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摘要:大型建筑施工企業具有施工地點分散、人員不穩定、車輛流動性大等特點，機動車輛容易出現漏保、理賠困難等現象，本文針對這種情況，對大型建筑施工企業車險集中管理的模式進行了探討，提出了具體可行的操作流程。

關鍵詞:施工企業;機動車輛保險;集中管理;探討

大型建筑施工企業具有下屬子分公司、項目部多，施工地點分散、人員流動性大等特點，很多施工企業在全國各地都建立了分支機構，為滿足施工生產的需求，企業配置或購買各種型號和種類的機動車輛，這些機動車輛有些是在企業總部所在地購買，有些是在子分公司、項目部所在地購買，因此所上的車牌號可能是不同區域的。這些車輛的保險以往一般是由使用單位根據自身的實際情況，綜合考慮施工的實際需要來進行管理，由大型建筑施工企業的下屬部門、分公司或項目部來實施具體的采購。

一、大型建筑施工企業車險投保存在的問題

大型建筑施工企業常見的由分子公司、項目部自行投保車險的方式存在一些問題:一是由于人員流動性大，負責保險的人員經常變動，可能出現保單遺失、車輛漏保情況，有時需要使用保單時才發現沒有保單，給企業帶來了風險和財產損失;二是保費成本高，商業車險費改后，連續幾年在同省或同地區投保且沒有出險，可以享受折扣系數，最低可達三折左右，如果分散投保，可能每年投保的區域都不同，由于出險情況沒有在全國范圍內聯網就無法享受無出險折扣系數，導致保費支出增加;三是分散投保造成企業員工大量重復工作，效率低，增加了管理成本;四是保險公司選擇性的只承保低風險車輛，拒保高風險車輛，而像貨車、泵車等高風險車輛是施工企業的常見車輛，如不能投保將給企業帶來巨大的潛在風險;五是出險后理賠困難等。上述問題通過車險集中管理可以得到較好的解決，近年來，我國一些大型企業在逐步推行車險業務集中管理，通過實施車險集中管理，可以發揮規模優勢和科學統籌管理優勢，整合資源，達到安全管理目的，提高工作效率、降低企業面臨的風險損失。

二、大型建筑施工企業車險業務集中管理主要模式

大型建筑施工企業車險業務集中管理主要是從企業總部自上而下實施的，其運作的模式主要有設備部門或車隊負責辦理車險、委托保險經紀人，其中小型企業一般由設備部門或車隊負責辦理，大型施工企業基本上采取委托保險經紀公司實施車險業務集中管理。

(一)由設備部門或車隊負責辦理車險這種方式的缺點是:設備部門或車隊工作人員一般不具備保險專業知識，專業性不強，同時本身還有其他本職工作，不能專注于車險集中管理工作。

(二)委托保險經紀人辦理保險經紀人代表的是投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金，保險經紀人有利于解決保險市場上的信息不對稱問題。目前，國內大型建筑施工企業普遍采用委托保險經紀公司推行車險業務集中管理的模式，不少大型企業逐步設立自己的保險經紀公司作為企業保險業務集中管理平臺，按照企業保險資源集中管理制度要求，負責落實各項保險業務集中管理，機動車輛保險集中管理是其中重要的組成部分。

三、委托保險經紀公司實施機動車輛保險集中管理的具體方案

(一)簽訂兩級車險集中管理服務協議第一級是大型建筑施工企業總部、保險經紀人與保險公司總部三方簽訂車險集中管理服務協議。首先企業總部委托保險經紀人通過招標選擇網點多、服務好、信譽優、償付能力強的保險公司作為入圍保險公司，為形成競爭機制，促使保險公司做好服務，選擇2～3家保險公司為宜;確定保險公司后大型施工企業總部和保險經紀人分別與選定的保險公司總部三方簽訂《車險集中管理服務協議》，該協議重點是規定投保、理賠流程、適用范圍、增值服務等，明確對保險經紀公司的授權及投保人名單等。第二級是大型施工企業二級單位、具體承保的保險公司分支機構和保險經紀公司簽訂具體的《車險集中管理服務協議》，協議重點是要明確具體的投保、出單、索賠流程，服務成員、服務承諾、增值服務、爭議處理機制和違約責任等事項。

(二)下發車險集中管理文件為使車險集中管理工作實現規范管理和高效運作，施工企業總部下發車險集中管理文件，一是明確車險集中管理的目標、要求、范圍、職責分工、違規處理等事項;二是明確投保流程、保費審批支付、理賠流程;三是要求下屬各單位指定專責人負責車險業務辦理。車險集中管理文件應與《車險集中管理服務協議》配合使用。

(三)投保流程大型施工企業二級單位應將車險集中服務協議下發到下屬各單位，要求下屬各單位機動車輛保險管理相關部門按照協議規定辦理車險。據筆者統計，大型施工企業二級單位一般擁有1000臺車左右，為提高資金周轉，兼顧專責人工作量，以一個月辦理一次車險為宜。首先，投保單位專責人將本單位車輛信息統計表、投保險種及行駛證影印件發送給保險經紀公司，保險經紀公司連同保險公司查詢、核實車輛到期時間，匯總整理后，每月25號前完成下月到期車輛的報價，并發送給投保單位，經投保單位專責人審核無誤后提交保費支付流程，保費支付后專責人通知保險經紀公司，保險公司在收到保險費后3日內出具正式保險單和保費發票;實行電子保單的地區應打印電子保單并加蓋保單章連同保費發票一起送達投保單位，同時將電子保單發送到投保單位指定郵箱;對于新購車輛，由于4S店一般要求新車在店里購買保險，所以對新購車輛保險作特殊處理，可不納入集中統保考核，投保單位只需將新購車輛信息及時告知保險經紀公司即可。保險公司每月初將上月投保車輛清單報送給保險經紀公司，保險經紀公司據此建立車險臺賬，并與投保單位提供車輛信息統計表進行核對，確保無漏保車輛。

(四)報案索賠實行雙向管理確保理賠無遺漏，減少企業風險為確保出險后案子的及時處理，一方面各投保單位應及時報案，并將理賠不及時的案件、疑難案件及時通知保險經紀公司，由保險經紀公司負責與保險公司、投保單位協調和溝通處理索賠過程中出現的各類問題，確保索賠工作順利開展。另一方面，保險經紀公司要求保險公司每季度提取車險理賠數據，重點關注未決案件，了解未賠付原因，盡早介入協調處理，避免久拖未決給企業造成財產損失;同時半年或全年向投保單位報送車險理賠數據，促進企業做好安全管理，形成良性循環。

(五)建立工作回訪及評價機制為保證車險統一集中管理有效運行，保險經紀公司應建立工作回訪及評價機制，即保險經紀公司應定期回訪施工企業下屬二級單位及下屬分支機構、項目部了解保險公司出單、理賠等方面服務情況，并及時采取措施予以矯正，提升保險公司服務水平，確保車險集中管理工作可以更加有效運行。

四、結語

筆者通過對傳統的車險分散投保方式和集中統一管理方式進行了對比分析，結合大型建筑施工企業車輛管理的特點和需求，對車險統一集中管理的模式進行分析和探討。由于車險統一集中管理具有較強的專業性，建議大型施工企業聘請保險經紀公司進行專業化管理，保險經紀公司可在車險招標、協助投保、索賠及風險管理等各方面提供專業的服務，有效提高企業風險管理水平，促進車險統一集中管理良性發展，取得較好的經濟效益和管理效益。

參考文獻:

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作者：朱敏 單位：誠合保險經紀有限公司