前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行的發展現狀主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行的發展現狀范文

[關鍵詞]電子商務；手機銀行；通信技術；金融系統。

1、手機銀行概述。

手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3g時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。

2、手機銀行的發展現狀。 1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用java和ssl，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，ntt docomo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有gsm協會、wap論壇、umts論壇、mobey論壇、radicchio、pki論壇等。早在wap技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是wap方式，因此也被稱為“wap banking service”，但是早期的wap并沒有達到技術要求的水平，雖然有了gprs網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與wap相關的業務也沒有得到很好的發展。

國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。 2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、gsm短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過sim卡上的菜單對銀行發出指令后，sim卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向gsm網絡發出短信，gsm短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了stk、sms、ussd、brew／kjava、wap等不同的技術實現形式： 2.1 stk手機銀行?？恐悄躶im卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將sim卡更換成stk卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的stk卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且stk卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。 2.2 sms手機銀行。普通短消息sms方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。sms是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。 2.3 ussd手機銀行。超級短消息ussd即非結構化補充數據業務，是一種基于gsm網絡的新型交互式數據業務，它是在gsm的短消息系統技術基礎上推出的新業務。ussd可以將現有的gsm網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過ussd自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近gprs的互動數據服務功能。這樣，ussd業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。ussd方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的gsm手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。

其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現端到端的加密；（3）目前該業務僅在部分地區試點，尚未普及。 2.4 wap手機銀行。wap方式是一種無線應用協議，是一個全球性的開放協議。wap定義可通用的平臺，把目前internet網上html語言的信息轉換成用wml描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機內嵌的wap瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，wap具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。 2.5客戶端手機銀行?？蛻舳耸謾C銀行是指在gsm和cdma手機上下載客戶端軟件，通過client方式訪問實現手機銀行功能。

客戶端手機銀行有kjava，brew，iphone等不同平臺的版本。

客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發的難度，開發維護成本也較高。

3、手機銀行發展中存在的問題。

雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在： 1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。一張sim卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的sim卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。

3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。 3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用docomo3g手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。但在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。 4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。

4、關于手機銀行發展的建議。

隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規的出臺，手機銀行市場將得到進一步規范，政策環境將更加有利于手機銀行業務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及it技術的發展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試： 1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享。

同時應與運營商聯系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。 2探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合需求的手機銀行業務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續操作，防止程序崩潰。 3大力推動手機支付研發。手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐，雖然業界尚未有統一標準，一場支付領域的革命卻已蓄勢待發。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。 4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網絡銀行。為了推廣手機銀行業務，促進手機市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內部網設定ssl（secure socket layer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還要求客戶設定id號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。

【參考文獻】

[1]吳金。手機銀行技術發展淺析[j].聚焦專家視點，2010.3.

張應豐。手機銀行技術應用與發展趨勢[j].中國金融電腦，2010.5.

第2篇：銀行的發展現狀范文

關鍵詞：私人銀行 建議策略 發展趨勢

一、我國私人銀行發展的現狀

隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動私人銀行業務，國內商業銀行進軍私人銀行領域又掀起了一個。從今年開始，國內商業銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據介紹，私人銀行業務以高端客戶為服務對象，是商業銀行當中層次最高的個人金融服務。根據歐美市場經驗，私人銀行業務帶來的利潤能達到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務，其后招行、中信等股份制商業銀行也宣布成立各自的私人銀行中心，服務對象大都是個人金融資產在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來，在國內私人銀行業務啟動滿周年之際，中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外，光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項業務。“相比去年，今年國內在發展私人銀行業務方面的提速，表明各家銀行已經對這項業務的重要性和戰略意義達成了共識，意味著國內銀行對這一市場的爭奪開始進入全面競爭時代。國內銀行加速開辦私人銀行業務原因有三：一是這項業務本身利潤率高、回報優厚，有助于銀行實現盈利的快速增長。二是出于自身戰略轉型的考慮，特別是在今年信貸緊縮的背景下，發展私人銀行業務可以提高中間業務的比重，減少銀行對傳統利差收入的依賴。三是布局業務空白點，目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾，而與外資銀行相比，這一領域也是中資銀行的短腿，發展私人銀行業務是中資銀行的必然選擇。私人銀行業務其實是銀行服務中高端市場的一種延續，是對個人銀行服務市場的進一步細分?！敖谒饺算y行業務的競相開辦，也標志著中資銀行在發展中間業務方面取得了重要進步?！毙枰赋龅氖牵饺算y行業務立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案，除了對客戶財富進行合理的投資規劃之外，往往還涉及法律、教育、醫療等一系列非金融類的增值服務，這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰。發展私人銀行需要循序漸進的原則，國內銀行可參考起步、擴張、創新三階段的發展路徑，在客戶、產品或服務、渠道、流程、信息系統等方面逐步實現目標。

二、我國商業銀行私人銀行業務存在的問題

1.私人銀行專業人才短缺

當前國內私人銀行團隊中年輕人較多，雖然專業背景、個人綜合能力都不錯，但是缺乏經驗，很多國外的私人銀行家，都是在行業中工作了20年甚至更長的時間，經歷了長期工作的歷練和幾輪經濟周期，經驗、閱歷都十分豐富，而目前國內私人銀行業務還剛剛起步，人員的認證體系、培訓體系都不完善，客戶經理經驗有待積累。人才缺乏成了國內私人銀行業務發展的一大瓶頸。

2.銀行產品研發和創新不夠

當前私人銀行產品創新機制并不完善。我國現行的金融監管體系要求金融企業分業經營，銀行與其他非銀行金融機構之間的產品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標準化產品之外，難以適應復雜的個性化財富管理需求。因此，商業銀行只能更多專注于服務形式上，如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等等。但服務的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求，也很難為客戶的資金起到分散風險的效果，這成了私人銀行業務發展的又一個瓶頸。

3.金融市場制度不完善

目前，我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關管理辦法和監管制度，由于私人銀行所提供的服務與普通理財業務所提供的服務有很多不同，原有的一些管理辦法已經不適用于私人銀行的業務，相關部門沒有明確的監管政策，私人銀行的業務很難完全開展。

三、開展私人銀行業務對策建議

1.利用現有客戶資源及客戶關系，爭取潛在客戶

由于長期的經營，國內銀行已經擁有豐富的客戶資源，在龐大的個人業務及理財業務之中蘊藏著大量的富裕人士。國內銀行必須付出努力去發掘這些私人銀行業務的潛在客戶，尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市，國內銀行可以充分利用在這幾座城市的經營網絡重點發掘高端客戶群。

2.培養和引進專業人才隊伍

針對目前國內私人銀行業務領域高素質專業人才十分匱乏的局面，國內銀行在緊跟國際潮流。加大對相關員工進行專業教育和培訓的同時，還可以大膽引進國外高級管理專業人才，力爭在較短的時間內提高國內私人銀行業務的整體服務水平。商業銀行要精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為私人銀行業務人才，加大對他們的培訓和開發力度。

