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第1篇：投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能范文

眾所周知，投資者在投資金融資產(chǎn)之前，需要設(shè)定投資目的，確保投資是在不影響未來(lái)生活品質(zhì)的情況下獲取更多的投資收益機(jī)會(huì)。因此對(duì)于投資而言，一定要做好風(fēng)險(xiǎn)管理，其中最重要的就是要評(píng)估和設(shè)定止損點(diǎn)，以保證可能的投資損失對(duì)生活沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的重大影響。

而比金融資產(chǎn)寶貴得多的是投資者自己，因此在投資自己之前，需要做好自身的風(fēng)險(xiǎn)管理，設(shè)置止損點(diǎn)。對(duì)每個(gè)人來(lái)講，損失就是未來(lái)可能出現(xiàn)的重大保險(xiǎn)事故（身故、殘疾、癌癥等重大疾病），會(huì)導(dǎo)致收入中斷，支付巨額的治療費(fèi)用，還可能需要家人犧牲工作來(lái)照顧自己。

保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具投資增值和財(cái)務(wù)保障的功能，消費(fèi)者往往容易將投資增值和財(cái)務(wù)保障這兩個(gè)需求混在一起。從人身保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)來(lái)看，大致可以分為保障型產(chǎn)品和投資儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品兩大類(lèi)，其中保障型產(chǎn)品又可以分為“消費(fèi)型”保障產(chǎn)品和“返本型”保障產(chǎn)品。而保險(xiǎn)公司需要根據(jù)不同的需求來(lái)梳理保險(xiǎn)產(chǎn)品，分析利率變化對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響。

1 “消費(fèi)型”保障產(chǎn)品

所謂“消費(fèi)型”保障產(chǎn)品，是指投保人繳納的保費(fèi)僅用于支付保障產(chǎn)品的保費(fèi)，如果在特定的保障期間內(nèi)，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，可以獲得賠償，沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，則保費(fèi)就被“消費(fèi)”了，不會(huì)再得到保費(fèi)返還。

具有保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)（癌癥保險(xiǎn)），以及其他高額醫(yī)療保險(xiǎn)。這種產(chǎn)品的特點(diǎn)是，在多數(shù)情況下保險(xiǎn)事故是不發(fā)生的，但是一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，對(duì)投保人而言就會(huì)產(chǎn)生較大的損失。對(duì)于多數(shù)人而言，投保人拿不到保險(xiǎn)公司賠款，所繳納的保費(fèi)是“打水漂”的。這種“消費(fèi)型”保險(xiǎn)保障產(chǎn)品的賣(mài)點(diǎn)是高杠桿，也就是繳納較少的保費(fèi)就可以撬動(dòng)較高的賠款。由于繳納的保費(fèi)在大多數(shù)情況下是不返還的，自然就沒(méi)有投資收益的說(shuō)法。所以，市場(chǎng)上利率變化不會(huì)影響這類(lèi)產(chǎn)品的保險(xiǎn)利益。

在推行費(fèi)率市場(chǎng)化改革之前，保障類(lèi)產(chǎn)品的定價(jià)利率在很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)固定在2.5%（在之前有更高的，將在投資儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品中展開(kāi)），而且按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定是不能改變的。現(xiàn)在，保監(jiān)會(huì)推行了費(fèi)率市場(chǎng)化改革，非年金類(lèi)的傳統(tǒng)保障產(chǎn)品的定價(jià)利率放寬到了3.5%（如果更高，則需要事先獲得保監(jiān)會(huì)審批），這也是目前保險(xiǎn)市場(chǎng)保障類(lèi)產(chǎn)品費(fèi)率下降的主要原因之一。保險(xiǎn)期限越長(zhǎng)，交費(fèi)期越短，帶來(lái)的保費(fèi)折扣會(huì)越大。據(jù)筆者初步測(cè)算，一款保險(xiǎn)期限30年、交費(fèi)期限10年的產(chǎn)品，保費(fèi)下降10%以上。同樣的產(chǎn)品保險(xiǎn)期限為30年，交費(fèi)為30年的產(chǎn)品，則保費(fèi)下降5%左右。

