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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融本身對(duì)商業(yè)銀行的影響

一、資金脫媒，資金的盈余者和資金的短缺者不再通過(guò)銀行等資金中介機(jī)構(gòu)而直接進(jìn)行資金交易的現(xiàn)象；二、渠道脫媒，資金體外循環(huán)的日益嚴(yán)重，貨幣對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響程度加深，并且貨幣流通速度偏離歷史軌跡，不通過(guò)正規(guī)金融渠道媒介運(yùn)行；三、信息脫媒，優(yōu)質(zhì)客戶憑借自己的信用直接繞過(guò)銀行這個(gè)傳統(tǒng)的信用媒介，來(lái)獲得自己需要的資金，使得我國(guó)金融市場(chǎng)獲取渠道發(fā)生變化；四、技術(shù)脫媒，是指在技術(shù)進(jìn)步和電子商務(wù)的驅(qū)動(dòng)下，一些IT企業(yè)開(kāi)始介入商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)，使得銀行的支付中介職能被部分替代，威脅到了商業(yè)銀行在金融體系中的壟斷地位。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在經(jīng)濟(jì)增速換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期宏觀調(diào)控刺激消化期的三期疊加狀態(tài)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)金融脫媒的加劇，降低了商業(yè)銀行為主題的傳統(tǒng)中介在金融市場(chǎng)中的作用。二是互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)利率市場(chǎng)化的加速以及不良風(fēng)險(xiǎn)反彈帶來(lái)的撥備增加，打破了銀行長(zhǎng)期壟斷的資金的價(jià)格，直接沖擊業(yè)務(wù)單一、以存貸利差為收入的主要利潤(rùn)來(lái)源的傳統(tǒng)銀行的?A利模式。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)客戶需求變化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在給客戶帶來(lái)一系列高收益、便捷性產(chǎn)品體驗(yàn)的同時(shí)，也讓客戶對(duì)產(chǎn)品的需求發(fā)生了變化。隨之而來(lái)的，客戶對(duì)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)也提出了更高的要求。良好的客戶體驗(yàn)、自主式辦理，一體化的服務(wù)成為大多數(shù)客戶的選擇。這對(duì)銀行線上線下服務(wù)與整合提出了新要求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的局限性

2.1余額寶模式發(fā)展的局限性

以余額寶為例，余額寶屬于貨幣基金，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。貨幣基金作為基金產(chǎn)品的一種，并不等同于保本的活期儲(chǔ)蓄，依然存在虧損可能。一旦購(gòu)買的貨幣基金營(yíng)收出現(xiàn)問(wèn)題，用戶的資金將蒙受損失。同時(shí)，余額寶對(duì)政策的依賴性強(qiáng)。按照央行對(duì)第三方支付平臺(tái)的管理規(guī)定，支付寶余額可以購(gòu)買協(xié)議存款，能否購(gòu)買基金并沒(méi)有明確的規(guī)定。支付寶在2012年5月獲得了基金支付牌照，但尚未獲得基金銷售牌照。目前余額寶借助天弘基金實(shí)現(xiàn)基金銷售功能，尚不合法。倘若監(jiān)管部門對(duì)此做出限制，余額寶將面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

2.2 P2P市場(chǎng)的局限性

盡管P2P網(wǎng)貸企業(yè)規(guī)模急劇增長(zhǎng)，線上線下的綜合性運(yùn)營(yíng)模式，涉及線下交易及地域差異，必然存在線下銷售人員為了提高業(yè)績(jī)，放松了風(fēng)險(xiǎn)控制的力度的道德風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸相比，整個(gè)行業(yè)的信貸信息沒(méi)有共享，平臺(tái)參與者信息不對(duì)稱。使得提供的借款者信貸信息各不相同，交易不確定性與復(fù)雜性的增加阻礙其價(jià)值實(shí)現(xiàn)。根據(jù)余額寶的數(shù)據(jù)，其個(gè)人投資者持有者比例在99.5%以上，而機(jī)構(gòu)持有者不到0.5%。同樣，在網(wǎng)絡(luò)信貸中，參與者也是中小型企業(yè)、小微企業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低，優(yōu)質(zhì)度差。因此，在目前階段，互聯(lián)網(wǎng)僅適用于零售行業(yè)中標(biāo)準(zhǔn)化程度高、市場(chǎng)需求明顯的產(chǎn)品，商業(yè)銀行尤其是國(guó)有銀行在吸收存款和發(fā)放貸款方面具備著極強(qiáng)的成本優(yōu)勢(shì)。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型

3.1 處理好與第三方支付公司的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不僅僅存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，同時(shí)也可以加強(qiáng)合作?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)勢(shì)洶洶，商業(yè)銀行不能逃避競(jìng)爭(zhēng)，更不能用惡意手段排擠互聯(lián)網(wǎng)金融。而應(yīng)該在充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)及特色業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品和支付方式，拓展新渠道。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)建立合作共贏的關(guān)系，共享商戶資源與客戶信息，商業(yè)銀行在以往業(yè)務(wù)中累積了大量的數(shù)據(jù)，尤其是大型優(yōu)質(zhì)客戶，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在近段時(shí)間的迅猛發(fā)展中累計(jì)了龐大的用戶群，帶來(lái)了更好的用戶體驗(yàn)。

3.2改革向小微、零售調(diào)整

隨著利率市場(chǎng)化和金融脫媒化等外部環(huán)境變化，優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)不斷金融脫媒，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而在集團(tuán)業(yè)務(wù)中，銀行為了保留大型客戶，就會(huì)放款對(duì)貸款利息的要求。銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源――貸款業(yè)務(wù)多處于由買方定價(jià)的狀態(tài)，進(jìn)一步降低銀行利潤(rùn)率，在新宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，資本監(jiān)管進(jìn)一步強(qiáng)化，傳統(tǒng)高資本站信用業(yè)務(wù)因此就受到抑制。但中小型企業(yè)受財(cái)務(wù)狀況等因素的影響，直接融資渠道少，更多地依賴間接融資。與集團(tuán)業(yè)務(wù)相比，銀行在小微企業(yè)融資上站在主動(dòng)地位。在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下應(yīng)往積極拓展小微業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，通過(guò)利率定價(jià)實(shí)現(xiàn)“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”，有效發(fā)掘更多的客戶群，更好地提升利潤(rùn)，提升經(jīng)營(yíng)收益。

3.3以人為本，需求導(dǎo)向

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行客戶需求朝著網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。銀行要做到以下幾點(diǎn)：一是優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。突出小型化、智能化、多業(yè)態(tài)的發(fā)展趨勢(shì)，打造簡(jiǎn)單、便捷、服務(wù)質(zhì)量高的“智慧型”網(wǎng)點(diǎn)；二是提升自助機(jī)效能，在優(yōu)化自助機(jī)客戶消費(fèi)體驗(yàn)的前提下，提升自助機(jī)及自助銀行的交易份額。三是提升遠(yuǎn)程銀行的效能，以客戶為導(dǎo)向優(yōu)化地電話銀行、網(wǎng)銀交易流程，強(qiáng)化其產(chǎn)品銷售職能。

3.4實(shí)現(xiàn)功能再造，開(kāi)辟新的增長(zhǎng)點(diǎn)

3.4.1大力發(fā)展托管業(yè)務(wù)

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，托管業(yè)務(wù)由于能帶來(lái)穩(wěn)定和可觀的收入、經(jīng)營(yíng)成本低、帶來(lái)龐大的資金池和協(xié)同關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)、拉動(dòng)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)收入，是一個(gè)幾近零風(fēng)險(xiǎn)、高利潤(rùn)率的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)方向。托管業(yè)務(wù)可以給銀行帶來(lái)巨額資金池，緩解銀行在發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)時(shí)存貸比壓力，并以托管業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，來(lái)進(jìn)行貸款的發(fā)放、同業(yè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)投資獲取利潤(rùn)。

3.4.2大力發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)

在利率市場(chǎng)化的背景下，銀行資本業(yè)務(wù)受到約束、利差收窄，金融脫媒現(xiàn)象加速深化，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式受到挑戰(zhàn)，同業(yè)業(yè)務(wù)不但作為調(diào)節(jié)商業(yè)銀行間流動(dòng)性的工具，更是以多變的方式、高收益性走進(jìn)大家的視野。相對(duì)于一般性的商業(yè)貸款，同業(yè)資產(chǎn)有較高的資本杠桿率。同業(yè)業(yè)務(wù)拓展了銀行的負(fù)債來(lái)源，改善了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升了銀行的利潤(rùn)率。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

一、新進(jìn)入者的威脅：民營(yíng)銀行

2014年，我國(guó)銀行業(yè)在結(jié)構(gòu)調(diào)整方面出現(xiàn)了新的變化。自2014年3月開(kāi)始，圍繞著五家民營(yíng)銀行試點(diǎn)的新聞，就得到了社會(huì)的廣泛關(guān)注。時(shí)至2014年7月，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行，三家民營(yíng)銀行率先獲得了銀監(jiān)會(huì)籌建批準(zhǔn)。在此之后，阿里的浙江網(wǎng)商銀行能否獲批，一度成為銀行業(yè)界熱議的話題。最終至2014年9月，上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行也順利獲得銀監(jiān)會(huì)籌建批準(zhǔn)。至此，五家民營(yíng)銀行均順利進(jìn)入到籌建過(guò)程之中。五家民營(yíng)銀行概況，從五家民營(yíng)銀行的分布上，騰訊投資的深圳前海微眾銀行，以及極具阿里背景的浙江網(wǎng)商銀行倍受業(yè)界關(guān)注。在深圳前海微眾銀行網(wǎng)站宣傳主頁(yè)上打出"我們是銀行我們是互聯(lián)網(wǎng)公司我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！"的宣傳語(yǔ)。并通過(guò)二維碼，將該銀行的更多服務(wù)理念直接推向用戶的智能手機(jī)客戶端。

在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域。擁有阿里背景的"支付寶"給傳統(tǒng)銀行業(yè)形成的挑戰(zhàn)已經(jīng)是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，與此同時(shí)，騰訊借助其旗下的微信平臺(tái)，在智能手機(jī)支付領(lǐng)域也贏得了廣泛的市場(chǎng)空間。在技術(shù)延展性方面。借助二維碼、條形碼等技術(shù)手段，騰訊通過(guò)QQ、微信平臺(tái)、阿里憑借支付寶，正在逐漸將線上的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)地位，向線下市場(chǎng)延展。

由此可見(jiàn)，包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，都迫于壓力，不得不自2015年開(kāi)始，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其經(jīng)營(yíng)版圖擴(kuò)張至傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域的這一舉措，給予足夠的重視，并尋找應(yīng)對(duì)的措施。

