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第1篇：財產保險的作用和意義范文

一、認識財產保險重要意義

保險是金融體系和社會保障體系的重要組成部份，具有經濟補償、資金融通和社會管理功能，在構建社會主義和諧社會中有著重要作用。企業(yè)參加財產保險是保障企業(yè)日常生產經營，增強企業(yè)抵御風險能力，幫助企業(yè)災后恢復生產的有力措施。自然災害防不勝防，企業(yè)在做好防災防損、保障安全生產的同時，通過支付少量的保險費，購買財產保險，可以減少災害風險對生產經營的影響。各級各有關部門要充分認識做好財產保險工作的重要意義，進一步加強財產保險工作，努力建立市場化的災害、事故補償機制，增強全社會抵御風險的能力，保障人民財產安全和經濟穩(wěn)定運行。

二、明確財產保險參保險種

財產保險經營范圍主要為：①貨物運輸保險；②機動車輛保險；③財產保險；④信用保證保險；⑤農業(yè)林業(yè)保險；⑥醫(yī)療責任保險；⑦學生、幼兒意外險；⑧校園責任保險；⑨計劃生育愛心保險；⑩農村小額貸款意外保險、團體意外保險、個人意外保險等等。

為方便客戶辦理保險業(yè)務，人保財險渝水支公司在渝水區(qū)行政服務中心一樓大廳設立了保險工作窗口，實行一條龍服務。有意投保的企業(yè)可以統(tǒng)一到渝水區(qū)行政服務中心保險工作窗口辦理，窗口電話為

第2篇：財產保險的作用和意義范文

關鍵詞：保險利益;合同效力;財產保險

一、財產保險的保險利益之定義及成立條件

保險利益(insurable interest),又稱可保利益,日本譯稱為被保險利益,是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益,即在保險事故發(fā)生時,可能遭受的損失或失去的利益。 英國學者約翰t 斯蒂爾認為:"保險利益是產生于被保險人與保險標的物之間的經濟聯(lián)系,并為法律所承認,可以投保的一種法定權利。"故保險利益要求投保人對保險標的必須具有可保利益,否則違反保險損失補償原則,法律不予保護。

財產保險利益,則是指投保人對保險標的所具有的某種合法的經濟利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為:凡任何一種財產上的利益或責任,或對財產的關系,因特定危險的發(fā)生而使保險人蒙受損失的,謂之財產保險的保險利益。 財產保險的保險利益必須具備以下三個成立要件:即合法性、經濟性、可確定性和公益性。

合法性是指保險利益必須是被法律認可并受到法律保護的利益,而不法利益以及法律上不予承認或不予保護的利益,不論當事人是何種意圖,均不能構成保險利益。經濟性是指保險利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補償損失為目的,以支付貨幣為補償方式的制度,若損失不是經濟上的利益就不能用金錢來計算,則損失無法補償。可確定性是指投保人或者被保險人對保險標的所具有的利害關系,已經確定或者可以確定,才能構成保險利益。前者稱為現(xiàn)有利益,后者稱為期待利益。現(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益隨著保險技術的發(fā)展完善,也可以比較準確地計算出來,故現(xiàn)今已為世界各國承認。公益性是指投保人或者被保險人對保險標的應當具有的保險利益為社會所要求,不單獨為維護被保險人的利益所要求。如:我國法院在審理保險合同糾紛時,若涉及到保險利益原則的適用,應當從保險利益的評價作用(保險合同的效力要件)以及強調保險利益的目的(防止不法投機或者賭博,從根本上不給道德危險的誘發(fā)提供機會)出發(fā),堅持保險利益的公益性。

二、保險利益原則對財產保險合同效力的意義

無保險利益則合同無效,是保險法的基本原則。這主要是從保險利益原則的意義考慮,即確立保險利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性,防止道德風險的發(fā)生以及限制賠償程度。對此,國內外立法大致相同。例如臺灣地區(qū)《保險法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險人,對于保險標的物無保險利益者,保險契約失其效力。"我國《保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。"但是隨著時代的發(fā)展,人們對保險利益的理解也產生了深刻的變化,簡單以"無利益則無合同"來評價保險合同的效力,已經不適應保險業(yè)的發(fā)展。況且財產保險合同具有不同于人身保險合同的特點,其目的主要是填補被保險人所遭受的損害。如果財產保險合同要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內,對保險標的都應具有保險利益,則不僅增加實務上的困擾而且不利于保護投保人、被保險人利益。所以,在保險利益仍為確定保險合同效力要件不變的情形下,我們應當從財產保險合同中何人、在何時具有保險利益等具體情況加以區(qū)分,以確定公平合理地確定合同效力。

三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財產保險合同適用中存在的問題

首先,《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。"界定不明確,邏輯不嚴謹。

第一,該條僅規(guī)定了"投保人"對保險標的具有保險利益,但是財產保險合同補償?shù)氖潜槐ｋU人損失,而被保險人既可以與投保人為同一人,也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障,是享受保險金賠償?shù)奈ㄒ徽埱髾嗳恕Ｈ敉侗Ｈ藶樗送侗：髥适ПｋU利益,則保險公司可以"投保人對保險標的不具有保險利益"進行抗辯,可能導致被保險人不能獲賠,不符合立法目的。因此法律要求投保人對保險標的具有保險利益沒有實際意義,而且實務中也會因法律關系不明而不易操作。

第二,從文義上解釋,我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內,對保險標的都應具有保險利益。但是,現(xiàn)代保險理論認為,在訂立保險合同時,投保人、被保險人對保險標的是否具有保險利益并不十分重要,只有在保險事故發(fā)生時,被保

險人對保險標的必須具有保險利益。例如英國《1906年海上保險法》第6條規(guī)定,"被保險人在保險合同生效時,對保險標的可以不具有利害關系,但是在保險標的發(fā)生損失時,被保險人對保險標的必須具有利害關系。"這樣規(guī)定,便于合同的訂立,而且只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在,投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生,保險人才據(jù)以確定補償?shù)某潭?比較合理。

其次,《保險法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。" 第三十三條規(guī)定"財產保險合同是以財產及其有關利益為保險標的的保險合同。"內容含混不清,規(guī)定過于抽象。

第一,第十二條未將財產保險合同與人身保險合同的保險利益區(qū)分開來,只給出了一個概括性定義,那么何為"法律上承認的利益"?實踐中缺乏可操作性。

第二,結合第三十三條對財產保險標的界定,仍不能明確在財產保險中,哪些情形可認定為具有保險利益原則。一般說來,以下六個方面可認定具有保險利益:1、享有一般財產權的人對其享有的財產;2、保管人對于其所保管的財產;3、投保人基于對標的物的占有事實對標的物;4、股東對公司的財產;5、基于合同而產生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定,使得保險人無法設計更新保險產品,進而妨礙保險業(yè)的發(fā)展,限制了人們對保險產品的需求。而且發(fā)生保險事故后,對保險利益任意解釋,使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。

此外,《保險法》第三十四條第一款規(guī)定"保險標的的轉讓應當通知保險人,經保險人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財產保險中標的物發(fā)生轉讓后,保險合同并未當然轉讓。實踐中財產保險標的的轉讓非常普遍,受讓人往往忽視保險合同變更(例如轉讓機動車),導致合同無效,轉讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉讓雙方辦理相關手續(xù)可能需要一定時間,其間保險標的依此規(guī)定處于無保險狀態(tài),不夠合理。

四、立法建議

我國已加入wto,保險市場正在與國際接軌,保險業(yè)處于一個快速發(fā)展時期,人們保險意識增強,保險需求增大。只有提供一個規(guī)范的法律環(huán)境,進一步健全保險法律制度,才能促進我國保險業(yè)長遠、健康地發(fā)展。通過對財產保險中保險利益原則與合同效力的分析,筆者認為,不應過分嚴格限制保險合同生效效力,應鼓勵當事人訂立保險合同。以此為立足點,對上述問題,筆者認為:

首先,我國保險法應將財產保險與人身保險的保險利益分別界定,并明確保險利益的性質。將財產保險的保險利益可界定為"財產保險利益是與財產保險標的相關的利益,是指被保險人對特定標的物所具有的合法的實際經濟利益關系。被保險人在保險事故發(fā)生時應當具有保險利益,否則財產保險合同無效。"

其次,在概括式介紹保險利益概念的同時,用列舉式方法確定財產保險的保險利益范圍。即"依據(jù)財產保險合同,可投保的財產利益有:1、對財產享有法律上權利的人;2、保管人對其所保管的財產;3、占有人對其占有的財產;4、股東對公司的財產;5、基于合同產生的利益;6、經營者對經營事業(yè)的期待利益;7、其他與財產保險標的相關的利益。"

此外,對于保險標的轉讓的條款,可設計為"保險標的的轉讓,讓與人或受讓人應當自轉讓后十五日內書面通知保險人。轉讓顯著增加危險時,保險人有權解除合同,并依本法第三十九條退還保費。保險人應當自收到書面通知之日起五日內將決定告知讓與人或受讓人,未告知的視為同意承保,保險合同繼續(xù)履行。保險標的在上述期間發(fā)生保險事故,保險公司應當承擔賠償責任。但是貨物運輸保險合同和另有約定的保險合同除外。

【參考文獻】

[1]朱銘來.保險法學.南開大學出版社[m],2006,(1).

[2]李玉泉.保險法[m],法律出版社,2003.

[3]鄒海林.論保險利益原則及其適用[m],中外法學,1996(5).

