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第1篇：銀行經營發展范文

[關鍵詞] 銀行 盈利能力 股份制改革 產品創新

一、我國商業銀行經營現狀

1.盈利能力方面。我國商業銀行的盈利能力與國外銀行相比，存在較大差距。首先，國有商業銀行的資本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趨勢，而同期英國銀行業的平均資本收益率高達26%。我國股份制商業銀行的盈利能力相對較強，但2000年進入世界1000家大銀行的5家股份制商業銀行的平均資本收益率也只有11%，與國外銀行同樣存在較大的差距。

2.資產質量方面。截至2004年6月，國有商業銀行不良貸款余額為1.52萬億元，比年初減少4014億元；不良貸款比率為15.59%，比年初下降4.82個百分點。截至2003年9月，股份制銀行不良貸款余額為1689.4億元，比2002年底增加72.4億元；不良貸款比率為7.4%，比2002年底下降2.2個百分點。不良貸款比率的下降，意味著我國商業銀行資產質量的不斷提高，但也不能排除部分銀行擴大貸款規?；蛟黾娱L期貸款數額，即以擴大分母的方式，來降低不良貸款比率。

3.資本金方面。截至2003年底，包括政策性銀行在內，我國所有銀行類金融機構的平均資本充足率為6.3%左右，四大國有銀行的平均資本充足率僅為5%左右，遠低于巴塞爾資本協議規定的8%的警戒線。

二、我國商業銀行經營過程中存在的問題分析

1.產權結構單一，治理結構不完善。國有商業銀行屬于國有企業，國家單一享有對國有商業銀行的國有產權，導致所有者虛置、產權主體不到位，銀行內部監督機制薄弱，無法實現整體的有效運行，從而對國有產權保護不力。國有商業銀行所有者的非人格化和它與政府之間的密切關系，導致社會資源利用率不高，使銀行的壞賬率和銀行的風險增高。

2.產品創新能力不足、經營模式單一。近年來，我國銀行業雖注重拓展銀行中間業務，如委托理財、基金托管、代收代付和客戶理財等，加快發展電子銀行和網上銀行業務，但從總體上看，大部分商業銀行的經營業務仍處于以國內業務為主的傳統存、貸、匯范疇，金融創新的步伐遠落后于西方銀行業的發展進程。

3.信貸期限結構錯配。無論是從存量指標來看還是從增量指標來看，近年來商業銀行資產長期化、負債短期化的趨勢十分明顯。今年在國家宏觀調控、信貸緊縮、不斷提高金融機構存款準備金的情況下，商業銀行中長期貸款比例繼續上升，信貸期限結構錯配問題尤為突出。這些問題如不能得到有效的解決，會加大流動性風險，引發商業銀行支付困難，直至最終引發系統性金融風險。同時，國家中長期建設資金高度依賴銀行供應，會使經濟風險過分集中于銀行體系，給商業銀行的經營管理帶來更大的風險。

4.外資銀行的進入加劇競爭程度。根據我國與世貿組織的有關協議，在2006年底我國全面開放了銀行業，外資金融機構享受與中資金融機構同等的國民待遇，外資銀行與中資銀行在公平、對等的基礎上展開競爭。

三、相關對策建議

1.實現產權多元化，完善治理結構。實現產權多元化、解決政企不分是國有商業銀行股份制改造的重要目標之一。在金融體制和金融市場的深刻變化下，要對商業銀行進行制度創新，真正按照現代商業銀行的標準，建立內控嚴密、運轉規范高效的經營機制和管理體制，全面提升其經營管理水平和盈利水平，使我國商業銀行成為法人治理結構完善、內控機制健全、按照市場化機制運作的現代商業銀行。經過幾年來的改革，國有商業銀行穩步發展，工行、中行、建行、交行完成股份制改造并先后在境內外上市，在公司治理和經營理念上發生了深刻變化，銀行綜合實力、資產質量、盈利能力、管理水平和核心競爭力都有了很大提高。

2.進行產品與經營模式創新。在競爭日益加劇的時代，產品和經營模式的創新能力，在一定程度上體現了銀行的競爭能力。各商業銀行要根據自身的特點和優勢，正確選擇服務對象、服務區域、服務行業和業務品種。加大以消費信貸等為代表的新貸款業務的比重，發展個人理財業務；加大以信用卡、衍生金融工具等為代表的中間業務的創新力度，優化銀行盈利結構；利用分業經營政策日益松動的形勢，進行經營模式創新，加強商業銀行和其他非銀行金融機構之間的合作，為將來的混業經營做準備。

3.引進境外戰略投資者，整合現有資源和充分利用外部資源。通過出售部分股權給境外投資者，與境外戰略投資者建立利益共享、風險共擔的機制，使境外投資者投入相應的資本、技術、管理及產品，提升我國商業銀行的市場競爭力。通過近幾年的實踐證明這也是一種很有成效的提升國有商業銀行競爭力的方式。

4.建立高效的監管機制。借鑒巴塞爾協議的有關規定，不斷改革和完善商業銀行監管體制，對商業銀行進行全過程、多方位的監管。通過完善各種監管手段和方式，實現對各商業銀行從市場準入到市場推出的全面管理。監管重點在原有以合規性為主的基礎上，逐步過渡到合規性和風險性并重；抓緊制定已出臺的商業銀行法規的實施細則，以增強法規的可操作性，盡快制定網絡銀行監管方面的法律法規；不斷完善商業銀行的監管方式，強化社會獨立審計體系和其他社會監督的作用。

5.建立一支適應現代化商業銀行經營管理要求的員工隊伍。首先，必須建立一支具有較強領導力、控制力和執行力的管理團隊；其次，要建立靈活的用人機制和市場化的人力資源管理制度，研究符合市場規則的激勵約束機制；最后，根據經營管理的需要，可考慮從境外聘請高級管理人員。

第2篇：銀行經營發展范文

【關鍵詞】村鎮銀行 經營發展 問題與建議

1.村鎮銀行成立背景及優勢

長期以來，農業發展一直面臨著有效投入不足、農村金融市場體系改革滯后等一系列問題，嚴重制約著農村地區經濟發展，國家扶持“三農”政策也得不到有效落實。以忻州地區為例，當前，除農業銀行外，各大國有、股份制商業銀行的金融網點主要集中在市區，農村金融網點覆蓋率低，基礎設施建設不足；農戶貸款方面現階段只有農信社和郵儲銀行在經營，而郵儲銀行貸款又很少，與農民的需求相比有較大差距。這不僅導致全社會直接用于“三農”的金融資金份額占比小，甚至出現農村資金外流，用于城市工商業發展的不正?，F象。因此，發展村鎮銀行是大勢所趨。

2006年12月，國家出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入門檻。2007年1月的《村鎮銀行管理暫行規定》，為村鎮銀行進入農村金融市場提供了制度保障。截至2009年上半年，全國已先后設立了100家村鎮銀行，實收資本超過40億元，存款余額130多億元，貸款余額超過90億元，累計發放農戶貸款50多億元，累計發放中小企業貸款70多億元，多數村鎮銀行已經實現盈利分紅。在這種形勢下，陽泉市商業銀行股份有限公司作為發起人，與各股東融資共計5千萬元人民幣作為注冊資本，在忻州市成立了山西匯民村鎮銀行，位于原平市，是該轄區唯一一家坐落在市區內的村鎮銀行。

村鎮銀行與其他金融機構相比，有其自身優勢：一是擁有獨立的企業法人資格，屬于一級法人機構，決策鏈短，程序簡潔，在貸款審核、發放方面具有一定的優勢。二是發起條件較寬松，根據《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣（市）設立村鎮銀行，注冊資本不得低于300萬元，在鄉（鎮）設立村鎮銀行，注冊資本不得低于100萬元，相對于商業銀行最低要求的“設立農村商業銀行的注冊資本不得低于五千萬元”，村鎮銀行設立的條件顯然更為寬松。三是沒有不良背景，村鎮銀行一般由優質的商業銀行發起，產權明晰，無歷史債務和遺留問題，運作靈活輕巧。

2.村鎮銀行經營發展中存在的問題

2.1吸收公眾存款困難，資金來源渠道單一

第一，村鎮銀行作為新生事物，由于成立時間短、宣傳力度不夠等原因，社會公眾對其缺乏了解和認可，認為將存款放在村鎮銀行有風險，不如其他銀行安全，造成吸收社會公眾存款困難。第二，村鎮銀行經營規模小、網點少、人員及經費有限，同時缺乏現代化金融服務手段，對儲戶的吸引力較小。第三，村鎮銀行面對的客戶主要是鄉鎮小企業和農戶，這些單位和個人本身收入水平不高，閑置資金較少，客觀上制約了存款的增長。另外，由于目前村鎮銀行還不能直接進入銀行間市場進行資金拆借，向其他銀行進行場外拆借的成本又相對過高，因此，目前村鎮銀行資金來源主要依賴股東企業的存款，社會公眾存款短缺現象相對嚴重，制約了村鎮銀行的發展及其對農村地區的支持力度。

2.2農村地區固有特性造成村鎮銀行經營風險增大

第一，農村生產經營存在高風險，農業歷來屬于弱質產業，基礎設施落后，技術水平低，受自然條件和市場供求影響大，許多不確定的因素都會直接影響貸款的歸還。第二，由于國家法律制度的約束，農村的土地和房屋不能作為抵押品，農戶普遍缺乏有效的擔保和抵押物品，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執行沒有保障。第三，涉農金融機構的農戶信用資料不健全，缺乏科學統一的信用登記評定標準等。這些因素造成村鎮銀行對農戶貸款的回收風險增大，一定程度上制約了村鎮銀行的經營發展。

2.3產品和服務創新不足，功能不完善

第一，金融產品較單一，村鎮銀行目前開辦了存、貸款和結算三大類業務，受網絡系統建設影響，如匯民村鎮銀行辦理的結算業務量較小，中間業務諸如代銷基金、債券，理財產品銷售，保險等暫時沒有開展。第二，在貸款風險識別上，由于缺乏有效的擔保和抵押物品，村鎮銀行“篩掉”了許多有迫切貸款需求的農民。第三，擔保和抵押手段創新不足，不能有效解決農民缺乏有效擔保和抵押物的現狀，從而不能滿足農民的融資需要。

2.4政策支持不足，稅負較重

第一，政府雖然出臺了一些針對存在銀行的扶植政策，如提供一次性開辦費和風險補助金、免收注冊登記費等，但沒有得到有效落實。第二，村鎮銀行的稅收負擔與信用社相比較重，如匯民村鎮銀行營業稅稅率為5%，所得稅稅率為25%，而農村信用社營業稅為3%，所得稅稅率為17%。第三，由于村鎮銀行成立時間較短，一些指標如發放農戶貸款的占比等，沒有達到人民銀行發放支農再貸款的要求，因此農村信用社享受的支農再貸款、貼息貸款等優惠政策，村鎮銀行并沒有途徑獲得。政策支持力度不大及稅負和優惠政策的不一致，使得村鎮銀行的利潤空間受到擠壓，嚴重缺少競爭優勢。