3.重視風險管理，建立監控框架

私人銀行業務對于國內銀行是一項全新的業務，在業務開展初期就應該重視風險管理工作，對于三大風險的管理要以防范為主，立足于完善且嚴格執行的定性管理基礎。國內銀行應該著重建立一個風險監控環境以此管理操作風險，制定一套識別與評估、監控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程，并由獨立的風險管理部門或內部控制部門負責監測整個流程的執行。對于流程之中的每一個程序及風險易發點，都要制定專門的操作準則加以預防。一個規范的操作風險監控框架可以同時防范信用風險及市場風險的發生。

4.提供高效優質人性化服務

發展私人銀行業務，服務是至關重要的，對于以零售業務為基礎的私人銀行而言，核心競爭力拼的就是服務水平的高低。與中資銀行相比，外資銀行的優勢就在于他們對服務更為注重。由于政策的限制，目前國內銀行產品“同質化”現象嚴重，服務由此顯得尤為重要。對我國商業銀行來說，應在充分認識到私人銀行客戶需求復雜性、多樣性的前提下，盡快形成符合自身特點的服務理念和服務文化，不斷提高服務水平。對于私人銀行客戶，應專門為其設定一套快速、方便、高度人性化的服務流程，并且要有足夠的安全性，將其與普通地銀行客戶區別開來。參考文獻：

[1]郭田勇，鄧偉.中資銀行如何拓展私人銀行業務[J].西部論叢，2012（1）.

第3篇：銀行的發展現狀范文

關鍵詞：銀行卡；業務；發展現狀；研究

近年來，隨著社會經濟的飛速發展和金融行業的不斷進步，我國銀行卡業務的發展可謂突飛猛進，銀行卡的發行量也是劇增的增加，并逐漸與國際發展相接軌，走上的全球化發展道路。在當今的金融與國際經濟發展形勢下，加強對我國銀行卡業務發展問題研究，具有非常重大的現實意義。

1、當前我國銀行卡業務發展現狀分析

據2011年國內金融市場調查數據顯示，去年我國銀行卡業務比以往年份的發展更加迅速，而且截至到2011年的第二季度末，全國已發行的銀行卡數量已經超過了26.7億。中國第二屆第一次銀行業協會、銀行卡專業委員會，全體會議在上海召開，會上決定通過加強對銀行卡業務及行業標準的規范，營造一個優良的發展環境，并在此基礎上加快我國銀行卡業務和產業的發展步伐。調查數據還顯示，截至到2011年第二季度末，上半年的總交易金額已經達到了178.6萬億元。在這些交易金額中，消費金額為7.5萬億元左右。銀行已發行的貸記卡已經超過了2.3億張，而且上半年的銀行卡交易金額也超過了3.3萬億，其中用于消費的金額占一半以上，大約為1.8萬億元人民幣。雖然2012年的統計數字還沒有出來，但就當前國內和國家經濟形勢來看，我國銀行卡的發行數量有增無減，平均每個人所擁有的銀行卡數量將超過2.5張。就此發展勢頭，到近年（2012）年底，國內銀行卡的發行量可能會超過30億張。由此可以看出，我國銀行卡業務發展迅猛，而且已經打破了傳統的經營模式，尤其在功能上已經不再是單純的存款、取款、匯款以及貸款等業務的載體，而是在發展層次和業務種類上有了很大的創新和改進，逐漸成為一種綜合性的服務載體。

2、我國銀行卡業務經營過程中的問題分析

從以上數據可知，近年來我國銀行卡業務發展非常的迅速，為滿足國民經濟的發展及人民生產生活的需要發揮著巨大的作用。但畢竟起步較晚，實踐中還存著很多的問題，具體表現在以下幾個方面：

第一，在實際經營和管理過程中，依然缺乏政府政策的大力支持。從實踐來看，當前我國的銀行卡業務仍然處在發展的初級階段，由于發展的時間相對比較短暫，并未在很大范圍內形成一種影響力，因此政府及相關部門也沒有將注意力放在這方面。作為經濟活動中要手段或途徑，卻得不到政府及相關部門的政策支持或業務推進，這將嚴重影響我國銀行卡業務的進一步發展和業務拓展。實踐證明，銀行卡業務應當得到政府的大力扶持，才能取得良好的發展效果。目前我國業已成為WTO組織的成員國，當過渡期結束以后，大量的外資銀行業就會大舉進入到中國境內，與國內銀行進行競爭。反觀國內銀行業的競爭優勢和市場競爭力，難以與歐美或者日本等國家相媲美。在這種國際國內形勢下，政府再不及時對國內銀行給予相應的政策扶持，則銀行卡業務將面臨著前所未有的挑戰。

第二，國內銀行卡業務經營與管理方面的法規和機制不健全，很多時候表現出一種滯后性特點。目前來看，我國關于銀行卡業務方面的政策和法規，與當前的市場經濟發展速度和業務發展需求明顯不符，而且對國內的銀行卡業務專業化及市場化發展趨勢缺乏政策上的導向；同時，不同的監管主體在業務監管過程中的職能分化及業務準入條件沒有一個非常明確的界定，尤其對發卡機構和專業化的服務機構權利、義務，缺乏法律上的有效界定。面對當前的國內銀行卡業務發展現狀，中國人民銀行曾先后頒布和修訂了《銀行卡管理辦法》，但由于諸多方面因素的影響，仍然難于國際法規相比，多表現出一定的滯后性。

第三，由于缺乏國際競爭，國內銀行卡專業化服務的水準還是比較低。從實踐來看，造成國內銀行卡業務相對比較落后的影響因素很多，專業化服務水準比較低就是其中一個。就當前國內金融形勢來看，作為我國銀行卡業務的一個重要發展主體，商業銀行至今尚未打破窗臺的獨立自主與自力更生的陳舊思維模式。在這種思維模式的影響下，總是習慣于專業化的外包，每一家商業銀行都閉門造車、自成體系。在缺乏競爭、溝通與交流的背景下，使得銀行卡業務的傳統統包獨攬格局難以真正的打破或者改變。

第四，大量發行的借記卡嚴重影響了銀行卡業務的發展，導致其發展后勁明顯不足。就當前我國銀行卡業務經營現狀來看，不僅用戶刷卡消費方面的意識有待進一步提高、刷卡消費環境應當改善，而且以銀行卡業務的發展視角來看，最主要的一個原因在于銀行卡業務的拓展結構和方式不太合理。實踐中我們可以看到，透支消費過程中較長免息貸記卡的比重相對較小，而借記卡或者信用卡的比重則相對較大；加之國內至今還沒有實力雄厚的大型發卡機構或者高效率的專業化服務機構，因此我國銀行卡業務的整體競爭力仍需不斷提高。

