反擔(dān)保制度，它可以為擔(dān)保公司減少自身的風(fēng)險(xiǎn)；最后可以制定再擔(dān)保制度，它是分散轉(zhuǎn)移擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要的方式。在有效分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)應(yīng)建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制對遏制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)也同樣重要。建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)構(gòu)需要公司在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要及時(shí)更換擔(dān)保人及方式、利用法律限制受保對象的行動(dòng)。

(四)規(guī)范擔(dān)保行為

在對擔(dān)保公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范中規(guī)范擔(dān)保行為是其中一個(gè)重要的措施。制定擔(dān)保責(zé)任賠償制度，強(qiáng)制規(guī)范擔(dān)保行為。只有這樣才能有效規(guī)范擔(dān)保行為，如果發(fā)生不按照擔(dān)保程序提供擔(dān)保的情況，就將合同定為無效的合同，如果按照擔(dān)保程序提供擔(dān)保時(shí)，但是發(fā)生決策失誤的情況，要對相關(guān)責(zé)任人員給予處罰。

(五)完善擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管及相關(guān)制度

近年來，國家和地方分別出臺了一些法律法規(guī)及地方性文件，對擔(dān)保公司在經(jīng)營過程中起到了重要的的規(guī)范作用。在擔(dān)保行業(yè)日益發(fā)展的過程中政府的監(jiān)管力度及相關(guān)制度也發(fā)揮著重要作用，所以要繼續(xù)完善我國對擔(dān)保行業(yè)相關(guān)的法律制度，加強(qiáng)政府對擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管，從而促進(jìn)我國擔(dān)保行業(yè)更加健康發(fā)展。

三、擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的前景及建議

(一)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的前景

近年來，擔(dān)保行業(yè)信用事件頻繁發(fā)生，一些經(jīng)營不善的公司退出了市場，使人們對擔(dān)保行業(yè)的未來前景產(chǎn)生一點(diǎn)擔(dān)憂，但是從行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展來看，我國擔(dān)保行業(yè)或?qū)⒎只觿。卸葘⑦M(jìn)一步提高。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的放緩，商業(yè)銀行不良貸款率呈現(xiàn)出持續(xù)增高趨勢，相對于整體來說，利用擔(dān)保增信的企業(yè)資質(zhì)降低，產(chǎn)生新的不良貸款幾率更高，擔(dān)保行業(yè)代償率目前已高于銀行業(yè)不良貸款率，兩者間的差距或?qū)⑦M(jìn)一步拉大，資本實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位的擔(dān)保企業(yè)將受到進(jìn)一步?jīng)_擊，擔(dān)保行業(yè)分化將進(jìn)一步加劇。

(二)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的建議

對于擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展提出個(gè)人的幾點(diǎn)建議：加強(qiáng)對擔(dān)保行業(yè)的管理；制定和完善擔(dān)保行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)；建立行之有效的監(jiān)管機(jī)制；加強(qiáng)政府對擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)督與扶持。

作者：艾江 單位：重慶三峽擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司