2.5人才儲備不足，專業能力較弱

受村鎮銀行成立時間短和自身特點的制約，在現有條件下，并沒有吸引大批優秀的人才加入。以千山金泉村鎮銀行為例，包括高管和普通員工在內共有員工37人，其中本科學歷2人，有銀行工作經歷的8人，有專業技術職稱的7人，與其他金融機構相比，存在專業不對口、專業能力不強、經驗欠缺等問題，在提供優質服務、開拓客戶資源等方面存在一定差距。

3.村鎮銀行經營發展的對策建議

3.1拓展資金來源渠道

一是利用各種媒體和平臺加強宣傳，人民銀行充分利用在社會公眾的威信，對村鎮銀行進行扶持，引導公眾充分了解并認可村鎮銀行，增強大家在村鎮銀行存款的信心。二是支持村鎮銀行在適當的條件下，根據自身業務發展需要增設分支機構，擴大儲蓄資金來源。三是適當放開“發起人”的制度限制，引導有實力的投資者注入資本。四是明確村鎮銀行的全國銀行間同業拆借資格，增加資金補充渠道。

3.2完善監管體系，防范風險

一是人民銀行要指導村鎮銀行建立嚴格規范的貸款準入制度、資產分類制度和資本補充、約束機制，建立健全內部控制制度和審計制度。二是建立審慎的運營監管制度，考慮到村鎮銀行經營的高風險性和抗風險能力不強的特點，在資本充足率標準、貸款流動標準和流動性比率等方面應采取更為審慎的原則。三是發展農業保險，實現風險分擔，減少村鎮銀行貸款風險。四是建立統一標準的農戶信用等級評定機制。

3.3加強經營創新

一是加大產品創新，實現與其他金融機構的差異化定位，探索具有自身特點的發展道路。二是加強與其他銀行機構的戰略合作，達到資源共享，提高自身的服務范圍和能力。三是采取更為靈活的擔保方式和擔保品，引導農戶開展聯保貸款，有效解決農民融資需要。

3.4加大政策扶持力度

一方面人民銀行應在支農再貸款、貼息貸款方面給予支持，允許村鎮銀行在利率定價方面有更大的自。另一方面在村鎮銀行發展初期，財政、稅務部門應在政策上給予優惠，在稅負方面給予一定的減免。

3.5加強人才培養

第3篇：銀行經營發展范文

 

 

 

 

 

 

 

 

摘要：隨著國內經濟發展方式加快，利率市場化進程逐漸加速，金融去中介化范圍逐漸擴大，銀行資本等監管的強化，國內銀行經營轉型也將日漸深入。零售業務在價值創造能力和盈利能力方面有著公司業務無可比擬的優勢，已經成為銀行經營轉型的重點。本文簡要闡述了國內銀行經營轉型的原因及轉型方向，對城市商業銀行異地機構零售業務開展情況作了著重分析，并提出了幾點針對性措施。

2013年7月19日晚間的一則消息引起了全民關注及熱議，金融界人士更是高度關注。自7月20日起，央行全面放開金融機構貸款利率管制，這一決定標志著推動近10年的中國利率市場化改革正式進入關鍵階段。利率市場化的推進導致銀行以往主要依靠利差的盈利增長模式受到嚴峻挑戰，同時也必然加劇銀行間的競爭。轉型已經迫在眉睫。

導致或加速銀行轉型的原因不僅僅是利率市場化，國內經濟發展方式轉變、金融去中介化范圍擴大、銀行資本等監管的強化都是轉型強心劑。

1、國內經濟發展方式轉變

由于自然資源存量減少、環境制約、生產成本上升等因素，我國延續多年的依靠規?？焖贁U張的外延式經濟發展方式已經難以為繼。國內經濟增速逐漸平穩。此外，隨著國際經濟、政治形勢的變化，特別是我國周邊環境形勢的變化，有利于國內經濟快速發展的和平寬松的環境正在消失。為了適應種種變化，我國經濟發展方式必須加速轉變。經濟決定金融，伴隨經濟增速放緩和結構調整，以及銀行信貸成本的上升，未來銀行簡單通過粗放式貸款投放實現規模擴張和利潤增長的路將越來越窄[①]。

2、金融去中介化范圍擴大

近幾年來，越來越多的企業特別是大型企業選擇股票、債券等直接融資方式，企業通過銀行融資總額在社會融資總額中的比重不斷下降。在存款方面，信托、券商、基金、保險等非銀行金融機構大力發展資產管理業務，與銀行爭奪存款資源；在結算方面，第三方支付也在日益滲透到銀行支付結算領域。可見，金融去中介正在從多個方面逐步侵蝕銀行的傳統業務領域，使銀行經營受到沖擊。而且，隨著我國資本市場不斷完善，我國銀行業金融去中介化將日益深化。

3、銀行資本等監管的強化

2012 年及2013年我國分別開始實施《中國銀行業實施新監管標準指導意見》（中國版的巴塞爾協議 Ⅲ）、《商業銀行資本管理辦法（試行）》，我國銀行面臨的資本約束進一步強化。銀行依靠資本消耗拉動業務發展和規模擴張帶動效益增長的經營模式將面臨嚴峻挑戰。因此，必將在經營活動上作出較大調整。

在上述等多種因素的影響下，多數國內銀行在幾年前已經開始著手啟動經營轉型。轉型方向也比較明確，主要有以下四方面內容：一是加大產品研發力度，豐富收入來源，優化收入格局，擺脫依賴存貸款利差的傳統業務格局，逐漸向提高非利息收入比重的業務格局轉型[②]；二是加強系統改造、物理網點及電子銀行建設，提升綜合服務水平；三是優化客戶結構，從注重量的擴張向注重質的提升轉變。從以大客戶為主，轉向以價值貢獻為標準的大中小客戶并重的客戶結構。四是強化風險管理，特別是信用風險及流動性風險；五是加大人才儲備，提高銀行的管理水平與營銷能力。

零售業務的營銷對象主要是個人客戶，零售業務具有利潤率高且收益穩定、不良貸款比例低、風險分散、受政策層面和外部因素的影響相對較小等特點。零售業務作為商業銀行重要業務之一，在價值創造能力和盈利能力方面均有著公司業務無可比擬的優勢。結合當前的嚴竣形勢，零售業務必然會成為銀行經營轉型的重點，是不可阻擋的趨勢。工、農、中、建四大行早在幾年前就提出要向零售銀行轉型。近兩年，城市商業銀行也紛紛提出向零售業務轉型的戰略口號，從總行到各異地機構，全行至上而下積極開展零售業務。然而，被寄予厚望的諸多異地機構的零售業務業績卻并不十分喜人。原因或許可以從以下幾個方面來分析：

1、物理網點數量少，發展速度緩慢

作為提供服務的主要渠道，物理網點對銀行來說是發展零售業務的重要平臺，能夠提供方便和人性化的服務，便于處理復雜的交易，符合不同年齡段客戶的使用偏好。城市商業銀行大多數是由城市信用社組建而來的，其在發源地城市的網點眾多。但是在異地，網點通常較少且發展速度緩慢，服務延伸不足，對零售業務開展有一定制約，因此異地機構零售業務在短時間內難以起步。

2、產品數量少，且與他行同質化嚴重

城市商業銀行相比國有四大行及股份制商業銀行，產品數量偏少。其中部分產品具有較濃的總行地域色彩，不適合異地市場。因此城市商業銀行異地機構能夠提供給客戶的傳統產品和服務種類往往比較少。再者，其推出的產品在業務功能、客戶定位上與其他銀行大致一樣，缺乏鮮明的特色，對客戶吸引力較低，難以提高客戶對銀行的忠誠度。顯然缺乏創新產品。

3、員工數量不足，綜合技能也有待提高

城市商業銀行在異地城市受其知名度、平臺等影響，較難大量吸引到擁有豐富客戶資源和營銷經驗的同業員工。為了滿足其經營發展需求，只能選擇性招錄一些資源、能力離崗位要求存在一定差距的員工，這些員工不僅缺乏客戶資源，營銷能力也有待培養提高。受到人員編制配置的限制，管理人員數量也略顯不足。營銷人員及管理人員的缺乏在較大程度上影響了異地機構的各項業務順利開展，零售業務也不例外。

4、品牌影響力較低，培育意識不夠

城市商業銀行在國內銀行中處在第三層次，在發源地較為出名，而進入一個新的城市后其知名度大為下降，甚至有客戶表示“從未聽說”?？梢娖淦放朴绊懥^低，市場影響力不強。無形中添加了零售業務的開展難度，不利于業務持續性增長。品牌不是生來就有，需要長期培育。但是有品牌培育意識的卻不多見。

5、經營理念傳統，跟不上業務發展需要

異地機構成立之初，一切以存款為主，將增加存款列為第一要務。為了突出規模，在營銷客戶分類方面，實施“抓大放小”策略，主攻高端零售客戶群體，短期收效明顯，但從長期看，這種策略放棄了較多高成長價值的客戶；在客戶維護方面，將工作的重點局限于發展新客戶而不是創造忠誠客戶。

在業務具體開展過程中，照搬傳統對公業務發展模式，客戶增長仍然是關系資源驅動，自然類客戶無明顯增長。此外，也有通過公私業務聯動來開拓市場的，這種方式在開展初期收效較為顯著，特別是在客戶數量及產品銷售數量上尤其明顯。但隨著時間的推移，客戶增長就出現乏力的現象，且產生不了收益，存在大量的睡眠客戶，浪費了人力和物力。

在資源投入方面，重硬件輕軟件，偏好把資源投放在網點改造、理財室等建設上，而沒有在豐富服務內容、培育客戶方面下功夫。因缺乏理財產品及專業理財團隊而導致理財室長期閑置的異地機構不在少數[③]。

在金融服務需求日益多元化的背景下，上述發展模式無疑違背了以客戶為中心的經營理念，顯然是不可持續的，零售業務開展必然受誤。

6、管理水平較為粗放，過于依賴考核

由于科技支撐力量不足，管理人員數量不匹配、配套政策不全面等因素影響，異地機構管理較為粗放，不夠精細。對客戶關系的管理、對客戶附加值的挖掘還未能有效實施。大多數機構還忙于應付總行的考核，屬于任務驅動式管理，過多地強調各項指標數字的正負，水上或水下的程度。過于依賴或相信考核和激勵，單純增加營銷費用投入，而不進行業務體系規劃建設，最終多為曇花一現。為了完成任務，業務營銷人員想方設法，完成一次是一次，只有數量沒有質量，根本不考慮是否具有可持續性，甚至有的業務存在虛假，從而存在出現風險的可能。而長期的超負荷考核，容易令業務營銷人員厭惡，引起人員流失，不利于隊伍建設。

7、來自總行的指導及支持不夠

2006年至2010年，是城市商業銀行跨區域快速發展時期，各銀行對其異地機構在規?？己松弦筝^為激進，未能給予較長時間的培養期。產品創新、品牌宣傳也未能及時跟上快速擴張的步伐。此外，出于風險等方面考慮，異地機構權限一般較低，效率相對較為低下。城市商業銀行擴張的城市往往是經濟較為發達的地區，而在員工薪酬上總行沒有給予異地機構員工優于或相當于當地同行的水平。

城市商業銀行異地機構零售業務發展不暢原因是多方面的。創新產品、提升綜合服務水平、優化內部管理是異地機構保持零售業務持續穩定增長的前提。幾點建議如下：

1、創新產品，尋找突破口

不配備好的裝備想打勝仗絕非易事。銀行也一樣，沒有競爭力的產品就無法在廣闊的市場擁有令自己滿意的疆土。創新產品對城市商業銀行踏入新的區域后尤為重要。應多深入市場前沿去了解客戶及市場，研究客戶深層次需求，以客戶要求為出發點，將客戶細分，提供差異化、精細化的產品和服務。

