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第1篇：長期理財方式范文

關鍵詞:買方市場;財務管理模式

1、市場營銷和財務管理矛盾分析

1.1市場營銷和財務管理的差異

企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的復雜性,決定了企業(yè)管理必須包括多方面的內(nèi)容。財務管理主要是價值管理,其關注的焦點必然是資金及資金使用效率。這種職能決定了財務管理是原則性和規(guī)范性最強的企業(yè)行為,但有時會因為過于保守而失去市場機會。而市場營銷是一種從市場需要出發(fā),把企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動看成是不斷滿足顧客需要的過程,努力發(fā)現(xiàn)顧客的需要并通過各種方式滿足。這就要求營銷管理形式靈活多樣,以保持敏銳的市場意識和先進的營銷手段,但這種作風有時會增大企業(yè)的風險。兩者存在的差異可歸納為以下幾個方面:

①在預算管理方面。財務上要求達成固定的預算費用,按既定計劃進行支出,而營銷方面則要求預算具有靈活性,根據(jù)實際需要開支.

②在銷售環(huán)節(jié)上。財務部門對定價著眼于成本補償,傾向于單一的交易條件,以便于結算;營銷方面則在定價和交易條件上著眼于促銷和開拓市場,交易條件多變,適應不同情況需要。

③在信用管理方面。財務部門追求低風險,收款程序嚴格,要求了解和掌握用戶的商業(yè)信譽,對已經(jīng)發(fā)生信用問題的客戶應及時進行清繳,而營銷方面則要求風險適當為宜,收款程序靈活,對客戶作最低限度的信用限制即可。

④在存貨管理方面。為防止由于缺貨及交貨不及時對公司信譽和形象的不良影響,不能及時滿足市場和用戶的需求,營銷部門往往主張較高的庫存水平,而財務部門則考慮庫存成本及存貨跌價損失問題,要求存貨保持較低水平。

⑤在開拓市場方面。財務部門要求穩(wěn)定,營銷部門則認為財務部門控制資金過緊,拒絕把資金投入到對市場的開發(fā)中,把所有的營銷經(jīng)費都當作一種浪費,而不是當作一種投資,財務人員過分保守,不敢冒風險,給企業(yè)造成很多的機會損失;財務則人員抱怨廣告費用、傭金支出過多,影響公司收益水平,營銷人員則嫌太少。

⑥在財務核算方面。會計人員往往抱怨營銷部門不能及時報送營業(yè)報告,不喜歡營銷人員與客戶做成的特殊交易,因為這些少見的業(yè)務需要特殊的甚至較為繁瑣的會計手續(xù);營銷人員則認為會計政策規(guī)定太多太死板,不能及時滿足客戶和市場需要。

1.2 產(chǎn)生差異的具體原因分析

產(chǎn)生上述矛盾的原因是多方面的但最主要的是以下幾個方面的原因:

①各自的目標不一致,缺乏戰(zhàn)略導向。

②部門化傾向嚴重,缺乏有效溝通。

③考核政策不科學。

通過對財務和市場的現(xiàn)狀、存在問題及存在矛盾的分析,我們基本認清了當前財務管理模式的利弊,根據(jù)這些分析我們應建立起一套基于市場的財務管理模式。

2、買方市場條件下財務管理模式的設計

任何一種管理模式都要與特定的環(huán)境相適應,要建立基于市場的財務管理模式就必須轉變財務管理觀念、重新定位財務管理在市場營銷中的作用、協(xié)調(diào)財務與市場的職能,實現(xiàn)財務與市場的對接。

2.1 建立買方市場條件下的財務管理模式的指導思想

在企業(yè)管理中心論上,既有財務管理中心論,又有市場營銷中心論。由于兩個部門的特殊地位和影響力,企業(yè)必須正確評價兩者關系,妥善協(xié)調(diào)兩者的摩擦和沖突,使有效的財務管理與卓越的市場營銷形成良性循環(huán)。針對上述原因,指導思想設想如下:

①以公司整體戰(zhàn)略為導向,從公司整體戰(zhàn)略出發(fā),正確看待和評價財務與營銷的相互關系。

②建立良好的溝通合作機制。

③建立清晰、高效的會計核算系統(tǒng)。

④建立預算管理體系。預算管理體系,包括經(jīng)營預算和財務預算兩大方面。

⑤在建立預算管理體系的前提下,建立全過程成本管理體系。

⑥完善公司內(nèi)部考核機制。

2.2形成買方市場條件下的財務管理組織體系

在上面思想原則指導下,建立基于市場的財務管理模式的基本框架是:在企業(yè)財務部門設立五個中心。其中會計中心負責具體的會計核算工作和各項會計基礎工作,以滿足企業(yè)對財務信息的需求和對外披露、接受監(jiān)管的需求,也為企業(yè)的內(nèi)部財務監(jiān)督奠定基礎;資金管理中心負責企業(yè)資金的投放、使用情況的監(jiān)督及資金使用效果的評估,以保證企業(yè)資金的合理、有效使用;營業(yè)結算中心負責企業(yè)營業(yè)資金的核算、監(jiān)督、稽核等工作;業(yè)務支撐中心負責數(shù)據(jù)開掘利用和對營銷部門的業(yè)務支撐;綜合管理中心負責企業(yè)的計劃考核、決策支持及其他工作。

①營業(yè)結算中心的第一項職能是組織清理、監(jiān)督核查營業(yè)資金的回籠,加速資金周轉,減少資金風險。

營業(yè)結算中心的第二項職能是稽核和監(jiān)督。解決了營業(yè)回款問題后,還要對營業(yè)結算資金的準確性和發(fā)出商品的安全性進行稽核和監(jiān)督,在這方面觸角要延伸到基層組織。

營業(yè)結算中心的第三項職能是做為營業(yè)部門和財務部門的橋梁,其稽核后的數(shù)據(jù)直接作為會計中心進行核算的依據(jù),一方面可以減少會計中心核算的壓力,另一方面也可以減少財務部門對營銷部門的依賴。

營業(yè)結算中心的第四項職能是及時發(fā)現(xiàn)營業(yè)具體環(huán)節(jié)當中存在的問題和漏洞,為營業(yè)部門改善經(jīng)營決策、提高營銷政策的可操作性提供依據(jù)。

②業(yè)務支撐中心的第一項職能是對已經(jīng)形成的財務數(shù)據(jù)進行分析和歸類。業(yè)務支撐中心的第二項職能是協(xié)助市場營銷部門和其他業(yè)務部門進行市場分析和業(yè)務分析。業(yè)務支撐中心的第三項職能是與營銷部門和其他業(yè)務部門溝通協(xié)調(diào)提出意見和建議。可以事先做到對即將出臺的政策和行為做好分析預測和財務核算方面的協(xié)調(diào)、支撐工作。

③資金管理中心的第一項職能是資金投放。資金管理中心第二項職能是資金使用情況的監(jiān)督。任何一個管理模式?jīng)]有監(jiān)督都是不完整的。資金管理中心第三項職能是資金使用效果的評估。財務工作以效益為先,市場營銷和各項業(yè)務活動的終極目的也是通過增收而達到增效的目的。

④綜合管理中心的第一項職能是計劃職能。計劃的任務就是要深入研究指標的制定依據(jù),并根據(jù)上年度情況考慮下年度的發(fā)展要求進行分解。

綜合管理中心的第二項職能是預算管理職能。實際上這項職能與第一項職能是結合在一起進行的。綜合管理中心在制定經(jīng)過充分考證的年度計劃的基礎上執(zhí)行公司的預算管理職能,以保證公司既定計劃的實現(xiàn)。

綜合管理中心的第三項職能是決策支持。在計劃管理、預算管理的基礎上,通過對包括財務狀況、經(jīng)營狀況數(shù)據(jù)和的整理分析,及時反映生產(chǎn)經(jīng)營的狀況,并對市場和經(jīng)營情況做出適當?shù)念A測,為各項決策提供詳實和充分的數(shù)據(jù)支持。

第2篇：長期理財方式范文

【關鍵詞】中長期 投資理財 女性

一提到女性，人們似乎都普遍認為她們是天生的理財高手。女性比男性更嚴謹、細致、感性，這些都是女性理財?shù)膬?yōu)勢，然而在經(jīng)濟飛速發(fā)展、觀念日新月異的今天，女性如果仍保持傳統(tǒng)的“勤儉持家”的理財觀念不變，不用說無法享受今天的快樂，就是未來生活中可以預見的風險也無法規(guī)避，更不用說去創(chuàng)造一個幸福美好的未來。所以作為新時代的女性，不僅要高質(zhì)量地過好每一天，更要計劃好未來的消費和需求，并制定一套合理的中長期理財規(guī)劃，才能以小搏大，未雨綢繆。

一、女性理財?shù)奶攸c

如果要談論女性理財?shù)脑挘芏嗳嘶蛟S會覺得，女性理財只是小打小鬧。她們最關心，或最斤斤計較的是眼前的那幾文錢，雖然精明但不聰明。盡管存在著許多偏見，明白人只要進入生活，就不難發(fā)現(xiàn)這樣一個事實，女性是當今絕大多數(shù)家庭的理財舵手。中國有所謂“男主外，女主內(nèi)”的傳統(tǒng)說法，真正細究起來，許多人似乎有這種直覺，那就是女性仿佛有一種與生俱來的理財本領。逐漸提高理財熱情的女性多數(shù)以“嚴謹”、“穩(wěn)健”、“保守”來歸納自己的風格，注重積累，不擯棄細水長流的小利。