第3篇：財產保險的作用和意義范文

摘 要：本文分析了電網企業(yè)財產保險管理及風險分類，闡述了電網企業(yè)風險的處置方法。財產保險是電網企業(yè)風險管理的重要工具，本文重點論述了財產保險在電力企業(yè)風險管理中的作用。

關鍵詞：電網企業(yè)；風險；作用

電力企業(yè)在日常的生產經營活動中，一方面會遇到來自自然界和人類社會、政治、經濟活動的各種各樣的風險。這些風險會對正常的生產經營活動產生嚴重的影響，甚至給企業(yè)帶來重大損失，本文主要闡述了電網財產保險管理、風險類型及其作用。財產保險是電力風險處置的方法之一，是電力風險管理的重要工具。

一、財產保險管理

財產保險一般是以單位財產（動產、不動產）作為保險對象的一種保險，被保險方由于遭受各種意外事故或者自然災害造成的利益損失和財產損失，均有保險方根據(jù)保險合同支付賠償。財產保險實施

要求參保企業(yè)具有一定的風險防范意識，并對存在的風險點進行風險評估，對潛在的風險進行分析，通過財產保險的方法為企業(yè)分擔資產管理風險。

1、財產保險管理理念

以“抓應用、促成效”為主線，深化內控建設成果應用，研究供電事故賠償工作中風險存在情況，按照內控建設要求，采取風險防范措施，取得實施效果。在供電責任事故賠償工作過程中，強化內控評價監(jiān)督、持續(xù)完善內控體系，服務依法治企的要求。

2、加強財產保險的必要性

電網企業(yè)資產地域分布廣，且多為戶外資產，容易遭受人為破壞和自然災害侵襲。同時，電網企業(yè)也因為用戶范圍廣，在輸送電的過程中可能會因為電力商品本身原因或電網企業(yè)過失行為對用戶造成損失。嚴重的經濟損失對電網企業(yè)資產運轉產生了較大影響。隨著保險行業(yè)的發(fā)展，資金安全可以通過保險的手段來實現(xiàn)，財產保險成為彌補資金安全的重要手段。例如龍卷風、強降雪等自然災害造成電力設備、線路嚴重損壞，電網企業(yè)具有較強的風險意識，積極投保，為搶險抗災、恢復電力設備的正常運行獲得了大量的賠償資金，為災區(qū)電網的建設提供了重要的支撐。因而，建立完善的財產保險管理機制是企業(yè)提高風險管理能力的重要保障，能夠分散風險，可有效減少企業(yè)的經濟損失。

3、財產保險管理的目標

將規(guī)避供電責任事故發(fā)生及降低事故賠償金額的風險管理目標融入崗位授權、制度規(guī)范和業(yè)務流程，通過風險評估、風險預警、信息溝通、流程監(jiān)控、有效性評價、缺陷改進等控制活動，推動企業(yè)管理從單一制度管理向體系化管理轉變、從傳統(tǒng)管理向風險管理轉變、從事后監(jiān)督向事前防控轉變、從職能條塊化管理向全流程管理轉變，不斷提升公司供電服務質量，持續(xù)增強財務防范經營風險、調控資源配置、引領價值創(chuàng)造的能力，服務公司發(fā)展大局

二、電力企業(yè)存在風險分類

電力企業(yè)可以根據(jù)不同的標準進行分類。例如按風險產生的原因分類可以分為自然風險、社會風險、經濟風險等；按照風險的性質可以分為純粹風險和投機風險；按風險產生社會的環(huán)境可以分為靜態(tài)風險和動態(tài)風險等。本文僅從風險標的分類進行劃分并作簡要分析。

1、財產風險。財產風險是指導致一切有形財產的毀損、滅失或者貶值的風險以及經濟的或金錢上的損失風險。供電企業(yè)點多、面廣、線長眾多的資產分布在無圍墻無邊界的廣袤的大地上，特別是農電體質改革后，原有的農村的集體資產產權模糊，給資產的管理帶了更大的難度。近年來因人為原因，惡劣天氣等原因，電力資產遭損、被盜的次數(shù)損失金額不斷增加，財產管理的風險也日見突出。

2、人身風險。在電力企業(yè)經營活動中，勞動力因素是生產要素中最具活力的因素。電力企業(yè)各級員工的身體和生命面臨著疾病、意外事故、自然災害等各種風險，這些風險不僅關系到員工本人的身體和生命，造成經濟收入的減少或支出的增加、家庭生活的安定，而且給電力企業(yè)生產帶了影響。人身風險所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失；一種是額外費用損失。

3、責任風險。責任風險是指由于個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產損失和人身傷亡，依照法律、契約或道義應有承擔的民事法律責任的風險。由供電企業(yè)在供電質量上造成的嚴重質量事故（電壓、諧波失衡造成的供電中斷），對用戶造成較大的損失；供電員工在工程施工設計工作中造成的較為重大的安全事故和損失；供電企業(yè)必須承擔責任風險。

4、信用風險。信用風險是指經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經濟損失的風險。

三、財產保險在電力企業(yè)中的作用

1、分散和轉移風險。由于自然界是無法準確預測的人們的經濟行為也具有偶然性，因此各種風險不可避免的存在。財產保險可以將意外事故和自然災害等造成的經濟損失進行評價劃分，由保險人和被保險人共同承擔，通過將經濟損失分散，平均分攤經濟損失，使風險在空間和時間上分散，可減輕企業(yè)的損失嚴重程度。這一點對于現(xiàn)金流量小、抗風險能力弱的組織和個人尤為重要。對電網企業(yè)而言，分散在各地的供電企業(yè)，同樣面臨著各種這樣的風險，通過保險來分散和轉移風險，同時又可利用支出的小額保險理賠費用彌補生產的非固定，利于電網企業(yè)資金的合理運轉，在電網企業(yè)資金安全管理中具有極其重要的意義。

2、減少民事糾紛協(xié)調

電網企業(yè)由于其存在的特殊性以及較大的安全風險性，因而在實際的運行過程中容易出現(xiàn)事故傷害問題，隨著法制環(huán)境和人民法律意識的增強，在受到責任事故傷害后索賠積極性不斷提高，這就給電網企業(yè)帶來較多的民事糾紛。電網企業(yè)實施財產保險后，可將出現(xiàn)的事故交由保險公司，通過財產保險公司對責任事故進行協(xié)調和處理，一方面減輕了受害者的心理壓力和痛苦，另一方面能夠協(xié)調電網企業(yè)與政府百姓之間的矛盾，降低了電網企業(yè)生產經營中的財務風險，提高其社會效益和經濟效益；第三方面減輕了電網企業(yè)公司領導和員工處理事故所面臨的大量繁瑣的法律和事務性工作。

3、具有節(jié)稅作用。通過投保財產保險，將難以預測的自然災害和損失，化為固定的、適量的保費支出，列入成本費用，可以分攤損失成本費用，保證正常經營活動，準確反映企業(yè)經營成果。保險費用可以在稅前列支，合理做到節(jié)稅，同時，保險賠款可以直接用于意外災害造成的損失，不需要交納企業(yè)所得稅。

4、融通資金。財產保險融資主要是通過保險公司參與籌資和投資來實現(xiàn)的。保險公司通過收取保險費用來應對未來可能出現(xiàn)的風險。保險費用收取和使用并不是一致進行的，而閑置的部分可以進行保值增值，為維持保險公司正常經營，需要進行投資。而隨著保險基金規(guī)模的擴大，保險公司成為極其重要的投資方，這也表現(xiàn)在其在資金融通方面的作用。

（作者單位：國網安徽省電力公司淮北供電公司）

參考文獻：

第4篇：財產保險的作用和意義范文

保險利益(Insurableinterest),又稱可保利益,日本譯稱為被保險利益,是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益,即在保險事故發(fā)生時,可能遭受的損失或失去的利益。英國學者約翰T斯蒂爾認為:"保險利益是產生于被保險人與保險標的物之間的經濟聯(lián)系,并為法律所承認,可以投保的一種法定權利。"故保險利益要求投保人對保險標的必須具有可保利益,否則違反保險損失補償原則,法律不予保護。

財產保險利益,則是指投保人對保險標的所具有的某種合法的經濟利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為:凡任何一種財產上的利益或責任,或對財產的關系,因特定危險的發(fā)生而使保險人蒙受損失的,謂之財產保險的保險利益。財產保險的保險利益必須具備以下三個成立要件:即合法性、經濟性、可確定性和公益性。

合法性是指保險利益必須是被法律認可并受到法律保護的利益,而不法利益以及法律上不予承認或不予保護的利益,不論當事人是何種意圖,均不能構成保險利益。經濟性是指保險利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補償損失為目的,以支付貨幣為補償方式的制度,若損失不是經濟上的利益就不能用金錢來計算,則損失無法補償。可確定性是指投保人或者被保險人對保險標的所具有的利害關系,已經確定或者可以確定,才能構成保險利益。前者稱為現(xiàn)有利益,后者稱為期待利益。現(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益隨著保險技術的發(fā)展完善,也可以比較準確地計算出來,故現(xiàn)今已為世界各國承認。公益性是指投保人或者被保險人對保險標的應當具有的保險利益為社會所要求,不單獨為維護被保險人的利益所要求。如:我國法院在審理保險合同糾紛時,若涉及到保險利益原則的適用,應當從保險利益的評價作用(保險合同的效力要件)以及強調保險利益的目的(防止不法投機或者賭博,從根本上不給道德危險的誘發(fā)提供機會)出發(fā),堅持保險利益的公益性。

二、保險利益原則對財產保險合同效力的意義

無保險利益則合同無效,是保險法的基本原則。這主要是從保險利益原則的意義考慮,即確立保險利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性,防止道德風險的發(fā)生以及限制賠償程度。對此,國內外立法大致相同。例如臺灣地區(qū)《保險法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險人,對于保險標的物無保險利益者,保險契約失其效力。"我國《保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。"但是隨著時代的發(fā)展,人們對保險利益的理解也產生了深刻的變化,簡單以"無利益則無合同"來評價保險合同的效力,已經不適應保險業(yè)的發(fā)展。況且財產保險合同具有不同于人身保險合同的特點,其目的主要是填補被保險人所遭受的損害。如果財產保險合同要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內,對保險標的都應具有保險利益,則不僅增加實務上的困擾而且不利于保護投保人、被保險人利益。所以,在保險利益仍為確定保險合同效力要件不變的情形下,我們應當從財產保險合同中何人、在何時具有保險利益等具體情況加以區(qū)分,以確定公平合理地確定合同效力。