零售業務中個人信貸業務（包括信用卡分期業務）不僅具有資本占用低、風險分散、收益穩定等特點，而且還有利于帶動客戶儲蓄、交易、信用卡等其他業務。個人信貸業務是國內銀行經營戰略轉型的重要選擇，但個人信貸業務受擔保方式的限制，客戶資源較為有限，如果能夠釋放受限客戶，將會有較大的業務增長，培養和發掘高忠誠度客戶也將指日可待。個人信貸業務擔保方式大多以抵押為主，隨著社會進步，信用意識也已漸入民心，可以嘗試信用和保證方式。南京銀行、寧波銀行幾年前就分別推出了信用貸款、大額信用卡業務，吸引了大批個人客戶。南京銀行2013年適時創新，率先推出可以接受二押方式的個人信貸品種。

通過創新個人信貸業務擔保方式，促進個人信貸業務增長，無疑是一個突破口。此外，以購車為主的信用卡大額分期也是不錯選擇。

2、提升綜合服務水平，強化品牌培育

物理網點以其能和客戶面對面直接交流的獨特優勢占據著服務客戶、營銷產品的重要地位，是銀行發展零售業務的重要手段，加快物理網點建設毋庸置疑；現代科技日新月異，客戶需求日漸多樣化，傳統物理網點已經不能完全滿足客戶需求，以網上銀行、電話銀行、手機銀行等為主要渠道的虛擬網點可以為客戶提供更多樣化、更專業、更貼心的服務，因此需不斷完善虛擬網點功能。

轉變競爭觀念，從追求規模效應向強化品牌意識轉變，塑造良好的社會形象等方面積累品牌實力。積極主動服務客戶，以客戶為中心。根據自身特點，向客戶提供有別于同業的個性化服務，揚長避短，爭取在同質化服務中凸顯自己的差異，打破客戶的認知障礙，打造優秀的服務品牌形象[④]。

3、強化機構內部管理，爭取總行大力支持

城市商業銀行異地機構應不斷強化內部管理，從粗放式向精細化轉變。注重人才引進與培養，以保證營銷隊伍的充實；優化流程管理，提高效率?？茖W考核，如加大儲蓄與貸款存量客戶的考核比例、信用卡由數量考核向客戶消費金額考核轉變等。

城市商業銀行跨區域經營后，異地機構的發展離不開總行的支持。規章制度、業務流程等面臨諸多的調整，比如，貸款審批層級及權限需要進行重新的設計和決策，如何更有利于異地機構業務開展需要總行精心設計；異地機構根據當地市場提出的產品創新申請也需要來自總行的指導與首肯。在人員編制及薪酬方面，總行應該結合異地機構實際情況給予必要支持。此外，總行對外統一品牌宣傳、渠道建設投入等對異地機構市場開拓有很大的幫助。

綜上所述，在國內銀行經營轉型大潮背景下，城市商業銀行異地機構零售業務發展不暢原因是多方面的。銀行零售業務之間的競爭，實質上是產品與服務水平的競爭。因此，異地機構應從產品創新、服務水平、優化內部管理、爭取總行政策支持等方面努力。

參考文獻：

[1]金煜.對中小銀行轉型發展的思考.中國金融，2013

[2]閆炯智.利率市場化加速商業銀行業務轉型.當代金融家，2012

第4篇：銀行經營發展范文

關鍵詞：商業銀行；綜合經營；銀行保險；協同效應

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428(2008)05-0016-06

商業銀行直接開展保險業務是銀行保險的一種高級階段形式，也是商業銀行綜合經營最重要成份之一。2008年1月，監管部門允許商業銀行和保險公司在合規、風險有效隔離的前提下相互投資，這標志著銀行保險將由松散的銷售協議和戰略聯盟過渡到深層次的合資企業和金融集團組織形式。從綜合經營角度看，商業銀行在保險方面的綜合經營將從產品層面轉入資本層面，即商業銀行將以一種參股或控股保險子公司、成立金融集團的方式經營保險業務，也稱為一種自營模式。在金融集團框架下，商業銀行的銀保業務理應實現快速發展和更多的整體價值。但至今，國際上成功的銀行保險模型主要是通過銀行柜面向客戶銷售簡單的保險產品，銀行經營保險業務大抵是“成者寡，敗者眾”。本文運用跨業務協同理論，解釋了近年來銀行主導的銀行保險金融集團剝離保險業務的現象，分析了確保銀保戰略成功的組織和技術問題，并對我國商業銀行經營保險業務提出了具體建議。

一、協同效應：商業銀行經營保險業務的價值基礎

(一)商業銀行綜合經營框架下銀行保險業務的發展

銀行保險按照所有權結構和一體化程度分為四種不同的組織結構形式：銷售協議、戰略聯盟、合資企業、金融集團。目前，銀行保險的理論和實務研究大多從保險公司視角出發，強調如何充分利用銀行保險渠道等資源實現業務增長，忽視了不同市場主體的戰略偏好。現有的銀行保險集團溯源可以分為三種類型：保險公司主導的金融集團 (insurer-controlledgroups)、實力相當的保險公司與銀行合并而成的金融集團(horizontal group)、銀行主導的金融集團(bank-controlled groups)。第一種類型最常見且運作也相對成功，如法國CNP、德國安聯、英國Legal&General、蘇黎世金融服務集團等等。第二種類型也很普遍，特別是在荷比盧聯盟和斯堪的維那半島地區，如荷蘭國際集團和歐洲富通集團(Fortis)。第三種類型長期成功的案例較少。即使在銀行保險發源地的歐洲，大型銀行近年來紛紛出售了保險業務。尤其是在英國，擁有壽險公司的銀行數量從1995年的15家降為2007年的5家，其中還有1家不承保新業務。最有影響力的事件應該是花旗集團剝離了全部保險承保和理賠業務。但是，這不表明銀行不適合經營保險業務，匯豐集團經營保險業務已獲得初步成功，英國HBOS和勞埃德TSB銀保戰略也是成功的。雖然銀行保險的一般成功經驗可以轉移和傳播，但是銀行主動發展銀行保險業務與保險公司仍有一定的不同。

(二)協同視角下銀行保險金融集團的發展

1、跨業務協同理論。

金融集團協同效應本質上是一種跨業務協同效應，是指充分利用有形和無形利益的潛在機會以及這種潛在機會與公司技能之間的緊密關系，取得費用／成本的減少或營業收入的增加，從而導致整體價值大于各部分價值之和。金融集團發展是一個永續的過程，協同效應不是自發產生的，需要一定的管理體制、機制和技術支持；且不是一成不變的，具有時序性和動態性特征。創造協同效應的關鍵在于利用各種成長機會，而不僅僅是提升效率。

協同效應具有四種基本來源：一是范圍經濟。范圍經濟集中于將未充分利用的資源用于生產用途，通過跨業務分享有形和無形資源達到提高效率和獲利的目的。二是市場力量。市場力量主要指多樣化事業通過協作行動共同發展，創造一種集聚力量或反競爭效果，使金融集團創造比簡單地加總單個事業的潛在價值更多的整體價值。三是內部治理優勢。這是指金融集團能夠創造比市場更有效率的交易環境，從而勝過了單一業務競爭者。四是戰略流程。流程觀點視協同效應為跨期資源流程重組的結果，強調動態技能在獲取公司價值中處于最顯著的位置。前三種協同來源是跨市場所實現的效率所致，側重于協同怎樣創造一種可持續競爭優勢，屬于協同實現的靜態觀點，而且特別適用于相對穩定市場環境?；诹鞒痰膮f同采取了一種更具動態性的視角，重視以更有效率方式重配資源來創造成本節約，也非常重視收入、增長和適應性，所以在動態市場和知識密集型行業中非常普遍。比較內部治理優勢，流程集中于創新和價值來源的重組，而不是監控和激勵；同時將資源配置從集中于財務資源拓展到包括知識等無形資源。比較范圍經濟和市場力量，流程提供了實際怎樣獲得其他協同來源的優勢的見解。

2、花旗集團剝離保險業務的協同理論解說。

1998年花旗銀行和旅行者集團的合并是美國第一次銀行保險交易。人們普遍預期將出現銀行與保險公司合并的浪潮。但是，2002年花旗承認交叉銷售保險業務的困難和業務的低回報，同年8月，花旗徹底剝離財產和意外險業務。

花旗集團在全球對銀行經營保險的熱情普遍高漲之際剝離保險業務，這曾讓各方感到困惑。解讀的說法很多，不一而足，本文認為，花旗集團剝離保險業務主要是特定市場環境以企業自身能力和戰略考慮使然，而根本在于能否創造超過管理成本的協同效應。

美國銀保市場不同于其他市場。首先，相對銀行產品而言，市場一般認為保險產品的利潤較低，而銀行大多關注高凈值家庭細分市場(能產生比大眾市場更高利潤)，這導致銀行更青睞較高收益率的其他銀行業務，高端客戶定位也使銀行短期內難以獲得足夠的保費收入以支持持續業務發展。這與歐洲銀保市場明顯不同：歐洲銀保模式最初目標是大眾市場，再逐步向上轉移到高端細分市場。其次，美國銀行業關注的焦點是保險銷售而不是承保。美國商業銀行更多的是并購獨立保險和經紀公司，加強分銷保險。在2001-2004年間銀行收購了231家保險公司；商業保險經紀公司前100家中近10家為銀行所有，由于經紀公司可提供許多有競爭力保險公司的產品，消費者更喜歡向其購買保單。這種銀行保險模式在美國運轉良好。包括富國銀行、美聯銀行和BB&T在內的大銀行通過收購保險經紀業務建立了龐大的銷售網絡。就在最近，高盛收購了USI Holdings，摩根士丹利公司收購了Hub International，兩家被收購公司都是大型保險經紀公司。第三，銀行保險的客戶認知度不

高。比如僅有2％的個人壽險銷售渠道是銀行，美國消費者習慣于向和經紀人購買保險，對銀行銷售保險情況不甚了解，甚至懷疑銀行的保險經驗。

在花旗集團內部，與其他金融業務相比，保險業務成長性和利潤率都不太理想。根據協同理論，市場成長性對金融集團協同效應至關重要，花旗有更具潛力的事業待發展，如投行業務和財富管理業務。同時，在銀保模式上，花旗從最高級的金融集團又回到了簡單的銷售協議或策略聯盟組織形式。但是，按照業務價值鏈，金融產品和服務的分銷環節創值是最高的，將資源聚焦于在該環節能大幅改善集團整體效率。因此，花旗集團剝離保險業務是創造協同效應的舉動，而不是破壞公司價值。同樣，近來許多歐洲銀保集團剝離保險業務大體上也合乎此解釋。

綜上，銀行保險應用及其模型的選擇取決于不同市場的特定社會經濟、文化和監管環境、市場基礎設施和消費者偏好，以及銀行的管理能力和戰略考慮。亦即成功的銀保金融集團能夠針對內外部具體情景內容而定制銀行保險模型，而是否成功的判斷依據是能否創造協同效應。市場是演進發展，相應地銀行保險模式也是不斷發展且相互不同的，新興市場和發達市場環境和成長性特征不同，特別是新興市場不存在強大的人和經紀人等銷售網絡，銀行享有較高商譽且分銷保險產品有相當長時間，歐美銀行集團出售保險業務不能說明商業銀行不適宜經營保險業務。

