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第1篇：電子金融專業范文

前言

本文重點分析了其特點與存在的問題，并從我國電子金融業務發展現狀與世界整體金融業務情況做了比對，結合世界范圍的電子金融業務良好發展的一面，得出經驗教訓，借鑒其他國家地區的優勢之處，對我國未來金融業務的發展提出了寶貴的意見與建議。

一、我國電子金融業務工作的現狀問題

（一）電子金融市場發展不平衡

電子金融市場發展不平衡是我國金融業務工作的現狀突出的問題之一。其業務創新以四個大型國有銀行作為導向和發展業務的主體，在以滿足國有企業融資需求為目的的情況下推出其產品，其業務又有所不同，很難團結協作。從全國范圍來說其電子業務金融中心集中在北京、上海、香港等特大重要城市當中，地區發展不平衡。

（二）業務設計評審機制不足，體現不出區域差異與品牌效應

金融業務的創新發展一直是圍繞金融行業人士推進電子金融業務發展值得深入研究的一項重要課題，而在現實中電子金融業務的創新發展存在著發展不平衡的問題，導致其發展不平衡的原因是我國經濟發展的不平衡，我國經濟發展東部發達，西部落后，沿海地區發達，內陸地區落后；這就決定了我國電子金融業務的創新發展不平衡的現狀。從銀行行業來說，我國的銀行采取總分行制的金融業務制度，其產品與服務是從上到下分級推廣，業務開展較為復雜，在經濟發達地區推廣起來比較容易，但是對于經濟落后的地區其就要沖破許多發展障礙。產品服務的創新發展雖然在傳統金融產品服務的發展模式繼承的基礎之上，對傳統的業務發展模式有所創新，但是仍然沒有完全沖破傳統業務發展模式的牢籠，作為傳統金融產品的輔助品，沒有體現出創新發展的宗旨，區域化和品牌效應沒有體現出來[1]。

（三）金融創新的監管制度體系不夠完善

我國電子金融創新的監管制度體系較于發達國家還是不夠完善，發達國家其金融業務以嚴格規范的法律制度體系來做保障，嚴厲打擊金融工作人員利用職務之便實施違法犯罪活動，其發展環境較為我國和諧有序。我國還是應該效仿發達國家的監督制度體系建設，在這方面還應該不斷完善。由于電子金融行業涉及國家經濟機密，其工作環境也是十分周密，需要做好信息保密工作，但是就是有圖謀不軌的工作人員利用職務之便，做出賄賂私吞錢款的違法犯罪行為，使金融法制建設，金融業的發展受到重創。

（四）業務創新戰略規劃不足，資源安排與配套運行機制還應該完善加強

有些金融行業的部門組織對于業務創新戰略規劃還是認識不足，對于創新目標與發展策略還是不夠了解，從新產品與業務的規劃方面考慮，沒有結合總行業務創新戰略，以創新戰略作為基礎開展業務創新。在業務管理方面，其分行部門組織進行業務管理時，組織架構不夠完善，認識不到其職能，負責的業務范圍，上下級的協調工作不能夠有序銜接，缺乏有效的溝通機制，信息傳達與反饋機制還不夠規范。資源分配不合理，服務不能滿足客戶的要求，員工激勵機制相對落后，有些電子金融企業的薪資待遇相對較低，產品精細化管理不足，導致業務開展難以繼續進行[2]。

二、我國電子金融業務與世界整體金融業務情況進行比較

就當下我國的電子金融業務能力進行評估，與世界整體的電子金融業務水平進行對比，還存在許多問題。就整體的業務能力來觀察，西方國家的電子金融行業發展較快，能夠充分的進行電子金融的業務創新工作，這也是近些年來國家上對于電子金融行業發展進步的主要陣地。因為西方發達國家的電子金融發展水平較高，對世界的電子金融發展起到了非常深遠的引導作用。高科技的金融事業走向，也帶動了國際的科技水平騰飛。電子金融業務的拓展，是對傳統金融行業的沖擊和改革，在金融行業改革體系結構上奠定了良好的科技基礎。伴隨改革開放的不斷深入和時代的不斷發展，我國社會雖然存在電子金融業務能力上的弊端，但是依然不能阻止行業拓展的腳步。因為有廣闊的市場環境，以及良好的發展空間，只要我國進行電子金融行業在技術方面的改革，并且能夠充分的拓展服務的方向，就能夠實現電子金融行業發展質量的飛躍。為了能夠及時的與世界水平相平衡，我國電子金融行業的發展必須正視出現的問題，在此，本文就針對我國與西方國家相比較后出現的差異進行分析[3]。

（一）促使改革的因素存在不同

我國目前的發展形勢對于電子金融行業的進步存在制約性，首先存在的問題是對于電子金融業務能力的推動力不夠，在計劃設定和分析處理方面的力度不完善。對于當下的金融方式進行改革，主要是為了實現經濟價值的更高創收，再者就是對市場經濟管控下的環境進行合理調控放松，以此滿足發展運營的需求。因此，進行改革的主要目的就是實現電子金融的業務規劃。我國當下的改革創新局面就是單純的推廣電子金融業務，卻忽視了未來的經濟收益能力，以及市場經濟的整體秩序。

（二）改革的社會環境問題

面對目前的形式，進行必要的電子金融行業改革，需要具有良好的社會環境。要求能夠有法治的社會以及政治環境最為基礎，加上高科技的電子金融職業技術進行扶持，在充分良好的社會經濟環境下進行電子金融業務操作。我國的電子金融業務改革需要有良好的監管制度進行監督，這是為了在市場經濟競爭中有穩定公平的競爭環境，還有就是對于未來我國電子金融行業的發展進行良好的管控和促進，保證有能夠提升和進步的空間。對于未來我國電子金融的發展，社會還是十分看好了，能夠實現長足的計劃和籌謀，就需要有社會環境的幫助，一旦管制的手段過于嚴格，或者是干擾的因素太多，就會造成發展受到制約的局面，影響未來計劃的實施。我國電子金融行業存在改革環境不足的主要因素，就是源于社會管控的專制型，這促使行業的發展被壟斷，造成發展的不足。再者就是我國社會相比較于西方國家存在制度上的制約性，沒有自由的發揮空間，很難實現改革。

（三）改革內容不一致

在我國電子金融業務發展的過程中，存在改革內容的不一致性，主要源于我國涉獵電子金融行業較晚，起步的能力較低。在這個環節上與西方國家存在著差距，應該積極的借鑒西方發達國家的電子金融發展方式，進行從簡單到困難的計劃實施。我國社會要在電子金融業務上進行改革，就不能夠單一的、盲目的推行銀行卡的互動，應該拓展當下的投資理財局勢，進行功能性的技術含量提升。

電子金融業務的主要改革內容是進行資本的收集和植入，進行信用消費貸款，或者是進行投資理財的職能實施，再者就是進行網絡銀行的執行出售，但是能夠實施的面積并不大，因此也沒有得到特別良好的收益狀況。壓制我國電子金融發展改革的主要環節還是電子金融技術的缺失，實現技術的提升又需要極度的財政投入，目前我國電子金融行業的發展現狀還不足以支持這樣的改革內容[4]。

