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第1篇：理財規劃原則范文

何女士的理財規劃書

何女士今年40歲，有一個和諧美滿的家庭，先生43歲，夫妻工作都比較穩定，月收入共計1萬元(不含稅)。他們的小孩12歲，剛上初中。一家人住著一套三居室，價值約70萬元；二人的銀行存款共40萬元，股票投資20萬元，目前除社會保險外，沒有上其他商業保險。

何女士和丈夫比較講究生活情調，花錢也很隨意，但隨著人到中年，危機感逐步增強，加上孩子將來接受高等教育需要一大筆費用，夫妻二人希望找專業人士來幫助他們進行理財。經過咨詢，他們發現目前不少商業銀行都推出了個人理財業務，但聽說銀行的個人理財業務門檻都很高，而且“中低端”客戶享受到的服務較之“高端”客戶相差甚遠。

最近，何女士在報紙上看到平安保險公司推出首批“理財規劃師”的消息，她抱著試試看的想法打通了平安公司的電話，服務小姐記下她的姓名、電話等基本信息后，告知她公司將在兩個工作日之內指派一位理財規劃師與她聯系，并且公司暫時不會對理財規劃服務收取費用。

一天后，何女士接到理財師的電話，并安排了見面時間。見面后，理財師拿出隨身攜帶的筆記本電腦，打開相關軟件，開始與何女士交談。首先他詢問了何女士的理財目標，何女士表示希望兩年內購置一輛車，6年后送孩子出國讀大學，15年后退休養老。在投資方面，計劃明年拿出銀行存款的70%用于實業投資。

隨后，理財師讓何女士回顧了家庭資產狀況，并強調一定要真實，否則將影響整個規劃結果，而他會嚴守秘密；然后他為何女士作了兩份測試，一份是目前所處投資階段，一份是風險承受能力。通過測試，明確了何女士一家所處的理財階段是家庭成長期，即孩子出生到上大學的一段時間；測試風險承受能力是了解她的風險偏好，以規劃資產分配方案。

這一系列工作完成后，理財師為何女士制作了一份資產配比圖，并在兩天以后，把一份完整的理財規劃書送到她手上。這份長達20多頁規劃書包括了理財建議和財務安全規劃兩大部分，分別對何女士的家庭資產給出了分析，找出財務缺口并給出理財建議。

規劃師建議何女士重新進行金融性資產分配，適當運用財務杠桿，用消費信貸來滿足購車的需要，并建議從現在開始為孩子進行為期3年的教育儲蓄。理財時需注意幾個方面：制定資產分配計劃；制定教育儲蓄計劃；制定自身的醫療、養老退休規劃；日常現金流的管理。在資產分配上，專家開出的方案是：銀行存款22%，傳統壽險9%，投資型壽險/開放基金17%，債券22%，股票30%。

最后，何女士決定購買建議書中提到的兩種保險產品，理由是這份建議書適合她和她的家庭。

半年免費試點

今年8月，平安北京分公司壽險的50名人獲得了平安總公司頒發的“個人理財規劃師”資格證書，成為北京壽險市場上第一批“個人理財規劃師”。平安在對外宣傳時，并不諱言其理財規劃主要對準高中端客戶。而選擇北京作為打響第一炮的地點，原因非常簡單，就是北京的高中端客戶比例相對較高，大約可以達到20%。

由于目前國內理財規劃的概念剛剛興起，平安在市場培育階段并不急于收錢。平安表示，其第一批通過認證的理財規劃師，在試點過程中起碼有半年時間的服務都是免費的。在平安理財師接到的咨詢電話中，有高端客戶、有終端客戶，也有工薪階層的客戶，理財師也為這些沒多少錢的人進行了理財規劃。

有一個單身母親的案例。母親離婚了，帶著一個小孩，孩子父親支付的生活費是每月500元錢，這個母親要贍養父母，自己還有病，孩子明年要上大學，而她只有三萬多的錢，要用有限的資金養活父母，供養孩子上大學，必須要很好的理財，滿足所有的生活目標。

在教育方面，理財師讓她為女兒進行教育儲蓄，根據情況采取了每個月存的方式，存兩年，等女兒上大二時可以把教育儲蓄的錢取出來，享受優惠的利息，利率比正常的存款利率高25%。另外，她有房產，可以用房產做抵押，做教育貸款，這樣小孩第一年上大學就可以取得兩萬塊錢教育貸款。另外她是家庭的支柱，一旦她有問題的話，女兒的教育、父母的贍養都成問題，因而理財師還給她做了一些基本的醫療保障、基本的定期保障的規劃，對收入來源做好充分的保障，讓這個家庭非常安全。

據中國社會調查事務所在北京、上海、天津、廣州4大城市就個人理財問題對800人的調查結果表明，74%的被訪者對個人理財感興趣；41%的被訪者表示需要個人理財服務。而且平安這樣的理財規劃對很多工薪階層來說是非常需要的，但由于各種費用問題，這種服務并不是平安推出理財師的本意。

據了解，個人理財規劃師為客戶的服務基于平安開發的三個工具，并經過了兩年時間的開發，分別是理財建議書系統、財務安全規劃系統和基于現金流的理財專家系統。這些系統利用了曾獲得諾貝爾經濟學獎的馬可維茨資產分配模型。前兩套系統已經制作成軟件供理財規劃師使用，而最后一套系統是根據客戶需求的變化而設計的，是平安的“秘密武器”，此后根據競爭對手和市場的變化，他們會有策略地推出其他產品。當然，這些后臺支持帶來的成本投入不可能不計入服務費用。

根據平安2001年啟動的試點項目――“E行銷及顧問式行銷模式”，半年后理財規劃師作一個理財方案，大約需付1000到1200元的費用。很明顯，平安此后瞄準的客戶群體，仍然是中高層客戶，因為他們知識層面比較高，選擇保險時較理性，并對理財服務有需求，更重要的是他們交得起服務費用。