二、銀行保險金融集團創造協同效應的關鍵因素

在綜合經營背景下，為了創造協同效應，商業銀行需要深入理解銀行保險戰略內涵，具有一種全面的銀行保險計劃，還必須伴有公司戰略、組織動態性和技術的變化。具體如下：

(一)銀行與保險業務的價值鏈整合

國際經驗表明，銀行保險成功的實質在于通過改變或改善現有業務流程，最終為客戶創造價值。只要動態地實現銀行和保險業務價值鏈的全面協同，就能夠取得銀行保險業務的成功。銀行保險的整體價值不能在一種較寬松的合作形式中或者通過銀行和保險公司的簡單結合方式獲得。在銀行控股或參股保險公司的自營模式下，保險子公司與銀行母公司深度整合，為構建客戶導向的價值鏈提供了條件。

所有金融部門的公司價值鏈基本上都相同，其中大量的“生產”運營不存在，多數活動與文檔和基本活動的支持相關。按照波特提出的價值鏈原始模型，傳統銀行業務價值鏈結構非常簡單。一般分為基本活動和支持活動，其中前者簡單包括資金取得、營銷／銷售、服務供給和資金運用三部分；后者包括基礎設施、人力資源、技術和運營三部分?；净顒拥娜N職能是不同的。第一是通過吸收存款或在資本市場運作獲得資金來源，吸存意味著一種真正的銷售服務。第二：種營銷職能不僅瞄準貸款之類金融服務的提供，也用于吸引資金，通過請求存款人和以財務利潤方式吸引銀行同業。第三種職能是提供金融服務。其中一些服務是表內的(如信貸)，其他如股票市場經紀、外匯、期權和互換等服務則是表外的，因為它們的結果被記為來自非金融產品的簡單收入。保險公司大多采用綜合業務模式，即產品開發、承保／定價、理賠／預留準備金、營銷／銷售、保單管理、資產管理和資本管理全部在同一家公司中操作(圖1)。

在綜合經營框架下，為了實現銀行和保險業務的協同，應該在合規要求下，基于專業化分工原則對兩者的流程和價值鏈進行整合。從兩種業務的價值鏈維度的相似性和互補性來看，基礎設施維護和后臺管理所產生的協同非常有限，未充分利用的空間只能是產品設計和生產以及銷售和分銷環節。具體為：首先，充分利用銀行的人員、系統和設施／設備，努力打造銀保業務以及其他金融服務的一體化分銷平臺。特別是，保險公司可不必聘用銷售人員，充分利用銀行的人員和渠道，其主要任務就是如何快捷、有效地為銀行提品和服務。其次，保險產品、承保、理賠、基金選擇和營銷支持等職能由保險子公司履行。第三，資產管理職能外包給銀行系資產管理公司(或基金管理公司)。資產管理是保險業務價值鏈上的核心活動，也是國際先進銀行發展保險業務的一個主要關注點，以及國際領先銀保金融集團的“三支柱”事業之一，銀行系資產管理公司有能力管理運用好保險基金。至于資本管理、保單管理等職能可采用外購／外包形式由母銀行或外部第三方負責，當然保險子公司需共同參與。

(二)針對客戶需求的獨特價值鏈構造

銀行產品和服務通常要與客戶市場細分相匹配，低收入到高收入階層所需要的產品和服務依次為：消費者金融、信用卡、個人貸款、住房抵押貸款、財富管理、私人銀行業務。先進集團已經將銀行保險戰略內化到零售銀行和私人銀行／財富管理銷售模式中，在機制上保證了銀行經營保險業務的充分整合性。由此可將銀行保險分為零售銀行保險和私人銀行保險兩種形式。前者指向零售客戶提供簡單的產品，這些簡單產品很好地適應了通才型銀行銷售隊伍的營銷；后者指向高端財富管理／私人銀行客戶提供復雜性的保險產品。例如，HBOS是英國第一大銀行保險人，基于零售銀行成功實踐，HBOS構建了銀行保險的大眾市場模式，即圍繞品牌和客戶數據庫，構建一種客戶關系管理模式：簡單的產品和透明定價；精簡和定制化銷售流程；降低培訓等成本；較高的銷售業務量；忙碌和成功的咨詢者；降低招募和培訓成本；更訓練有素的銷售力量；較高的生產效率。另外，HBOS以專家運作補充大眾市場模式，主要通過集團下的蘇格蘭銀行的投資服務和私人銀行部門提供養老金計劃等更高利潤邊際的產品。

同樣，匯豐集團也將銀行保險業務嵌入到零售銀行、財富管理和私人銀行業務模式中，按照客戶賬戶資產規模的不同而采取不同的銷售和服務模式，相應的銷售模式配備有專門的銷售隊伍。以香港市場為例，賬戶資產在50萬元以下的客戶直接在分行的柜面咨詢購買簡單產品。賬戶資產在50-150萬元之間的中等客戶，由客戶關系主管以理財專柜形式提供保險產品。財務規劃經理(FPM)負責向柜面人員和客戶關系主管提供保險推薦建議。賬戶資產在150萬元以上的客戶則由分行“卓越理財中心”的客戶關系經理(CRM)及FPM，一對一組成多功能團隊提供專門服務。CRM和FPM均屬于銀行人員而非保險公司的人員，CRM屬于內勤人員編制，領取固定薪水，負責建立和維護客戶關系，不承擔保險銷售的任務指標；FPM則是真正的保險專員銷售隊伍，其收入由底薪和銷售提成兩部分組成，擔負一定的銷售任務。另外，不同的銷售模式銷售不同的產品，經銀行柜面人員向客戶銷售簡單的產品；由綜合理財的銷售人員推銷比較復雜的產品。

(三)改善交叉銷售技能

交叉銷售是范圍經濟和市場力量協同來源的綜合表現，也是銀行經營保險業務的一個主要目標和公司價值最可靠的來源，可對收入和利潤增加起到乘數效應。銀行銷售保險產品相對于其他渠道的主要優勢

是客戶關系。比如，一般貸款人的抵押申請等能夠激發有效的“引導”，使商業銀行能夠交叉銷售保險產品。但是，多數機構受到交叉銷售具體問題的困擾，還沒有取得理想的效果。除了客戶關系管理系統和數據倉庫建設緩慢之外，交叉銷售技術和理念缺乏是一個重要原因。因此，銀保金融集團需要加強交叉銷售技能的開發，比如，結構化解決方案、多渠道之間的相互介紹、群體零售理念和職場銷售(Workshop)，還要做好產品定位、激勵計劃完善和相關培訓工作。

(四)完善績效度量和激勵機制

許多銀保集團的績效度量和激勵沒有與計劃結果相匹配，直接影響了銀行保險整體價值的發揮。安聯保險和德累斯頓銀行在同金融集團框架下，內部計價和業務核算的條線非常清晰。對銀行銷售保險業務，安聯保險支付德累斯頓分支銀行0.5％(簡單產品)的傭金，用于激勵銷售人員的激勵費用，由安聯保險總部支付德累斯頓銀行總部，再由總部分至各分支機構的銷售人員。對保險公司代銷銀行業務，則分為兩部分支付傭金和激勵費用：利潤較低的標準化產品，如信用卡，德累斯頓銀行會從收取的25歐元年費中，支付5歐元給安聯保險，其中3歐元專用于個人獎勵；利潤較高的個性化產品，如開設投資型賬戶等，銀行首年支付40％、續期支付10％的產品收益給安聯保險，安聯保險再以3：7的比例用于公司留存和個人獎勵。

(五)采取開放式體系結構

在自營模式下銀行在排他性基礎上分銷由附屬保險公司提供的保險產品(這在法國很常見)。但是，為了獲得客戶信任、忠誠和建立可信性，銀行應該采用合適的第三方產品作為其產品供給的一種補充。如前所述，隨著一體化的發展，金融產品的生產和分銷將會進一步分離。主要的主題是重新設計金融中介價值鏈，未來的金融中介將更加以客戶為中心，并采用開放式體系結構，而不是專用的系統。即便是銀行保險公司以綜合模式經營時，產品供應商也開始由單一轉向為多名供應商。銀行成功銷售下屬機構生產的和第三方投資基金的經驗提供了一個有益的類比。銀行柜臺提供的投資基金的多樣化不再聽任銀行的產品創造能力，而是受制于客戶的需要。銀行保險公司還將不斷開發和提供范圍廣泛的產品，以滿足客戶的需要。比如，匯豐集團在35個國家和地區提供匯豐品牌和外部第三方機構的壽險、退休金、投資連結及保險產品等，并提供保險經紀、精算和顧問等服務。

(六)塑造一體化金融服務的思想

在銀行保險獲得協同效應過程中，文化差異也是一個普遍存在的問題(表1)。為了克服文化的沖突，重要的是塑造一種共同的企業文化。這可以通過培訓、頻繁工作輪換、構建團隊等舉措來有效緩解文化沖突。實際上，在自營模式中，如果銀行和保險業務價值鏈充分整合，沒有兩支銷售隊伍、兩套激勵系統等，可大大減少這些文化沖突。

(七)發揮多種協同效應

銀行保險戰略成功的一個決定性因素就是相對其他分銷渠道的成本優勢。但在一些成熟市場中這種優勢不明顯。如在英國和荷蘭，產品復雜性和監管要求客觀上促進了獨立經紀人的大發展，電話和網絡營銷盛行也限制了銀行保險的范圍，這些因素使銀行保險渠道的成本收入比率都大大高于其他渠道。因此，金融集團需要在廣泛領域中識別和創造協同效應，發揮銀行保險多方面的協同效應。比如，將銀行和保險的生產單元整合在一起，可以節約成本，提高效率，實現生產協同。這包括將一種事業中成功的產品理念轉移到另一種事業中，實現不同行業和事業單位的技能的傳播。但是，這要求具有能實現規模經濟的靈活產品導向的“工廠”。另外，還可創造共享的服務中心來實現協同。再如，通過發展銀保業務，在廣泛范圍產品和地理區域中削減營銷和廣告成本且增強客戶忠誠度，提升品牌價值。另外，銀保集團協同效應的一個非常重要方面是利用在風險管理方面的相同和不同點的能力。通過在銀行和保險業務方面科學而有藝術地配置風險管理工具，開發一種跨業務共同風險／收益哲學體系，實現風險管理的協同效應。

三、對我國商業銀行開展銀行保險業務的啟示

(一)創造商業銀行經營保險業務的良好制度環境

真正的銀行保險要求在銀行業和保險業之間有相當高度的整合。從商業銀行綜合經營獲取協同效應考慮，采取銀行控股或參與形式、最終以金融控股集團經營銀行保險業務會比較理想。新興市場保險密度較低，屬于高成長性的原生市場，監管部門應該加快綜合經營試點進程，不斷深化銀保合作層次和領域，穩步推進銀行、保險互相持股試點工作。在此基礎上，允許銀行控股或自建保險子公司，直接經營保險業務。另外，應該借鑒國際經驗，允許商業銀行收購保險公司和保險經紀公司以及其他分銷機構，壯大銷售實力。

