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第1篇：理財規劃和建議范文

一、國內壽險業個人理財規劃服務的興起背景

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數下降加快。據國家統計局資料表明：1978—2001年城鎮居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數下降加快。2001年我國城鎮居民家庭恩格爾系數為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫療、教育、養老等體制改革激發了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業化以及醫療和養老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發了居民理財的需求。也就是說，現在人們必須自己面對怎樣實現家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規劃。

3.金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數有1200多家，投資者開戶數達6850萬戶。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規劃提供了可實施的投資渠道。據中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查結果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。PA18個人理財網站專業調查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規劃服務需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務

我國保險市場競爭加劇已經成為業界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業的高速增長的主力軍。中國保監會最新統計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業務保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統壽險都是未來保險市場上的主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經驗就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險機構全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優勢。國內的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優質的個人理財規劃服務。

（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者

雖然我國新興的保險中介機構數量和規模都在不斷發展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業中介公司找到了長久穩定、附加值高的主營收入。據悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專業的理財規劃服務，以中介人的獨特位置來彰現自己從事理財業務的獨立性、專業性和客觀性，以此作為公司發展的有效武器。

二、國際上壽險業個人理財規劃服務概況

（一）CFP服務理念對壽險業的影響

研究個人理財規劃服務，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領域最權威和流行的理財規劃職業資格，2001年全美職業資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業從業證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經紀人和證券經紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產品和服務相聯系。雖然壽險從業人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規劃服務的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規劃服務隊伍，為客戶提供理財規劃服務。

（二）亞太地區壽險業個人理財規劃服務狀況

在亞太地區，人們習慣稱理財規劃為“財務規劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業個人理財規劃服務漸成規模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規劃正成為新世紀壽險業務員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規劃的挑戰與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規范”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業務員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當的建議和壽險產品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業務員開始運用理財規劃為客戶進行資產分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規定所有壽險業務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業務員像醫生、律師般收取專業的服務費用，提高業務員的形象和地位。

三、壽險業開展個人理財規劃服務的內容及影響

（一）壽險業個人理財規劃服務的基本內容

全面的個人理財規劃涉及各類金融產品，但并不意味著某個理財規劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規劃服務首先是某位理財規劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業領域的專家來具體實施理財規劃方案。

從服務內容上看，壽險業理財規劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產等六大方面。提供上述六方面的全部規劃也稱為全方位的理財規劃。事實上，提供理財規劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規劃，按照客戶需求和壽險業務員的個人專業水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規劃（多方位財務規劃）。

從實施過程分析，CFP的標準執行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規劃是動態變化的。

從壽險業務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業背景的業務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業務員必須要為客戶制定一套全面的、互相協調的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業務員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰略性的資產分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規劃，同時推薦其他領域的專家來協助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業推行個人理財規劃服務的影響

從直接的產品推銷轉變為圍繞客戶需求來組織生產和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質變意義的一大步，壽險業推行個人理財規劃服務具有劃時代的意義，將對整個壽險業、壽險公司、人及中介機構以及壽險客戶本身產生重要的影響并帶來多贏結果。

1.對壽險業的影響。整個服務模式的轉變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數不良人的行為影響到整個市場的健康發展。可以說，個人理財規劃服務的推行，也是壽險業規范化、制度化、國際化的標志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發出最令客戶滿意的新產品，占據市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業金融企業的合作，通過客戶資源共享，創造更多的主營業務及其他業務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險人及中介機構的影響。實施理財規劃服務，要求業務員具備較高的素質和專業水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規劃服務必須要求從業人員在考試、教育、經驗和職業道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業推行理財規劃服務，必然會推動業務員提高自己素質，轉變自己的角色，重新規劃自己的人生，朝CFP的最高職業資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規，規定人銷售保險產品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經濟的成本實現自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

四、我國個人理財規劃服務的缺陷和發展趨勢

（一）目前國內壽險業個人理財規劃服務的缺陷

1.個人理財規劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內個人理財規劃服務需求日益顯現，少數公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現時的有效需求很少，普通的壽險業務員仍然可以用傳統的產品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質低下等原因，所提供的理財服務層次較低。

2.個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業務員進行理財規劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統的培訓體系和專門統一的培訓教材，也沒有權威、中立和專業的個人理財規劃服務資格認證證書，這些理財規劃人員的理財規劃技能和服務品質都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。

3.現時金融產品的數量和品種不能完全滿足個人理財規劃服務的要求。雖然國內各項理財金融品種已經相繼出現，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規范、銀行產品簡單、基金投資風格趨同、保險產品流行一陣風等，這些都制約著理財規劃的制定和實施效果。

4.現行法律法規尚不健全。國內金融業分業經營的法律監管體系，個人稅法的不完善，遺產繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業理財規劃服務的行業標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規劃服務的發展。

（二）國內壽險業個人理財規劃服務的發展趨勢

1.壽險業開展個人理財規劃服務所需的法律法規正逐漸健全和完善。個人理財規劃服務的良性發展需要一個相對健全的法制環境，由于“理財”的專業性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產等方面法律法規的約束和保護，良好的制度環境是個人理財規劃服務發展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規劃服務的保險監管部門規章也有可能出臺。

2.壽險業個人理財規劃服務行業組織逐步建立和規范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最權威和流行的個人理財規劃（CFP）副業資格有望登陸中國大陸，CFP標準的引入將大大有利于保險業理財服務的開展。擁有權威認證，參照4E標準培養出的專職理財規劃隊伍，必然會提升理財規劃師的職業影響，并刺激潛在的理財需求轉化為顯形需求。同時，保險業的理財規劃行業協會在中國金融策劃協會成立之后也有望誕生，行業的自律規范有可能逐步形成。

第2篇：理財規劃和建議范文

這次培訓，是我對理財接受的最系統、最全面、最實用的一次業務培訓。能夠參加中國理財規劃師培訓班的學習，對我們每一位從業人員來說都是一次十分難得的學習機會，一流的師資、專業的教材，使此次培訓沒有流于形式，而且真正保證了質量和效果。通過100學時緊張、系統的學習，我感到受益匪淺，開拓了視野，更新了觀念，豐富了知識，提高了能力，確實不失為一次絕好的“充電”機會。