（四）改革后的影響差異

我國的電子金融行業存在一定的制約性，還是因為對于改革創新的業務職能過于看重，忽視了實際的電子金融銷售市場。電子金融的實際項目存在很高的科技性，關于電子金融生產后出現的實際產品，只有專業的設計人員才了解其中的主要功能，還有少部分的改革參與人員能夠了解產品的大概體系，但是關于產品的細節內容，銷售人員很難能夠充分的掌握，因此出現了銷售的困境。因為客戶不了解產品的功能，因此會出現對于產品的不信任，進而導致電子金融業務推廣的困局。

對于電子金融行業的發展進行分析，不難看出運營的矛盾性。因為電子金融業務的推廣存在缺失問題，過度的廣告效應很可能會出現市場反感情況，并且出現金融產品的使用功能遭受信譽值損失。

（五）改革后的管理水平不同

我國實施針對電子金融的改革創新之后，存在與國際電子金融業務監管上的差異，對于電子金融行業的管理工作應該是嚴密監督的。有適當的監管手段才能保證工作的穩定進行，電子金融操作的過程中，一旦出現疏忽都可能造成嚴重的經濟損失，迫使企業、公司和個人的經濟受損，也會導致國家和社會的金融市場出現不平衡的局面。西方發達國家進行監督管控的過程中，非常重視一開始對電子金融的業務細節操作，因為奠定良好的基礎就是發展生產的關鍵。金融企業的發展基本就是實現高標準、嚴格要求的重要制度，無論什么樣的企業，無規矩不成方圓。我國與國際標準相對比，存在的疏漏就是今后工作的重點環節。

三、我國電子金融業務未來工作發展建議

（一）建立協調統一的電子金融服務體系

建立協調統統要的電子金融服務體系是解決電子金融業務發展存在的電子市場發展不平衡的問題，這需要政府和金融機構的共同努力嘗試，積極探索深入研究。建立服務體系需要建立的統一操作平臺和數據庫，其平臺和數據庫的建立需要金融機構開發新業務程序，滿足縱橫業務發展的需要。這里的縱向業務需要對其業務程序進行推廣，使其便于操作，為可持續發展創造有利條件。推廣橫向業務，就是減少信息共享的中間環節，減少系統沖突，加強系統之間的協調合作，還應對服務系統進行協調和改造，在數據共享的中間環節連接接口，實現信息數據相互間共享。電子金融業務是利用計算機網絡技術發展而來的，其自身也具有一定的風險性，因此為了規避風險，需要建立風險防范機制。拿商業銀行來說，建立協調統一的風險防范機制，規避資本風險管理，使其資本充足率保證為8%，通過加強資本金的管理，實施市場化的監管等措施對策規避風險[5]。

（二）遵循國際通行慣例和基本原則

關于電子金融業務的創新發展我國還遠不如其他發達國家，在這方面也有國際通行慣例和基本原則。為了促進我國電子金融業務的發展，應該借鑒發達國家的經驗教訓，遵循國際通行慣例和基本原則。其遵循的基本原則有堅持公平競爭原則，堅持合法合規原則，認真遵守職業道德標準和專業操守，堅持知識產權保護原則，堅持成本可算、信息充分披露、風險可控的原則。

（三）加快法規制度建設

加快法規制度建設，應該根據我國國家信息化發展戰略的要求，完善結算清算信息系統，大力發展多種形式的電子商務發展方式。今后在開展新金融業務種類采取的模式是從建立試點再到規范，然后進行推廣，為了緩解制度的落后制定關于金融方面的計算機安全規章。召集金融行業的著名專家人士，計算機專家對行業的存在的法規問題予以指導，充分吸收國外發達國家金融電子化發展的經驗。針對我國電子金融行業的發展狀況，分階段不斷深入法規制度的完善和修改工作，確立金融電子化的地位，使其沿著法制化的軌道發展[6]。

（四）培育良好的外部環境

培育良好的外部環境是為我國電子金融業務的發展奠定環境條件基礎，其外部環境建設分為強化表外業務的管理，加快匯率、利益市場化，完善市場監管法律制度，完善信息披露制度四個方面。表外業務是從西方國家銀行業業務發展而得來的經驗教訓，重點要加強風險的拓展，增加由表外業務帶來的經濟收入。以收獲市場利益為目的，轉變監管理念，對流動性風險和信用風險監控，提高其核心競爭力。

第2篇：電子金融專業范文

電子金融會計師目前全世界最新的金融形式，它產生于上個世紀70年代，1996年，MarkTwain銀行是美國第一家提供電子金融業務的銀行，自此，電子金融會計在國外應用的越來越廣泛。我國的電子金融會計發展的較晚，開展的服務較少。大致可以分為三個階段。(1)起步階段：我國電子金融會計最早開始與上個實際70年代末，在1980年左右開始初步發展。在起步期間，大多數電子技術應用在會計報表的制作和會計核算業務方面。這時期由于計算機的限制，電子金融會計的系統大多數在DOS的計算機平臺上運行，電子軟件針對的是模擬手工核算，是為了減少會計工作的工作量與勞動強度，但這期間的電子金融會計缺乏較為完善的操作規范和管理制度。(2)發展階段：在上個是個80年代的中后期，電子金融受到了各行各業的重視，特別是銀行業系統，開始制定適合本銀行的電子發展計劃。為了促進銀行業的電子發展，中國人民銀行還制定了整個金融也的電子發展計劃。這一時期，銀行出現了城市通存通兌、同城清算網絡等新的電子金融業務。(3)規范階段：到了上世紀90年代，電子金融會計得到了規范化的再發展。在全國范圍內，建立了金融系統的會計核算系統。金融電子逐漸向網絡銀行、電話銀行轉變。

二、電子金融會計對傳統會計的沖擊

1.傳統會計的概述

過去傳統的會計結算方式是物物交換、貨幣支付和銀行轉賬支付三種結算方式。目前，生活中最常見的結算方式是銀行轉賬支付的方式，它包括銀行支付結算、支票支付結算、電子資金轉賬、資金匯兌等方式。

2.對傳統會計的沖擊

(1)沖擊的優勢：①方便快捷、效率高、成本低。首先，電子金融會計改變了傳統的結算支付方式，方便了人們的生活。以前，跨地區跨銀行的匯款非常麻煩，特別是經濟欠發達的地區，銀行較少，人們的轉賬變得更加困難。自電子金融業務發展起來之后，匯款轉賬變得十分的方便快捷，只要有計算機與網絡，什么經濟業務都可以辦理。其次，電子金融會計提高了結算的效率。②促進會計工作的電子化與信息化。電子金融會計的發展，為會計結算方式注入了一股新氣象，會計結算開始走向無紙化的操作，大大地提高了結算的操作水平與操作速度，進入了電子化與信息化的時代。在網絡電子的前提下，網絡交易的票據和憑證賬簿等變成了電子形式，代替了手工記賬，賬務處理自動完成。電子金融會計突破了時間與空間的限制，將結算服務拓寬到任何時間任何地點。而且，隨著電子技術特別是網絡技術的發展，電子金融呈現出了強大的生命力，網絡匯兌的方式使得會計結算瞬間即可完成，會計的電子化與信息化時代已經到來。(1)沖擊的劣勢：①電子憑證真實性的確定。無論是企業單位還是個人，在辦理經濟業務時，必須要填制一些原始的憑證。在電子金融環境下，形成的原始憑證一定是電子憑證。原始憑證是會計處理的源頭，因此原始憑證的真實性與準確性就顯得非常重要。在電子金融會計時，人們使用的是電子簽名。在我國的《電子簽名法》中，承認了電子簽名的合法性，即承認了有電子簽名的原始數據的效力。但是在我國的會計法律法規中，還沒有關于電子原始憑證的法條說明與解釋，而且人眼對于電子簽名的識別遠比分辨紙質簽名的難度要高的多，這就給電子原始憑證真實性的確認帶來了一定的難度。②高級會計人才的缺乏。現在，我國金融發展的環境變得越來越復雜，對于會計人才的需要也越來越多。雖然我國目前有很多的會計人員，但是有些會計人員沒有接受過系統的培訓，只具備一般的會計水平，無法滿足現在金融機構的高層次人才的需要。因此，對于銀行等金融機構來說，如何挑選合適的會計人才，培養有潛力的會計人才，留住高層次會計人才是現今的金融機構需要深層次考慮的問題

