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第1篇：農村商業銀行的現狀范文

摘要農村商業銀行引領著我國農村金融的發展和進步。但是，在內部風險控制與管理中，農村商業銀行仍然存在很多問題。本文就我國農村商業銀行內部風險控制現狀，提出了內部風險控制的相應對策。

關鍵詞農村商業銀行內部風險控制

一、我國農村商業銀行的風險控制現狀

（1）風險控制體系不夠健全。首先，缺乏一支高素質、全方位的風險管理人才隊伍，風險監管方面的人才數量有限，質量不高，精通于風險管理理論研究的專業人才更是嚴重缺乏；其次，風險監管系統的建設相對滯后，多數的農村商業銀行內部風險控制系統處于起步階段，很多銀行也沒有適合本身的風險量化和評估模型，缺乏足夠的數據收集和積累，難以做到風險控制的高效率和精確度的要求。很多農村商業銀行的風險管理體系大同小異，沒有自身的特色。內部風險控制的著重點放在信貸風險的管理，沒有根據商業銀行本身的實際情況提出控制策略和操作規范，也缺乏系統全面的風險控制平臺，這樣的農村商業銀行很難抵御金融市場的各種風險。

（2）風險防控意識有待加強。商業銀行的內部風險控制很大程度上依賴于工作人員的素質水平，但是農村商業銀行目前的人力資源數量和質量有限，專業技能也不達標，肯定會影響到銀行的經營和發展，加大商業銀行的風險。另外，銀行高層的管理人員如果不能充分意識到內部風險防控的重要性，也會對銀行產生很大的影響，甚至給銀行帶來嚴重的經濟損失。農村商業銀行的人力資源分布存在不合理之處，平均每個營業網點的工作人員比城市商業銀行要少得多，人力資源的匱乏增加了農村商業銀行的內部風險。

（3）缺乏完善的內部風險管理機制。目前，很多農村商業銀行的制度執行的不夠嚴格，沒有按照現代化的商業銀行標準對銀行進行風險控制和管理，導致農村商業銀行出現了很多問題，例如：管理層和監督層分工不合理；工作人員職責混亂；整體效率低下；決策質量不高等，這無疑加大了商業銀行的內部風險，給銀行的經營帶來惡劣的影響。

（4）農村商業銀行的資產有限。與城市商業銀行相比較，農村商業銀行的資金質量和數量明顯較之差距較大，而且農村商業銀行存在的不良貸款比例比城市高，無疑增加了農村商業銀行的內部風險。此外，農村商業銀行很容易受到經濟環境的影響，受到區域經營的限制，加之貸款的集中率高，投入與產出不協調，使得其在處理內部經營風險和自身資產之間關系時受到影響，增加了金融風險。

二、農村商業銀行內部風險的控制措施

（1）完善內部風險控制管理制度。首先需要將影響銀行經營與發展的各種要素進行風險管理，從整體到局部對我國農村商業銀行潛在的風險因素進行全方位的整理，列舉出風險事項及前因后果，并歸入到統一的風險管理工作中。其次，設立戰略性的風險控制長期和短期的目標，結合現狀針對風險監管過程中的薄弱環節進行改進，考慮農村商業銀行的性質和規模的基礎上完善風險控制體系的目標。完善相關的法律制度，要保證農村商業銀行的經營和管理有法可依，工作人員有組織、有紀律，務必讓工作人員和操作流程遵守相關的制度規定，將內部風險降到最低。

（2）健全激勵機制，加強內部管理。內部控制管理不僅要加強上級對下級的控制管理，還需要員工加強自身的管理。首先，完善考核和激勵機制，有利于調動工作人員的積極性，引導農村商業銀行整體將內部風險防控作為首要的工作目標，降低銀行內部風險帶來的損失。另外，將農村商業銀行內部風險控制的激勵機制和考核機制相結合，有利于防范銀行內部道德風險，強化內部控制體系的執行力，加強銀行內部管理。工作人員應以身作則，提高自身的道德修養和素質水平，嚴于律己，在自身的崗位上發揮出最好的水平。

（3）提高工作人員的素質。銀行從業人員的素質水平與銀行風險控制有著很大的聯系，因此，銀行務必加強對工作人員的教育培訓，全面提升其職業素質和專業能力。農村商業銀行人力資源嚴重匱乏的情況下，高素質銀行骨干一定要有嚴謹認真的態度，把握好銀行的整體業務，及時進行查漏補缺。要想預防銀行的內部風險，首先要建立有效的風險監控機制，然后加強內部監督，將責任落實到個人，在辦理銀行信貸業務的時候，重點審點人士，對貸款企業和個人進行詳細評估，以降低信貸風險。農村商業銀行要對原有的根據工齡和職位決定薪酬高低的方式進行改革，將員工專業技能、工作效率、質量與獎罰掛鉤，以激發工作人員的積極性，提高風險控制管理的質量和效率。

（4）完善信息化系統的建設。一是將銀行的各種信貸業務信息準確無誤地存儲在計算機里面，同時將員工的資料與記錄進行保存，提高工作的準確度。二要做到信息的絕對保密和安全，保證銀行所有的數據信息不被泄露。三是在信息化系統中增加實時控制和信息反饋的功能，以提供給銀行高層人員，便于他們隨時了解銀行的狀況，制定出適合銀行實際情況的內部風險控制方案，最大程度地降低風險。

三、結語

我國農村商業銀行是國家經濟金融體系的重要組成部分，但是現有的風險防范措施仍然不夠完善，很多內部風險控制問題需要解決。因此，相關的工作人員務必要完善農村商業銀行的風險控制機制，將內部風險控制措施落到實處，盡可能地降低內部風險帶來的生命財產損失。

第2篇：農村商業銀行的現狀范文

【關鍵詞】農村商業銀行；改革；財務風險

一、農村商業銀行概述

1.農村商業銀行的定義

農村商業銀行（Rural commercial bank）是由轄區內農民、農村工商戶、企業法人和其它經濟組織共同入股組成的地方性股份制金融機構。近幾年，隨著新農村建設步伐的加快，農村經濟也出現了高速發展的態勢，農村對金融的需求也日益增加。在傳統的農村金融系統中，農村信用合作社占主要地位，但農村信用社多以提供存取款業務為主，貸款供給極少，這也嚴重妨礙了農村經濟的發展。在此金融背景下，通過對農村信用合作社進行改革，建立農村商業銀行系統，從而極大地完善農村金融環境。農村商業銀行主要有支持“三農”、支持地方經濟的特色發展、服務于中小企業的發展、抵御金融危機等重要作用。當前的農村商業銀行在國家不斷推進金融改革的過程中，將面臨著更復雜的形勢，風險和機遇共存。

2.我國農村商業銀行發展現狀

自2003年我國第一家農村商業銀行掛牌成立至今，農村商業銀行不斷發展，銀行數量不斷增加，也積累了很多成功的經驗。農村商業銀行在不斷改善農村金融環境的同時，也使得農村信用治理模式也發生了深刻的變化。

據統計，我國已組建農村商業銀行約303家，并有農村合作銀行約210家，另外，還有約1400家農村信用合作社已經基本達到組建農村商業銀行的條件。由此可見，在短短的十年間，農村商業銀行得到了飛速發展。通過研究當前農村商業銀行的地域分布可以發現，我國南方省份的農村商業銀行數量遠超過北方省份；其次，由于東南沿海農村商業銀行的數量也相對較多，而經濟發展較為落后的西北地區，農村商業銀行的數量就要少很多；另外，農業大省山東、河南、江西、安徽、湖南等省份也是農村商業銀行重點發展的省份。

二、我國農村商業銀行存在的問題

1.內部問題

（1）思想認識不到位

在多數農村商業銀行的組建過程中，原有的農村合作農村商業銀行在較短的時間內完成股份制改革，體制上完成了轉變，但管理層人員在思想上對農村商業銀行的性質及職能認識不足，農商行不能發揮改善農村金融環境的作用。