與男性相比，女性的這些特點，也決定了女性在理財方面的優(yōu)勢：對家庭的生活開支更為了解；投資理財偏向保守，能很好地控制風險等。但是，過于“嚴謹”、“細致”，易使女性“本末倒置”，忽視在投資和理財上的長期規(guī)劃而過于“感性”。優(yōu)柔寡斷，更讓女性的投資“跟著感覺走”---感情用事和盲目跟風。但是，實事求是地說，女人主管家庭理財事務，既有顧家、細心、周到等獨特的優(yōu)勢，也有容易受情緒影響、憑感覺消費、有時不夠理智等弱點。為了更好地發(fā)揮優(yōu)勢，克服缺點，幫助不同類型的主管家庭理財事務的女人，確立正確的家庭理財模式。面對這些理財弱點，女性朋友們似乎應當從現(xiàn)在開始為自己或為家庭做做理財功課了。

女性在理財上的特點，和女性特殊的心理有直接關系。大多數(shù)的女性觸角細膩，直覺敏銳，重情感體驗，舉止穩(wěn)中求全。中國千年的傳統(tǒng)美德，以及量入為出的樸素理財觀念，一直左右著女性把握理財尺度的大小。所以在投資過程中，女性比較側重中長期規(guī)劃，很好地控制風險。

二、女性在個人中長期理財過程中存在的誤區(qū)：

誤區(qū)一：理財求穩(wěn)不看收益

受傳統(tǒng)觀念影響，大多數(shù)女性不喜歡冒險，家財求穩(wěn)，不看收益，過分規(guī)避風險。有些女性理財會選擇以銀行儲蓄為主，這種方式雖然穩(wěn)妥，但不保險，家財可能會因為物價通漲過快而貶值。她們的理財渠道通常多以銀行儲蓄為主。但是目前在以原油、電、煤、水、鋼鐵等基本生產(chǎn)資料價格上揚的拉動下，我國的物價水平逐步走高，通脹顯現(xiàn)。在這種新形勢下，女性應更新觀念，轉變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財觀，積極尋求既相對穩(wěn)妥、收益又高的多種投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財?shù)鹊龋宰畲笙薅鹊卦黾蛹彝サ呢敻皇找妗?/p>

誤區(qū)二：盲目隨大流理財損失

有些女性在投資決策時愿意隨大流，常常跟隨親朋好友進行相似的投資理財活動。聽到某某基金收益高，不考慮自己實際的需求和能力，盲目跟隨效仿，結果不如人愿，花了冤枉錢。比如，聽別人說參加某某集資收益高．便不顧自己家庭的風險抵御能力而盲目參加，結果造成家庭資產(chǎn)流失，影響生活質(zhì)量和夫妻感情。

誤區(qū)三：女人天生愛血拼

女性在理財?shù)耐瑫r，有一個不容忽略的問題：消費。“女人天生愛血拼”，幾乎成了真理一樣深入人心。而女性在血拼時，往往又表現(xiàn)為沖動不理智，例如：“貪小”的念頭讓購物本末倒置。為了買個超級限量版的化妝包，而買了一堆自己不適用的化妝品；作為會員卡的易感人群，為了得到會員資格享受折扣而突擊消費；貪圖便宜的心理，讓女性的購買力瞬時在低價的誘惑下無限膨脹；仰慕虛榮，盲目攀比，不顧自己的經(jīng)濟承受限度，追逐流行，模仿名人。這些正折射著新時代女性的心理變遷：希望嘗試不同的生活方式，希望改變身份，希望經(jīng)歷各種體驗，表現(xiàn)在日常生活方面，即要求在服飾、發(fā)型、裝飾方面多樣化；是女性挑戰(zhàn)動向的驅使，希望不斷嘗試想要做的事情，希望向某些事物挑戰(zhàn)，希望自己能親身體驗時展。一些標新立異的商品、服務正是順應女性這種想突破被約束的現(xiàn)實而產(chǎn)生的。盡管女性無節(jié)制的消費有各種理由，但從理財?shù)慕嵌日f，適度控制消費，健康消費，是規(guī)劃理財?shù)娜腴T，而要做“財”女的第一步，必須先提升自己錢財運用的智慧！

三、女性中長期投資理財策略

第一：鎖定中長期理財目標

首先明確目標：細心了解自己或家庭現(xiàn)在的經(jīng)濟狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，以及你希望在中期(3-5年)或者長期(5年以上)內(nèi)看到的情況，根據(jù)可以判斷的條件，定好一個目標。目標一旦定好，就不要隨意改變。針對不同年齡段的女性，25歲~30歲的女性，中長期理財重點是積累充實自己所需的資本，或是準備步入家庭的儲備資金，理財上應采取積極態(tài)度；30歲~40歲的女性，中長期理財重點則傾向于購房或準備子女的教育經(jīng)費，以追求穩(wěn)定生活為主。理財上應稍保守、冷靜，尤其應設定預算系統(tǒng)，以安全及防護為主；40歲～50歲的中年女性，生活模式大致穩(wěn)定，收入也較高，孩子已長大，此階段投資心態(tài)應更為謹慎，逐步增加固定收益型投資的比重；50歲之后進入安養(yǎng)期，中長期理財需求以養(yǎng)老和醫(yī)療為主，應少做積極性投資。明確目標后才能調(diào)整短期消費,使個人及家庭經(jīng)濟狀況符合中長期投資理財需求。

第二：兩道“防火墻”護財

其次女性做中長期理財前首先要把握自己的風險承受度。任何投資都是有風險的，進行中長期投資也必需設定自己或家庭對未來風險的承受度，進而采取適當?shù)耐顿Y工具。通常情況下，可承受的風險隨年齡增長而遞減。簡單的計算公式是：可承擔風險比重=100－目前年齡。如你今年30歲，依公式計算，你可承擔的風險比重是70(即100-30=70)，也就是說你可以將閑置資產(chǎn)的70%進行風險較高的積極性投資(如股票)，剩余的30%做保守型投資操作(如定存)。但也并不是一概而論，因為風險系數(shù)還與婚姻、家庭及投資經(jīng)驗等有關。長線投資風險并不可怕，可怕的是沒有任何保障的風險投資。考慮理財，首先要做風險規(guī)劃，女性

理財前還要考慮到防范，建兩道防火墻是風險投資的前提。 首先，預留應急準備金。如留出3~6個月的收入作為應急準備金，一部分做活期儲蓄，另一部分投資貨幣市場或短債基金，這是為應對失業(yè)、生病或其他意外做儲備。

其次，莫忘保險。適當?shù)谋ｋU是必要的。但是要將資源用在最有效的地方，利率較低時避免買儲蓄型保險，壽險、意外險、醫(yī)療險保障是足夠的。壽險額度建議是每月收入的72倍，也就是說如果發(fā)生意外的話，所獲得的保險金可以保障需要你這份收入的家人5-6年獲得同樣保障。另外，為了保障家里財務安全流動，在銀行定存的金額要保持約每個月固定支出的6倍，以備不時之需。這種避險“防火墻”的構建，對不同生存階段、不同健康狀況、不同收入背景、不同生活方式、不同消費預期的個人或家庭，有不同的要求。其主要目的是應對個人或家庭的中遠期需求，防范和降低不可預計的風險。

構筑好“防火墻”后，您就可以根據(jù)自己的中長期理財需求及風險偏好，運用股票、基金、房產(chǎn)等工具進行比例適合的風險投資了。

第三:選擇匹配的投資理財工具

因為女性中長期理財是為了滿足家庭或個人的中長期消費需求它強化的是計化性和約束性,因此在理財工具的選擇上側重于穩(wěn)定與收益并重。同時隨年齡增長，在理財工具的選擇上要作適宜的調(diào)整。不同年齡女性所需要的理財重點不同，原則上未婚、30歲以下的女性，可以以積極的投資工具為主，績優(yōu)股票或區(qū)域型的股票基金比重可以較高；對于年齡在30-45歲的女性，已婚、有小孩的婦女，經(jīng)濟自主和妥善的理財規(guī)劃尤其重要，要考慮以家庭為單位作規(guī)劃，兼顧自己的退休金準備和子女教育金儲備。開放式證券投資基金確實是最省力且有效的方式。建議5年以上的理財目標可以采取這種方法，因為聚沙成塔，長期可以攤銷平均成本，達到平均收益，風險也被分散了。在新一輪的通貨膨脹形勢下投資房產(chǎn)和旺鋪也是一種適宜的財產(chǎn)增值保值的投資工具。多數(shù)女性對于市場上類似程度極高的各種理財產(chǎn)品顯得茫然不知所措，更不清楚如何比較選擇。針對這種情況，首先應該多參加理財產(chǎn)品的介紹會。其次，應該經(jīng)常向自己開戶銀行的理財師咨詢理財方案。