三、電子金融會計的發展新展望

1.加強電子商務的風險意識

在外部環境復雜的前提下，電子金融的風險也越來越大。因此，要加強電子商務的風險意識。首先，要加強操作的風險意識。操作的風險意識主要來源于銀行的內部，在電子金融的日常操作中，可能存在一定的漏洞，會導致風險的發生。因此，應在銀行等金融機構內部建立完善的電子信息系統，規范會計人員的操作步驟，嚴格建立內部管理機制，遵守不相容職務的分離原則。其次，要防范信用風險。在銀行等金融機構中，信用風險有著不同的等級分類方法。銀行要善加利用信用等級的分類制度，根據企業或個人的具體情況，嚴格信貸借用制度。在金融系統內建立全國范圍內的客戶信用管理系統，根據客戶的過往信息，嚴格信用制度。在完善信息管理系統的基礎上，統一銀行的信用監督規范制度，強化與其他金融機構的合作，加強顧客的信用信息管理，在整個行業內形成信息共享，及時獲取客戶的信息分類信息，在客戶源頭上防范信用風險的發生。

2.完善信息化建設，確保電子交易的安全性

電子金融會計的發展必然對我國的電子信息化建設提出了更高的要求。但是目前，我國的電子信息建設的軟件與硬件方面都較為落后。因此，金融機構必將要花費更多的精力在信息化建設方面，盡量減少網絡交易的漏洞，保證電子交易的安全性。電子商務和遠程交易的特性必然要求金融會計系統要進一步開放與更多的數據信息共享，這樣就增加了數據信息不不安全性。開放的網絡增加了控制的難度。在金融機構的現代化建設中，信息的安全、交易的安全、資金的安全都會成為金融機構管理的重中之重。安全的威脅來自很多方面，比如網絡黑客、競爭對手、社會上的不法分子等等，這些復雜的原因都對金融機構的安全管理提出了更高的要求，產生了更大的挑戰。金融機構要針對網絡集成化管理的特點，建立科學合理的安全管理機制。不同的職能部門、不同職位的員工要根據相應的權限閱讀會計信息，保證機密的會計信息不外露，嚴格保守金融機構的秘密。如果外部的人員要借閱本機構的會計信息，一定要經過金融機構領導者的批準與授權，不能直接借閱會計數據信息。對于網絡犯罪，金融機構就要借助較為高端的技術手段，減少軟件漏洞，增強網絡交易的安全性。總之，金融機構要摒棄過去傳統的管理模式與管理制度，建立各種現代化的安全控制手段與制度，以便更高程度的確保電子金融會計的安全性。

3.加強電子金融人才的培養

第3篇：電子金融專業范文

一、跨境電子商務的特點

跨境電子商務是一個完整的系統，其具體指分屬不同關境的交易主體，通過電子商務平臺達成交易，進行支付結算，并通過跨境物流送達商品、完成交易的一種國際商業活動。跨境電子商務的商務主體是跨境的法人、自然人或公司，甚至還包括國家機構。它以計算機“云”的形式收集、處理跨境商務信息，資金流主要以電子貨幣或資本進行支付，涉及跨境的存儲、運輸等物流過程。而在跨境電子商務的整個系統中，又涉及不同關境的語言、文化、法律等。

二、跨境電子商務人才需求的主要特征

目前我國跨境電商市場需要的人才主要有以下特征：第一，要有良好的外語基礎。在對產品資料進行編輯、整理、優化和推廣時，在跨境電商運營、與客戶溝通和交流時，均需要具備良好的外語能力。第二，熟悉文化、法律、國際金融、國際貿易等知識。跨境意味著走向不同的文化，異域買家和商人有自己的消費習慣、思維方式、文化習俗和法律法規制度，這就要求電商人才要學習、理解和尊重文化差異、思維差異，了解相關法律制度。此外，隨著電子支付平臺與方式的迅速更新，懂得國際金融與國際貿易的人才將更受市場的青睞。第三，懂得電腦與網絡信息技術。跨境電子商務活動以網絡為交易平臺，買賣的電子金融支付、產品網上營銷、對電子金融的監管、電子金融的安全保護等均需要掌握電腦與網絡信息技術。

三、跨境電子商務實訓教學模式探索

結合以上談到的跨境電子商務人才需求的特征，為了更好地滿足跨境電子商務市場對跨境電子商務人才的需求，建立“基本實訓、綜合實訓、校外實訓”的實訓體系是跨境電子商務實訓教學模式可行的思路與策略。基本實訓指以課堂教學與實踐為主的實訓，對課堂教學有三個層面的“強調”。第一，強調以英語專業為基A，培養與提高學生的英語基本功和語言能力；第二，強調開設跨境電子商務人才所需要掌握的核心技能課程，如國際法、國際商務英語、國際貿易、國際金融、市場營銷、跨文化交際等課程；第三，強調對電腦、網絡知識與技能的掌握。三個層面的基本實訓主要以課堂講授和演示的方式進行，結合一定的課堂實踐，邊教授邊實踐，有助于學生對三個層面知識的理解與掌握。綜合實訓指培養與提高學生的綜合應用能力與素質，利用跨境電子商務軟件與商務英語專業的實習軟件對跨境電子商務進行綜合實訓。綜合實訓是第二個層次的實訓。“綜合”在于讓學生將基本實訓中所學的知識進行融會貫通，通過軟件的模擬掌握相關技能。因此，擁有真正貼近跨境電子商務市場環境的軟件將更有利于提高學生的實際能力。校外實訓指學生到對口的企業進行實踐。這一方面要求學校要加強校企合作，共建實習與實訓基地，為學生在市場進行真實的訓練創造條件。比如，我校與阿里巴巴進行跨境電子商務人才培育合作的“百城千校、百萬英才”項目；與浙江淘寶有限公司和阿里巴巴教育科技有限公司建立密切合作關系；建立阿里巴巴認證考試中心、實訓基地等。此外，學生在學習期間進行自主創業，也是校外實訓的可選方式。但不論校外實訓采取何種方式，都應以真實的市場或企業實例作為學習對象，這也是跨境電子商務人才真正走入市場的必要環節。

綜上所述，建立“基本實訓、綜合實訓、校外實訓”的實訓教學模式不但能夯實學生的專業基本功，還能緊跟市場需求與趨勢，做到合理配置教學資源，培養市場真正需要的人才，避免人力資源的浪費。

參考文獻：

第4篇：電子金融專業范文

中小企業電子商務優勢劣勢

我國的國民經濟有很大一部分是由中小企業組成的，中小企業的發展迅猛與否關系著我國的國民經濟。正處于發展中階段我國來說，電子商務的運用和發展對中小企業來說既是不可多得的機遇又是巨大的挑戰。

