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第1篇：多層次醫療保險體系范文

【關 鍵 詞】城鎮職工醫療保障/單一性弊端/多層次體系

【 正 文 】

中圖分類號：F840.64 文獻標識碼：A 文章編號：1006-0448(2000)01-0050-04

一

現行公費醫療和勞保醫療制度一方面缺乏對醫院和個人的有效約束機制，造成醫療資源的大量浪費，國家和企業負擔加重；另一方面，又沒有覆蓋到非公有制單位的職工，使非公有制職工無法享受到醫療保險待遇，滿足不了社會主義市場經濟體制建立的需要。這些制度本身所存在的缺陷，使得公費醫療和勞保醫療制度難以為繼，到了非改不可的程度。那么，到底用什么樣的制度來替代50年代建立起來的單一的、高保障、低覆蓋的公費醫療制度和勞保醫療制度呢？是用另一項單一的醫療保險制度來代替，還是用一個多層次醫療保障制度體系來代替？很顯然，建立多層次的城鎮醫療保障體系應該是醫療保險改革的唯一出路。

首先，建立多層次的醫療保障體系是提高醫療資源使用效率，滿足城鎮職工不同層次的醫療保險需求的保證。隨著人們生活水平的提高，健康意識的增強，人們對醫療的需求也逐漸增多。不僅有治療疾病的需要，而且有強身健體、購買各種保健營養藥品的需要。因此，必須建立多層次的醫療保障制度來滿足人們不同的醫療需要。如果企圖由一項醫療保險制度來滿足包括保健在內的所有醫療需求，一方面過高的醫療費用政府和企業無法承擔，另一方面加大了醫療費用控制和管理的難度，更易造成醫療資源的嚴重浪費，使得有的人醫療消費滿足過度，有些人的疾病又得不到治療的現象更為突出。這不僅不能消除公費醫療和勞保醫療的弊端，反而使其“雪上加霜”，更無法適應社會主義市場經濟的要求。這與醫療保險改革的方向是相背離的。另一方面，由于人的健康狀況各不相同，患病的概率也各不一樣，有些患大病、重病的人確實需要花費大量的醫療費用；有的人群更容易患病，如退休職工。如果強行用一種單一的保障水平低的制度來代替另一種保障程度高的制度，勢必會導致一些有客觀需要的人群的醫療得不到保障，給醫療保險體制轉換帶來困難。老年人由于身體不斷衰老，抵抗力下降，除了生病的概率大之外，一旦得了病，病情多比較重，所需的醫療費用也較高。大多數老年人都是因疾病在醫療搶救無效的情況下辭世的。因此，老年人身體狀況，決定其醫療需求更加迫切、廣泛和特殊。這些都要求我們應針對老年人口這一特殊的醫療消費群體給予更多的關注，提供多層次的適合他們特點的醫療保障措施。對于現在的退休職工來說，還不僅僅如此，由于在傳統醫療保險體制中，政府或企業把職工醫療的費用都包下來了，因而，發給職工的工資中就不包括這部分資金，同時職工也沒有為自己將來看病積攢醫療費的意識。如今要在這種無積累、無準備的情況下過渡到新的醫療保險制度，他們在經濟上和心理上都很難適應。因此必須根據各個群體的客觀需要建立多層次的醫療保障制度，即用一個多層次的醫療保障體系來代替單一的“全包型”的醫療保險制度。

其次，建 立多層次的醫療保障體系是由醫療需求本身難預測、高風險的特點決定的。與其他需求相比，醫療需求更具有事前的不確定性。人們對自己何時患病是難以預測的，不可能像購買其他商品那樣，對購買時間、數量、品種都可以事先作出安排。但是一旦疾病發生，患者就無法加以選擇，哪個時候看病、作哪些檢查、吃哪些藥、進行怎樣的治療都只能由醫生根據病情來確定。這些特點使得醫療保險的提供既有必要，又帶有很大的風險。由于人們對疾病一般無法預測，在平時身體好的時候很少想到自己會生病，在自己年富力強的時候人們也很難自覺地為滿足自己將來年老的醫療需求而儲備足夠的資金。這就需要外力的推動，一方面，強化人們對疾病的認識，另一方面，在醫療資金上給予幫助。醫療保險制度的建立，正是將人們不自覺的醫療資金籌集行為用制度的形式規范起來，同時，企業和社會也承擔起相應的職責。此外，也正是醫療需求事先的不確定性和事后的無法選擇性，使醫療保險風險尤其是老年人的醫療保險風險巨大。任何一種單一的保險制度都無法承擔這一風險。因此，為了分散醫療保險的風險，也只能建立多層次的醫療保障體系。

最近，建立多層次的醫療保障體系也是社會醫療保險本身的性質和經濟發展水平決定的。社會醫療保險不僅具有強制性，而且具有普遍性，即要對符合條件的所有人口普遍實行醫療保險。同時，由于目前我國還處于社會主義初級階段，社會生產力水平不高，綜合經濟實力不強，各地經濟發展、居民收入也不平衡，不少企業效益欠佳，職工收入偏低，企業改革和政府機構改革還在不斷深化，我們還不具備向所有城鎮勞動者提供完全醫療保障的能力。也就是說，在目前生產力水平不太發達的情況下，我國的社會醫療保險只能解決大多數人普遍出現的疾患，保障大多數人的基本醫療。而對發生概率相對較小的疾病，以及特殊人群的不同層次的醫療需要，社會醫療保險是無法解決的，只能通過其它醫療保險途徑來解決。這樣既能調動其他保險主體的積極性，又能減輕政府的壓力，同時還可以滿足人們在基本醫療保險之外的其他醫療需求。

二

建立多層次的醫療保障體系是與我國政府醫療保險改革思路相吻合的。1998年12月國務院頒布了《關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》。雖然在《決定》中沒有明確提出建立多層次醫療保障體系，但仔細分析可以看出，《決定》所涉及的城鎮職工基本醫療保險制度是城鎮多層次醫療保障體系的主要組成部分。建立除基本醫療保障之外的其它的醫療保障制度實際上是落實《決定》的配套措施。如果沒有其他醫療保障制度的配合，城鎮職工基本醫療保險制度是很難建立和有效地運作的。同時，城鎮職工的醫療保障也是不健全和不完備的。

1998年12月國務院頒發的《決定》是在總結1994年國務院4部委下發的《關于職工醫療制度改革的試點意見》（即九江、鎮江試點方案），1996年國務院4部委下發的《關于職工醫療保障制度改革擴大試點意見》（即50多個城市的擴大試點方案）的經驗，考慮我國經濟不太發達的國情的基礎上形成的。1998年新的醫改方案的基本走向是：社會醫療保險只保障職工的基本醫療，即使在基本醫療中也強調了個人的責任，至于其它的醫療需求只能由另外的醫療保障制度來滿足。據此，在方案設計上，它一方面沿襲了前兩個試點方案中“個人賬戶與社會統籌”相結合的基本改革框架，建立了由單位和個人共同負擔的籌資機制。另一方面，更進一步強調“低水平，廣覆蓋”的原則，強調社會醫療保險的有限責任。這主要體現在以下幾個方面：

1.降低了醫療保險金的籌集比例。根據目前企業效益不佳的現狀，為了減輕企業的負擔，新方案的籌資比例與1994年九江、鎮江兩個試點城市的醫改方案相比明顯降低。“兩江”試點時的籌資比例是工資總額的11%（其中個人交納1%），而新方案將籌資比例降到了8%（其中個人交納2%）。這意味著醫療費用的支付標準要相應降低，基本醫療保險的保障水平也要相應降低，個人負擔比例提高。