據了解，在市場策略上，平安此項服務將先在沿海城市推廣，進而延伸至內陸。今后一段時期，上海、大連、福州等地將陸續推出這種個人理財顧問式行銷方式，預計在一兩年內將符合標準的業務員發展到10%―20%。

理財師能力如何

據平安公司介紹，首批50位“個人理財規劃師”經過了嚴格的篩選，標準從資歷、過往業績到教育背景，甚至外形條件也包含在內。具體要求符合以下條件：大專學歷，3年以上的服務資歷，服務品質好，沒有被投訴過的優秀營銷員；或者本身的條件比較好，比如大學本科生以上學歷等等。他們經過兩個月的知識培訓，具備了保險、股票、債券、基金等金融專業知識，在為客戶提供的投資建議中，可能會包括保險、股票、房地產等比例不同的投資方向。

據說，平安選擇北京作為前哨站的重要原因還有一個，就是這里的業務員素質相對較高，但經過兩個月的基礎培訓，是否能培養出真正有實力的理財規劃師？

在國外，理財規劃師是一個門檻極高、服務按小時收費的職業，其考試相當嚴格。要拿到CFP(注冊理財規劃師)證書，必須通過6門核心考試，其知識涵蓋106門課程。同時對進入此行的人還有許多硬性條件規定。獲得CFP證書的人才中，有70%以上同時持有證券經紀人和保險經紀人資格證書，去年全美也只有3萬人擁有理財規劃師的執照。在美國“2002年職業評等年鑒”上，理財規劃師排名據第3位，僅次于生物學家和精算師，他們的服務每小時收費250美元。

平安的理財規劃師主要從優秀的保險業務人才和客戶經理中產生，他們可以從理財策略出發，考慮客戶的目標，做出投資組合。但這種組合是大類品種組合，即多少錢放在存款上、多少錢放在股票上，然后根據理財規劃師的能力，做出產品戰術上的推薦，這對于那些對理財沒有多少認識的人是很必要的，但對大多數具備理財基本知識的人來說，就很不夠了。

應該說，理財規劃師是投資多面手，而個人理財涉及范圍極廣，這要求規劃師不能局限于金融種類的分配投資，還要能設計出房地產投資等方案。但由于我國的政策限制，理財規劃師可以提供理財咨詢，實際操作上則只能負責其中的保險事宜，其他證券操作等金融投資則無法涉及。

另一方面，真正的“理財規劃”不應只推薦一家公司的保險產品，應該將各家產品綜合起來比較選擇，這對隸屬保險公司的理財規劃師來說是無法做到的，因為他們的傭金主要還是來自其受雇的保險公司。

第2篇：理財規劃原則范文

【關鍵詞】個人理財；問卷調查；現狀分析

理論上講，當出現個人財產時，個人對財產進行管理，個人理財也就隨之產生了。當前我國經濟正處在快速發展狀態，社會金融環境日新月異，個人財富快速積累，個人理財規劃服務市場需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會歷史階段和國家社會形態的不同，個人理財在整個社會大環境條件下的形式也不同。而對于不同種類的理財機構和不同品種的理財產品，個人的選擇往往是信息不對稱的，這就要求金融機構順應需求的潮流開發個性化的理財產品。

一、我國個人理財發展階段分析

根據個人理財發展成熟程度，將其劃分為三個不同的階段：初級階段、發展階段和高級階段。

改革開放以來我國經濟得到了快速的發展，個人財富也得到了較大的積累。由于當前我國經濟處在轉型期，財富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質正在發展中，使得我國個人理財狀況出現了多階段并存的復雜情景。首先，農村以及偏遠地區個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，收入主要依賴固定的工資或經營收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發展階段，人們的財富有了更多的結余，為了追求更多的回報和收入，人們往往想把閑置的錢財用于投資，但受各種原因的閑置不能進行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經營，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學習理財知識并了解各種投資方向，會主動向專業人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級階段的理財方式。高級階段社會經濟進一步發展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業人士已不能全面了解各種投資理財途徑，這樣就需要委托專業理財規劃師給予幫助管理。專業理財規劃師根據客戶的實際收入以及客戶的要求制定合理的理財方案，經客戶同意后由理財規劃師完成投資理財，并定期向客戶匯報財產管理情況。因此，當前我國個人理財狀況主要處在發展階段，同時，又有初級階段的共存并且將，而高級階段也剛剛開始發展，并將會以迅猛的速度發展。

二、對52名2008年畢業大學生個人理財狀況調查以及分析

大學畢業的80后人群正在逐步成為社會的主要群體，他們的理財行為將是我國將來十年甚至二十年個人理財的主要行為方向。因而對新畢業大學生個人理財情況進行分析調查非常重要。

我們對某高校2008年畢業的52名大學生進行了不記名問卷調查。我們所問卷的對象是大學畢業并且工作5年的小部分人群。在52名調查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠小城市的被調查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對結余財富的處理方式，來自大城市中的調查者有20%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，20%進行股票投資；來自偏遠小城市的調查者他們中有60%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，2%進行股票投資。而在所有的調查者中只有20%對個人理財有所了解，3%對個人理財知識進行學習，大部分完全沒有人向專業理財人員進行過咨詢，更沒有將個人多余財富委托給專業理財規劃師管理。

通過對我國現有個人理財狀況進行分析，并結合我們所做的小范圍問卷調查，我國個人理財狀況呈現出錯綜復雜的局面。偏遠的小城市調查者由于對理財知識的了解不全面，個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，關注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經營收入，在處理多余的錢的方式上，多數人選擇了儲蓄，呈現理財方式過于單一；而在廣大大中城市調查者中，主要存在的狀況是發展階段，人們的財富有了更多的結余往往想把閑置的錢財用于投資，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學習理財知識并了解各種投資方向，會主動向專業人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級階段的理財方式，這樣就需要委托專業理財規劃師幫助管理。