（2）經營管理制度欠缺

首先，農村商業銀行實行股份制銀行的組織架構，股權主要為法人股及自然人股，法人股則主要是以地方的民營企業為主，相比其它商業銀行，缺少優質股東，獨立董事及監事等管理層人員主要為科研學者，對于銀行缺乏相應的掌控及管理能力，這在一定程度上制約了農商行的發展；其次，缺乏完善的人事管理制度，人員的選拔、聘用、考核、監督及激勵制度不完善，影響了工作人員日常的辦事效率。

（3）缺乏優秀的管理創新人才

農村商業銀行尚處于發展初期，各項管理制度尚未完善，人才儲備不足，缺乏金融產品創新人才，極大制約了農商行的進一步發展壯大。

（4）缺少資金支持

農村商業缺少足夠的公信力，缺少像國有銀行和全國股份制銀行那樣的資金支持，在吸收存款時也會面臨不同程度的地域限制，這些都導致了農村商業銀行在發展過程中缺少足夠的資金支撐。

2.外部危機

（1）外部競爭壓力較大

農村商業銀行的外部競爭壓力主要來自兩個方面，一是國有銀行占主導地位的金融系統制約農商行的發展，二是只從事存款業務的郵政儲蓄對農商行造成的擠出效應，另外，現存的其它金融機構也增加了農商行的外部競爭壓力。

（2）消費者的選擇增加

伴隨著某些地區城鄉一體化進程的加快，農村商業銀行失去了原有的壟斷地位。特別是在郊區、城鄉結合部以及村鎮，隨著金融機構的增多，消費者更愿意選擇擁有較高認知度的國有銀行，且消費者的金融需求偏好發生變化，對于金融理財產品的需求增加，這些都制約了農村商業銀行的發展。

（3）銀行業務發展滯后

伴隨著人民生活水平的不斷提高，商業銀行的業務類型、服務方式、管理手段都發生了巨大的改變，個人金融業務不斷增加，網上銀行、手機銀行、自助銀行都新型服務方式逐漸完善，而農村商業銀行受限于自身資源的缺乏，現代化建設步伐明顯滯后，這也是農商行的外部危機之一。

三、農村商業銀行財務風險概述及產生原因

1.農村商業銀行財務風險概述

財務風險是指各個經濟主體在經營活動中，因各種因素的不確定變動而受到損失的可能性，主要包括外匯風險、利率風險、貨幣的購買力風險、信用風險、流動性風險以及資本風險等。一般情況下，不確定的經濟行為是造成財務風險的主要原因，銀行往往會因經營策略不恰當而引發財務風險。當前我國的農村商業銀行處于發展的關鍵時期，隨之而來的是財務風險的增加。農商行為追求商業利益最大化，在金融活動中往往會選擇淡化財務風險，這也使得本就處于高風險銀行業的農村商業銀行面臨更為危險的境地。只有認真分析農村商業銀行出現財務風險的原因，才能真正保證農商行的健康穩定發展。

2.農村商業銀行財務風險的產生原因

（1）銀行自身的粗放式管理

農村商業銀行自身的粗放式管理是財務風險產生的原因之一。作為農商行經營策略的制定者，管理層的管理水平及管理理念對于銀行的發展至關重要，若經營策略不當，則很容易產生財務風險。一方面，當前的農村商業銀行大多是由農村信用合作社經過改革組建而成的，農商行的管理層大多是原有的農村信用合作社的管理人員，這也造成了農商行的管理人員整體素質不高，粗放式管理理念增大了出現財務風險的可能性。另一方面，農村商業銀行的信息獲取渠道有限，作為一個服務“三農”的銀行企業，如果不能實時得了解關于“三農”的市場信息，那么在實際的工作過程中勢必給農商行的財務狀況帶來極大的風險。

（2）缺乏足夠的控制能力

當前的農村商業銀行由于組建時間較短，對于金融風險缺乏足夠的應對能力，也沒有良好的控制財務風險的能力。這種控制能力的缺乏主要表現在兩個方面，首先，在放貸過程中缺乏有效的監管，放貸流程缺乏規范；在放貸過程中，只注重放貸速度，忽略放貸質量，潛在風險逐年加大，也弱化了銀行的風險控制能力。其次，多數農村商業銀行的資本結構失衡，籌資負債規模較大，資本周轉困難等。另外，農村商業銀行的服務對象主要為廣大農民及農村中小企業，農村經濟的發展自然氣候的影響較大，降水情況、旱澇災害以及其它自然災害都是影響農村經濟發展的重要因素之一，這也造成了農業經濟的不穩定性，對于本來就缺乏控制與管理能力銀行系統是一個巨大的挑戰。

（3）新形勢下面臨更多挑戰

當前的農村商業銀行在國家不斷推進金融體系改革的大背景下，面臨著復雜的形勢與嚴峻的挑戰。首先，隨著利率市場化的發展，政府放開了商業銀行的利率限制，農村商業銀行出現了新的利率風險；雖然在國家法定準備金政策的支持下，農商行的存貸利差相比其他銀行有優勢，備付金率等指標均優于其他商業銀行，但農商行存在資產質量不高、“錢荒”現象較為嚴重等問題，面對新的利率風險也增大了出現財務風險的幾率。另外，農村商業銀行理財產品缺失，服務方式單一，現代化建設滯后，而當前各大商業銀行個人金融產品不斷增加，網上銀行、手機銀行等現代化服務平臺逐步完善，農村商業銀行的建設明顯落后，這些新的挑戰也給商業銀行的健康、穩定發展埋下了隱患。

四、控制農村商業銀行財務風險的改革對策

1.提高管理水平

不斷提升銀行人員的專業素質，提高管理水平。農村商業銀行財務風險的控制首先應從人事改革入手，建立新的人事管理制度，加大工作人員專業素質培養力度，定期組織學習活動，加強金融服務理念的轉變；工作人員應學習最新的財務風險控制理論，從而有效控制財務風險。其次，應不斷提高管理人員的管理水平，盡可能引進專業的金融管理人才指導農村商業銀行經營策略的制定，提高管理水平，從管理層控制財務風險。另外，應逐步重視控制逆選擇，對于不合格的被擔保人和標的，應該一律排除，不斷提高貸款質量。

2.強化風險控制能力

不斷強化農村商業銀行的風險控制能力，將財務風險的危害降至最低。首先，應加強對不良資產的清算回收，將任務分配給個人，并將個人利益與責任掛鉤，規范信貸操作流程，完善擔保制度，將信貸風險控制在最低水平。其次，應加快銀行資產結構調整，在保證盈利的前提下，不斷提高風險抵御能力，在融資手段上多向外部相對穩定的金融環境融資。另外，面對利率市場化的沖擊應不斷提高利率風險控制能力，最大限度降低利率波動對農村商業銀行的影響。

3.加強信息交流

信息是金融行業的命脈，要有效控制農村商業銀行的財務風險，就應加強信息交流，建立完善的農業信息分享平臺，方便農村商業銀行了解農業經濟發展現狀。緊密結合“三農”工作，堅持立足于農村市場。根據實時的農業信息推出特色的金融產品，不斷擴展銀行業務；另外，針對可預見的財務風險，組織專業金融分析人員研究應對策略，將財務風險降至最低。

4.積極擴展銀行業務

積極擴展農村商業銀行業務，提高銀行服務的深度和廣度，從而有效規避財務風險。首先，應擴寬貸款支持范圍，對農民的生產、建房以及其它合理消費活動予以支持；其次，應拓展業務類型，針對農民個人理財的具體要求，結合農村經濟的發展方式，形成更多的理財產品；另外，還應加強現代化銀行建設，根據自身發展情況，聯合其他商業銀行建立網上銀行、手機銀行等服務平臺，并改進銀行經營模式，以適應國家金融改革的要求。