三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財產保險合同適用中存在的問題

首先,《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。"界定不明確,邏輯不嚴謹。

第一,該條僅規(guī)定了"投保人"對保險標的具有保險利益,但是財產保險合同補償?shù)氖潜槐ｋU人損失,而被保險人既可以與投保人為同一人,也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障,是享受保險金賠償?shù)奈ㄒ徽埱髾嗳恕Ｈ敉侗Ｈ藶樗送侗：髥适ПｋU利益,則保險公司可以"投保人對保險標的不具有保險利益"進行抗辯,可能導致被保險人不能獲賠,不符合立法目的。因此法律要求投保人對保險標的具有保險利益沒有實際意義,而且實務中也會因法律關系不明而不易操作。

第二,從文義上解釋,我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內,對保險標的都應具有保險利益。但是,現(xiàn)代保險理論認為,在訂立保險合同時,投保人、被保險人對保險標的是否具有保險利益并不十分重要,只有在保險事故發(fā)生時,被保險人對保險標的必須具有保險利益。例如英國《1906年海上保險法》第6條規(guī)定,"被保險人在保險合同生效時,對保險標的可以不具有利害關系,但是在保險標的發(fā)生損失時,被保險人對保險標的必須具有利害關系。"這樣規(guī)定,便于合同的訂立,而且只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在,投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生,保險人才據(jù)以確定補償?shù)某潭?比較合理。

其次,《保險法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。"第三十三條規(guī)定"財產保險合同是以財產及其有關利益為保險標的的保險合同。"內容含混不清,規(guī)定過于抽象。

第一,第十二條未將財產保險合同與人身保險合同的保險利益區(qū)分開來,只給出了一個概括性定義,那么何為"法律上承認的利益"?實踐中缺乏可操作性。

第二,結合第三十三條對財產保險標的界定,仍不能明確在財產保險中,哪些情形可認定為具有保險利益原則。一般說來,以下六個方面可認定具有保險利益:1、享有一般財產權的人對其享有的財產;2、保管人對于其所保管的財產;3、投保人基于對標的物的占有事實對標的物;4、股東對公司的財產;5、基于合同而產生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定,使得保險人無法設計更新保險產品,進而妨礙保險業(yè)的發(fā)展,限制了人們對保險產品的需求。而且發(fā)生保險事故后,對保險利益任意解釋,使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。

此外,《保險法》第三十四條第一款規(guī)定"保險標的的轉讓應當通知保險人,經保險人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財產保險中標的物發(fā)生轉讓后,保險合同并未當然轉讓。實踐中財產保險標的的轉讓非常普遍,受讓人往往忽視保險合同變更(例如轉讓機動車),導致合同無效,轉讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉讓雙方辦理相關手續(xù)可能需要一定時間,其間保險標的依此規(guī)定處于無保險狀態(tài),不夠合理。

四、立法建議

我國已加入WTO,保險市場正在與國際接軌,保險業(yè)處于一個快速發(fā)展時期,人們保險意識增強,保險需求增大。只有提供一個規(guī)范的法律環(huán)境,進一步健全保險法律制度,才能促進我國保險業(yè)長遠、健康地發(fā)展。通過對財產保險中保險利益原則與合同效力的分析,筆者認為,不應過分嚴格限制保險合同生效效力,應鼓勵當事人訂立保險合同。以此為立足點,對上述問題,筆者認為:

首先,我國保險法應將財產保險與人身保險的保險利益分別界定,并明確保險利益的性質。將財產保險的保險利益可界定為"財產保險利益是與財產保險標的相關的利益,是指被保險人對特定標的物所具有的合法的實際經濟利益關系。被保險人在保險事故發(fā)生時應當具有保險利益,否則財產保險合同無效。"

第5篇：財產保險的作用和意義范文

關鍵詞：保險，財產保險，人身保險

何謂保險？這是研究與保險有關的各種現(xiàn)象的起點，也是進行保險立法時首先要面對的問題。我們有必要對此有個正確的認識。這里我僅在商事保險的意義上對這個問題進行探討。

在這個問題上，各國學者歷來眾說紛紜，各國立法也采不同的學說。我國《保險法》采“擇一說”，認為保險是指“投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。”這種做法是否就意味著對保險已經有了一個正確的認識了呢？

一、有關保險的各種學說

關于保險的概念，各國學者站在不同的角度提出了不同的觀點。歸納起來，大體可以分成兩派：

（一）一元說

所謂一元說，即主張不區(qū)分保險的對象，給保險下一個統(tǒng)一定義的各種學說。它又可以分為損失說與非損失說兩個流派。

1、損失說

損失說認為，保險與人們因風險而可能遭受的損失密切相關。具體說來，主要有以下三種主張：

（1）損失賠償說，認為保險即賠償合同。其代表人物之一，英國的馬歇爾（S.Marshall）就認為：“保險是當事人的一方收受商定的金額，對于對方所受的損失或發(fā)生的危險予以補償?shù)暮贤！?/p>

（2）損失分擔說。其倡導者德國的華格納（A.Wagner）從經濟學角度分析指出，保險的性質是把損失分擔給多數(shù)人來賠償?shù)慕洕a償制度，保險機制運行的結果就是將少數(shù)不幸者的損失由處于同樣危險中的多數(shù)人來攤付。

（3）危險轉嫁說。此說從危險的處理角度來闡述保險的本質，認為“保險是以收受等價、實現(xiàn)均攤為目的而進行危險的匯集”。

此外，臺灣學者江朝國先生認為保險為共同團體，指出保險為受同類危險威脅的人為了滿足其成員損害補償?shù)男枰M成的雙務性的并具有獨立的法律上請求權的共同團體。雖然其把保險定位成“共同團體”，但也是以損害補償為基礎的。

2、非損失說

非損失說不從損失的角度闡明保險的概念，認為損失不能包括保險的全部內容，從而產生其他學說，主要有：

（1）技術說。此說從保險基金建立的技術角度出發(fā)，指出無論財產保險還是人身保險，其存在的基礎都在于使保險費與保險金持平的特殊技術。這種特殊性區(qū)分了保險和其他現(xiàn)象。

（2）欲望滿足說。此說從經濟學角度研究，認為保險是以損失賠償和滿足經濟需要為其性質的。該學說的主要代表，德國的馬納斯（A.Manes）認為，“保險是保障因保險事故引起金錢欲望的組織，如果發(fā)生保險事故，必須引起金錢欲望為前提條件。”

以上兩種學說影響較大，此外還有所得說、經濟確保說、財產共同準備說、相互金融機關說，經濟后備說和預備貨幣說等。

（二）二元說

又稱統(tǒng)一不能說。此說區(qū)分財產保險與人身保險，分別看待。對于財產保險而言，均以損失為基礎，繼承了“損失說”的觀點；對人身保險，學者則有不同的觀點，以此區(qū)分為三個主要流派：

1、人格保險說。此說將人身保險的性質定位于人格保險，即人身保險不在于能賠償由人身事故造成的經濟損失，而在于能賠償?shù)赖路矫婧途穹矫娴膿p失，且不能用金錢來評價。

2、否認人身保險說。此說把人身保險和財產保險對比，否認人身保險的保險性質，認為是和財產保險不相同的另外一種合同，甚至為一種單純的金錢支付合同。

3、擇一說。此說不同意前兩種觀點，把保險看成保險合同，并認為保險合同不是損失賠償?shù)暮贤褪且越o付一定金額為目的的合同。

二、對各種學說的分析

如此眾多的學說理論，不禁讓人看得眼花繚亂，無所適從。其實仔細分析一下，不難發(fā)現(xiàn)有兩點為各個學說所公認：

（一）保險以風險為前提

不論哪種學說，對此都持肯定態(tài)度。“損失說”所說的“損失”，皆因風險而起，只不過對損失的處理認識不同。“非損失說”的各種觀點雖然與損失無直接聯(lián)系，但均認識到風險是保險存在的前提：技術說的“技術”，提出的目的就是對化解風險的一種科學設計；欲望滿足說的“欲望”由保險事故即風險的發(fā)生而引起；等等。而“二元說”雖然把財產保險與人身保險分開，但終究脫離不了風險來闡述自己的理論。

事實上，保險就是伴隨人們對風險的認識及減輕風險帶來的不利后果的需要而逐步產生與發(fā)展起來的，其歷史可以追溯到公元前800－700年的海上貿易活動中。當時在巴比倫、印度、希臘、羅馬等航海商人間，流行一種以船舶和貨物為抵押的借款（不少學者稱之為“冒險借貸”），如船貨在航海中滅失，則借款免還；船舶安全到達，則本利均須償還，貸款人則借所收的高額利息，彌補遭受的風險。這種高出一般利息的部分，實際上就是最早形式的海上保險費。后來，海上保險逐步形成。從海上保險到全面的財產保險，再到人身保險，無一不滲透了風險的觀念。可見，風險為保險的內在因素，要正確認識保險，就不能否認風險對保險的重要作用。

（二）財產保險與損失密不可分

這點在“損失說”與“二元說”的理論中很容易發(fā)現(xiàn)：“損失說”本來就是從損失的角度來分析保險的，雖然其內部對待“損失”的角度不同，但皆圍繞損失來構建理論：“二元說”雖然對待人身保險的態(tài)度不同，但對財產保險卻有一致的意見，都把損失作為財產保險的基礎。

相比之下，“非損失說”則似乎不愿承認損失與保險的關系，提出“技術說”、“欲望滿足說”等與損失無直接聯(lián)系的各種理論，和“損失說”爭鋒相對，格格不入，大有取代其之勢。