另外，這部分群體對新事物新方法的接受能力較強，主動意愿嘗試新鮮事物。同時他們正在成長為社會的中堅力量，將會影響著我國經濟社會今后十到二十年的發展。因此，及早開發這部分人群的個人理財業務是當務之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級階段的個人理財規劃業務。

三、我國個人理財發展方向

當前我國金融機構面臨的最大難題就是市場需求不足。雖然我國金融機構努力開拓著個人理財服務市場，但是，我國個人理財服務市場總體上仍處于發展階段。金融市場比較混亂，理財產品名目繁多，缺乏系統有效的管理，這使得個人理財服務市場的開發受到嚴重的阻礙。因此，合理分析規劃個人理財服務成為必需。

（一）合理規范投資理財產品

當前市場上主要的個人理財服務主要的方式是投資理財產品的開發，而市場上主要的理財產品主要可分為：最傳統渠道——儲蓄，風險與收益同在——債券，保障性投資——保險，專家理財投資——基金信托，高風險投資——股票，實實在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財投資產品經過不同金融機構開發出品種多樣的理財產品，這就造成了市場上的混亂。由于市場管理混亂，有些金融機構打著投資理財的幌子，將客戶的資金挪用，給客戶造成極大的損失，同時，也嚴重損害了客戶對金融機構的信任。另外，金融機構只看重投資理財產品的開發，而忽視了個人理財規劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機構提供物超所值的理財服務為前提的，而認為投資理財只是個人理財規劃很小的一部分，個人理財規劃不單純是個人結余資金的管理，同時包括個人債務，個人收入，以及個人消費的管理。因此，良好的個人理財規劃服務應該是全面的，金融機構應當嚴格規范自身的服務方式，全面考慮客戶的需求。

（二）個人理財服務的個性化

社會個體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業不同，相同職業的人其家庭狀況不同，其經濟情況也是個不相同，即使是相同職業家庭狀況也類似的個體，其消費習慣或消費以及理財心理也不相同，可見，不同的個體對于個人理財規劃服務的需求也不盡相同。因此，開展個人理財規劃服務要根據個人特點制定個性化理財規劃，個人理財服務將朝著個性化服務方向進一步深化。

隨著現代高科技的發展，金融領域也會用到高科技技術。引進數字化信息化管理模式，構建個人理財規劃數學模型，是當前個人理財規劃服務行業中一個重要的任務。該模型參數應當考慮客戶的年齡、職業、家庭負擔、消費習慣、社會經濟發展狀況、社會經濟大事件以及社會經濟穩定情況，為客戶提供一個直觀的數據參考，該數據應當能夠及時提醒客戶，應當進行何種個人理財調整。

（三）以銀行存儲卡為中心開發個體服務

隨著市場競爭的加劇，國內金融機構逐步確立以客戶為中心根據客戶需求開發新產品，有差別、有選擇地進行金融產品的營銷和客戶服務。我國要進行個人理財規劃服務，銀行具有得天獨厚的地位，因為，當前我國居民主要結余錢財的存儲方式就存在銀行，而且，我國居民的主要借貸對象也是銀行。銀行作為中間人應當充分利用自己的條件，開發個人理財規劃。

具體操作上，通過客戶在銀行開戶時所留下的信息以及與銀行接觸的機會，銀行應當積極的為客戶提供一些免費的理財規劃知識，逐漸建立客戶對銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動提供個人基本的財務情況，銀行根據客戶基本情況為客戶提供一對一的免費咨詢，給客戶提出科學的消費、投資甚至借貸規劃，并定期為客戶提供當前社會經濟狀況分析，根據客戶的實際經濟情況實時提供理財建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩固的服務關系，當客戶需要進行投資理財時，銀行及時給與正確的引導。

四、結束語

綜上，通過對我國現有個人理財狀況進行分析，并結合我們所做的小范圍問卷調查，我國個人理財狀況呈現出錯綜復雜的局面，并依據現有市場發展情況為金融機構提供一些改進意見。相信不久的將來我國個人理財規劃服務將進入高級階段。

參考文獻：

第3篇：理財規劃原則范文

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修正理財誤區的幾點建議

誤區1：理財是有錢人的事。沒有錢，就不需要理財。無論是有錢還是沒錢，都需要理財。很可能沒錢就是因為沒有好好理財。如果改變了自己原來的習慣，養成了積極理財的習慣，就可能從沒錢變成有錢。人人都應當而且可以理好自己的財富。

誤區2：錢太少、理財的效果不明顯，所以不理財。比如，如果一個人每月拿出100元來投資、以每年10％作為年收益率。從20歲開始投資，每個月投資100元，60歲時將擁有632407元；從30歲開始、到60歲，將擁有226048元；從40歲開始，到60歲、將擁有75936元；從50歲開始，到60歲，將擁有20844元。

由此可見，理財時間越長、財富積累得越快、越多。養成節省的習慣，投資的習慣，錢少的人一樣可以成為有錢人、時間越長、效果越明顯。

誤區3：工作忙、沒時間理財。這完全是在給自己找借口。每天擠出一點時間學學理財知識，都是沒問題的。

誤區4：不懂理財知識，沒法理財。這種擔心也不必要。只要肯學習，什么時候學都不晚，什么樣的知識都可以學會。再者，還可以請第三方理財機構為你打理財富。

誤區5：理財就是發財、一夜致富。這種想法與理財相悖。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務安全的基礎上，實現財產持續穩定的增長，同一夜暴富沒有關系。

誤區6：理財就是買股票、買保險。股票和保險都是理財的工具，遠不是理財的全部。全面的理財應該包括現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、養老規劃、投資規劃、稅務籌劃，財產分配和繼承規劃等。

誤區7：理財的原則和方法男女不一樣。這是一種誤解。理財的基本原則和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護錢”，這些對男女都同樣適用。