(二)充分利用銀行分銷渠道優勢，加強交叉銷售技能

在所有銀行保險模式中，銀行保險成功的基石都包括了充分利用銀行渠道和客戶關系分銷保險產品，而且分銷環節最能創造價值。我國商業銀行不宜太；專注于模式選擇問題，更應該著重于銷售執行的質量和效果，繼續完善以“分銷協議”和“策略聯盟”為主的合作模式，完善分銷平臺和提高分銷技能，切實提高銀行網均產能，為參股合資、金融集團模式下經營保險業務提供隊伍和組織基礎。同時，一般意義上的銀行保險的核心問題是交叉銷售，商業銀行交叉銷售保險產品時應該集中于客戶，而不僅僅是產品。眾多的產品選擇不會導致收入增加，必須改善理念和內部組織障礙，提倡“以客戶為中心”的交叉銷售或者交叉購買。

(三)加強銀行和保險業務價值鏈的整合

在商業銀行綜合經營背景下，高度一體化的銀行保險運作實質就是一種金融集團概念，能否創造協同效應應該是判斷銀行保險集團成功的標準，銀行集團應該秉持一種動態性觀點，不斷重塑價值鏈，理順流程，開發更多協同來源，最大化公司整體價值。在商業銀行參股或控股保險子公司后，按照經濟比較優勢，整合兩種業務價值鏈，打造“以客戶為中心”的服務模式。具體就是：前臺應該按照客戶群組織而不是產品線(如零售、富?？蛻?、中小企業等)，這意味著需要整合銀行和保險的客戶層面服務；多數職能(如客戶數據分析、風險和監管合規、MIS)和支持職能(財務、HR、IT)應該被整合，但是貸款審貸職能、保險承保和索賠處理等應該是獨立的，這也是監管和合規的要求；對后臺產品單元應該保持獨立；另外，資產管理業務是我國商業銀行目前大力發展的新興業務，保險派生的資產管理業務應該納入銀行資產管理平臺，進行統一管理。

(四)通過有效的客戶市場細分，提供獨特的客戶價值鏈

我國商業銀行大多缺乏一種集中于特定客戶群的主動客戶獲取政策?？蛻羧杭毞止ぷ鳑]有完全落實，客戶同質、產品雷同現象很普遍，銀保方面基本上是一種產品對所有客戶，還談不上實質性的客戶關系管理，由此導致了一系列的問題制約了銀行保險大發展。我國商業銀行應該發揮零售銀行轉型的階段性成果，做好客戶細分工作，圍繞不同客戶需求構造獨特的價值鏈，低成本地滿足客戶需求，推動銀行保險事業快速發展。另一方面，雖然服務于不同客戶群的后臺和系統平臺可能是相同的，但是具體銷售渠道和客戶面對流程是不同的。通過整合業務流程，要努力將銀保業務與正在大力發展的私人銀行和財富管理事業相結合，通過無間合作，推出全新保險產品，專為私人銀行客戶提供資產和債務的保障，取得互動發展效果。

第5篇：銀行經營發展范文

農業發展銀行（以下簡稱農發行）自1994年組建以來，在貫徹執行國家農業金融政策，支持農業和發展中發揮了重要作用。但是也應看到，農發行在業務經營中始終存在著一些令人關注的，特別是隨著糧食流通體制改革的不斷深化以及“入世”給我國農業發展帶來的一系列巨大變化，農發行應如何充分發展其職能作用，成為當前農村經濟體制改革和農村金融深化的重要一方面。

一、當前農發行業務經營面臨的困境

1.資金來源渠道單一，籌資成本較高。目前；國務院規定農發行的資金來源渠道包括：資本金，業務范圍內開戶企事業單位的存款，發行金融債券，財政支農資金，向中央銀行申請再貸款，境外籌資等。從表面上看，農業發展銀行的資金籌集具有多元化特征，實際上，由于受各種條件的制約，當前農發行的資金來源渠道主要是向中央銀行借款。即：由農發行總行負責向人民銀行統借統還，各基層行則通過直接向總行申請系統內借款滿足資金需求。在主要依賴中央銀行供應資金的情況下，一方面加大了中央銀行投放基礎貨幣的壓力，另一方面提高了農發行的資金運營成本，制約了其發揮政策性金融作用的空間，長期看，不利于農發行的生存和發展。

2.貸款投向單一，且資產規模呈萎縮之勢。農發行成立之初，其信貸資金運用曲工商業貸款和開發性貸款兩大部分構成。1998年以來，為了配合糧食流通體制改革，加強對糧棉油收購資金的管理，國務院決定將開發性貸款和糧棉加工貸款從農發行劃出，農發行的職能變成了單一的糧棉油收購資金管理，農發行成為事實上的糧食收購銀行。不僅如此，隨著糧食流通體制改革的深化，農發行的糧油貸款業務萎縮現象日益突出。糧食市場放開后，國有糧食購銷企業獨家經營的格局被打破，其他經濟主體也參與市場收購，糧食購銷企業市場份額的下降必然導致糧食收購量減少；同時，農發行獨家供應收購資金的格局也逐漸被打破。今后，隨著糧食市場化范圍的進一步擴大，農發行貸款遞減的幅度將會繼續增大。這必將對農發行的經營和管理產生深遠的。一是收購貸款規模萎縮，使有穩定收息來源的補貼貸款下降，直接造成貸款利息收入的減少，影響農發行的收益；二是有補貼貸款的下降，導致從補貼收入中分割給企業的費用減少，使農發行從企業費用收回不合理占用貸款的空間縮小，資產質量難以改善；三是政策性貸款的減少，表明農發行作為政策性銀行的支農作用日益弱化，迫切需要對其政策性金融支農職能重新定位。

3.信貸資產質量差，經營風險加劇。由于和政策的原因，農發行發放的貸款大多數都是信用、保證貸款，信貸支持的是經濟效益較差的國有糧食購銷企業和棉花企業，業務范圍和貸款投向的嚴格界定性，使農發行的信貸資產質量較差。隨著糧食購銷市場化改革的深入，農發行的經營風險將進一步加劇。一是增量貸款風險加大。糧棉市場化改革后，大部分糧食品種退出了保護價收購的范圍，農發行的信貸資產業務由過去全部為政策性業務變為政策性業務和經營性業務并存，甚至以經營性業務為主。此時，農發行的信貸風險更多地轉化為市場風險。在目前的企業信用狀況下，若沒有相應的財政補貼配套措施，一旦市場行情發生變化，企業發生虧損，就會導致貸款損失。二是貸款收息難。市場化改革前，糧食企業支付貸款利息的主要來源是財政補貼，只有很少一部分是通過銷售利潤支付利息。而改革后，國家將逐步減少乃至取消對糧食企業的財政補貼，在市場競爭日益激烈的情況下，企業很難及時足額支付貸款利息，農發行的收息難度會越來越大，業務經營面臨前所未有的壓力。

二、對改善農發行業務經營狀況的幾點建議

（一）拓寬農發行職能范圍，增強政策性金融支農力度。當前，無論是從加快農業和農村經濟發展，應對加入世貿組織的挑戰，還是從農發行自身經營發展的需要來看，都迫切需要進一步完善農發行職能。作為國家支持和保護農業的政策性銀行，農發行應在繼續搞好收購資金封閉管理的前提下，逐步調整政策性貸款結構，支持重點從流通領域向生產領域轉移，在改善農業生產條件、增強農業發展后勁、提高農業競爭能力等方面有所作為。有條件的地區，可以在國務院對農發行職能準確定位后逐步開辦新業務，以增強政策性金融支農力度。

（二）改善負債結構，建立長期、穩定的融資機制。農發行政策性職能的發揮有賴于長期、穩定、低成本的資金來源。因此，農發行應借鑒國外政策性銀行籌資的成功經驗，增強自主籌資能力，多渠道開辟資金來源，減少對中央銀行借款的依賴性，降低資金籌措成本。一是努力組織存款，加強對開戶企業管理，清理企業多頭開戶，限制輔助賬戶存款額度，最大限度增加企業存款。二是適當增加財政性資金來源比重，爭取國家各種形式的支農財政性存款。三是通過發行農業金融債券，從金融市場上籌集資金，這應是農發行籌資模式改革的主方向。對籌資成本高于投資收益的差額，財政應給與補貼。四是逐步降低中央銀行再貸款的比重，改進中央銀行對農發行韻融資方式，從直接提供再貸款向主要通過對農發行發行的債券辦理再貼現這種間接方式上轉變。五是積極利用境外籌資，統一辦理國際金融機構和國際組織轉貸業務，特別是世界銀行、國際開發協會和亞洲開發銀行對我國的農業項目貸款和扶貧開發貸款的轉貸。六是可將郵政儲蓄存款劃歸農發行使用。

（三）優化資產結構，提高資產質量。當前，農發行在改善現有資產結構、提高資產質量方面可以采取以下措施：一是加強資金調度管理，盡量減少頭寸資金等無效資金占用，提高資金使用效率。二是大力減少表內應收息。提高對收息工作的重視程度，制定切實可行的考核辦法，做到責任明確、獎懲分明；積極幫助企業促銷清欠，改善企業庫存結構，降低庫存成本，增強順價銷售能力；切實做好糧食風險基金等財政補貼資金的監督撥付工作，督促財政、糧棉主管部門及時分解撥付至購銷企業，并及時足額收貸收息。三是督促企業加快超期高價位庫存糧油的補貼銷售工作。四是積極清收糧棉企業其它不合理資金占用，挖掘內部資金潛力。五是督促各級財政部門、購銷企業按規定及時足額消化虧損掛賬，歸還農發行貸款本金。六是有效防范企業改制風險，保證存量資產安全。要主動參與企業改制方案的制定，做好債權落實工作，防止企業逃廢、懸空農發行債務。

第6篇：銀行經營發展范文

關鍵詞：商業銀行；社區金融；經營模式

隨著我國利率市場化和金融脫媒的逐步深化，以及互聯網金融對傳統金融特別是銀行業帶來的沖擊日趨嚴重，為了應對這一系列挑戰，我國中小商業銀行選擇布局社區金融已經成為一種必然選擇。

當前多家銀行開始探索社區金融的經營模式，從中已經發現面臨的不足與困境。所以研究社區金融的經營模式對我行商業銀行快速發展具有重要意義。

一、社區金融的內涵與特征

法國社會學家Ferdinand Tonnies于1882年首先提出了社區一詞，并運用于社會學領域“他認為社區的基本要素如下：①有一定地域；②有一定人群；③有一定的組織形式，有共同的價值觀念行為規范和相應的管理機構；④有滿足成員物質和精神需求的各種生活服務措施”。

社區是一定地理區域內人們共同生活、學習、工作、棲息的一個有秩序的空間群落，是構成城鄉的有共同地緣文化、習俗、信仰、價值觀念、消費習慣、基礎設施、經濟社會生活氛圍的地域空間，是介于社會和團體之間的社會實體。

作為一個社會共同體，社區中的個人或企業在經濟活動中產生了大量的金融需求。這對金融機構提出服務需求，也為金融機構創造業務機會，社區金融應運而生。從商業銀行的角度看，社區金融是指依托于銀行有形或無形網點，從客戶需求角度出發，通過各種資源整合，向社區提供有針對性的金融產品和服務的綜合性金融活動。