隨著金融市場改革的發展，個人理財的發展從銷售理財產品為主，以單一產品的銷售方式，簡單的客戶分層，簡單的服務渠道和服務方式，逐步向根據客戶需求，提供顧問式理財，將客戶分層明確，客戶需求明確，提供差異化、顧問式服務轉變，走向品牌服務，明確服務目標，關注客戶需求的滿足和客戶的服務體驗，有效整合服務資源，進行統一與個性化服務相結合，創新產品，加強開發能力，提高服務品質與專業能力。在金融業務不斷推陳出新的今天，現財業務是商業銀行等金融機構將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融在一起形成綜合化、特性化的一種銀行服務方式。發展理財業務是我國商業銀行提高經營管理水平和競爭力的必然趨勢。大力發展理財業務正是服務中高端客戶的發展策略。在目前激烈的市場競爭條件下，適時推出“理財”，中高端客戶的財富管理品牌，以個人金融財富保值、增值為目標，實現個人的資產管理。個人理財中心應體現出“望財不望丁”，突破過去以人氣為目標的觀念，調整客戶結構，實現差異化服務，做優中之優，大力發展理財業務、增加競爭力，必將具有十分重要的意義。

一、了解金融理財是針對客戶整個一生而不是某個階段的規劃，它包括個人生命周期每個階段的資產、負債分析，現金流量預算和管理，個人風險管理與保險規劃，投資目標確立與實現，職業生涯規劃，子女養育及教育規劃，居住規劃，退休計劃，個人稅務籌劃及遺產規劃等各個方面。

二、理財規劃應該是一個標準化的程序，它包括六個方面。即，建立和界定與客戶怕關系、收集客戶數據并判斷客戶的目標與期望、分析客戶當前財務狀況、提出理財方案、執行理財方案、監督理財方案執行。

三、從事這種理財規劃工作的從業人員應是受過嚴格培訓并取得相應水平證書的人員。根據國外的經驗，確切地說，根據美國、加拿大、澳大利亞等十幾個國家和地區的經驗，金融理財師是在完成了各國標準委員會所確定的四大標準，簡稱為“4E”準則：即教育、考試、從業經驗標準和職業道德標準后所獲得的專業頭銜。

四、理財規劃師的職業道德準則是一個非常重要的問題。理財規劃師僅僅學習專業課程，掌握理財規劃的知識和技能是不夠的。表現理財規劃師專業水平的另一個重要方面是職業道德。當理財規劃師代表客戶采取的理財行動，或者為客戶提出專業建議時，他不僅直接關系到客戶的財富安全，甚至可以改變客戶未來的生活。CFP要向社會公眾提供優質安全和有效的理財服務。

五、理財規劃師必須要遵從七大基本原則。這就是：正直誠實原則(Integrity)、客觀原則(Objectivity)、稱職原則(Competence)、公平原則(Fairness)、保密原則(Confidentiality)、專業精神原則(Professionalism)、勤勉原則(Diligence)。

----這次學習因為時間緊，課程重，盡管這樣，仍然覺得時間不夠用，覺得自己掌握的東西太少了，自己掌握的知識只是理財大海里的一朵浪花，要切實把學到的知識運用到工作中，把個人理財業務做大做好，我們的這次培訓只是剛剛開始，在今后的工作中我將繼續學習，發揮自身的主觀能動性，全力推動個人理財業務的健康發展。 WWW.DIYIFANwen.com第 一范文§網整理該文章……

理財規劃師的學習內容

理財規劃師的基本原理，現金規劃、保險規劃和風險管理、投資規劃、所得稅規劃，房產規劃，子女教育規劃、退休規劃、財產傳承規劃及案例分析等。

如果細分的話還包括：

①語言表達，談話技巧的知識

②信息搜集與整理，歸納與分析的方法

③理財建議書的寫作方法及理財合同的法律知識

④財務分析知識及會計原理

⑤財務狀況判斷知識，方案設計，可行性報告的各種知識

第3篇：理財規劃和建議范文

在任何時候，理財規劃都需要隨著當前的經濟形勢和各自家庭的收支狀況做相應的調整。那么，在目前的經濟大形勢下，對于打算要寶寶或者已經有了寶寶的小家庭來說，該如何制訂合理的理財規劃呢?

理財的幾個觀念

在做家庭理財規劃前，我們應該先理清這幾個觀念：

1、明確理財目標

在制訂任何一個理財規劃前，必須先明確自己的理財目標，然后才能圍繞著這個目標合理分配各項收支，選擇相應的投資產品。

2、科學分配資金

理財專家建議我們。手頭應該時時保有能支付3個月基本生活支出的現金流。家庭的負債比例最好不要超過30％。要養成記賬的好習慣，分析家庭每月開支中哪些是必要消費，哪些是可選消費，哪些是盲目消費，從而了解自己家庭資金的流向，然后在日常生活中保證必要消費，根據家庭資金狀況適當調整可選消費。盡量杜絕盲目消費。

3、學習金融知識

很多人在投資理財時都比較盲目，可能會隨大流，造成盲目投資。因此建議大家花時間學習一些基本的金融常識，根據自己的風險承受能力和自己家庭資金的狀況，科學地分配家庭資金，選擇適合自己家庭的投資產品。

另外，還要提醒爸媽一下，大人管理金錢的態度對孩子的影響很大。因此，在滿足孩子物質需要的同時，也要適時對孩子過度的消費欲望說不，并且要從小分階段按步驟地教孩子學習理財。

2009年家庭理財建議

2009年，金融風暴的影響依然存在，在當前這個重大的經濟背景下，我們該如何做理財規劃呢?