3、加強我國銀行卡業務的有效策略

基于以上對當前我國銀行卡業務發展狀況及存在的問題分析，筆者認為可以從以下幾個方面著手應對：

（1）加強政府政策支持，完善銀行卡信用體系

政府及相關部門應當為銀行卡業務的發展提供正確的引導，同時也可以充分地借鑒國外先進經驗，對銀行卡業務進行宏觀上的調控，或者采取一些稅收優惠政策，以此來鼓勵銀行卡業務的發展。由于銀行卡業務的健康發展離不開法律對運行環境的保護，因此可通過立法的形式來明確發卡單位、特約商戶以及專業化的服務機構，并對他們的權利、義務以及行為進行規范，嚴厲打擊銀行卡犯罪活動，防范銀行卡業務發展風險；同時還要不斷地完善銀行卡信用體系，并在此基礎上建立一套規范化、制度化的信用考核機制，對那些失信的單位或者個人，要建立登記、懲罰制度，信用不良者不能在任何一家銀行辦理銀行卡業務，只有過了一定的觀察期限，方可繼續使用銀行卡。

（2）加大用卡宣傳力度，培養優質用戶

對于我國銀行卡業務發展而言，同時面向社會的一項業務服務活動，因此應當向全社會加大對銀行卡相關知識的宣傳力度，并在此基礎上培養廣大用戶的用卡意識，讓更多的人去了解和熟悉銀行卡業務，這也是開拓市場的一種有效途徑。當WTO暫緩期限過去以后，大量的外資銀行就會進入到國內市場，那時對資銀行最主要的競爭主體就是優質客戶?；诖?，筆者認為國內商業銀行應當把握當下時機，多培養一些優質的用戶。比如，年輕的高知識階層人士和高收入階層對銀行卡一點也不陌生，而且還比較容易接受銀行卡、有能力使用之，所以銀行卡業務可以適當地、有目的地想這類人群傾斜。

（3）創新銀行卡業務，提高服務質量

對于銀行卡業務及產品而言，創新時應當考慮的是能夠滿足公眾的需求，同時又帶有一定的個性化特點，并以此為創新方向，提高銀行卡業務的含金量。比如，將銀行卡業務或產品與高科技技術有機地結合在一起，實現一卡雙幣種、一卡多功能以及借貸合一等業務，從而增強銀行卡業務的吸引力。同時還要不斷提高服務質量，只有這樣銀行才能外樹形象、內強素質。

結語：銀行卡業務關系著國民經濟的發展和人民生產生活水平的提高，因此應當給予高度的思想重視，并在此基礎上對現有業務進行創新，只有這樣才能提高我國銀行的國際競爭力。

參考文獻：

[1]朱麗霞.我國商業銀行銀行卡業務現狀、問題及對策研究[J].現代商業，2008（21）.

[2]侯換成.淺議農村信用社銀行卡業務管理的現狀與對策[J].中小企業管理與科技，2012（01）

[3]張浩琪.銀行卡業務的風險與防范[J].中小企業管理與科技，2009（21）

第4篇：銀行的發展現狀范文

關鍵詞：私人銀行；競爭；人才

“私人銀行”業務是以“財富管理”為核心目標，將商業銀行所涉及的資源作為一種保障，向客戶及家庭提供私密的“管家式”金融服務。

一、私人銀行的來源及發展

私人銀行是一種為富人服務的綜合性金融服務，銀行會根據客戶的需要量身設計出專屬于他們的金融投資服務。世界上的第一所私人銀行是在日內瓦，在建立的初期是為客戶提供投資金融服務，業務的范圍也比較單一，隨著不斷的發展，之后歐洲的許多國家都相繼成立私人銀行，在經過這么多年的發展，已經形成了日內瓦、倫敦、新加坡等多地為中心的業務發展格局，主要是以歐洲、北美、亞太三個地區。

二、私人銀行在我國的發展

在我國市場上有以下幾種從事與私人銀行業務

（一）由全國性銀行或保險公司等金融機構，發起設立并控股的全國性證券公司。由省市兩級地方金融公司入股專業證券公司，根據國家對證券業務的特許經營權，讓證券公司在辦理私人銀行的業務中占據主導地位。

（二）投資管理公司、財務顧問公司和資產管理公司等形式的銀行。主要的形式以客戶咨詢、投資等業務，具備一定的資本能力，在金融業具有很大的靈活性，現在正逐漸成為我國金融業的一支重要能量。

（1）發展初期

我國的商業銀行和私人銀行還屬于兩大分支，兩大銀行之間的業務不兼容。但在2002年的時候，出臺了信托法，初步的確立銀行、證券、保險分開的模式。分開監管有利于防范金融風險，但隨著證券市場的發展，金融機構的資本流動出現了非常大的進展。保險資金現在不僅僅可以投資基金也可以投資商業銀行的次級債等。目前我國的私人銀行還處于初級階段，資金基礎比較弱，業務范圍狹窄，缺乏創新性，與西方的私人銀行相比，我國還存在著很大的差距。我們需要借鑒和學習西方的經驗，改善我國私人銀行的不足。

目前現在承擔私人銀行證券業務的證券公司規模較小，而且競爭力不大。主要原因是資本較少，與西方的證券公司相比較，我國無法匹敵。發達國家私人銀行的并購也越加激烈，私人銀行也趨向國際化，現在西方很多私人銀行都將視線轉向到中國，隨著全球經濟的一體化，中國的資本市場逐漸開放，處于弱勢的我們如何處理與西方發達、堅強的私人銀行抗衡是一個比較大的問題。

（2）業務結構較為簡單，綜合財富管理理念和能力尚未形成

國際的私人銀行主要是以產品收益和客戶的期望為主要，不再是單單的關注傳統的理財產品，而是更加的全面的理財，現在也不僅僅是對富人的私人理財，甚至是延伸到富人的家庭，對富人的生活方式、兒女教育都有一個相應的資金理財方案。而我國的銀行業務僅僅是關注財產增值，而忽略了全方位的服務管理，還維持著傳統銀行業務，太過于單一，而且私人業務的投資也僅僅是一些基礎性的，比如說股票、存款、債券等，對于一些靈活的投資金融服務還不夠全面，甚至是很少的進行涉及。

（3）金融服務范圍狹窄，無法提供全面的財富管理服務

國際私人銀行對富人的行銷策略是以養生、宗教、奢侈品等幾個領域開展的，但我國銀行則關注的是如何提高金融產品水平，很少會思考與其他銀行的合作，這就只能在有限的服務中提供金融服務，在很大的程度上制約了金融經濟的發展。