第四、制定一個合適的風險投資比例

第3篇：長期理財方式范文

一、現(xiàn)代公司理財觀念轉變的主要類型

現(xiàn)代公司理財觀念的轉變是公司內(nèi)部條件改變和外部環(huán)境變化的結果，同時也是公司理財觀念的進步和時展的客觀要求。不同的公司由于各自內(nèi)部條件與外部環(huán)境的不同，其理財觀念的轉變狀況也有所不同，從公司發(fā)展的一般情況出發(fā)，現(xiàn)代公司一般具有以下一些主要的理財觀念轉變類型：

1、從盲目追求權益資本籌集向合理籌資結構觀念轉變。從資本成本最低化的籌資原則出發(fā)，公司應盡量減少或避免權益資本特別是發(fā)行股票籌資，其主要的原因是由于在所有的籌資形式中股票籌資的資本成本是最高的。但在我國資本市場發(fā)展的初期，由于證券市場的不規(guī)范、大股東內(nèi)部控制以及管理層的舞弊等原因，使得眾多的上市公司不按照規(guī)定向股東分配股息或因經(jīng)營不善難以向股東進行分配，使得權益資本變相轉化為成本“最低”的籌資方式。隨著我國對上市公司治理力度的加強、對證券市場規(guī)范化建設以及相關法律、法規(guī)的建立健全，上市公司的不分配、會計信息失真和大股東控制等弊端都得到了一定程度的改善，違規(guī)操作以及連續(xù)三年虧損的上市公司已經(jīng)難免退市的懲處，公司的籌資理念正在發(fā)生著重大的改變，正在逐步由盲目追求權益籌資向講求籌資成本的最低化和籌資結構的合理化轉變。

2、從單純追求成本控制向實現(xiàn)全面內(nèi)部控制觀念轉變。長期以來，我國的許多公司存在對最低成本法的誤解，把最低成本法歸結為“公司內(nèi)部節(jié)約、挖潛、改造等”，把一定生產(chǎn)經(jīng)營條件下的生產(chǎn)成本最低作為追求的目標，其結果造成了不講求規(guī)模效益，也在一定程度上阻礙了生產(chǎn)發(fā)展和技術進步。市場經(jīng)濟條件下的成本觀念具有動態(tài)的含義，最低成本原則的本質(zhì)內(nèi)涵應是追求規(guī)模經(jīng)濟下的成本相對最低，不講求規(guī)模經(jīng)濟和最大經(jīng)濟效益的成本最低是沒有意義的。在公司的理財觀念中，內(nèi)部控制在很大程度上等同于成本控制，認為內(nèi)部控制的目的是最大程度地降低成本，這種觀念在很大程度上存有偏見。實際上，在市場經(jīng)濟條件下，特別是在高技術產(chǎn)業(yè)中，公司內(nèi)部控制應是全方位的控制，除成本控制外，還應包括：現(xiàn)金流控制、物流控制、商品流控制、人才流控制、生產(chǎn)過程控制、管理過程控制、組織機構控制等等，是一個完整的控制工程，而且最優(yōu)的公司內(nèi)部控制系統(tǒng)是一個各種控制活動協(xié)調(diào)發(fā)展、優(yōu)化配置、實現(xiàn)最大控制效率的動態(tài)控制系統(tǒng)。

3、從不講信用向不斷提高誠信觀念轉變。信用是市場經(jīng)濟賴以生存和發(fā)展的基礎，目前我國公司的信用觀念相對比較低下，公司中為了短期利益不講求信用的現(xiàn)象比比皆是。為規(guī)范市場行為，我國公司亟需增強信用觀念，這對于維護市場經(jīng)濟秩序，減少或避免三角債、偷漏稅金等現(xiàn)象，促進公司以市場為導向組織生產(chǎn)經(jīng)營活動，不斷提高服務質(zhì)量、提高經(jīng)濟效益等具有重大意義。公司信用觀念的創(chuàng)新是一項長期的任務，需要有一個從低級向高級發(fā)展的過程，公司只有建立良好的信用觀念，才能不斷適應國際市場環(huán)境變化對我國公司理財觀念與行為的影響，不斷建立和完善正常的市場競爭機制，促進公司市場競爭的良性循環(huán)和高速發(fā)展。

4、從經(jīng)驗性理財決策向科學性理財決策觀念轉變。理財決策是公司財務人員在財務目標的總體要求下，通過專門的方法從各種備選方案中遴選出最優(yōu)方案的過程。在市場經(jīng)濟條件下，理財決策是財務管理的核心手段。長期以來，我國公司的理財決策停留在定性決策為主的階段。市場經(jīng)濟的發(fā)展對公司理財決策提出了科學化、規(guī)范化、定量化、民主化的要求，把決策效果提高到了決策工作的首要位置。公司的理財決策不能再停留在低效率、高風險的狀態(tài)，而是提高到戰(zhàn)略決策的位置，使公司的全體人員都來重視理財決策，參與理財決策，從而提高企業(yè)理財決策的有效形。

5、從追求經(jīng)營的安全性向風險導向經(jīng)營的觀念轉變。在激烈競爭的市場經(jīng)濟條件下，風險與收益并存，呈現(xiàn)正比例的變化趨勢。公司要想在市場競爭中獲取較高的收益率就要有敢于承擔風險的意識。但是，敢于承擔風險并不等同于冒險，公司經(jīng)營者承擔風險的能力是在長期的生產(chǎn)經(jīng)營過程中逐步積累起來的，是經(jīng)營者自身素質(zhì)與經(jīng)驗結合的結果。長期以來，由于我國大多公司的風險意識淡薄，承擔風險的能力較差，再加上我國開放市場經(jīng)濟的時間較短，公司的經(jīng)營者自身素質(zhì)相對較差等。公司的經(jīng)營長以安性為目標，追求無風險經(jīng)營，這與市場經(jīng)濟的要求是相違背的。現(xiàn)代公司的經(jīng)營者應面對市場的挑戰(zhàn)，在經(jīng)營中培養(yǎng)自己承擔風險的能力，在面對風險、規(guī)避風險的過程求得高收益和快速發(fā)展。

6、從片面追求利潤最大化向重視人才和促進技術進步的觀念轉變。在公司原有的理財觀念中以利潤最大化為主要目標，激烈競爭的市場經(jīng)濟使公司追求利潤最大化的弊端明顯地顯露出來，不考慮資金時間價值、不考慮風險的大小、不與投資進行比較以及容易引起短期行為等弊端，使利潤最大化理財目標受到一定程度的制約。人們已經(jīng)認識到短期的利潤最大化不會促進公司長期的發(fā)展，往往會適得其反。公司競爭的核心不是短期內(nèi)利潤的多少，而是人才的競爭以及技術的進步，公司只要有了優(yōu)秀的人才和先進的技術，才是長期、穩(wěn)定發(fā)展的基礎。因此，在市場經(jīng)濟條件下，公司的理財觀念已經(jīng)開始由片面地追求短期利潤的最大化，向爭奪人才以及先進技術轉移。

7、從負債經(jīng)營觀念向資本運營觀念轉變。我國公司理財從20世紀90年代初起開始從國外引進了負債經(jīng)營的觀念，根據(jù)西方的理財理論公司負債率應保持在50%-70%之間為宜。公司負債經(jīng)營的目的是為了利用負債的節(jié)稅效應和資本的規(guī)模效益加速資本的運營與擴張。隨著我國證券市場的逐步發(fā)育成熟，公司的經(jīng)營觀念發(fā)生了巨大的變化，由負債經(jīng)營轉向資本運營轉變，即把公司的全部有形和無形資產(chǎn)均看作是可以增值的價值形態(tài)的資本進行經(jīng)營，通過資本購并、控股、股權交易等多種方式實現(xiàn)公司資本的迅速膨脹，徹底改變了公司過去單純依靠自有資金積累發(fā)展公司規(guī)模的經(jīng)營觀念。目前資本運營已經(jīng)成為現(xiàn)代公司規(guī)模擴張與發(fā)展的主要手段，資本運營的觀念正在現(xiàn)代公司中形成和成長。8、從單純追求經(jīng)濟效益向講求綜合效益的轉變。追求經(jīng)濟效益是公司經(jīng)營的根本目的，長期以來，公司追求經(jīng)濟效益的結果在一定程度上造成了環(huán)境效益和社會效益的降低。公司在自然資源開采方面，由于追求經(jīng)濟效益而不顧資源的開采效率，對環(huán)境造成了污染，對資源造成了破壞；在產(chǎn)品生產(chǎn)方面，存在著資源利用的浪費，生產(chǎn)排放的“三廢”對環(huán)境也造成了污染，生產(chǎn)的產(chǎn)品不適合市場需要也是一種資源的浪費；在生產(chǎn)力布局方面存在著重復建設的現(xiàn)象，以及布局失衡、不講求規(guī)模效益等問題。因此，在我國現(xiàn)代公司的發(fā)展過程中存在著重視經(jīng)濟效益，而忽視環(huán)境效益和社會效益的現(xiàn)象。公司的效益觀念應該是經(jīng)濟效益、環(huán)境效益和社會效益的統(tǒng)一體。現(xiàn)代公司的理財觀念也應逐步由單純追求經(jīng)濟效益，向實現(xiàn)綜合效益的共同提高轉變。

二、現(xiàn)代公司理財手段的創(chuàng)新

根據(jù)西方國家的財務理論，公司理財以籌資、投資和現(xiàn)金流為主要研究內(nèi)容。技術進步與社會經(jīng)濟的發(fā)展在引起公司理財觀念轉變的同時也促進公司理財手段的創(chuàng)新。從我國公司財務管理的實踐考慮，現(xiàn)代公司應主要以下幾方面進行理財手段的創(chuàng)新：