如今，電子商務在我國實現了初步的發展，電子商務的運用還存在極大的發展空間和潛力。通過對電子商務運用的準確把握，實現我國經濟的進一步發展不是夢想。就中小企業的組織結構和和管理方式來說，中小企業的規模較小易于管理，在電子商務的運用和發展上相較于大企業來說更容易實現，通過運用去電子商務，進一步擴大企業的顧客市場，打破地域上的限制，使企業的核心競爭力大大增強。就國家對發展電子商務的政策來說，近年來，因電子商務的出現和運用，國家為鼓勵中小企業在電子商務上的運用頒發了許多支持性的法律政策和條文，如：《關于加快電子商務發展的若干意見》《關于網上交易的指導意見》《關于加快流通領域電子商務發展的意見》。通過法律來保護中小企業在發展電子商務方面的權益。中小企業得到了國家的支持，使電子商務的運用得到了巨大的發展動力。就電子商務的創新來說，中小企業利用其規模小管理方便的優勢更容易實現在電子商務上的創新，形成自己在電子商務方面的獨特優勢，就發展電子商務的成本來說，電子商務通過虛擬店鋪進行經營活動，大大減少了現實生活中店面的租賃費用，提高了經濟資源的利用效率，大幅度的降低了成本。

然而，我國中小企業在發展電子商務方面還存在許多的挑戰。首先，我國電子商務方面的人才緊缺，供不應求，尤其是在電子商務方面擁有較高素養的人才，雖然我國高校每年都會畢業大量電子商務方面的高校同學，但是他們因得不到足夠的實踐缺乏必要的專業素養和經驗，不能及時的解決現實工作中的需要。其次，因為我國電子商務起步較晚，電子商務的發展還處在起步階段，一些企業在發展電子商務方面的意識不強，沒有意識到電子商務的重要作用，電子商務的發展不強，做不出對電子商務經濟效益的準確判斷。此外，雖然國家為中小企業電子商務的發展頒布了大量的法律和條文予以保護和鼓勵，但是因為我國在電子商務方面仍處在初步的發展階段，許多法律和條文不具體考慮不全面制定的不夠完善，在交易安全方面，隱私保護方面，信用方面還存在很多漏洞需要解決。我國信用體系的發展不健全也在很大程度上影響了電子商務的發展，減慢了其發展速度。信用體系的建立對電子商務的發展必不可少，如果沒有可靠的信用體系為電子商務保駕護航，電子商務的發展也是充滿了陷阱，因此，要想實現電子商務的質的飛躍就要改進信用體系，在網絡經濟中保持必有信譽是非常重要的。并且，還需要提高廣大消費者的電子商務意識，電子商務所代表的消費模式打破了傳統的收到地域限制的消費模式。人們習慣于過去的現金支付而對現在網絡支付缺少必要的常識，適應于網上購物的網絡消費者還不夠多。

中小企業通過應用電子商務在虛擬的網絡世界又找到了一個更大的市場，這個市場不再受到時間和地域的制約，無論是白天黑夜都會不停運轉，進一步提高了中小企業的發展空間。面對我國電子商務的發展現狀，我們應當始終保持積極樂觀的態度，遇到難題解決難題。首先，面對人才短缺問題，我們應當加大培養電子商務方面的人才，加大對高校電子商務人才培養方面的資金撥付，為在校的學生們爭取更多的實踐機會，提高在校大學生的專業素養。其次，國家應進一步加強電子商務發展方面的法律保護，在交易安全，隱私保護等這一類的敏感問題上要多加注意，積極與國外先進國家進行交流，學習他們的先進經驗引進他們的先進人才，加快電子商務的發展。此外，要提高我國中小企業和消費者的電子商務意識，企業要從公司的發展戰略上規劃好經營和發展前景，進一步提高企業實力；消費者要進一步了解電子商務，順應時代經濟發展大趨勢，保護自己的經濟利益。

雖然我國在電子商務發展發面仍然存在許多挑戰，但是想讓我國經濟綜合實力得到巨大提高，想讓我國的電子商務進入國際，進一步順應經濟發展的大趨勢擴大我國的對外經貿合作，在世界經濟全球化中有一席之大，在國際市場上占據有利地位，就必須提高我國的綜合競爭實力，克服種種困難，大力發展電子商務在中小企業中的運用。

（上接第213頁）也有部分面臨困難（例如疾病、車禍意外等）網友會在此平臺上尋求幫助，而愛心人士也會給予一定的資金援助。除此之外一些音樂、電影、動漫等文化創意產業也會在此展示其作品或者是進行項目的融資。但是大眾籌資模式對于投資者來說還是存在較大的風險，首先是項目的真實性，此外還有就是營銷項目是否可以真的可以取得預期的收益，如果出現意外這也將會給投資者帶來一定的經濟損失。

3.4電子金融機構融資模式

電子金融機構融資是由商業銀行的線上服務機制延伸而來的，目前普遍應用的包括手機銀行、微信銀行以及支付寶等等。傳統抵押貸款模式銀行逐步發展為直接的信用貸款模式，這也提高了人們對于信用的重視程度。電子金融機構會在自己的金融服務平臺上相關的金融融資產品，而小微企業可以在對比之后選擇最適合自身融資方式，在通過金融機構的相關審核后便可以獲得貸款。除了專門的電子金融機構外，目前我國的一些商業銀行也逐步推出了自己的線上小額貸款業務。互聯網金融對于實體金融的沖擊在一定程度上也促進了我國傳統金融機構的創新，推動了金融市場的發展。

4結束語

總而言之，小微企業要想取得長遠的發展必須解決其融資的難題，尤其在當今市場競爭日益加劇的大勢下，小微企業要善于利用互聯網金融的優勢進行自身融資模式的創新。于此同時互聯網金融作為一種新型的融資方式，政府需要對其進行有效的監管，促進我國金融結構的優化，適當對小微企業的融資給予一定的支持，保證我國宏觀經濟發展的活力，促進舍爾會資源的合理配置。

參考文獻：

[1]丁增穩.互聯網金融視閾下的小微企業融資模式創新設計.通化師范學院學報， 2015（01）.

第5篇：電子金融專業范文

摘要：根據電子材料課程的特點以及實際教學中存在的問題，結合我校電子科學與技術本科專業培養目標，在課堂教學中引入專題式教

>> 專題探究式教學模式在“C語言程序設計”教學中的應用研究 開放式教學在《電子金融》課程中的應用研究 探究式教學模式在商科類課程教學中的應用研究 專題式教學在任職培訓修理專業課程中的應用研究 仿真式教學模式在導游英語課程中的應用研究 “體驗式教學”模式在“社會學概論”課程中的應用研究 滲透式實訓教學模式在中職課程中的應用研究 參與式外語教學模式在大學英語拓展課程中的應用研究 “多元專題講座式”教學模式在工科研究生課程中的應用 專題式教學模式及其在通信類課程中的應用探討 “專題串燒”教學模式在高校思政課中的應用研究 參與式教學模式在《面向對象程序設計》課程教學中的應用研究 Seminar教學模式在生物醫用材料課程中的應用研究 專題式教學在研究生課程中的應用 “專題式教學法”在任職教育專業課程中的應用研究 專題式教學在任職教育液壓系統維修課程中的應用研究 項目教學法在材料力學課程教學中的應用研究 “設問教學法”在材料測試類課程教學中的應用研究 企業學徒式培養模式在高職造價專業課程教學中的應用研究 探究式案例教學模式在《工程材料》課程中的應用 常見問題解答 當前所在位置：l.