二、替代品的威脅：互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

2013年"余額寶"的出現(xiàn)，讓銀行業(yè)對(duì)"互聯(lián)網(wǎng)金融"的關(guān)注上升到了一個(gè)前所未有的階段。冷靜的分析目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的威脅，不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在"資本性脫媒、技術(shù)性脫媒"兩個(gè)層面對(duì)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生了深刻的影響。一是在資本性托媒領(lǐng)域。例如投資渠道、融資渠道領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸形成較為成熟的形態(tài)，它們分別表現(xiàn)為：P2P個(gè)人借貸、股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌、電商小額貸款以及基于互聯(lián)網(wǎng)渠道的金融產(chǎn)品銷售。

盡管"余額寶"的出現(xiàn)確實(shí)觸發(fā)了"互聯(lián)網(wǎng)金融"在國(guó)內(nèi)的引爆點(diǎn)，但是經(jīng)歷了將近兩年的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成多種金融服務(wù)形態(tài)。在這個(gè)領(lǐng)域里，既有百度、阿里以及騰訊等國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，同時(shí)也有蘇寧、京東、聯(lián)通等在電商、零售以及通信領(lǐng)域中的代表企業(yè)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式依然處在一個(gè)探索嘗試的階段，因此這個(gè)領(lǐng)域還在不斷持續(xù)的孕育各類全新的進(jìn)入者。值得城市商業(yè)銀行關(guān)注的是，由于互聯(lián)網(wǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也存在較高的淘汰率。這種淘汰頻度，一方面說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)，同時(shí)也為傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中塑造自身的信用品牌贏得機(jī)遇。

二是在技術(shù)脫媒領(lǐng)域。對(duì)于城市商業(yè)銀行而言最直接的挑戰(zhàn)是來(lái)自以"支付寶"為代表的第三方支付模式。截至2014年年底，人民銀行已經(jīng)給269家企業(yè)組織機(jī)構(gòu)發(fā)放了份第三方支付牌照。從牌照發(fā)放數(shù)量上分析，參與第三方支付領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)構(gòu)數(shù)量較多。此外，相對(duì)傳統(tǒng)支付手段而言，第三方支付伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，呈現(xiàn)顯著的增長(zhǎng)趨勢(shì)?！吨袊?guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2014）》中的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)16.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)61%.其中互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)150.02億筆，金額8.97萬(wàn)億元，分別同比增長(zhǎng)43.48%和30.05%.第三方支付對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)形成了巨大的挑戰(zhàn)，《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告（2014）》中指出，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最大的沖擊在于切斷了銀行和客戶之間的直接聯(lián)系。客戶直接面對(duì)的將只是第三方支付機(jī)構(gòu)。

三、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)：壟斷的弱化

一是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體處在"中（下）集中寡占型"階段。針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的CR5、CR12，結(jié)合貝恩對(duì)產(chǎn)業(yè)壟斷和競(jìng)爭(zhēng)類型的劃分表可以看出，目前我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體處在"中（下）集中寡占型"階段。縱觀2013年1月至2014年9月期間的CR5、CR12的變化情況，可知我國(guó)大型商業(yè)銀行CR5數(shù)據(jù)呈現(xiàn)緩慢下降趨勢(shì)。尤其引起人們關(guān)注的情況是，如果將數(shù)據(jù)采集的時(shí)間維度擴(kuò)展至2012年1月，這種緩慢下降的趨勢(shì)將更加明顯。由此可以得出的結(jié)論是，我國(guó)大型商業(yè)銀行，盡管仍處在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的中度壟斷地位，但是隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的變化和競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，其壟斷地位正在逐漸被削弱。

二是股份制商業(yè)銀行市場(chǎng)占比穩(wěn)定。股份制商業(yè)銀行自2012年的快速成長(zhǎng)之后，在2013年1月至2014年9月期間依舊呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)勢(shì)態(tài)，其所占到的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)比例一直穩(wěn)定在18%左右。由此可以看出，股份制商業(yè)銀行在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，處于一個(gè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)相對(duì)穩(wěn)定的局面。

四、銀行業(yè)供應(yīng)商的議價(jià)能力及購(gòu)買者的議價(jià)能力

從銀行業(yè)整體情況分析，其"供應(yīng)商"、"購(gòu)買者"主要是存款者、貸款者。隨著利率市場(chǎng)化的逐步深入，以及互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融借貸渠道的不斷豐富，使得銀行面對(duì)的"供應(yīng)商"、"購(gòu)買者"的議價(jià)能力均得到了極大的提升。這種情況加劇了"金融脫媒"現(xiàn)象。

余額寶廣受熱捧后，由于受到銀行業(yè)的積極應(yīng)對(duì)，時(shí)下所產(chǎn)生的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)潛力已經(jīng)略顯后勁不足之態(tài)，但是它的出現(xiàn)確實(shí)從根本上改變了基金行業(yè)的市場(chǎng)格局?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融報(bào)告2014》指出，余額寶的推出，使得天弘基金資產(chǎn)排名從2013年第一季度末的第46位躍居至2013年底的第2位。余額寶以大多數(shù)人都沒(méi)有預(yù)料到的方式，顯著改變了中國(guó)基金業(yè)的格局。此外，報(bào)告也明確指出，2013年，我國(guó)基金銷售電子商務(wù)水平為46.8%，并預(yù)計(jì)在未來(lái)4年內(nèi)依然會(huì)持續(xù)提升，截至2017年，將會(huì)提高至64.8%.由此可見(jiàn)，基于電子商務(wù)、移動(dòng)平臺(tái)等多維度的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將持久的對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的供應(yīng)商、購(gòu)買者提供更多新興的金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]范曉東.互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)啟"大眾金融"時(shí)代[J].互聯(lián)網(wǎng)周刊，2012（20）：24-30.

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

在這個(gè)信息技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代，金融行業(yè)也應(yīng)該緊隨時(shí)代的步伐，盡早將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系起來(lái)，并從而優(yōu)先搶占互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，要知道，隨著互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)它已經(jīng)成為了人們的生活必需品了，人們可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)溝通交流，這是互聯(lián)網(wǎng)最先的用途；可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行辦公，這是在互聯(lián)網(wǎng)在公共場(chǎng)所得到普遍使用過(guò)后的情形；而在互聯(lián)網(wǎng)可以使人們方便購(gòu)物和生活，則是互聯(lián)網(wǎng)最新的功能，現(xiàn)如今，網(wǎng)上購(gòu)物已經(jīng)成為了一種時(shí)尚，或者說(shuō)已經(jīng)在很大程度上代替了人們的購(gòu)物選擇，同時(shí)，人們身邊的便捷提款機(jī)已經(jīng)遍布在了大街小巷，同時(shí)，在購(gòu)物商場(chǎng)或者實(shí)體商店，大多數(shù)人都會(huì)避免現(xiàn)金交易，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行虛擬交易，網(wǎng)上購(gòu)物更是如此。從這些現(xiàn)狀來(lái)看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變迫在眉睫。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)

（一）ATM機(jī)

商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)當(dāng)中最普遍的業(yè)務(wù)就是存取款業(yè)務(wù)，這樣的業(yè)務(wù)操作過(guò)程簡(jiǎn)單，費(fèi)時(shí)少，但是由于商業(yè)銀行的服務(wù)點(diǎn)少，經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理等待時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題，因此，商業(yè)網(wǎng)銀行開(kāi)設(shè)了ATM自動(dòng)取款業(yè)務(wù)，也就是在街頭巷尾人們所熟悉的自動(dòng)取款機(jī)，自動(dòng)取款機(jī)能夠進(jìn)行簡(jiǎn)單的存取款業(yè)務(wù)操作，大街小巷隨處可見(jiàn)，根據(jù)一個(gè)地方的人流量而設(shè)置取款機(jī)的個(gè)數(shù)，自動(dòng)取款機(jī)的設(shè)置集方便、快捷、人性化為一身，非常實(shí)用，而自動(dòng)取款機(jī)的設(shè)置就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行連接設(shè)置，有一個(gè)商業(yè)銀行服務(wù)廳為中樞，進(jìn)行無(wú)數(shù)個(gè)分機(jī)的設(shè)置，而這些業(yè)務(wù)都會(huì)經(jīng)過(guò)這個(gè)中樞[1]，如果一旦出現(xiàn)錯(cuò)誤或者存取款業(yè)務(wù)受阻，中樞就會(huì)立馬發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并在第一時(shí)間進(jìn)行處理。

（二）網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入人們的日常生活，走進(jìn)千家萬(wàn)戶，少不了通過(guò)網(wǎng)上銀行的使用，網(wǎng)上銀行是集支付、轉(zhuǎn)賬、充值、投資等功能為一身的金融服務(wù)平臺(tái)，現(xiàn)如今，網(wǎng)上購(gòu)物已經(jīng)成為一種人們生活和消費(fèi)的方式，在現(xiàn)代的生活壓力之下，人們?cè)贈(zèng)]有那么多的閑情雅致去逛街購(gòu)物，而相反，在網(wǎng)上，選擇會(huì)更多，因此，網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為人們消費(fèi)的一種必不可少的方式，因此，網(wǎng)上進(jìn)行電子交易也有很大一部分來(lái)自人們的日常消費(fèi)；在以往，轉(zhuǎn)賬是要通過(guò)自動(dòng)服務(wù)機(jī)或者人工服務(wù)窗口才可以的，而今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代顯然不用再這么麻煩，僅僅只需要人們?cè)谵D(zhuǎn)賬平臺(tái)準(zhǔn)確無(wú)誤的輸入相應(yīng)的信息和密碼就能夠輕松轉(zhuǎn)賬，只是需動(dòng)動(dòng)手指；再者，不管是話費(fèi)還是家里的水、電、氣的費(fèi)用的繳納和充值，都可已經(jīng)過(guò)網(wǎng)上交易平臺(tái)進(jìn)行。在近幾年，由于智能手機(jī)的普遍使用，手機(jī)功能已經(jīng)堪比電腦功能，因此，手機(jī)銀行也已經(jīng)應(yīng)運(yùn)而生了，手機(jī)銀行的使用主要是將手機(jī)作為載體，以手機(jī)的身份進(jìn)行操作，在用手機(jī)進(jìn)行這一系列的操作過(guò)程中，為了避免非法操作需要賬戶本人進(jìn)行手機(jī)驗(yàn)證，這就保證了操作的安全性。而在網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易，商業(yè)銀行從中起到什作用呢？主要還是業(yè)務(wù)處理的作用，雙方在進(jìn)行交易的時(shí)候，也是通過(guò)銀行的平臺(tái)進(jìn)行的，只不過(guò)是虛擬的，銀行工作人員還是要對(duì)這些交易信息進(jìn)行處理，進(jìn)過(guò)核對(duì)無(wú)誤后，使得交易生成，而在這過(guò)程中，銀行也會(huì)本著保護(hù)建議雙方的利益工作態(tài)度進(jìn)行處理的，而其中連接交易雙方的紐帶就是銀行客戶端，而連接的媒介就是互聯(lián)網(wǎng)，因此只要以后互聯(lián)網(wǎng)的地方，人們就能開(kāi)展一切交易活動(dòng)。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)