可是，“非損失說”真的可以不面對“損失”嗎？不可能。“技術說”的“技術”怎么建立起來的？不就是通過數(shù)學方法對風險可能造成的損失進行預測，從而使保險費與保險金相互平衡。“技術”用來干什么的？不就是想使保險費與因風險而產生的損失有相稱的比例，從而不至于保險人過多承擔損失而使其破產，無法繼續(xù)運作下去。“欲望滿足說”的“欲望”因何而起？當然是因保險事故而起（參見前文對其觀點的介紹）。保險事故怎么就引起金錢欲望了呢？還是因為造成了損失，需要彌補。可見，雖然“非損失說”試圖脫離“損失”來解釋保險，但最終還是要借助“損失”反對“損失說”。所以，與其說“非損失說”是對“損失說”的挑戰(zhàn)，不如說是對“損失說”的回避，是對“損失”的回避。

然而，“非損失說”為什么對“損失”避而不談呢？其實，不是他們不想談“損失”，而是因為他們看到“損失說”的局限性-對人身保險不能給出圓滿的解釋，從而試圖不從“損失”的角度看待保險，讓財產保險與人身保險在新的框架中達到統(tǒng)一，以維護“一元說”的體系。只不過，他們的努力并沒有成功。盡管他們在“損失”之外進行了不少有益嘗試，發(fā)現(xiàn)了保險的某些特征，如其要有技術支持等，可最終還是得回到“損失”的層面上來。

總之，盡管我們從“非損失說”理論中看不到“損失”的字眼，“非損失說”的學者們也一直想回避“損失”，但是其不得不承認損失與財產保險之間有密切關系。

以上我們分析了各個學說之間的共性。可是在共性之外，學說之間更多地表現(xiàn)為彼此的差異性，即使是在同一種學說之內，也存在著不同的見解（如前文所述）。我們不禁要問：它們之間到底有什么不同？

前文說過，“一元說”與“二元說”的劃分依據(jù)就在于是否把人身保險與財產保險同樣對待，或者說是否把兩者看成同樣性質的“保險”。對此“一元說”表示肯定，只不過論證角度有“損失說”和“非損失說”兩種；而“二元說”表示否定，認為兩者性質無論如何也不同。

這一劃分依據(jù)為我們研究學說之間的不同提供了思路：既然學說以人身保險與財產保險作為保險的兩大劃分，那么它們之間的不同就可以從這兩方面分析。根據(jù)前文的分析，學說之間對財產保險的態(tài)度是較為一致的，即都同意其與損失密切相關。可見，學說之間的分歧就發(fā)生在人身保險上：

“損失說”認為人身保險的性質與財產保險相同，即人身保險也與損失有關：“非損失說”雖然認為兩者的性質相同，但不是在財產保險的“損失”特征方面相同，而是在其他諸多“非損失”的方面相同：“二元說”也不認為人身保險與損失有關，但仍把財產保險定位于損失上，故否定兩者的性質相同。

由此，我們看到對人身保險，各種學說的態(tài)度實際上只有兩種：一是認為其與損失有關，故與財產保險相同（“損失說”）；一是認為其與損失無關，在“損失”的層面上不可能與財產保險相統(tǒng)一（“二元說”），即使要統(tǒng)一也只能在“非損失”的層面上（“非損失說”）。

總之，如何對待人身保險，成為學說之間彼此區(qū)別的關鍵所在。

那么，人身保險到底是何性質？到底可否與財產保險統(tǒng)一對待呢？

三、保險概念的進一步分析

人身保險與財產保險可否統(tǒng)一對待，表面上看只是學說之間用來攻擊對方的籌碼，但這其實是個關系重大的問題，因為如果兩者可以統(tǒng)一成“一元”，才能把人身保險真正容納到保險的體系中來，這也是有些學者堅持“一元說”的根本原因。相反，如果兩者的性質截然不同，我們就不宜再說保險可分為人身保險與財產保險，而應該給人身保險另起“門戶”，而把保險就定位于財產保險。“二元說”中的“否認人身保險說”就看到了這一點，所以極力否定人身保險的保險性質。

可是，“否認人身保險說”下結論未免早了些。盡管“一元說”的種種理論均未能很好解決人身保險與財產保險的關系，但這并不意味著兩者的性質截然不同，而是因為“一元說”并沒有真正認識到保險的本質。“損失說”片面強調了“損失”在保險中的地位，當然要失敗；而“非損失說”又一味回避“損失”，卻不料又得回到“損失”中構建理論。它們都被“損失”局限住了。所以，我們應當在各學說的基礎上，重新分析人身保險與財產保險，再下結論。

要解決這個問題，首先應注意到各個學說的共識（見前文），它為我們分析兩者的性質提供了很好的視角，我們應予以肯定。

其次，我們不能把視線僅停留在“損失”上，否則又要回到老路上去，不是追隨“損失說”，就是跟從“非損失說”。其實，拋開現(xiàn)有理論的結論，從人身保險與財產保險本身出發(fā)，我們不難發(fā)現(xiàn)兩者有如下共同點：

其一，兩者均有“人”的因素。在現(xiàn)代保險運作過程中，無論是何者，總離不開人的因素，即總要有投保人、保險人、被保險人與受益人。他們明顯的分成兩方：保險需求方-投保人、被保險人與受益人，與提供保險方-保險人。在前者中，被保險人與受益人實際上是由投保人派生而來，因為他們均由投保人決定的。

其二，兩者均有“利益”的因素。即無論何者，保險的初衷總是因為對自己有“利”可圖。對財產保險而言，有財產上之利益：可以彌補損失；對人身保險而言，有人身上之利益：可以化解風險給人身帶來的不利后果，盡管其也表現(xiàn)為保險金，但目的是為了化解人身風險。例如，當人遇意外事故而遭人身傷害時，保險金就為人進行醫(yī)療提供了保障，從而恢復人的生命安全。在法律上，兩者統(tǒng)一稱作“保險利益”。

其三，兩者均有“財產”的因素。對財產保險，這是顯而易見的，人無財產便用不著去為財產而保險；對人身保險而言，此財產則具有潛在性，表現(xiàn)為當保險事故發(fā)生時，可為當事人提供保險金（財產保險也有此性質）。另外，保險多以合同的形式存在，這樣保險需求方就享有了債權，從而具有了轉讓的可能性，其財產性質更加突顯。

以上三者也構成了現(xiàn)代保險的基本組成要素。但這僅是人身保險與財產保險的共同外在表征，并不能說明兩者有著共同的基礎。真正將這三者有機聯(lián)系起來，從而統(tǒng)一人身保險與財產保險的，乃在于風險的存在。

正是人們對風險進行了預測，出于化解風險的需要，人們才建立了保險制度。具體說，對保險需求方而言，由于不愿自己的利益因風險受損，而保險又可以適應這樣的要求，某種程度上又給自己提供了一份財產，所以進行投保。而對保險提供方，其看到人們的這種需求，用科學地技術對風險進行預測，使得保險費與保險金互相平衡，保險由此得以運作。總之，正是由于風險，才將各種人緊密地聯(lián)系在一起，才使保險有了存在的價值。用簡單示意圖可表示成：

保險提供方______風險______保險需求方

這種機制反映到整個社會，就會體現(xiàn)出資源配置的一種整體效果，使得社會生產不因風險而畏首畏尾，而借助保險更加活躍。

這樣，從微觀到宏觀，人身保險與財產保險就統(tǒng)一起來了。以這樣的觀點再看“一元說”，就會看到“損失”也好，“技術”也罷，還是“欲望滿足”等，都只反映了保險的某一方面的特征，并未反映其本質。它們之間不是根本對立的，而是相互彌補的。人身保險與財產保險不是不能統(tǒng)一，而是不能在“損失”上統(tǒng)一。如果要我給保險下個統(tǒng)一的定義，我會將其表達為：人們出于降低風險的需要而對自身利益的合理配置的一種制度。其基本構成為“三位一體式”，即在風險聯(lián)系下的人、利益、財產的有機結合。

四、小結

理論界至今對保險也沒有一個統(tǒng)一的認識，我對保險的認識也僅為個人的淺薄之見而已。不過，理論最終要指導實踐才有意義。現(xiàn)在，許多國家在立法上對保險采“擇一說”，如德國、日本及我國等，實際上是回避了這個問題，我認為這僅是權益之計，從長遠來看是不可取的。它有可能導致人身保險與財產保險的對立。

盡管從操作角度說，人身保險與財產保險確有不同，而不宜統(tǒng)一到具體的操作中。但我們必須明白，這不是因為人身保險與財產保險性質上的不同，而是因為兩者的風險測算的不能統(tǒng)一而造成的：財產保險易于測算出固定的保險費率，而人身保險往往不固定。

可是，它們本質上都基于風險而生，均有“三位一體”的構成，這是我們在討論人身保險與財產保險時，不能不注意的，立法時也應充分注意到這一點，而不宜對此有意回避，這也是本文的目的所在。