1、籌資手段的創(chuàng)新。公司傳統(tǒng)的籌資以接受直接投資、公司留利、借款和商業(yè)信用為主要方式，世界經(jīng)濟一體化程度的加深使得國外的許多新型籌資方式逐步引入我國，目前在國內(nèi)公司中已經(jīng)開始使用的新型籌資方式，主要有：融資租賃、風險投資、天使資金、發(fā)行股票、發(fā)行債券及可轉化債券、發(fā)行專項基金、BOT、補償貿(mào)易等。這些籌資方式在改變著我國公司的決策者和經(jīng)營者的理財觀念，把資本運營作為主要的經(jīng)營方式，并且許多高新技術公司也在探索更加新型的籌資方式，如并購籌資、組合籌資、概念籌資等形式。

2、投資手段的創(chuàng)新。市場經(jīng)濟的發(fā)展是公司的投資范圍逐步擴大，投資的方式也在發(fā)生著巨大的變化，以投入實務資本參與利潤分配和以項目投資為主要方式的投資理念受到?jīng)_擊。公司生產(chǎn)經(jīng)營投資已經(jīng)不再是公司投資的唯一方式，以公司運作為投資對象的資本運營投資以及股票、債券、基金、期權、期貨等投資方式所占的比重越來越大，地位也越來越高；在投資的形態(tài)上也發(fā)生了巨大的變化，技術投資以及人力資本投資已經(jīng)成為公司投資的一項重要內(nèi)容；公司投資的范圍也有當?shù)財U展到外地，從國內(nèi)擴展到國外。投資手段的創(chuàng)新是在公司理財觀念的影響下產(chǎn)生的，又反過來使公司的理財理念進一步升級，從而使公司的發(fā)展速度以及規(guī)模擴展程度發(fā)生超常規(guī)發(fā)展。

3、分配手段的創(chuàng)新。長期以來，公司的剩余利潤一般是由物質(zhì)資本的所有者憑借其所持有公司股份來參與分配。隨著技術進步和市場經(jīng)濟的發(fā)展，無形資產(chǎn)逐步成為公司總資本的一個構成部分，憑借其評估價值在總資產(chǎn)中的比例參與公司利潤分配。技術進步和資本市場的發(fā)展同時使公司的獲利來源也由生產(chǎn)經(jīng)營領域擴展到多種渠道，并且使許多公司的非營業(yè)利潤擴展到大于營業(yè)利潤的程度。同時，參與公司利潤分配的對象也在不斷隨之發(fā)生著變化，其中以人力資本參與公司利潤分配成為一種重要的方式，也是公司未來利潤分配的一種必然趨勢。另外，在上市公司的分配過程中，也存在著許多非投資性的特種股票在限定的條件下參與公司利潤分配，也使公司利潤分配超越了物質(zhì)資本所有者的界限。總之，公司的剩余利潤分配，影響著公司的發(fā)展，關系到各方面的利益，分配手段的創(chuàng)新目的在于促進公司的持續(xù)發(fā)展。

第4篇：長期理財方式范文

2009年4月11日，在由匯添富基金和本刊聯(lián)合舉辦的“家有兒女定投添富”主題理財講座中，匯添富基金北京分公司的副總經(jīng)理姚磊先生為到場的100多名聽眾做了精彩的演講。姚磊認為，為了兒女健康成長，良好財商的養(yǎng)成和長期子女教育金的積累同樣重要。在這個過程中，父母要至少做好3個重要角色：理財師、導師和規(guī)劃師。

理好自己的財

古人云，正人必先正己，榜樣的力量是無窮大的；又說，萬丈高樓平地起，做父母的如果沒有良好的理財理念，不能采取正確的理財方式，沒有取得良好的理財成效，對孩子的財商教育就無從做起。

“定”是理財法則

人無千日好，花無百日紅，財富的道路并不好走。姚磊指出，家庭理財有9道坎：放任自流無規(guī)劃、耳朵根子軟無主見、過分依賴自己職業(yè)掙的錢、目光短淺好了傷疤忘痛、愛占小便宜無原則、一山還望一山高、愛慕虛榮裝大款、小氣摳門兒以及寅吃卯糧過度消費。為了繞過這些坎兒，除了努力克服人性的一些弱點之外，還需要(做父母的)夫妻二人共同努力。

對于一般家庭來說，男人是掙錢的主力，女人是理財?shù)暮檬郑诩彝ダ碡斨谐袚烁蟮呢熑巍Ｋ自捳f，男人是個耙耙，女人是個匣匣，不怕耙耙沒齒，只怕匣匣沒底。如何給家庭理財加上保險?關鍵在于一個“定”字，穩(wěn)定的工作，穩(wěn)定的家庭，穩(wěn)定的理財方式。

山定水環(huán)流，人定財長生。定而后能靜，靜而后能安，安而后能慮，慮而后能得。所謂定，就是堅定不移地去做一件正確的事情。財富的實現(xiàn)之路，就是用固定的程序，用一定的時間，堅持做下去。

堅持正確的理財觀念

姚磊強調(diào)，以下3個理財觀念的形成非常重要，對掌管財政大權的家庭女性來說尤其如此。

摒棄保守家庭女性最常使用的理財工具是儲蓄和保險，不過通脹可以隨時將你的利息吃掉。

建立信心女人大多對數(shù)字分析缺乏興趣，對理財心存恐懼。其實只要肯多花一些心思，建立在理財上的信心，你就會表現(xiàn)得更好。

理性當家持續(xù)性的大宗奢侈消費品的購置一定要有節(jié)制。

培養(yǎng)中國的巴菲特

如何輕輕松松養(yǎng)孩子?如何讓自家孩子財商和情商齊頭并進?所謂財商，通俗地講，是理財?shù)闹腔郏傅氖钦_認識和運用金錢及金錢規(guī)律的能力。聰明的孩子要理財，理財才能讓錢保值增值。

借鑒股神巴菲特的成長之路，學習他的5項重要特質(zhì)：學好數(shù)學、多閱讀、勤工儉學、多表達和趁早投資。

首先要形成對待金錢的正確觀念。讓孩子了解錢有什么用，怎么掙錢，以及如何掙錢等。其次要學會理財?shù)幕局R，引導孩子思考：想要買一個東西，可暫時買不起，怎么辦?省錢的方法有哪些，以及投資是什么，能讓錢生錢嗎?還要加強對理財技能的培養(yǎng)，比如學會利用記賬本，開辦銀行卡和嘗試基金定投，以及經(jīng)常和孩子交流近期的理財規(guī)劃等。

姚磊還特別提及，匯添富基金的“家有兒女定投添富”除了讓你的孩子通過參與基金定投從小培養(yǎng)理財意識、認識理財工具，在財富管理之路上領先一步外，還將面向所有參與此項定投業(yè)務的客戶全面開放匯添富“河流與孩子”公益助學平臺，讓你的子女有機會從小參與社會責任事業(yè)，借此提升孩子的情商水平。

為兒女理好財

為了兒女健康成長，家庭理財要早作準備，積累長期教育資金，基金定投是最好的方式之一。

基金定投的門檻很低，幾乎所有的家庭都能做，可以讓沒有大額資金但有購買基金意愿的普通家庭輕松進入。基金定投的風險較小，因為采取了每月買入、平均成本的形式，可以避開一次性買人高成本基金的風險。通常定投時間越長，風險越小。姚磊告訴在場聽眾，做基金定投一定要盡早，金錢是有時間價值和復利效應的，越早開始積累就越輕松。請記住愛因斯坦的一句名言：“復利的威力遠大于原子彈”。

積極定投類似匯添富這樣屢獲殊榮的優(yōu)質(zhì)基金公司的優(yōu)秀產(chǎn)品，好理財方式+好基金產(chǎn)品+好基金公司=長期信賴。堅持正確的投資理念，堅定不移做定投，你的孩子的成長就會領先一步。

第5篇：長期理財方式范文

［關鍵詞］大學生;投資理財;觀念;技巧

大學生離開父母，走進高校，開始了獨立生活，也開始正式管理自己的財務。然而大多數(shù)由于缺乏經(jīng)驗不知如何應對。一方面我國沒有對孩子從小進行理財教育的良好習慣;另一方面近入大學后，從父母的嚴加管教到脫離了父母的監(jiān)管，很多大學生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學生天天過著前半月豐衣足食，后半個月方便面、饅頭的日子。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國2013年畢業(yè)的大學生中有超過三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢，有40%的被調(diào)查者表示他們是月光族。因此對于在校大學生學習好理財與投資知識，為畢業(yè)后個人理財規(guī)劃做好準備也是非常重要的。

1投資理財觀念的培養(yǎng)