1、在制定理財規劃時要有重點，比如。教育規劃、保險規劃、置業規劃、養老規劃等，分清哪項是當前的家庭重點。另外。目標一定要切合實際。

2、建議家庭至少保有10％的儲蓄比例。在降息周期下，存款的期限不宜太長，一般可根據自身需要，選擇以1-2年期限為宜，注意應分批存入銀行。

3、投資方面，建議以保本浮動收益為宜。

可以購買一部分國債、銀行的理財產品。在銀行利率調整的狀況下，銀行理財產品的周期都比較短，如果預期收益能達到4％以上就不錯了。

月剩余款的20％左右可以考慮用作基金定投作為長期投資。結合當前的股市狀況，在選擇基金時，建議選指數型、股票型或混合型的基金。

股票要根據自身的風險承受能力和手中的現金狀況來考慮投入的數額。說得簡單一點，如果你買3萬塊錢股票，在投資時請問一下自己，這3萬塊錢即使打水漂了是不是也無所謂?

經濟實力強的家庭可以適當購買一些實物黃金。黃金市場屬于全球性的投資市場。雖然短期內黃金可能不會帶來多少收益，但能夠減少投資組合的整體波動性，而且長期來看商品需求的上漲將會刺激金價繼續走高。建議家庭或者個人購買一定數量的黃金。比例為所住的房子或者孩子上學費用的5％～10％即可。

外匯方面。建議以短線操作為主。

4、家庭保險規劃。購買適當的保險等于是為家庭購買了一份保障。建議保險費用控制在年收入的10％～20％比較科學。要有先后順序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是寶寶。中國不少家長在自己還沒有保障的情況下就急于給孩子購買保險。甚至考慮孩子的養老問題，這種做法值得思考。在選擇險種時，最好是先保障(首推意外和健康)，然后再考慮養老理財投資。對于家庭支柱來說，保額最好為年薪的10倍左右。購買保險時，盡量選擇信譽良好、實力雄厚的大公司。

5、對于近期打算要寶寶的兩口之家，在做家庭計劃時還要預留出必要的流動資金，以應對懷孕、生產和小寶寶的養育費用。

兒童保險輕松搞掂

給寶寶買份保險已經成為很多父母的共識。怎樣才能不花冤枉錢，又能給孩子實實在在的保障呢?中國平安保險營銷企劃部的王曄建議：

1、明確給寶寶買保險的目的給寶寶買保險不外乎有三個目的：減輕意外壓力、降低醫療負擔、儲備教育基金。

2、了解四大主流險種

A、兒童意外傷害險――保障型兒童險險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎購買，只保意外傷害。在孩子發生意外事件后，可以得到一定的經濟幫助和賠償。

B、兒童健康醫療險――保障型兒童險

險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎購買，投保年齡越小保費越便宜。

C、兒童教育儲蓄險――儲蓄型兒童險

險種特點：定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。

適用家庭：目標明確的中長期儲備。相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。

D、兒童投資理財保險――投資型兒童險

險種特點：保費自由。保額自主，隨時支取，保障外有收益。

適用家庭：保費預算較高的家庭。

3、兒童險的購買技巧

A、不同家庭選擇有別：購買保險首先要考慮家庭的經濟實力，對于經濟實力一般的家庭，推薦選擇兒童意外險和醫療險；經濟實力尚可的，可以再加上兒童重大疾病保險；經濟實力較強的，在前面的基礎上，可以考慮加上教育儲蓄險，不僅可以解決孩子以后上高中、大學或者出國留學的學費問題，還可以作為一種家庭理財規劃；經濟實力很強的家庭，在前面幾個險種的基礎上還可以再購買理財型的險種，給孩子更多的保障。

B、實用小竅門：

大多數兒童保險的投保年齡都以0歲作為開始，但在保險行業章程中，指的是兒童出生滿28天；

少兒期易發的風險應先投保，沒必要一次性買全了。應根據具體情況調整；

繳費期不必太長，可以集中在孩子未成年之前；

在購買主險時，應同時購買豁免保費附加險，萬一父母因某些原因無力繼續繳納保費時。對孩子的保障也繼續有效；

切忌重復購買；

保險期限不宜太長，應以到其大學畢業的年齡為宜。對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說。考慮孩子的養老問題確實無甚必要；

第4篇：理財規劃和建議范文

關鍵詞：投資與理財專業；理財人才；專業建設

1 投資理財專業簡介

投資與理財專業旨在培養掌握投資與理財基本知識和實務操作技能，有較高的投資、證券業務操作技能和一定的理財分析能力，能從事企事業單位會計、理財、財務管理和證券投資業務操作管理和服務第一線工作的高技能應用型專門人才的大學專科專業。投資與理財專業培養的學生應具備熟練運用主要投資分析軟件，具有股票、期貨、債券、房地產、外匯等投資實際操作能力，具有投資的基本分析和技術分析能力，具有企業財務狀況分析和投、融資管理分析能力；投資理財專業學生應該持有的專業技術證書：證券從業資格證書、期貨從業資格證書、證券分析師、會計從業資格證書、保險人資格證書、理財規劃師從業資格證書。

2 投資理財專業的發展前景

國外投資與理財專業教育發展歷程可以分為三個階段：一是初級階段，銀行、證券、保險等營銷人員轉變為理財規劃師的階段；二是發展階段，專業的會計師、分析師、稅務師等成為理財規劃師的階段；三是成熟階段，正規學院教育培養理財規劃師的階段。隨著我國居民收入的提高、投資理財意識的增長，特別是2006年到2007年股票市場的大牛市和2008年以后的大熊市讓更多的人認識到了投資與理財的重要性，相關的考證培訓漫天飛，各大高校也相繼開設投資與理財專業，所以，在我國投資與理財專業教育比較復雜，是一種混合式和跨越式發展，國外的三個階段特征在我國現階段都能夠看到，既有營銷人員轉變為理財規劃師，也有專業的的會計師、分析師、稅務師成為理財規劃師，而各大高校也正在培養的理財人才。筆者認為，我國將會走混合發展到高校專業培養的道路。因此，如何抓住機遇，加強專業人才培養創新，增強自己的專業特色和實用性，是投資與理財專業教育研究的重中之重。