雖然定價(jià)利率上升到了3.5%，但依然低于市場(chǎng)流行的投資產(chǎn)品的投資收益率。但由于保障產(chǎn)品的期限較長(zhǎng)，需要用長(zhǎng)期的歷史收益率來(lái)作比較，而不能簡(jiǎn)單地看當(dāng)期的收益率，畢竟當(dāng)未來(lái)市場(chǎng)收益率下降到3.5%以下時(shí)，保險(xiǎn)公司并不會(huì)要求投保人多繳納保費(fèi)。筆者對(duì)比了一下3年定期存款的歷史平均利率，過(guò)去10年的平均利率水平在4.04%左右，相當(dāng)于復(fù)利3.41%，過(guò)去20年的平均復(fù)利率為3.04%，過(guò)去30年的平均復(fù)利率為3.56%，自1979年4月1日以來(lái)，平均復(fù)利率大概為3.3%，整體的趨勢(shì)曲線緊靠3.5%的下沿。

從3年期銀行同期存款利率的歷史走勢(shì)來(lái)看，3.5%的定價(jià)利率看起來(lái)并沒(méi)有明顯的劣勢(shì)。這類(lèi)保障產(chǎn)品不是為了投資增值，保險(xiǎn)公司在這類(lèi)產(chǎn)品上的投資策略也相對(duì)保守，資金的安全是投資的第一要求。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資資產(chǎn)不一定以定期存款為主，而且即使存款也可能會(huì)高于3年期的。由于3年期是目前金融投資產(chǎn)品相對(duì)較長(zhǎng)的期限，所以，以3年期銀行存款利率為參考說(shuō)明保障類(lèi)產(chǎn)品的利率敏感度。

保險(xiǎn)產(chǎn)品首先要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)保障功能，保障類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展空間更大，行業(yè)滲透率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。這類(lèi)產(chǎn)品受短期和長(zhǎng)期利率影響最小，現(xiàn)階段是利率的低點(diǎn)，可以借此機(jī)會(huì)發(fā)展保障類(lèi)產(chǎn)品。從銷(xiāo)售的角度來(lái)說(shuō)，“消費(fèi)型”保障保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)收入不多，但卻是拜訪準(zhǔn)客戶(hù)很好的一塊“敲門(mén)磚”。

2 “還本型”保障產(chǎn)品

上文提到的“消費(fèi)型”保障產(chǎn)品，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)沒(méi)有投資功能，不太被消費(fèi)者接受，這就構(gòu)成了該類(lèi)產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)銷(xiāo)售的難點(diǎn)。所以，國(guó)內(nèi)很多公司在設(shè)計(jì)上述產(chǎn)品時(shí)，至少會(huì)增加一個(gè)滿期返還保費(fèi)的責(zé)任，如果保險(xiǎn)期間沒(méi)有保險(xiǎn)事故發(fā)生，待保險(xiǎn)期滿時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)返還已經(jīng)繳納的所有保費(fèi)，有的甚至還額外返還一定比例的利息。與上述“消費(fèi)型”保障產(chǎn)品相比，這類(lèi)“還本型”保障產(chǎn)品的保費(fèi)會(huì)大幅提高，主要原因是需要用保費(fèi)的投資收益來(lái)支付“消費(fèi)型”產(chǎn)品的保障成本。

3 投資儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品影響

3.1 投資連接保險(xiǎn)

投資連接保險(xiǎn)的投資儲(chǔ)蓄功能最強(qiáng)。該產(chǎn)品類(lèi)似于基金產(chǎn)品，投資風(fēng)險(xiǎn)全部由投保人承擔(dān)（沒(méi)有最低投資收益的保證，與股票投資類(lèi)似），兼具一定的保障功能（比如身故保險(xiǎn)金等于賬戶(hù)價(jià)值的10%或者一個(gè)固定的金額等），保障成本占保費(fèi)的比例很小。這類(lèi)產(chǎn)品的資產(chǎn)一般會(huì)偏重于股票等權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)，所以和其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，投資連接保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)受股票市場(chǎng)的沖擊最大。利率的走勢(shì)或者利率政策的變化對(duì)股票市場(chǎng)的影響，會(huì)直接傳遞到這類(lèi)產(chǎn)品的收益上。選擇投資連接產(chǎn)品的消費(fèi)者，一般相對(duì)年輕，未來(lái)工作的時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)，希望長(zhǎng)期投資在這類(lèi)產(chǎn)品上以博取較高的長(zhǎng)期收益。