2.嚴格劃定了“個人賬戶”與“社會統籌”的支出范圍。在近幾年的醫療改革試點中，各地探索了多種“個人賬戶與社會統籌相結合”（簡稱“統賬結合”）的模式。其中，最有特色的是“直通式”、“兩立式”。“直通式”是指不分大小病和門診住院，醫療費用都先從個人賬戶支付，個人賬戶用后，超支到一定數額（比如個人年工資的5%），再由社會統籌基金報銷，但個人仍須自負一部分。這種“三段相通”的運作模式，保障水平較高，但激勵和約束作用發揮不夠，不利于統籌基金的平衡。“兩立式”是指將個人賬戶和統籌基金完全劃斷，劃定各自的支出范圍。個人賬戶主要支付小額醫療費用和門診醫療費用，超額自負；統籌基金主要支付大額醫療費用和住院醫療費用，個人仍要自負一定比例。這種方案增加了個人責任，約束力也明顯增強 。1994年九江、鎮江醫療保險試點時采用的是“直通式”，但最后使得兩地的統籌基金難以平衡。所以，在國務院1998年頒布的《決定》中規定：“統籌基金和個人賬戶要劃定各自的支付范圍，分別核算，不得相互擠占”。這實際上表明，新的醫改方案采用的是“兩立式”。這種模式一方面有利于個人醫療賬戶的合理使用，減輕了統籌基金的支付壓力，但另一方面，不可否認對于一些身體素質較差、大病小病不斷的人來說，醫療費用自負的比重就較大，如果沒有其他的醫療保險制度的支持，個人恐怕很難負擔。

第2篇：多層次醫療保險體系范文

關鍵詞：新常態；多層次；醫療保障制度；醫療保障體系

基金項目：江蘇高校哲學社會科學研究課題“新常態下推進江蘇商業保險發展與構建多層次社會保障體系研究”（編號：2015SJD629）

當前，我國經濟發展仍處于一個重要的戰略機遇期，在此期間，我國各項事業的發展都要從經濟發展的需求出發，保證各項事業的發展能夠適應我國經濟的新常態，實現在創新中不斷發展。醫療保障體系的建立對于我國的社會生活品質的提升具有重要的促進作用，經過幾十年的不斷完善和發展，我國已初步建立了多種醫療層次并存的醫療保障體系。但是，目前醫療保障體系是不完善的，本文以新常態的時代背景出發，結合江蘇省發展的具體實際，提出構建符合我國的多層次醫療保障體系，進一步促進全民醫療的實現。

一、醫療保障體系概述

（一）醫療保障體系的內涵

醫療保障體系，具體是指在一個國家或者是地區中，多種醫療保障制度的集合。并且醫療保障體系的建立是為了解決在一個國家或者地區中居民的治病問題，在對于醫療保障基金進行籌集、分配以及使用的過程中都需要按照保險的原則進行。醫療保障體系的存在是促進居民醫療保健事業發展的重要基礎，也是社會保險制度中的一種先進制度，在整個世界上存在著較多的醫療保險模式。現階段，在我國的醫療保障體系中，主要是包括基本醫療保險、企業補充醫療保險、大額醫療費用互助制度以及新型農村合作醫療等幾種類型，這些類型之間相互補充，相互融合，共同在我國醫療保障體系中發揮重要的作用。

（二）醫療保障體系的特征

一方面，醫療保障體系的特征是是非市場性，這種非市場性主要是針對于醫療資源來講。醫療保險制度是一種社會發展的產物，在特定的歷史發展階段，以及特定的生產力水平下會相應的出現與之相關的醫療保障類型。但是，無論是哪一種類型的醫療保障類型，醫療資源的非市場性都是其重要的特征。如果醫療資源不具備這類特征，就會造成整個醫療衛生體系的混亂，無法對于醫療衛生資源的消費進行有效的制約，不僅是會產生一種非理性的消費行為，還會造成社會資源的巨大浪費。

另一方面，醫療保障不同類型之間還存在較大的差異，就目前來講還存在著醫療保險的二元結構。醫療保險制度根據不同的資金來源進行分配，由于資金的來源渠道存在差異，所以醫療保險的對象享受的待遇也是會有所區別。當前，我國的醫療保險制度主要是明顯的區別為農村居民合作醫療和城鎮職工醫療保險兩種類型，這樣的醫療保險結構與我國社會發展的特點，我國經濟發展的水平之間直接相關。

二、江蘇省醫療保險制度中存在的問題

（一）現行保險制度中存在較多的債務問題

我國的醫療保險費用具體是由三個部分構成，分別是風險的純保險費用，這些是用于可能出現的疾病等問題進行損失賠付；另一方面是對于風險的附加費用，這些費用主要是對于一些“異常”的情況進行賠付。另外，還包括對于由于保險經營所引起的附加費用，這些費用包括一些利稅、工資以及管理費用等。醫療保險的費用主要是由這樣三個部分構成，純保險費用和L險附加費用構成了凈保險費用，醫療保險費用也是被稱為純保險費用，風險儲備金和相關的管理費用主要是其附加的費用。

醫療保險主要是采取現收現付制度，這種制度會在一定程度上造成“隱性債務”，在我國目前實行的醫療保險以及社會保險中普遍存在這個問題，由于沒有足夠的醫療費用儲備來解決我國不斷增長的老齡化問題，導致醫療保險費用的繳納和補償之間的缺口日漸增大。在江蘇省的醫療保障體系建立伊始，并沒有準備好相應的準備金，隨著江蘇省老齡化人口的不斷增多，醫療保險的赤字會不斷增大，江蘇省的醫療保障體系中的債務風險會隨著老齡化人口的不斷增多，醫療保險的債務風險不斷增加。

（二）醫療保險制度中存在責任歸類的問題

醫療保險本身是具有公共產品的屬性的，所以在完善醫療保險制度的過程中，僅僅是依靠市場的力量，還不足以實現醫療保險服務的有效完善，尤其是不能解決在醫療服務中存在的一些公平性的問題。雖然我國的醫療保險制度已經有了幾十年的發展，但是在不同的社會生產力水平之下建立的社會保險制度，在其建立的時間、歷史背景以及覆蓋的范圍等都存在較大的差異，這些不同類型的醫療保障制度雖然在剛剛出臺時，由于歷史發展水平的緣故已經是發揮了相應的作用，但是在新常態的時代背景下，特別是我國的社會環境、經濟、政治等各方面要素都是有了新的發展，仍舊是使用過去的一些醫療保險制度，不僅不能夠發揮醫療保險的重要作用，還會在一定程度上出現不公平、不合理的問題。現在我國的社會主義市場化改革已經有了明顯的效果，在過去的計劃經濟時期，政府對于醫療保險體系的建設承擔了較多的責任，投入了大量的資金和資源，但是在新的市場環境下，還在一定程度上出現了政府投入力度不足的問題，僅僅是依靠市場的作用，很難實現醫療保險制度的有效完善。

（三）現行醫療保險制度存在城鄉差異的問題

目前，江蘇省的醫療保險體系中包含著三項制度，分別是城鎮居民基本醫療保險制度、城鎮職工基本醫療保險制度以及新農合制度，整個江蘇省的醫療保險體系中所包含的三中國制度之間政策的內涵差異較大，在實際運行中還需要建立起一個江蘇省內一體化的醫療保險體系。江蘇省的發展明顯具有地區之間發展不均衡的現象，并且城鄉的二元結構的差距比較明顯。所以在江蘇省發展過程中也是采取了多種形式的社會醫療保險制度，這些制度在一定的歷史時期發揮了重要的作用，但是隨著時代的發展，醫療保險制度的不斷更新升級，依舊是采用這種分地區管理的醫療保險制度，在一定程度上造成了管理成本偏高，并且在醫療保險管理的過程中管理的水平并沒有明顯的提升，管理的效果還出現了下降的問題。造成這種問題的主要原因在于，由于整個江蘇省的各個地市區之間的經濟發展速度不一致，各個地區之間還存在著經濟實力的較大差距，造成在全省范圍內制定醫療保險制度時，容易受到各個地方分化決策的影響，整個的醫療保險體系碎片化的問題較為嚴重。

（四）現行醫療保險制度存在資源浪費的問題

當前的t療保險體系中還存在一定的醫療資源、醫療服務浪費的問題，這些問題的存在導致江蘇省的醫療費用居高不下。一般來說，個人在醫療保險繳納之后，除非有生病的情況，否則對于醫療費用的控制關注程度就明顯的降低，這種情況會在一定程度上造成醫療費用的浪費，目前有數據表明，我國當前的醫療保險賬戶中，其中三成以上是來自于個人賬戶的醫療保險金，這些資金的利用效率較低，多數情況下是在個人的賬戶中沉淀，在一定程度上對于醫療保險互助制度的作用。另外，醫療保險的服務結果還存在醫患雙方滿意度較低的問題，并且隨著醫療費用的逐步升高，這種問題發生的概率也是在不斷地升高，滿意度呈現出一種不斷下降的態勢。