理財4建議：

1.個人理財目標不應局限于投資賺錢，而應追求如何達到一種財務自由的境界。

2.個人理財貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財，只有“小錢”的人更要理財。

3將錢全部存入銀行看似安全、省時間，其實是被動地承受了通貨膨脹和利息稅的風險。應該合理地分流儲蓄存款，使理財渠道多元化。

4個人理財是極具個性化的活動，只能因人而異、因財而理。

――高斌諾亞(北京)財富管理中心助理理財規劃師

財富管理，一生的事情

正確的財富管理，必須從一開始就顯示出其長久的生命力，因為它會伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財富管理方法一定要穩健且可持續。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。

投資理財是一個漫長的過程。給自己設定好目標，然后一步一步地往前走，達到了每個小的目標要獎勵自己、獎勵家人。理財其實就是做人，發現最優秀的自己，擁有最真心的朋友、最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其實就是一個理財的過程，理財作為一種必不可少的生活方式貫穿整個一生。因此，人的一生都需要必要的理財計劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。

――張延忻諾亞(北京)財富管理中心理財規劃師

不可不知的3個提醒

樹立長期投資觀念

在長期投資中，著名的“72法則”是沒有接受過金融專業訓練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報率的百分數內的年數內翻一番。例如：如果投資回報率為9％，則今天的10萬元大約在8年的長期投資之后變成20萬元。

缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益，是國人在投資理財方面不成熟的最大表現。

利用專業投資顧問

國人投資理財的另一特點是未能充分利用專業人員對市場和規則的了解。一般歐美國家居民家庭在投資理財時，大多會向專業投資顧問進行咨詢，以求在法律允許的范圍內，根據自己的實際情況，合理地規劃長、短期投資的比例，平衡可以承受的風險和希望獲得的收益。

第4篇：理財規劃原則范文

案例分析

王先生，34歲，市場總監，夫人32歲，財務，兒子今年6歲，每年各類學費20000元，稅后年收入約80萬，轎車資產50萬，年費用5萬，家庭各項年開支50萬，現有可投資資產6000萬，其中含長期通過民間股票借貸取得的穩定投資收益，每年約有2000萬投入，平均年收益約12%。

已配置各類理財產品3000萬，其中50%是權益類產品（私募基金1000萬，現虧損7%，代客理財500萬，現虧損5%），30%是PE類產品（期限3+2年），20%是銀行固定收益理財產品（現年化收益6.5%），另有1000萬購買了貨幣式基金，房產2套，約1500萬，自住房800萬，投資房700萬，無房貸，現有租金收入12000元/月。夫妻準備50歲退休，退休后能保證現有的生活水平。理財目標：年收益15%以上。

要求：假設壽命為85歲，根據其理財目標，為王先生一家做個理財規劃書。

理財師陸曉暉的方案：（部分節選）

假設：

通貨膨脹率在王先生退休之前為5%；退休后為3%；股票市場收益率平均為14%（21年A股平均收益率）；PE投資年平均回報為25%；房產租金與價值都以通脹相同的速度上漲；貨幣式基金目前年化收益率2.5%；退休后收入忽略不計；保證現有的生活水平理解為保持現有的支出水平。

1 計算

家庭資產：7550萬；每年家庭總收入：833.4萬；

總回報率：833.4萬/（6000萬+700萬）=12.44%

年度支出：50萬

投資年限：第一段，退休前：50—32=18年；退休后：85—50=35年

計算可得：第一段要求年化收益率為：12.3%

2 年度預期收支情況表

3 對于目前資產配置的評價

1）目標收益率定位偏高，可能導致客戶承受不必要的高風險；

2）理財配置上忽略了保險資產的配置；

3）從整體收益率來說目前資產配置的收益率已基本滿足客戶的需要；

4）現金等價物配置比例過高，流動性高的現金等配置一般定為3～6個月的月度支出額，而目前貨幣式基金遠遠超過這一比率。

5）將固定收益的配置集中于民間股票借貸這一非主流的配置中，不確定性較高，需要改善。

具體說明：

1）貨幣式基金比率下調至50萬，約為一年的支出，作為儲備金；

2）保持股票委托投資和陽光私募基金投資比率不變；

3）增加銀行固定收益投資至1000萬元，投資年限小于等于1年；

4）將股票委托借貸比率由2000萬調整至500萬，大致為盈利部分；

5）增加固定收益類信托的配置，配置1500萬，目標收益率約為11%左右。

6）投資類房產比例由700萬上調至1250萬，占到家庭資產的30%左右。

整體資產收益率計算：

貨幣式基金平均收益率：2.5%；

股票委托投資和基金類投資預期收益：14%；

銀行固定收益：6.5%；

固定收益類信托：11%；

投資類房地產：2.5%租金回報加通脹增值；

PE投資25%的預期回報；

股票委托借貸年均回報：12%；

合計整體回報率12.3%。

5 保險配置

根據雙十原則，建議配置保額為800萬的大病醫療附加消費型壽險。

第5篇：理財規劃原則范文

【關鍵詞】理財策略 理財工具 理財目標

改革開放以來我國經濟發展迅猛，國民生活水平也隨之提升，個人可支配資產也越來越多，投資理財已成為人們日益重要且必須重視的問題。本文對個人的投資理財進行了客觀分析，對如何投資、怎么選擇投資方法進行闡述，讓我們攜手打開財富的大門。

一、個人生命周期與理財規劃

人生的不同階段時期應采取不同的理財規劃。一、剛步入社會、事業剛剛起步者，處于這一時期的人群，對風險的承受能力較高，資產和負債都較少，主要是以房屋租賃，應對日常的花銷、還清助學貸款為主，理財規劃應以現金規劃和較多的投資規劃為主要的理財規劃，積極儲蓄，為了達到理想既定的理財目標亦可采用多種理財策略。二、新婚人士，這一時期的人群，剛組建起家庭，承受風險的能力中等，資產值相對低，負債值相對較高，其以買房購車為首要的理財目標，同時努力存錢用于家庭的生活費與子女的教育經費，創建一個應急的資金備用賬戶以備不時之需，努力提高工作收入，購買保險，投資股票基金等。三、為人父母。這一時期的人群，風險的承受能力中等，資產值中等，負債偏高。這一階段的理財目標主要為滿足家庭的一切支出，投資策略主要以風險較小的投資項目為主，保證投資的安全。四、事業有成。這一時期的人群，承受風險的能力較低，資產值是人生各個階段的頂峰，負債較低。他們擁有自己的事業，資產值高，可以深入各個領域進行投資，努力實現財富的增值。五、準備退休。這一時期的人群，風險承受能力最低，資產累積較多。他們主要以養老為主，可以適當的收藏品投資，亦可投資股票基金。