3 投資與理財專業教育存在的問題

3.1 課程設置寬泛，重點不突出

由于投資與理財專業是專科專業，除了半年的實習找工作，大學只有兩年半上課，除了要上大量的通識課程，如：英語、計算機、思想政治和體育等等，還得上大量的專業基礎課，如：微觀經濟學、宏觀經濟學、管理學、基礎會計、證券市場等，真正上專業核心課程的時間最多就一年，這一年得開金融學、投資學、公司理財、證券投資分析、保險原理與實務、商業銀行經營與管理、投資與理財案例等，專業知識遍布經濟學、金融學、投資學、保險學、會計學、財務管理，雖然全面但是重點不突出，容易讓學生覺得什么都學了，但是什么都不會。

3.2 專業方向模糊，專業定位不清楚

投資與理財專業的方向有：會計核算、財務管理、銀行、證券、保險等等，幾乎涉及金融和會計的方方面面，容易讓學生產生對未來就業前景的迷茫，很難定位自己未來工作的領域，也就很難清楚的知道自己努力的方向和學習的側重點，在社會分工越來越細化的大勢下，這樣培養出來的人才很難適應社會的需要。

3.3 對部分考證的重視不夠

事宜投資與理財專業學生考的證書，大致有：證券從業資格證書、期貨從業資格證書、證券分析師、會計從業資格證書、保險人資格證書、理財規劃師從業資格證書。除了會計從業資格和證券從業資格證書報考的人較多外，其余報考的非常少，特別是對保險人資格證書和期貨從業資格證書重視不夠，就未來的發展趨勢而言會計和證券的從業人員會趨于飽和，而對合格的持有期貨從業資格和保險人資格的需求缺口還很大，就近兩年的報考人數上看，這報考兩個證書的幾乎沒有。

3.4 專業的實習基地缺乏

與投資與理財對口的實習崗位一般為銀行和保險的營銷崗位、證券公司的經紀崗位以及一般企事業單位的會計崗位。較強的應用能力是大專培養人才的一大特色，但是投資與理財專業由于對口的企業層次比較高，崗位十分稀缺，所以在實訓條件方面相對其他專業比較匱乏，然而投資與理財專業對學生的應用能力要求比較高，單單的機房模擬實驗很難滿足該專業對應用能力的要求。

4 完善投資與理財專業建設的建議

4.1 大二下學期起分方向開設專業課

針對投資與理財專業課程設置寬泛、重點不突出和專業方向模糊、專業定位不清楚等問題，筆者認為可以考慮大一開完通識課，大二開一個學期的專業基礎課，剩下的一年分方向開課，可以分銀行、證券、會計和保險等方向，每個方向開對應的專業課、考證課和實訓課，這樣可以解決課程寬泛、重點不突出的問題，又能讓學生依想就業的領域去選擇方向，有的放矢，也解決了專業定位不清的問題。

4.2 加大對其他考證的宣傳

2008年4月30日中國期貨業協會頒布了《期貨從業人員資格考試管理規則（試行）》等6項自律規則的公告。新規則取消了期貨從業資格證書有效期僅3年的規定，有效期修改為永久有效，同時將原規定的執業資格證書和從業資格證書合二為一。保險人考試報考率低主要是由于學生對保險業的誤解太多，其實我國的保險展業市場正在不斷的完善和健全當中，持證上崗是必然的趨勢，持有人資格將有利于學生在該行業立足。加強對考證的宣傳，可以通過學術講座、新老生交流等方式推廣其他的考證，以確實提高學生的應用能力，提高就業率和就業質量。

4.3 加強校內實習

為了培養學生的實踐能力，可以由學校提供場地，建立的理財規劃工作室，由學生擔任理財規劃師，教師擔任顧問，為社區提供免費的咨詢、理財服務，同時可以鼓勵學生參加理財規劃或者證券模擬等大賽，還可以與企業建立實訓關聯系統，把企業的實際數據復制到實驗室同時同步更新，把企業“搬到”實驗室，讓學生在實驗室就能真真確確地感受到企業的氛圍，熟悉相關業務實務，拉近學生從企業到學校的距離。

參考文獻：

第5篇：理財規劃和建議范文

隨著“85后”逐漸步入結婚高峰期，越來越多的情侶已將“終生大事”排上了日程。每一對就要步入婚姻殿堂的戀人，即將面臨的已不再是花前月下浪漫約會，而是擔負起共同建設家庭、撫養孩子的責任，而負擔這些都需要建立在經濟基礎上。如何讓家庭財富得到快速積累，是新婚夫妻的必修課。因此，在有了“愛情宣言書”之外，制定一份家庭“理財規劃書”也顯得尤為重要，也可以稱它是婚后規劃的理財秘笈。

理財秘笈之一：著手理財規劃

當組織成一個家庭的時候，理財規劃就變復雜了，孩子的養育費、父母的贍養費、家庭的日常開支、自己將來的養老費、各種家庭保障等等。在進行規劃之前，先整理一下家庭財產，有多少存款、多少投資、多少負債、多少固定資產、多少流動現金，然后再制定理財規劃。

許多“85后”在成家后，雙方父母仍然緊握財政大權，將小兩口的生活起居照顧得無微不至。但專家建議，除夫妻雙方結婚后仍然保持典型“月光族”的消費特點外，小兩口還是應該從父母那里爭取到財政大權，親自承擔起營造兩口新家的責任，80后新婚夫婦要主動去掌握一些必要的理財手段來穩定和壯大自己的家庭財務，不斷加強抗風險能力，父母在這個時候起到的作用也許就是在關鍵時刻簡單給予提醒和警示而已。

理財秘笈之二：整合婚后財產

每個人在結婚之前都根據自己的收入、職業特點或投資風格來確定投資理財方式。但在結婚之后，這些影響投資組合的變量都會發生變化，所以這些剛剛組建的小家庭要適時根據兩個人的情況進行相應調整。