第一，學習投資理財知識。從對目前大學生進行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大學生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念，認為這些都是一個概念，說到投資，大部分同學只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學課程中涉及的投資，一般都是公司企業(yè)的投資問題，比較少有開設個人投資理財課程的。這些都造成大學生沒有投資理財?shù)挠^念與意識，花錢大手大腳，不知道花錢時需要區(qū)分必需與必要，平時不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學生不小的開銷，而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學校開設個人投資理財課程，或者在相關課程中進行個人投資理財?shù)慕逃⒔ㄗh學生閱讀理財啟蒙書，比如《小狗錢錢》、《通向財務自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學開始學校理財知識，培養(yǎng)理財觀念，一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規(guī)劃打下基礎，另一方面通過學習，學生會有意識開始節(jié)約，開始管理自己的財務，逐步養(yǎng)成良好的花錢習慣。第二，從開源節(jié)流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立，也沒有穩(wěn)定的收入來源，大多數(shù)依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時，一方面學會節(jié)流。建議大學生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務管理，規(guī)避不必要的花費，為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學校內(nèi)提供的各種勤工助學崗位或是在企業(yè)兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。第三，適當進行一些投資實踐。大學生經(jīng)過理財與投資知識學習后，并且通過開源節(jié)流得到一部分財務本金，這時候可以開始進行一些投資實踐。投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論，以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識，大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大，對于大學生可以建議進行基金定投，投資資金要求少，可以長期進行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導，同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資，教育學生投資不是為了賺大錢，而是為了實現(xiàn)財務自由，養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四，以學習為主，不要為了投資，本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習，而不能為了投資，耽誤的學業(yè)這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財?shù)囊庾R，但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資，而且比較費時間，每天都要看盤，所以除了是學金融等專業(yè)的同學，并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行，切不可因為理財而影響自己的學業(yè)與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財?shù)男睦頊蕚洌荒苡幸灰贡└换蛞粍谟酪莸男膽B(tài)，堅持穩(wěn)健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵大學生進行微創(chuàng)業(yè)，開創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財?shù)慕K點不是金錢而是事業(yè)。一個人有良好的事業(yè)與投資理財方式，才能更快地實現(xiàn)財務自由。在目前就業(yè)形勢下，許多大學畢業(yè)生失去了主動選擇工作的機會，轉而被動地接受工作的選擇，這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉化為自己的事業(yè)，一方面解決目前大學生就業(yè)難的現(xiàn)狀，另一方面大學生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進行創(chuàng)業(yè)，或者在細微的領域進行創(chuàng)業(yè)。“微創(chuàng)業(yè)”被認為是改變當前大學生就業(yè)難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢。

2大學生投資技巧

第一，貨幣基金理財方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學生。據(jù)調(diào)查，凡是有過淘寶購物的學生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學生由于沒有網(wǎng)上購物習慣，或者認為錢少，沒有必要理財，或者不關注相關理財知識，根本沒有理財行為。所以筆者在教學實踐中，會利用業(yè)余時間與學生交流，或者在課堂上財務知識講解過程中，給同學以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學在老師建議后，都開始實施存錢計劃。當然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財，很適合大學生理財。方便、快捷、起點金額小，風險小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時候，許多大學生也都投入股市進行投資，而且下半年股市風云突變，快速下跌中，很多大學生也都虧本退出，或者無奈轉為長期投資，實際上筆者認為股市不適合大學生，尤其是資金量很小，如何反復交易，基本都給證券所貢獻手續(xù)費了，當然筆者認為如果是金融專業(yè)等學生，可以進行嘗試，因為這是等于專業(yè)實踐，而對于其他大學生，在沒有進行專業(yè)學習的情況下，應該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅持能夠帶來較好收益的理財方式，因為相當于零存整取，強制儲蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應該是比較好的時機，而不是股市火熱的時候。而且起點很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便。可以隨時投，也可以隨時停止。第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網(wǎng)絡借貸方式也火了起來，雖然風險很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識以及第三方平臺如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺進行投資，還是一種比較好的理財方式。當然要有一定的風險意識，要有一定的選擇標準，比如最好選擇風投系、國資系或者上市系等，有一定保障的平臺進行投資。P2P風險相對比較高，但是收益也比較高，比較穩(wěn)定，比較方便投資，不像股市，沒有專業(yè)知識，很容易成為韭菜被割。

總之，大學生在學習的同時，也要學習投資理財知識，培養(yǎng)投資理財觀念，進行投資理財實踐。大學生投資理財，應該從小風險的理財產(chǎn)品開始，切忌購買的第一個理財產(chǎn)品是股票。同時大學生應該牢記，時間和復利是投資最好的朋友，警惕短期暴利，追求長期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。

作者:譚春蘭 單位:上海海洋大學

參考文獻:

［1］蹇蕾，龔勛．大學生投資理財分析［J］．金融經(jīng)濟，2005(20).

第6篇：長期理財方式范文

    【關鍵詞】: 工薪階層  家庭理財   證券投資   

    改革開放20多年以來,居民的財產(chǎn)總量和結構都發(fā)生了深刻的變化,居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪姟Ｌ貏e是近幾年來我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長,帶動居民收入的不斷提高,個人資產(chǎn)成倍增長,中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提,現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而,近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

    一、    家庭理財與證券投資

    家庭理財(Family  Finance)并不是一個新鮮詞,簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢(Money Management)。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜,使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高,更多人理智地選擇了專家。在國外,理財個人理財服務(Personal Financial Service,簡稱PFS)正在蓬勃興起。

    家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風險。

    家庭理財服務市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū),很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款,而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國,存款只占到個人資產(chǎn)的17%,其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上;而在較不發(fā)達的亞洲國家,存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款,轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預測的時候,消費者就更愿意投資。

    二、    家庭理財中,證券投資要注意的問題

    人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上,“投資”和“理財”并不是一回事,不能等同。投資是戰(zhàn)術,關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略,理財即管理財富,理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入,以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累,更要考慮未來生活的保障。

    從這個意義上來說,理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng),真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

    因此,我們在追求投資收益的同時,更應注重人生的生涯規(guī)劃、稅務規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù),在充分考慮風險承受能力的前提下,進行分析規(guī)劃。首先,按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負債情況等)進行生活方案的設計,以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次,對自己進行客觀的分析,重點分析自身資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測,經(jīng)過分析后,制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中,根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

    前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風險只認收益。這潮流中,老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市,卻忽視了風險;期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結果有的人購買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財新品的不斷推出,一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望,但是由于股票市場的不完善,證券投資本身的高風險性,很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

    由此可見,中國經(jīng)濟處于轉型時期,人們理財意識仍處于非理性期,理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后,能否經(jīng)營得好,發(fā)財致富,還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說:“富無經(jīng)業(yè),則貨無常主,能者輻湊,不肖者瓦解。”能者可以積累財富,無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展,金融工具大量涌現(xiàn),層出不窮,個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資,針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

    三、    生命周期不同階段的證券投資策略

    在人生的每個階段中,人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同,證券投資理財?shù)膫戎攸c也應不同。在實際家庭理財運作中,一個人一生中不同的年齡段,對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

    階段一、單身期:指從參加工作至結婚的時期,一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大,是家庭未來資金積累期。  

    理財優(yōu)先順序:節(jié)財計劃>資產(chǎn)增值計劃>應急基金>購置住房。這個階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當投資證券市場,因為在這一階段家庭負擔不重,風險承受能力比較強,所以如果能在股票市場獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎。

    階段二、家庭形成期:指從結婚到新生兒誕生時期,一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定,家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。  

    理財優(yōu)先順序:購置住房>購置硬件>節(jié)財計劃>應急基金 。這一階段證券投資策略應該較保守,可以購買些國債或貨幣性基金,保持資產(chǎn)的流動性。 

    階段三、家庭成長期:指從小孩出生直到上大學,一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長,家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時,隨著子女的自理能力增強,父母精力充沛,又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗,投資能力大大增強。

    理財優(yōu)先順序:子女教育規(guī)劃>資產(chǎn)增值管理>應急基金>特殊目標規(guī)劃 。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長期證券投資,購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

    階段四、子女大學教育期:指小孩上大學的這段時期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增,財務上的負擔通常比較繁重。  

    理財優(yōu)先順序為:子女教育規(guī)劃>債務計劃>資產(chǎn)增值規(guī)劃>應急基金這個階段生活開支比較大,證券投資應該注重流動性和安全性為主。

    階段五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長退休為止這段時期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài),子女已完全自立,債務已逐漸減輕,理財?shù)闹攸c是擴大投資。 

    理財優(yōu)先順序:資產(chǎn)增值管理>養(yǎng)老規(guī)劃>特殊目標規(guī)劃>應急基金  這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資,不過也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。

    階段六、退休期:指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年,投資和花費通常都趨于保守。  

    理財優(yōu)先順序:養(yǎng)老規(guī)劃>遺產(chǎn)規(guī)劃>應急基金>特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資,最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低,不能承受證券的高風險。

    四、    家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

    目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風險性、收益性不同,因此進行理財時,根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言,年齡越小,風險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點,但隨著年齡的增加,風險性投資產(chǎn)品的投資比例應逐漸減少。在國外,有種觀點是將財產(chǎn)四分法,主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財師一般會建議這種組合:不動產(chǎn)占10%、現(xiàn)金占5%、債券占20%、股票占65%。

    因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標,時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風險承受能力,不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

    家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動,只顧眼前的利益,不注重家庭長期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結果賠了個大出血。因此,家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃,可以弄清三方面的問題:第一、是現(xiàn)在在何處(目前的家庭經(jīng)濟狀況分析?)第二、是要到哪去(將來希望達到的經(jīng)濟目標?)第三、是如何到那里去(通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標?)通過對各個階段家庭收支的合理有效支配,實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時,家庭理財也一定要具有強烈的風險意識,要合理劃分高風險的投資(股票、期貨、實業(yè))和家庭基本生活保障(儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育),不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準,造成家庭財務危機。                                                                      