3.2 萬(wàn)能保險(xiǎn)

萬(wàn)能保險(xiǎn)的投資儲(chǔ)蓄功能較強(qiáng)，與投資連接保險(xiǎn)一樣，保險(xiǎn)公司每月都會(huì)公布相應(yīng)賬戶(hù)的實(shí)際投資收益率，賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)相對(duì)比較透明。同樣，這類(lèi)產(chǎn)品保障成本占投資賬戶(hù)的比例很小。萬(wàn)能險(xiǎn)設(shè)立了最低保證利率（目前的最高保證利率為3.5%），這使得其銷(xiāo)量在國(guó)內(nèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于投資連接保險(xiǎn)。近幾年把萬(wàn)能險(xiǎn)當(dāng)作短期理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的公司不在少數(shù)，結(jié)算利率也很有吸引力，一般會(huì)高于同期的銀行理財(cái)產(chǎn)品，也因此而取得了相當(dāng)大的銷(xiāo)量。定位于短期理財(cái)產(chǎn)品（3年以?xún)?nèi)）的萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于替代產(chǎn)品是銀行的理財(cái)產(chǎn)品（與銀行利率浮動(dòng)掛鉤），因此這類(lèi)產(chǎn)品的收益率受同期利率的直接影響。而萬(wàn)能保險(xiǎn)的理論保險(xiǎn)期限要遠(yuǎn)大于3年，所以與保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷不一致，目前保監(jiān)會(huì)已擬對(duì)類(lèi)似產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格限制。未來(lái)，此類(lèi)產(chǎn)品的銷(xiāo)量應(yīng)該會(huì)逐漸被更長(zhǎng)期限的產(chǎn)品所替代。

3.3 兩全保險(xiǎn)或者年金保險(xiǎn)（含分紅）

目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上大的保險(xiǎn)公司更傾向于銷(xiāo)售帶有分紅性質(zhì)的兩全保險(xiǎn)或者年金保險(xiǎn)。這類(lèi)產(chǎn)品和萬(wàn)能保險(xiǎn)相比，不需要每月公布結(jié)算利率，只需要每年給投保人寄送分紅說(shuō)明書(shū)，保底收益率目前最高的是3.5%（更高的需要報(bào)送保監(jiān)會(huì)審批）。

3.4 兩全保險(xiǎn)或者年金保險(xiǎn)（不含分紅）

沒(méi)有分紅功能的兩全險(xiǎn)或者年金險(xiǎn)，這類(lèi)產(chǎn)品的定價(jià)利率同樣也會(huì)受到同期利率政策的影響。

長(zhǎng)期來(lái)看，由于沒(méi)有分紅功能，現(xiàn)在的定價(jià)利率鎖定了未來(lái)的長(zhǎng)期收益率，因此會(huì)更多地受到利率走勢(shì)的影響。

4 結(jié)語(yǔ)

第2篇：投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能范文

關(guān)鍵詞：投資型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品制度建設(shè)功能創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理法律環(huán)境

一、發(fā)展投資型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)機(jī)

投資型非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)是指由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（非壽險(xiǎn)）公司面向個(gè)人消費(fèi)者開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)的、具有保險(xiǎn)保障（但不以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的）和投資儲(chǔ)蓄功能的新型非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

近年來(lái)，我國(guó)傳統(tǒng)的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)正面臨尷尬境地：從收的方面看，保費(fèi)占比逐年下降，已經(jīng)從1988年的79.94%下降到2003年的22.4%；從支的方面看，尤其是單一依托的車(chē)險(xiǎn)賠付率在不斷盤(pán)升，支出增加。同時(shí)，非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，2004年上半年非壽險(xiǎn)總保費(fèi)為596.29億元，其中車(chē)險(xiǎn)是393.42億元，業(yè)務(wù)占比達(dá)到65.98%，呈現(xiàn)出持續(xù)上升趨勢(shì)；而企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重則繼續(xù)下滑，非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)問(wèn)題日益突出。因此，一旦車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率和車(chē)價(jià)出現(xiàn)雙降，必然出現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增產(chǎn)不增收的現(xiàn)象。這就是過(guò)去5年，我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)的年平均增長(zhǎng)為32.8%，而非壽險(xiǎn)的年平均增長(zhǎng)為11.5%的原因。要改變現(xiàn)狀就要有所突破，提高非壽險(xiǎn)業(yè)投資收益，加快非壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，成為非壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要課題。