比如男方婚前已經積累20萬元資產，其中6萬元是投資于儲蓄或貨幣市場等收益率偏低但流動性較強的理財產品中，而女方也偏好穩健投資，將自己10萬元資產中的3萬元購買低風險理財產品。但在結婚后兩個人的資產是30萬元，其中9萬元為低收益產品，這對一個收入穩定的新婚家庭來說并不合適，將更高比例的資金投向收益較高的理財產品更適合這個新組建的家庭。

理財秘笈之三，合理開銷投資

整合財產后，家庭總資產額基本已經確定，然后可重新制定家庭開銷和投資規劃。開銷方面，買房買車是很多新婚夫婦的首要任務。貸款購房的話，一般房屋貸款每月還貸金額銀行要求不超過家庭月收入的50%，但建議控制在30%以內。沒有小孩的家庭，如果能把食物的花費控制在10%之內、置裝費用控制在10%之內，交通及通訊費用控制在5%，娛樂支出控制在10%，雜項支出控制在10%內。這樣一來家庭總支出為總收入的75%，每月可以留下25%進行投資。

再說投資，首先，為了保證家庭生活不受突然變動的影響，家庭理財中必須留出一部分應急金存入活期賬戶，應急金大約為家庭月支出的3-6倍。此外，家庭理財中銀行卡的使用必不可少，家庭賬戶盡量統一在一家銀行，這樣做的最大好處是便于管理，也可以享受銀行的貴賓服務。如果夫妻二人收入穩定，還可以考慮將存款用于金融投資，可以購買一些的股票型基金，或者購買短期人民幣理財產品。隨著家庭資產的不斷增加，投資的金融產品也可以不斷豐富，存款有一些，股票買一些，黃金也要儲備一些，因為不同金融品種的風險不一樣，有時可以相互抵消。

理財秘笈之四：積累育子費用

雖說現在出現許多了“丁克”家庭，但畢竟堅持生育傳統觀念的還是占絕大多數。當下越來越流行一句話“生孩子容易養孩子難”，孩子的教育經費也是家庭中很大的一筆開銷，需要提前制定計劃。

育子理財具有時間長、費用大、彈性小的特點，因而年輕的父母需要及早動手，可專門開設“家庭教育金”。每年向里面存入固定金額，這樣等孩子上學時，就已經有一筆相當可觀的“教育經費”了，也可通過基金定投的方式為小孩準備教育金。基金選擇上，以規模較大的基金公司為主，做到“專款專用”，不到特殊時刻絕不動這筆錢。從投資策略上，可以將定期定額與長期投資相結合，在堅持定期定額投資的基礎上，如有財力，市場時機好，可以一次性加大對投資類產品的投資力度，長期持有，享受長期財富增值。

理財秘笈之五：保險防范風險

盡管新婚夫婦都是人在壯年，但防范風險有備無患，一旦有意外風險發生，不僅會嚴重影響家庭心理狀態，而且會對家庭的財務狀況造成不同程度的沖擊。如果夫妻二人收入相差不大，兩人都要購買保險，主要可以考慮買人壽險、意外險等。既是為家人負責，也能為養老做準備。保額以年收入的5-10倍再加上家庭的負債和貸款，保費支出不超過家庭一個月的薪資所得。

理財秘笈之六：創造自我價值

第6篇：理財規劃和建議范文

關鍵詞一：理財規劃過程

在您挑選一家銀行的貴賓理財服務之前，請先了解一下理財規劃的制定過程。一般來說，完整的理財規劃過程包括以下4個方面：

（1）理財顧問首先詢問客戶的理財需求，了解客戶近、中、長期的財務目標；

（2）理財顧問會把客戶的財產做詳細的“體驗”，進行資產狀況的“配比”分析，一旦發現某項金融資產的比例過高，即建議做適度的比例調整；

(3)理財顧問會為客戶進行風險承受能力測試，充分了解客戶的風險承受能力，避免挑選那些不符合客戶“口味”的金融產品；

（4）理財顧問將根據上面的分析，重新分配客戶的金融資產，設計一套新的理財方案。

關鍵詞二：理財顧問

弄清楚了理財規劃的制定過程，相信您一定認識到了對于一家銀行的貴賓理財服務而言，好的理財顧問將起著至關重要的作用。那么，一位好的理財顧問又有哪些軌跡可循呢？下表列舉了優秀的理財顧問應該具備的要素，也列舉了不稱職的理財顧問的拙劣表現。如果你在實際體驗中還有更多發現，都可以將這個表無限延伸下去。

關鍵詞三：服務體系

銀行能否提供完善的服務體系也是選擇貴賓理財服務的重要標準。完善的服務體系可以體現在不同的細微之處。當你在考察一家銀行的服務體系時，可以從以下這些方面著手：

銀行是否會書面承諾在售后服務里為客戶提供各種投資產品，比如基金、儲蓄計劃、保險計劃等的對賬單；

這種對賬單是體系化、完整化的，還是零碎、單個的信息；

理財顧問設計的理財方案或投資計劃，銀行方面是否會為客戶提供一份整合報告；

理財計劃處理的時效性如何；

當理財計劃出現問題的時候，銀行能否提供一個良好的投訴機制；

一旦出現糾紛和客戶投訴，相關部門將在多少天以內解決這個問題；

如果因為理財顧問的工作失誤造成客戶的損失，銀行是否有相應的措施來保護客戶；

能否提供全天候24小時的電話專線服務；

萬一發生意外情況，是否可以隨時向銀行請求支援。

第7篇：理財規劃和建議范文

 論文摘 要:文章認為在理財規劃課程的教學中,重視現實案例的應用。將現實案例和理財課程理論教學有機結合起來,可以更好地培養學生對理財實踐的感性認識和動手能力,并進一步激發其學習的興趣。  

 