三、新常態下構建多層次醫療保障體系的建議

江蘇省應該在分析本省經濟發展的實際情況的基礎上，在新常態下推進本省多層次醫療保障體系的構建，并且逐步解決在本省醫療保險制度發展中存在的問題，促進本省在新常態下醫療保險事業新的發展。

（一）借助商業保險促進全民醫療服務的發展

江蘇省的醫療保險制度中存在著較大的債務問題，這些債務問題如果不能有效地解決，會對于本省的經濟發展產生一些不利影響。因此，在新常態下，本省可以借助商業保險的資金籌集的作用，努力實現醫療保險制度中現收現付的有效均衡。商業保險，實際上一種合同式的保險活動，投保人可以通過合同與保險公司之間形成一種保險合約，雖然保險公司更多的目的是為了實現公司的盈利，但在合約運行的過程中，也在一定程度上緩解了當前政府的債務壓力。借助于一些商業保險公司的運營，對于提高全民醫療服務的水平，擴大全民醫療的范圍具有重要的作用，不僅如此，商業保險公司還能夠實現資金的有效運作，在一定程度上也是實現了醫療保險互幫互濟的作用。

（二）運用政府與市場機制的參與促進醫療保險體系的完善

在計劃經濟時代的醫療保險體系，幾乎全部的責任都是由政府承擔，這種做法對于政府的發展具有較大的問題，由于是計劃經濟，所以醫療保險制度幾乎是“吃大鍋飯”的狀態。當前，隨著我國社會主義市場化制度改革的深入，市場機制在醫療保險體系完善的過程中發揮了重要的作用，然而，政府在其中發揮的作用已經是逐步降低，一個明顯的特征就是財政投入的不斷減少，這種做法與在計劃時期全權接管類型，對于完善我國的醫療保險體系來說，都是一種不合理的狀態。因此，政府和市場之間應該有機合作，不能單純依靠政府，也不能僅僅是依靠市場機制的調節，兩者之間應該有效合作。值得注意是，市場機制中存在較多的風險問題，所以在完善醫療體系中還需要不斷強化政府的職能，由政府對醫療機構的行為進行干預，能夠有效調節保險機構、醫療服務的供給方和醫療服務需求方三者之間的利益，在新常態下實現多方共贏。

（三）確保醫療保險制度在不同的地區間有效銜接

江蘇省各個地區之間的經濟發展水平存在著較大的差距，這些差距會造成不同地區之間的醫療保險制度存在出現一定的邊界問題，特別是由于各個地方的管理部門不同，醫療保險服務的資源、水平之間還存在差異，所以不可避免地會出現醫療保險各個地區的差異。在江蘇經濟新的發展階段，應該逐步消除這種邊界問題，盡可能實現各個地區之間的醫保制度的銜接，保證在參保人員地區之間流動時，可以根據個人的實際情況進行醫保的轉移。

另外，在實現地區醫保銜接的基礎上，還需要逐步打破城鄉的二元戶籍制度，實現城鎮居民和農民之間的平等、公平的享受醫療資源，為了實現這種目的，就需要在全省范圍內進行戶籍制度的改革，只有逐步實現戶籍制度的改革，才能真正地打破城鄉“二元結構”的壁壘，促進全省醫療保障制度的一體化發展。

四、結論與展望

隨著社會的不斷發展，人們對于醫療服務水平也還是提出了新的需求，但是，在這個過程中應該認識到醫療服務水平與社會經濟發展之間的關系，醫療保障體系的完善需要一定的經濟水平的支撐。當前，江蘇省在新常態下的發展已經取得了較好的效果，具備了構建多層次、一體化的醫療保障體系的基本條件，應該在未來的發展中逐步解決醫療改革中存在的問題，并在此基礎上實現江蘇省醫療保障體系的逐步完善。這個過程，不僅是需要市場機制的作用，還需要政府在其中發揮重要的作用，雖然在一段時間內還無法實現，但是在長期的改革中，經濟的新常態發展的支撐下，總會有成功的一天。

參考文獻：

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[2]丁棟興，馬亞娜.江蘇省太倉市城鄉一體化醫療救助運行分析[J].安徽衛生職業技術學院學報，2011（04）

[3]郝佳，仇雨臨，梅艷萍.太倉市統籌城鄉醫療保障制度的主要措施與運行效果[J].中國衛生政策研究，2012（02）

第3篇：多層次醫療保險體系范文

隨著國家城鎮職工基本醫療保險和居民醫療保險制度相繼建立以及人們的生活水平不斷提高，廣大職工、家屬生活質量和健康需求日益增長,基本醫療保險已無法滿足企業職工及其家屬，特別是大病人員醫療保障需求，尤其是國有大型企業，職工較多，人員復雜，迫切需要企業社會保險管理部門，在新形勢、新環境下，研究建立保障多層次、管理科學、運行高效的補充醫療保障制度，以適應國有大型企業發展，增強企業醫療保障能力，進一步減輕職工醫療費個人負擔，為企業發展提供和諧穩定環境創造條件。從2004年我公司建立補充醫療保險起，在充分研究地方基本醫療保險制度，不斷總結企業補充醫療保險的成功經驗與教訓的情況下，對國有大型企業補充醫療保險管理進行認真的研究與探索，通過多年的實踐與應用，取得了較好的效果。

二、企業建立補充醫療保險的關鍵點

一是企業補充醫療保險保障水平問題。企業建立補充醫療保險，確定保障水平是關鍵，必須考慮企業經濟承受能力、各類人員醫療需求以及企業歷史醫療保障水平。二是與基本醫療保險有效銜接的問題。重點就是要充分發揮基本醫療保險與補充醫療保險各自優勢，相互補充。在保障原則、支付內容、票據利用、信息共享等方面實現有效銜接，保證補充醫療保險業務順利運行。三是企業不同群體平衡問題。重點分析企業各類人員的醫療需求，確定不同群體醫療保障水平，確保新舊制度平穩銜接和過渡。四是補充保險基金監管問題。保障基金安全，防止基金流失、浪費，是補充醫療保險管理的一項重要內容，因此在補充醫療保險制度設計中必須充分考慮內控管理。五是高效運行問題。補充醫療保險涉及企業人事、財務、社保等部門，涉及職工醫療待遇計算、費用報銷與結算，在管理方式、運行機制和管理手段等方面要科學、便捷。

三、企業補充醫療保險管理技術

一是充分考慮各類群體需求。職工、退休人員和家屬（子女）分別按照當地城鎮職工基本醫療保險和城鎮居民醫療保險制度，同步建立企業補充醫療保險，保持公司新舊醫療保險制度平穩過渡。二是多層次提供醫療保障。對于基本醫療保險不予負擔的部分，通過門診和住院費用分別補貼辦法，解決基本養老保險門診額度低、住院報銷比例不高的問題；通過投保商業保險，解決基本醫療保險最高支付限額以上醫療費用報銷問題以及重大疾病人員醫療費個人負擔過重問題。三是一般疾病與特殊疾病分開管理。按照“保基本、向大病傾斜”的原則，對于需要門診長期治療、費用較高的門診特殊疾病患者，通過提高門診報銷額度和比例，減輕慢性疾病患者門診醫療費用個人負擔。四是應用現代信息管理手段。研究開發信息管理軟件，應用計算機信息技術，支持IC卡技術應用，實現企業社保部門與定點醫院、基層單位的數據信息共享與業務處理。五是完善制度，規范工作流程。重點在補充醫療保險的保費籌集、費用審核、就醫流程、費用結算以及管理職能等方面建立各項規章制度，統一業務流程，確保業務規范運作。

四、管理技術主要創新點和效果

第4篇：多層次醫療保險體系范文

自二十世紀五十年代以來，我國長期實行的是由國家、企業包攬職工醫療費用的公費和勞保醫療制度，該制度對保障干部、職工的健康確實發揮了積極的作用，但隨著經濟和社會的發展，這一制度的弊端也日益顯現。