這里的社區，是指各類社會資源的聚集區域，是包含居民、企業、資金、信息等所有經濟元素在一定區域內的集合，既可以是居民生活社區、綜合商務社區，還可以是商貿物流社區、產業企業集群社區、機關企事業社區、人文醫療社區等。社區金融業務的主要客戶是個人類客戶和小微企業客戶，基本上屬于零售銀行業務的目標客戶群體。

二、我國發展社區金融的必要性

社區銀行的出現，是中國商業銀行業在面對市場競爭日趨激烈、利率市場化挑戰之際，針對客戶行為作出的應對嘗試，是對未來零售銀行盈利模式和服務模式的探索。

對比一下我國與美國居民擁有銀行網點的比例。

根據2013年世界銀行的統計數字，美國每10萬成年人擁有35.4個網點，而中國官方數據顯示，截至2012年底，我國這一數字僅為18.34。美國的銀行網點中，社區銀行所占比例在東西海岸略低，但也在20%以上；在中部地區，尤其是中北部，社區銀行網點占比可高達50%到80%。

在中國，股份制商業銀行也在紛紛搶灘社區支行，可以預見，未來幾年新增網點將主要以社區支行的形式出現。中國的利率市場化改革將壓窄銀行業的息差，這意味著能否獲得穩定的“核心儲蓄”，將決定商業銀行的盈利能否穩定。

中國央行的10月金融統計數據顯示，當月住戶存款流失嚴重，減少8967億元，為今年以來存款流失最嚴重月份。存款流向了理財、信托、券商資管計劃，當然還有“余額寶”。作為互聯網金融在過去一年的一個亮點，“余額寶”不僅降低了理財門檻，也在很大程度上喚醒了老百姓從存款獲取更多收益的要求。

在充分競爭的市場環境下，儲蓄從何而來？

看看歐美市場的經驗，那就是大力發展基礎零售業務。廣大的基礎零售客群是世界上成功的商業銀行發展壯大的根基?；诖?，美國的富國銀行、美國銀行和花旗銀行都十分重視網點覆蓋率、選址和網點功能；而遍布美國的社區銀行的核心競爭力，也在于它擁有社區內的鐵桿客戶群和穩定的儲蓄來源。

三、社區金融發展面臨的新特點

通過研究美國社區金融發展的歷史與現狀，發現美國社區銀行的存款份額也迎來了長期下降的趨勢。1987年社區銀行擁有全美52%的分支機構以及40.9%的存款份額，到2011年，存款份額下降為19.4%（數據來源：FDIC）。

值得注意的是：社區銀行存款份額下降較快的地區來自大城市都會區，而中小城鎮，農村的存款份額相對穩定。所以盡管城市地區是全國存款的主要來源，但社區銀行自身網點及可提供服務有限導致其在與大型銀行的競爭中處于被邊緣化的位置。

跟蹤美國社區銀行長期經營數據與資產負債結構發現，“關系型”貸款確實能夠依托所在區域社會地緣人格信任關系網絡保持較高息差的同時維持較低的壞賬率。事物都有兩面性，風險收益從表面上看似不對等的背后是這一模式的最大弊端：規模無法快速增長。同時由于產品對于單一，對于客戶的開發程度較低，利潤結構過多的依靠息差收入，資本充足率及撥備計提的要求在新的監管體制之下趨嚴，成本將會越來越高。非息收入及成本控制不足也拉低了ROA水平。因此，最適合社區銀行發展的模式是作為大型金融機構的零售渠道，吸收零售客戶及其存款，充分利用其金融產品進行交叉銷售。

中國的社區金融盡管商業模式尚未清晰，但優勢同樣在于便利。通過延伸在社區內的服務觸角，社區銀行能加強對社區居民消費習慣、消費能力、財力狀況和人員穩定度的了解，增強客戶粘度，更可以針對客戶分層主動推介產品、交叉銷售，擴大客戶基礎。

四、社區金融具有的獨特優勢

經過以上分析，社區金融具有以下幾個方面的核心競爭優勢：

（一）在特定社區范圍內，在對客戶深入了解的基礎上提供針對客戶的個性化金融服務

在關系貸款的處理過程中，有一個“軟數據”的概念，所謂軟數據包括借款人的特征或管理的能力，這種信息一般只能通過與借款人之間的親身互動才能搜集到。大銀行喜歡“硬數據”，如信用記錄、收入、債務和其他能夠從財務報表和信貸報告中能夠得到的信息。由于具有處理軟數據的能力，社區銀行在向信息不透明的借款人放貸中具備明顯優勢，而且這些優勢在承銷和監督向小企業和農場主的貸款中是有明顯幫助的。

（二）獲得大量穩定的核心存款的能力

美國各個社區銀行的主要資金來源是大量的穩定的核心存款。社區銀行的存款客戶主要是社區內的農場主、小企業和居民，短期內存款余額可能有所波動，但是長期來看是相對穩定的。這部分的存款為社區銀行提供了廉價且又相對穩定的資金來源，是社區銀行保持流動性的“核心”。在有既定的核心存款來源的情況下，社區銀行對存款服務收取的手續費通常會低于大銀行。例如，美國大銀行對簡單的存折賬戶所收取的平均年度手續費比社區銀行高72%。此外，由于社區銀行一般是向難以從大銀行獲得貸款的當地小企業、農場主提供資金支持，因而會收取比較高的貸款利率，這樣社區銀行獲得的凈利差就高于大銀行，從而能向存款支付更高的利率。

（三）靈活的客戶互動方式與優異的客戶服務體驗

社區銀行一般將人性化、特色化服務作為其最重要的競爭優勢。舉例來說，許多社

區銀行探索分析及對我行的啟示：社區銀行通過在其社區中活躍表現展示其服務和地區性，相當大比例的社區銀行參加民間組織、與當地商會合作、持當地學校、支持當地的公益工作，并向社區的低收入人群提供特別的幫助。根據美聯儲對社區銀行的調查，由于其地區知識和人性化的服務，社區銀行能夠將業務從大機構中吸引走。而且，即使出現某一市場內的社區銀行被大機構合并的事件，其用戶也大多選擇轉投本地的其他社區銀行，而非跟隨之前的銀行，繼續保留自己的賬戶。

五、社區金融的經營模式

中小商業銀行發展“社區金融”需要明確戰略定位，根據銀行自身與網點周邊客戶的特點，可以采取針對性的措施主要有如下幾點：

（一）加強信息收集

社區客戶數量多，特點各異，有效的客戶信息是社區金融服務營銷的基礎。銀行只有準確掌握客戶信息，才能對客戶進行高效率的營銷，并提供個性化服務。磨刀不誤砍柴工，商業銀行的機構網點，特別是新設網點負責人和客戶經理，要集中一段時間對所服務社區內基本客戶的類型及構成、行業分布、同業滲透等方面進行較為詳細的摸底調查，并建立詳細的客戶信息檔案。在此基礎上，對現有客戶和潛在客戶進行細分和研究，明確目標客戶和重點客戶，逐一制訂針對性、個性化的營銷和服務方案，把社區金融服務的推進真正落到實處。

（二）改進營銷方式

要對社區銀行營銷模式進行探索，形成以關系營銷為主的業務拓展方式。如杭州聯合銀行，在傳統客戶經理制的基礎上，推進社區經理制度，充分發揮社區經理在社區客戶與支行之間的紐帶聯結作用。在部分富裕鄉村和高端社區，確定一批來自當地的社區經理，由他們負責了解轄內客戶需求、推介產品，對客戶資信進行深入調查。這些社區經理熟悉社區情況，容易受到社區居民信任，通過“掃蕩式”服務來發現和挖掘新的客戶，有針對性地提供服務，效果較好。

（三）擴展電子渠道服務觸角

隨著互聯網技術的快速發展，各類社區客戶和產品需求都有向網絡遷移的趨勢，信息流、資金流、物資流在加速向網絡集聚。社區金融離不開電子渠道支持，釋放網點人力資源需要電子渠道，向社區金融服務更需要電子渠道。要加大如自助填單、發卡設備，以及VTM等自助設備的投放力度，積極向社區客戶推薦使用網上銀行，形成“物理渠道”和“電子渠道”在社區金融發展中“雙輪驅動”的引擎作用。

（四）創新金融產品

社區金融業務一般具有濃郁的地域性特點，要認真做好市場需求分析，明確市場和產品定位，組織開發和營銷適合社區客戶使用的產品和服務。尤其加快個人類產品和小微金融產品創新，不斷豐富社區金融服務的內容。如推出集生活便利、商戶優惠和金融服務為一體的社區專屬聯名卡，增強社區身份認同，又帶來諸多服務。針對不同的社區、不同客戶群體的需求，還可以進行產品組合營銷，如向注重投資理財的中高端客戶營銷信托、貴金屬投資等，向注重風險和保障的中老年客戶營銷保本型理財產品和國債、貨幣基金等，向跨地區資金往來頻繁的小企業主營銷電子匯款、網上銀行、電話銀行等。

（五）優化業務流程

社區金融業務一般具有“小、快、頻”的特點?？蛻魧I務辦理效率要求十分高。要對現有的業務流程進行梳理，合理簡化一些繁瑣的流程，如填單、掛失和個貸辦理等，滿足社區客戶方便快捷辦理業務的需求。當客戶有金融需求時，能夠做到第一時間的信息提取和信息對稱，可以大大縮短辦理流程。（作者單位：深圳市招商銀行）

參考文獻：

[1] 李婕瓊、呂良宏，《國有商業銀行社區金融發展策略研究——以建設銀行為例》[J]，《華北金融》，2012，（12）。

[2] 楊濤，《社區金融服務組織的路徑選擇》[J]，《中國農村金融》，2011，（06）。

[3] 蘇明政，《美國社區銀行經營對我國的借鑒》，《廣西輕工業》，2010。

[4] 王莉、周立，《社區金融在金融危機中的作用》[J]，《銀行家》，2010，（09）。

第7篇：銀行經營發展范文

關鍵詞：影子銀行 國民經濟 實證研究 對策建議

影子銀行的界定

影子銀行系統的概念由美國太平洋投資管理公司執行董事麥卡利首次提出并被廣泛采用，所謂“影子銀行”，是指那些游離于監管體系之外的、與傳統、正規、接受中央銀行監管的商業銀行系統相對應的金融機構，又稱為平行銀行系統，它包括投資銀行、對沖基金、貨幣市場基金、債券保險公司、結構性投資工具（SIV）等非銀行金融機構（王曉雅，2010）。這些機構通常從事放款，也接受抵押，是通過杠桿操作持有大量證券、債券和復雜金融工具的金融機構。在帶來金融市場繁榮的同時，影子銀行的快速發展和高杠桿操作給整個金融體系帶來了巨大的脆弱性，并成為此次全球金融危機的主要推手。目前較為權威的說法是美國金融穩定委員會（FSB）在《影子銀行：劃定范圍》一文中提到的“任何在正規銀行體系之外的信用中介機構和信用中介活動”都能夠歸屬到“影子銀行”的范圍中。