麥肯錫公司在對2020年銀行業預測時指出,“今后20年最具吸引力的將是理財”。國內理財市場發展非常快速,2005年銀行理財產品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬億元,2008年銀行理財市場以3萬多億的規模震動了整個理財市場,短短幾年時間銀行理財已經成為大眾理財的方式之一。為了適應理財市場的發展和增加學生就業,不少高校金融專業近年推出了《理財規劃》課程。 

《理財規劃》是一門新課程,也是一門實踐性和現實性非常強的課程,目的在于培養學生具備運用綜合理財知識對處于現實經濟生活中的個人和家庭進行理財規劃的能力。因此,不僅要向學生傳授理財規劃的理論知識,還要培養他們的觀察、思考、分析及解決現實問題的能力。培養這些能力,現實案例教學應運而生。現實案例教學就是拜現實為師,以不同階層和年齡段的真實客戶為案例背景,設計理財方案,并將方案反饋客戶進行真實評估。現實案例教學將可以培養學生對實際商業活動的真實感覺,鍛煉出清楚的理財規劃邏輯。因此系統研究現實案例的選取和教學設計,無疑具有十分重要的意義。 

一、現實案例的選取原則 

要提高學生的實際能力和對理財規劃的感性認識,選取合適的現實案例是十分重要的。選取現實案例應遵循以下原則: 

 1.以現實為師。現代社會最普遍的現象,就是存在眾多值得關注的商業現實案例。以現實為師,不但可以培養學生對實際理財活動的真實感覺,提高自己在理財方面的認知水平,而且對現實社會中各種理財現象進行直接觀察、體驗、思考。關注現實的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會,比較分析不同的理財人群的行為特點。 

 2.參與性。現實案例教學的具體做法可以是實際參與或虛擬參與。所謂實際參與,主要指學生以理財師身份觀察體驗理財活動,比如為不同的實際客戶群體設計理財方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現實理財活動中的特定角色,比如從客戶的角度體會自己面對不同理財方案的感受和反應。 

 3.主動性。案例內容設計必須讓學生時時注意、處處留心,培養他們對理財現象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對理財本能般的反應,讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在,鍛煉出清楚的理財商業邏輯。 

 4.實證性。無論是實際參與或虛擬參與的案例,都要從現在的理財市場背景和真實客戶出發,并據此作出理財決策。理財習慣是有區域特點的,中國地域廣泛,不同區域間存在收入差距和觀念差別,理財市場情況和案例難免有差異。而現實的案例處在現在的市場背景下,未來市場的學生就業肯定更多地與現在有關,從現實中獲得的感悟無疑更具有實證性和可靠性。 

二、現實案例教學在理財規劃課程中的實施 

1.案例教學的準備。該階段包含教師準備和學生準備。教師的準備主要有:結合上課內容及教學目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設計市場調查、仿真規劃、情景模擬、角色互換等實訓練習,結合真實案例的分析,培養學生勝任銀行及非銀行金融機構一線理財服務崗位的職業能力和素質。學生準備主要包括熟悉并記住案例的主要內容,確定并列舉出本案例分析所需要重點討論的問題等。 

 2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風險偏好調查及客戶資料的收集。小組成員實地操作,以問卷或拜訪方式進行風險偏好的調查并收集客戶資料。其次,學生必須了解理財產品及其風險和收益等個人理財的基礎知識,否則無從對客戶進行理財分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學生在真實的情境中完成工作任務,并以學習目標為基準,達到理論與實踐一體化的學習目的。 

 3.案例實際角色扮演。通過角色扮演,設計不同的情境,與客戶進行溝通交流,以學會在真實的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進行溝通的過程中,引導出個人理財的目標、內容、步驟。在針對不同風險偏好的客戶進行理財規劃時,引入個人理財的相關理論知識,根據不同偏好的客戶提出初步的理財分析和理財建議,從而達到學習的目的。 

 4.小組討論。一般要求學生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內圍繞論題逐一展開討論,針對每一問題形成該小組的基本觀點,通過小組討論加深對某些問題的理解。學生討論,應根據自己的觀點寫出理財規劃分析報告,在報告中提出自己的理財設計方案。 

 5.課堂討論。小組討論結束后,可給每組10~20分鐘的時間,由每組推舉一名代表作課堂發言,闡述案例,分析問題并提出小組理財方案,然后其他學生小組從自己的角度來分析案例,闡明自己的看法、分析及理財方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學生的反應和表現。 

 6.案例總結階段,教師是總發言人,討論結束后,教師一般都要做簡短的總結。總結包括兩方面內容:一是對學生討論情況的總結,如學生討論發言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結,還可以針對理財方案的優劣作一個評講,將所講的內容與理論結合起來,使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。 

 7.理財案例教學的成績評定。對學生案例分析的成績評定可以占學生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現和案例作業兩部分組成,案例討論表現50分,由教師根據學生在課堂上的發言次數、質量以及討論參與程度等因素來確定。要求學生參加群體評估,每小組就案例教學的學習情況作出小結,首先由學生相互評分,然后是小組之間相互評分,最后是教師評分。學生按照評價標準,既作自我評價,又評價他人。案例作業是教師根據學生完成案例分析書面作業和總結的情況來打分。 

三、體會與思考 

 1.在理財規劃課程教學中應大力推廣現實案例教學,讓學生從一開始就養成對現實觀察、感受、思考的習慣,培養他們對理財的敏感、興趣。教師要想方設法引導學生主動關注現實,不但自己要經常以現實作為教學內容的范例,還要將討論的情況計入成績考核。培養學生對理財規劃的興趣、素養,使學生能主動地觀察思考,應當作為教學的基本目的。 

 2.現實案例教學可以為廣大的學生提供一個假定的實習平臺,在這個平臺上,讓學生在以職業能力為導向的前提下,在“做中學,學中做”,發現問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學到的個人理財理論與方法再應用于經濟社會的理財實踐。現實案例教學方法的使用可以提高一個金融專業的學生對社會的適應能力,縮短培養合格金融人才所需的社會成本。 