2000年年底，華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出了我國(guó)第一個(gè)投資型非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品——華泰居安理財(cái)型家庭綜合保險(xiǎn)。此后，中國(guó)人保、平安保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司等相繼推出了類(lèi)似產(chǎn)品。這些產(chǎn)品綜合了保險(xiǎn)和投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)，成為非壽險(xiǎn)發(fā)展的亮點(diǎn)。2004上半年，華泰更新產(chǎn)品在上海的熱銷(xiāo)，顯示出這類(lèi)產(chǎn)品旺盛的生命力。一項(xiàng)居民儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，在中國(guó)以養(yǎng)老、教育、防病等為目的的儲(chǔ)蓄比例超過(guò)了40%，而且這一比例還有逐步上升的趨勢(shì)。根據(jù)這個(gè)比例來(lái)推算，將有6萬(wàn)多億居民儲(chǔ)蓄與保險(xiǎn)具有較大的相關(guān)性和可替代性，投資型非壽險(xiǎn)市場(chǎng)前景十分廣闊。

二、投資型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

巨大的市場(chǎng)潛力并不等同于最終的市場(chǎng)需求。有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，與國(guó)際同行相比，目前中國(guó)投資型非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)發(fā)展仍存在著明顯不足，主要是規(guī)模較小、風(fēng)險(xiǎn)高、產(chǎn)品單

一、結(jié)構(gòu)失衡、技術(shù)落后等問(wèn)題。

部分保險(xiǎn)公司對(duì)于投資型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)在思想上不夠重視，對(duì)于新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的重要性、迫切性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)于市場(chǎng)還缺乏一個(gè)比較深刻和客觀的認(rèn)識(shí)，從而在行動(dòng)上不可避免地出現(xiàn)緩行或不行的現(xiàn)象。

我國(guó)投資型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的涵蓋面比較單一，目前市場(chǎng)上開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品均為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也是日本和韓國(guó)保險(xiǎn)業(yè)最早推出的投資型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品。但目前日本和韓國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，投資型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋面很廣，還涉及到責(zé)任保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等領(lǐng)域。同時(shí)，由于投資型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及到多門(mén)類(lèi)的學(xué)科和多個(gè)部門(mén)，技術(shù)要求和知識(shí)含量都很高，目前各個(gè)公司對(duì)于該產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，在技術(shù)和人才上還存在實(shí)際困難。

我國(guó)投資型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的期限相對(duì)較短。現(xiàn)在開(kāi)發(fā)的投資型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品突破了傳統(tǒng)非壽險(xiǎn)產(chǎn)品期限制約，保險(xiǎn)期限設(shè)計(jì)相對(duì)較長(zhǎng)。日本的一般為3-10年，韓國(guó)的為3-15年，我國(guó)不超過(guò)5年，這在一定程度上使資金投資規(guī)模和收益受到了限制，造成我國(guó)投資型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)模較小，發(fā)展水平與其他國(guó)家相比，有相當(dāng)大的差距，不能滿足社會(huì)對(duì)該產(chǎn)品的需求。

目前市場(chǎng)上的投資型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品都是固定收益并且預(yù)定利率比較低，從而風(fēng)險(xiǎn)較高。我國(guó)目前的投資型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品都是固定收益產(chǎn)品，在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)存在較大波動(dòng)的情況下，銀行的利率隨時(shí)都有可能變動(dòng)，這樣的固定利率產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)存在較大的利率風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，隨著人們需求的變化，過(guò)低的收益率也將影響投資型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。與國(guó)際相比，如日本，投資型產(chǎn)品預(yù)定利率一般高于銀行存款利率、國(guó)債利率和優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券利率。因此，這就給我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用水平提出了更高的要求。