五、總結

隨著農村經濟的高速發展，農村商業銀行逐漸成為金融行業的重要組成部分。從2003年第一家農村商業銀行掛牌成立至今，全國已陸續有303家農村商業銀行組建完成，這些農商行大多分布在東南沿海經濟發達地區以及農業比較發達的省份；農商行的高速發展也暴露出了管理制度不完善、外部競爭壓力大、存在財務風險等問題。通過分析可以得出，農村商業銀行財務風險產生的原因主要包括銀行自身的粗放式管理、農村信息流通不暢、缺乏足夠的控制能力、農業經濟的不穩定性以及地方政府的干預等幾個方面；要想控制農村商業銀行的財務風險，就應該不斷提高管理水平，努力加強信息交流，強化風險控制能力，并積極擴展銀行業務，不斷深化農村商業銀行財務改革，真正提高我國農村商業銀行在金融行業中的競爭力，促進農村商業銀行的全面發展。

參考文獻：

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[2]張靈艷.淺析商業銀行財務風險管理[J].黑龍江對外經貿，2009（6）

[3]張書杰.農村商業銀行改革發展的若干思考[J].南方金融，2012（5）

第3篇：農村商業銀行的現狀范文

【關鍵詞】新型農村城鎮化 農村商業銀行 支持能力 因子分析

一、引言

我國在實現農村城鎮化這條道路上有過艱辛的探索，也取得了不錯的發展，但隨著我國現代化進程的不斷加快，新型城鎮化道路開拓不僅需要國家政策的支持，當地政府的貫徹執行，更需要金融部門的支持。考慮到現在農村金融機構的分布現狀及競爭實力，農村商業銀行在新型農村城鎮化建設中的支持力度會在很大程度上影響到新型城鎮化建設的效果。目前針對我國農村商業銀行綜合競爭力和經營效率分析較多，對于現階段新型農村城鎮化的金融支持力度的分析也都在定性的分析之上，所以對我國現階段具有代表性的一些農村商業銀行關于對新型農村城鎮化的支持能力在定量方面的分析就顯得很有必要。

二、文獻綜述

隨著我國城鎮化進程的不斷深化，一些學者也對這個問題做出了很多的研究，他們也提出了一些改善意見。其中，許濤，張文強等（2011）通過湖南省農村城鎮化建設與金融發展的實證研究，分析了金融服務農村城鎮化的問題及原因，并指出了金融助推農村城鎮化的路徑選擇；王士偉（2011）通過對我國農村城鎮化進程中金融支持的現狀進行概述，針對當前農村城鎮化進程中金融支持方面急需解決的問題提出了相應的對策與建議。張童煒（2009）分析了美國社區銀行競爭優勢與影響江蘇省農商行競爭力的主要因素，然后運用AHP方法建立了江蘇省農商行競爭力的評級指標體系，得出江蘇省3家農村商業銀行存在著業務創新能力薄弱、盈利能力薄弱、人才缺乏以及技術水平低等問題，最后給出了提高江蘇省農村商業銀行競爭力的針對性建議。楊青楠、解晟實（2011）通過數據包絡分析方法（DEA）對國內幾家農村商業銀行進行效率評測，得出了除上海農村商業銀行（規模效率低），其他農商行在總體上的運營效率及在現有的條件下的管理水平普遍有效。

三、我國農村城鎮化進程的現狀及金融支持瓶頸

隨著2001年張家港農村商業銀行、常熟農村商業銀行、江陰農村商業銀行作為試點單位成立，我國的農村商業銀行經過十多年的發展，已由當初的3家試點銀行發展到了100多家。根據銀監會網站公布的數據顯示，農村商業銀行發展規模最大的省份是江蘇省、安徽省、廣東省。東部地區的農村商業銀行的數量要明顯多于中西部地區，說明中西部地區在農村商業銀行這一塊還留有很大的一塊空白需要發展。

四、我國現在金融支持農村城鎮化還存在著一些支持瓶頸，主要表現在以下幾個方面

1.金融支持資金供求矛盾存在；2、農村貸款環境的制約（農村貸款者的經濟實力較差，易出現不良貸款）；3、政府提供的撥款有限（政府擔心“免費乘車”現象出現）；4、農村金融機構數目較少，類型較為單一，主要是農村信用社、小額貸款公司和郵政儲蓄。新型的農村金融機構（如：農村商業銀行、農村合作銀行和村鎮銀行等）較少，農村金融機構之間缺乏競爭；5、農村傳統借貸觀念的影響（如：“欠債還錢”、“父債子還”等傳統觀念）。

五、因子分析法下我國農村商業銀行農村城鎮化過程中支持能力評價

（一）樣本及指標選取

由于一些農村商業銀行是最近一兩年才建立的，考慮到數據的可得性便選取了2012年北京農村商業銀行，天津農村商業銀行等十七家農村商業銀行的各項指標數值為樣本。影響到農村商業銀行對于農村城鎮化的支持能力的主要因素有：農村商業銀行的規模、支持農村城鎮化的硬件設施、為農村城鎮化提供的資金支持力度、為農村城鎮化提供貸款的盈利能力等等。所以選取的指標有：設置機構數量、ATM設立點數量、員工數量、總資產、總貸款、凈利潤、涉農，小微企業貸款額（涉農貸款額+小微企業貸款額）、涉農，小微企業貸款率（（涉農貸款額+小微企業貸款額）/總貸款）、存貸款比率（貸款總額/存款余額）、涉農，小微企業貸款利潤貢獻（涉農，小微企業貸款率×凈利潤）。這些指標的作用方向都為正向。

（二）數據標準化處理

不同指標的量綱和數量級不同，所以需要對輸入的樣本數據進行標準化處理。本文通過SPSS（17.0版）實現了對數據的標準化處理。

（三）進行因子分析

1.變量相關性分析

通過SPSS軟件中操作可以得到 “相關系數矩陣”，其中大部分相關系數都較高，各變量呈較強的線性相關關系，能夠從中提取公共因子，適合進行因子分析。

2.巴特利特球度檢驗和KMO檢驗

巴特利特球度檢驗就是檢驗相關系數矩陣是否為單位矩陣，是否適合作因子分析。其中原假設是：該相關系數矩陣是單位矩陣，不適合作因子分析。若對應的伴隨概率值（sig）小于給定的顯著性水平，則原有變量適合作因子分析；反之則不適合。KMO檢驗就是衡量這組數據相關程度的總體水平。本文中，通過SPSS軟件中的操作，可以得到 KMO的值是0.701，符合Kaiser給出的常用的KMO度量標準中的一般水平，巴特利特球度檢驗的伴隨概率大約為0，是小于5%的顯著性水平的，應該拒絕原假設，是可以通過巴特利特球度檢驗的。故原有變量是可以作因子分析的。

3.提取公共因子

提取公共因子的原則是信息的保留量為原始信息的85%以上。通過運用軟件多次提取，最后得出提取三個公共因子便可以能保留91.91%的原始信息。

4.因子的命名解釋

采用最大方差法對因子載荷矩陣實施正交旋轉以使因子具有命名解釋性。根據SPSS軟件操作后得到旋轉成份矩陣，即表2。

從表2可以看出，員工數量、ATM設立點數量、涉農、小微企業貸款額、凈利潤和涉農、小微企業貸款利潤貢獻在因子1上有較高的因子載荷，第一個因子F1可以命名為農村城鎮化服務的動力支持。設置機構數量、總資產、總貸款、存貸款比率在因子2上有較高的因子載荷，第二個因子F2可以命名為農村城鎮化金融支持的保證能力。涉農貸款率在因子3上有較高的因子載荷矩陣，第三個因子F3可以命名為農村城鎮化的金融支持深度。