二、個人投資理財的品種

確立了自身所處的階段，就要選擇是和自己的投資理財方式，現在個人投資理品種主要有：

（一）銀行存款

對于我們每個人來講，最基本的投資理財方式就是銀行存款。存款的好處在于：簡單方便，品種多樣且具有靈活性，財富增值穩定且安全性最好。

（二）股票投資

在所有的投資工具中，股票是投資收益率最高的工具之一，從長期投資的角度來看，普通股是公開上市的投資工具中提供的報酬最高的。沒有比其的收益更高的。

（三）投資基金

基金的理財產品的特點是風險小的收益很低，風險大的收益高，但是風險大收益高又并不代表著肯定有收益。所以我們應對一些基金產品的規則有更深入的了解，選擇最適合自己的產品進行投資。

（四）債券投資

債券的投資收益介于存款和股票之間，比存款的利息收益高，收益雖不如股票但風險比股票小很多，有較多閑散資金、中等收人個人投資比較合適。

（五）房地產投資

房地產買賣投資通過投入一定的資金，以低價購入房地產，待價錢合適時再賣出，通過賺取差價獲取利潤，帶有一定的投機性。房地產買賣投資有獲取高額利潤的機會，也有很大風險，適合閑置資金較多的個人進行投資。

（六）保險投資

個人投資保險的險種主要有個人財產保險和人身保險。我們應根據自己的實際情況來進行投資，以實現財富的保值增值。

（七）期貨投資

現今的期貨交易以實現電子化，進行網上交易要注意安全保密，保護好自己的交易密碼等重要信息，防止被人知曉，造成損失。

（八）藝術品投資

相對于那些手頭閑置資金較多的個人投資者就可以選擇投資藝術品，藝術品投資具有以下優點：一是投資風險小。二是收益率高。但同時，藝術品投資的缺點也相對突出：一是缺乏流動性。二是需要具備較強的專業知識才能有效的鑒別藝術品的真偽。

三、筆者對個人投資理財的一些看法與見解

筆者就如何取得預期收益這里進行了探討：

（一）投資理財計劃的制定要堅持“三性原則”

所謂三性原則即――安全性、收益性和流動性;安全性要求根據個人的實際情況來制定適合自己的理財計劃，第一要義就是保證自己的資金安全，這是投資理財的基本原則。所謂收益性，將個人資產投資之后要有所增值，在合法的范圍內收益越多當然就越好，這一點是個人投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，個人資金財產的投資運作一定要考慮其變現能力，在自己急需用這筆錢時保證能及時收回來，這是個人投資理財的條件。

（二）充分了解投資理財各個領域的知識

在進行個人投資理財過程中，要實現收益的最大化就需要按計劃進行組合投資，所以我們首先要正確且深入的認識投資工具的功能和特點，有針對性地選擇風險大小不同的投資工具，制定最適合自己的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失，努力實現投資收益最大化。

（三）要理性地進行個人投資理財，頭腦要時刻保持冷靜

科學的進行投資理財，積累人生各個階段的財富，使個人財富有效的實現增值，并且將財富系統化的管理，是現代個人應該具備的理財觀。在我們投資失利的時候我們最重要的就是首先找出失利的原因，總結失敗的經驗，不能盲目的繼續跟進，時刻保持冷靜的通腦是至關重要的！

四、如何有效的規避個人投資理財過程中的風險

（一）建立起自己的金融檔案

現今社會的個人從事金融活動的次數與種類繁多，僅憑人的大腦是很難記住眾多的金融信息的。只要建立個人金融擋案，就可以有效的避免這些問題。個人金融檔案的建立可從以下三個方面入手：首先，明確記錄內容。其次，掌握記錄方法。再次，把握重點問題。

（二）累計打造自己的個人信用

這里指的個人信用主要是個人向金融機構借貸投資或消費時，金融機構記錄下來的信用度和還貸紀錄。它是保障我們在經濟活動中暢通無阻的“通行證”。

（三）我們在投資理財過程中要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并立即采取措施進行補救

比如由于金融詐騙所導致自己面臨風險，應立即訴諸法律，盡量把自己的損失減少到最小。再比如由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案。

參考文獻

[1]柯靜.個人投資理財ABC[J].時代金融，2004年第11期.

[2]董雪梅.個人投資理財之我見[J]金融理論與教學，2003年第2期.

第6篇：理財規劃原則范文

【關鍵詞】第三方理財；獨立性；專業化

自1978年我國實施經濟體制改革開放以來，國家一系列改革開放經濟政策的制定和實施，使國民經濟持續了30余年的高速增長，已成為世界上經濟增長最快的國家。隨著我國經濟持續快速的發展，人們的生活水平和收入有了大幅的增加，可供個人支配的財富逐漸增長。因此，如何對所增加的財富進行更好的管理和運用并使其不斷增值備受廣泛關注，成為人們越來越關注的熱點問題。由此，“理財”在人們心目中的地位逐漸提高，并與“掙錢”不分伯仲。

隨著金融體制改革的不斷發展，金融市場逐步放開，人們可以選擇的投資方式日益增多，各類理財工具也在競爭中推陳出新，不斷擴展著個人投資理財的空間，包括銀行在內的各家金融機構都為了搶占客戶市場，提高理財服務而絞盡腦汁，以獨立中介身份為客戶服務的第三方理財也“殺”入了理財市場。