參考書目：

1、[日]園乾治著，李進之譯：《保險總論》，中國金融出版社，1983年版。

2、江朝國著：《保險法基礎理論》，中國政法大學出版社，2002年9月版。

3、李玉泉著：《保險法》，法律出版社，1997年6月版。

第6篇：財產保險的作用和意義范文

    1.1戰(zhàn)略合作的可能性

    鑒于工程保險對社會發(fā)展的巨大推動作用及我國當前工程保險的發(fā)展水平,發(fā)展工程保險已成為我國保險業(yè)的當務之急,并對我國整體宏觀經濟有著深刻的影響,主要體現(xiàn)在以下二個方面:1.1.1發(fā)展工程保險是推動我國房地產業(yè)和保險業(yè)快速發(fā)展的需要隨著我國經濟的高速發(fā)展,房地產市場也空前繁榮,工程保險也必將成為我國房地產業(yè)和保險業(yè)的強勁增長點、盈利點,成為我國房地產業(yè)和工程保險業(yè)的主要險種。工程保險對風險管理等保險技術的苛刻要求,決定了它在房地產業(yè)和保險業(yè)的高端地位,其發(fā)展也必將推動總體保險技術的快速提高,工程保險的發(fā)展成熟將是我國工程保險發(fā)展史上的里程碑。1.1.2發(fā)展工程保險是促進建筑工程市場順利健康發(fā)展的需要為分散風險,提高抗風險能力、保障生產的順利進行,廣大建筑商和房地產公司迫切需要將工程風險轉嫁給保險公司,以穩(wěn)定經營。規(guī)模越來越大的工程建筑市場已經越來越需要依靠保險市場來分散風險。從某種程度上講,工程保險的發(fā)展程度制約著建筑市場的發(fā)展速度,沒有強大的工程保險市場作后盾,建筑市場就無法順利發(fā)展。發(fā)展工程保險,通過保險公司向被保險人提供風險管理建議、風險管理培訓、督促被保險人整改等途徑,減少風險事故的發(fā)生,強化對工程建設的監(jiān)督。與此同時,還可以促進建筑業(yè)的誠信建設,那些有不良記錄的建筑公司將得不到保險公司的承保,或以較高的費率承保,使其成本增加,喪失競爭優(yōu)勢,督促其為改善自身形象、爭取較低費率而改善工程質量。大力發(fā)展工程保險也是完善我國建筑市場的迫切需要。

    1.2戰(zhàn)略合作的現(xiàn)實性

    我們可以從萬科、萬達、世茂等房地產公司統(tǒng)一投保建設工程一切險看出,由房地產公司購買“建工一切險”,對于實現(xiàn)工程保險目標具有現(xiàn)實意義。(1)可較好體現(xiàn)建設部頒發(fā)的《施工合同示范文本》第40條,明確施工方和房地產公司方購買保險的義務條款。(2)發(fā)揮集團規(guī)模化優(yōu)勢,保費可以降低,同時減少了重復購買或漏項購買保險。由房地產公司統(tǒng)一投保的方式,降低了保險公司的冗長服務和項目風險事故的冗余責任,避免了由各承包商單獨投保容易出現(xiàn)的重復投保現(xiàn)象,增強了房地產開發(fā)商與保險公司的談判力量,從而降低了項目投保的費用。(3)可降低意外風險責任,注重風險控制。便于房地產公司在集團層面制定一個投保范圍和保險責任范圍前后連貫的明確的保險計劃。(4)提高了損失控制的效率。采用房地產公司投保“建工一切險”的方式,便于協(xié)調整個項目的損失控制計劃。(5)在房地產公司統(tǒng)一管理下,處理保險理賠時,更容易協(xié)調各方利益。(6)房地產公司統(tǒng)一購買“建工一切險”,改善了項目的投資環(huán)境和公眾形象,有益企業(yè)品牌的樹立。這一點對于上市公司的項目建設特別重要。(7)可以獲得優(yōu)質的保險服務,由房地產公司投保建工一切險,相當于把集團開發(fā)所有項目共同投保,數(shù)額一般比較大,保險公司對于重點客戶的服務理當比對承包商分別投保的服務條件優(yōu)越。鑒于房地產公司投保“建工一切險”的諸多優(yōu)點,現(xiàn)在許多房地產公司已經意識到與財產保險公司戰(zhàn)略合作的益處,如萬科集團、大連萬達集團、寶龍地產、世茂集團等都紛紛與財產保險公司合作,尋求戰(zhàn)略合作伙伴,逐漸采用統(tǒng)一投保方式。但應清醒認識到,購買“建工一切險”,并不意味著放松對風險因素的控制。為了使項目保險方案能順利實施并取得成功,房地產公司在投保“建工一切險”的同時,應通過合同控制各承包商,控制現(xiàn)場安全保衛(wèi),控制事故災害損失,做到對項目風險的全面管理。

    2戰(zhàn)略合作的實施策略

    2.1發(fā)展雙方伙伴合作的信心

    滿意的合作意味著公司必須對聯(lián)盟伙伴合作有充足的信心。伙伴合作的信心定義為“公司可察覺到的對未來達成滿意合作的確定程度”這一概念只涉及公司對伙伴行為的期望,與合作的行為沒有多大關系。在其他條件一樣的情況下,具有較強合作信心的公司更容易融入聯(lián)盟,合作信心固然根本,但它不是自動生成的,是需要房地產公司與財產保險公司在建立戰(zhàn)略合作過程中的雙方建立信任。

    2.2戰(zhàn)略合作中信任的建立

    信任是戰(zhàn)略合作關系中的一個重要組成部分。以下部分將討論房地產公司和財產保險公司建立戰(zhàn)略合作時應該如何建立信任關系。第一,在建立戰(zhàn)略合作初期,存在著冒險因素。在房地產公司和財產保險公司建立戰(zhàn)略合作初期,雙方對彼此的信用狀況都不太清楚。由于財產保險公司的規(guī)模較大,而且在市場上的影響也較大,因而相對而言,房地產公司判斷財產保險公司的信譽較為容易。但目前國內房地產公司的發(fā)展還不穩(wěn)定,大多數(shù)房地產公司的成立時間都不長,因而對于財產保險公司在選擇其戰(zhàn)略合作伙伴時,所冒的風險要比房地產公司大得多。所以盡管冒險產生信任,但公司也不能為了發(fā)展信任關系去盲目冒險。不管是對于財產保險公司還是房地產公司來說,在戰(zhàn)略合作發(fā)展的初期應采取漸進的方式,即初期只投入有限的資源,當風險和不確定性都大時,逐步地投入資源可能是最好的戰(zhàn)略。在對滿意經歷的積累過程中產生信任,并作為下一步冒險的理由,從而逐步建立雙方的信任。此外要注意,找到一個聲譽好的伙伴是一個好的起點,誠實、公正和值得信賴的合作伙伴是冒險所需的第一條證據(jù),因此,特別是對于財產保險公司而言在選擇房地產公司作為戰(zhàn)略合作伙伴時,一定要做好充分的調查和審核工作,為將來的戰(zhàn)略合作穩(wěn)定發(fā)展打好基礎。第二,戰(zhàn)略合作雙方要維持公正性。在房地產公司和財產保險公司建立戰(zhàn)略合作時,一定要確保最大限度地維持公正和公平,這樣做方能有效地建立信任。相對于財產保險公司,房地產公司對建工一切險專業(yè)條款理解上要薄弱得多,因而在雙方進行戰(zhàn)略合作時,財產保險公司在建工一切險條款設計上會傾向于有利于保險公司,但這種現(xiàn)象將會造成雙方之間的不信任,短期內,這種不公正會使合作伙伴忍讓,但延長的期限或不公正事端的增長將造成緊張氣氛并損傷現(xiàn)有信任。所以,為了建立信任,利益分配必須公正。財產保險公司不能因為由于自身有優(yōu)勢而在戰(zhàn)略合作中設定條款傾向于自己,而房地產公司不能因為在某些項目上的客戶優(yōu)勢而游戲保險公司,只有建成一種公正的協(xié)議,才會使雙方增強相互間的信任,從而達到長期的戰(zhàn)略合作。第三,在戰(zhàn)略合作中要進行有效的溝通。溝通和積極的信息交流是建立信任的另一個技巧。溝通和信息交流在信任建立過程中占有重要地位有以下原因。第一,開放、及時的溝通是信任關系必不可少的一個特點。第二,公司需要收集關于伙伴可信度的證據(jù),溝通可促進這一過程。隨著互惠過程逐漸獲取可信度,伙伴之間持續(xù)的信息流動將創(chuàng)造一個信任的環(huán)境;第三,溝通為持續(xù)的相互作用提供了基礎,從而伙伴之間進一步建立了共同的價值和標準。

    2.3戰(zhàn)略合作中的控制機制

    在房地產公司與財產保險公司建立戰(zhàn)略合作時,尤其要注重以下三個特定的控制機制,它們與戰(zhàn)略合作尤其相關。第一,目標設定。目標設定強調設立具體而有挑戰(zhàn)性的組織目標的重要性。保險公司和房地產公司的合作目標,可以是保費收入這樣的短期目標,也可以是提供滿意的服務,提高經營效率,使主要客戶群形成規(guī)模這樣的長期目標,而這些目標要達到一個什么樣的效果卻很難確定。如果房地產公司注重短期利益傾向于設立合作的短期目標,而財產保險公司為了合作的穩(wěn)定性而傾向于設立長期目標,那么雙方目標很難達成一致。從這個意義上,我們可以把目標設立作為標準控制的一種形式。第二,結構細節(jié)。公司經常用各種結構細節(jié)來確保戰(zhàn)略聯(lián)盟所期望的行為。財產保險公司在與房地產公司協(xié)商階段,最好以事前約定為主,事后約定為輔。在聯(lián)盟的具體結構上事先達成一致,這樣能有效地控制合作組織,盡量避免在合作運營階段投入巨大的精力和時間進行巨大的資源和信息加工,從而進行有效的控制,維持合作的信任度。第三,文化融合。房地產公司和財產保險公司合作時,要著重考慮如何在維持自己獨立的公司文化時如何有效地進行文化融合。在房地產公司和財產保險公司進行文化融合時,關鍵是雙方派出人員的社會化和培訓。社會化使雙方派出人員互相影響,從而熟悉對方的組織文化,這種個人的相互影響有助于發(fā)展合作組織的共同價值和標準。