就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域，包括客戶的信息安全、基本資料、消費(fèi)信息，都是通過(guò)聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保護(hù)的，一旦沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)，這些數(shù)據(jù)就可能會(huì)丟失[2]；而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易也會(huì)越發(fā)的普遍，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向的人轉(zhuǎn)變，以后的電子商務(wù)將會(huì)占據(jù)更廣闊的市場(chǎng)，而在網(wǎng)上進(jìn)行消費(fèi)就必然會(huì)用到網(wǎng)上銀行；此外，國(guó)家提倡較少紙幣的流通，容易造成紙幣的損壞，因此，人們?cè)诂F(xiàn)實(shí)生活中業(yè)也將會(huì)越來(lái)越多的使用轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，也就是在很多商場(chǎng)和商店能夠見(jiàn)到的POS機(jī)，但是這種交易方式還不是很普及，但是在不久的將來(lái)，這將成為消費(fèi)者的主要交易方式，而在現(xiàn)實(shí)生活中的交易將會(huì)直接通過(guò)微型刷卡工具進(jìn)行，也就將會(huì)逐漸取代自動(dòng)取款機(jī)[3]。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迅速發(fā)展態(tài)勢(shì)，目前以及變成我國(guó)金融市場(chǎng)非常關(guān)鍵的組成部分，按照媒體的調(diào)查結(jié)果，阿里集團(tuán)與天弘基金互相合作構(gòu)建中國(guó)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)基金，也就是目前被大家熟知的余額寶，截止到2014年上半年，基金規(guī)模突破5700多億，收攬超過(guò)1.24億用戶規(guī)模。同時(shí)，像有利網(wǎng)、理財(cái)范兒等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品開(kāi)始火熱，我國(guó)步入到了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代。因此，站在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展這一大背景之下，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)影響與發(fā)展對(duì)策。十分有意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前金融市場(chǎng)熱點(diǎn)話題，不過(guò)相比于其受到高度關(guān)注，對(duì)齊涵義的學(xué)術(shù)界定當(dāng)前尚未有明確定義。想要站在專業(yè)視角來(lái)定義互聯(lián)網(wǎng)金融，必須先立足金融定位上然后再切入。廣義上看，金融就是資金融通之意，所有和貨幣發(fā)行流通關(guān)聯(lián)的即為金融；就狹義上來(lái)看，金融僅限于貨幣融通。也就是闡述資金于各市場(chǎng)主體間發(fā)生融通轉(zhuǎn)移這樣一個(gè)過(guò)程。該過(guò)程有兩種呈現(xiàn)形式，其一為直接融資，其二為間接融資。以表現(xiàn)形式來(lái)區(qū)分的話，直接融資為資金需求方直接對(duì)資金供給方提出融資，目前最典型直接方式即債券、股票；而間接融資即需求方借助中介結(jié)構(gòu)來(lái)獲得融資，無(wú)需和資金供給方直接對(duì)接，該方式的代表為商業(yè)銀行。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，并無(wú)本質(zhì)區(qū)別，既相似又不同。不同的地方在于業(yè)務(wù)媒介和思維模式。本著互聯(lián)網(wǎng)四大精神，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者需要轉(zhuǎn)變過(guò)去傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維模式，以互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新加工。金融同互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的透明度、快捷度、參與度更高，成本則更低。如圖所示：

圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融具備的幾大特點(diǎn)

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)網(wǎng)絡(luò)資料整理

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)影響

（一）商業(yè)銀行的安全問(wèn)題

商業(yè)銀行借助于自身的優(yōu)勢(shì)吸引了很多的用戶，同樣也是這個(gè)優(yōu)勢(shì)的背后有著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。主要的表現(xiàn)如下：

1、商業(yè)銀行的有關(guān)制度還需要進(jìn)一步的完善，在管理上還有很多不足的地方，在實(shí)際的操作過(guò)程中沒(méi)有制度可以遵循，還有員工素質(zhì)所造成的安全隱患。

2、商業(yè)銀行所具有的局限性，比如設(shè)備性能不是很好，通訊故障比較多，軟件不安全等形成的安全隱患，還有自然原因，比如雷電和水火等形成的經(jīng)濟(jì)損失。

3、還有外界的攻擊，雖然現(xiàn)在很多的網(wǎng)站都使用了防火墻以及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)的有關(guān)措施，對(duì)于黑客來(lái)說(shuō)，還是防不勝防。

因?yàn)闆](méi)有針對(duì)于業(yè)務(wù)的規(guī)范，商業(yè)銀行存在很大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)的存在，所以客戶對(duì)銀行的安全性抱有懷疑的態(tài)度。

（二）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)制度監(jiān)管問(wèn)題

1、缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管法律制度。我們國(guó)家還沒(méi)有和世界貿(mào)易組織簽署電子商務(wù)宣言，所以在銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，都是按照銀行自己的規(guī)章制度來(lái)進(jìn)行管理的。在這些管理的方式中如果遇到了問(wèn)題往往會(huì)把銀行的利益放在第一位，有的甚至設(shè)定了免責(zé)霸王條款，這些條款不公平不公正，所以商業(yè)銀行要有專門的部門設(shè)立相關(guān)法律。

2、監(jiān)管的主體不健全。現(xiàn)在針對(duì)政府部門的監(jiān)督管理系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，我們國(guó)家針對(duì)于商業(yè)銀行的法律制度中包含了國(guó)務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)以及中國(guó)人民銀行等多個(gè)相關(guān)部門，每個(gè)部門都有自己的智能，按照不同的分別對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行立法和監(jiān)督管理。監(jiān)督管理部門之間的權(quán)利和職責(zé)是交互在一起的。與此同時(shí)我們國(guó)家金融行業(yè)是使用的分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，網(wǎng)銀使用的是相互交叉的，在監(jiān)督管理的問(wèn)題上，有可能會(huì)成為三家業(yè)務(wù)交叉，這樣一來(lái)就造成了資源浪費(fèi)，在另一個(gè)角度上也有可能會(huì)形成監(jiān)督管理上的漏洞，這樣一來(lái)就降低了監(jiān)督管理的效率。

（三）商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)種類單一

現(xiàn)在我們國(guó)家商業(yè)銀行產(chǎn)品相對(duì)來(lái)說(shuō)比較的單一，銀行沒(méi)有充分的使用好網(wǎng)絡(luò)這個(gè)契機(jī)。雖然有很多的銀行提出已經(jīng)擁有了所謂的商業(yè)銀行，但是他們的商業(yè)銀行所提供的只是查詢和轉(zhuǎn)賬還有支付這些最普通的業(yè)務(wù)，真正借助于網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行交易的產(chǎn)品還不是特別多。我們國(guó)家商業(yè)銀行的產(chǎn)品還是受到了傳統(tǒng)銀行的制約，現(xiàn)在我們國(guó)家的商業(yè)銀行所起到的作用只是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)渠道。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展對(duì)策

（一）強(qiáng)化商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理

1、準(zhǔn)入監(jiān)管。審批準(zhǔn)入提高門檻，參與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要上交申請(qǐng)，申辦要求、需求材料都要明確，并獲取機(jī)構(gòu)審批后方可正式運(yùn)營(yíng)。

2、信息披露監(jiān)管。信息披露制定監(jiān)管政策，要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司具有充足的資金，維持穩(wěn)定交易系統(tǒng)，確保用戶數(shù)據(jù)信息安全，保證資金流動(dòng)性和業(yè)務(wù)記錄可靠真實(shí)。數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)獨(dú)立審核存檔備案，企業(yè)要為用戶提供交易的單筆數(shù)據(jù)，讓用戶可以了解資金狀況與業(yè)務(wù)狀況，融資雙方明確約定還款時(shí)間、協(xié)定簽訂落實(shí)、債券追償?shù)取?/p>

3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估監(jiān)管。構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。建立一定預(yù)警體系，優(yōu)化現(xiàn)有風(fēng)控模型，界定好若干參考標(biāo)準(zhǔn)存在的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)間。站在審核、管理以及發(fā)展等方面對(duì)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)全面管理與分層管理，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施針對(duì)性管理。

（二）防范商業(yè)銀行中互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)

1、建立應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全攻擊的主動(dòng)防御體系。互聯(lián)網(wǎng)金融面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，其中信息安全便是其中一種。隨著新形勢(shì)和新技術(shù)不斷更新，金融安全風(fēng)險(xiǎn)面臨更大挑戰(zhàn)。新興技術(shù)不夠成熟，仍然有待完善安全機(jī)制。P2P 平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融處在萌芽時(shí)期，在安全管理方面仍待提高。盡快建立安全防范意識(shí)，重視互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全。

2、強(qiáng)化金融理念和認(rèn)識(shí)，加大對(duì)金融知識(shí)的普及。互聯(lián)網(wǎng)金融慢慢滲透到我們的生活，當(dāng)務(wù)之急就是要普及金融知識(shí)，加強(qiáng)普及力度。積極倡導(dǎo)普惠金融、責(zé)任金融理念，貫徹三個(gè)基本金融策略，落實(shí)好監(jiān)管政策、加強(qiáng)行業(yè)自律，不斷提升消費(fèi)者能力。政府部門和金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助媒體和網(wǎng)絡(luò)宣傳普及金融知識(shí)；媒體、互聯(lián)網(wǎng)等對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全信息的欺詐行為加以曝光，引發(fā)消費(fèi)者重視。普及客戶信息安全自我保護(hù)知識(shí)，幫助公眾有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)自我保護(hù)，保護(hù)好個(gè)人隱私與信息密碼安全等，維護(hù)利益不被損害。

（三）注重商業(yè)銀行里的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，不可忽視互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才教育培養(yǎng)。互聯(lián)網(wǎng)、金融結(jié)合，金融業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)移至線上，需要專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的加入。金融業(yè)務(wù)在線展開(kāi)，需要復(fù)雜計(jì)算機(jī)操作來(lái)開(kāi)展線上客戶業(yè)務(wù)辦理，要求在線客服不僅需要具備專業(yè)金融知識(shí)，計(jì)算機(jī)操作能力也要過(guò)關(guān)。

未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融提供專業(yè)人才以挑戰(zhàn)和基于。市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)更多就業(yè)機(jī)會(huì)，人才要求會(huì)更高。專業(yè)人才依然存在極大缺口。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，需要不斷創(chuàng)新，探索新的防范，拓寬眼界。

四、總結(jié)