一、我國第三方理財市場的現狀

所謂第三方理財是指由獨立于商業銀行、保險公司、證券公司和信托公司等金融機構之外的中介理財顧問機構為家庭或企業提供的綜合性理財規劃服務。與傳統模式下的金融理財服務相比第三方理財是基于中立的立場，不代表諸如保險公司、基金公司、銀行等金融服務機構，也不僅僅代表消費者的利益，在嚴格地分析了客戶自身財務狀況和理財需求的基礎上提供綜合性理財服務；這種服務不僅僅局限在為投資者提供某個特定的金融理財市場、特定金融機構以及特定金融理財產品上的服務，而是根據客戶的實際情況為客戶量身制定理財規劃方案，而這些理財方案會涉及到投資、稅收、養老、收藏和財產分配等多方面的內容。

第三方理財是金融市場發展到一定階段的必然結果，最早出現在歐美等發達國家，發展至今已經有多年的歷史，并且已形成了較為成熟的市場體系。10年前在我國臺灣、香港等地區起步，目前的發展也十分迅猛。2006年5月作為國內第一家理財事務所的北京優先理財事務所開始運作，標志著第三方理財正式走向了國內理財市場，但第三方理財業務在內地的發展還處在萌芽期。

招商銀行和貝恩管理顧問公司在其聯合的《2011中國私人財富報告》中預測，2011年中國私人財富市場仍將保持增長勢頭，這為我國第三方理財服務市場的發展奠定了堅實的市場基礎。伴隨著高凈值人群的快速增長，單一金融機構和單一理財產品再也無法滿足投資者對金融資產選擇的需求，獨立第三方理財服務也已逐漸進入了專業化、個性化服務的新時代。與此同時，據有關部門在上海、北京、廣州三個城市開展的理財需求調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，更有41%的被調查者表示需要專業的個人理財服務。有業內人士還估計，2013年全國的個人理財市場規模將達到8000億元人民幣，第三方理財在我國呈現出巨大的發展潛力。

二、我國第三方理財市場的特征

由于第三方理財所提供的理財服務是基于中立立場，能夠根據客戶個性化和多元化以及長期性的理財需求，進行橫跨金融各行業的綜合理財規劃服務，因而充分體現了金融混業經營或金融交叉營銷的核心價值，在本質上區別于其他金融機構提供的理財服務，具有獨特的優勢，具體表現為：

1.理財機構和理財服務的獨立與公正性

獨立公正性是第三方理財最大的特點。由于第三方理財是獨立的中介理財機構，沒有自己獨立的理財產品，它能夠免受任何金融機構的干預和限制，對各個金融機構的產品進行客觀地分析比較，并且所作的理財規劃方案也能根據客戶的財務情況和市場環境的變化作出及時的調整，從而保證顧問或理財建議的公正性。因此第三方理財能夠更好地、客觀公正地為客戶提供咨詢顧問和理財策劃服務。

2.體現了金融業混業經營的核心價值

一直以來，我國金融業實行分業經營，導致傳統理財服務的理財手段比較單一。第三方理財機構則在分析客人的理財需求和實際的財務狀況以后為客戶提供全方位服務，涵蓋的金融產品包括證券、基金、債券、保險等，還包括傳統的資產管理業務，甚至還包括如果客人需要的話在海外市場投資該如何安排。第三方理財的業務范圍彌補了客戶對金融機構的信息理解和利用中的不對稱和不平等問題，使客戶能有效地規避信息傳輸過程中的風險，真正做到讓理財產品為客戶所用。因此，第三方理財業務能為客戶提供更豐富的理財手段。

3.體現出客戶利益最大化的原則

傳統“理財服務”中，由于客戶資產的保值增值狀況與提供理財服務一方的收入來源并沒有直接關系，因此不可避免地會以銷售金融產品為主，存在“王婆賣瓜”式的促銷模式。同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣金融產品不同，第三方理財提供的是總體的理財規劃戰略與方案，側重的是量身定做和個性化。另外，獨立理財顧問不是不可以銷售產品，關鍵點在于其收入來源直接與客戶資產的保值增值相關，更能體現客戶利益最大化原則，這是第三方理財業務較傳統理財方式最突出的優勢。

4.傳導科學的理財觀念

現在一提起“理財”，人們馬上就會想到通過“投資”、“理財”實現“賺錢”或“增值”的目的。其實，這是對“理財”的片面理解。通過第三方理財實現引導客戶走出對理財的理解誤區。這種以服務為導向的理財服務，摒棄了產品售賣的“一錘子買賣”的短期利益，更關注客戶的長期理財利益，明確真正的理財重點是如何為個人或者家庭制定長期的理財規劃和方案。

三、我國第三方理財市場的困境

正如一些專業人士指出的，雖然第三方理財已"殺"入市場，參與競爭，但要想在競爭中占有一席之地還有很長一段路要走。伴隨著理財市場的不斷成熟，當前仍然存在一些問題制約著我國第三方理財市場的發展，使其發展仍舊處于理財市場的夾縫中。

（一）我國金融法律環境對第三方理財市場的限制

目前中國金融業實行的是分業經營、分業監管模式盡管銀行業、證券業、保險業在各自領域內的法律法規建設近年來不斷加強，但是第三方理財業務涉及金融市場的多個領域及各個領域之間的交叉，而涉及跨市場的金融產品交易中，并沒有明確的針對性法律、法規指引。因此，第三方理財業務的發展需要完備的法律法規環境來保證業務各方的利益、保障業務的規范與高效運作。

（二）缺乏復合型金融理財專業人才

第三方理財服務的復雜性以及個性化特征，不僅要求理財專業人才要對目前金融市場所有投資領域的理財產品十分熟悉，還要能夠根據客戶的具體情況作出合理的財務安排。鑒于中國金融專業教育的歷史與現狀，以及長期金融分業經營環境下從業人員形成的思維慣性與從業經驗，金融行業內部的分割使得國內理財領域的多數專家僅具備單個領域的投資經驗，缺乏綜合理財的經驗和能力，從而對第三方理財業務的快速發展產生不利影響。