其中最突出的問題是醫療衛生費用的快速增長對政府財政產生了巨大的壓力。據歷年來中國衛生部公布的統計數據，20世紀90年代以前，我國衛生總費用年平均增長率為17%，90年代后為24%，而同期國內生產總值年平均增長率則分別為14%和21%，衛生總費用的年平均增長率明顯高于國內生產總值的年平均增長率。隨著我國經濟體制改革的深化，有些地區的公費、勞保醫療制度使得國家財政和企業的負擔過重，實際上已經難以維持，大批干部職工得不到基本醫療保障，已成為影響社會穩定的重大隱患。

在中國農村，合作醫療是中國農村衛生工作的基本制度之一，但事實證明，除部分試點地區和城市郊區，農村合作醫療并沒有像預期的那樣恢復和重建，1998年衛生部進行“第二次國家衛生服務調查”顯示，全國農村居民中得到某種程度醫療保障的人口只有12.56%，其中合作醫療的比重僅為6.5%.1997年之后由于農村經濟發展遲緩，農村收入增長緩慢，依靠“自愿”參加的合作醫療又陷于停頓甚至有所下降的低迷階段。

至于有的地方的工會組織和醫院以互助共濟的形式開展的醫療保險業務，總體保障水平不高，規模也不大，風險分散性較弱。目前此種形式還未得到完全的肯定，有人質疑其增加了企業負擔和風險，從而有悖于國家醫療保險體制改革的原則。

顯然，僅靠政府的力量不能完全解決全民的醫療保障問題，而且其暴露的問題也日益嚴峻。那么我國的醫療保障問題應該如何解決？答案就是大力發展商業醫療保險，讓商業醫療保險作為必要的一部分，在我國醫療保障體系改革的大潮中肩負起自己的歷史使命。

商業醫療保險在醫療保障體系中的作用

商業醫療保險擴大我國醫療保障制度的覆蓋面。雖然我國經濟體制改革的深化和現代企業制度的建立都已初見成效，社會上仍將產生大量缺乏醫療保障的人群，而且職工只能享受半費勞保待遇，這些群體尤其渴望購買商業醫療保險。而商業醫療保險將醫療保險的覆蓋范圍擴大到能覆蓋社會醫療保險所不能覆蓋的人群。

商業醫療保險分擔高額度醫療費用帶給人們的風險。由于開展社會醫療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫療費用遠遠超過了基本醫療保險的最高支付限額，使患者個人背上沉重的經濟負擔，醫藥費用的持續上漲強化了人們的保險意識。而只有通過購買商業醫療保險才能減少潛在的風險。

商業醫療保險滿足多層次的需求。從國家已頒布的基本醫療保險制度配套文件看，人們就醫將受到更多制約，一些比較高級的診療項目基本醫療保險將不予支付費用；對部分經濟收入穩定、享受社會醫療保障的群體來說，社會醫療保障僅能提供最“基本”的醫療保險，保障有限，不能滿足他們的需求，而商業醫療保險則能適應高層次、特殊的醫療需求。這樣可以發揮商業醫療保險自愿投保、全面保障的優點，在不增加國家財政負擔的情況下滿足部分特殊人群較高層次的醫療需求。

商業醫療保險發展的有利條件

我國商業醫療保險雖然起步較晚、規模不夠、產品還沒有豐富起來，但是經過前一段時間的積累和探索，已經具備了非常有利的發展條件：

國家政策的傾斜。社會醫療保險和商業醫療保險共同構筑了我國的醫療保障體系，目前我國高層領導意識到社會醫療保險還不能滿足我國商業醫療保險市場的需求，已經高度重視商業醫療保險的發展。朱總理在1998年就指出，我國醫療保障體系改革的目的就是“力求建立一個以社會醫療保險和商業醫療保險為基礎，包括醫療福利和醫療救助的多層次的醫療保障體系”。2002年7月，副總理又對商業醫療保險發展的問題做了兩次重要的批示，肯定了商業醫療保險的成績，鼓勵大力發展商業醫療保險。

較快的發展速度。由于醫療保險風險控制難度較大，各家保險公司采取比較謹慎的發展策略，主要以附加險的形式辦理醫療險業務，其主要目的是為了提高公司聲譽、促進業務發展和積累壽險客戶。盡管如此，商業醫療保險仍然取得長足的進步。目前，國內已有12家人壽保險公司開展了各種商業醫療保險業務。全國商業醫療保險費收入從1996年的21億元增至2002年的122億元，年平均增幅達52％，其增長幅度遠高于同期壽險業務。

一定的人才儲備。商業醫療保險要求從業人員同時具備保險和醫學方面的知識，對醫學、風險管理、市場調研、條款設計、市場推動等方面有較深刻的了解。經過這幾年的發展，我們已經儲備了一定數量的商業醫療保險專業人才，專業橫跨保險、精算、統計、醫學、法律等學科。他們與美國、德國的醫療保險專家多次在理論和實踐方面進行合作，比較系統和全面的掌握了醫療保險的產品設計、精算、風險控制等關鍵技術，并且在我國的農村健康保險、城市社會醫療保險和商業醫療保險的實踐中取得了成功的經驗。

初步的產品開發能力。針對日益高漲的市場需求，近幾年各家保險公司都在商業醫療保險產品開發方面進行了有益的嘗試，目前已經積累了一定的經驗數據，比較熟練地掌握了醫療保險開發的精算理論和方法，具備了較強的商業醫療保險產品開發能力。目前我國商業醫療保險市場上經營的產品涉及國際上通行的多數類型和各種保障期限的產品，既有醫療費用型保險，又有定額給付型保險，涉及的保障期限有終身、長期和短期，涉及的人群有嬰幼兒、大中小學生、職工、婦女和部分老年人，涉及的保障內容有意外、殘疾、住院、手術、重大疾病、特種疾病和手術、門診等100多種產品，為保險市場的不斷創新奠定了一定的基礎。

比較有效的風險控制體系。我國商業醫療保險在幾十年的發展歷程中業已摸索出一套較粗放但又行之有效的風險控制體系，無論是在定性風險控制方面還是在定量風險控制方面都取得了長足進步。在定性控制方面，涉及到產品、銷售、核保、理賠等環節建立了一套專業的業務流程，經過技術處理規避風險；在定量控制方面，建立了多角度的（即分機構、分險種、分人群等）動態風險監控系統，及時發現并控制商業醫療保險經營中的各種風險。

由此可見，我國商業醫療保險已經具備了比較有利的發展條件，有能力在我國的醫療保障體系中發揮其重要作用。

商業醫療保險發展需要解決的問題

但是，應該看到我國商業醫療保險發展的還不成熟，仍然存在著阻礙其發展的多方面的現實困難：

財稅政策對商業醫療保險的支持力度不夠。目前，財稅問題也是制約商業醫療保險發展的一個主要因素。投保人購買商業醫療保險仍然不能享受稅收優惠，個人及絕大部分團體購買的醫療保險的保費都是在稅后支付，這不利于鼓勵團體為員工購買醫療保險，也不利于鼓勵個人為自己的健康投資。無疑會挫傷投保人購買商業醫療保險的積極性、提高保險產品的價格、增加商業醫療保險產品的難度。

規范約束醫療機構行為的法律法規不健全。長期以來形成的醫療服務主體的壟斷格局依然存在，加之我國人口眾多，醫療服務始終處于“賣方市場”，加劇了醫療費用的上漲，促使道德風險滋生。降低商業醫療保險的經營風險，必須對醫療服務的提供方——醫院和醫生的行為進行規范，使醫院和醫生在制定醫療方案的同時考慮到醫療成本的因素。醫療衛生服務體制的配套改革與發展商業醫療保險相輔相成，兩者缺一不可。

專業化經營醫療保險的理念和方法還未深入人心。由于保險本身的特殊性，它涉及到保險人、投保人和醫療服務提供者三方關系，而醫療服務提供者的介入增加了醫療保險管理的難度和復雜性。但我國目前沒有專門經營醫療保險的公司，醫療保險都是壽險公司在經營，多數壽險公司仍然沿用壽險的管理方法、流程和理念來經營醫療保險，結果往往是導致保費很高、保障很低，但保險公司卻虧損。