我國私人銀行的定位也不夠明確，業務范圍有些狹小，沒有產業意識。西方的私人銀行已趨于多元化的發展，我國由于發展開始較晚，還處于傳統的自營業務中。而且手段單一，業務相似。在資本主義市場上面臨著激烈的競爭，存在著生存的壓力。我們只有結合我國的國情，發展的眼光看問題，重新定位私人銀行的功能和業務，在國際市場上占得一席席位。

（4）缺乏專業的私人銀行營銷隊伍

雖然現在我國的大多數銀行都已經開展了私人銀行業務，但負責的經理一部分是來自于對公、個人信貸業務的，一大部分是由柜員組成，銀行對這些人并沒有進行專業的培訓，導致整個業務技能和服務水平過低，很難讓富人滿意，而良好的私人銀行是需要具備專業的客戶經理，經理具有專業的營銷手段，對各個領域的知識都有相應的了解，但這些卻都是我國私人銀行所沒有的。

（5）提供私人銀行業務和服務的法律都不夠健全，比如說為客戶提供詳細的法律保障，但我國卻沒有提出相應的法律保障，甚至是可以f當前的法律是空白的。在西方的國家他們的稅法都已經穩定，我國的法律還處于發展階段，隨著時間的發展，不斷的進行變化之中，這就非常了影響了我國私人銀行的發展。

在西方的私人銀行的業務已經具備了健全的法律，

三、我國私人銀行業務發展的路徑選擇

（一）強化金融產品的金融創新，樹立品牌形象

私人銀行最主要的功能就是發行和承銷，私人銀行在過程中發揮了優化資源配置的作用。國家發行債券是國家財政功能的體現，是國家采取宏觀調控的手段。私人銀行提供各項金融業務，為企業提供了更多投資的渠道，有利于企業更好、更快的發展。我國的金融市場的不斷發展，吸引了不少的富人，還吸引了不少外國的富人，這就為我國的金融產品。衍生品是我國金融產品的主要發展的產品，主要是以人民幣與外幣之間的轉換，利用市場的差價從而賺取了金錢，讓客戶可以減少風險的獲得利潤。雖然我國金融發展不斷前進，但在我國的體制下不能把外國的私人銀行產品加以利用，但可以利用其金融產品，將其引進進行相應的加工，這樣會在產品方面簡單很多。

（二）加強內外部渠道的聯動營銷，形成合力

個人是無法在金融市場對上市公司的股票股價的，這就需要私人銀行對上市公司進行科學的、系統的股價。因為私人銀行有很好資源，具有專業開發研究的功能。在內部建立多條聯動機制，形成合力，全方位的金融發展快速發展，可以將海內外與部門有所聯合，可以全面的提高私人銀行的和人金融服務。在外不僅是要與非銀行機構有一個良好的合作，而且還要對留學、保健等非金融公司有一個良好的合作關系，通過聯合營銷的方式，給客戶提供一個更全面的金融服務。

（三）加快高素質人才隊伍的建設

隨著金融市場的發展，市場對傳統的業務有了更高的要求，我們要為金融創新提供動力。我國的私人銀行更加的關注人才培養，借鑒外國對于人才培養的經驗，鼓勵人員多多的參加專業講座，加強與同行之間的交流。在建設私人銀行業務時，要培養好后備業務，根據各項業務的不同，培養對應不同業務的人才。建立激勵的約束機制，以客戶家庭資產作為考核機制，提高薪資，提高私人銀行人才的工資，促進他們的發展。

四、結論

創新是一個國家可持續發展的動力，也是適應現代社會發展的需要，而我國的私人銀行一直不能夠創新，維持著現狀，這一直被人詬病，主要是因為我金融銀行是一人獨大的場面，所以私人銀行不能得到很好的發展。私人銀行無論是在國內還是國外，都必將是在金融業長期活躍的一份子。根據對我國投資銀行的分析，我國還處于落后的時期，與西方發達國家相比，有很大的落差，我們必須大力發展經濟，促進我國形成現代化的投資銀行，對投資銀行進行法律上的引導。不斷地學習和借鑒西方的成功經驗，爭取在21世紀中取得一個良好的成績。

參考文獻：

[1]施燕翔. 淺析我國私人銀行發展現狀及路徑選擇[J]. 中國管理信息化，2015，（11）：149-150.

[2]趙琨. 我國私人銀行業務發展的影響因素分析[D].云南財經大學，2013.

第5篇：銀行的發展現狀范文

【關鍵詞】銀行卡；特征；市場發展；現狀；對策

一、我國銀行卡市場的現狀

（一）政府高度重視銀行卡市場的發展，相繼出臺了一系列促進銀行卡市場發展的辦法和指導意見。1993年，同志提出建設“金卡工程”，打造以電子貨幣應用為重點的龐大社會系統工程；2005年，人民銀行、發改委、公安部、財政部、信息產業部、商務部、稅務總局、銀監會、外匯管理局等9部位聯合下發了《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》，提出了銀行卡產業發展的指導思想、原則、工作重點，對完善銀行卡相關法律體系，豐富銀行卡產品及功能、改善受理環境、建立風險防范機制等工作起到了強有力的促進作用，實現了銀行卡產業的跨越式發展。

（二）銀行卡持卡客戶群體和交易規模不斷擴張。以2009年數據為例，全國累計發行銀行卡20.6億張，人均持卡量為1.56張；2009年，發生銀行卡業務1969119.89萬筆，金額1659914.59億元，同比分別增長18.1%和30.5%，日均業務5394.85萬筆，金額4547.71億元。

（三）銀行卡受理市場快速發展。2009年末，銀行卡跨行支付系統聯網商戶156.65萬戶，聯網POS機具240.83萬臺，ATM 21.49萬臺，較2008年底分別增加38.48萬戶、56.32萬臺和4.74萬臺。23個?。ㄊ小⒆灾螀^）轄內5.2萬個縣及縣以下的農村合作金融機構營業網點、31個?。ㄊ?、自治區）轄內1.5萬個縣及縣以下的中國郵政儲蓄銀行營業網點開通了農民工銀行卡特色服務受理方業務。

二、我國發展銀行市場的對策思考

（一）建立監管有效的銀行卡市場引導調控機制。在銀行卡市場監管方面，金融監管部門要針對銀行卡市場具有“雙邊市場”、“風險轉移”等特性，從政策引導、市場發展、風險防控、監督管理等方面入手，采取有效的監管措施，推動銀行卡市場的規范、持續發展。在銀行卡市場體系建設方面，要充分發揮人民銀行大小額支付系統、銀聯跨行交易轉接系統對改善銀行卡支付環境建設的巨大推動作用，增加入網機構數量，擴大服務機構覆蓋范圍，根據市場發展情況建立科學、靈活的服務收費定價機制，有效融合各發卡機構、特約商戶、持卡客戶等銀行卡市場相關群體，大力推進銀行卡市場體系的完善和融合。在銀行卡市場準入方面，要不斷完善對涉及銀行卡發卡、收單、專業服務、第三方支付等業務的從業機構的監管，在風險可控的前提下，細化管控措施，讓更多的商業銀行、外資銀行、專業服務機構、第三方支付機構進入銀行卡產業市場，降低市場壁壘，使市場主體更趨多元化，降低市場集中度，促進銀行卡市場有效競爭機制的不斷完善，提高銀行卡產業市場績效。