    2.4促進公司間的跨文化溝通

    (1)跨文化溝通要注意相互理解。已經形成規(guī)模的財產保險公司,一般成立的時間較早,在企業(yè)長期的發(fā)展中已經形成了強烈的企業(yè)文化。如中國人民財產保險股份有限公司,其PICC品牌具有五十六年歷史,在國內外享有顯著聲譽,已經形成“求實、誠信、拼博、創(chuàng)新”的企業(yè)文化,并且對全體員工經營管理行為具有重要的約束作用。而房地產公司的發(fā)展卻還處于起步階段,相對財產保險公司而言,一般都尚未形成穩(wěn)定的企業(yè)文化。合作雙方要設身處地地為他人著想,不要輕易做出任何價值判斷,合作中需要好奇、靈活和敢于創(chuàng)新,但首要的是尊重對方的觀點。(2)跨文化溝通要注意組織交流。在房地產公司和財產保險公司進行組織交流時,可以注意以下幾個方面:第一,鼓勵雙方高層領導直接的交流,通過上層的交流,可克服不必要的猜疑,使問題解決起來會變得簡單得多;第二,在進行組織交流時就一些關鍵性問題進行坦率的討論。第三,討論戰(zhàn)略保險合作實施情況,雙方可以通過交流改善服務,開拓市場。通過有效的交流,雙方可以增進理解,更好的合作。

    2.5做好合作關系的維護

    (1)維護合作關系的原因。戰(zhàn)略合作是不穩(wěn)定的,盡管動蕩不安在合作組織的運作中是司空見慣的事情,但是如果我們不對它加以重視,它就可能會給合作組織造成很多麻煩。房地產公司和財產保險公司在戰(zhàn)略合作中要統(tǒng)一合作目標,并在合作過程中密切配合,由于雙方的立場不同,在合作時一定會遇到很多分歧,如果雙方不注重維護合作關系,就會使分歧不斷增大,從而導致合作關系破裂,使整個戰(zhàn)略合作結束。(2)維護合作關系的方法。戰(zhàn)略合作的雙方要維護合作關系,最重要的是建立信任感。具體來說維護合作關系的方法有如下幾點:①合作雙方表明合作意向;②用協(xié)商的方式解決具體事項;③建立激勵措施。

第7篇：財產保險的作用和意義范文

關鍵詞：財產保險；經營風險；防范；化解

1.引言

財產保險公司的典型業(yè)務是商業(yè)性質的財產風險的經營，其自身的經營內容決定了財產保險公司具有較高的風險性和不確定性。在目前的經濟和社會發(fā)展過程中，財產保險公司發(fā)揮著重要的作用，對維持經濟社會快速發(fā)展做出了突出貢獻。然而，較高的風險性和不確定性決定了財產保險公司在經營的過程中要面對許多風險，加之經營環(huán)境越來越復雜，使得財產保險公司的經營也變得更加復雜。因此，能否處理好潛在的經營風險和不確定性因素對于財產保險公司至關重要。同時，近幾年我國的財產保險行業(yè)經營風險因素有著顯著的增加趨勢，如果財產保險公司無法很好的處理經營過程中的風險因素，就會對財產保險公司的經濟效益產生直接影響。因此，加強對于財產保險公司經營風險的研究具有重要的現(xiàn)實意義，對于提高財產保險公司的風險防范意識具有積極的意義。

2.財產保險公司經營風險的主要類型

2.1管理缺陷造成的經營風險

通過對財產保險公司經營風險的分析可以發(fā)現(xiàn)，其主要的部分是由于一部分人在利益的驅動下造成的，然而，形成這種現(xiàn)狀的一個重要原因就是目前財產保險公司管理中存在著嚴重的缺陷和不足。監(jiān)管和內部管理體系的不足也在很大程度上縱容了這種現(xiàn)象的發(fā)生。由于管理缺陷導致的財產保險公司風險主要有以下幾個方面的內容：

首先，財產保險的定價不足導致了財產保險公司的經營風險。導致這種風險的主要原因是財產保險行業(yè)的高度行業(yè)競爭以及保險公司的精算存在一定的缺陷，這些原因的共同左右造成了財產保險行業(yè)的定價不再合理，在很大程度上造成了財產保險公司的風險。定價不足導致的經營風險，其主要特點是保險的定價較正常水平明顯偏低，造成了保險的實際收入根本無法對風險產生很好的覆蓋，使得財產保險公司入不敷出，對其經濟效益產生了重大影響。

其次，由于分保造成的經營風險。分保主要是指財產保險公司為了有效的降低其經營風險，并且擴大其風險的承受能力，選擇再保險公司的形式降低經營風險。這種方式雖然可以在很大程度上降低財產保險公司所承擔的經營風險。但是也有一些保險公司在操作的過程中存在嚴重的僥幸心里，未嚴格按照相關規(guī)定對投保進行風險劃定，采取消極的態(tài)度對待分保措施，同時還對一些大型的保險項目未按照相關規(guī)定報批就直接承保。這些不規(guī)范的行為都給財產保險公司埋下了重大的風險隱患，一旦風險出現(xiàn)，就會給保險公司造成毀滅性的損失。

同時，由于嚴重災害造成的經營風險。在保險公司的經營過程中，不僅僅包含著人為的影響因素，同時還有一些嚴重的地質災害、重大疾病災害以及嚴重人為事故等。而且根據(jù)對近幾年來的統(tǒng)計，由重大災情引起的風險在我國較為顯著，例如汶川地震、玉樹地震等，這些嚴重的災害都給保險公司帶來了巨大的考驗。對由于重大災害引起的風險是無法消除的，因此，最好的辦法就是及早的建立起較為完善的重大災害防范體系，并且將重大災害作為保險公司的一項風險進行考慮。

2.2信息不對稱造成的經營風險

在保險公司的經營風險中，由于其經營方式的原因造成了在整個經營的過程中出現(xiàn)了信息不對稱的問題，這些問題也在一定程度上形成了財產保險公司的經營風險。在保險公司的實際經營中，業(yè)務員直接與客戶進行溝通，并且從客戶得到盡可能多的風險信息，財產保險公司的管理人員則將重點放在對于業(yè)務人員績效考核和運行效率上，他們所處的角度不同，對于保險風險信息的理解自然也存在差異。由于信息不對稱導致的風險主要有以下幾個方面：

第一，承保的質量不高。在財產保險公司的經營過程中，承保環(huán)節(jié)是最為關鍵的，其質量的好壞直接決定著財產保險公司的經濟效益。然而，由于目前保險承保領域復雜，而且保險公司和業(yè)務人員掌握的風險信息也較為有效，這就造成了業(yè)務人員在面臨巨大壓力的情況下，不得不去承保一些質量較差的標的。這些質量較差的標的會使得保險公司的經營風險大大增加，給保險公司帶來嚴重的經濟損失。

第二，財產理賠環(huán)節(jié)不規(guī)范。根據(jù)對目前財產保險行業(yè)理賠環(huán)節(jié)的分析可以發(fā)現(xiàn)，其尚未建立較為完善的財產理賠體系，對于財產損失的確定并不科學，在很大程度上是由人為因素決定的。同時，由于在各個不同行業(yè)的理賠過程中缺乏相關的專業(yè)人士，造成了保險公司在整個的理賠環(huán)節(jié)處于被動的局面。而且，骨干人員的缺乏也在很大程度上限制了保險公司的長久發(fā)展，伴隨著保險行業(yè)的競爭也會逐漸加大，如果不對理賠環(huán)節(jié)進行嚴格的控制，就會出現(xiàn)更大的違規(guī)操作行為。這些都會對保險公司的經濟效益造成很大的影響。

第三，由于道德因素造成的經營風險。在保險公司經營過程中，由于投標的相關人員在投保過程中道德因素造成的風險，主要指的是投保人在簽訂合同時，對一些關鍵性的風險因素進行隱瞞或者給出錯誤的信息，在很大程度上增加了保險公司的風險。其主要的表現(xiàn)形式包括欺詐和逆選擇兩種。

2.3資產結構造成的風險

在經過改革后的財產保險公司，經理人只是保險公司的經營者而不是實際的所有者，這就會使得一些經營者淡化企業(yè)效益的概念，盲目的追求高回報率，在投資項目的選擇上存在著很大的風險性。同時保險公司的激烈價格競爭也給保險公司的經營帶來了風險，主要表現(xiàn)在保險公司為了提高業(yè)務量，違規(guī)放寬投保門檻，采取粗獷的額經營模式，造成了行業(yè)內部的惡性競爭，同時也給自己埋下了重大的風險隱患。

3.加強財產保險公司經營風險防范的對策

針對以上財產保險公司在經營過程中面臨的風險，主要采取以下幾個方面的措施進行風險防范：

（1）加強承保與核保制度建設。首先，財產保險公司要根據(jù)相關規(guī)定，建立嚴格的核保制度。結合保險公司的經營特點和投保產品的特征，選擇不同的核保方式對投保產品進行核保。而且在核保的過程中要充分的考慮到投保產品的適應人群、保險費用、合同細則、生效時間等信息。通過嚴格的核保制度能夠有效的降低保險經營風險，因此，保險公司必須結合自身特點，及早建立健全承保和核保制度，并且不斷強化核保相關人員的素質。

（2）正確對待市場競爭，合理確定保險價格。盡管面臨著激烈的保險市場競爭，保險公司還需要真正的認識到價格風險在其經營過程中的影響。要通過對自身產品的合理定位，確定合理的保險價格，在降低經營風險的同時也能夠有效提高保險公司的市場競爭力。

（3）加強道德風險防范措施，有效控制經營風險。對于道德風險的防范主要是加強在保險各個環(huán)節(jié)的制度建設和監(jiān)管，要求所有工作人員嚴格按照規(guī)章制度辦事，降低人為因素的影響。