商業醫療保險專業人才資源儲備相對不足。醫療保險的經營要求從業人員必須對醫學、精算、風險管理、市場推動等方面有較深的了解，而目前各保險公司的醫療保險業務管理者卻并未具備這些多方面的知識。同時，保險公司還缺乏高素質的醫療保險專業營銷人員，難以向客戶詳細解釋保險條款，阻礙了業務規模的擴大。而且保險公司的基層缺乏醫療保險專業核保人員，導致在醫療保險逆選擇風險高的情況下難以保證核保質量，增加了醫療保險的經營風險。

經驗數據收集、整理和分析的體系有待完善。商業醫療保險綜合性、技術性很強，它的險種設計和經營需要有周密的市場調研、大量的基礎數據分析、嚴密的精算來支持。而我國商業醫療保險剛起步，積累的經驗數據較少，目前都是以國外的經驗數據作為精算的基礎，但由于投保人群特征的差異，數據必然有偏差，全盤照搬國外的經驗數據，勢必加大商業醫療保險的經營風險，給商業醫療保險的業務發展埋下隱患。

為了使商業醫療保險成功的擔負起自己的歷史使命，針對阻礙商業醫療保險發展的現實困難，我們提出相應的政策措施：

內部機制的建立

建立多層次的經營機構網絡體系。為了發揮商業醫療保險在整個國家醫療保障體系中應有的作用，必須建設好商業醫療保險經營體系及其組織架構。這個架構中包括專業經營主體——全國性專業性醫療保險公司、專業管理主體——壽險公司中成立的專業化醫療保險管理部門、銷售主體——銷售醫療保險為主的經紀公司或機構以及健康服務主體——承擔管理醫療服務提供網絡、費用結算、后期客戶健康服務等工作的專業性健康管理公司，逐步形成“經營—行銷—服務”一體化的專業性組織體系。

完善內部管理制度和運行機制。在行業中各經營單位建立起自上而下的統一、規范、高效、便利的內部業務標準、管理制度和運行機制體系。包括全行業統一標準、管理制度體系和運行機制；建立起行業內部信息交流和基礎研究體系。鑒于醫療保險業務的特性和醫療費用支出的多邊性，在險種費率和保障責任上要求較大的靈活性和組合性，在風險控制上要求各類數據的多樣性和準確性，因而，長期的基礎研究及必要的信息交流和利用，就成為發展商業醫療保險不可或缺的基礎工作。

建立健全多層次的人才培養體系。為培養出高素質的醫療保險專業化人才隊伍，應建立以有關大學、研究機構和各個經營機構為主體，其他專業管理協會為輔助的、多層次的醫療保險專業人才教育培訓體系。

建立科學高效的風險防范系統。醫療保險的可控性經營風險主要包括決策性風險和經營管理風險。它主要涉及業務開展中售前、售中和售后的各個環節。加強風險防范的重點在于根據現行政策，充分利用各種條件，制定合理發展戰略，調動醫療服務提供者參與費用控制的積極性；在業務開展的各個環節建立起相關風險控制機制。主要做好業務規劃制定、市場調研分析、經營模式選擇、產品開發定位、核保和理賠、業務統計分析、信息反饋等工作，最終實現既能開拓市場，又能控制經營風險的目標。

外在環境要求和配套政策支持

加強法律和財稅政策的支持。在構建新的醫療保障體制的過程中，應盡快明確商業醫療保險的法律地位。政府的角色，主要是制定有利于商業醫療保險發展的財稅政策，根據經營業務的性質，確定不同的財稅待遇。稅收政策是政府支持商業醫療保險最主要的方法之一，市場經濟條件下的財稅政策不僅對商業醫療保險的供需雙方具有雙重的調節功能，而且可以擴大醫療保險覆蓋面，促進經濟發展和社會穩定。

第5篇：多層次醫療保險體系范文

關鍵詞：新醫改 城鎮醫療保障體系 問題 對策

城鎮醫療保障體系是解決城鎮居民疾病后顧之憂，提高居民身體素質和生活水平的重要保證，它的建設不僅包括醫療保障的供求雙方，而且還涉及到藥品、醫用器材供應以及醫療保障等方面，是一項關系非常復雜的社會保障制度體系。城鎮醫療保障制度的完善與否，是衡量城鎮福利和居民生活水平的關鍵性指標，在我國長達幾十年的醫療保險改革中，城鎮醫療保障體系的構建一直得不到完善。人們反應的看病難、看病貴的現象，依舊得不到有效的解決。長期以來，我國醫患關系緊張，很大一部分要歸咎于城鎮醫療保障體系的不完善，因此，當前國家正在致力于推動新型醫療改革，其目的就是要改變當前人民看病難、看病貴的現狀，切實提高醫療保險制度的實施效果，完善城鎮醫療保障體系，推動社會主義和諧社會的全面發展。本文對現階段城鎮醫療保障體系存在的問題進行分析，對提出新醫改背景下我國完善城鎮醫療保障體系的幾點對策。

一、現階段我國城鎮醫療保障體系存在的問題

（一）醫療保障金存在的問題

1、城鎮居民的所要繳納的醫療保險費的比例設置不合理。很據有關規定，城鎮居民的醫療保險費用應該由其所在單位和個人共同承擔，單位負責6%，個人負擔2%。但是在實際的繳納過程職工，單位繳納的費用偏高，全國平均在7.5個百分點，一些地區甚至達到了10%-12%，這給企業帶來巨大的財政壓力，尤其是那些經濟效益差的企業和財政吃緊的地區，認繳水平太高，使得企業和地方財政無力承擔。

2、單基數籌集醫療統籌基金的方式容易產生風險。單基數是指退休員工不需要繳納保險費用，他們的醫療保險費由原單位和在職員工分擔。隨著退休人數的不斷增加，在職員工所承擔的籌資負擔過重，導致企業的財政出現危機。

3、基本醫療保障險統籌基金支付設置了最高限額，這就弱化了城鎮醫療保障體系的功能。同時，起付標準不穩定，一般的起付線是按照當地上年職工平均工資的10%確定的，隨著工資水平的增加，起付線也隨著升高，導致個人的負擔越來越重。

（二）現行醫療保障制度存在缺陷，法律、法規不完善

現階段，我國城鎮醫療保障制度存在很大漏洞，例如當事人只要支付非常少的一部分費用，就可以在不超過統籌基金最高限額的情況下，任意的使用自己的醫藥費，醫保卡的持有者可能與某些醫生聯手騙取國家的醫保資金。另外，醫保卡的使用并不要求本人到場，這就很容易導致醫保卡被多人使用的現象。雖然我國對醫療保障基金的使用和管理制定了一些法律、法規，但是，這些法律法規多由政府的一些部門制定，立法規格不高，法制不健全。到目前為止，我國還沒有形成完善的醫保法律體系，無法為城鎮醫療保障體系的建設提供充分的法律援助。

二、新醫改背景下加強我國城鎮醫療保障體系的對策

（一）完善醫療保障金的使用，構建起良性運行的機制

加強城鎮醫療保障體系的建設，首先應該對醫療保障金的運行機制進行構建。第一，國家應該加開醫療保障稅。醫療保障稅的計稅依據和稅目稅率應該根據不同地區的特點差別對待，根據地區經濟的發展水平，實行差別化的醫療保障。第二要增加醫療保障金的籌備渠道，保證資金的充足。為了保證醫療保障金的安全準備，國家可以在每年收取的醫療保險費中提取一定比例，作為醫療保障金的安全準備；同時，國家應該逐年提高社會醫療保障金的預算額，鼓勵企業和個人為醫療保障金捐款等。第三，要建立醫療保障金增值機制，有效的對保障金進行管理和運作，防止保障金的貶值，并盡可能的想辦法使其增值。

（二）完善立法，為城鎮醫療保障體系的建設提供法律支持

隨著新型醫療保險改革的不斷深入，城鎮醫療保障體系的建設受到政府部門和社會各界的普遍重視，但是畢竟其仍處在試點階段，有很多的制度和措施還不夠完善，因此，完善相關法律制度，對完善城鎮醫療保障體系的建設具有重要的作用。根據我國城鎮醫療保障體系建設的現狀，筆者認為應該對我國城鎮居民和城鎮職工的社會保障分別立法，由國家制定統一的城鎮居民醫療保障法，并以此為依據，規定城鎮居民醫療保障制度的法定地位。堅持國家支持的原則，明確的規定政府實施新型城鎮醫療保障制度的職責范圍和建立各級地方政府的分工機制，為城鎮醫療保障體系的建設指明方向。