    因此,投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好,在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃,選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品,因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn),才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

    家庭在投資理財中,一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律,揚長避短,根據(jù)家庭成員的實際情況,考慮自身的資金實力,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢,選擇何種投資方式,要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā),綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目,如、儲蓄、炒股、國債等;而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢,就可以考慮去購置房產(chǎn),這樣既可以居住,也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

    然而,現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中,不少投資者卻走向反面,往往過分地分散風險,使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上,造成分析不到位,最終導致預期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

    又如,你是一名公務員,對上班時間有嚴格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識,信息也比較靈通,又有足夠業(yè)余時間,就可以增加股市投資方式,因為投資股票盡管風險大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言,有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風險;但對于資金不多的投資者而言,投資過于分散,收益可能不會達到最大化。具體操作時,建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中,這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

    由于各個家庭的實際情況千差萬別,在具體投資理財中,就應立足當前,注重長遠。一般地說來,投資能獲取收益,但工薪家庭不應該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

    隨著社會

    經(jīng)濟的發(fā)展,工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?可以說,如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而,由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性,每個人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要 “保持一個平和的心態(tài),不能激進亦不可太怯懦”,遠離賭場和彩票,謹慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

    參考文獻:

    [1] 錢海波,《論人理財目標分析與資產(chǎn)結構設計》,《財會月刊》,2005,9。

    [2] 葉蓓,《個人理財?shù)臉I(yè)務現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》,《特區(qū)經(jīng)濟》,2005,3。

    [3] 包純正,《個人理財新探》,《農(nóng)村金融研究》,2005,7。

    [4] 穆利,《這邊風景獨好—個人理財業(yè)務淺析》,《商業(yè)研究》,2005,10。

第7篇：長期理財方式范文

前兩年股市火的時候，不管是炒股還是買基金，輕松就能賺錢，這讓很多根本不懂的人也一頭扎進了資本市場，并虧損嚴重。

藥方：在對自己的情況充分了解之后，再制定一個長期的理財計劃，尤其注意，自己不懂的東西千萬不要碰。

病癥二：忘記最根本的理財手段——存錢

“能花錢才能賺錢”，這是多數(shù)中國人新信奉的真理，殊不知大手大腳地把錢花光了，急用錢的時候卻拿不出錢來。

藥方：資產(chǎn)的積累非常重要，而存錢是最簡單也最實用的理財手段。

病癥三：就愛買房子固定資產(chǎn)占比過高

許多市民覺得買房子是很保險的投資方式，所以手頭一有錢就去買房子，卻也因此負債累累。

藥方：理財師們建議，固定資產(chǎn)雖然保值功能比較強，但是增值的空間有限，而且變現(xiàn)能力較差。所以，固定資產(chǎn)在所有家庭資產(chǎn)中的占比最好不要超過60％。病癥四：買保險不保大人只保小孩

有一個家庭，給1歲的孩子購買了各種保險，總保額為20萬元。父母卻幾乎沒有買商業(yè)保險。

藥方：家庭的經(jīng)濟支柱應該是保險的主要對象。此外，關于孩子的保險有規(guī)定，18歲以下的青少年如果身故，能享受的最高保額為5萬元，買多了也沒用。

病癥五：緊急備用金不充分

很多家庭股票、基金、房子一大堆，但是用于救急的現(xiàn)金很少。

藥方：雖然把錢放在銀行存活期沒有多大的增值效果，但還是應該將3～6個月的收入作為家庭緊急備用金，以備不時之需。

病癥六：不明確自己的支出和收入

華僑銀行理財經(jīng)理黃宏俐接待的一位市民花錢大手大腳，根本不清楚自己的收入和支出，一個月下來沒什么結余。

藥方：從理財?shù)慕嵌葋碇v，收入一存款=支出，而絕不是收入一支出=存款。應該每個月存一定比例的錢到銀行，剩下的才是支出部分。另外，記賬是一種很原始但是很有效的理財方式。

病癥七：憑年輕忽視保險

有些年輕夫婦忽視保險的典型。在保險方面，他們只有社保，商業(yè)保險幾乎沒有，女方的單位給員工買了一些商業(yè)保險，但她根本不知道具體內(nèi)容。

藥方：年輕人不能忽視保險的重要性，尤其是年輕人處在事業(yè)的上升期，一旦生病或者發(fā)生意外，將給家庭帶來巨大的打擊。

病癥8：妄想一夜暴富

許多人對于理財沒有清醒認識，認為理財就是投資賺錢，有的人甚至認為，要一年內(nèi)資產(chǎn)翻幾番，才算真正的理財。

第8篇：長期理財方式范文

【關鍵詞】高中生 投資理財 現(xiàn)狀 調(diào)查研究

一、研究背景

高中生投資理財課題尚屬研究空白。從全國來看，尚沒有金融機構推出針對中學生的投資理財產(chǎn)品。本文作者利用暑假時間，用調(diào)查問卷[1]的形式調(diào)查了天津市500名高中生，并使用統(tǒng)計分析的方法對調(diào)查結果進行了分析研究。作者從高中生年平均儲蓄額、儲蓄動機[2]、儲蓄形式、風險偏好[3]、絕對風險厭惡系數(shù)[4]、投資期限偏好、損失容忍度[5]及對投資理財?shù)闹饔^訴求等多方面，進行了詳細研究。作者發(fā)現(xiàn)：天津市的高中生群體不僅具備一定的資金實力，而且有了理財?shù)囊庠浮＝Y合問卷中挖掘出的天津市高中生的儲蓄、理財和消費方面的特點以及當前金融業(yè)競爭及創(chuàng)新需求，相應提出了一些針對高中生的投資理財?shù)慕ㄗh。

二、樣本基本情況

本次問卷調(diào)查于2014年6月～2014年7月在天津英華國際學校進行。采用隨機抽樣調(diào)查的方式共發(fā)放調(diào)查問卷500份，收回有效問卷415份。受訪者以高一高二學生為主，年齡平均在17歲，性別比例相當，男性受訪者257人，占總數(shù)57%，女性受訪者193人，占總數(shù)的43%。調(diào)查問卷包含三部分內(nèi)容：高中生群體的投資能力、投資偏好及主觀評價。

三、高中生投資理財現(xiàn)狀相關數(shù)據(jù)及分析

（一）高中生投資能力

1.年平均儲蓄額。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：20%受調(diào)查的同學有超過5000元的年儲蓄額，61%以上同學有超過1000元的年儲蓄額，平均年儲蓄額為2963元/人。由此推斷：天津高中生儲蓄需求為4.9778億元，全國高中生（不含港澳臺）儲蓄需求約為150億元。以上數(shù)據(jù)說明隨著生活水平的提高，高中生確實具備了一定的自己。

2.儲蓄方式。關于儲蓄方式的調(diào)查，結果顯示：有43%受訪同學選擇了保留現(xiàn)金，36%的同學選擇了銀行儲蓄，選擇不同形式投資理財?shù)耐瑢W只有14%。上述結果表明：雖然高中生具備了一定的資金實力，但大多數(shù)同學投資理財觀念滯后，高達79%同學僅僅局限于現(xiàn)金和銀行存款，只有不超過14%的同學聽說或者嘗試過其他方式的儲蓄方式。

3.儲蓄動機。當被問到“為什么儲蓄”這個問題時，有近40%的同學回答有未來打算。而未來的資金使用需要保證現(xiàn)期儲蓄的保值增值，考慮到受訪同學在儲蓄方式中的回答，作者發(fā)現(xiàn)高中生的投資理財能力還不能滿足他們的理財愿望，說明有必要對其進行投資理財教育。

4.綜合分析。

結合儲蓄額跟儲蓄方式（如圖1）綜合分析，作者發(fā)現(xiàn)擁有較高收入的同學群體更容易接觸到股票、銀行理財、不動產(chǎn)等多種理財方式。這種聯(lián)系或許跟不同理財方式的入門門檻有較大關系。

（二）投資特征分析

1.風險偏好。在調(diào)查的學生群體中，78%的同學對公平賭博表現(xiàn)出對風險厭惡的態(tài)度。這種對風險厭惡的態(tài)度在投資的時候會表現(xiàn)在對風險和收益的取舍。在使用不公平賭博測試風險厭惡情況時，所得結果與公平賭博測試結果相似，也有一部分同學呈現(xiàn)為風險中性。

2.投資比例分析。

從圖2可以看出，大部分同學都愿意將一定比例儲蓄拿出來用作投資資金。有99%的同學愿意拿出10%以上的儲蓄進行投資理財。通過將投資比例跟儲蓄動機、儲蓄額交叉分析，擁有高儲蓄額、投資動機強的同學更愿意拿出更高比例的額度進行投資，這符合基本認知，也從側面說明我們數(shù)據(jù)的可信度。

3.投資期限偏好。從投資期限偏好方面來看，61%的受訪同學可以接受1年以上的投資期限，因而在設計投資理財產(chǎn)品時，可以考慮更長期限的投資，如股票、長期債券和不動產(chǎn)投資。