第6篇：銀行的發展現狀范文

(一)概況

近年來，網絡銀行在我國獲得了迅速的發展。1996年，中國只有一家銀行通過國際互聯網向社會提供銀行服務，到2001年底，在互聯網上設立網站的中資銀行達50多家，占中國現有種類銀行的26.7％。截至2001年底，中國工商銀行的網上銀行業務客戶達165.6萬戶，辦理業務901萬筆，交易金額23446億元(陳波，2002)。

(二)主要服務內容

1、信息服務：主要包括新聞資訊、銀行內部信息及業務介紹、銀行分支機構導航、外匯牌價、存貸款利率等，一些銀行目前也提供一些特別的信息服務 ，如股票指數、基金凈值等。

2、個人銀行服務：主要包括賬戶查詢、賬戶管理、存折和銀行卡掛失、繳費等，一些銀行還提供外匯買賣服務、個人電子匯款服務以及小額抵押貸款和國債買賣服務。

3、企業銀行服務：主要包括賬戶查詢、企業內部資金轉賬、對賬、繳費等。除此之外，一些銀行還提供同城結算和異地匯款服務、國際結算服務。

4、銀證轉賬：銀行存款與證券公司保證金之間的實時資金轉移。這類服務既可在銀行申請，也可在證券公司直接申請，但都必須有書面協議。部分銀行已開始提供相關信息的查詢。有一些網絡銀行，正在或即將推出網上證券交易委托平臺，以便其客戶可以直接在其網站上從事股票買賣、查詢和投資管理等。

5、網上支付：包括企業對個人(BtoC)和企業對企業(BtoB)，大部分網絡銀行提供前一種服務。這種服務一般與網上商城相結合，一些銀行設定了一些網上商城的鏈接，但基本上沒有直接從事網上一般商業活動。支付方式有三種：銀行卡直接支付、專用支付卡支付和電子錢包。

(三)基本特點

1、跳躍性發展。國外銀行從傳統銀行發展到網絡銀行，一般都經歷了三個階段：“銀行辦公自動化”階段、“內部網絡電子銀行”(PC銀行、企業銀行、家庭銀行等)階段和“網絡銀行”階段。我國的商業銀行基本上沒有經歷內部網絡電子銀行的發展階段，直接由銀行辦公自動化階段進入網絡銀行發展階段。

2、業務方式演變迅速。我國商業銀行網站幾乎一開始就進入了動態、交互式信息檢索階段，而且主要的商業銀行在這一階段停留的時間也很短，很快就進入了在線業務信息查詢階段，并與電子商務的發展緊密結合，迅速完成了從一般網站向網絡銀行的轉變。

3、網絡銀行形式都是網絡分支銀行，其業務依賴于母行，尚無純網絡銀行的出現。

二、問題

1、一般性問題

一是消費者信心。網絡銀行只有達到一定的客戶規模，才可能獲得有價值的收益。盡管銀行家為擴大客戶群絞盡腦汁，仍難以消除消費者對網絡銀行的疑慮。

二是網絡安全。由于電子形式的金融產品和信息，對于知道網絡機密并能不留痕跡的網絡進入者而言，其偽造、篡改、復制成本極低，真假難辨，網絡銀行對非法侵入者的吸引力巨大，因而，網絡安全就成為了事關銀行生死的頭等大事。

三是相關法律問題。同傳統銀行相比，網絡銀行有兩個十分突出的特性，它傳遞信息(包括契約)采用的是電子化方式；它模糊了國與國之間的自然疆界，其業務和客戶隨著互聯網的延伸可達世界的任何角落，從理論上講，國外客戶使用銀行服務的便利幾乎同國內客戶一樣。這樣，就向傳統的基于自然疆界和紙質合約基礎上的法律法規提出了挑戰。

四是業務標準。目前所有提供網絡銀行業務的國家，都面臨著如何選擇業務標準，不至于將來因不能與國際上通行的標準相兼容，而成為一個“孤島”。

2、具體性問題

(1)就網絡銀行本身而言，技術安全管理尚不完善。首先，由于具體的監管規則滯后，商業銀行在創辦網絡銀行時，有相當一部分未經過獨立的權威機構或專家對其交易的軟硬件系統、管理監測制度進行獨立檢驗評估，也沒有專業的評估和建議報告。一些銀行為了加快發展甚至對那些涉及到核心技術與信息的軟件，也是從第三方購買，或由其他公司開發、維護和保管。其次，缺乏相應的風險揭示和責任界定規則，一些網絡銀行在吸收客戶時，既沒有與客戶簽訂劃分各自責任的法律合約，又未建立相應的糾紛處置原則。第三，經營發展模式相似，業務雷同，基本上都將重點放在查賬和轉賬上，缺乏創新和競爭力。

(2)在網絡銀行的基礎設施建設方面，網絡銀行的發展離不開電子資金轉移(EFT)體系，尤其是零售電子支付體系的發展。我國雖然建起了多套電子支付系統，但相互不能配合，層次也不清，效率不高，形成了網絡銀行發展的“瓶頸”。

(3)在網絡銀行間相互協調方面，由于“金卡”工程仍處在推廣階段，銀行間的授信系統還待完善，各個網絡銀行既無現成資源可利用，又不可能再建一套授信網絡系統，各自的支付工具不能通用。同時，一些銀行過于考慮眼前的實用性，開發出來的應用系統、業務項目自成體系，互不兼容。其直接后果不僅可能造成重復投資、浪費，而且會給整個網絡體系今后的協調設置障礙。