5.計算因子得分，進行因子排名

采用回歸法估計因子得分系數，得出因子得分系數矩陣，本實證分析通過SPSS軟件操作可以得到如表3的因子的分系數矩陣。

根據表三，利用各個標準變換后的值乘以在各個因子下的得分，然后再求和便得到了各農村商業銀行不同因子得分及排名，結合各個因子得分又可以計算綜合得分F=0.44472×F1+0.34341×F2+0.13098×F3以及綜合排名，即表4。

六、結論

結合表四可以得出17家農村商業銀行在因子F1（農村城鎮化服務的動力支持）得分較高的是重慶農村商業銀行、上海農村商業銀行和廣東順德農村商業銀行；在因子F2（農村城鎮化金融支持的保證能力）得分較高的是北京農村商業銀行、廣州農村商業銀行和天津農村商業銀行；在因子F3（農村城鎮化的金融支持深度）得分較高的是江蘇江陰農村商業銀行、廣東順德農村商業銀行和滄州融信農村商業銀行。同時也可以看出并不是經濟發展程度越高的地區對于農村城鎮化的支持深度就越強，主要是因為資金實力較強的農村商業銀行對于農村城鎮化的資金支持占該銀行總的資金利用的比例較低。

在綜合得分與排名方面：重慶農村商業銀行、上海農村商業銀行、北京農村商業銀行、廣州農村商業銀行和廣東順德商業銀行的綜合得分較高，對于農村城鎮化的支持能力較高。可以看出對于新型農村城鎮化支持能力最強的農村商業銀行大都分布在經濟實力較強的地區，特別是集中在4個直轄市；而發展起步較晚或者實力較弱的銀行在支持新型農村城鎮化上的能力就較低。通過比較沿海地區和非沿海地區的農村商業銀行對新型農村城鎮化的支持能力，大體可以看出沿海地區的農村商業銀行（如：上海農村商業銀行、廣州農村商業銀行、廣東順德農村商業銀行）對于新型農村城鎮化的支持能力要比非沿海農村商業銀行（如：滄州融信農村商業銀行、新余農村商業銀行和淮北農村商業銀行）的支持能力高。

我國農村商業銀行在農村擁有很好的發展潛力和市場，更存在著很好的發展機遇，因此已經成立或者準備成立的農村商業銀行應就農村城鎮化服務的動力支持、農村城鎮化金融支持的保證能力和農村城鎮化的金融支持深度這三個方面下工夫，特別是對于綜合得分較低的農村商業銀行可以通過在這三個不同的方面找到與其他農村商業銀行的差距，一一進行改善和提高，最后達到對新型農村城鎮化支持能力的綜合提高。在不斷提高在農村城鎮化過程中的支持能力過程中，更好的實現在自身不斷盈利發展的情況下，能更好的服務于農村城鎮化建設。

參考文獻

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[3] 王全達，王華龍，黃勇，萬金. 農村城鎮化發展與銀行服務能力建設[J]. 現代金融，2010（11）.

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[7] 李東.基于因子分析法的國有商業銀行可持續發展評價研究[J]. 華北金融，2011（9）.

第4篇：農村商業銀行的現狀范文

（一）功能定位合理化是滿足農村經濟發展的必然要求。在我國城鄉二元經濟結構模式下，農村經濟發展相對滯后。鑒于農村金融業務低盈利和高風險的總體現狀，四大國有銀行紛紛退出農村金融市場。改制后的農村商業銀行被賦予更多的支農義務。農村商業銀行在履行其政策性義務的同時，如何伴隨農村經濟的發展取得自身持續穩定的協同發展，成為農村商業銀行功能定位合理化的必然要求。

（二）功能定位合理化是農村商業銀行可持續發展的內在要求。總體上河北省農村商業銀行在資產規模和經營效率均有大幅提升，但是金融產品單一、服務相對滯后的態勢并沒有較大改善。

（三）功能定位合理化是實現有效監管的客觀要求。新成立農村商業銀行作為獨立的企業法人，同時受到省聯社、銀監會、人民銀行的多方監管。它既要滿足農村金融機構一系列的政策性指標，又要滿足投資者持續盈利要求。在多方監管的博弈下，使農村商業銀行陷入兩難的境地。因此，只有明晰農村商業銀行的功能定位，才能使各方監管機構各司其職，共同促進農村商業銀行的健康穩步發展。

河北省農村商業銀行功能定位面臨的問題

邢臺農村商業銀行的掛牌成立，標志著河北省農村信用社改制組建農村商業銀行邁出了關鍵的第一步。但是改制后的農村商業銀行在滿足農村金融資源供給和自身可持續發展方面再次陷入兩難的境地。

（一）缺乏足夠的政策支持。農村商業銀行脫胎于農村信用社，改制的初衷自然就是希望從宏觀上構建一個完善有效的農村金融體系，保障農村金融需求的供給，這就不可避免的要求農村商業銀行承擔支農任務。但是經濟相對薄弱的農村市場根本無法滿足商業銀行的盈利性要求，地方政府又沒有給予農村商業銀行相匹配的政策性支持，導致其根本無法在承擔支農任務的同時持續發展下去。

（二）缺乏健全的自由市場競爭機制。按照《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》規定，涉農貸款比例不低于80%，五級分類下不良貸款比例要低于8%；資本充足率不低于8%，核心資本充足率不低于4%，以保證農村商業銀行服務“三農”的使命。另外，農村商業銀行與農村經濟主體之間存在嚴重信息不對稱，一方面缺乏符合標準的擔保品、信用等級、資金使用情況、還款能力等方面的準確數據；另一方面信貸資產的質量低下、隱性呆賬壞賬比率較高。

（三）“兩難”中的“離農”傾向。在兼顧政策性和盈利性的兩難矛盾中，勢必會造成農村商業銀行在功能定位上的模糊不清。一方面，河北省二元經濟結構存在的事實在短期內無法有效改變，地方政府強加的政策標準就制約了農村商業銀行同其他金融機構的公平自由競爭。另一方面，作為農村商業銀行的股東，大多來自工商業，他們投資的目的顯然不是為了服務農村，滿足農村經濟發展需求。

農村商業銀行功能定位合理化的措施

（一）構建創新型農村金融體系。為了保證農村商業銀行合理進行功能定位，有必要構建一整套適合農村經濟發展需求的農村金融體系。主要體現在：建立高效的農村資金循環系統，將吸收的當地存款通過有效引導回流到農村經濟建設中去；建立一整套完善的符合農村金融系統發展的財稅優惠政策，促進工業反哺農業、城市反哺農村；建立健全符合農業政策性需求的存款保險制度和農業保險制度。

（二）明確監管標準，健全激勵約束機制。要保證農村金融機構功能的有效發揮，就必須建立一套與農村金融環境和農村經濟發展狀況相適應的監管標準。作為承載著服務“三農”政策性任務的農村商業銀行，銀監會應該設計出一套與其所承擔政策性任務相適應的監管指標，而是直接套用其他國有商業銀行的監管方法。雖然是按照市場化運作，但是作為地方性的中小農村金融機構，有區別的、相匹配的監管標準同樣是必須的。

第5篇：農村商業銀行的現狀范文

【關鍵詞】農村商業銀行；金融創新；模式；途徑

全面推進我國農村商業銀行的金融創新，既可做到強農惠農，推動農村經濟的建設與發展，又可以樹立商業銀行在農村地區的良好形象，進一步開發農村市場，提高盈利增長點。以當前農村商業銀行運營的實際情況來看，雖然在支農建設中起到重要作用并獲取諸多成效，但是與社會主義新農村建設的根本要求存在差距，如思想觀念滯后、金融產品單一、服務意識匱乏等。根據這一實際情況，商業銀行必須采取有力的改進措施，進一步強化金融創新，更好地滿足形勢發展要求，實現社會主義新農村建設的同時，獲得自身長足性發展。