計(jì)算機(jī)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的到來(lái)在飛速的改變著我們的生活方式以及工作方式。商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的時(shí)候，電子貨幣是以后必須要發(fā)展的，不然在以后激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)中就會(huì)失去生存能力。觀看全球，有很多的傳統(tǒng)銀行都把網(wǎng)絡(luò)銀行作為以后發(fā)展的重點(diǎn)。要想商業(yè)銀行健康的發(fā)展，就要理性的對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的特性以及影響來(lái)進(jìn)行分析，找出自己所存在的問(wèn)題，然后選擇正確的方向。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 邱勛，郭福春，陳月波.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)與未來(lái)展望[J].攀枝花學(xué)院學(xué)報(bào).2015（01）

[3] 董昀，李鑫.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：基于文獻(xiàn)的探究[J].金融評(píng)論.2014（05）

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；視角；互聯(lián)網(wǎng)金融

在市場(chǎng)改革面前，我國(guó)的金融領(lǐng)域改革滯后于整個(gè)市場(chǎng)化進(jìn)程，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的日益普及，對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)及商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的沖擊，并逐漸影響到整個(gè)金融領(lǐng)域，金融模式中的互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個(gè)時(shí)期的新興金融，其主要依托于互聯(lián)網(wǎng)及通信技術(shù)，從資金融通到支付實(shí)現(xiàn)了金融領(lǐng)域的新跨越。在這樣的發(fā)展趨勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行受到前所未有的影響，這種影響不斷蔓延至傳統(tǒng)的金融邊界，成為金融行業(yè)改革的強(qiáng)大推動(dòng)力。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

早在1999年，互聯(lián)網(wǎng)金融率先在美國(guó)產(chǎn)生，當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)第一次出現(xiàn)于互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，當(dāng)時(shí)將其余第三方支付首次連接的公司便是美國(guó)的PayPal公司。之后到2005年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式應(yīng)運(yùn)而生，之后又成立了眾籌股權(quán)融資模式。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚，是以2013年余額寶上線為主要標(biāo)志，之后我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融跟隨著美國(guó)的發(fā)展步伐不斷發(fā)展。僅僅三年時(shí)間，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)五種業(yè)態(tài)。其中支付寶、財(cái)付通等形式稱之為第三方支付，此外還有拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，還有類似于阿里貸、京東金融為代表的大數(shù)據(jù)金融，還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站及眾籌融資平臺(tái)等。

2.商業(yè)銀行視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

在金融服務(wù)模式中，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂是新興起的，它的興起引起了業(yè)界的廣泛關(guān)注，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不同，它具有一定的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)。

2.1金融資源可獲得性強(qiáng)

作為社會(huì)主體，需要不斷獲取社會(huì)資源，而在獲取的過(guò)程中機(jī)會(huì)相同便是社會(huì)公平的重要體現(xiàn)。如果在獲取金融資源時(shí)，不同的社會(huì)主體其獲得的機(jī)會(huì)不均等，便出現(xiàn)了金融排斥。特別是社會(huì)主體是弱勢(shì)群體時(shí)，無(wú)論是途徑還是方式都欠缺的環(huán)境下，要想獲得金融服務(wù)困難和障礙較大。這也是在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中普遍存在的現(xiàn)象，特別是小微企業(yè)或個(gè)人客戶需要從銀行貸款時(shí)，往往會(huì)受到金融排斥。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，所有人獲取信貸的機(jī)會(huì)是均等的，并且信息相對(duì)對(duì)稱，過(guò)去的地域限制得到突破。

2.2交易成本相對(duì)較低

依托商業(yè)銀行融資，會(huì)面臨多種困境，例如小微企業(yè)或個(gè)人客戶較為零散，且他們的需求各異，銀行在整合他們信息時(shí)難免會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱現(xiàn)象。在信貸投放過(guò)程中，商業(yè)銀行的成本較高并且審核流程繁瑣，最終導(dǎo)致效率較低。但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，無(wú)論是哪種規(guī)模的企業(yè)或個(gè)人客戶，其信息都是經(jīng)過(guò)云計(jì)算等技術(shù)得到信用評(píng)估，如果貸款方存在違約等現(xiàn)象，將會(huì)直接降低其信用評(píng)級(jí)，此時(shí)如果貸款方再次出現(xiàn)違約現(xiàn)象，其違約成本將會(huì)更高，這樣也可以有效降低交易過(guò)程中的成本，凸顯互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。

2.3資源配置相對(duì)去中介化

傳統(tǒng)的融資模式下，商業(yè)銀行扮演的角色是金融主體，因此對(duì)貸款方的信息識(shí)別受限，雙方面臨的問(wèn)題無(wú)法及時(shí)匹配，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)貸款方不能及時(shí)獲取資金，而銀行方面遲遲找不到需要的好項(xiàng)目。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，企業(yè)或個(gè)人可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)尋找到需要的資金，而供應(yīng)方也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)甄別信息，尋找與其自身相匹配的交易，這樣的模式下有去中介化的作用。從交易的角度來(lái)看，采取互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，貸款方與資金提供方可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接接觸，實(shí)現(xiàn)了信息對(duì)稱。但是在實(shí)際操作中，資金提供方的鑒別能力有限，不能及時(shí)識(shí)別信息，并且需要承擔(dān)相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，很多情況下，資金提供方依然將互聯(lián)網(wǎng)金融作為能夠?qū)崿F(xiàn)交易的中介職能。換言之，去中介化是今后一個(gè)時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，現(xiàn)階段依然處于相對(duì)去中介化的發(fā)展階段。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)屬性

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融繞不開(kāi)信用中介

在融資交易過(guò)程中，有很多不確定性，這也是之所以會(huì)出現(xiàn)金融中介機(jī)構(gòu)的直接原因。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在這期間起到了的作用，將雙方的不確定性因素消除，從而大大降低了交易成本。也正是有了商業(yè)銀行的存在，在逐步促使社會(huì)信用得到大力發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)的繁冗離不開(kāi)商業(yè)銀行在其中起到的作用。那么互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，能否脫離信用中介的身份而存在呢？理論上講，只要是交易過(guò)程中有可能存在信息不對(duì)稱等方面的金融風(fēng)險(xiǎn)，金融中介就應(yīng)當(dāng)持續(xù)存在，這是降低交易風(fēng)險(xiǎn)，提高效率的有效途徑。在現(xiàn)實(shí)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的形式能否時(shí)雙方的信息絕對(duì)對(duì)稱，并且讓交易過(guò)程的信息完全透明化、公開(kāi)化從而降低交易成本呢？答案是否定的。如果要想使信息實(shí)現(xiàn)絕對(duì)公開(kāi)，即便是在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，也需要高額的成本，例如對(duì)于隱私保護(hù)、社會(huì)安全等方面的成本，維護(hù)這些內(nèi)容的成本常常會(huì)明顯高于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的收益。也就是說(shuō)，即便是在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，依然需要信用中介在中間起一定的橋梁作用，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融離不開(kāi)信用中介。

3.2短期互聯(lián)網(wǎng)金融不具信用創(chuàng)造功能

在商業(yè)銀行中，其在信用創(chuàng)造功能方面重要是依靠活期存款及貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)的，抑或是投資業(yè)務(wù)等，最終實(shí)現(xiàn)盈利的目標(biāo)。商業(yè)銀行中的貨幣通常不是單指現(xiàn)金貨幣，它還包括存款貨幣，也就是說(shuō)當(dāng)貨幣以存款的形式存在時(shí)，主要客源滿足支付及流通兩種功能。因此，商業(yè)銀行除了具備信用、支付兩種中介功能外，還有信用創(chuàng)造功能，且后者是基于前兩者基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的主要區(qū)別所在，在履行各類功能時(shí)，商業(yè)銀行最終實(shí)現(xiàn)了盈利的基礎(chǔ)目標(biāo)。而發(fā)行的基礎(chǔ)貨幣量與貨幣乘數(shù)是構(gòu)成商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)能有現(xiàn)在規(guī)模的主要成因。作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的上述功能，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣適用。要想廣泛吸納群眾的資金，勢(shì)必要具備一定的信用創(chuàng)造功能，這是滿足其他企業(yè)或個(gè)人資金需求的保證，也可以因此拓寬融資渠道。值得注意的是，要想使互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部循環(huán)順暢，必須同吸納社會(huì)存款來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的流通，如果沒(méi)有足夠的社會(huì)存款，將無(wú)法實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)貨幣乘數(shù)效應(yīng)。通過(guò)上述分析，我們不難看出，要想具有一定規(guī)模的信貸業(yè)務(wù)，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是商業(yè)銀行，都應(yīng)當(dāng)首先具備信用創(chuàng)造功能，否則信貸業(yè)務(wù)將會(huì)受到限制。但是，現(xiàn)階段來(lái)看，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融尚不具備信用創(chuàng)造功能。無(wú)論我國(guó)的哪類金融機(jī)構(gòu)，但凡是需要吸納公眾的存款，都必須遵循一定嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，如果互聯(lián)網(wǎng)金融需要吸納公眾存款，同樣不得不面對(duì)這樣的門檻，否則沒(méi)有公眾存款做基礎(chǔ)，其信貸業(yè)務(wù)將不復(fù)存在，同理，信用創(chuàng)造功能也會(huì)失去原本的意義。但是從現(xiàn)在的形式來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融自身運(yùn)行的機(jī)制受到眾多質(zhì)疑，特別是面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，尤其是當(dāng)個(gè)別P2P平臺(tái)倒閉后，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融質(zhì)疑的聲音更大。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于剛剛起步階段，監(jiān)管機(jī)制還相對(duì)缺乏，需要相關(guān)的監(jiān)管部門給予更多的監(jiān)管，以規(guī)范整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一個(gè)時(shí)期內(nèi)仍然存在信任層面的硬傷，信用創(chuàng)造功能也因此得到缺失。

4結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)階段，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融擁有眾多特點(diǎn)，例如其獲取資源的能力較強(qiáng)，并且在具體交易過(guò)程中的成本較低，在資源配置方面相對(duì)去中介化，這些特點(diǎn)都是它優(yōu)于商業(yè)銀行的地方，因此互聯(lián)網(wǎng)金融有很大的市場(chǎng)，在今后一個(gè)時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)?shù)玫礁右?guī)范的監(jiān)管，并不斷提高自身的管理水平，將不良交易驅(qū)逐出互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，使整個(gè)市場(chǎng)按照良性市場(chǎng)的方向發(fā)展。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)因來(lái)看，由于其融資渠道更經(jīng)濟(jì)，對(duì)于金融服務(wù)發(fā)展或融資的思想及信息技術(shù)層面正處于不斷成熟的階段，加之互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較低，監(jiān)管成本較低等諸多因素，這些都共同導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融能夠蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展方向，會(huì)因?yàn)槠浔壬虡I(yè)銀行具有更加經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)而明確化，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低，市場(chǎng)監(jiān)管的成本低，這兩大因素決定了未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景非常廣闊，同時(shí)也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)更加強(qiáng)大的沖擊力。此外，信用中介是互聯(lián)網(wǎng)金融必須遵循的內(nèi)容，由于現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融并未具備信用創(chuàng)造職能，因此這個(gè)時(shí)期的很多功能需要商業(yè)銀行來(lái)彌補(bǔ)和發(fā)揮金融服務(wù)的相關(guān)功能，但是從長(zhǎng)期的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)必會(huì)擁有信用創(chuàng)造功能，屆時(shí)，其自身會(huì)得到迅速發(fā)展，從而對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)更大的沖擊，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一定要明確自身不可彌補(bǔ)的弊端在哪里，及時(shí)排除，為自身發(fā)展創(chuàng)造更多的機(jī)遇。