(4)在管理方面，網絡銀行的信息跟蹤、監測、信息報告交流制度和規則都未建立，防范性的技術規則指引尚未開展。除了《合同法》以外，還未對其他法律、法規進行相應調整。

3、問題的實質

我國網絡銀行面臨的這些問題，從根本上看，是因為我們對網絡銀行的認識處在不斷探索階段，存在著將金融電子化和電子金融業務簡單等同的傾向。

實際上，金融電子化是利用電子化技術手段拓展傳統的銀行業務，而電子金融業務則是金融業務的創新，它包括電子貨幣、網絡銀行、網絡證券、網絡保險等，是IT產業與金融業務整合的結果。尤其是網絡銀行和電子貨幣，并不僅僅是支付或結算手段在電子領域的延續，它們對中央銀行的地位、貨幣政策和金融監管都會產生直接或間接的影響。正因為如此，主要發達國家才成立了專門的工作機構研究、監測和管理電子金融業務。我國目前是將這一業務劃歸各部門的科技機構負責，著重于技術的管理。這就帶來了兩個方面的不利影響：一是將電子金融業務作為一種科技手段來管理，一般會沿用統一、規范和標準化的原則，甚至傳統的金融電子化的一些規章制度，這與電子金融業務興起過程中出現的多樣化和技術、協議等的快速進化相矛盾，同時又形成一些業務領域的規則和管理的“真空”。統一規范的標準體系雖然可以避免競爭產生的重復投資和浪費，但也可能限制競爭的發展。事實證明，一國強制統一的電子貨幣或網絡銀行模式落后于世界金融市場，那么不僅會造成更大的浪費，還會形成社會福利的凈損失。二是由于知識和水平的限制，目前的管理辦法雖然強調在技術和協議上形成一套安全體系，但由于在金融數據統計、測算與監管；業務信息流轉與管理等方面關注的不夠，其結果也可能最終會事與愿違。

三、對策

1、宏觀層面

（1）國家應該加快網絡銀行的立法進程

針對目前網絡銀行存在的問題，借鑒先進國家的經驗，建立相關的法律。首先，要完善現行法律，補充適用于網絡銀行業務的相關法律條文。要對現有法律不適應的部分進行修訂和補充，不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲；在民法方面，也要進行界定。其次，要對未來發展情況進行預測，分析可能出現的問題，進行先行立法保護。在立法過程中，要注意對網絡金融參與者的行為規范及網絡風險的防范。

此外，還應盡快制定符合中國實際的網絡銀行安全規范和標準?？梢允跈嘀袊嗣胥y行牽頭，組織金融行業共同制定一套較為完整的行業標準，以便使我國網絡銀行在管理及風險防范等方面與國際接軌。

（2）應盡快縮短中國金融業的分業經營步伐

網絡銀行的快速發展，對金融業的經營管理模式提出了新的要求。我國在20世紀80年代進行金融業現代化的過程中，選擇和采取了分業經營的道路和政策。這對規范金融業的經營和運作起了積極作用。但是，隨著中國加入世界貿易組織，金融業也將進一步對外開放。此外，國際上金融巨型企業不斷涌現，并在向客戶提供全能或“一站”的金融服務。相比之下，我國金融機構的客戶全能服務能力較差。因此，為適應銀行網絡化的發展趨勢，培育我國的超級金融服務公司，增強我國金融機構的競爭能力，我們要盡快采取措施，解除政策的限制；同時加快修改金融法規，創造金融運作的寬松環境，使我國的金融機構有能力參與國際競爭。

（3）簡化金融新業務和金融創新的審批程序

中國金融業層層審批的程序既不科學，又缺乏靈活性，也與目前我國商業銀行實行一級法人管理的政策相悖。何況，監管機構的審批人員不一定就了解新產品的性質和風險。因此，我們首先要徹底改變審批的理念，即從審批能做什么轉變為審批不能做什么；沒有說不能做的，就是能做的。其次是將現行自下而上的報批程序倒轉過來，并使之簡化。

（4）盡快設立社會資信咨詢機構

社會資信咨詢機構(CRA)是一個專門收集個人和公司信息，經過加工后向需求者，主要是金融和銀行機構提供咨詢的專業公司。它在西方商業銀行的信用風險，特別是個人信用風險控制中發揮了舉足輕重的作用。

2、微觀層面

（1）堅持網絡銀行與傳統銀行業務并舉的方針，全面推進銀行業的創新。盡管網絡銀行取得了令人矚目的進步，但網絡銀行并不能取代傳統銀行的作用，就其本質而言，在現階段網絡銀行主要是作為銀行的銷售渠道之一，因此，發展網絡銀行必須正確認識它的作用，使網絡銀行與傳統銀行均衡地得到發展。

（2）提升現有網絡銀行業務，加大金融創新力度，擴大客戶平面。目前，我國的網絡銀行基本上是將傳統業務呈現給客戶，這不可避免地造成網上業務品種少，發展空間狹小的局面。因此，應充分發揮網絡銀行對商業銀行業務的重組和再造功能，將網絡銀行從簡單的服務渠道，轉變為真正意義上的交易處理和服務平臺，加大金融創新力度，用銀行特色化服務贏得市場和客戶。

（3）充分發揮銀行財務專家優勢，重點加強企業集團客戶服務。理財業務是銀行金融產品和服務的一種整合方式。網絡銀行可以結合網絡提供的信息交流方便快捷及銀行在信息咨詢、投資顧問、家庭理財等方面豐富的經驗，有目的性、針對性地為客戶提供集理財、投資、融資等全方位的服務，使客戶的財富得以保值增值，有利于吸引優質客戶及培養客戶忠誠度。因此，網絡銀行應注意改變傳統的單一產品交易模式，充分發揮銀行財務專家的優勢，為客戶提供全面的在線理財服務。

（4）注重發展網絡銀行特色服務，著力打造網絡銀行服務品牌。在網絡銀行建成以后，應對網絡銀行服務分類進行品牌包裝，通過統一的市場營銷，帶動整個網絡銀行的發展。目前國內的網絡銀行都由信托傳統業務構建，所提供金融服務的差異較小，下一步競爭的重點應是確立優勢業務，建立自己的服務品牌，以獲得更多的客戶。一方面，充分使傳統業務和網絡銀行業務相互促進、相互補充，結合客戶的需求進行網上金融產品創新，對特色產品進行包裝，使網絡銀行特色服務品牌化，從而提高客戶的認知和認可程度。

（5）加強風險管理和運行監控，保證網絡銀行安全。隨著網絡的日益普及，涉及資金的銀行網站成為網絡罪犯異常關注的重點，網絡技術日新月異，“黑客”攻擊手段也時時翻新，網絡銀行的安全防范措施必須及時更新，才能避免受到損失。

隨著網絡銀行覆蓋面增大，在實現規模效益的同時，也帶來了許多管理風險。因此，應借鑒國內外先進、成熟的管理經驗，構建多層次、高效率、高度信息化的管理體系。在實現網絡銀行數據全轄共享的基礎上，設立不同的管理層次和管理權限，通過嚴格的規章制度和不同管理層次之間的相互制衡，避免業務風險的發生。

四、結論

第7篇：銀行的發展現狀范文

網絡時代金融服務的要求可以簡單概括為：在任何時間(anytime)、任何地點(anywhere)提供任何方式(any style)的金融服務。顯然，這種要求只能在網絡上實現、而且這種服務需求也迫使傳統金融業的大規模調整，主要表現在更大范圍內、更高程度上運用和依托網絡拓展金融業務，而且這種金融業務必須是全方位的、覆蓋銀行、證券、保險 、理財等各個領域的“大金融”服務。