（三）缺乏信用制度

信用是雙向的，不僅包括理財機構自身的信用，還包括客戶自身的信用。我國個人理財市場的誠信程度普遍較低，表現為理財人員對個人客戶不誠信，也有一些個人客戶不能如實告知，而我國針對理財機構的信用制度建設剛剛起步，針對客戶的個人信用制度建設還處在空白階段，這在很大程度上成為制約理財業務發展的關鍵因素之一。

四、結束語

隨著我國金融市場的不斷成熟，第三方理財的發展前景將會變得非常廣闊。盡管由于各方面的原因使我國第三方理財市場的發展受到一定的制約和困擾，但是其中確實蘊藏著良好的發展機會和廣闊的發展前景，相信第三方理財市場會成為我國理財市場發展過程中不可替代的角色。

參考文獻

[1]張純威，陸磊主編.金融理財——理財系列叢書[M].北京：中國金融出版社，2007，4.

[2]伊娜.國外個人理財業務的發展對我國銀行業的啟示[J].浙江金融，2007（1）.

[3]雷婧，黃繼.國外第三方理財的發展經驗及其對我國的啟示[J].現代商業，2008（35）.

[4]李彥民.對我國非銀行金融機構理財業務的分析[J].時代金融，2010（3）.

作者簡介：

第7篇：理財規劃原則范文

環顧周圍，總會有這樣的成功人士：專注于項目投資和事業發展，忽視資產配置、風險分散，缺乏科學的理財籌劃；賺了錢，就想到擴大再生產；重倉持有―個領域的資產；個人家庭資產和企業資產完全混在一起……

事實上，一旦這些成功人士所屬行業受到政策、法律法規或市場震蕩的沖擊，整個項目甚至企業都可能面臨倒閉，企業主個人家庭財務也很可能面臨經濟危機。

丁瑩有一個客戶就險些在商戰中隕落。這是她在10年前車險服務的客戶，當時客戶生意做得順風順水，很有起色。經過幾次接觸，丁瑩覺得客戶需要全面系統的理財籌劃。起初客戶沒有資產配置、風險防范的理財意識，對平安也不了解，直接拒絕了她的建議。

有著極強責任心和職業使命感的丁瑩并沒有放棄，在不斷與客戶的接觸中，了解了客戶企業、家庭狀況，以及資產負債和現金流量，給出了系統完整的理財需求分析報告和理財建議書。丁瑩的敬業、執著感動了客戶，她的專業、率直與誠信更是讓客戶對她有了充分的信任。

在經過充分討論后，客戶欣然接受了丁瑩的理財建議，并拿出了500萬元交由她打理。丁瑩本著保證本金安全、兼具流動性和投資收益性的原則，結合客戶實際情況，為客戶精心配置了平安富貴、萬能和投連賬戶組合；讓客戶享受很好收益的同時，又為客戶做好了應急現金的儲備。

2008年全球金融危機，這個客戶的公司遭遇了嚴重的現金流斷裂。得知這一情況后，丁瑩第一時間協助他從平安的投資賬戶中取出300萬元現金，解決了現金壓力。事后他很慶幸當時分流了部分資金到平安，留出了東山再起的資金。現在，丁瑩不僅是他的專屬理財規劃師，和他也成了相知的好朋友。

丁瑩的客戶中還有很多經不住誘惑進入股市的，他們將手中現金重倉股市，被套后還想繼續投入。在丁瑩的建議下，他們將一部分投資分散轉移到平安“富貴人生”賬戶中。歷經股市大跌之后，他們都慶幸地說正因為有了丁瑩，他們才沒有“破產”。

第8篇：理財規劃原則范文

1以崗位需求和職業能力

培養目標為依據設計項目目前市場上對理財人才的需求呈現兩極化趨勢。高端崗位需要從業人員具有較扎實雄厚的金融理論基礎和較好的經濟判斷與分析能力，能夠研發理財產品;而一線的零售崗位以及一般管理與業務崗位要求從業人員能夠分析個體客戶的財務狀況及風險偏好，結合客戶的理財目標或幫助客戶制定切實可行的理財目標，為客戶制定理財規劃，或是在眾多的理財產品中挑選出適合客戶實際需求的產品進行銷售及后期維護。大多數高職院校金融專業畢業生從事的是一線工作，在對畢業生回訪調研過程中及訪問相關金融機構的行業專家后，對理財業務崗位群進行了分析，以就業為導向，確立了項目開發的依據，即以銀行助理理財規劃師、理財經理和非銀行金融機構理財服務崗位為核心，以專業技能、應用寫作、規劃能力為基本職業能力，以溝通、分工合作、創新、管理這四種能力為職業拓展能力。同時，在項目設計的過程中還需考慮以下的因素:項目內容應包括教學計劃中的具體內容，這樣才能在完成項目的同時保證學生掌握學習內容;項目要具備完整性，項目內部各個子項目要具備邏輯連貫性，使學生的學習過程符合認知常理，從淺入深;項目多少、大小要與課時匹配。由此，確定了個人理財實務課程的整體項目———設計個人的理財方案，編寫理財規劃書。

2分解整體項目，提煉相關知識點

以實現能力培養目標學生學習的過程應是由淺入深的，在學生對什么是理財、為什么理財、如何理財等基礎知識毫無了解的情況下，在學期初就讓學生做整體項目顯然是不現實的。鑒于此，將整體項目根據授課內容的遞進性、授課計劃及項目內在的邏輯性，將整體項目進行細化，分解成若干個子項目。學生在較短時間內完成相對簡單的子任務，能夠增強學習的信心，為在教師引導下完成整體項目打下比較好的基礎。根據理財工作的一般流程和工作內容，結合講授的知識點和能力培養目標，設計個人的理財方案，編寫理財規劃書。整體項目可以分解為“制定儲蓄計劃”“貸款與你的生活”“制作合理使用信用卡的小貼士”“在投資中生活，在生活中投資”“安居樂業———制定房地產規劃”等子項目。學生在完成每個規劃項目的過程中既學到了知識點，又培養并鍛煉了崗位能力。