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[4]王慧.“專題式”教學在課程教學中的應用探討[J].高等理科教育，2007，（6）.

第6篇：電子金融專業范文

山西太鐵聯合物流有限公司是山西省首家國家4A級綜合型物流企業，作為太原鐵路局直屬物流企業，自2006年起開始研發使用物流信息管理系統處理相關業務。總體看，該系統基本具備鐵路物流電子商務平臺的主要功能。若在這個平臺的基礎上進行升級改造，建成開放的鐵路物流電子商務系統——“山西鐵路物流信息網”，既可滿足廣大企業客戶提出的綜合物流信息服務需求，也為企業節省了大量的建設資金，更為企業轉型發展奠定了基礎。筆者認為，要從以下幾方面對原系統升級改造。從平臺建設上進行升級。整合鐵路內外物流企業信息資源，把現有的山西太鐵聯合物流有限公司物流信息管理系統，升級建設成為山西鐵路物流電子商務平臺。升級后的平臺擴展集成了信息查詢、即時交流、網上金融等服務功能，大幅提升了山西省鐵路物流經營信息管理化水平。一是拓展了鐵路物流企業與煤炭、焦炭、鋼材、化工等合作客戶的溝通渠道；二是新增了鐵路政策、貨運規程、運價查詢等信息服務功能；三是新增了為VIP客戶提供鐵路運力、運價、物流方案設計等定制服務；四是增加了貨源信息、倉儲信息、廣告宣傳等版塊；五是可提供電子交易、質押融資、在線結算等金融服務；六是可提供物流業務技術支持服務；七是可提供辦公OA等系統的鏈接。從技術改造上進行升級。物流信息系統建立在標準化、模塊化和可擴展性的基礎上，同時考慮到系統移植、軟件開發、運行維護、系統再開發和升級以及系統的安全性，采用了先進的、符合開放標準的Browser/Server（瀏覽器/服務器方式）三層架構，為電子商務平臺的建設奠定了基礎。通過對系統的拓展，即可輕松的實現貨物的在線交易、質押、監管等商務活動，同時為合作客戶及時提供鐵路運輸服務信息，實現資源互補，信息共享，讓鐵路物流客戶全面了解鐵路物流運作過程，使鐵路信息與客戶需求緊密聯系，達成和諧統一。

二、電子商務平臺存在的問題和對策

目前，建設山西鐵路物流電子商務平臺的理論基礎已經成熟，但平臺要實際運作，還存在以下問題。一是平臺缺乏物流信息資源，二是平臺缺乏電子金融服務，三是平臺缺乏鐵路物流服務，四是平臺缺乏運營盈利手段。筆者認為，解決上述問題，宜采取以下具體措施。第一，整合鐵路內外物流信息資源。作為鐵路物流電子商務平臺，核心服務產品就是物流信息資源，也是上下游企業客戶最需要的商品。如何將商品做好做精，吸引企業客戶參與、購買是我們首要解決的問題。一是路內合作，整合鐵路物流企業信息資源。將太原鐵路局物流企業整合到同一平臺，為所有企業客戶提供一體化信息服務、資源信息快捷查詢，強化各物流企業宣傳與信息服務力度，避免重復開發和資源浪費。同時針對各公司的個性化需求，通過研發適應本企業的差異模塊和子系統，以保證相應企業物流業務開展的特殊需求。二是公鐵合作，實現物流信息資源互補共享。通過與“山西交通運輸物流公共信息平臺”合作，實現山西省內鐵路、公路物流信息資源互補共享，一方面與公路物流企業合作，拓展公鐵聯運、門到門物流服務業務。另一方面加大鐵路物流企業宣傳力度和知名度，拓展潛在客戶。三是路外合作，提高網站社會知名度。與中國物流與采購網、我的鋼材等知名網站合作，采用網站鏈接、信息等手段，加大“山西鐵路物流信息網”的認知度和影響力，最大限度吸引企業客戶。

第二，與銀行進行戰略合作，開發電子金融服務功能。

與各大商業銀行進行對接，形成戰略合作，拓展類支付寶服務功能，為上下游企業客戶提供貨物在線交易，倉單質押，網絡監管等網絡金融服務，實現平臺、客戶、銀行三方共贏。一是實現在線交易。經過電腦、手機等終端資訊設備，通知或授權金融機構處理資金往來帳戶的轉移。主要有電子現金和電子支票。二是構建融資平臺。取得銀行監管資質，利用自有貨場、倉庫，為企業貨主提供倉單質押服務，滿足客戶融資需求。三是實現網絡監管。通過系統具備的可視化管理功能，實現對貨物的實時監控，為貨物監管銀行提供多方位的監管方式或自行開展監管業務服務。四是提供第三方擔保交易。客戶將貨款打入平臺設立的中間賬戶，在客戶確認收到貨物后，再由中間賬戶轉賬至供貨商賬戶，實現買賣雙方的安全交易。五是拓展其他金融服務。拓展電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔保等業務，提高金融業務的效率與質量，為客戶努力降低經營管理成本。

第三，植入鐵路物流元素，開發特色電子商務服務功能。

積極與路局運輸、信息等部門溝通聯系，從政策和技術上取得支持，將公司現有物流信息管理系統與路局貨運信息管理系統進行有效銜接，通過授權和密鑰管理，實現貨物運費查詢，客戶運輸計劃的申報和查詢等功能，滿足客戶需求。一是實時申報運輸計劃。鏈接鐵路運輸部門貨運信息管理系統，實現客戶運輸計劃的申報和查詢。二是鐵路貨運規程查詢。客戶可查詢最新的鐵路貨物運輸要求和條件、規則，同時提供鐵路貨運運輸里程運費查詢等服務。三是建立市場信息查詢。對煤炭、焦炭、生鐵、鐵礦石、鋼鐵等大宗貨物價格信息進行實時跟蹤，為客戶提供現貨和期貨的市場行情。四是嵌入物聯網服務。在倉儲、貨物出入庫、運輸等環節采用射頻識別技術、GPS定位技術、貨運電子鉛封技術等實現全過程的控制。

第四，構建平臺運營盈利模式。

與省內鋼廠、焦化廠等制造加工業，特別是本地大型國有企業，共同建立電子商務物流服務、配送體系。發展廣泛的合作關系，獲得更多有用的信息資源。不斷研究和發現會員企業新的需求，提供更多更好的服務。為會員企業提供網絡營銷理念和完善的電子商務技術服務。一是基礎服務盈利點。會員管理、企業廣告宣傳費用等。二是特定應用服務盈利點。交易平臺手續費、融資平臺擔保費用等。三是套餐費用盈利點。物流服務方案咨詢、定制，短信、消息、托管等各類服務費用。隨著服務類型的拓展，服務內容的不斷增加，逐步培育形成新的盈利模式，實行獨立運營、獨立核算，確保電子商務平臺正常運轉。

三、結語

第7篇：電子金融專業范文

作為干了30多年電視的“老電視人”，揚州廣播電視傳媒集團（總臺）（下稱“揚州廣電”）黨委書記、總編輯、董事長陳韻強明顯地感覺到，在晚上固定時間收看電視節目的人越來越少。移動互聯網的興起帶來了信息傳播的場景革命。人們接受信息的場景由過去的固定專一，變為現在的靈活閑散多變。