三、積極發(fā)展投資型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)策建議

我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)比較還有很大的差距，如2003年我國(guó)非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度為11.2美元，而美國(guó)為1980.2美元，日本為768美元，韓國(guó)為369.4美元。發(fā)展投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品可以推進(jìn)非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)和轉(zhuǎn)型，提高非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度，增加非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入，這對(duì)于擴(kuò)大非壽險(xiǎn)資金的投資融資功能，提高非壽險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)滲透力和覆蓋面具有十分重要的意義。

要強(qiáng)化制度建設(shè)，鼓勵(lì)規(guī)范投資型非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。由于我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率遠(yuǎn)高于世界其他國(guó)家，政府應(yīng)該鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加大非壽險(xiǎn)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)和銷(xiāo)售力度。同時(shí)對(duì)經(jīng)營(yíng)此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司進(jìn)行規(guī)范，強(qiáng)化制度建設(shè)，完善內(nèi)控機(jī)制，最大限度地防范并減少利率風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

利率風(fēng)險(xiǎn)是指一個(gè)金融企業(yè)的資產(chǎn)和負(fù)債在期限或利率差價(jià)匹配不當(dāng)時(shí)，或當(dāng)浮動(dòng)利率的金融債務(wù)對(duì)于以后的現(xiàn)金流動(dòng)不穩(wěn)定時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，從產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，長(zhǎng)期性保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要風(fēng)險(xiǎn)是利率風(fēng)險(xiǎn)，銀行利率的變化使投資收益率與預(yù)定利率出現(xiàn)倒掛，就會(huì)出現(xiàn)利差損，進(jìn)而影響保險(xiǎn)公司的償付能力。產(chǎn)險(xiǎn)公司要積極設(shè)計(jì)浮動(dòng)利率的投資型非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，使長(zhǎng)期投資型非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品滿期收益率不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化而發(fā)生劇烈變化，消除利率風(fēng)險(xiǎn)，防止利率波動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利沖擊。

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要是退保風(fēng)險(xiǎn)，由于投保人自愿退保，致使保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期性受損，資金運(yùn)用計(jì)劃中斷，從而導(dǎo)致預(yù)期的收益不能按計(jì)劃實(shí)現(xiàn)。在長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品中，退保風(fēng)險(xiǎn)也是影響保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的一個(gè)重要因素，而降低退保風(fēng)險(xiǎn)主要在于產(chǎn)品設(shè)計(jì)水平和經(jīng)營(yíng)管理水平的不斷提高。

要樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀，加大投資型非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化功能創(chuàng)新。各產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)拓寬思路，加強(qiáng)對(duì)國(guó)際新型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展的狀況與趨勢(shì)的研究，不僅重視發(fā)展注重投資收益的投資型非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，還應(yīng)該發(fā)展注重向投資者提供多樣化和充分保險(xiǎn)保障的儲(chǔ)蓄性非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者對(duì)新型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化選擇。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席馮曉增曾指出，大力發(fā)展投資型非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，要突出非壽險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)及責(zé)任的保障功能，嘗試推出多險(xiǎn)種組合產(chǎn)品。據(jù)此，各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司要根據(jù)市場(chǎng)需求，進(jìn)一步研發(fā)以人身意外保險(xiǎn)為保障對(duì)象的投資型產(chǎn)品。同時(shí)要有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的保障、儲(chǔ)蓄或投資功能，滿足客戶(hù)要求，而不是單純地在回報(bào)上與同業(yè)產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)。比如，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步比較早的上海等地，非壽險(xiǎn)投資可以采用“保險(xiǎn)投資理財(cái)”的產(chǎn)品為主，而在其他經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)城市或地區(qū)，非壽險(xiǎn)投資產(chǎn)品可以以風(fēng)險(xiǎn)較小的“保障儲(chǔ)蓄”產(chǎn)品為主；同時(shí)隨著我國(guó)住宅商品化改革，家庭購(gòu)房不斷增加，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限可以增加，選擇投資分紅和投資連結(jié)產(chǎn)品也具備了一定的條件。投資分紅產(chǎn)品和投資連結(jié)產(chǎn)品不僅可以增加保費(fèi)收入還可以避免利率風(fēng)險(xiǎn)，此外，還可以嘗試開(kāi)發(fā)汽車(chē)投資連結(jié)保險(xiǎn)。