3有效組織項目實施

首先，教師要向學生作必要的知識鋪墊及項目介紹。通過知識鋪墊及項目介紹，學生可以在掌握基礎知識儲備的基礎上較好地了解項目的內容、目的以及為完成項目需要做的工作。例如，在完成“房地產規劃”這個子項目上，先向學生講解房地產的概念、類型、相關專業詞匯、選擇適合房產的原則、購房與租房的抉擇等基礎知識，然后向學生介紹房地產規劃這個項目的內容和要求，即要求學生從自身實際出發，選擇一套目標房產，向大家介紹這套房產(如從面積，單價、戶型、地段、周圍配套、容積率、綠化率、物業公司資質、歷史價格走勢等方面)，同時說明選擇的理由及房款償付計劃。其次，項目的實施。在教師介紹基礎知識之后，學生在課堂上或課堂下，通過上網查閱資料、小組討論、實際情況分析、社會調研等方式，形成可視化成果，如Word或PPT形式的規劃報告等。以“房地產規劃”子項目為例，學生在完成規劃的過程中，會積極主動地去了解容積率、歷史價格走勢等知識內容，這樣能夠鍛煉學生收集和分析資料、寫作、人際交往、解決問題等方面的能力。最后，展示工作成果。學生完成項目任務并形成可視化成果后，需要在班級中展示自己或團隊的工作成果，教師再對此進行必要的點評。這一環節既為學生提供了互相學習的機會，又鍛煉了學生的口才。教師在這個環節可以檢驗教學效果，以便為后期的教學改革提供參考基礎。

4采用多元化評價

方式為了客觀評價學生對各個項目的參與及完成情況，同時也為了避免學生產生“平時不用學，考時背背書”的不端正的學習態度，在個人理財實務課程中，采取多樣性的評價方式，將過程考核與結果考核相結合，采取自我評價、同學互評、教師評價、企業評價相結合的考核評價方式。過程考核與結果性考核相結合的具體做法如下:將每個子項目均作為考核單元，即每個子項目完成情況良好與否均以一定比例影響到總評成績，除此之外，對于結果性考核主要看整體項目的完成情況。通過自我評價、學生互評、教師評價、企業評價、四維評價模式確定每個學生在每個子項目和最終整體項目的成績。評定因素除了項目成果的展示效果外，還包括參與積極度、團隊貢獻度、其他成員的滿意度等。

二教學效果評價

第9篇：理財規劃原則范文

其實這樣的年輕人在城市中不在少數，有人把他們稱為“恐婚一族”。筆者以為，80后需要用平和心態去面對“恐婚”問題，巧用各種理財方式達到預期目標。

樹立正確的財富觀

作為80后要充分認識到，金錢固然重要，但有錢并非是構建幸福婚姻生活的必須條件，年輕才是最大的資本與財富。80后應當充分利用年輕和知識的優勢，快速提升職業素質和人脈關系，金錢就會源源不斷地聚集起來。現實中不乏這樣的實例。有些大學畢業的年輕人，結婚時候物質條件不太好，通過夫妻雙方愛崗敬業和勤奮打拼，幾年光景物質生活條件大為改觀。

加強理財基礎知識和技能學習

年輕人應多了解理財的一些基本概念和常識，比如負債率、家庭投資組成比例、財務健康等。還要努力學習理財基礎知識和技能，確定長期的理財目標，制訂詳細的理財規劃。80后要根據經濟狀況來選擇需要的理財知識，然后編制適合的理財規劃，將短期和長期理財目標融入到具體的理財規劃當中，將理財變為個人經濟生活重要的一部分。

用保險保駕護航

剛參加工作的年輕人，收入水平不高，建議他們在進行保險規劃時，按照保險的雙十原則，以配置保障性的傳統型保險產品為主。投保保險順序為意外險――定期壽險――重疾險和住院醫療保險等，對于具有投資功能的分紅險、萬能險、投連險盡量不配置，因此類產品投資功能較強，但在經濟條件好轉或者結婚后可以考慮。

利用定投獲取穩定收益

2010年以來，A股市場震蕩劇烈，很多人投資意愿不強，避險意識強烈。在目前狀況下，80后不要盲目進入高風險投資領域。對于缺乏專業知識又沒有時間精力來投資的80后來說，基金定投不失為一種良好的手段。定投基金可以熨平市場波動，分享股市成長，可以在低位補進更多的廉價籌碼，從而在市場上漲時有更多獲益。推而廣之，可以利用基金定投的方式參加黃金、保險、股票的投資。

利用自身特長廣開財源

80后一般是大學本科生甚至研究生畢業，建議他們要對自身的特長和優勢善加利用，把自身的知識財富轉化為實實在在的財富。如娟子和小鵬都是名牌大學的高才生，工作以外小鵬兼職做家庭教師，娟子除了忙于家中事務還可以寫一些專業文章獲得稿費，這些事情他們做起來都可以勝任有余。

善用銀行信用工具為夢想助力

憑借自己能力去組建家庭的年輕人，可以通過理財方式去實現組建幸福愛巢的技巧和方法。

如年輕人結婚時，雙方共同擔負住房首付，之后歸還貸款也是雙方的事情，這種方式添置住房益處很多。一是從住房第一步開始，房屋產權就是小倆口的，與雙方父母的經濟利益不存在任何糾紛，增加小夫妻對新家庭的責任感，為了歸還住房貸款，小兩口齊心協力去打拼，風雨同舟更是增進愛情甜蜜度。

二是住房產權明確，避免未來發生變故時，避免經濟利益混亂，有利于產權歸屬。購房時雙方的住房公積金使用到最大化，可將個人賬戶的公積金提出做首付，如果貸款數額大，可采取公積金+按揭貸款方式還貸。