作者:胡永妍 單位:天津農(nóng)商銀行

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；支付

1引言

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活的影響日益廣泛與深刻。“互聯(lián)網(wǎng)+”模式目前已經(jīng)深入到了社會(huì)生活的各個(gè)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展也對(duì)以傳統(tǒng)以銀行業(yè)為主導(dǎo)的金融體系產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大的同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的生存與發(fā)展受到了較大挑戰(zhàn)。如何應(yīng)對(duì)這樣的變化將會(huì)影響到銀行今后的競(jìng)爭(zhēng)力與發(fā)展道路。因此，對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的研究重要且必要。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（1）支付渠道的多元化：互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要方面就是改變了傳統(tǒng)只能通過(guò)銀行渠道進(jìn)行支付結(jié)算的模式。在微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)的迅速發(fā)展過(guò)程中，移動(dòng)支付已經(jīng)深入到了居民生活中的方方面面。根據(jù)中國(guó)人民銀行的支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，我國(guó)2016年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了257億筆，而移動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)生的總金額更達(dá)到驚人的157萬(wàn)億元。在這樣的情況下，傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算及以銀聯(lián)為主體的銀行卡渠道受到了重大挑戰(zhàn)。

（2）金融產(chǎn)品多元化：傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品都是高度同質(zhì)化的。過(guò)去銀行在相互競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，受到利率體系等方面的影響，而利率的形成又深受中央銀行的影響，商業(yè)銀行無(wú)法進(jìn)行更大權(quán)限的決策與營(yíng)銷。目前利率體制改革雖已經(jīng)取得重大突破，但長(zhǎng)期在央行管理下形成的利率市場(chǎng)發(fā)展方向在短期內(nèi)還無(wú)法有很大改變。而以騰訊、阿里巴巴等民營(yíng)企業(yè)為運(yùn)營(yíng)主體的互聯(lián)網(wǎng)金融卻有著更多樣化的產(chǎn)品和更人性化的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)開(kāi)放、包容、創(chuàng)新的平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的普惠性吸引了眾多年輕客戶的參與，并不斷向其他年齡階段的群體擴(kuò)散。便利的操作體驗(yàn)和更多樣化的產(chǎn)品選擇使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品受到了巨大挑戰(zhàn)。

（3）金融服務(wù)大數(shù)據(jù)化：“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的一個(gè)重要特征就是大數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用。所謂大數(shù)據(jù)，是指規(guī)模極大，無(wú)法通過(guò)常規(guī)的數(shù)據(jù)庫(kù)軟件進(jìn)行分析處理的數(shù)據(jù)信息。這些數(shù)據(jù)通過(guò)云計(jì)算的處理與分析，將會(huì)使每一個(gè)客戶的服務(wù)體驗(yàn)有著顯著提高，從而更偏好于互聯(lián)網(wǎng)金融。在使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，客戶在平臺(tái)上的每一次操作都會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的記錄與處理，第二次再進(jìn)行使用時(shí)，平臺(tái)會(huì)根據(jù)上一次的使用偏好與內(nèi)容進(jìn)行類似產(chǎn)品的推薦，從而把握住每一位客戶的心理。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的一個(gè)重要競(jìng)爭(zhēng)力，具有非凡的戰(zhàn)略意義。商業(yè)銀行雖然在業(yè)務(wù)開(kāi)展中也會(huì)進(jìn)行客戶信息的收集，但一方面數(shù)據(jù)的常規(guī)化與處理手段的老舊化無(wú)法發(fā)揮客戶信息的應(yīng)有價(jià)值；另一方面商業(yè)銀行在“云計(jì)算”方面的技術(shù)也無(wú)法達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的高度。這一切使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中受到了較大挑戰(zhàn)。

3商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)與創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

決定了其在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行不具備的優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，應(yīng)在如下方面進(jìn)行改進(jìn)。

（1）經(jīng)營(yíng)理念的更新：互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)，一個(gè)包容的平臺(tái)，更是一個(gè)存在眾多共贏機(jī)會(huì)的平臺(tái)。傳統(tǒng)市場(chǎng)往往實(shí)施“紅海”戰(zhàn)略，眾多參與者的競(jìng)爭(zhēng)就是相互爭(zhēng)奪資源與份額；而互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，往往為眾多參與者提供了實(shí)施“藍(lán)海”戰(zhàn)略的機(jī)會(huì)，眾多參與者能夠達(dá)到共贏的狀態(tài)。因此，商業(yè)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，更應(yīng)采取合作的態(tài)度，而不是打壓的態(tài)度。充分與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)，吸收其技術(shù)與理念，將會(huì)使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在今后的發(fā)展中處于更積極的地位。

（2）提供更人性化的金融服務(wù)：商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)一大缺陷就是同質(zhì)化與繁瑣化。在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)，務(wù)必要進(jìn)行一系列的改變，才能在該背景下占據(jù)更主動(dòng)的地位。對(duì)于眾多客戶群體的經(jīng)常性業(yè)務(wù)要充分簡(jiǎn)化程序，提升用戶的使用體驗(yàn)，減少排隊(duì)時(shí)間。此外還要不斷提高銀行網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境的舒適度，采用更加智能便捷的業(yè)務(wù)辦理設(shè)備，同時(shí)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，降低業(yè)務(wù)辦理費(fèi)用，吸引更多客戶來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。

（3）支付渠道的完善與發(fā)展：第三方移動(dòng)支付渠道的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行是一個(gè)巨大的沖擊，商業(yè)銀行在目前的被動(dòng)局面下，應(yīng)該充分重視市場(chǎng)規(guī)律，進(jìn)行一系列的完善與創(chuàng)新。一是銀行應(yīng)當(dāng)優(yōu)化客戶的操作體驗(yàn)。移動(dòng)支付渠道之所以能爆發(fā)式發(fā)展，重要的原因之一就是便捷與簡(jiǎn)化的操作體驗(yàn)。銀行的支付渠道更多是從安全性角度出發(fā)，而忽視了支付的便利性，但二者并非完全的對(duì)立，在一定范圍內(nèi)提高便利性并不會(huì)影響支付的安全性。同時(shí)通過(guò)風(fēng)控手段的不斷改進(jìn)，可以在更大程度上保障同時(shí)具備安全與便利的支付體驗(yàn)。二是銀行應(yīng)當(dāng)提升增值服務(wù)的質(zhì)量。給予使用銀行支付渠道進(jìn)行支付的客戶更多的增值服務(wù)，通過(guò)支付服務(wù)與其他服務(wù)（如理財(cái)、消費(fèi)、信用等）的有機(jī)結(jié)合，提高客戶的使用價(jià)值，從而使銀行支付獲得客戶更高的使用偏好。

（4）重視大數(shù)據(jù)的作用：商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展中也掌握著大量數(shù)據(jù)，但在過(guò)去經(jīng)營(yíng)中卻并沒(méi)有重視這些數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的重要優(yōu)勢(shì)之一就是對(duì)大數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用，從而提高客戶對(duì)其產(chǎn)品的偏好與依賴。在對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行應(yīng)用時(shí)，一方面，銀行應(yīng)該加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享與互助，從而形成更大的基本數(shù)據(jù)庫(kù)。另一方面，銀行也應(yīng)該提高對(duì)數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用水平，充分引入互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)處理方法，使數(shù)據(jù)分析從常規(guī)方式向云計(jì)算方式改進(jìn)，有效地處理大規(guī)模的數(shù)據(jù)，從而能夠準(zhǔn)確掌握客戶的真實(shí)資金需求，研發(fā)更多與客戶需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，大量非金融機(jī)構(gòu)依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“跨界”進(jìn)入傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由此催生出諸多新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)客戶群體更趨廣泛化、金融產(chǎn)品和服務(wù)更趨綜合化、投融資理財(cái)方式更趨多樣化、信用信息管理更趨完善等發(fā)展趨勢(shì)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，特別是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)要重新審視優(yōu)勢(shì)和不足，銳意改革，加快創(chuàng)新，以更加積極的心態(tài)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，加快互聯(lián)網(wǎng)精神與經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、互聯(lián)網(wǎng)思維與經(jīng)營(yíng)策略的融合，加快推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步夯實(shí)零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)地位。

1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，積極推動(dòng)零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)零售業(yè)務(wù)的影響，將互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略作為零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要內(nèi)容，融入到商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，前瞻性地制定戰(zhàn)略行動(dòng)路線圖。充分發(fā)揮商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的品牌信譽(yù)、客戶基礎(chǔ)、網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)，加大財(cái)務(wù)、人員等資源配置，統(tǒng)籌推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融、電商金融、移動(dòng)金融、移動(dòng)金融全面發(fā)展?？蓮闹Ц?、投資、融資、交易、商務(wù)、信息全方位，從產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶體驗(yàn)等多角度，推進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。

2 加快向創(chuàng)新型銀行轉(zhuǎn)型

（1）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是進(jìn)一步完善創(chuàng)新體制機(jī)制。建立統(tǒng)籌規(guī)劃、集中為主、分工協(xié)同的創(chuàng)新體制，完善創(chuàng)新組織體系。積極整合優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，通過(guò)完善業(yè)務(wù)流程、深化產(chǎn)品功能，淘汰或升級(jí)換代不符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。二是強(qiáng)化自主創(chuàng)新。加快從仿制跟隨到自主創(chuàng)新、從單一產(chǎn)品創(chuàng)新到復(fù)合型系列化創(chuàng)新的提升。根據(jù)商業(yè)銀行的規(guī)模和市場(chǎng)定位，選擇全方位的創(chuàng)新模式或采取以優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)品為主、突出產(chǎn)品差異化，通過(guò)機(jī)制、業(yè)務(wù)、工具、服務(wù)的創(chuàng)新，支撐品牌、市場(chǎng)影響力。在“了解客戶、理解市場(chǎng)”的基礎(chǔ)上，契合互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的客戶需求特點(diǎn)，加強(qiáng)產(chǎn)品整合創(chuàng)新。結(jié)合區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)，量身定制滿足客戶需求的個(gè)性化產(chǎn)品。加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款、自助循環(huán)貸款等網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在電子渠道全面上線保險(xiǎn)、基金、外匯、貴金屬和私人銀行等產(chǎn)品線，打造線上綜合理財(cái)平臺(tái)。三是創(chuàng)建產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，加強(qiáng)專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。組織專門人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的關(guān)鍵性技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行前瞻性研究，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新動(dòng)態(tài)，及時(shí)收集創(chuàng)新創(chuàng)意、開(kāi)展創(chuàng)新試驗(yàn)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。四是建立健全產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，加大資源投入。