4.結束語

加強保險經濟風險及其防范措施的研究能夠幫助保險公司有效降低經營風險，提高自身的經濟效益。同時，還可以在一定程度上提高保險公司的市場競爭力。

參考文獻

第8篇：財產保險的作用和意義范文

1.缺乏成本管理觀念意識財產保險公司長期以來在經營和發(fā)展的過程中多重視保險業(yè)務的擴張，而忽視了業(yè)務成本管理。公司的經營管理者和員工普遍缺乏業(yè)務成本管理意識，盲目的追求保費的增長，追求業(yè)績和利潤的突破增長，而對于業(yè)務成本的控制存在嚴重的忽視。另外，許多財險分支機構，為了追求銷售業(yè)績的增長和保費增長考核指標，盲目的加大了成本開支，這種盲目的、無序的業(yè)務擴展和無序競爭造成公司的業(yè)務成本費用的增加，給財產保險公司的盈利能力帶來負擔。財產保險公司增加成本擴大保費業(yè)務的短視行為，歸根結底是公司的管理層對業(yè)務成本管理意識的淡薄，這不利于財產保險公司的有序競爭和良性發(fā)展。

2.財產保險公司的業(yè)務成本管理制度落后當前我國財產保險公司在成本管理制度的建設方面嚴重的落后于保險業(yè)的發(fā)展，我國財產保險公司的業(yè)務成本管理制度建設的不足主要表現(xiàn)為以下方面。首先，我國財產保險公司的成本管理基礎嚴重薄弱，缺乏規(guī)范的成本預測分析和成本計劃。其次，財產保險的成本核算重心偏向于財務成本核算，而忽視了業(yè)務成本核算和管理成本的核算。再次，財產保險公司的成本管理手段相對落后，信息化技術的運用不足，導致成本信息不能得到及時的、全面的反映。財產保險公司的成本管理和控制的理念在保險公司的發(fā)展和市場競爭環(huán)境中得不到有效的運用，相關的成本管理制度得不到落實，造成財產保險公司的成本管理和控制無章可循，財產保險公司的業(yè)務成本管理方法得不到靈活的、有效的運用，業(yè)務成本管理無法適應市場經濟的要求，影響了財產保險公司的經營發(fā)展。

3.成本核算方法存在缺陷當前財產保險公司在進行成本核算的過程中，成本核算方法的不當造成財產保險公司的成本支出得不到有效的控制。財產保險公司主要是對分險種的成本費用以及損益的核算方法存在不足。首先是財產保險公司的成本核算只是對直接變動費用進行核算，而對于間接費用的核算缺乏有效的追蹤和管理，造成成本核算的結果缺乏科學性。其次是財產保險公司對營業(yè)費用的管理和分類存在不完善的地方，沒有實施詳盡的賬務細則處理。財產保險公司在業(yè)務成本支出方面采用的分險種核算的方案，是一種粗糙的核算方法，雖然能夠對某一險種的成本情況進行掌握，但是缺乏對財產保險公司不同險種的成本對比分析。通過成本對比分析能夠有效的掌握公司的成本情況并加以控制。最后，保險公司在險種的營業(yè)費用方面的分配缺乏科學性，這不利于財產保險公司的業(yè)務成本支出的有效控制。

4.缺乏成本約束和成本考核激勵機制財險公司在成本管理活動中，缺乏有效的成本約束和成本考核激勵機制，這造成財產保險公司的成本管理效率欠佳，造成業(yè)務成本控制機制難以落實。在財產保險公司的經營管理活動中，由于財產保險公司尚未建立完善的成本管理制度和內部控制制度，財產保險公司的業(yè)務成本核算和業(yè)務成本管理得不到有效的監(jiān)督和約束，財產保險公司在成本支出和成本核算方面存在一些漏洞，得不到有效的控制，增加了公司的成本支出。另外，由于缺乏有效的成本考核激勵機制，財產保險公司的管理人員和業(yè)務人員在營銷和銷售的過程中，缺乏有效的成本觀念，員工缺乏開展成本控制的激勵機制，使得員工在工作的過程中不注重業(yè)務成本的控制，加大了財產保險公司經營管理的成本，影響公司的整體競爭優(yōu)勢。

二、財產保險公司業(yè)務成本管理的措施建議

1.強化財險業(yè)務成本控制意識財產保險公司重視市場開拓和保費增長而忽視了業(yè)務成本管理的不良現(xiàn)象影響到財險公司的長遠健康發(fā)展，因此，財產保險公司必須強化業(yè)務成本管理，從公司的高層到基層員工，加強業(yè)務成本控制意識。保險公司的管理者不僅應該認識到市場開拓和業(yè)績增長的重要性，更應該注重業(yè)務成本管理的作用。將精力投入到保險服務業(yè)務的開展，而忽視了內部管理的強化和業(yè)務成本的控制，這反映了財產保險公司的服務管理效益的缺陷，影響企業(yè)的高速平穩(wěn)發(fā)展，造成財產保險公司的風險隱患。因此，財產保險公司應該重視成本管理，公司高層應該著手制定財產保險的成本管理策略，堅持業(yè)務增長和業(yè)務成本控制的結合，加強對成本預算管理，制定和實施科學的成本管理計劃。公司的員工應該切實的落實公司所制定和實施的成本管理戰(zhàn)略，提高業(yè)務增長過程中的業(yè)務成本控制，促進財產保險公司的經濟效益和社會效益目標的有效實現(xiàn)。

2.完善業(yè)務流程管理，有效控制業(yè)務成本為了有效的控制財產保險公司的業(yè)務成本，必須重視對業(yè)務流程的管理。財產保險的理賠支出是財產保險公司業(yè)務成本量最大的項目支出，因此，為了提高財產保險公司的經濟效益，必須重視對理賠支付環(huán)節(jié)的成本控制。有效的控制理賠量是促進保險公司業(yè)務績效提升的關鍵所在。控制財產保險的理賠量應該從以下幾個方面著手：首先是對承保質量的把控。提高承保質量，能夠防止公司遭受蒙騙和騙保，給公司帶來不必要的損失。因此，在財險業(yè)務的開展中，不要盲目的為了追求市場業(yè)務拓展而忽視了對承保業(yè)務質量的完善。保險業(yè)務人員在公司的過程中，應該重視對承保質量的控制，完善承保流程管理，切實有效的降低財產保險公司的承保風險，促進財險保險公司的業(yè)務成本的有效控制。其次是加強對理賠環(huán)節(jié)的控制。把握好理賠環(huán)節(jié)，控制災害事故，防止出現(xiàn)錯賠、騙保情況的發(fā)生。保險公司應該重視對保險風險的深入的分析和調查，建立完善的理賠流程，加強保險監(jiān)督檢查工作。在進行理賠案件處理的過程中，應該依據(jù)現(xiàn)場勘查結果，對案件進行科學細致的分析，切實履行審批制度，合法、合理的控制財產保險的支付成本，促進財產保險業(yè)務成本的控制。

3.加強財務管理，明確各項費用開支財產保險公司的各項業(yè)務費用的開支中，營業(yè)費和手續(xù)費等支出占據(jù)了很大比重，而且公司的理賠支出存在許多不確定性因素，因此，為了有效的控制業(yè)務成本，必須重視完善財務管理活動，控制各項費用的支出。首先，保險公司應該建立完善的財務管理制度，實施費用支出計劃，規(guī)范企業(yè)財務管理活動中各項費用支出的標準和范圍，促進財務管理制度的有效落實。另外，應該加強對財產保險公司的費用的預算管理與控制，制定完善的預算計劃并執(zhí)行，加強對費用審批制度的完善和履行，促進費用管理得到有效的控制。另外，應該加強對各項保費的手續(xù)費的提取比例的控制，加強對財產保險的各項管理成本費用的控制。公司應當依照業(yè)務險種的特點、拓展領域以及操作難易程度實施合理的手續(xù)費提取比例，加強對各項營業(yè)費用的監(jiān)督與控制，促進財產保險公司業(yè)務成本管理的有效落實。

4.改善公司成本費用管理的方法為了進一步提高公司業(yè)務成本管理水平，必須加強成本費用管理工作，在企業(yè)經營業(yè)績不受影響的前提下有效的降低業(yè)務成本。首先是確定明確的業(yè)務成本管理目標，對公司業(yè)務成本費用管理實施預算計劃。其次，實施業(yè)務成本費用考核辦法。明確和擴大年度經營目標的考核范圍，將業(yè)務成本費用指標納入到考核范圍當中，從而有效的提高成本費用的控制力度。另外，降低財產保險公司的業(yè)務成本費用的方法還有：開發(fā)新的財產保險險種，改善保險險種的結構，將一些處于虧損狀態(tài)的險種業(yè)務切除，擴大盈利性的險種業(yè)務。降低保險的賠付水平。在保險賠付過程中，應該在不影響公司形象和不損害客戶利益的條件下，提高對賠付案件的審核力度。再次，改善保險理賠的鑒定手段，利用高科技手段，提高事故勘察和監(jiān)測的效率。最后，應該加強對保險銷售人員和保險理賠人員的專業(yè)培訓，促進保險業(yè)務人員素質的提升。

三、結束語

第9篇：財產保險的作用和意義范文

[關鍵詞]費率監(jiān)管，統(tǒng)計制度，費率市場化

2004年的國際保險監(jiān)管核心原則指出：保險監(jiān)管當局應該對行業(yè)發(fā)展中的風險進行管理。管理風險的基礎資源是數(shù)據(jù)信息，美國監(jiān)管當局在其近百年的發(fā)展過程中，充分利用了統(tǒng)計制度，獲得了真實、準確、有用的精算和業(yè)務數(shù)據(jù)信息，既保證了財產保險公司科學地對風險進行精算定價，又為實施費率監(jiān)管提供了基本依據(jù)，較好地維護了消費者的利益。借鑒其經驗，建立統(tǒng)計制度對完善我國的財產保險費率監(jiān)管體系、有效遏制費率惡性競爭同樣具有重要意義。