結合儲蓄額度分析，作者發(fā)現(xiàn)儲蓄額度高的同學更容易偏好超短期和最長期兩種投資期限，原因可能是因為他們的支出水平比較高，所以消費動機和投資動機都更加強烈。

4.對投資損失的容忍度。（1）大部分同學對風險損失的容忍度比較高，65%的同學可以接受10%以上的損失度，50%的同學可以接受15%以上的損失度，說明同學們對風險的厭惡實際上沒有那么大。在投資理財產(chǎn)品設計上，可以適當考慮風險較大的投資品種。

（2）不同儲蓄水平受訪同學對于不同損失容忍度的比例各不相同，能夠接受6%～50%損失容忍度的受訪者比例最大。500元以下和10000元以上儲蓄額受訪者都有62%以上比例同學可6%～50%損失容忍度。在2000～3000元儲蓄額受訪者中間，接受6%～50%損失容忍度的同學比例高達88%。其他儲蓄水平受訪者接受6%～50%損失容忍度的同學比例在62%和88%之間。

（3）不同期限偏好受訪同學對于不同損失容忍度的比例各不相同，能夠接受6%～50%損失容忍度的受訪者比例最大。3個月以內(nèi)期限偏好受訪同學接受6%～50%損失容忍度的比例在52%以上，1～3年期限偏好受訪同學接受6%～50%損失容忍度的比例高達88%。其他期限偏好水平受訪者接受6%～50%損失容忍度的同學比例在52%和88%之間。大體上說，超過3個月以上期限偏好受訪同學的損失容忍度隨著期限的增加而加大。

5.是否愿意借貸投資。在是否愿意借貸投資時，有45%的同學愿意負債進行借貸。當將是否借貸跟風險厭惡進行交叉分析時，我們發(fā)現(xiàn)風險愛好者更加偏好借貸，但是這種偏好并不十分顯著。愿意借貸對于設計投資組合時的影響主要體現(xiàn)在可以放大資金量。

四、總結和建議

（一）以被調(diào)查的500名天津市高中生為代表的投資特征主要表現(xiàn)為以下幾點

1.儲蓄和投資能力。高中生群體已經(jīng)具備了一定的儲蓄實力，同時在進行儲蓄時已經(jīng)具備了比較明確的動機，并希望未來能有一定的資金支持。但是從儲蓄和理財渠道上來說，大部分同學只局限于現(xiàn)金和銀行存款，缺乏應當具備的投資理財知識。

2.投資特征。高中生群體在投資時對流動性要求較高，需要有一部分隨時可以支取的現(xiàn)金或者存款。不同儲蓄額的同學之間的投資訴求差異比較大。一般而言，儲蓄額高的同學更容易接受風險高、期限長的投資方式。整體上看，同學對損失的容忍度比較高。

3.主觀態(tài)度。有90%的同學愿意拿出10%以上的儲蓄進行投資理財。絕大部分受訪者認為一定程度的投資理財知識普及教育是非常有必要的。

（二）限制中學生投資理財?shù)囊恍﹩栴}

1.投資理財教育不到位。這種教育的缺位跟中國傳統(tǒng)思想有關，也跟大陸的應試教育環(huán)境有關。社會、學校和家庭對孩子們的希望都是認真讀書，重心都放在如何在應試教育中取得優(yōu)異成績，從而不重視對學生在投資理財方面進行必要教育。但是必要的投資理財教育不僅能夠從小培養(yǎng)孩子們正確的金錢觀，而且能夠提升他們的綜合素質(zhì)和競爭力，為孩子未來的教育、創(chuàng)業(yè)等方面提供資金支持和基礎。因此，本文作者認為有必要對高中生進行基本的投資理財教育。

2.金融機構服務不到位。因為高中生作為一個群體，尚不具備獨立的經(jīng)濟實力，所以不太能夠得到金融機構的關注。就目前而言，市場上還沒有針對高中生的投資理財產(chǎn)品。但是，從本文的調(diào)研結果來看，高中生作為一個群體是有投資理財?shù)哪芰托枨蟮摹ＯＭ咧袑W生能夠成為被金融系統(tǒng)所關注的一個群體。

（三）建議

1.加強對高中生的投資理財教育，培養(yǎng)投資理財意識。高中生作為即將獨立生活的群體，應樹立投資理財觀念，主動學習金融知識，培養(yǎng)自己投資理財能力，以提高自己在未來的社會競爭力。

2.金融機構應當重視中學生群體，為他們量身定做投資理財產(chǎn)品。中學生是未來社會的主人和消費主體，開發(fā)針對中學生的產(chǎn)品，在這個未來最具潛力群體里建立起良好的品牌形象和美譽度，可為金融機構在未來贏得巨大消費群體和商業(yè)利潤，并在競爭中占得先機。

3.根據(jù)本文的調(diào)研結果，作者拋磚引玉建議開發(fā)如下針對中學生的投資理財產(chǎn)品，供金融機構參考。

（1）“壓歲寶”：針對中學生壓歲錢，定存定取，500-1000元起存，1年期理財，收益應達到現(xiàn)有銀行同期理財產(chǎn)品平均值。主要吸引風險厭惡，無流動性需求的高中生群體。為吸引高中生投資理財，每1000元投資每年贈送1張福利/體育彩票，多者以此類推。到期如果續(xù)存，續(xù)存之日起可轉化為“未來寶”（參見下面介紹）。

（2）“快樂寶”：針對消費性儲蓄高中生群體，流動性要求高，隨用隨取，收益高于活期儲蓄，類似“余額寶”。

（3）“未來寶”：針對遠慮性儲蓄高中生群體，1年以上理財期限，收益高于“壓歲寶”，類似“零存整取”。每1000元投資第一年到期贈送1張福利/體育彩票，多者以此類推。每1000元投資第二年到期贈送2張福利/體育彩票，更長期限類此贈送。

（4）“財富寶”：針對投資性儲蓄高中生群體，可考慮設計投資組合，包括購買基金、股票及房產(chǎn)，高風險高收益，期限3個月到一年，1000元起存，每個投資者每3個月贈送1張福利/體育彩票。

五、結論

作者認為有必要對中學生進行投資理財教育并開發(fā)特定金融產(chǎn)品。針對中學生投資理財，作者認為有深入研究的必要。并建議在后續(xù)研究中，在調(diào)查問卷的設計上適當增加一些調(diào)研指標和相關問題，進行更深入的拓展研究，同時把調(diào)查范圍擴大到初中生群體。希望在后續(xù)研究的基礎上，結合中學生的投資理財特點，嘗試構建幾個更具針對性和實用性的具體投資組合金融產(chǎn)品。

參考文獻

[1]金融投資理財調(diào)查問卷，百度文庫.

[2]彭云.《我國居民儲蓄動機的實證研究》，《江蘇行政學院學報》，2006年第2期.

[3]馬莉莉，李泉.《中國投資者的風險偏好》，《統(tǒng)計研究》2011年第8期.

第9篇：長期理財方式范文

摘 要 人在一生中經(jīng)濟財務的核心問題就是如何合理地分配收入。如果長期積累養(yǎng)老金，就不必為短期波動所困擾，心理承受能力自然增強，因此，人們盡早地進行養(yǎng)老理財規(guī)劃很為必要。

我國老齡化程度正在不斷增加，為應對未來龐大的養(yǎng)老金支出，國家正不斷推進養(yǎng)老金制度改革，因此如何合理安排和規(guī)劃個人養(yǎng)老保險既是個人理財?shù)闹攸c問題也是關乎穩(wěn)定的社會問題。本文立足于個人養(yǎng)老保險在理財規(guī)劃中的主要特征分析，指出了目前我國養(yǎng)老理財規(guī)劃的策略，并有針對性地提出了對策建議。

關鍵詞 養(yǎng)老金規(guī)劃 理財規(guī)劃 養(yǎng)老保險

一、個人養(yǎng)老理財規(guī)劃的必要性和特征

個人養(yǎng)老理財規(guī)劃，即退休規(guī)劃，是實現(xiàn)退休生活財務獨立的一系列理財安排，是為個人客戶實現(xiàn)老年無憂目標而提供的財務分析、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。

（一）個人養(yǎng)老理財規(guī)劃的必要性

按照我國對基本養(yǎng)老保險制度的總體思路，未來基本養(yǎng)老保險的替代率為58.5%左右，即養(yǎng)老金領取水平要盡量保持在退休前工資收入水平的60%左右。這一指標是基于個人基本工資而言，但是如今大多數(shù)人的基本工資只占到正常收入的一半甚至更低。假如一個人現(xiàn)在有1萬元的月收入，其中基本工資只有3000元，那么現(xiàn)在退休的話以60%的替代率估計，退休金只有1800元，與工作時的總收入相差很大，影響退休后的生活質(zhì)量。

從2008年各地退休人員養(yǎng)老金標準來看 ，單靠基本養(yǎng)老金已無法維持退休后的生活質(zhì)量，雖然未來養(yǎng)老金制度可能繼續(xù)變化，但為使退休后的生活更安心，還得靠自己多積累資產(chǎn)，且越早積累越好。另外，對馬上面臨退休的中老年人來說，短期內(nèi)想要積累養(yǎng)老金，需要選擇風險較高的投資方式，以獲得高收益，這樣產(chǎn)生的后果是養(yǎng)老金有去無回，無法養(yǎng)老，風險更大。如果長期積累，就不必為短期波動所困擾，心理承受能力也逐漸增強，因此，人們應該盡早地進行養(yǎng)老理財規(guī)劃。