（2）加快服務(wù)模式創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身豐富的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，雄厚的資金優(yōu)勢(shì)，專業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，廣泛的客戶資源優(yōu)勢(shì)，積極整合資源和業(yè)務(wù)流程，拓展支付、投資、融資服務(wù)功能，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率，從滿足客戶單一需求向?qū)蛻舻娜娣?wù)，從服務(wù)單一客戶向服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈金融客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型。深度融合信息技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)，打造智能化的金融服務(wù)平臺(tái)，不斷提升客戶體驗(yàn)。建設(shè)智能化客戶管理系統(tǒng)，加強(qiáng)客戶信息數(shù)據(jù)獲取和共享。大力推動(dòng)K碼、條碼、近場(chǎng)支付等新興支付方式創(chuàng)新，為客戶提供便捷、安全、小額的在線消費(fèi)、在線理財(cái)?shù)确?wù)體驗(yàn)。加強(qiáng)線上客服經(jīng)理、線上理財(cái)師的社交圈建設(shè)，探索遠(yuǎn)程服務(wù)模式，利用微信等平臺(tái)，為客戶提供全面的線上金融服務(wù)。借助商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢(shì)，將網(wǎng)點(diǎn)打造成客戶身邊的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品營(yíng)銷體驗(yàn)店、與客戶溝通的服務(wù)中心，實(shí)現(xiàn)線上線下有機(jī)結(jié)合，提高客戶聯(lián)系能力，促進(jìn)產(chǎn)品營(yíng)銷推廣。

3 加快向智慧銀行轉(zhuǎn)型

從交通銀行在上海世博會(huì)展出“未來(lái)銀行”開(kāi)始，各家銀行對(duì)智慧銀行進(jìn)行了不同形式、不同程度的探索。如，建設(shè)銀行于2012年在深圳設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，專門研究未來(lái)銀行的創(chuàng)新趨勢(shì)，并提出打造“智慧銀行”的構(gòu)想。2013年年末，建成了深圳前海智慧銀行。2014年，在北京、上海、廣州、天津等11座城市實(shí)施了智慧銀行布設(shè)?！爸腔坫y行”最大的特點(diǎn)在于網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)核心智能設(shè)備和系統(tǒng)開(kāi)發(fā)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，讓服務(wù)變得更智能、簡(jiǎn)單和快捷。“智慧銀行”將傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式和創(chuàng)新科技有機(jī)結(jié)合，強(qiáng)調(diào)以客戶為中心的服務(wù)體驗(yàn)，代表了未來(lái)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向智慧化轉(zhuǎn)型升級(jí)要注意應(yīng)用智慧化的方法識(shí)別客戶需求，針對(duì)客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。在明確客戶需求了解客戶體驗(yàn)的前提下，綜合利用大數(shù)據(jù)分析、智能終端、移動(dòng)互聯(lián)、各種智慧技術(shù)等進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)改善。應(yīng)有效整合部門、渠道，打造流程銀行。業(yè)務(wù)流程化整合對(duì)銀行提出了產(chǎn)品流程高于部門分工，需要打破地區(qū)、部門、條線之間的間隔。物理渠道與虛擬渠道是銀行渠道兩大分類，未來(lái)虛擬渠道的發(fā)展中，銀行將以技術(shù)為支撐，以更加完備的產(chǎn)品線向客戶提供更加迅捷、方便的服務(wù)。智慧銀行的建設(shè)需要保障硬件設(shè)備的性能到位、相關(guān)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可控。向智慧銀行轉(zhuǎn)型要加強(qiáng)各項(xiàng)資源的支持與傾斜力度。

4 加快推進(jìn)渠道轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行要明晰不同渠道定位，統(tǒng)籌各渠道建設(shè)，形成多功能、交互式的全渠道服務(wù)模式。一是加快商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是直接為客戶服務(wù)的駐點(diǎn)，是參與競(jìng)爭(zhēng)的最前沿陣地，更是品牌形象的展示。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融脫媒、利率市場(chǎng)化大大改變了銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)量必然不斷下降，網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本居高不下，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)壓力迫切。商業(yè)銀行要加強(qiáng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)新增與結(jié)構(gòu)調(diào)整并重，加大網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化與低效網(wǎng)點(diǎn)整合力度。科學(xué)設(shè)置離行式自助網(wǎng)點(diǎn)，豐富自助設(shè)備智能化功能，充分?jǐn)U展自助設(shè)備對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的協(xié)同補(bǔ)充。構(gòu)建以綜合網(wǎng)點(diǎn)為主干、大量離行自助網(wǎng)點(diǎn)為枝干、電子銀行為交易和服務(wù)渠道的格局。二是加快營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)。以建設(shè)銀行為例，加快營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)“三綜合”建設(shè)，按照“大零售”思路，提高網(wǎng)點(diǎn)多功能、智能化服務(wù)能力。推動(dòng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由簡(jiǎn)單產(chǎn)品服務(wù)向多產(chǎn)品、多功能服務(wù)轉(zhuǎn)變，提升網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)能力。三是積極打造智能化渠道體系。以移動(dòng)金融為引領(lǐng)，持續(xù)推進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)的移動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)型，逐步建立物理網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)金融、移動(dòng)金融、自助金融等為一體的多元化智能化渠道體系。商業(yè)銀行應(yīng)響應(yīng)快速發(fā)展的移動(dòng)金融服務(wù)需求，不斷豐富移動(dòng)金融應(yīng)用，大力拓展手機(jī)銀行、短信銀行等移動(dòng)銀行平臺(tái)，為客戶提供安全快捷的移動(dòng)支付解決方案。

5 加快發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的迫切需要。商業(yè)銀行應(yīng)加快電子銀行建設(shè)，由傳統(tǒng)的銀行服務(wù)向全面電子銀行服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。一是實(shí)施“移動(dòng)優(yōu)先”策略，把手機(jī)銀行、微信銀行等移動(dòng)銀行作為重點(diǎn)和優(yōu)先發(fā)展方向，擴(kuò)大移動(dòng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。加強(qiáng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、電話銀行等的統(tǒng)籌建設(shè)。謀劃無(wú)卡時(shí)代金融服務(wù)，加快無(wú)卡支付、移動(dòng)支付等支付工具創(chuàng)新，建設(shè)并優(yōu)化全覆蓋的卡業(yè)務(wù)電子渠道。抓住手機(jī)用戶規(guī)模大、貼身特性強(qiáng)等特點(diǎn)，加強(qiáng)手機(jī)銀行產(chǎn)品功能的完善與推廣，特別是重視微信公眾平臺(tái)導(dǎo)入，了解客戶需求，提高其滿意度。二是繼續(xù)推進(jìn)具備條件的產(chǎn)品向線上遷移，新產(chǎn)品優(yōu)先在電子渠道部署。三是探索做大做強(qiáng)電商金融。加快搭建電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)。如，建設(shè)銀行持續(xù)推進(jìn)“善融商務(wù)”平臺(tái)建設(shè)。四是提升互聯(lián)網(wǎng)自主開(kāi)發(fā)能力，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化用戶操作。

6 強(qiáng)化信息技術(shù)支撐和大數(shù)據(jù)運(yùn)用能力

6.1 強(qiáng)化信息技術(shù)支撐

商業(yè)銀行應(yīng)善于將信息技術(shù)融入到客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)管理、流程設(shè)計(jì)等諸多領(lǐng)域，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)自動(dòng)化和管理信息化，持續(xù)提升精細(xì)化管理水平。應(yīng)全面構(gòu)建技術(shù)先進(jìn)、面向服務(wù)的企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)、應(yīng)用架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)和安全架構(gòu)。構(gòu)建商業(yè)銀行境內(nèi)外統(tǒng)一、支持資源全球配置、推動(dòng)業(yè)務(wù)開(kāi)展和產(chǎn)品創(chuàng)新的信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)全業(yè)務(wù)、全流程覆蓋。持續(xù)優(yōu)化IT研發(fā)模式，增強(qiáng)自主研發(fā)能力，形成集中統(tǒng)一的IT研發(fā)模式。

6.2 大力推動(dòng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用

商業(yè)銀行應(yīng)建立健全大數(shù)據(jù)工作管理機(jī)制，制定并實(shí)施大數(shù)據(jù)應(yīng)用推廣整體方案。夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，拓展大數(shù)據(jù)采集渠道。全面定義、收集、整合內(nèi)外部各類結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，建立完整的數(shù)據(jù)和客戶視圖，引進(jìn)專業(yè)技術(shù)工具，建立業(yè)務(wù)分析模型，將數(shù)據(jù)深度運(yùn)用到經(jīng)營(yíng)管理中。加強(qiáng)數(shù)據(jù)管控，嚴(yán)格數(shù)據(jù)管控流程，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，確保數(shù)據(jù)安全。加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，構(gòu)建數(shù)據(jù)分析師隊(duì)伍。提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，保障大數(shù)據(jù)安全應(yīng)用。加強(qiáng)自我監(jiān)督和技術(shù)分享，推動(dòng)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)；加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通合作；主動(dòng)與客戶在數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)使用方面溝通，提升客戶安全意識(shí)。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng) 運(yùn)營(yíng)模式 營(yíng)銷模式

中圖分類號(hào)：F719 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆炸性發(fā)展

自從2007年蘋果了iPhone系列智能手機(jī)，開(kāi)創(chuàng)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，短短的五六年便對(duì)人們的生活方式產(chǎn)生了翻天覆地的影響。十年前的傳統(tǒng)行業(yè)經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)的沖擊和改造，如今迎來(lái)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)更猛烈的沖擊。今年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的數(shù)量將達(dá)到5億，手機(jī)網(wǎng)民將首次超越PC網(wǎng)民，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)從數(shù)量和流量上都將全面超越互聯(lián)網(wǎng)，預(yù)示著傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展的全面轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)面臨著互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在加速淘汰和改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)模式，特別是餐飲行業(yè)，成為所有行業(yè)移動(dòng)化的領(lǐng)頭羊，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他行業(yè)，在最容易接受移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)中，餐飲食品行業(yè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及率最高，占28%。

二、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)改變餐飲行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式