我國影子銀行的分類以及規模估算

在我國，由于資產證券化及利率市場化的進程還處于逐步開放的過程中，因此，我國的影子銀行體系相對于歐美市場的劃分還是有較大的區別。對我國的影子銀行體系的劃分，可以從狹義和廣義兩種范圍進行劃分：從狹義影子銀行的角度來看，只有游離于監管范圍之外的融資活動才能屬于影子銀行體系；從廣義影子銀行的角度看，凡是通過非銀行信貸渠道提供信用活動，都可以納入銀子銀行的范疇，這部分信用規模的估算有助于加深對整個貨幣市場信用供給的了解。我國影子銀行采用的是與傳統銀行類似的組織形式、資金來源和運作模式實現其融資功能。其對應的主要是商業銀行的融資和股權資本融資的職能，主要服務于實體經濟，解決的是實體經濟金融供給效率。因此，我國把影子銀行稱為“直接融資型”影子銀行。主流觀點認為我國影子銀行主要為三種形式：第一類是銀行表外業務（銀行渠道），如理財產品；第二類是非銀行金融機構，如信托、小貸公司、租賃等；第三類則是非金融機構的民間金融（屈慶、余文龍，2013）。

由于計算口徑不同，當前影子銀行的規模，并沒有一個準確的數值，近期多家機構估算的我國影子銀行規模，從5.8萬億至30萬億元不等。我國人民銀行統計司從2011年開始統計和社會融資規模數據，內容涵蓋了人民幣貸款、外幣貸款、委托貸款、信托貸款、未貼現的銀行承兌匯票、企業債券、非金融企業境內股票融資等7項指標，這是目前我國市場上的比較權威的與影子銀行相關的數據（見表1）。 據央行透露，未來該數據還將增加私募股權基金、對沖基金等新型融資渠道數據。

按照本文采用的廣義影子銀行的定義范圍， 可以將提供影子銀行信用的路徑劃分為三個渠道：銀行渠道、非銀行金融機構渠道和非金融機構渠道，也就是與主流觀點對影子銀行形式的劃分相一致。如表1所示，其中不同計算口徑存在的重復計算部分需要從總規模中間扣除。

由以上數據可知，我國影子銀行規模主要是由銀行渠道的委托貸款，非銀行金融機構渠道的信托產品以及非金融機構渠道的民間借貸三部分組成，在進行實證檢驗之前，必須對我國影子銀行規模進行說明，以便為實證檢驗提供比較權威可靠數據。

我國影子銀行發展與國民經濟關系的實證檢驗

（一）數據的選取及處理

本文研究選取了2006年1月至2013年6月我國國民經濟和影子銀行規模數據作為樣本數據，數據均來自于國家統計局、中國人民銀行、發改委、證監會、保監會、中央國債登記結算有限責任公司和銀行間市場交易商協會等。其中， 國民經濟由國內生產總值（GDP）來表示；由于民間貸款規模很難有準確的數據，因此影子銀行規模數據以委托貸款、信托貸款的總規模（TS）來表示，兩組數據均為季度數據，所有的數據都采用Eviews6.0 軟件進行處理（李子奈，2010）。

（二）實證分析

1.ADF檢驗。首先對上面兩個變量進行ADF檢驗來判斷是否滿足同階單整序列，是否滿足同階單整可以進行協整檢驗的條件。

由表2可以看出，國內生產總值、影子銀行規模水平數據序列都是不平穩的（概率值大于0.05），而經過一階差分后， 這兩個序列又是平穩的（概率值小于0.05），因此可以進行協整檢驗。

2.協整檢驗。協整關系表示一種長期的均衡關系，本文采用Engle和G range r提出的兩步檢驗法，即E-G檢驗。國內生產總值與影子銀行規模的協整檢驗：首先，對兩個序列進行OLS回歸，得出模型如下：

GDP=63995.84+8.783247*TS+et

T=（9.457538） （5.371076）

調整后的R2=0.489872，DW=1.989846，et為殘差。

再對et進行單位根檢驗，結果如表3所示。

表3的檢驗結果表明，兩個變量之間存在協整關系，說明國民經濟與影子銀行存在著長期的均衡關系。存在長期均衡關系，不一定存在因果關系，因此需要進行格蘭杰因果檢驗。

3.誤差修正模型ECM的建立。即使國民經濟與影子銀行之間存在長期的均衡關系，但在短期內也會出現失衡（例如突發事件的影響），也就是說短期內的變量可能存在偏離長期均衡的情況，因此，需要對數據的短期動態非均衡關系進行調整和修正。為達到這個目的，采用誤差修正模型（Error Correction-Model）對兩個變量之間的短期關系與長期關系進行分析。

影子銀行與國民經濟的誤差修正模型如下：

TS=0.022463*GDP-0.747242*

ECMt-1-2096.479

T=（0.018302） （0.225534）（1349.519）

調整后的R2=0.240035

DW=2.099874

該模型結果表明，GDP的短期變動對影子銀行規模存在正向影響， 誤差修正項的系數為負， 符合反向修正原則。

4.格蘭杰因果檢驗。本文選取滯后期為2期的數據來考察國民經濟與影子銀行之間的因果關系，檢驗結果如表4所示。根據表4的檢驗結果，表示接受TS不是GDP的granger原因，但拒絕GDP不是TS的granger原因，即GDP是TS的granger原因，國民經濟與影子銀行之間存在單項因果關系，由協整方程相關系數得知，兩者存在正相依存關系。

5.VAR模型。為了檢驗模型的穩定性，需要進行AR根檢驗，只有穩定的VAR模型才可以進行脈沖響應，如圖1所示。所有AR根都位于單位圓內，由此可以判斷VAR系統是穩定的，可以對結果進行脈沖響應分析和方程分解。為了進一步驗證理論模型，分析影子銀行規模受到意外沖擊時的反應和方向，本文構建主要的脈沖響應圖，這里的期限設為10個季度，給定GDP一個正向沖擊，得到相應的脈沖響應圖，如圖2所示。

實證結果分析

（一）國內生產總值與影子銀行規模兩個序列的單整檢驗（ADF）結果

兩個序列的單整檢驗結果表明，我國國民經濟一直在穩步提高，影子銀行規模一直在逐漸擴大，兩個序列均為非平穩變量， 而一階單整檢驗結果說明了它們具有一階差分穩定， 反映出國內生產總值與影子銀行規模的穩定性， 國民經濟處于穩定改善之中， 影子規模并沒有出現過量增長，整個經濟發展處于穩態。

（二）國內生產總值與影子銀行規模兩個序列的協整檢驗結果

實證檢驗結果表明，殘差項時間序列的ADF檢驗是平穩的，即國民經濟與影子銀行發展存在長期穩定的均衡關系。說明國民經濟增長與影子銀行發展之間存在相互依存、相互依賴的關系。

（三）GDP受到正向沖擊時影子銀行的反應和方向

給定GDP一個正向沖擊，即國民經濟增長時，影子銀行規模增大，并且正向影響在第3期的時候達到最大，而后逐漸減弱，當前經濟增長，對于影子銀行的發展存在有利條件。

（四）國民經濟增長是促進影子銀行發展的因素之一

根據格蘭杰因果檢驗得知，應接受國民經濟增長是影子銀行發展的原因，經濟發展促進金融發展，越來越多的金融創新工具隨著經濟發展的要求不斷出現，形成了多元化金融服務，影子銀行就是金融技術、制度創新的產物，甚至它自身就是金融創新（李揚，2010）。然而影子銀行的發展并不是經濟增長的決定因素，影子銀行雖然某種程度上彌補了傳統銀行業務的不足，促進了中小企業融資，在一定程度上對經濟分發展是有利的，并且隨著影子銀行這樣的金融創新的發展，使得金融市場變的多層次，從而提高了金融市場的效率（王國剛，2010）。但是隨著影子銀行的發展，它并不是促進經濟增長的決定因素，美國次貸危機就是典型的案例，說明影子銀行存在一些潛在的風險因子，并不利于經濟的增長（易憲容，2009）。具體分析如下：

高杠桿率風險。由于影子銀行不受金融監管機構的監管，不需要留存準備金，資本運作的杠桿率很高，直接提高整個金融體系的杠桿率，放大了系統性風險。

流動性風險。影子銀行從短期資本市場獲得融資，投資于長期資產，存在難以克服的期限錯配，當市場出現不穩定因素，很可能出現類似與商業銀行的擠兌現象，影子銀行將無法將其長期資產立即變現，將直接導致流動性不足。

風險跨境傳遞。許多影子銀行通過跨境投資在全球范圍內配置資產。它們受到外部沖擊后，通過資產負債渠道、信心渠道等將風險傳遞給了全球主要金融市場和金融機構。

監督風險。影子銀行和傳統銀行并舉的金融體系中，各監管當局在各自分業監管的模式下，無法充分有效地實行監管，尤其是影子銀行體系日趨繁榮的時候，美國金融監管不到位反而日益顯現。

結論及對策建議

（一）結論

本文通過對我國影子銀行發展規模與國民經濟增長關系的實證研究，證實隨著金融業的發展，經濟的快速運行，影子銀行在規模壯大的過程里，由于影子銀行自身的高杠桿性，流動性風險、跨境風險的傳遞以及監管的疏漏，卻給經濟的增長帶來一些不利的因素。隨著經濟的發展，越來越多的金融創新也會不斷涌現，對于影子銀行的存在，不能給予全盤否定的態度。這是經濟發展歷程中的必然產物，影子銀行的出現對于中小金融機構貸款，對于利率市場化、商業銀行經營業務轉型、金融業監管當局來說，都會產生一定的影響和改變，然而這是一個金融業的新的挑戰，也是必須面對的問題，所以金融行業及政府部門應積極引導我國影子銀行向好的方向發展，監控風險，提高市場透明度，加快金融改革中的利率市場化，進一步推進以減政放權為主導的市場化改革進程，創造更好的經濟環境。引導投資于影子銀行產品的投資者增強自我風險意識，使得我國影子銀行的發展能夠更好地服務于金融平穩發展和實體經濟增長。

（二）對策建議

隨著經濟發展，影子銀行規模的擴大，并非對國民經濟產生刺激作用，由于影子銀行具備以下特點：其一，交易模式采用批發形式，有別于商業銀行的零售模式。其二，進行不透明的場外交易。影子銀行的產品結構設計非常復雜，而且鮮有公開的、可披露的信息。這些金融衍生品交易大都在柜臺交易市場進行，信息披露制度很不完善。其三，杠桿率非常高。由于沒有商業銀行那樣豐厚的資本金，影子銀行大量利用財務杠桿舉債經營。所以，影子銀行規模發展越大，其潛在風險就越大，并對經濟增長以及金融系統構成威脅，所以提出相應的應對政策，有利于對影子銀行的規范以及對風險的規避。

第一，逐步完善的監管制度。鑒于影子銀行目前已有 21.75萬億的規模，與常規銀行體系及實體經濟關系緊密卻不透明，目前的影子銀行已經具有明顯的跨行業特征，國內金融機構對于類混業經營也有著很大的沖動，實行集中統一的監管模式將是行業監管的未來趨勢。監管措施應該重點關注影子銀行體系產生的風險和外部性（周莉萍，2012）。在監管體系逐步完善過程中，影子銀行業務也應得到進一步的清理和規范，其總體風險也會逐步置于監管體系控制下。使得那些運作不規范的影子銀行業務將逐漸透明化，運作透明和規范的理財產品和影子銀行體系則會得以保存并繼續發展。加大信息共享力度，盡快實現各監管機構、交易所和各行業協會統計標準的統一，定期匯總、分析并市場數據。設計信息披露內容，包括影子銀行機構、產品和交易方式。明確監管主體，負責監督影子銀行履行信息披露義務，建立信息披露的激勵和懲罰機制。