總之，為養(yǎng)老做準備，一定要盡早開始養(yǎng)老金的規(guī)劃，不斷吸收市場上最新的養(yǎng)老理財觀念，以便為你“經(jīng)濟自主”的晚年生活提前做好準備。

（二）個人養(yǎng)老理財規(guī)劃的特征

1.幫助老年人解決退休生活的三大經(jīng)濟問題

維持退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現(xiàn)金收入、適合居住的住房和有保障的醫(yī)療費用的來源。實現(xiàn)老年人退休生活的財務獨立，是要解決老年人退休生活所要面對的養(yǎng)老金、醫(yī)療和住房這三大經(jīng)濟問題。個人養(yǎng)老理財規(guī)劃幫助退休老年人合理安排養(yǎng)老金的來源、醫(yī)療費用的來源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。

2.追求長期的收支平衡

隨著科技、醫(yī)療水平的進步和社會發(fā)展，全世界范圍內(nèi)人的預期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會延長，導致養(yǎng)老理財規(guī)劃的執(zhí)行時間要更加延長，一般估計需要覆蓋人一生的50年左右的時間。

由于上述長期性的特點，且養(yǎng)老理財規(guī)劃的重要目的是能夠給予退休老年人生活的保障，所以養(yǎng)老規(guī)劃的理財過程中最重要的投資目標是追求長期的收支平衡，而不是簡單追求高回報的短期投機行為。

3.鎖定養(yǎng)老金賬戶

要保證養(yǎng)老儲蓄切實用于退休后的生活所需，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶，至退休時點使用或按照年金支付要求兌現(xiàn)。這需要相關法律法規(guī)、財務規(guī)則、金融市場規(guī)則等約束手段的支持，以便長期運作、專業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶，不達到相應的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲蓄賬戶中的資金。

二、養(yǎng)老理財規(guī)劃的基本策略

（一）完善投資組合

正確的投資組合是成功的關鍵，多樣化投資是長期戰(zhàn)略，需要數(shù)十年的時間，因此要堅持投資組合。

多元化投資還可以降低重大損失的風險。一般規(guī)則是，在資產(chǎn)的配置比例上，40歲時可將70%的資產(chǎn)投資于股票，50多歲時可將60%投資于股票，60多歲時可將個人資產(chǎn)的40%到50%投資于股票，其余的資產(chǎn)可投資于債券和穩(wěn)健型基金。當離退休越來越近的時候，還需要努力增加現(xiàn)金儲蓄。將相當于兩到三年生活費用的錢轉換為定期存款或貨幣市場基金，這樣當股票或債券下跌時可以保證不會將它們賣掉。

（二）養(yǎng)老規(guī)劃的工具選擇

傳統(tǒng)的養(yǎng)老理財工具有銀行存款和社會養(yǎng)老保險等方式。但是銀行存款難以抵擋通貨膨脹，社會養(yǎng)老保險保障的水平較低，只能滿足人們最基本的生活需求，保障程度較弱，僅僅依靠上述工具進行養(yǎng)老是不夠的。

隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和豐富，養(yǎng)老理財規(guī)劃可以選擇更多的理財工具，適合養(yǎng)老理財?shù)钠渌ぞ哌€有：商業(yè)養(yǎng)老保險、基金投資、債券投資和股票投資等。此外，適合養(yǎng)老保險的品種還有黃金投資、房產(chǎn)投資和收藏品投資等，個人要依據(jù)對上述品種的熟悉程度、經(jīng)濟水平和風險承受能力選擇養(yǎng)老理財工具。

（三）充分利用房屋資產(chǎn)

在我國，真正實現(xiàn)“以房養(yǎng)老”的老年人幾乎沒有，但“以房養(yǎng)老”、“一房養(yǎng)三代”的理念已經(jīng)在近幾年被廣泛宣傳。金融機構在今后對房屋的處理權上有了突破后，房產(chǎn)抵押市場的流動性就會快速增加，到時候，以房屋養(yǎng)老就可以真正實現(xiàn)了。

（四）努力延長工作年限

延長工作時間，不僅可以推遲動用社會保障資金，而且當你退休時月收入還會更高。同時，退休時間被縮短，靠儲蓄養(yǎng)活的時間也被縮短。

在經(jīng)濟衰退期找一份工作對50多歲的人來說比30多歲的人難得多。因此，要從現(xiàn)在開始著手準備打好基礎，比如聯(lián)系一些熟人，加入專門的網(wǎng)絡群體，根據(jù)自身特長做一些社會服務工作等，想盡一切辦法尋找就業(yè)機會。

很多人在退休后重新進入企業(yè)工作，或者開始自己創(chuàng)業(yè)，除了滿足自身的精神需求，還可以為自己積累更多的退休金。

（五）退休期的投資組合與養(yǎng)老保險

一般來說，投資者在退休后有兩個目標，其一是保證晚年能夠過上安逸的生活，其二是能留點財富給下一代。但在退休后進行投資組合決策時面臨的三類風險包括儲蓄不足風險、金融市場風險和長壽風險三類風險。

金融資本市場的波動會導致投資組合財富縮小，危及到投資者個人的生活。假若投資者存活的壽命比預期長，將產(chǎn)生儲蓄不足的風險。其次，投資者雖然不能消除金融市場風險，但可以遵循資產(chǎn)配置長期策略，通過資產(chǎn)多樣化獲得收益。為了避免未來消費的不確定性，投資者需要使未來消費成為重點，提高投資組合中長期資產(chǎn)的比例，減少當前支出，提高儲蓄。

目前，中國人的平均期望壽命從68歲提高到73歲，而且還在不斷地延長，從而長壽風險也在增長，未來消費的不確定性也不斷的增加，死亡風險逐步被長壽風險所代替，社會保險、年金和個人儲蓄是退休后收入的主要來源，也是防范長壽風險的措施。年紀越大，來自投保長壽資產(chǎn)的收益就會增多 。

購買個人年金是控制長壽風險的有效手段，可以使投資者在剩余生命里每年得到一部分收入。年金有定額年金和變額年金兩種。定額年金是保證個人在退休后每年有一個固定收入；變額年金跟年金組合價值有關，價值大小又跟資本市場有關。

退休者還關心遺產(chǎn)問題，但是通過購買個人年金防范長壽風險與給受益人留置財產(chǎn)是矛盾的。在積累階段，投資者可以購買人壽保險來留置遺產(chǎn)，減少長壽風險與留置遺產(chǎn)之間存在的抵觸。

如果退休者不介意遺產(chǎn)，那么年金購買越早越好。年金具有不可逆性，如果投資者過早死亡，年金現(xiàn)金收入就停止。因此，購買年金可以等到退休后再打算。

三、養(yǎng)老理財規(guī)劃的三個建議

（一）結合自身需求，參考專業(yè)建議

養(yǎng)老理財規(guī)劃首先需要結合自身的需求和情況；其次，養(yǎng)老理財規(guī)劃由于可選品種多、周期長、影響因素多，建議多征求專家建議。個人可通過銀行、保險、證券公司和基金公司等專業(yè)機構了解更多理財信息和理財建議，也可以向獨立的理財顧問機構征求理財建議。隨著理財市場的發(fā)展，越來越多的專業(yè)機構在提供理財建議和理財服務時，已經(jīng)由原先的以產(chǎn)品為中心向以客戶需求為中心轉變。這樣可以使養(yǎng)老規(guī)劃更合理、更科學。

（二）商業(yè)保險必不可少

基金投資、債券投資和股票投資等養(yǎng)老規(guī)劃的常用工具在長期回報方面都具備優(yōu)勢，而在保險保障方面，商業(yè)保險是其他養(yǎng)老理財品種所不能替代的，同時也是社會基本養(yǎng)老保險的有效補充。商業(yè)養(yǎng)老保險操作相對規(guī)范安全，個人可以根據(jù)自己的實際情況靈活選擇；同時應增加重大疾病險、醫(yī)療險和意外險等保險品種組合，以提高應對大病或意外事故的風險承受能力，為晚年生活提高保障。

（三）兼顧長期收益和流動性需要

養(yǎng)老理財規(guī)劃是一項長期的理財規(guī)劃，在理財工具的選擇上要重視長期收益。股票或股票型基金等在獲取長期收益方面都具備優(yōu)勢，年輕時對上述品種的投資比例可以相對高一些。隨著年齡的增加，風險承受能力逐漸減弱，可以逐步增加對債券或債券型基金等品種的投資比例，同時要兼顧流動性，以貨幣市場基金或活期存款的方式保證流動性，至少保證手頭有預留3-6個月支出的應急資金，隨著年齡的增長，可以增加預留1-2年的應急資金，提高養(yǎng)老資產(chǎn)的流動性。

四、總結

老年退休養(yǎng)老是每個人都需要去面對的人生過程，人們都希望退休后能實現(xiàn)較為優(yōu)質(zhì)的生活，養(yǎng)老理財規(guī)劃是幫助每個人實現(xiàn)退休目標的重要途徑。由于個人養(yǎng)老規(guī)劃覆蓋的時間長，面對的風險多，更需要人們提前預期到退休生活面臨的各種風險，提前規(guī)劃應對。

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