餐飲業(yè)將成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的最大受益者。2012年，艾瑞咨詢的《科技如何改變餐飲》顯示，在北京、上海、廣州、深圳等大城市有外出就餐習(xí)慣的受訪者中，99%以上有餐前搜集餐館信息的習(xí)慣，50%以上在就餐前習(xí)慣查詢優(yōu)惠信息、口味特色、餐館環(huán)境、地理位置和服務(wù)質(zhì)量等信息。人們搖一搖手機(jī)就可以找到餐館，掃一掃微信二維碼就可以打折，傳統(tǒng)的會(huì)員卡變成了存在手機(jī)上的虛擬卡片，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)讓人們的飲食消費(fèi)決策變得立體而精準(zhǔn)。人們就餐的時(shí)間、地點(diǎn)和方式都有很大的隨機(jī)性，這也讓移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的隨時(shí)在線特點(diǎn)能夠發(fā)揮最大的便利性。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)餐飲行業(yè)的滲透不僅僅是在飲食信息如何更低成本、便捷、快速的傳遞給消費(fèi)者，更多的改變?cè)谡麄€(gè)餐飲業(yè)價(jià)值鏈都在改變。運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，消費(fèi)者可以在進(jìn)入餐館前先點(diǎn)餐，團(tuán)購(gòu)等預(yù)付費(fèi)業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)先付費(fèi)后付費(fèi)，餐飲價(jià)值鏈條出現(xiàn)倒置。餐飲的營(yíng)銷從傳統(tǒng)的口碑營(yíng)銷變成社會(huì)化媒體的立體口碑營(yíng)銷，這些已經(jīng)讓傳統(tǒng)餐飲行業(yè)嘗到了甜頭。來(lái)自人們分享的真實(shí)感受成為更實(shí)用的評(píng)價(jià)。智能手機(jī)、手機(jī)應(yīng)用、社交媒體讓人們對(duì)就餐的真實(shí)分享全面而隨時(shí)隨地。首先，人們根據(jù)自己的位置，通過(guò)手機(jī)APP，比如大眾點(diǎn)評(píng)、美團(tuán)等尋找附近的打折促銷的飯館。然后，具體確定哪個(gè)飯館就餐則依賴于人們的口碑，這些口碑來(lái)自于APP本身的用戶評(píng)論，或者從微博、微信等社交媒體上的推薦和朋友評(píng)價(jià)，飯館的官方微博、微信也成為信息推介的一種渠道。接著，前往就餐的路途有可能依賴地圖類應(yīng)用，百度地圖、谷歌地圖、高德導(dǎo)航等公司地圖應(yīng)用會(huì)牌上用場(chǎng)。最后，在餐館坐定后，可以查詢哪些菜品屬于大家的推薦菜，菜品的口碑同樣來(lái)自于手機(jī)的社交媒體。當(dāng)然，在點(diǎn)菜前或者需要結(jié)賬時(shí)，消費(fèi)者可以在手機(jī)上查詢是否有團(tuán)購(gòu)或者電子優(yōu)惠券，并在用餐中或結(jié)束后，點(diǎn)評(píng)該飯館或者菜品，或者拍照分享。

三、餐飲行業(yè)如何借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷

民以食為天，中國(guó)作為美食大國(guó)，餐飲業(yè)一直是最受消費(fèi)者歡迎的行業(yè)。但隨著業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇和房租、人力成本不斷升高，也給餐飲企業(yè)帶來(lái)非常大的生存壓力。如何在不增加店鋪數(shù)量和面積的情況下擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍？如何能讓自己的新菜品、新活動(dòng)第一時(shí)間讓附近的消費(fèi)者或者老顧客知道？如何更好的管理會(huì)員并發(fā)揮會(huì)員的社交網(wǎng)絡(luò)影響力？如何增加客流量和人均消費(fèi)以及消費(fèi)體驗(yàn)？這些問(wèn)題在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代有了成本更低效果更好的解決方案：基于自有APP的O2O移動(dòng)營(yíng)銷。

O2O是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，人們新的消費(fèi)習(xí)慣和商家新的營(yíng)銷模式。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，O2O是Online to Offline，即線上到線下，消費(fèi)者通過(guò)APP獲得商家信息，并獲取電子優(yōu)惠券或者通過(guò)手機(jī)支付提前購(gòu)買商家的產(chǎn)品，線下去接受服務(wù)；對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，O2O是Offline to Online，即線下到線上，商家線下的促銷活動(dòng)和優(yōu)惠券，通過(guò)網(wǎng)站后臺(tái)發(fā)送給app消費(fèi)者。APP就是鏈接消費(fèi)者和商家的橋梁。人們通過(guò)手機(jī)APP尋找附近的餐廳，通過(guò)微博等社交網(wǎng)絡(luò)搜尋其它消費(fèi)者的點(diǎn)評(píng)信息、推薦和評(píng)價(jià)來(lái)確定是否去就餐，甚至關(guān)注官方微博、微信做進(jìn)一步了解，特別是可以查詢是否有團(tuán)購(gòu)或者其它電子優(yōu)惠券，以及預(yù)定功能。進(jìn)入餐廳，iPad代替了傳統(tǒng)的菜單，餐廳的價(jià)格和菜式可以經(jīng)常更改，訂單一目了然，菜式不局限于圖片并可融入視頻，進(jìn)餐完后還可以移動(dòng)支付，非常方便。已經(jīng)有相當(dāng)部分大型餐企開(kāi)發(fā)了該類app，如必勝客、麥當(dāng)勞、肯德基等快餐app，可以訂餐送餐，贈(zèng)送優(yōu)惠券等促銷信息，還可以查詢就近的門店，并評(píng)論菜式。俏江南、湘鄂情等大型中餐企業(yè)，擁有餐廳預(yù)訂、活動(dòng)信息和個(gè)人中心等功能，能讓消費(fèi)者了解餐廳的介紹、經(jīng)典菜肴推薦、門店位置、訂餐電話等信息，并內(nèi)置了電子菜譜和移動(dòng)支付。這種營(yíng)銷模式對(duì)于中小型的餐飲企業(yè)更為重要，結(jié)合微信營(yíng)銷，可以更多的提高知名度，避免酒香也怕巷子深的情況。

餐飲企業(yè)需要開(kāi)發(fā)自有品牌的app，服務(wù)于老顧客，通過(guò)手機(jī)建立會(huì)員體系，更好的記錄分析會(huì)員的消費(fèi)喜好，制作電子菜譜，讓消費(fèi)者通過(guò)手機(jī)就可以提前選擇要點(diǎn)的菜，通過(guò)手機(jī)定位技術(shù)顯示消費(fèi)者附近的門店信息，并贈(zèng)送電子優(yōu)惠券，環(huán)保的同時(shí)也不會(huì)丟失和忘帶，還可以分享轉(zhuǎn)贈(zèng)給好友，帶來(lái)新的消費(fèi)者，通過(guò)APP完成預(yù)付費(fèi)、充值，在線購(gòu)買等，實(shí)現(xiàn)餐飲企業(yè)的電子商務(wù)工作，開(kāi)通社交媒體帳號(hào)，積極同消費(fèi)者互動(dòng)。如果做到這些，一定會(huì)穩(wěn)定和促進(jìn)客流的增加。

四、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)評(píng)成為餐廳的生死簿

10年前，餐飲業(yè)是一個(gè)很簡(jiǎn)單的行業(yè)。在臨街的旺鋪?zhàn)庀麻T面，在客流量大的商圈設(shè)置門店，就能夠保證生意不愁。一些美食雜志和電視節(jié)目會(huì)不斷推廣各種好吃的店鋪?zhàn)鐾茝V，然后，餐廳點(diǎn)評(píng)網(wǎng)站開(kāi)始興起，每個(gè)人都可以對(duì)餐館進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，現(xiàn)在，一切都將被移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)顛覆。

餐館將迎來(lái)一個(gè)APP點(diǎn)評(píng)的新浪潮。每一天都會(huì)有消費(fèi)者在餐館里消費(fèi)后點(diǎn)評(píng)。得益于網(wǎng)絡(luò)連接狀況的改善，3G速度越來(lái)越快，越來(lái)越多的餐廳開(kāi)始提供免費(fèi)的WiFi服務(wù)，消費(fèi)者可以通過(guò)手機(jī)和平板電腦通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)向社交網(wǎng)絡(luò)分享更多的點(diǎn)評(píng)信息。餐館需要意識(shí)到這些點(diǎn)評(píng)信息的來(lái)源是來(lái)自四面八方的，餐館無(wú)法再像以前那樣用“車馬費(fèi)”收買評(píng)價(jià)者，因?yàn)辄c(diǎn)評(píng)平臺(tái)是開(kāi)放的大眾的，消費(fèi)者現(xiàn)在可以在多個(gè)點(diǎn)評(píng)平臺(tái)跟數(shù)以千計(jì)的人分享他們的點(diǎn)評(píng)，而且是隨時(shí)隨地。餐館要避開(kāi)糟糕點(diǎn)評(píng)的唯一方法，就只能是烹調(diào)出更美味的食品和提供更好的服務(wù)，這樣它們就能獲得前所未有的好口碑，相反，如果你有一個(gè)惡評(píng)，也會(huì)導(dǎo)致?tīng)I(yíng)業(yè)額的惡化。點(diǎn)評(píng)好的餐廳客流越來(lái)越多，點(diǎn)評(píng)差的餐廳則門可羅雀，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的二八效應(yīng)也作用于餐飲業(yè)了。另外，人們都喜歡分享美食的圖片?，F(xiàn)在很多人在就餐前一定要給美食自拍留念，這些高清圖片如果處理得當(dāng)，能成為餐廳最好的點(diǎn)評(píng)和免費(fèi)推廣廣告。餐館也沒(méi)有辦法知道何人何時(shí)在他們餐館拍下了某張照片，所以唯一真實(shí)的辦法就是盡可能地讓食物變得更美味，服務(wù)更加到位。

（作者：武漢職業(yè)技術(shù)學(xué)院計(jì)算機(jī)技術(shù)與軟件工程學(xué)院，研究生學(xué)歷，研究方向：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)）

參考文獻(xiàn)：

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)互聯(lián)；支付結(jié)算；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）02-97 -02

一、緒言

近年來(lái)，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)實(shí)現(xiàn)了快速進(jìn)步發(fā)展，同時(shí)國(guó)家也對(duì)金融領(lǐng)域的改革創(chuàng)新給予了大力支持。在這種大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興金融業(yè)態(tài)以燎原之勢(shì)強(qiáng)勢(shì)崛起，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了全方位的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行亟需進(jìn)行改革創(chuàng)新以應(yīng)對(duì)全新的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。本文在論述互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況及其對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)地提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略，具有重要的指導(dǎo)意義和實(shí)踐價(jià)值。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況

互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上是“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融行業(yè)的廣泛應(yīng)用，目前已經(jīng)相對(duì)成熟的模式包括第三方支付平臺(tái)移動(dòng)支付模式、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售模式、P2P 網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、社區(qū)金融服務(wù)模式等。