     事實上，網絡經濟從一開始就是全球化的、網絡金融大潮離我們并不遙遠。

     2000年，隨著因特網和電子商務在亞洲的蓬勃發展、不少地區的網絡金融業務開始邁出實質性步伐。如中國銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網上銀行服務；渣打銀行將在今年上半年推出網上樓宇按揭、外匯買賣、個人零售和公司融資業務；東亞、永亨銀行表示計劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設立一家獨立的電子銀行。顯然，網上銀行服務已經逐步成為銀行必須提供的金融服務之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。

從我國內地的情況看，網絡金融的發展已經迅速起步，中國銀行、招商銀行等的網上支付體系已經初步建立。據報道，由中國光大證券和光大集團其它成員共同組建的光大銀證數據網絡公司將于2000年4月到5月開始內地的網上股票買賣業務。伴隨著內地網絡經濟的快速發展，網絡金融已經越來越逼近中國金融業。

在傳統條件下，商業銀行資本要素的構成是有形資產和勞動力，基于其經營的金融產品的同質性、價格易于同一性等方面的原因，傳統商業銀行的營銷策略一般都是采取增加規模效益性地增加營業網點、外延式擴大營銷渠道的大規模無差異營銷策略。而由于經濟全球化和金融市場全球化的加強，處于以互聯網為依托的信息時代的網絡銀行的出現已經是時代所趨的必然了。以有形資產和知識資本為資本構成要素，經營無紙化、理念化、數字化的金融產品，突破了傳統條件下的時空限制，實際上，不知不覺，我們早已置身于網絡銀行之中，早已從電子貨幣和網絡服務中體會到“無需等待，無需遠行”的快捷了。

目錄

網絡銀行的產生背景

遭遇網絡時代

全球金融自由化

金融全球化

網絡銀行概述

網絡銀行的基本特征

網絡銀行的主要業務

網絡經濟時代的金融游戲新規則

網絡挑戰傳統金融機構的存在

第8篇：銀行的發展現狀范文

摘 要 我國的經濟處于持續上升的時期，在各個領域都有所表現，特別是在銀行領域內，商業銀行各項業務中個人金融業務的比重也呈現不斷上升的趨勢。隨著商業銀行業務重心向個人金融業務的轉移，個人金融業務收入在銀行的利潤表中已經占有越來越大的份額。個人金融業務的發展現狀，在競爭激烈的環境下，并不足以發揮它的最大效應。文章重在分析我國商業銀行個人金融業務的現狀，并根據現狀提出個人金融業務拓展的思考，實現個人金融業務發展的新氣象。

關鍵詞 個人金融業務 現狀 拓展

商業銀行個人金融業務的更好發展，必須首先充分了解當前我國商業銀行個人金融業務的發展現狀，并對所提出的現狀進行深刻思考。

一、國有商業銀行個人金融業務發展現狀

1.商業銀行業務產品種類單一，創新能力弱，并沒有多元化產品來滿足客戶需求。同時銀行個人金融業務的基礎性工作也并沒有穩扎的落實下來，對個人金融業務的重要性認識程度不夠。受銀行傳統理念的影響，銀行產品比較局限，還是以存款作為主營業務，而對于個人金融業務產品的開發卻并沒有多加關注。對于客戶的新需求并沒有提升為銀行的商業行為，只是死板的“恪守己責”，并沒有對這種認知多加思考，并且對新的市場環境和特點沒有進行及時有效的調整和分析，對市場變化的靈敏度并不高，對新的客戶和市場開發能力弱，往往因為銀行不能滿足社會各方面的需求而丟失許多發展機遇。

2.以賬戶業務為中心，忽略了對客戶的深層次服務精神。在這方面上，商業銀行缺乏與客戶的互動，認為客戶需要什么業務就該為客戶辦理什么樣的業務，卻并沒有對客戶的具體情況進行深入了解，提高銀行的服務意識，進而選擇出最適合客戶的業務產品。單純的以賬戶業務為中心的行為，不但留不住客戶，還會對以后銀行的績效有很大的負面影響。

3.從營銷策略手段上考慮，營銷體系不健全，客戶關系管理跟不上發展需求，技術落后，電子化程度低。銀行缺乏有效的信息管理系統，沒有專門的營銷部門進行營銷策劃。對于已經建立的客戶信息系統并不能滿足現在個人金融業務的發展，沒有高端的電子技術分析系統來對客戶進行有效的分析管理，造成客戶的丟失，與客戶的關系惡化，經營管理上也沒有足夠的特色來吸引固定的客戶流，因此銀行與客戶的關系并不穩定。

4.缺乏專業人才，人員素質需要進一步提升，對個人金融業務沒有建立有效的管理模式，對客戶的定位缺乏認識。在商業銀行的管理模式上來說比較粗放，網點擴充但是網均單產不高，而且工作效率低下。人員各方面能力有所欠缺，沒有及時對客戶的定位做出充分認識，對客戶實施分層管理的工作并沒有意識。低端客戶大量占用柜臺，VIP客戶的挖掘工作也沒有做到位，沒有“因客施策”造成很高的成本浪費。銀行需要加強與不同層面客戶的溝通，用積極主動的態度為有潛力的客戶推薦更好的服務產品。商業銀行并沒有把握住客戶的心理，培養出一批對商業銀行忠信度很高的VIP客戶和固定的客戶。

二、針對商業銀行個人金融業務的發展現狀和對當代經濟競爭的態勢來分析，這種現狀將會是商業銀行發展的阻力，需要進行戰略定位的調整，實現個人金融業務的突破性發展則成為了商業銀行發展的必然選擇。那么我們又該怎樣拓展呢？

1.提高創新能力，加快個人金融業務產品的研究與開發，做好它的基礎性工作，提高危機意識。商業銀行在堅持傳統理念的前提下，需要不斷發展和創新業務品種。個人金融產品種類的豐富，可以增強銀行的競爭力，吸引一批忠實的客戶，客戶的多方面需求在這里得到了滿足，會形成一定的固定性，銀行的業務量也會隨之提升。

2.服務理念客戶化。以賬戶業務為中心向以客戶為中心轉變，服務理念以客戶為出發點，加大與客戶的交流。為客戶辦理業務的時候知道客戶選擇什么樣的業務最適合，開發潛在客戶，提升服務質量，使客戶在辦理個人金融業務的同時對商業銀行形成一種信任感，在無形中這種信任感留住了更多的客戶。服務態度的轉變，使銀行的責任感更強，本著對客戶負責的態度，加深了對銀行轉型的思考。

3.改變經營策略，提高技術管理水平，用高端的電子技術分析手段，對信息進行定位，明確市場和客戶的需求。銀行改進信息管理系統，不但明確把握住客戶的信息，而且要運用關系網主動搜集客戶，建立健全客戶網，采用高端技術對客戶進行分層管理和分類，對銀行個人客戶關系進行深入了解，知道他們的需求，進而主動介紹和設計一些適合客戶的最優化的產品，