1.農村商業銀行金融創新的重要意義

1.1　實現金融創新，更好地滿足農村客戶各項需求

隨著我國社會經濟的發展以及科學技術水平的提高，客戶已經對金融產品提出了多元化的需求，并朝向個性化發展。作為農村商業銀行來說，必須改進觀念，加快金融創新的步伐，才能更好地滿足農村客戶各項需求，才能在不斷發展的農村金融市場中保持領先地位。

1.2　實現金融創新，更好地適應新農村建設

當前，農村地區正加快經濟結構的戰略性調整，農村經濟改革進入全新階段，由此帶來了農村社會環境、經濟環境的變遷，也對農村商業銀行的金融業務帶來更多機遇和挑戰。新農村建設與發展，離不開金融手段的支持，而金融工具、金融產品與金融服務的改革與創新，也是農村商業銀行支持社會主義新農村建設的重要表現。

1.3　實現金融創新，更好地參與市場競爭

隨著金融市場的全面開放，為我國商業銀行的金融要素重組提供了動因，增強了金融資源的優化配置，整體提升商業銀行的市場競爭力。但是當前國內股份制銀行飛速發展起來，再加上各種民營銀行的應運而生，給農村商業銀行帶來極大沖擊與影響。如果農村商業銀行繼續固守成規，而不進行任何改進與創新，必將在激烈的市場競爭中處于不利地位。

1.4　實現金融創新，更好地落實改革需要

當前，我國農村商業銀行的改革集中于產權關系的明晰、約束機制的強化，進一步拓展服務范圍、創新服務方法，逐步實現城鄉經濟的統籌發展。而這些要求的具體落實，必須加快轉變經營理念，實現金融科技的創新，更好地為“三農”發展服務，實現試點改革的根本目標。

1.5　實現金融創新，更好的提高服務質量

農村商業銀行是由農村信用社改革成立的，由于農村信用社原有體制和員工素質較低，而且一直依靠本地人員和網點較多的優勢，從未真正參與市場競爭，服務質量和效能較為低效，服務意識和市場競爭不強，實現金融服務創新，能為農村商業銀行的發展注入新的動力，更好的發揮優勢，才能取得更好更快發展。

2.農村商業銀行金融創新的模式與途徑

2.1　金融產品的創新

在我國農村地區的經濟發展過程中，具有一定的復雜性、多樣性特征，而農村商業銀行作為本土的銀行，應該結合本地的實際情況，根據各鄉鎮的實際情況，有可能要按照一鎮一品，根據產業農業的特色，開發與當地農村生產需求、農村經濟發展相適應的金融產品，具有一定實用性可可操作性。一方面，農村商業銀行應開展低成本的金融服務，支持農村地區的快速發展。針對農戶以及農村經濟發展的實際需求，既要提供基礎性的存取款、匯兌等業務，也要提供特色農業發展貸款，農戶小額信用貸款、扶貧貸款、生源地助學貸款等服務；另一方面，結合當前農業規模化、產業化發展的現狀，加快對農村種養殖大戶的大額貸款支持，進一步投放農業產業化的龍頭企業貸款資金；實行農業開發貸款業務、農田水利基礎建設的中長期貸款等，開放土地經營權質押、農林權質押的信貸產品，實現商業銀行與農村地區經濟發展的“雙贏”。

2.2　不斷完善商業銀行的內部制度

以當前農村商業銀行的發展來看，雖然已經建立了各種規章制度，但是由于基層的管理制度落實意識薄弱，并沒有發揮應有效果。對于公司的上層來說，應進一步優化股東的結構，采取適當的集中股權方法，提高單個法人的持股比例，同時鼓勵持有股份較少的股東將股權轉讓，形成相對控股的股東。另外，加強農村商業銀行管理人員的激勵和約束力度，落實改革收入的分配制度，遵循“按勞分配、多勞多得”原則，逐步提升管理人員的持股比例，將個人利益與銀行利益緊密結合，調動工作的主動性與積極性，避免發生舞弊、等行為；細致落實董事會、監事會以及經營層的工作范圍與職能體系，進一步增強權責的規范化、制度化，發揮內部管理與控制結構的積極作用。最后，還要發揮監督機制的作用，在商業銀行內部形成多層次的監督管理機構，既要保障落實各項規章制度，也要以自身實際情況為出發點，提高落實的可操作性。

2.3　構建金融創新的風險保障機制

由于我國農業處于弱勢產業，面臨著一定的風險，構建農村金融的風險機制，降低農村商業銀行可能面臨的金融風險，非常重要。首先，設置小額農業貸款的擔保基金，由地方政府或者民政部門出資，補償由于自然災害而產生的經濟損失，同時也可針對部分小額農用貸款項目進行擔保；或者奠定在“農戶聯保”的基礎上，成立專業服務于“三農”的貸款擔保中介；其次，針對在發放農戶小額信貸時產生的虧損，國家應該給予適當地財政貼息，減免所得稅或者營業稅，以各項優惠措施的方法對商業銀行進行補償；如果農戶小額貸款已經形成不良資產，則上級部門應準許農村商業銀行在一定范圍內實現自主核銷，以增強農村商業銀行的風險承受能力；再次，鼓勵農村商業銀行發放助學貸款，包括小學生、中學生在內的助學貸款，幫助農村地區實現人才發展戰略，為今后農村建設提供人才保障。

2.4　積極改進中間業務

在我國商業銀行的業務結構調整過程中，中間業務是非常重要的環節，也是規避過于依賴貸款弊端、降低資本壓力的必經之路。但是農村商業銀行在個人中間業務開展過程中存在諸多薄弱之處，亟待改善。在今后開展中間業務過程中，應更好地為客戶提供綜合平臺。首先，爭取提高客戶資源的占有率，夯實良好的客戶基礎；其次，進一步完善銀行的個人服務功能，發揮團隊的作用；再次，改進中間業務的服務方法，創新更多的服務產品，擴大服務的范圍，獲得更廣泛的盈利空間。

2.5　積極開展服務創新

農村信用社改制為農村商業銀行，不僅僅是名稱的更改，更重要的是體制和經營機制的轉換，要想在改革后取得較好的社會認可度的快速發展，必須從源頭上抓好，要從根源上手，要引入全新的競爭意識和服務理念，加強對員工思想的教育，引入專業的培訓機構，對全行的規范化服務和市場發展競爭進行全面培訓，使全體人員特別是高管人員能夠及時了解社會經濟的前詹性和對經濟發展的敏感性，提高服務技巧和服務質量，實現快速發展。

2.6　實現經濟效益與社會效益的統一

一方面，處于市場經濟背景下的農村商業銀行，應樹立“以盈利和核心”的根本目標。全面開拓農村市場，在農村市場中占據有利地位，實現社會資源的優化配置，同時落實社會效益目標。其工作的重點應集中以下幾方面：其一，加強對中小型企業、高科技企業的支持力度；其二，參與到主導區域產業的領域中，如交通、能源、電訊等；其三，支持生態農業建設，落實惠民惠農目標。另一方面，政府部門也要對農村商業銀行進行財政支持，確保商業銀行在財政資金的引導下，全面實現資金優化配置，促進經濟效益與社會效益的統一。

由上可見，結合我國農村地區經濟發展的實際情況，實現金融服務方法、服務手段的創新，推出全新農村金融產品，將更好地促進農村商業銀行持續性發展。嚴格遵循國家的各項法律法規、政策，積極參與到體制改革中，在強化自身治理機制的基礎上，更好地滿足三農金融事業的發展需求，發揮農村商業銀行在農村金融體系的支柱作用。

參考文獻：

[1]劉玲，劉娜.關于完善農村金融服務體系的探討[J].中小企業管理與科技，2011（36）.

[2]張娜.金融危機背景下農村金融創新風險防范制度分析[J].商品與質量·前沿觀察，2010（1）.