第二，對于不同渠道產生的影子銀行監管方式有所區別。對于銀行渠道產生的影子銀行業務，由于我國商業銀行在整個金融體系內的主導地位，導致信托、券商資管等影子銀行業務的背后有相當部分是從銀行渠道產生，其中形成的重復規模給統計和監管都造成了一定的難度。因此在當前分業監管模式下，對于涉及多個行業的金融產品，各個監管部門需要加大協調力度，形成良好的長效協同機制。

對于非銀行金融機構渠道產生的影子銀行業務，主要為信托、券商和基金公司資產管理業務等，相對來說該部分的監管部門比較明確，需要加強的是監管制度體系的完善。從風險控制層面看，該部分業務的風險是基本可控的。

對于非金融機構渠道產生的影子銀行業務，目前這部分業務受到的監管相對較少或者直接完全不受監管，總體而言該部分的業務風險較高。自 2012 年初開始的溫州金融改革，是國家對于將狹義民間借貸行為納入監管體系的一次嘗試。監管層對于民間借貸行為的規范和梳導，將是一個長期進行的過程。未來我國金融領域有序向民營資本開放，將會引導民間資本進入陽光化的市場交易環境中，從而降低民間借貸業務的總體風險，狹義民間借貸的問題將得到有效解決。

第三，推動信貸市場建設，化解影子銀行風險。信貸資產交易打通了信貸與資本市場的連接通道，更多企業可以先向銀行貸款，再由銀行進行轉讓或證券化，從而實現“間接的直接融資”。銀行可以從資本市場獲得資金，保險、證券、基金等投資者可以分享貸款收益，資金配置效率和市場深度廣度將大大提高。同時，信貸資產交易也將成為化解“影子銀行”風險隱患、“開正道、堵邪路”的重要途徑。

第四，完善相關法律，引導影子銀行健康發展。我國經濟正處于轉型升級的階段，而銀行正在逐步由傳統的吃利差盈利模式向節約資本、發展中間業務、增值業務的增長方式轉變，由于影子銀行業務使信貸更易被普通大眾獲得，對市場有激勵作用，所以從各國法案來看，對影子銀行只是加強監管，而未阻止其存在于發展。對于我國來講，在完善法律和監管框架下，更合理的利用影子銀行業務的市場效率，促進經濟發展及影子銀行自身的發展，是一種可取的雙贏策略，建議完善或建立信托法、民間借貸等相關法律。

參考文獻：

1.陳劍，張曉龍.影子銀行對我國經濟發展的影響[J].財經問題研究，2012（8）

2.王曉雅.次貸危機背景下影子銀行體系特性及發展研究[J].財政與金融，2010（11）

3.屈慶，余文龍.中國影子銀行的信貸收支結構與影響力分析[J].影子銀行專輯，2013（2）

4.李子奈.計量經濟學[M].高等教育出版社，2010

5.李揚.影子銀行體系發展與金融創新[J].中國金融，2010（12）

6.王國剛.中國金融發展60年的啟示[J].中國金融，2010（19-20）

第8篇：銀行經營發展范文

關鍵詞：銀行業 差異化經營 特色發展 產品創新

中圖分類號：F831

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）09-163-02

銀行與企業一樣，都要銷售產品。產品適銷對路，產量和利潤才會上升。不同的是企業更注重于產品的質量，而銀行產品對利潤區間和運作模式有一定的規范要求，所以銀行產品要吸引客戶，更需在規范的前提下做出自己的特色，所謂：生于特色，成于品牌。樹立品牌，提高品牌知名度，是銀行創新發展的必由之路。

一、市場細分為“特色”定調

溫州地處長三角地區，是民營經濟發達的地區之一。據統計，截止2011年末，全市登記注冊企業104674戶，其中民營企業近83146戶，占79.43%，同比增長15.01%。全市實有民營企業占全市內資類企業比重逐年增加，從2008年上半年的84.31%上升到2011年上半年的88.37%。注冊資本總額超過2468億元，全市民營經濟占經濟總量的80%以上，比全國平均水平高出三十多個百分點，貢獻了85%以上的GDP，80%以上的稅收。民營企業已成為溫州市經濟持續增長的穩定器。民營企業的成就和活力，吸引了銀行的關注，特別是中小企業融資難的問題引起了政府和銀行的一致重視，各家銀行也紛紛推出了諸如小企業創業貸款等貸款項目。有一定規模、效益好、又有抵押物的中小企業貸款則是各家銀行爭取的對象。由于溫州銀行有較長一段時間較注重第二還款來源，貸款利息相對同業又較高，致使有抵押物有實力的客戶放棄溫州銀行貸款轉向他行。而溫州銀行唯一吸引客戶的是抵押率的靈活性，一般提供擔保，抵押率可提高至80%～90%，這一辦法對于抵押物不足，又缺少資金的客戶的確是一種有力的支持，但僅僅以抵押率吸引客戶還不足以提高客戶對溫州銀行的忠誠度和依存度；從另一方面看，高抵押率讓不少借名貸款鉆了空子，將貸來的款項用于發放高利貸，這些個人貸款不僅不易控制使用用途，而且隱含了較高的行業和市場風險。近幾年溫州銀行調整了市場定位，提出了“服務中小、服務溫商”的口號，專注小企業服務，推出了一系列針對溫商和小企業的專營產品，如以借、貸記卡為載體的可免抵押的小本創業貸款——“小本貸”，為小微企業提供量身定做的小額融資方案。針對專業市場小微企業及個體經營戶，推出“市場貸”業務產品。在擔保方式上亦進行創新，支持包括聯保、專業擔保公司擔保、專業市場管理公司擔保在內的靈活多樣的擔保方式。針對小微企業普遍缺乏有效抵押物的特點，開展了小微企業信用貸款試點工作。

據統計，溫州有175萬人在全國各地經商，全國有164個城市設有溫州商會，據成都日報報道，在川溫商每年流轉資金達上百億元，全國各地累加金額之巨，可想而知。這些資金對銀行來說都屬低成本結算存款。通過與其他城市商業銀行的合作，為在外溫商提供匯款結算服務，彌補溫州銀行地方性銀行全國通兌的不足，同時，溫州銀行理應乘“金改”之勢，爭取“先行先試”的優惠扶持政策，爭取在溫商集聚的城市設立分支機構，以便更好地為溫商服務，同時也為溫州銀行發展注入后勁和活力。由于目前建行、農行、交行等國有股份制銀行都已開通全國通存通兌，溫州銀行若想分享匯款結算資金，必須另辟蹊徑。首先利用一級法人的優勢，針對溫商資金大部分回流溫州的特點，推出“連環賺”貸款，即匯款人一次匯入資金可由匯款人和收款人共享匯款積分，積分越高，貸款額度和利率越優惠，積分內貸款免擔保，采用信用形式放貸，積分外貸款根據不同抵質押物將抵押率設置為80%～90%。抵質押物由房產、土地、存單擴大到機器設備、保險單證、專業市場攤位店面使用權、股權等?？傊?，要體現以結算賺積分，以積分賺額度，以額度賺利潤的連環賺效應。擔保方式的擴大，既解決了中小企業擔保難的問題，又避免了企業互相擔保，產生不必要的信用風險負擔。

“連環賺”不僅給客戶帶來實惠，也讓溫州銀行通過全國各地商行網絡進行轉賬匯款，溫州銀行網銀異地匯款（加急）即時到賬，目前還免收手續費，在價格競爭上亦有優勢。建議對溫州人較集中城市的重點市場，如沈陽五愛市場、成都五花池市場等與當地城商行合作開通點對點通兌業務，在匯款手續費及匯款速度上給客戶更多的實惠和便捷。

可以說圍繞“溫”字還有許多文章可作，如：推出溫商異地企業本地貸款，溫商回溫投資創業貸款，著名溫商個人為其在溫業務關系戶或親屬擔保小額貸款等。溫商的故鄉情結決定了他們資金的回流，溫州銀行為溫商的優質服務將取得雙贏的效果。

二、產品創新為“特色”定型

第9篇：銀行經營發展范文

大家好！

今天我演講的題目是《合規經營促發展》。

隨著現代經濟的迅猛發展，社會價值判斷的多元化,是非感日漸模糊,道德標準失衡及人生觀的混亂等等問題不斷涌現。一切以利益最大化為目的的無需信守游戲規則的行為一度為自己找到了借口,曾幾何時那高懸于公堂之上的“公正清廉，正大光明”，在利令智昏的灰塵里成為僅供觀賞的卷軸。伴隨我國經濟建設事業的不斷深入，各類銀行業金融機構如雨后春筍般蓬勃發展起來，金融市場的競爭呈現出前所未有的激烈局面。由于過度追求經營利潤或出于其他目的，也出現了個別機構個別人員在實際工作中違背市場秩序、違反制度規定，導致直接風險或潛在風險的出現，使銀行的聲譽、信用、利益等諸方面受到負面影響。因此合規經營成為促進銀行業發展的重要內容。

也許在我們的周圍還能聽到這樣的聲音：只要不發生案件和重大違規，為了業務發展踩點小紅線、出點小差錯是正常的、也是不可避免的……殊不知，“千里之堤潰于蟻穴”。案件和違規常常發生于微小的疏忽或失誤的瞬間。這一瞬，也許就是0.1%的違規所致，卻使99.9%的合規努力毀于一旦。這樣的案例比比皆是：英國巴林銀行倒閉的鐘聲猶然在耳，法國興業銀行因交易員違規交易導致損失逾百億美元的大案更是怵目驚心。有人說這樣的違規離我們很遙遠，其實，類似的違規就在我們身邊：大的案件如“中行黑龍江河松街支行10億元票據詐騙案”、“農行邯鄲分行金庫近5100萬現金被盜案”。痛定思痛，警鐘長鳴。記憶中的經驗和教訓告訴我們：合規至上，合規優先。唯有合規理念在實踐中持之以恒，風險文化內涵方得以豐富，企業生命方為之延續。

古人云：矩不正，不可以為方；規不正，不可以為圓。也就是說：沒有規矩，不成方圓。試問在做的朋友們：您是否希望一場運動式的教育活動之后，違規操作的問題卷土重來；是否希望因為個別人的隨意操作和小問題不斷，使我們的利益受到牽連；是否希望再有驚天動地的案件發生，卻只能在事后感慨萬千。答案當然是“不”。誰不希望在人人遵規守紀的環境下工作？誰不希望沒有暗箱操做，依靠努力終獲成功？那么從現在做起，從你、你、你，從我們自身做起，作一名合規守紀的金融人。

金融行業呼喚合規，合規需要我們創造。員工是構成團隊的鮮活細胞，我們才是金融業發展真正的創造者和開拓者。在座親愛的各位同仁，每天飯后茶余，回顧這一天的工作，我們是否檢討過自己，今天的工作合規嗎？今天我的責任意識夠強嗎？今天我監督別人同時自我監督了嗎？今天工作需要保密的部分保密工作做的好嗎？如果我們人人都能做到這一點，那么相信我們的事業將會永遠朝著健康、科學、和諧的方向發展。