（三）推進多層次醫療保障體系的建設

在完善城鎮醫療保障體系的過程中，應該注意建立多層次、多種形式和覆蓋面全、制度銜接緊密的保障體系。一是要建立和健全公務員的醫療補助制度；二是要建立學生醫療保障制度；三是解決好退伍軍人、離退人員、傷殘等特殊人群的醫療保障制度；四是要充分發揮商業保險在城鎮醫療保障體系的作用，提高醫療保障的水平。只有構建一個多層次、覆蓋全部城鎮居民的城鎮居民保障體系，才能真正的提高城鎮居民的醫療保障水平。

三、結語

隨著新型醫療保險改革的不斷推進，建設完善的城鎮保障體系，對于解決居民疾病的后顧之憂，提高人們的生活水平具有重要的意義。因此，必須完善立法，構建醫療保障金的運行機制，建立多層次的城鎮醫療保障體系，切實提高城鎮居民的醫療保障水平。

參考文獻：

第6篇：多層次醫療保險體系范文

但現行的城鎮職工基本醫療保險基于“低水平、廣覆蓋”原則，這就意味著基本醫療保險制度對各類人群的醫療保障將主要體現社會的公平原則，而難以充分照顧不同人群的現實差別，難以滿足多層次的醫療需求。盡管相對統籌基金支付而言，個人負擔比例較小，但對有些長期患慢性病和大病的職工和家庭來說，還是有相當大的困難。這就需要建立包括企業補充醫療保險在內的多層次醫療保障體系加以解決。因此在推進基本醫療保險的同時，需要同步發展企業補充醫療保險，從而促進醫療保障制度的進一步完善。企業通過建立補充醫療保險，更能體現企業對職工的關心，有利于企業的凝聚力、向心力，也有利于企業的深化改革，促進企業的不斷發展，解除職工對醫療的后顧之憂。

企業補充醫療保險的建立

基本醫療保險制度改革是一項政策性強、涉及面廣、技術難度大、與廣大職工息息相關的工作，加上醫療保險制度改革中有些政策和機制目前仍不完善，醫療衛生體制改革和藥品生產流通領域體制改革滯后的原因，考慮到醫療保險制度改革可能給部分職工帶來的個人負擔加重的矛盾，分解、分散職工因患病所承擔的經濟風險，為穩定職工隊伍，減弱職工對醫療改革的心理障礙，有利于基本醫療保險制度的順利推進，因此在2005年參加屬地基本醫療保險時，路局同步實施了由企業內部自行管理的企業補充醫療保險。建立企業補充醫療保險既是樹立以人為本，構建和諧企業的需要，也是企業改革的現實需求，對企業長遠發展是非常必要的。

企業補充醫療保險方案科學合理的制定，應把握以下幾點：

與基本醫療保險政策的銜接。企業補充醫療保險是在基本醫療保險的基礎上建立的，結合本企業的特點及實際情況設計方案，在制定每一項具體細則時都要考慮到能否與基本醫療保險銜接的問題，同時，還要注意企業內不同地區間的平衡。這就要求對各地區基本醫療保險政策進行詳細分析，找出其共同點及不同點，確保制定的政策既嚴密又有可操作性。

向弱勢群體傾斜。基本醫療保險屬地化管理以后，醫療待遇下降最大的是退休人員和即將退休的人員，再就是慢性病和大病人員，這部分人群是最需要企業給予補助的弱勢群體。因此，在制定政策時應向弱勢群體給予適當傾斜。

資金的合理使用。企業補充醫療保險資金必須集中統籌使用，單獨建帳管理，不設立個人帳戶。要使有限的基金發揮最大作用，要保證基金的合理分配及運行方式，這就需要對每項細則的支出進行科學的測算，量入為出，從而保證企業補充醫療保險制度能夠平穩運行。

企業補充醫療保險制度的完善

每一項政策在執行過程中都有一個逐步完善的過程，隨著基本醫療保險政策的不斷調整、完善，企業補充醫療保險制度在實踐過程中也需要不斷探索和完善。

完善個人自付比例。個人自付比例是控制醫療費用不合理上漲設置的防火墻，企業補充醫療保險方案制訂應考慮到職工人數、退休占比、平均年齡等基礎信息的變化，及個人帳戶平均水平及基本醫療保險政策的調整，確定合理的個人負擔水平。應體現合理負擔原則，這樣既有利于規避道德風險，抑制不合理費用支出，同時也有利于提高參保人員的保障意識。按照企業補充醫療保險基金“以收定支、收支平衡、略有節余”的原則，完善各類人員個人自付比例，避免出現過度醫療。

設立封頂線。企業補充醫療保險基金是路局集中統籌，相對統籌面較小，基金承受能力有限，為減少基金的風險程度，維持企業補充醫療保險可持續發展。企業補充醫療保險應設立最高封頂限額，不能一包到底，封頂線上的醫療費用由工會醫療互助保障金分擔，同時應鼓勵個人參加多種保險，逐步轉變職工一切靠企業的觀念，增強自我保護意識，使職工的疾病風險得到多層次的分擔。

嚴格審核制度。加強企業補充醫療保險審核，完善審核流程，實行車間-站段-社保中心分別負責錄入-復核提交-復審，層層把關。設立交叉初審復核、高額費用集體審核制度。嚴格票據管理，控制超范圍、超劑量、超時間、超療程用藥以及過度治療現象。嚴厲杜絕開大處方藥、做大檢查，開假證明、冒名頂替等弄虛作假作為。

完善補充醫保信息系統建設。企業補充醫療保險信息系統建設是做好日常工作的保障，隨著企業補充醫療保險制度不斷完善，補充醫保的工作量也逐年加大，僅2011年報銷2萬余人次，審核發票20多萬張，這樣的工作量沒有功能完善的信息系統做支撐無法完成。必須高度重視補醫系統建設，不斷完善各功能模塊，充實個人基本信息。使醫療費用的支付更加客觀、標準、透明，減少人為因素的干擾。

企業補充醫療保險運行中應注意的幾個問題

協調好與工會互助醫療關系。建立企業補充醫療保險制度的同時，應積極與由工會開展的大病救助、互助醫療等做好對接，特別對一些癌癥、器官移植、血液透析等重大疾病職工，僅靠補充醫療保險是不夠的，要完善企業醫療保障體系，使職工的疾病風險得到多層次的分擔。

強化企業醫療保險人員專業力量。補充醫療保險實行內部管理，從政策宣傳、報銷材料收集、粘貼、錄入、上報、審核、資金撥付、到報銷款發放到職工，每個環節都不能馬虎，關系到職工的切身利益，要建設一支過硬的醫療保險工作隊伍。企業缺少醫療專業人員，可適當聘請醫療衛生部門的專業人員作為顧問，對醫療費用支付較高的疾病進行把關。

第7篇：多層次醫療保險體系范文

首先商業保險能分擔政府社會保障職能，減輕財政的壓力。現代商業保險，尤其是人身保險如新型人壽保險和各種健康保險，可以實現社會保障功能，社會成員購買商業保險的行為在很大程度上減少了政府的社會保障壓力，通過其實現社會保障職能比政府財政行為更具有經濟優勢，并且使政府受益。其次商業保險能滿足各種社會保障需要。一方面，人口老齡化的趨勢以及醫療費用的逐年上漲更是激發了社會公眾對保險的強烈需求。另一方面，由于社會保險險種少，可供選擇的余地小，無法滿足人們對未來經濟保障不同需求，商業保險的特點是保險險種多，保障范圍廣，能滿足各類人群對保險的特殊需求。最后商業保險能發揮社會穩定器的功能，對促進社會和諧與公正、維護社會穩定起到了較好作用，有助于全體社會成員規避社會風險，獲得生活保障。