要加強(qiáng)監(jiān)管，重視投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理。作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，保監(jiān)會(huì)要加強(qiáng)對(duì)新型非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究，加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，加強(qiáng)資金運(yùn)用監(jiān)管；同時(shí)，也要加強(qiáng)與有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管合作，完善新型非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管制度安排，建立有效的控制和防范風(fēng)險(xiǎn)體系。各保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格遵守保監(jiān)會(huì)“單獨(dú)列賬、單獨(dú)核算”的要求，及早預(yù)測(cè)利差損出現(xiàn)的可能性。在保單期間的設(shè)置上采取控制手段，避免系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。利用低價(jià)銷(xiāo)售的安全銷(xiāo)售渠道，擴(kuò)大規(guī)模。此外各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)變動(dòng)情況，適時(shí)調(diào)整產(chǎn)品條款，減輕利率風(fēng)險(xiǎn)。新晨

政府在政策和法律等方面給予扶持。許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，發(fā)展投資型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品，最要緊的是做好財(cái)務(wù)、稅務(wù)方面法律環(huán)境的配套改革。因?yàn)橥顿Y型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，到目前為止，這類(lèi)產(chǎn)品的財(cái)務(wù)和稅務(wù)制度還沒(méi)有一個(gè)明確的規(guī)章可循。在會(huì)計(jì)上，保險(xiǎn)公司只能夠?qū)⑵涫杖胗?jì)到“其他應(yīng)付款”科目下，而將風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)部分計(jì)入保費(fèi)收入。這樣的會(huì)計(jì)方法對(duì)資金性質(zhì)屬性定義不清，難以體現(xiàn)這類(lèi)產(chǎn)品的特殊性與專(zhuān)業(yè)性，不利于保險(xiǎn)公司的損益核算。而從稅收上，國(guó)家對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)統(tǒng)一征收5.5%的營(yíng)業(yè)稅，但對(duì)投資型產(chǎn)品以風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)作為稅基進(jìn)行征收，是完全不符合投資型產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的。因此，建議從財(cái)務(wù)管理上，應(yīng)該考慮此類(lèi)業(yè)務(wù)與壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相似性，采用與壽險(xiǎn)公司類(lèi)似的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度；在稅收方面可以參考?jí)垭U(xiǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和其他國(guó)家通行做法，借鑒日本和韓國(guó)對(duì)此類(lèi)產(chǎn)品實(shí)行稅收優(yōu)惠政策的經(jīng)驗(yàn)，合理調(diào)整稅收政策。

此外，加強(qiáng)宣傳，改善投資型非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的社會(huì)認(rèn)知度，引導(dǎo)社會(huì)公眾的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)和習(xí)慣，也會(huì)進(jìn)一步推進(jìn)投資型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能范文

“今天沒(méi)打領(lǐng)帶，是因?yàn)闆](méi)有找到合適的領(lǐng)帶”，雖然來(lái)到中國(guó)僅僅7個(gè)月時(shí)間，但鮑勃?吉布森對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀的認(rèn)識(shí)可謂一針見(jiàn)血，他認(rèn)為：對(duì)于中國(guó)中高端人群而言，他們擁有相對(duì)穩(wěn)定的工作和較高的收入來(lái)源，但是由于自身缺乏時(shí)間和較為深入的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，而又尋找不到適合自己的產(chǎn)品，往往就在各種眼花繚亂的保險(xiǎn)產(chǎn)品面前望而卻步了。就像一個(gè)人選擇領(lǐng)帶一樣，如果找不到適合自己的，那就寧愿放棄打領(lǐng)帶了。

提起目前中國(guó)的保險(xiǎn)人現(xiàn)狀，鮑勃?吉布森同樣直言不諱：我已經(jīng)感覺(jué)到，在中國(guó)，老百姓對(duì)于壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的普遍印象還是比較差的。