[3]陳賢生.構建農村商業銀行和諧發展的聯動機制[J].學術界，2009（4）.

[4]黃燕.我國農村金融行為及金融創新思路分析[J].2006年和諧社會與新農村發展國際學術研討會，2006.

第6篇：農村商業銀行的現狀范文

關鍵詞：農村金融 市場現狀 組織體系 完善

引言

中國農村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內容，前者主要是從國家層面對農村資金的流動進行引導，后者主要是對農村信用社進行改革[1]。本文通過對農村金融發展現狀及農村金融組織體系的完善進行分析，以了解農村金融市場的未來發展方向，有針對性的推動農村金融市場的發展。

一、中國農村金融發展現狀研究

中國農村金融發展現狀主要表現為如下幾個方面：

第一，金融機構呈現出單一不完善性。正規的農村金融體系應該包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、農村郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、農業保險體系以及農村合作銀行等，但中國農村金融市場主要局限于農村信用社及郵政儲蓄銀行，金融機構呈現出極為明顯的單一屬性。

第二，村鎮銀行籌資困難性顯著。村鎮銀行大多設立于縣城地區，雖然是農民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區開放程度及居民收入水平的影響，村鎮銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮銀行成立的時間相對較短，因此與國有商業銀行等相比，居民對其認可度較低。另外其銀行網點較少，不能有效吸引農民存儲，導致其發展困境的出現。

第三，農村金融環境相對較差。農村現有的金融機構其功能趨于弱化，政策性金融支農作用與商業銀行金融支農力度均呈現出減弱的發展趨勢，另外農村金融歷史包袱較為沉重，經濟效益不佳[2]，難以有效推動農村 市場的深入發展。

二、中國農村金融組織體系的完善

完善中國農村金融體系，應重視雙重四元金融機構的有效構建，一方面強調商業金融、合作金融、政策金融與民間金融機構的組成，同時還需要重視證券、銀行、保險與信托租賃四種金融業務組織的作用。

第一，按照股份制原則，改革現階段中國農村信用社，使信用社真正成為農村金融發展的重要引導力量。農村信用社是現階段中國農村金融組織的重要組成部分，是農村金融發展的主力。因此完善農村金融體系需要首先改革農村信用社，使農村信用社真正成為農村金融發展的主力軍。根據目前中國農村金融發展現狀分析，股份制改革是農村信用社的未來發展方向，股份制農村商業銀行是農村信用社發展的主要模式。但在改革與發展的過程中，還需要根據不同區域的不同發展狀況進行區別對待與分析，在堅持股份制改革的前提下，要充分符合地區發展特點。比如，在經濟相對發達的農村地區，要建設農村商業銀行，并進行市場化的運作，農村商業銀行可以在原來縣聯社的基礎上，對資產進行核算，并進行重新登記，設置股權、法人治理結構與基本管理形式[3]。再比如在經濟欠發達的地區，可以按照合作制的基本原則對原有信用社進行規范，國家需要采取有力的支持對策，以有效推動其深入發展。

第二，加強縣級以下農業銀行的建設，提高農業銀行對農村金融市場發展的推動力。國家要推動農村地區經濟的發展，需要突出強調國家銀行的重要作用，農業銀行作為國家扶持農村經濟發展的重要載體，需要充分發揮其國有商業銀行的優勢，在農村金融市場中發揮自身的引導性作用，通過其資金、網點與技術等優勢，最大限度的發揮國有銀行對農村金融市場的影響。分析中國農業銀行的優勢特點可以發現，其核心競爭力主要體現在農村，農業銀行通過占領大部分的農村市場而有效的推動了自身的發展，因此應強調農業銀行的這一農業屬性，加強農業銀行縣級以下機構建設，結合農村鄉鎮實際進行必要的改組與合并，加強機構內部建設，擴大服務范圍，提高服務質量，為三農提供更多的現代化金融服務內容。

第三，將農村郵政儲蓄并入農業銀行，以不斷規范金融市場。中國的郵政儲蓄事業發展對金融市場的繁榮發揮了重要的作用，但是隨著中國金融機構的深入改革，郵政儲蓄的弊端也開始逐漸顯現出來，比如較高的資金價格、不合理的計價方式、只存不貸的服務內容等，均在很大程度上影響了農村金融市場的持續發展。因此從規范農村金融市場與金融秩序的角度分析，應當逐步撤銷郵政儲蓄銀行，將其并入農業銀行，同時縣級以上的郵政儲蓄機構也可以并入其他的國有商業銀行，以充分實現農村金融市場的持續與健康發展。

第四，建立健全農村基本保險制度，積極發展農村保險事業。近些年以來，隨著中國農村地區經濟的深入發展以及農民生活水平的不斷提高，三農問題開始日益展現出來，并得到了一定的重視。三農的發展需要農業保險、財產保險，同時也需要人壽與醫療保險，因此應充分開拓農村保險市場，建立健全農村保險機構，擴大農村保險內容與服務種類。這要求相關部門建立專門的政策性農業保險單位，辦理農業與養殖業保險，在保險辦理過程中還需要強調強制保險與資源保險的有效結合。

第五，有效引導村鎮銀行的發展，推動村鎮銀行合作組織的形成。中國村鎮銀行在農村經濟發展中發揮著較重要的作用，對于滿足“三農“金融服務需求，完善對農金融服務的競爭機制，有重要意義，因此要積極引導村鎮銀行等新型農村金融服務機構的發展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內部治理機制，增強風險防控能力，更好地發揮其優勢，進而滿足農村地區經濟發展對融資的基本要求，這里需要充分強調政策性支持對農村金融市場的影響性作用。

三、結論

綜上所述，通過對現階段中國農村地區金融市場的發展以及金融組織體系的完善方式與途徑進行分析可以發現，中國農村地區金融市場的發展主要呈現出如下幾個特點，即貨幣化程度的加深、財務狀況不佳、農村信用社的壟斷地位以及儲蓄中介功能的減退等。農村作為三農問題的重要載體，從根本上影響著中國社會的發展，因此有效解決三農問題，推動農村金融制度的完善與金融體系的科學發展，構建農村金融市場的秩序化經營模式顯得尤為重要。

參考文獻：

[1]姚耀軍.中國農村金融發展狀況分析[J].財經研究，2006；32（4）：103-114.

第7篇：農村商業銀行的現狀范文

一、農村商業銀行跨區域經營現狀

1.跨區域經營的區域選擇情況

現階段，大部分農村商業銀行跨區域經營采取逐級跨越，由縣跨越市、由市跨越省，實現跨區域經營。響應國家“三農”政策，重新審視農村商業銀行的定位。與大型商業銀行相比，農村商業銀行實力有限，市場競爭也比城市商業銀行弱。因此，農村商業銀行應將自身定位在鄉鎮地區或偏遠的山區。實現跨區域發展經營模式可以采取在當地建立村鎮銀行、開設多個支行，實行股份制，吸引投資者或者兼并等措施。

2.跨區域經營的模式表現

農村商業銀行跨區域發展初期多半是建立村鎮銀行，積累行業經驗，等待時機成熟后轉戰其他城市。例如，蘇州市張家港市農村商業銀行在山東等地開設了一家控股村鎮銀行。農村商業銀行建立村鎮銀行旨在吸引當地優秀的企業進行投資入股，共同發展。農村商業銀行跨區域最主要的途徑之一就是開設異地支行，由于村鎮銀行品牌相對單一，難以與村鎮銀行創始人聯想在一起。因此，開設異地支行能夠強化品牌效應，塑造積極形象。根據相關數據顯示，現階段，我國已有16家農村商業銀行開設異地支行。農村商業銀行跨區域另外兩大途徑為實行股份制以及對外兼并。例如，江蘇省常熟市在天津、武漢等地區銀行合作入股。