4.引進和培養一些個人金融的專業人才，提高人員素質，積極開發新產品，提升銀行的管理水平，降低管理成本。專業人才的引進對于提升銀行的整體素質有很大的影響，提高了人員的危機處理能力，并能及時做出反應。對低端客戶和VIP客戶實施分層管理，提高工作效率，重點做好挖掘VIP客戶的工作，改變粗放經營管理模式。

三、結語：

通過對個人金融業務現狀的分析，總結出個人金融業務的進一步發展是勢在必行的。商業銀行要不斷提高硬件配備，為個人金融業務的進一步發展和改革提供技術支持。在不斷滿足客戶市場需求的同時，也要把握住銀行的發展情況。每個細節的錯誤都可能給企業帶來不可挽救的損失，在處理事情上要謹慎前行，為商業銀行提供更好的發展氛圍。

參考文獻

[1]劉敏.新形勢下拓展銀行個人理財業務的思考.城市個人金融.2008（10）.

第9篇：銀行的發展現狀范文

【關鍵詞】互聯網；金融；商業；分析

一、研究的意義

理論意義：本文通過從金融中介的理論出發，引入管理學企業核心競爭力理論并以國內商業銀行核心競爭力指標框架為標準，從理論到案例，對商業銀行的核心競爭力遴選甑別，并給出互聯網金融背景下商業銀行應當堅持的優勢和改進的不足，進一步豐富和發展商業銀行業務建設理論，提升實效性，實現對商業銀行業務和信貸建設的創新發展提供新的理論素材。

實踐意義：本文試圖激發互聯網金融對于商業銀行的“鯰魚效應”，促進商業銀行的升級轉型，強化商業銀行作為實體經濟催化劑的功能，使其在信息化和市場化的改革發展中健康穩定的發展；另一方面使商業銀行轉變觀念，努力提升服務水平和創新產品種類，以提高自身的競爭力。

二、國外研究進展

國外關于互聯網金融對商業銀行的研究中，多是關于互聯網金融對商業銀行技術創新方面的影響。

在國外研究方面，約瑟夫熊彼特早在年就系統性地分析了創新的概念。他認廣西大學工商管理碩士學位論文互聯網金融對傳統商業銀行業務的沖擊與對策研究為，創新是一種新的生產函數，建立起生產條件和生產要素的組合。該學著指出，創新包含多種形式，諸如如引入新的工藝方法以及新的技術手段、以及開拓新的市場、創造新產品或服務等各種方面。

在信息技術和金融理念都領先全球的美國，互聯網金融最先獲得發展，而后在世界范圍內開始流行。隨著互聯網金融在國外的發展，對于互聯網金融的研究也日益豐富。在借鑒互聯網金融模式方面，Thomas Schoberth （2006）等論述了社交網絡對于電子商務的積極作用，建議金融機構在提供金融在線服務時考慮社交網絡的影響；Sally Mckechnie（2006）等分析了互聯網為金融產品和服務提供分銷渠道的優勢；Xin Ding（2007）等研究了線上金融產品和服務的設計方案對于消費者的影響。在互聯網金融模式的風險分析方面，Rui Zhu（2012）等分析了人們借助社交網絡進行金融活動的風險；LeeJ.-E.R（2012）等研究了網絡購物過程中運用金融支付的風險；Gujun Yan（2013）針對互聯網金融融資，提出了對應的監管辦法。在互聯網與商業銀行方面，Mingchi Lee（2009）運用模型分析的方法，分析了網上銀行存在的風險點；Dexiang Wu（2010）比較了英、美兩國各家大型商業銀行網上銀行的服務質量；Kuo Lane Chen（2012）等研究了銀行規模的大小與網上銀行的策略的相關關系；Jyh-Shen Chiou（2012）等闡述了網上金融服務和銀行實體網點的辯證關系。

三、國內研究進展

國內關于互聯網金融發展模式的研究以謝平為代表，他首次提出了互聯網金融的概念，認為互聯網金融是既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種融資方式。他從三個角度對互聯網金融模式進行闡述，第一個角度是支付方式；第二個角度是信息處理；第三個角度是資源配置。陳明昭分析了互聯網金融的集中主要發展模式，并具體闡述了各種模式對商業銀行的影響。李博，董亮具體分析了互聯網金融的三種主要模式，并研究了互聯網金融發展過程中存在的問題。宮小林在分析互聯網金融的概念、特征和功能的基礎上，重點闡述了互聯網金融模式在以下幾個方面對商業銀行產生的影響，分別是客戶渠道、融資、定價以及金融脫媒。在以上分析的基礎上，作者認為互聯網金融在短期內不可能動搖商業銀行的盈利模式和經營方式，長期來看，銀行應該借助互聯網進行創新、關于互聯網金融發展現狀的研究以陳一稀為代表，他從價值基礎、商業邏輯、財務模型等方面研究了互聯網金融不同于傳統金融的特征。然后按照四種創新方式，如支付方式創新、渠道創新、投融資方式創新和金融機構創新分析我國互聯網金融的發展現狀。趙昊燕首先介紹了互聯網金融的概念和特點，其次分析了互聯網金融的發展現狀以及面臨的問題，進而提出了促進互聯網金融健康發展的對策。

在互聯網金融對商業銀行的影響研究方面，國內學者做了較多研究，但由于互聯網金融對商業銀行影響的直接數據難以獲得，因此研究停留在定性研究上，尚無實證研究文獻。袁博，李永剛，張逸龍在分析互聯網金融發展現狀的基礎上，研究了互聯網金融對商業銀行的影響，主要表現在“去中介化”、“全智能化”和互補共贏”，并指出商業銀行應立足自身優勢和條件積極應對互聯網金融產生的沖擊。趙南岳首先對互聯網金融的特征進行分析，進而深入研究其對在支付結算領域、金融產品銷售領域、物理網點設置以及服務方式變革等方面對銀行業產生的沖擊。邱峰分析了互聯網金融對商業銀行的沖擊，使得商業銀行的中介角色逐漸弱化，中間業務受到沖擊，并造成客戶資源流失，收入來源受到影響，但作者認為由于互聯網金融自身存在諸多問題，以及銀行業在中國的特殊地位，互聯網金融無法撼動銀行的地位，兩者應該加強合作，實現互利互贏。包愛民在分析互聯網發展趨勢的基礎上，提出了傳統商業銀行應對挑戰的措施，然后分析了互聯網金融存在的風險，提出了相應的風險防范建議。周華分析了互聯網金融發展模式和表現形式，然后分析了其對傳統金融業產生的影響，進而提出了商業銀行如何應對互聯網金融的挑戰。

參考文獻：