這需要一個(gè)相對(duì)較長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)改善，其實(shí)，中國(guó)目前公眾對(duì)于保險(xiǎn)人的印象，和20年前的英國(guó)是一樣的。

科班精算師出身的鮑勃?吉布森認(rèn)為：很多高端客戶(hù)面對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，最重視的往往是利用產(chǎn)品進(jìn)行投資，而忽略了保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于生命保障的重要意義。缺乏足夠的生命保障，很可能會(huì)導(dǎo)致一個(gè)合理的投資計(jì)劃全盤(pán)皆輸，保障才是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>

保險(xiǎn)售賣(mài)的是未來(lái)美好的生活

錢(qián)經(jīng)：聽(tīng)說(shuō)您到任之后，每星期都會(huì)給公司的每一位員工發(fā)一封郵件，郵件的具體內(nèi)容能透露一些嗎？

鮑勃?吉布森：信的內(nèi)容其實(shí)很簡(jiǎn)單，主要是讓員工實(shí)時(shí)了解公司的發(fā)展業(yè)績(jī)并送給員工們一些勵(lì)志格言，比如說(shuō)：“當(dāng)你知道你的價(jià)值觀是什么的時(shí)候，做出決定就變得不是很困難了”――這句話出自一位電影編劇之口，我非常喜歡。在每個(gè)人的心中，都有一些標(biāo)準(zhǔn)：比如有些事不做，有些東西不吃，有些衣服不穿，有些地方不去。只有建立在一些標(biāo)準(zhǔn)之上的生活，才會(huì)讓我們感到自在與舒適。我會(huì)通過(guò)每周的溝通信，和員工實(shí)現(xiàn)這方面的交流。

錢(qián)經(jīng)：您曾多次提到一句話：生活比生存更廣闊。您覺(jué)得這句話如何與保險(xiǎn)產(chǎn)生聯(lián)系？

鮑勃?吉布森：人壽保險(xiǎn)最本質(zhì)的意義，我感覺(jué)就在于讓生活的品質(zhì)不斷得到提升，使人們可以減輕甚至完全抵消因意外與疾病的突然侵襲而對(duì)生活產(chǎn)生的干擾，讓人們通過(guò)提前的規(guī)劃，令未來(lái)可以享受到比當(dāng)下更為精彩的人生。人壽保險(xiǎn)售賣(mài)的，其實(shí)就是未來(lái)的美好生活。

錢(qián)經(jīng)：那么您認(rèn)為“廣闊的人生”需要哪些方面的提前規(guī)劃呢？

鮑勃?吉布森：主要應(yīng)該是以保障計(jì)劃、健康計(jì)劃、子女教育計(jì)劃、養(yǎng)老計(jì)劃和綜合儲(chǔ)蓄計(jì)劃為核心的人生規(guī)劃內(nèi)容。

錢(qián)經(jīng)：挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該遵循的原則是什么？

鮑勃?吉布森：要小心――便宜的產(chǎn)品未必能帶來(lái)很大的價(jià)值；在同樣產(chǎn)品價(jià)值的情況下，一定要比較產(chǎn)品售后的服務(wù)質(zhì)量。

保險(xiǎn)產(chǎn)品也能有高收益

錢(qián)經(jīng)：中國(guó)目前股市長(zhǎng)期飄紅，銀行儲(chǔ)蓄利率也在上調(diào)，在整個(gè)投資市場(chǎng)一片看好的背景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際收益率似乎在下降，我們應(yīng)該如何看待壽險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

鮑勃?吉布森：首先，從產(chǎn)品的發(fā)展歷史上看，保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為傳統(tǒng)型產(chǎn)品和新型產(chǎn)品，但無(wú)論是何種產(chǎn)品，“保障性”都是保險(xiǎn)產(chǎn)品最大的特點(diǎn)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能是其他投資產(chǎn)品所不具備的。

當(dāng)然，每一個(gè)人都希望這樣一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的誕生：既有高額的保障功能，又可以獲取比較高的投資回報(bào)收益。這其實(shí)也是目前新型保險(xiǎn)產(chǎn)品所追求的最高境界。