 3.建立過程反饋系統。正如確保產品質量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學質量的最好方法就是建立過程反饋系統,這樣做有利于建立一個有效的溝通機制。在實施案例教學的過程中,通過溝通,學生可以對現實案例教學過程的提高不斷地提出意見,教師及時進行一些微調,以達到更好的教學效果。 

 

參考文獻: 

第8篇：理財規劃和建議范文

不是指你掙了多少，而是指你有多少。而女性要把為人女，為人妻，為人母的多重角色扮演好，不僅要有聚財意識，更要有理智、科學、長期的理財規劃。

本欄目歡迎《幸福》的讀者寫信或發來郵件進行理財咨詢。

本期理財顧問：劉敏

問：單親媽媽，35歲，和正上小學的女兒一起生活。工作和收入很穩定，月薪約4000元左右，住在已還完貸款的兩居室房子里。有醫療保障，女兒18歲前的醫療費用也可報銷。每月工資幾乎無法留存，家里僅有積蓄3萬元，都在股市。請問該如何理財?

答：這位單親媽媽幾乎沒有什么理財規劃，家庭財務狀況其實不太穩定，需要制訂與調整。目前，她的工資收入即她與女兒惟一的經濟來源，所以必須未雨綢繆。

建議首先要建立完善的家庭保障機制。由于其所在單位醫療保障不錯，所以只需要補充少量的重大疾病和意外險，同時為了保障退休后的生活質量，也可補充一定量的養老保險。其次，對于一個兩口之家來說，單親媽媽卻是每月4000元的“月光”族不太合適，建議節省開支，每月除去女兒的教育費用外，開銷最好控制在1500左右。生活質量在于對生活的熱情，而不在于消費的金額多少。可以準備一個小的記賬本，也許會有幫助。最后還想建議用節省的錢進行投資。可以選擇一只優質的行業藍籌股做長線投資，或者購買基金。具體而言，這位單親媽媽股市中的3萬元可以留5000元作為家庭應急金，其余的部分投資債券或股票，然后分別做500元和1000元的每月基金定投，以此作為孩子教育及自己養老的投資。

問：結婚一年的夫妻，丈夫是營銷經理，年收入約10-15萬，公司為他辦理了醫療保險和養老保險。妻子每年固定收入約3萬元，已辦理商業保險。家有10萬元存款。目前房貸約12萬元，15年還清，每月還貸800元。每月消費約4000元。準備明年生孩子，請問該如何理財?

答：這對夫妻相對其他同階段家庭而言，負擔不算太重。除去日常開銷，每年有7-12萬元節余，具備了較好的投資條件。因此，在目前生活質量得到保證的前提下，建議做穩健型投資者。

首先建議不用提前還貸。雖然面臨銀行加息的不利局面，但就目前實際情況來看，這對夫妻月還貸低于月均收入15%，因此月供比例不會降低生活質量，保持一定的負債率是合情合理的。

第9篇：理財規劃和建議范文

關鍵詞 個人理財業務 分業經營 理財產品 理財觀念

當前，個人理財服務正在成為中國百姓關注的熱點和銀行業競爭的焦點。隨著國內銀行個人理財業務的逐漸成熟，個人理財服務市場將日趨活躍。入世過渡期結束后，金融業面臨著對外全面開放，外資銀行全面進入國內市場，同業競爭的局面將加劇。面對未來激烈的市場競爭，需要我們不斷研究新情況，解決新問題，本文擬對我國個人理財業務存在的問題、原因進行分析，并提出相應的對策。

一、個人理財業務施展空間受限

我國個人理財業務存在的第一個問題是：個人理財業務施展空間受限。原因是，金融業分業經營的現狀，制約了個人理財業務發展的空間。目前國內金融業尚處于分業經營階段，作為金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都只能在各自行業內為各自的客戶理財。三個市場處于相對分隔狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，而無法利用其他兩個市場實現增值。同時，由于理財機構不能替客戶直接投資，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，個人理財業務最為核心的部分無法實現。銀行也不能對個人資產進行全權管理，更不能代客實際操作。除了存貸業務，銀行只能代銷基金公司、保險公司等的產品，既談不上推出自己的特色產品，也不可能培養出自己的專業人才。

由于上述原因，目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。真正意義上的個人理財，其初級形式是以客戶有價購買銀行理財專家的“理財產品”，即一種能夠保證客戶資產保值和增值的理財方案或理財建議書；其較高級形式是在銀行與客戶之間形成一種與被關系，并以一種法律的契約關系明確并約束對方。

可以采取的對策是：設法將銀行、證券、保險和信托業務的功能予以整合，推出全新的符合客戶各方面需要的全能型產品。雖然銀行現在無法涉及非銀行業務領域，但可以借助同證券、保險和信托業的良好合作關系，研究如何將銀行業務品種同非銀行業務品種的結合或互相轉化，如儲蓄存款同保險業務品種的互相轉化，或推出具備證券、保險業務功能的儲蓄品種。此外，研究借鑒國外同業的經驗，以期適時推出符合我國法律和客戶需要的新產品。比如，可以加強與混業經營相關業務領域對接的研究，包括產品開發，對接的方法和聯系度等，為客戶提供較大的選擇余地，以期提高金融資源的使用效率和行業服務能力，最大限度地降低行業風險，實現從傳統單一的銀行業務向現代內涵豐富的銀行、證券、保險、信托混業經營轉變。

二、個人理財業務從業者專業素質有限

目前，銀行個人理財業務中存在的另一主要問題是缺乏復合型個人理財業務專業人才。原因是，個人理財業務是一項綜合性的業務，涉及面相當廣，為客戶提供的是全方位的個人金融服務。不僅僅局限于金融種類的分配投資，還要能滿足當前客戶對理財的需求由資產選擇為主轉向在資產和信貸負債間尋求風險和收益的平衡點的需求。它要求從業者不僅必須全面了解銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，對從業者的綜合素質有著相當高的要求。而長期以來，銀行人員專業單一，復合型人才偏少，相當一部分員工并不具備儲蓄、國債、股票、保險、房產、基金等綜合知識和為客戶提供理財方案的能力。一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運行非常陌生，對期貨常識知之甚少，更不用說對各種保險公司推出的上千種險種如何熟悉了。