實施“媒體融合”成為大勢所趨，關鍵在于要找到既符合技術發展方向、又切合自身實際的突破口。包括揚州廣電在內，不少城市電視臺把移動客戶端（APP）作為媒體融合的落腳點。國家新聞出版廣電總局廣播科學研究院2016年2月發表的調研結果顯示，在被調研的數十家城市電視臺中，開通移動客戶端業務的占比58.8%。

與不少城市電視臺的APP主打新聞、視聽不同，揚州廣電去年4月上線的“”APP主打視頻直播，但同時也推出了電子商務、電子金融、電子政務等業務，令人有“腦洞大開”之感。

全國兩會前夕，記者就此采訪了陳韻強，請他談談城市電視臺的融媒體轉型新模式。

“新媒體不能只是廣播電視附屬物”

“新媒體不能只是作為廣播視的附屬物而存在。”在媒體融合的實踐中，陳韻強越來越認定了這個道理。

事實上，近年來，揚州廣電在媒體融合領域進行了很多探索，但是創建的新媒體傳播終端，比如官網、微博、微信公眾號等，其影響力遲遲無法達到預期，更難以實現創收盈利，與廣播電視的互動也停留在較低層次。

而陳韻強對新媒體平臺有更多的期待，不僅要吸引“粉絲”、增強用戶黏性，同時也要是電視臺創收盈利的重要路徑。要創收就要能提供一系列的服務，包括電子商務、電子金融、電子政務、平臺租賃，以及為政府、商家提供內容、策劃、數據、管理等多位一體的服務等，而這些服務項目依靠微博和微信公眾號都無法實現。

“我們的媒體融合必須進一步深化。首先得找到一個既符合技術發展方向、又切合自身實際的突破口。經過認真調查研究，我們最終將這一突破口確定為自辦手機APP‘’，力圖通過‘’項目的局部突破，帶動全臺的整體融合，最終實現員工傳播觀念、傳統內容生產和傳播方式以及經營創收模式的徹底改變。”陳韻強說。

2016年3月，揚州廣電與業界領先的視頻云服務提供商――北京紅云融通技術有限公司（下稱“紅云融通”）“一拍即合”。“紅云融通致力于互聯網技術在廣電領域的創新性應用，這與我們新媒體發展的戰略方向不謀而合，雙方可以充分發揮各自領域內的優勢，共同探索廣播電視與互聯網融合發展的新方向、新技術和新趨勢。”陳韻強告訴記者。

經過雙方合作，“”APP于2016年4月成功上線，定位為面向區域用戶，開展資訊、視頻直播、生活服務、活動參與、電商購物、社交互動等服務的集成平臺。

廣播、電視、手機APP融合式直播

直播是電視的本質，但電視屏的短板是不能移動和互動。實施廣播電視與手機客戶端的融合式直播，是“”APP占領競爭高地的有效手段。

2016年4月24日，中國揚州鑒真國際半程馬拉松鳴槍開跑，中央電視臺體育頻道進行了專業直播。但“”APP的直播更接地氣――4小時、10個頻道、150個機位（其中包括100臺手機機位），21公里賽道全程無死角，廣播、電視、手機多終端互動……為揚州市民奉獻了全景式的馬拉松盛宴。

在紅云融通技術支持下，這次直播設置了一個大型融媒體演播廳，把電視、廣播和手機的信號全部接進來，開設了7個手機頻道、1個廣播頻率、1個電視頻道，進行交互式同步直播。

“這種廣播、電視和手機APP一體化的融合式直播，在全國可能還是首次。” 陳韻強對記者說，這次融媒體直播帶來的啟示是，廣播電視臺創建的手機APP，應具有鮮明的廣電特色，充分借力廣電資源，同時又為廣電傳播提供必要的支持與補充。二者融合，才能真正實現傳播的開放、實時、交互。

探索創收新模式

盈利是很多新媒體平臺的短板。而“”APP已經逐步探索出了一些盈利模式。除了整合揚州廣電旗下所有廣告資源，采取最直接的廣告變現模式以外，還探索會員制收費模式，向付費會員提供專享的特惠產品和特色服務。

“”APP還可以是一家電商。“‘’絕大多數頻道都具有經營能力，如‘跑者’頻道可以經營戶外用品，‘寵物’頻道可以提供寵物食品及配種、醫療、防疫等方面的服務。我們以自身品牌和公信力優勢為各頻道的經營背書，充分發揮總臺旗下電子商務平臺的基礎功能作用，將‘’各頻道及總臺其他移動終端的粉絲流有序導入電商平臺，提供本地化一站式配送到戶服務，從而探索出一條符合城市廣電媒體融合發展的新型盈利模式。”陳韻強說。

第8篇：電子金融專業范文

此次并購路透集團，湯姆森集團將花費176億美元。根據雙方5月8日聯合的并購方案，路透集團股東所持有的每股路透股票可獲得3.525英鎊現金和0.16股湯姆森股票，按市值計算約為6.86英鎊。按5月4日路透集團收市價計算，其收購溢價為13%。

新集團將由路透現任CEO湯姆•格羅瑟擔任首席執行官。兩家公司的媒體產業將整合至單一品牌“路透”名下。新集團采取“雙掛牌”策略，即維持目前各自掛牌，但共同由一個15人的董事會監管。原來掌控湯姆森公司的伍德布里奇家族將掌握新集團的最大股權，約53%；原湯姆森公司的股東將持有23%股權；剩余24%股權則由原路透集團的股東持有。

分析人士稱，并購之后，新的湯姆森－路透集團公司市值將達500億美元左右，每年收入將達到120億美元左右。這起重大傳媒并購案引起了國際傳媒界的廣泛關注。這不僅因為它是近年來全球傳媒業最大的并購案之一，還因為它是數字媒體時代傳媒變革的一個典型折射，更因為它將對世界新聞信息傳播領域產生廣泛而深遠的影響。

并購對雙方的影響

湯姆森對路透的并購被認為是一次典型的“雙贏”。在共同聲明中，兩家公司都認為合并將會造就一個在電子信息服務、金融交易服務和新聞傳媒領域全球領先的傳媒集團。

這次合并最大的好處在于雙方可以通過資源整合，實現優勢互補，從而成為一家更加全面、更有競爭力、綜合實力更強的傳媒集團。

一、通過業務整合使集團收入結構更加合理和可靠。

湯姆森集團最初是加拿大的一家報業公司，總部在多倫多，在北美擁有上百家平面媒體。后來，通過投資英國報業、電視業、石油勘探業和旅游業，湯姆森逐漸發展成為全球化的傳媒集團。此后，這個集團又相繼退出報業、旅游業、石油勘探業，轉向圖書出版業和信息服務業。

目前，湯姆森公司是全球專業信息服務和出版領域最大的企業之一，由湯姆森法律與法規信息集團、湯姆森學習出版集團、湯姆森金融信息集團以及湯姆森科技與醫療衛生信息集團組成，為法律、財經、健康醫療和科技教育等專業公司提供軟件、信息和其它服務，在全球擁有4萬多名員工，在45個國家和地區設有分支機構、辦事處，年收入高達84億美元。