一、費率監(jiān)管是美國財產保險監(jiān)管體系的重要組成部分

與一般人的印象正好相反，在完全實行財產保險費率市場化的美國，依然存在著嚴格的費率監(jiān)管機制。在美國的保險法律規(guī)章中，專門規(guī)定保險公司所收取的保費必須滿足適當性、充分性以及公平公正的原則，美國全國保險監(jiān)督官協(xié)會(naic)在其“財產和意外保險費率厘定示范法”(以下簡稱“示范法”)的立法宗旨中明確指出：“保護保單持有人及公眾免受過高的、不足的或不公正的歧視性費率的侵害”。“示范法”第5節(jié)界定了費率過高和費率不足的判斷標準，指出：“在非競爭市場中，如果提供的保險利潤可能高得不合理，或者服務的相關費用被不合理抬高，則這個費率是過高的。”“某費率在其適用業(yè)務范圍內明顯不能支撐預計損失、費用和特別評估，而且如果繼續(xù)使用這個費率將會大量減少競爭或會傾向于出現(xiàn)市場壟斷時，這個費率為不足費率。”

實施費率監(jiān)管是為了避免“市場失靈”，一是加強消費者對保險市場的信心，因為消費者通常缺乏必要的信息，難以對財產保險保單費率的高低做出理性的判斷；二是只有在監(jiān)管機構的介入下，各保險公司經驗數(shù)據(jù)才能得到及時匯總，使得各保險公司的費率定價可以超越本公司狹隘的經驗范圍，能夠參照更符合“大數(shù)法則”要求的行業(yè)經驗損失率等數(shù)據(jù)。

二、統(tǒng)計制度保證費率監(jiān)管體系的正常運行

數(shù)據(jù)統(tǒng)計是一種單調、重復、耗時以及成本昂貴的事務性工作，美國各州的保險監(jiān)督官為了避免陷入繁瑣的事務性工作之中，專門設計了一套“統(tǒng)計”制度，其最早的法律依據(jù)是美國全國保險監(jiān)督官協(xié)會(naic)1946年制定的“全行業(yè)定價法案”，該法案指出：保險監(jiān)督官可以指定一個或多個保險費率組織或其它機構協(xié)助收集及匯編數(shù)據(jù)，在保險監(jiān)督官公布的合理規(guī)則限度內，保險人及保險費率組織可以獲取此匯總數(shù)據(jù)。另外，“示范法”的第20節(jié)針對統(tǒng)計制度也指出：監(jiān)督官可以指定一個或多個咨詢機構或統(tǒng)計人來協(xié)助收集保險人的經驗并進行必要的除了用于普通商業(yè)險的費率監(jiān)管之外，統(tǒng)計制度也用于厘定機動車輛強制險的費率和責任限額。

統(tǒng)計人或咨詢機構的角色通常由各類保險行業(yè)協(xié)會承擔。統(tǒng)計人(statistical agents)是指獲得保險監(jiān)督官許可，可從保險人收集統(tǒng)計表并根據(jù)統(tǒng)計表向監(jiān)督官提供報告以履行“示范法”中有關保險人的統(tǒng)計報告業(yè)務的實體。咨詢機構，也可稱為“保險費率事務所(insurance rating bureau)”，是美國各州于20世紀初成立的，專門為保險公司收集并提供費率和賠付數(shù)據(jù)信息的行業(yè)公會。

較著名的統(tǒng)計人或咨詢機構有：保險服務事務所(iso)、獨立統(tǒng)計服務公司(iss)、全國獨立統(tǒng)計服務公司(niss)、美國保險服務協(xié)會(aais)等，他們一方面為各州的監(jiān)督官匯總并提供保險公司及行業(yè)的財產保險保費和賠付數(shù)據(jù)，同時也向會員公司提供上述數(shù)據(jù)，并派生出風險管理咨詢服務。

三、統(tǒng)計人或咨詢機構的職責

1.保證原始數(shù)據(jù)的準確。保險公司要購買統(tǒng)計人的服務，首先要同意提供本公司完整有效的保單數(shù)據(jù)。統(tǒng)計人制定了保險公司的數(shù)據(jù)呈報格式與呈報時限，對各種數(shù)據(jù)元素加以定義，并要求會員公司報告每一筆保費和理賠損失的交易記錄，上報的原始數(shù)據(jù)記錄，需通過統(tǒng)計人的審核確認，如果發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)有任何問題，該筆數(shù)據(jù)就會被退回至其所屬的保險公司，并要求該保險公司更正該筆錯誤數(shù)據(jù)，然后重新申報給統(tǒng)計人，以保證原始數(shù)據(jù)的質量。上述細化到每一筆保費和理賠損失交易的數(shù)據(jù)收集方式，具有四方面的優(yōu)點：一是強化信息的驗證，二是促進及時報告數(shù)據(jù)，三是較快發(fā)現(xiàn)并糾正錯誤，四是在開發(fā)各種不同格式和時期的報告時具有靈活性。

2.統(tǒng)計匯總出有用數(shù)據(jù)。一旦原始數(shù)據(jù)的有效性、可信度以及精確性被確認之后，會依照不同的保險公司、不同的業(yè)務類別加以整合，并且呈報給州政府的保險監(jiān)督官以確保該公司的定價符合該州的保險法規(guī)。比如，美國財產與責任保險協(xié)會(pci)、保險服務事務所(iso)和全國獨立統(tǒng)計服務公司(niss)三家聯(lián)合署名向各州保險監(jiān)督官提供各季度的個人車險的行業(yè)經驗數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)類型依各州、不同保單形式和是否包含巨災風險進行劃分。具體數(shù)據(jù)包括已賺保費、風險暴露、已發(fā)生損失、已賠付損失、索賠頻率、索賠強度、純保費及賠付率等。統(tǒng)計人通過匯總行業(yè)經驗數(shù)據(jù)，得出行業(yè)損失分布曲線，使得行業(yè)能夠更好的在“大數(shù)法則”的科學基礎上運行，也使得監(jiān)管部門擁有了實施科學監(jiān)管的可靠依據(jù)。

3.進行趨勢分析。當要探討財產保險市場的成本變動趨勢，以及純保費、索賠頻率和索賠強度變動趨勢時，僅就單一保險公司的經驗數(shù)值無法有效地提供一個可信賴的基準。而統(tǒng)計人或咨詢機構在匯總行業(yè)經驗數(shù)據(jù)的基礎上，可以進行變動趨勢的分析，并提供精算咨詢、巨災咨詢、再保險咨詢服務及市場研究服務。

四、統(tǒng)計人或咨詢機構的發(fā)展狀況

統(tǒng)計人或咨詢機構之中業(yè)務量比較大的兩家是美國保險服務事務所(iso)以及美國財產與責任保險協(xié)會(pci)。

1.iso成立于1971年，是美國財產和責任險領域最主要的信息來源。作為美國各州保險監(jiān)督官指定的經營財產和責任險保費與理賠數(shù)據(jù)的統(tǒng)計之一，從1000多家保險公司收集數(shù)據(jù)，每年采集大約25億條保險保費和理賠損失的詳細記錄，擁有至少70年以上的業(yè)務數(shù)據(jù)，員工3200多人，其中包括一支約200人的精算隊伍。它早期是一家非營利性組織，1996年轉變?yōu)橐患覡I利性公司。

iso的治理結構比較特殊，這樣做的目的是為了獨立于會員公司的控制，強化外界對iso作為一個獨立的、不偏不倚的可靠信息來源的信心。1996年以后，其會員公司仍保留了對iso的控股權，但放棄了對iso的實質控制，僅可以參選董事會11個席位中的3席，并對公司的重大變動擁有投票權。全體員工和管理層通過雇員持股計劃(esop)等方式擁有少數(shù)股權，但可以參選董事會席位中的7席。董事會成員中除了會員公司派駐的3位代表外，其他成員不可以受雇于任一保險公司。

iso提供的產品主要是車險數(shù)據(jù)，其數(shù)據(jù)庫包含了95%以上的行業(yè)車險保費信息，并能夠為保險公司提供3—5年的車險損失及索賠信息。此外，iso還向保險公司提供車險個體保單信息，包括被保險人的姓名地址、保單有效期、個人歷史保單數(shù)據(jù)、保單保額，個體保單信息可以幫助會員公司進行更有效的核保以防止欺詐。

除了上述車險數(shù)據(jù)，iso還能夠提供行業(yè)5年內的火災損失、洪水損失、地震損失、信用卡偷盜、員工補償以及醫(yī)療支付方面的數(shù)據(jù)。

iso還提供精算咨詢、巨災咨詢、再保險咨詢服務及市場研究服務。精算咨詢服務可以輔助客戶進行產品定價或準備金核算，也提供精算報告；巨災咨詢服務依托于iso擁有的從1949年以來的美國所有巨災損失數(shù)據(jù)，提供巨災風險管理方案；再保險咨詢?yōu)榭蛻籼峁┰俦ｋU策略；市場研究服務通過對保險市場消費者的研究，幫助保險公司制定行之有效的市場計劃，推出適合市場的產品。

2.美國財產與責任保險協(xié)會(pci)全資成立了一家保險數(shù)據(jù)信息公司，名稱是獨立統(tǒng)計服務公司(1ss)。iss服務于450多家財產和責任險公司，覆蓋了全行業(yè)一半以上的保費信息，每年獲得的保費統(tǒng)計額超過1000億美元。iss的產品和服務：一是為客戶提供各季度的私人汽車險的行業(yè)經驗數(shù)據(jù)，并對過去連續(xù)四年的季度數(shù)據(jù)進行趨勢分析。二是為客戶提供除德克薩斯州以外的各州房屋／住宅保險的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，涉及的家財險保單類型包括一般房屋保單、移動房屋保單、住宅統(tǒng)括或專項保單、出租房房客或共有住房房主的財產保單等。具體數(shù)據(jù)包括已賺保費、已報告及預計發(fā)生損失額、已報告及預測發(fā)生索賠、純保費、平均損失、損失頻率、賠付率等。同時，iss還提供鍋爐及機器保險、盜強險、內陸水運險，火災險、一般責任保險、職業(yè)責任保險和按揭保證保險等方面的數(shù)據(jù)信息。

五、對我國建立財產保險統(tǒng)計制度的啟示