二、湖湘地區社會保險與商業保險融合問題的制度管理

我省對社會保障體系問題出臺了一系列政策措施，也制定了很多相關的規定和辦法。如，為確保企業職工的切身利益，制定了《湖南省人民政府關于完善企業職工基本養老保險制度的決定》;為推進我省城鎮居民醫療保險參保工作而制定的《醫療費用結算暫行規定》、《門診大病醫療管理暫行規定》、《參保繳費暫行規定》等規定。但是在不扣除價格指數的情況下，2008～2013年的5年中，湖南省人均居民消費支出仍然低于全國平均水平，在全國31個省市中排位也較為落后。因此，需要建立覆蓋城鄉居民的社會保障體系，提高社會保障水平。所以結合我省現狀，探討我省社會保險與商業保險融合情況下的制度安排與治理對策尤為重要。

(一)社會保險方面的制度管理

首先，推進養老保險制度的改革。根據發展多層次社會保險制度的宏觀要求，在完善社會保險制度的同時，要盡快完善對企業年金的扶持政策，尤其是稅收政策。國際上發達國家企業年金發展非常迅速，已成為社會保障體系的重要支柱，一個重要原因在于政府給予很大的稅收政策優惠與支持。就企業年金而言，在企業年金的繳費階段，國外發達國家一般規定15%左右的保險繳費享受稅收優惠，而我國僅為4%，湖南作為中部地區，結合近幾年企業職工平均工資增長加快的實際，有必要提高此優惠比例，以加快統一全國城鄉養老保險制度建設的步伐。其次，推進醫療保險制度的改革。目前的新醫保制度與傳統醫保相比，確實改革的力度加大了，但是仍存在個人比例負擔還是過高、醫患矛盾突出、監管與運營模糊等問題。今后的醫保改革方向應做到醫藥分離、監管與運營分離、建立合理的分配機制和責任追究機制。

(二)商業保險方面的制度管理

應加大商業保險企業與政府有關部門的溝通力度。目前，商業保險公司經營補充養老保險、補充醫療保險都面臨一些政策性的困難，在部分地區還存在與社會保障局等有關政府部門在保障類別上有一定沖突，商業保險需要與政府有關部門進行充分的合作與溝通，各司其職，共同發揮作用。在社會保障體系建設中，盡可能地將商業保險的市場機制引入到社會保障體系中來，降低社會保險的營運成本與相關費用，提高社會保險的經辦效率，從而使投保人成為真正的受益者。

三、湖湘地區社會保險與商業保險融合問題的體系建設

西方推行社會保險的共同特點是利用行政手段，建立多層次的保險體系。以此為參照系，根據我省實際情況，參考湛江模式，可將商業保險引入社會保障體系，通過保險公司提供大額補充養老和醫療等保險險種，讓群眾得到更大的經濟利益保障。首先，商業保險企業應做好社會保險缺陷的彌補工作，搞好險種開發和服務。根據我省地區區域、不同層次、不同人群對養老保險、健康保險產品的需求情況，設計出科學合理的保險險種，彌補社會保險的險種不足和金額不足之處，擬定切實可行的實施細則，使養老保險，健康保險等各類保障型的產品能夠被市場所接受，實現商業保險與社會保險的“雙贏”。其次，參考湛江模式，實現二者保險在技術上和方法上的互相滲透。2009年湛江市新農合與城鎮居民醫療保險并軌運行，為了進一步改善“并軌”后醫保報銷手續煩瑣、醫療資源配置不均、政府管理成本居高不下等狀況，湛江市決定引入商業手段，為城鄉居民基本醫療保險和補充醫療保險提供一體化管理和服務。保險公司向全市居民提供包括基本醫療、補充醫療、健康管理、商業健康保險等政策咨詢服務。“湛江模式”在轉變政府職能、借助第三方的專業優勢、效率優勢、創新公共服務提供方式等方面起到了示范作用，無疑將引導我省更加注重從制度、機制層面研究保險業在服務新醫改中的積極作用，為推廣“湛江模式”爭取更大的政策支持。在我省，社會保險應該借鑒運用商業保險的某些原理和技術手段來改變目前局面。如在養老保險方面，商業保險擁有經驗豐富的精算師，可準確厘定繳費標準和給付水平，根據精算原理保證養老金的穩健運用和給付安全，這些都可供社會保險借鑒。最后，建立多層次多元化的社會保險體系，加強相關市場主體的建設。一是整合我省城鄉居民養老保險制度。將現有分散的城鎮職工養老保險、城鄉居民養老保險、機關事業單位養老保險進行整合，凡達到退休年齡的，人人都應享有基礎養老保險金。二是做好醫療保險制度的設計。對有固定職業的人群，其部分資金可用作家庭中小孩的參保費用;對城鄉沒有職業的群體家庭，采取政府補助為主、個人適當繳費的辦法;對家庭條件特別困難的，納入城鄉醫療救助范圍;支持健康教育和預防保健工作，推動醫療保險制度向健康保障制度方向轉化。三是鼓勵多元化多層次的社會保險。采取措施引導企業建立補充社會保險;鼓勵個人購買商業保險;建立“養老社會保險+企業年金+商業保險+個人儲蓄”等多層次的養老保障制度以及“醫療社會保險+企業補充醫療保險+商業健康保險”等多層次的醫療保障制度。四是加強社會保障管理和信息化平臺建設。盡快出臺社會保險基金投資運行管理辦法，理順資本市場機制。開發全省統一的城鄉社會保障信息服務軟件，加快建設項目齊全、功能完備、全省聯網的社會保障信息管理系統。社會保險和商業保險都遵循風險共擔的目標，會更加重視風險控制，有效提高社會保險的管理水平，同時加強社會保險與商業保險各險種之間的協調和平衡，減少財政支付的風險。

四、構建湖湘地區社會保險與商業保險融合的具體運行模式

(一)社會養老保險與商業生存保險、分紅保險的互動模式

由于社會養老保險基金缺乏保值、增值的機制，而商業保險公司的投資渠道日益完善，可以將社會養老保險基金委托商業保險公司投資運營，因為商業保險可以利用其自身優勢管理法定養老基金，與基金公司一同管理養老保險金。人口老齡化趨勢日益增加，隨著退休隊伍的逐漸龐大和生活水平的逐漸提高，商業生存保險和分紅保險為退休金提供了除社會保險以外的重要資金來源。另外，社會養老保險費分擔機制不合理，主要表現是用人單位繳納比例過高，如果大力發展商業生存保險和分紅保險，既會減輕企業的繳費負擔，也會減輕國家財政的負擔。因為商業養老保險補充優勢在于:在養老保險的層面上，商業保險的生存保險和分紅保險完全可以實現養老金的保障功能，在一定經濟能力前提下，個人投保分紅保險，除了定期收益外，還可以獲得保險公司的分紅收益，具有增值保值功能，在年老后按合同約定每月領取養老金。商業保險在繳納與領取上比社會保險靈活很多，不受地域限制。作為年老有詳細規劃的人而言，社會養老保險只是一種基本保障，而商業保險則可以提供全面的保障。但是商業養老保險繳費比例高，不是每人都能承受的，所以社會保險和商業保險兩者相互協調、相互補充是完全有必要的。

(二)社會醫療保險與商業健康保險、意外傷害保險的互動模式

由于社會公共醫療費用高漲導致看病難、看病貴，需要商業保險開發并推廣短期健康保險和意外傷害保險，以補償居民的醫療費用支出。隨著物質條件的改善，消費者更加注重日常的健康護理，因此，商業保險公司提供的健康保險和意外傷害保險等險種成為社會基本醫療保險的重要補充。另外，農民工異地醫療報銷難，商業保險公司也可以據此推廣出適合這一群體的保險品種。目前湖南新農合雖然參保人數眾多，但是人均籌資標準還是比較低，不能滿足廣大群眾所有醫療費用報銷的要求，特別是對高收入階層和特別需要保障的人員來說，可能杯水車薪。因此，購買商業健康保險和商業人身意外傷害保險就是他們明智的選擇，可以彌補社會醫療保險不足的缺陷。商業保險公司可以大力推廣短期健康保險和團體人身意外傷害保險。