近年來，湯姆森一直在努力改變這種產業結構。為此，這個集團不斷售出旗下的報紙、出版社等平面媒體資產。2006年，湯姆森再次明確提出向信息服務領域縱深發展的目標。此次收購前，為籌集資金，湯姆森又以77.5億美元現金的價格售出旗下一家教育出版公司和一家教育書籍及網絡資料供應公司。并購路透后，湯姆森進一步從利潤日益微薄的教育出版領域脫身，把資產轉移到金融資訊服務領域，實現產業結構調整的目標。在5月15日的并購聲明中，湯姆森集團強調：“新集團將持續向電子金融和專業信息提供商的定位轉型”。

湯姆森雖然目前在金融資訊服務領域已經排名第三，但市場份額只有11％。在領先者彭博和挑戰者路透的雙重擠壓之下，只能充當金融資訊服務市場追隨者的角色。這種市場地位決定了湯姆森只能在兩大強敵的縫隙中尋覓生存空間，通過占領一些邊緣市場獲得微薄利潤。由于不甘心市場追隨者的地位，湯姆森一直試圖鞏固和加強在這一市場的份額，以增加在金融資訊服務市場的影響力，獲取對價格和服務的話語權。

合并之后，新集團將分成財經服務和專業出版兩大集團。財經服務領域的收入預計將達67億，占集團總收入的59%，專業出版集團的收入達46億，占41%（見圖一）。

其中，財經服務集團規模將達到200億美元，業務包括金融交易服務、銀行投資及管理服務、企業服務和媒體四個板塊；專業出版集團規模達330億美元，在包括法律出版、科研出版、衛生保健出版、稅務資訊及出版四個部分構成。（見圖二）。

第9篇：電子金融專業范文

一、外包模式

出于成本或者技術能力的考慮,中小金融機構將金融系統的設計與維護外包給金融IT公司,以集中精力做好金融業務。這樣做,可以節約時間成本,盡快縮短與競爭對手的差距,也可以節約財務成本。

1.外包可以分為戰略層次外包、戰術層次外包和一般層次外包。戰略層次的外包使發包方面臨著較大風險,有失去核心技術的可能。我們要看到,戰略層次的外包是金融IT市場發展的一種高級階段,不但市場上有技術能力卓越的金融IT公司,而且誠信理念堅如磐石。這種外包關系有一定的條件,如:(1)長期合作伙伴關系;(2)雙方都秉承雙贏的合作策略,任何一方都不會利用自身的優勢損害對方利益;(3)雙方各有自身的戰略重點,認識到自身不可能也不必要去侵占合作方的市場,雙方是合作關系;(4)雙方在各自擅長的領域都具有核心競爭力。農村金融機構將項目外包給金融IT公司時,金融IT公司可能獲得優勢地位。如果金融IT公司濫用這種優勢地位,金融機構的利益就會受到嚴重威脅。其次,金融IT公司必須具有業界領導能力,具有對異常事件的響應能力。此外,金融IT公司要具有相當的規模,以便增強誠信的基石。我國金融IT公司的規模還不大,金融IT上市公司主要有恒生電子、東華合創、南天信息、信雅達等少數公司。截至2008年9月30日,恒生電子上市公司的總資產7.9億,股東權益6.0億,主營業務收入4.0億,總股本29702萬份,以2008年9月30日11.8元/股的價格計算,公司市值約35億。恒生電子主要長處在于基金軟件和呼叫中心業務。事實上,即使恒生電子也難以與其他金融機構開展戰略層次上的外包。恒生電子主要向基金公司銷售電子基金產品,收取年使用費。

2.我國金融IT公司的綜合實力還不夠強,難以作為堅實的外包方。雖然神州數碼等我國一流的金融IT公司在與中國工商銀行的合作中展示了強大的實力,但是還沒有能力完整地為大型銀行開發整套軟件和提供全方位的服務。我國金融IT公司在專項能力上有長處,如東軟公司對日本軟件招標的承標,某些非上市金融IT公司的信貸產品,等等。我國還沒有哪個金融IT公司具有IBM、HP、Oracle公司等那樣的實力,這是資產近千、萬億的銀行不愿意將核心軟件外包的重要考慮。我們認為,即使神州數碼這樣的公司接受中國工商銀行的外包也只是戰術層次上的外包,更多的金融IT公司只能接受金融機構一般層次上的外包。

3.部分中小金融機構,如證券公司,常常將核心軟件外包。企業在制定信息化策略時,可以在內部生產(軟件購買、維護、升級,流程改造,組織重組等系列工作)和外包(相關業務技術外包,服務外包等)之間進行選擇。此時企業要考慮三類相關成本(內部生產成本、談判成本和機會主義成本,后兩種成本又被統稱為治理成本)之間的關系。從經濟學上來說,多家中小金融機構來培育、支持、分享中小金融IT公司的技術,既減小了金融機構自身的軟件開發的人力成本,也使市場分工細化。中小金融IT公司通過竭誠為多家金融機構服務,可以積累自己在該領域的經驗,從而達到行業領導水平。

4.大型金融機構,如人保、中保、四大國有銀行,普遍采用中國工商銀行的金融信息化的組織模式。我國人力資源數量充沛,工資不高;我國畢業生傳統思維上對國有銀行有認同感,以到大型金融機構工作為榮;金融信息化需要復合型人才,這只能長期培養;大型金融機構比中小金融IT公司更了解自身的需求,比中小金融IT公司的人才、資金更有優勢;大型金融機構可以通過信息化規劃來克服自身的惰性,在目前我國金融信息化事業擴張的背景下,有很多種辦法來克制由于壟斷和公有資本所帶來的創新惰性。

5.金融大集中后,金融IT市場更加細分。中小金融IT公司需要更加專業才能生存,大型金融IT公司由于自身的資歷、行業經驗、行業能力,具有比金融機構更高的金融IT規劃、設計、實施能力。我國是個金融IT市場還不成熟的國家,一方面金融機構需要戰略層次的合作者,需要戰略受包方;另一方面自己處理金融IT戰略性問題時又更有優勢。目前的金融IT市場發展的趨勢是集中,市場份額會越來越向大公司集中。這給民族金融IT公司帶來很大的挑戰。由于外包具有市場細分的特點,我們要出臺鼓勵外包的經濟政策,并頒布行政法規等規范外包的發展,鼓勵金融IT企業做大做強,鼓勵金融機構參股和扶持金融IT公司的發展。由于我國誠信制度的缺失,外包市場的發展需要一定的過程。當前,特別要鼓勵金融IT企業利用我國廉價的勞動力優勢,承接國外發包項目。

二、資本紐帶等合作模式

我國電子支付領域,存在著支付寶、首信易支付、匯付天下、財富通等第三方支付公司。提供了質優價廉的服務,特別是增值服務,使支付雙方都獲得了較好的效益。第三方支付聚集了一批優秀人才,不斷開拓市場,向教育支付、航空機票支付、慈善支付等過度。這些支付公司在面對激烈的國內市場價格競爭時,紛紛與國外大公司合作。國內提供市場開拓動力,國外公司提供資金和技術。外資參股第三方支付公司是目前電子支付發展的主要格局。我國金融IT公司經過多年發展,恒生電子、東華合創、信雅達等終于迎來了上市的曙光,一定程度上解決了資金問題。隨著我國風險投資市場的發展,投資主體逐漸增多,優良的金融IT投資項目獲得資金的概率迅速增加。吸納戰略投資者,增強資金、技術、人才、市場等實力,仍然是非上市金融IT公司的重要發展手段。