3.跨區域經營遇到的問題

（1）存在行政過度干預的現象

農村商業銀行跨區域經營由于行政過度干預，致使經營策略難以落實。在異地支行的日常經營方面尤為明顯，農村商業銀行對下級村鎮銀行行政干預更為嚴重。于地方政府而言，保障當地經濟持續發展，建設市政工程，難以離開銀行資金的支撐，而農村商業銀行異地支行發展需要政府部門的文件支持，故而行政干預在所難免。

（2）人才缺乏

人才是保證銀行可持續發展的關鍵環節，銀行開設異地支行需要專業人才進行支援。目前，農村商業銀行異地支行的工作人員大多由總行委派或者公開招聘而來。由于資金有限，總行不會將資金投入到閑置的人員上，因此，總行委派的都是少數的精英骨干，而公開招聘的人員培訓到上崗耗時較長，難以適應本行環境。

（3）控險制度較差

農村商業銀行跨區域經營時間尚短，銀行的內控制度、控險措施以及管理制度上均不完善，信息系統加密技術不夠先進，難以保障銀行信息的安全，導致農村商業銀行泄漏商業機密事件以及風險案件頻發。

二、農村商業銀行跨區域經營的幾點建議

1.改進戰略規劃

跨區域經營對農村商業銀行而言，不僅是一個機遇，同時，還伴隨一定的風險。只有結合市場環境、銀行內部實際經濟能力考慮，制定出可行性戰略規劃。第一，農村商業銀行應著眼于當地市場，與固有的客戶保持密切溝通，這也是促進農村商業銀行持續發展的有利途徑。第二，農村商業銀行應強化內部管理機制，儲備充足的轉型資金，從而夯實轉型的基礎。第三，應響應國家“三農”政策以及調整好自身的定位，做好跨區域的區域選擇工作，立足于自身的經營模式和傳統的客戶，保障戰略規劃能夠順利實施。

2.探索新的模式

現階段，農村商業銀行不具備上市資格，轉型資金不充足，難以吸引投資者，由于資本實力不強，市場流通渠道狹窄。擴大經營規模需要消耗大量資金，因此，農村商業銀行需要探索新的跨區域經營模式。第一，在當地建立村鎮銀行，與當地優秀的企業與單位保持密切聯系，尋求合作機會，第二，擴大金融便利站的網點，提升覆蓋率，使更多的人使用這一自助設備，從而節約經營資金。第三，與其他金融機構合作，實行股份制，互惠互利，共同發展。再者，農村商業銀行應強化預算管理以及經濟管理工作，進一步控制好跨區域經營的成本。

3.做好人才儲備

農村商業銀行重要資源之一就是人力資源，人才是農村商業銀行發展的前提條件，銀行專業人才培養耗時較長。因此，農村商業銀行在制定戰略規劃時，應考慮積極吸納人才，為日后的經營做好準備工作。完善績效考核機制，做到不僅培養人才，還能留住人才。

4.完善控險措施

農村商業銀行跨區域發展，應事先制定好風險管理措施、內控措施、規范化操作管理。第一，控制各項風險指標符合指定要求，儲備充足的資金。第二，強化信息安全管理技術，通過先進嚴密的管理技術，防止商業機密泄漏。第三，農村商業銀行應不定期培養內部工作人員的專業知識，提升職業素養，完善績效考核機制和懲處措施，防止不必要的風險發生。

第8篇：農村商業銀行的現狀范文

關鍵詞：中國農村金融 發展現狀 前景分析

一、中國農村金融：制度演變與機構組成

（一）制度演變

自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個經濟體制改革的推進、推動農村經濟、金融市場化的發展，農村金融制度也進行了一系列的改革，基本上經歷了以下三個階段：

1.第一階段（1979～1993年）。以中國農業銀行的恢復為標志，初步形成了以中國農業銀行為主導，以農村信用社為基礎，以農村其他金融機構為補充的農村金融體系。

2.第二個階段（1994～1995年）。以中國農業發展銀行的設立為標志，形成了農村政策性金融、商業性金融與合作金融并存的農村金融體系。根據國務院1994年關于金融體制改革的決定，計劃在1994年基本完成縣聯社的組建工作，1995年大量組建農村信用合作銀行。不過，實際進度大大落后于這一階段所設計的目標。另外一個重要的政策變化就是規定農村信用合作社不再受中國農業銀行管理，農村信用社的業務管理，改由縣聯社負責。對農村信用社的金融監督管理，由中國人民銀行直接承擔。

3.第三個階段（1996年至今）。以1996年國務院頒發《關于農村金融體系改革的決定》為標志，逐步形成了以農村合作金融為基礎，商業性金融與政策性金融分工協作的農村金融體系。

（二）機構組成

經過近20多年的農村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業性、政策性、合作性金融機構在內的，以正規金融機構為主導、以農村信用合作社為核心的農村金融體系。這一金融體系的組織結構如圖1所示：

1.正規金融機構

可以把受到中央貨幣當局或者金融市場當局監管的那部分金融組織或者活動稱為正規金融組織或活動。中國農村正規金融體系中主要包括以下幾個組成部分：

（1）中國農業銀行。于1979年重建，是中國四大國有商業銀行之一，也是四大行中分支機構數量最多的一個銀行，其分支機構幾乎遍布中國所有的鄉鎮。和其它國有商業銀行一樣，從80年代起中國農業銀行就一直進行著商業化改革。但在1994年中國農業發展銀行建立之前，中國農業銀行的業務兼具商業性和政策性，此后一部分政策性貸款業務，例如主要農副產品收購貸款、扶貧貸款、農業綜合開發貸款等政策性貸款被劃轉到中國農業發展銀行。

（2）中國農業發展銀行。是1994年成立的一家政策性銀行，是農村金融體制改革中為實現農村政策性金融與商業性相分離的重大措施。農發行的業務也不直接涉及農業農戶，它的主要任務是承擔國家規定的政策性金融業務并財政性支農資金的撥付。隨著農村市場化改革的不斷深入，農發行的作用是十分有限的。

（3）中國農村信用合作社。是分支機構最多的農村正規金融機構，分支機構遍及幾乎所有的鄉鎮甚至農村，也是農村正規金融機構中唯一一個與農業農戶具有直接業務往來的金融機構，是農村正規金融機構中向農村和農業經濟提供金融服務的核心力量。

2.非正規金融機構

非正規金融組織或活動包括所有處于中央貨幣當局或者金融市場當局監管之外發生的金融交易、貸款和存款行為。在農村金融體制改革初期，非正規金融組織和活動得到了經濟管理當局的默許甚至支持。但隨著農村金融體制改革的重心逐漸轉向對正規金融機構的商業化，中國人民銀行開始加大了對非正規金融組織和活動的管制力度，并在1999年解散農村合作基金會，結束了非正規金融的有組織狀態。

需要說明的是，農村合作基金會是80年代中期興起的準正規金融組織，其經營資本主要依賴于農戶的資金注入，其經營活動歸農業部而不是中國人民銀行管轄。到1996年農村合作基金會的存款規模為農村信用合作社的1/9。由于農村合作基金會不受貨幣當局的利率管制，因此其貸款利率較農村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高。為了消除來自農村合作基金會的競爭對農村信用合作社經營所造成的沖擊，1997年，當局做出了清理整頓、關閉合并農村合作基金會的決定。

二、中國農村金融發展現狀分析

（一）農村金融機構體系不完善

我國農村正規金融體系包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、農村郵政儲蓄、農業保險以及農村商業銀行和農村合作銀行。由于郵政儲蓄具有單一金融服務功能，只提供儲蓄服務；我國農村金融機構主要是農村信用社、農業銀行及其農業發展銀行。在2002年，農村信用合作社農村貸 款余額約占金融機構農村貸款余額的78%。由于中央銀行對利率和資金使用的控制、高額的運營成本以及缺乏贏利的激勵等，農村信用社長期陷入困境，據估計，農村信用社積累的歷史壞賬達數千億之多，不良資產率遠高于四大國有商業銀行，多數在50%以上，在某些經濟不發達省份甚至高達90%以上。盡管農村信用社一直被官方認為是合作社，然而在1980年到1996年間農村信用社受到農業銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對農村信用社的經營沒有決定權，故農村信用社并不是真正意義上的合作社。