(三)社會工傷保險與意外傷害保險、雇主責任保險等的互動模式

第8篇：多層次醫療保險體系范文

就業和社會保障是重大的民生問題。加快推進就業和社會保障制度改革，對于更好保障和改善民生、促進社會公平正義具有十分重要的意義。黨的十八屆三中全會從戰略和全局的高度，提出“健全促進就業創業體制機制”“建立更加公平可持續社會保障制度”，并作出了重大改革部署。

推動就業領域改革，主要任務就是建立“兩個機制”、健全“兩項制度”、完善“兩個體系”。建立“兩個機制”，就是要建立經濟發展和擴大就業的聯動機制，形成政府激勵創業、社會支持創業、勞動者勇于創業新機制;健全“兩項制度”，就是要健全政府促進就業責任制度，健全公平就業制度;完善“兩個體系”，就是要進一步完善城鄉均等的公共就業創業服務體系，構建勞動者終身職業培訓體系。圍繞推進上述改革，今年出臺了促進高校畢業生就業創業的政策措施，啟動實施了新一輪大學生創業引領計劃。下一步的改革重點是：制定新一輪就業創業政策，指導有條件的地區開展政府購買基層公共管理和社會服務崗位吸納高校畢業生就業試點;修訂全國統一的就業失業登記管理辦法;規范招用人制度，努力消除各種就業歧視，等等。

推進社會保障制度改革，包括基本制度改革、可持續發展、多層次體系建設三個方面。基本制度改革，主要是以養老保險制度改革為重點，整合城鄉居民基本養老保險、基本醫療保險制度，完善社會保險關系轉移接續和參保繳費政策等;可持續發展，主要針對待遇確定和正常調整、社會保險費率、經辦管理服務、社會保障財政投入、社保基金投資運營等方面進行改革;多層次體系建設，就是要進一步加快發展企業年金、職業年金等補充社會保險，建立完善大病醫療救助制度等。今年，已經制定實施了統一的城鄉居民基本養老保險制度、城鄉養老保險制度銜接辦法、企業年金職業年金個人所得稅辦法等重要的改革性文件，啟動實施了以養老保險、醫療保險為重點的全民參保登記計劃。下一步，重點是研究制定機關事業單位養老保險制度改革方案，全面推進城鄉居民大病醫療保險，完善醫療保險轉移接續政策，加強和改進異地就醫結算管理服務。

（作者系人力資源和社會保障部部長）

第9篇：多層次醫療保險體系范文

[關鍵詞]社會醫療保險；綜述；立法；模式；農村醫療保險

中圖分類號：F840.684 文獻標識號：A 文章編號：2306-1499（2013）07

1.引言

醫療保險制度改革是完善社會保障制度的一項重要工作，改革的成效直接關系到廣大人民群眾的切身利益和社會穩定。我國于20世紀50年代初建立的城鎮醫療保險制度，在保障國民的身體健康、促進經濟發展、維護社會穩定等方面起到了重要的作用。但是，隨著社會主義市場經濟體制的確立、人口老齡化的到來及國有企業改革的不斷深化，這一帶有計劃經濟體制下濃厚的“大鍋飯”特征和高福利色彩的制度已顯示出越來越多的缺陷，由此看來，目前醫療保險制度已成為制約我國改革順利進行的重要因素，醫療保險制度的改革迫在眉睫。為此，本文對我國現階段醫療保險的研究成果進行了歸納總結，旨在為進一步研究探討提供依據，最終為我國醫療保險制度改革獻計獻策。

從目前來看，我國學者在有關醫療保險制度改革的研究成果主要集中在以下幾個方面。

2.醫療保險立法的研究

醫療保險是社會保障體系的重要組成部分，也是五大社會保險中難度最大的一個險種。由于缺乏相應的法規和約束力，社會醫療保險體系已產生了種種弊端。醫療保險立法的相對滯后，必將影響我國醫療保險管理工作向縱深發展。目前，從我國醫療保險實踐積累的經驗來看，

醫療保險立法條件已基本成熟；從醫療保險發展所面臨的問題來看，醫療保險立法也已迫在眉睫。然而，這必須要立足基本國情，借鑒當前世界各國在醫療保險立法方面的經驗和教訓，并且在國務院[1998]44號《關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》（以下簡稱《決定》）的基礎上，制定一部具有中國特色的醫療保險法。為此，提出如下建議： （1）醫療保險應在《決定》的基礎上，充實一些新的內容，如制定《中華人民共和國全民基本醫療保障法》、《醫療保障法》； （2）通過立法建立多層次的城鎮醫療保險體系； （3）通過立法規范和完善統賬結合的基本醫療保險基金模式；（4）通過立法建立健全基本醫療保險監管體制； （5）通過立法建立健全以籌資互助式合作醫療保險為基礎、商業醫療保險為補充的醫療保險體系。

醫療保險覆蓋面是指醫療保險制度的實施范圍，通俗地講就是享受醫療保險的主體范圍。在不同情況下不同形式的醫療保險制度各有其不同的覆蓋面。1998年11月，吳邦國副總理在全國城鎮職工醫療保險制度會議上指出，醫療保險改革應堅持“低水平，廣覆蓋”的原則。目前，我國醫療保險覆蓋率低，覆蓋面很不完全，還不能真正達到醫療保險的目的。絕大部分低收入的城鎮居民和農民還沒有被納入到醫療保險體系中，所以醫療保險還沒有真正實現分散風險的功能。研究人員就擴大醫療保險覆蓋面的必要性已達成了共識，但就擴大覆蓋面的方法有以下建議：

（1）設定標準，降低納入門檻； （2）建立和發展各種補充醫療保險； （3）完善現有基本醫療保險制度，擴大醫療保險覆蓋率；（4）適應不同人群多方面的醫療需求，逐步建立多種形式、不同層次的醫療保障體系； （5）確定合理的費用分擔機制。

3.醫療保險基金籌集和運營的研究

3.1醫療保險資金的籌集方式

基金是醫療保險的核心，也是確保醫療保險正常運行的前提條件。醫療保險基金能否及時、足額收繳，直接關系到醫療保險、醫療服務能否正常運行。醫療保險基金的籌集也是實際運營醫療保險的第一步。因此，籌資是醫療保險的關鍵。目前，基本醫療保險制度實行社會統籌與個人賬戶相結合的方式（即統賬結合）。統賬結合中的個人賬戶實行縱向基金部分積累方式，統籌賬戶實行現收現付方式，它既發揮社會統籌醫療基金的互濟作用，又發揮個人醫療賬戶的積累作用。

3.2醫療保險資金的投資運營

社會醫療保險基金的運營是針對結余的醫療保險基金而言的，它同基金的籌集同等重要。不同學者對醫療保險基金的投資運營存在不同看法：有的人認為醫療保險基金實行商業化運作，通過科學合理安排基金的投資運營，追求基金效益最大化，實現醫療保險基金的保值增值；有的人認為社會醫療保險基金的投資運營可采取委托如商業保險機構來管理和運作，必須按照公平、公開、民主原則，選擇資信高、效益優并經過社會保險監督委員會審查的投資運營機構；還有的人認為隨著醫療保險體系和金融市場的逐步完善，保險基金的運作手段可以逐步擴展，根據國際經驗，投資證券的收益率遠高于存入銀行，能夠較好地實現保值增值。

3.3農村醫療保險的研究

因病致貧、因病返貧是廣大農村特別是民族地區農村陷入困境的重要原因。建立農村醫療保險制度，行之有效的辦法是建立新型農村合作醫療制度。它是一種籌資水平低、覆蓋廣的農村醫療保險制度。因此，不論是從破解當前農村醫療保險方面存在的突出矛盾還是著眼于農村醫療保險的長遠發展，建立新型合作醫療制度具有重大的意義。新型農民合作醫療制度正在探索中不斷完善和發展。針對發展新型農村合作醫療制度，學者們提出以下幾點對策： （1）實行以新型農村合作醫療為主、其他醫療保障形式為補充的農村醫療保障體系； （2）建立多層次、多方籌資機制的農村衛生醫療服務體系； （3）發揮政府在新型農村合作醫療制度中的主導作用； （4）加強農村醫療保險的監管服務機制； （5）針對農村社會保障法律制度的缺位，加快農村醫療制度的法制建設； （6）培養、提高和穩定農村衛生醫療隊伍，提高農村的醫療水平。