另一方面，我國金融業長期的分業經營模式使各金融機構缺乏既熟悉本行業業務，又精通其他金融業務的全能型“通才”，特別是各金融機構一線員工理財知識的貧乏，極大地阻礙了理財業務的發展。在國外許多銀行中，大堂經理就可以為客戶提供有關個人理財方面的建議，而在我國銀行相當一部分大堂經理僅能解決如告訴客戶辦理業務要到哪些窗口，怎樣填寫憑證等極簡單的問題，而無法提供技術含量稍高的咨詢服務，更不用說要求更高的個人理財服務。盡管近年來有針對性地進行了一系列培訓，收效仍不明顯。因此，當前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的問題之一。

可以采取的對策是，銀行應為現有個人理財從業者提供各種崗位輪訓培養機會，并進行各種金融產品綜合知識考核，合格后方可上崗；同時，高校可將各種理財產品的知識納入學校的專業培養體系，進行系統的培訓，各金融機構將相關專業人員納入未來的人才儲備，積極地為相關專業學生提供各崗位輪訓實習機會。此外，銀行應嚴格獎罰制度，激發員工的工作積極性和創造力，打破固有的論資排輩方式，建立以才干、以業績論人的選才制度，堅持資歷服從能力，年齡服從本領，文憑服從水平，充分發揮各類人才的優勢。

三、技術上缺少系統支持

我國個人理財業務存在的第三個問題是：技術上缺少現代化管理系統支持。原因是，銀行對管理信息系統的功能和作用認識不夠，對系統的功能開發重視不夠，資金投入也不夠，使現有系統停留在簡單的功能上。建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，然而多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業務的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標群體。商業銀行之間、商業銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。

可以采取的對策是，充分重視，增加投入，建立以客戶信息為中心的資料庫分析系統。銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，努力實現客戶資產的保值和增值。

四、理財產品不能滿足顧客需求，存在產品推銷現象

我國個人理財業務存在的第四個問題是：理財產品不能滿足顧客需求，存在產品推銷現象。原因是，銀行零售業務品種過于單一，同質化現象嚴重。理財的最終目標在于幫助客戶制定“個性化”的理財規劃。因此，在理財業務中，除了進行合理的資產規劃外，個性化的服務是理財業務的核心內容之一。

從目前國內金融機構理財業務開展的情況來看，理財產品的設計同居民個人需求間還存在著一定差距，業務品種功能簡單，缺乏個性，造成客戶走百家，如同走一家，其結果是產品營銷變成了產品推銷。如：目前基層行雖然表面上看起來理財產品很多，每個營業網點門口大幅的招貼畫一排排，營業網點宣傳資料架上的宣傳資料、產品介紹有很多，但同時真正能幫客戶理財，能實現增值的產品卻不多。理財產品市場定位的不清晰不僅造成理財產品難以得到客戶的認可，缺乏市場，同時，也是造成理財產品同質化現象的原因之一。

可以采取的對策是，在金融機構理財產品的開發過程中，應強化以客戶需求為主的產品營銷理念，從“以產品為中心”向“以客戶為中心”過渡，即以產品管理為主轉向以客戶管理為主，對客戶市場進一步細化，對客戶需求進行深入地挖掘，從而能夠設計出針對性強、客戶群體明顯的產品類別。

五、個人理財的功能定位與客戶的心理預期之間存在差距

我國個人理財業務存在的第五個問題是：個人理財的功能定位與客戶的心理預期之間存在差距。原因是，銀行個人理財業務逐利性和短期性與居民理財觀念的非理性和短期性之間的矛盾。根據國際理財師標準委員會的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。具體來說，就是基于客戶的收入/支出/資產/負債/保險等財務數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告。此外，對理財規劃師的職責定義為：為客戶提供全方位的專業理財建議，通過不斷調整存款、股票、債券、基金、保險、動產、不動產等各種金融產品組成的投資組合，設計合理的稅務規劃，滿足客戶長期的生活目標和財務目標。從上述定義可以看出，投資理財的主要內容可以概括為：對個人客戶的資金或財富進行科學地投資、分配與管理，以達到資金保值、增值以及合理運用的目的。然而就目前的現狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區：貪圖高利、喜歡廣種薄收、盲目投資等等。

從銀行方面看，我國銀行對個人理財業務未做出比較科學、完整的解釋，使銀行開辦個人理財業務的目的同客戶通過個人理財業務獲利的預期之間存在一定距離。銀行考慮的是如何通過個人理財業務賺取客戶更多的錢，或以此來穩定、吸收存款，最終達到提高自身業績的目的；而客戶對個人理財業務的理解，主要是看銀行能否在短期內使其資金獲得最大程度的增值，或者能否使其資金發揮最大的效能。這樣，在個人理財業務的供需雙方之間就出現了明顯的利益差異，雙方都把目光放在了短期利益上，較難產生實質上的共鳴。

可以采取的對策是，金融機構應更多地從客戶的需要而非自身的利益出發來開展個人理財業務，應更多地考慮長遠利益和客戶口碑，真正樹立“以客戶為中心”的觀念，通過滿足目標客戶的需求而創造盈利空間；同時也要對居民的理財觀念進行引導，如定期或不定期對客戶舉行理財宣講會或寄送宣傳單；銀行個人理財人員在提供科學理財方案中，應指導客戶正確地、清醒地認識到收益與風險同在的投資的規律性。

六、客戶服務人員的定位和作用模糊不清

我國個人理財業務存在的第六個問題是：客戶服務人員的定位和作用模糊不清。原因是，當前我國銀行個人理財業務還處于一種不成熟的初始階段，客戶服務人員由于專業知識的限制，使得他們的作用不夠突出，似乎可有可無；此外，“重產品、輕服務”的經營策略，使他們僅僅成為理財產品的銷售員，而非真正意義上的理財師。