（二）農村金融環境惡化

第9篇：農村商業銀行的現狀范文

一、農村商業銀行市場營銷中出現的管理問題

（一）市場營銷模式單一，營銷策略不到位

在市場營銷方面，部分農村商業銀行作為傳統的國有商業銀行，還習慣于坐等用戶上門，沒有將銀行產品或者服務通過適當的方式進行報道、宣傳和說明以便引起客戶的注意和興趣，激發客戶辦理信貸業務等。許多農村客戶習慣接受柜臺服務，或者更習慣于傳統的貸款方式，很少愿意涉及新的信貸業務，尤其是中老年客戶對新出現的信貸業務營銷方式的接受程度較低。

在大多數農村商業銀行所在的地區，由于當地自然條件和開放程度有限，當地居民的消費水平有限，網上銀行、電子業務等成立的時間短等原因，人們對農村商業銀行的市場營銷策略和信貸資本狀況缺乏相應的了解，認可程度還較低，造成吸收存款困難，這里仍有部分的居民，只在農行辦理存取款業務。分行的工作人員的觀念也仍停留在以往那種單一的經營模式之中，客觀上制約了分行網上銀行的發展。

（二）信貸管理和營銷理念還有待提高

傳統信貸營銷中，農村商業銀行的信貸市場調查較為簡單，大部分是根據統計結果中出現頻數最高的需求將服務推向當地市場。這種狀況的形成一方面是由于技術水平的限制，另一方面則是銀行管理員信貸管理和營銷理念不夠完善。農村商業銀行的部分管理人員沒有真正從信貸風險防范的角度更新農村商業銀行信貸管理的理念，對資本“吸收意外損失”的作用也只存在表面上的認識。在日常的農村商業銀行管理中對資本充足率對信用社信貸風險的能力關注的也比較少，缺乏必需的信貸管理的緊迫感，依然處于較為被動的地位。

（三）農村信貸營銷市場的開拓難度大

由于歷史發展的原因，農村商業銀行若想將資產質量結構進行相應的調整，一般只能依靠增量帶動和存量活化。但是，我們也看到，農村商業銀行的服務范圍主要是“三農”，當機構設置在貧困山區或少數民族地區等地的時候，其發展速度就必然要受到當地經濟發展速度的制約。另一方面，由于農村商業銀行對信貸發放管理的風險責任制的實施較為嚴格，這使得較多的分支機構普遍保守、被動，很難放開手腳進行信貸業務的拓展。當地政府也采取了很多措施將政策爭取給農村商業銀行，但很明顯這有點杯水車薪。越是不敢發展，就要不斷強化風險機制，其束縛就越大。這就形成惡性循環，嚴重影響了農村信貸營銷市場的開拓。

二、完善農村商業銀行信貸市場營銷的幾點建議

（一）實施營銷項目化管理，提升管理水平

營銷項目化管理能夠在一定程度上打破銀行傳統架構中的等級觀念，使農村商業銀行的信貸營銷上到一個新的高度。從營銷項目確立到項目管理完成，是一個長期的過程。農村商業銀行各個項目管理層的人員在實際運行過程中必須提高部門之間的溝通能力，培養合作模式下的“團隊精神”。國內農村商業銀行多采用“職能型組織結構”，在實施營銷項目化管理的過程中，這些銀行可以突破本機構現在的職能界限，建立一種更加高效的“矩陣型結構”。這種結構的表現特點就是項目人員除了向原職能部門經理負責之外，同時還向市場營銷相關的負責人報告，這對部門之間難免會產生的摩擦起到了減少作用，降低了項目運作的成本，有效地利用了農村商業銀行自身的資源，拓寬了信貸營銷范圍，銀行內部向心力得到提高。

（二）更新營銷服務觀念，強化市場營銷能力

隨著同業競爭的加劇和客戶需求的多元化，新的發展形勢給傳統銀行帶來的既是嚴重的挑戰，更是難得的機遇。對農村商業銀行而言，要在服務和營銷上進一步加大力度，更新服務理念，深化服務內涵。要針對農村當地的客戶結構狀況，統籌規劃總體的市場營銷和客戶戰略，改變農村商業銀行以往較為不合理的服務方式。在營銷策略、產品開發、服務形象、信貸服務規范等方面努力達到全國統一的標準，全面樹立農村商業銀行在當地農民朋友和企業單位中的形象。同時，將各種信貸業務品種有機地整合到一起，統一對客戶進行營銷，推進與本省、本地區銀行的一體化經營模式，形成較強的市場競爭能力。同時，突出基層農行自身的特色，把個人零售業務作為服務營銷的重點，同時進一步拓展差別化的經營服務業務，為農民朋友和企業單位提供更加符合他們特點、方便、周到的服務。

（三）提高整體服務層次，建立客戶溝通模式

農村地區的商業銀行的負責人要經常與員工溝通、與客戶溝通。一般員工也要經常性與客戶溝通，并且要相互之間進行內部溝通，這需要農村商業銀行建立一些有效的溝通平臺或溝通渠道。例如，銀行可以長期性地通過電話、網絡、郵件、留言簿、定期客戶交流會以及定期專門回訪客戶等方式對客戶的意見或建議進行有效地收集，達到客戶和員工之間的溝通與交流的目的。同時建立整個銀行體系內的服務網絡和應急管理措施，對客戶在使用業務過程中反映的問題、在回訪中收集的建議或意見、客戶對服務不滿而進行的投訴等，要認真對待，建立一套登記、處理、反饋的應急體制。同時，推出適合農村地區中低收入階層的信貸服務。可以在尋求合作的基礎上，了解農村本地的重點發展農業產業的相關政策和規定，主動加強與政府相關部門以及當地重要企業人士的溝通與聯系。通過建立這種良好的客戶溝通模式，進一步提高農村商業銀行的整體服務層次。

（四）從當地經濟狀況出發，尋找信貸結構新載體

農村商業銀行的信貸結構狀況的好壞取決于當地經濟發展的基礎上。調整信貸和管理結構不只是簡單的控制和收縮。這需要農村商業銀行按照市場化規律及時掌握當地經濟發展的脈搏，加快信貸業務的發展。不能再采取以往的“坐等上門”方式爭取與維持客戶資源，更不可以在用以往那種簡單審查的方式和“一刀切”的營銷管理模式。新的形勢下，農村商業銀行必須積極主動地深入到當地的企業、居民家中，做足市場開拓的前期分析和調查，建立健全信貸市場營銷的信息資料庫，掌握本地信貸結構與經濟發展的全方位坐標，包括地方經濟發展規劃、產業政策、投資環境等。然后，冷靜分析，果斷出擊，定能取得好的成績。

三、結論

無論從農村商業銀行的資本或資產結構來講，農村商業銀行當前的經營狀況都還不夠理想。面對農村商業銀行存在的市場營銷模式單一，營銷策略不到位；信貸市場開拓難度大，資本監管手段不足等發展現狀。政府部門必須創新對農村商業銀行進行信貸監管，對農村商業銀行進行信貸綜合風險評價，提高農村商業銀行資金的安全性。

同時，農村商業銀行自身必須更新服務觀念，強化市場營銷理念，從當地經濟狀況出發，尋找信貸結構的新載體，提高自身的管理水平。進而使我國的農村商業銀行更好地滿足廣大農民的服務需求，為農村商業銀行的發展創造良好的發展環境，提高我國農村商業銀行的市場競爭力。

參考文獻

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