支付寶等第三方支付平臺(tái)移動(dòng)支付模式的成功得益于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的飛速發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的流行和移動(dòng)智能終端的普及持續(xù)推動(dòng)著第三方支付技術(shù)的不斷進(jìn)步。經(jīng)過(guò)近些年的跨越式發(fā)展，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的第三方支付平臺(tái)移動(dòng)支付模式已經(jīng)具備了跨行支付平臺(tái)、良好支付體驗(yàn)和突出創(chuàng)新能力，完成了打通交易障礙與提供基礎(chǔ)支付服務(wù)的初級(jí)階段，開(kāi)始在豐富產(chǎn)品覆蓋面、提供個(gè)性化服務(wù)等領(lǐng)域展開(kāi)有益探索，將更多的資源專注于提升客戶體驗(yàn)、提高產(chǎn)業(yè)融合度、加強(qiáng)商業(yè)生態(tài)體系建設(shè)等方面。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售模式在本質(zhì)上是為客戶提供財(cái)富管理或資金籌集?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品銷售模式中代表性的企業(yè)是陸金所。當(dāng)前陸金所的產(chǎn)品體系已經(jīng)非常成熟，推出的產(chǎn)品中既融合了平安金融集團(tuán)旗下的傳統(tǒng)意義上的銀行理財(cái)、代銷基金、投資性保險(xiǎn)等產(chǎn)品，也有自身成立的無(wú)門檻短期靈活的零活寶產(chǎn)品，低門檻期限與收益適中的安盈票據(jù)、富盈人生產(chǎn)品，以及門檻較高、期限較長(zhǎng)、收益較高的穩(wěn)贏安e、點(diǎn)金計(jì)劃等產(chǎn)品。產(chǎn)品的主推渠道是各類移動(dòng)智能終端，產(chǎn)品促銷通過(guò)贈(zèng)送陸金幣抵現(xiàn)、推薦注冊(cè)投資有禮等方式，實(shí)現(xiàn)了用戶和銷售額的快速增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品銷售模式代表性的企業(yè)是阿里小貸，實(shí)質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)通過(guò)人工智能科學(xué)對(duì)復(fù)雜數(shù)據(jù)處理，進(jìn)行客戶信用評(píng)價(jià)，發(fā)放小額貸款。

P2P 網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式，只提供投融資機(jī)會(huì)、項(xiàng)目審查等服務(wù)，并不參與發(fā)放貸款。該模式很好地解決了資金提供方和資金需求方之間信息不對(duì)稱的問(wèn)題，相對(duì)傳統(tǒng)銀行借貸具有信貸資源開(kāi)放化、信貸選擇市場(chǎng)化、借貸渠道自主化等種種優(yōu)勢(shì)。P2P 網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式代表性企業(yè)的有宜信、拍拍貸、人人貸等。當(dāng)前的多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在P2P 網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式方面已經(jīng)突破性地開(kāi)發(fā)了債權(quán)轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，使得用戶的投資更靈活，也大大提高了資金使用效率。

社區(qū)金融服務(wù)模式的特點(diǎn)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將社區(qū)家庭生活消費(fèi)需求與電子商務(wù)相結(jié)合起來(lái)，將支付、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)帶入社區(qū)家庭。互聯(lián)網(wǎng)金融一方面使得社區(qū)內(nèi)的居民可以借助第三方支付平臺(tái)移動(dòng)支付足不出戶的繳納水費(fèi)、電費(fèi)、電話通信費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)寬帶費(fèi)、暖氣費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、學(xué)費(fèi)等各類民生繳費(fèi)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢(shì)，在社區(qū)生活平臺(tái)上增加關(guān)于吃住行游購(gòu)?qiáng)蕵?lè)的推薦功能，使得社區(qū)生活平臺(tái)成為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)和產(chǎn)品交付的重要渠道。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響是巨大的，既有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)。機(jī)遇體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展可以促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，共同培育更多的市場(chǎng)主體，完善金融市場(chǎng)。挑戰(zhàn)體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)理念和盈利模式，沖擊商業(yè)銀行支付中介、分銷渠道和融資格局，沖擊商業(yè)銀行的基礎(chǔ)建設(shè)，在很大程度上侵蝕商業(yè)銀行的利潤(rùn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。受互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)論是愿意還是不愿意，無(wú)論是主動(dòng)還是被動(dòng)，都必須接受轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實(shí)局面。近年來(lái)，受宏觀經(jīng)濟(jì)下行因素的影響，我國(guó)商業(yè)銀行面臨系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)加大，不良資產(chǎn)持續(xù)攀升，傳統(tǒng)的跑馬圈地粗放式的盈利模式難以為繼，互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)出來(lái)的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新提供了很好的發(fā)展思路?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也培育了一大批優(yōu)秀的金融市場(chǎng)參與主體，擴(kuò)大了金融市場(chǎng)邊界，為我國(guó)的金融深化帶來(lái)了新的活力，成為我國(guó)當(dāng)前深化金融創(chuàng)新的突破點(diǎn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也將因此而受益。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)理念和盈利模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)利用自身的結(jié)算中介地位和信息優(yōu)勢(shì)盈利，重大型優(yōu)質(zhì)客戶輕中小微客戶，重?cái)U(kuò)大存貸利差輕產(chǎn)品創(chuàng)新，在客戶拓展、運(yùn)營(yíng)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新和安全架構(gòu)方面都沒(méi)有足夠的創(chuàng)新發(fā)展動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融經(jīng)營(yíng)理念的徹底顛覆，是真正地以客戶需求為中心，以增強(qiáng)客戶體驗(yàn)為目的，滿足客戶隨時(shí)、隨地、隨心的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尊重客戶的選擇權(quán)，重視每一個(gè)微小客戶的貢獻(xiàn)和價(jià)值，通過(guò)開(kāi)放共享理念尋求雙贏。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沖擊商業(yè)銀行支付中介、分銷渠道和融資格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)相對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有龐大、穩(wěn)定的用戶群體和海量的交易信息數(shù)據(jù)，方便、快捷的高效率操作流程，強(qiáng)大的信息搜集、處理能力以及低成本下的充分交易運(yùn)作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)致力于積極滿足自身平臺(tái)用戶的電子商務(wù)在線交易支付需求，同時(shí)用寶寶類理財(cái)產(chǎn)品低成本地收割商業(yè)銀行小額存款客戶的資金利潤(rùn)，然后滿足信用度高的客戶的短期融資消費(fèi)需求，通過(guò)累積用戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)了解客戶，有針對(duì)性地提品和服務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)有效地控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)業(yè)務(wù)場(chǎng)景與服務(wù)創(chuàng)新是水到渠成，但與此同時(shí)卻是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行承擔(dān)了這些客戶高昂的拓展和維護(hù)成本，包括但不限于柜臺(tái)開(kāi)戶、銀行卡制卡等。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沖擊商業(yè)銀行的基礎(chǔ)建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融更注重增強(qiáng)客戶場(chǎng)景體驗(yàn)、注重技術(shù)開(kāi)發(fā)、注重大數(shù)據(jù)支持，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行熱衷于依靠更多物理網(wǎng)點(diǎn)、更多人工服務(wù)、更多走訪營(yíng)銷，在傳統(tǒng)發(fā)展思路難以為繼的現(xiàn)實(shí)情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行的人力、物力、財(cái)力更多向平臺(tái)開(kāi)發(fā)、技術(shù)支持、數(shù)據(jù)分析、市場(chǎng)調(diào)研等方面傾斜。此外，受經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑、發(fā)展速度受挫的影響，近年來(lái)銀行員工的績(jī)效薪酬下降較快，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正處于招兵買馬階段，亟需從傳統(tǒng)商業(yè)銀行高薪挖取從業(yè)經(jīng)歷豐富、專業(yè)能力精湛、對(duì)金融領(lǐng)域比較熟悉的高端金融人才，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行掀起了一股規(guī)模較大的離職潮，很多優(yōu)秀員工流失到了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新潮流，傳統(tǒng)商業(yè)銀行幾乎都開(kāi)始嘗試使用“互聯(lián)網(wǎng)+“的思維來(lái)進(jìn)行改革創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，也取得了一定的成績(jī)，主要表現(xiàn)在不斷完善網(wǎng)上銀行功能，豐富移動(dòng)智能終端產(chǎn)品，轉(zhuǎn)向以客戶為中心，加大數(shù)據(jù)使用，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新等，但是與新形勢(shì)新要求相比，與優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，與廣大社會(huì)公眾客戶的期盼相比，都還存在著不同程度的不足，對(duì)于變革創(chuàng)新的態(tài)度還是趨于保守，產(chǎn)品也較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還有相當(dāng)差距，仍然有很長(zhǎng)的路要走。具體來(lái)說(shuō)：

第一，要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)理念的突破，真正做到以“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維來(lái)辦現(xiàn)代銀行。傳統(tǒng)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)都是線下網(wǎng)點(diǎn)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的金融服務(wù)需求。在互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)通訊廣泛普及的時(shí)代，無(wú)論是消費(fèi)購(gòu)物還是理財(cái)投資，線上交易所占的比重越來(lái)越高，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該積極適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，高度重視互聯(lián)網(wǎng)線上市場(chǎng)的重要性，積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)的思維理念經(jīng)營(yíng)線上業(yè)務(wù)和服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)用戶。做好真正以用戶為中心，為用戶提供更加便利和更加有可獲得性的服務(wù)。

第二，要加強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)建設(shè)，不斷豐富平臺(tái)產(chǎn)品種類和服務(wù)功能。目前銀行已經(jīng)開(kāi)始著手電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)，比如建設(shè)銀行推出的“善融商務(wù)”，中國(guó)銀行推出的“中銀易商”，但其無(wú)論是服務(wù)功能還是產(chǎn)品種類，在客戶體驗(yàn)上都較淘寶、京東這樣的成熟電子商務(wù)平臺(tái)有著非常大的差距。即使在商業(yè)銀行擅長(zhǎng)的投資理財(cái)領(lǐng)域，建設(shè)銀行推出的“速贏”，招商銀行推出的“朝朝贏”也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于“余額寶”“陸金所”等優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該持續(xù)加強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)建設(shè)，真正做好以金融消費(fèi)者為中心，把用戶的交易場(chǎng)景需求作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的邏輯起點(diǎn)。

第三，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)與大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，提高客戶消費(fèi)體驗(yàn)。財(cái)富轉(zhuǎn)移與消費(fèi)結(jié)算的實(shí)現(xiàn)方式及技術(shù)效率是金融消費(fèi)者消費(fèi)體驗(yàn)的關(guān)鍵，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的運(yùn)用，并以此為契機(jī)尋找業(yè)務(wù)藍(lán)海區(qū)域。比如中小微企業(yè)往往不具備有效的風(fēng)險(xiǎn)緩釋條件，直接給予這些客戶信用放款會(huì)給資產(chǎn)質(zhì)量管理帶來(lái)較大壓力。那么就可充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)對(duì)于資產(chǎn)類金融產(chǎn)品精準(zhǔn)支持作用，根據(jù)客戶以往的交易記錄與信用特點(diǎn)作出客觀的授信結(jié)論。