三、SaaS模式

SaaS模式就是數據中心出租服務模式。數據中心花巨資建立先進的數據中心硬件設施,包括高級服務器、合格機房、小型機、大型機等,甚至建立災備。金融機構,如小銀行可以向數據中心支付費用,以獲得成套服務。軟硬件購買、維護、更新,金融機構都不必過問,只管使用就行。比如說,數據中心購買或者自行開發網上銀行軟件,如果這些功能符合銀行的要求,銀行不必自建機房,不必購買或開發軟件,而是向數據中心支付年使用費。因特網環境下,B/S模式使客戶終端基本上不需要什么技術含量,SaaS模式成為可能。實際上這樣的數據中心已經建成了,但市場交易并不理想。首先,SaaS雙方的責任界定、賠償等問題還沒有明確,其二,數據中心的資產規模不大,最多幾億元人民幣,萬一發生嚴重差錯,無法承擔巨額賠償責任,其三,我國軟件的價格并不高,盜版軟件更是降低了軟件布置成本。事實上,軟硬件布置成本越低,SaaS越沒有必要。其四,我國金融壟斷特征明顯,信息化投資對于大型金融機構來說是可以承擔的。其五,我國小型金融機構往往也有一定的聯合,SaaS的效益不夠明顯。如省聯社已經主導了我國農信社信息化過程,SaaS這種發達市場經濟條件下的商業模式在我國很難實施。

在企業、市場、國家的關系當中,國家始終處于強勢。一方面,大型國有企業、發改委、財政部等擁有較強的干預經濟的能力;另一方面,市場分割、市場不透明、關系營銷、市場機遇不均等現象比較普遍,市場不夠成熟。這個市場形態里面,既有地位優越的壟斷企業,也有大量生存艱辛的中小企業。電子金融產業政策要既鼓勵技術性壟斷,又要鼓勵技術細分,二者不可偏廢。如果只重視壟斷企業,創新的趨勢必然減弱;如果只重視競爭型企業,過度競爭也會阻滯行業的發展。大企業與小企業數量存在一個適度的比例,動態競爭與合作,這樣雙方的優點都得到張揚,缺點都得到適當的抑制。

SaaS模式是為大量中小金融機構服務的,用來降低中小金融機構的信息化成本。SaaS、產業聚集、產業鏈、虛擬企業等新組織形式使中小金融機構避免與大型金融機構差距過大。

四、建立省級數據中心模式

行政驅動經濟的成本較低,而市場交易參與方由于互相不了解、不熟悉、不信任,交易成本卻較高。這種情況下,省級數據中心模式較為可行。在國外,行政推動容易遇到各種阻力,比如可能受到扭曲了市場、干涉了企業經營的指責。但在中國,政府的權威往往大于企業,哪怕大型壟斷企業。建立省級數據中心是大型金融機構如郵儲、農信社、保險公司等數據大集中的過度形式。如果客戶數據、交易數據有效,就可以進行數據挖掘,發現隱藏在數據中的規律。這對于商業來說是極其有價值的。國家統計工作面臨著挑戰。(1)國家統計局主要統計國民經濟信息,數據層層上報過程中容易出現人為失真。(2)各個地方對數據統計口徑的理解不一樣,導致數據失真。(3)面對信息社會的海量信息,對商業信息的領導工作不夠重視。現代社會,需要將全國人口的身份認證系統上線,需要整合自然人的法律、治安、商業、教育等方面的信息,需要整合企業的法人資料、企業行為資料、財務、重大事件等信息。怎樣整合這些信息?這涉及到公安、工商、教育、金融等多個行業的統計資料,涉及到多個部門。國家統計局在這些時代需要的統計事業中承擔什么角色?如果由市場去緩慢地完成,顯然不利于現代社會的迅速發展。我們要建立多種類型的省級數據信息中心,與金融信息一起,成為省級信息統計基礎設施。國家統計需要規劃好全國信息采集工作,分門別類,做好前瞻性研究。我們要繼續推動社會信息化的事業,力圖使我國領先于發達國家進入社會信息豐富的新階段。

社會的發展越來越需要人們局部放棄自己的隱私權,需要實名制。如網絡實名制、存款實名制,等等,這是社會文明的發展趨勢。否則,現代高級、復雜的文明同時也是脆弱的文明,受到意外沖擊極容易導致嚴重后果。

五、全國統一信息化平臺模式

信息創造價值,信息就是生產力。中國工商銀行總行率先實現了全國數據大集中,在這個基礎之上不斷推出新的金融產品,網上銀行功能豐富。這項成就使傳統銀行網點最多的金融機構成了國內最富于活力的金融機構。

我們需要全國統一的電子醫務、電子教育、電子農務、電子金融、電子政務平臺。這些平臺建設具有很強的經濟外部性。(1)能夠極大地提高全社會的福利水平,由于人們能夠從網上方便地獲得科學、系統的醫療、農務、教育等信息,社會生產力和社會關系都可以得到很大的改善。(2)信息集中有利于增加計劃的科學性,從而增加社會控制力。信息越是發展,自由市場經濟理論越是脫離現實。當人口、環境、經濟發展接近地球承載的極限時,自由市場經濟理論是虛幻的,社會管理能力、國際協調能力都需要得到極大地提高。而信息挖掘、集中正是改善社會管理的必要條件。(3)建立在發達制造業基礎上的信息社會是進入社會主義的推動力。IT技術對社會的影響有兩種趨勢,一方面是資本主義的活力得到進一步釋放,同時釋放過度導致嚴重的金融危機,如美國次貸危機,另一方面是當代社會離社會主義更近了。

全國統一信息化平臺建設需要成本,這種成本可以由大型企業來支付,也可以由財政直接或間接支付,還可以由信息企業的信息產品收益來支付。我們要看到,目前農戶為信息產品付費的條件還不是很成熟。一是因為信息是最容易復制的,如何識別、保護信息生產者的權益是個難題。如果信息者能提供連續的有價值的信息,信息使用者付費能夠得到第一手信息,并能實現自身的利益,則信息使用者付費的經濟條件成立。所以,信息要能為特定的用戶帶來價值。二是因為我國的知識產權保護不力,民間盜版、侵權現象十分嚴重。在科研領域,在教育領域,論文嚴重抄襲卻得不到懲罰的現象比比皆是。這些現象與信息社會格格不入。可見,我國要進入信息社會還有大量的基礎性工作要做,我們必須做出相應規劃。

六、農村金融信息化工作的推動離不開一定的模式

到底哪種模式更有優越性呢?這五種模式:外包模式、資本紐帶模式、SaaS模式、省級數據中心模式、全國統一信息化平臺,要具體情況具體分析。到底采用哪種模式取決于以下因素:(1)金融IT企業的綜合實力如何。除了技術實力還有資本實力,以便承擔由于計算機系統故障引發的金融操作風險。金融IT公司與普通IT公司的區別在于其巨風險性,這對IT公司的資本實力提出了要求。金融IT公司要做高級別的外包,亦或SaaS,要是沒有資本實力,恐怕只能局限于技術開發功能。(2)金融IT市場的誠信。(3)金融機構自身的實力,如資本大小、技術水平、人才質量與數量。(4)金融IT技術創新所帶來的價值增值能力、競爭大小變化。這是金融機構采用新技術的外部壓力,外部壓力越大,自由越不能自主開發,越要想辦法利用外部技術力量。否則,金融機構就會選擇就會自己開發,或者得過且過。(5)金融機構自身的產權機制,越是看重利潤越不能得過且過。