錢(qián)經(jīng)：新型保險(xiǎn)產(chǎn)品就是常說(shuō)的投資型保險(xiǎn)嗎？

鮑勃?吉布森：目前國(guó)際上流行的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括三種類(lèi)型：萬(wàn)能產(chǎn)品、投資連結(jié)產(chǎn)品和累積式分紅產(chǎn)品。

今年3月18日，央行第三次上調(diào)了居民人民幣儲(chǔ)蓄利率，這會(huì)對(duì)包括保險(xiǎn)市場(chǎng)在內(nèi)的整個(gè)金融環(huán)境產(chǎn)生較大的影響，保險(xiǎn)資金在投資渠道的選擇上一般都會(huì)根據(jù)不同時(shí)期經(jīng)濟(jì)的形勢(shì)匹配不同的資產(chǎn)。

大多數(shù)的傳統(tǒng)型產(chǎn)品，在費(fèi)率厘算時(shí)通常設(shè)有一定的預(yù)定利率，產(chǎn)品的保單收益和公司的投資收益狀況關(guān)聯(lián)性不大。而新型產(chǎn)品多數(shù)會(huì)向客戶(hù)明示保險(xiǎn)公司收取的各項(xiàng)管理費(fèi)用和保障費(fèi)用，保單的收益與保險(xiǎn)公司的投資收益密切掛鉤。

錢(qián)經(jīng)：這三種新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別分別是什么？

鮑勃?吉布森：投資連結(jié)產(chǎn)品是將保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相關(guān)費(fèi)用后，按客戶(hù)的要求轉(zhuǎn)化成若干個(gè)投資單位，公司按監(jiān)管規(guī)定定期公布投資單位的價(jià)格。由于該類(lèi)產(chǎn)品的資金投資于證券市場(chǎng)的比例可高達(dá)100%，因此，很多的投資連結(jié)賬戶(hù)價(jià)格與證券市場(chǎng)具有很高的關(guān)聯(lián)性，在保險(xiǎn)產(chǎn)品中屬于較為激進(jìn)的產(chǎn)品，也自然會(huì)有較大的投資風(fēng)險(xiǎn)。適宜抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的人士。

萬(wàn)能產(chǎn)品同樣會(huì)向客戶(hù)明示各項(xiàng)保障費(fèi)用和管理費(fèi)用，但保單價(jià)值并未轉(zhuǎn)化成若干個(gè)投資單位，而是由公司通過(guò)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的賬戶(hù)進(jìn)行管理，保險(xiǎn)公司也只需依照公司實(shí)際的投資收益狀況定期公布結(jié)算利率，甚至很多產(chǎn)品保險(xiǎn)公司通常會(huì)承諾給客戶(hù)一定的保證結(jié)算利率。因此，客戶(hù)不必承擔(dān)保險(xiǎn)公司投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)，但也會(huì)使得保險(xiǎn)公司在投資渠道的選擇上相對(duì)保守。

上世紀(jì)90年代起風(fēng)靡歐洲的累積式分紅保單，更加鼓勵(lì)客戶(hù)長(zhǎng)期持有，尤其在英國(guó)，由于長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資收益受到廣大投資者的追捧。在本世紀(jì)初期，英國(guó)已經(jīng)有超過(guò)1100萬(wàn)人購(gòu)買(mǎi)了累積式分紅保單，投保人數(shù)已經(jīng)達(dá)到英國(guó)就業(yè)人口的50%，累計(jì)賬戶(hù)總價(jià)值達(dá)到4500億英鎊。我這里有一個(gè)最新數(shù)據(jù)：在英國(guó)，很多累積式分紅保單20年之后，累積投資收益甚至能超過(guò)很多證券類(lèi)投資產(chǎn)品。

不過(guò)，我還是要在這里提醒廣大投資者：在規(guī)劃一個(gè)投資計(jì)劃時(shí)，千萬(wàn)不要忽視保障功能，忽視保障很可能造成一個(gè)投資計(jì)劃中途失敗，在大部分新型保險(xiǎn)產(chǎn)品中，都有針對(duì)意外、重疾、保費(fèi)豁免、養(yǎng)育金等附加險(xiǎn)可以滿足客戶(hù)的保障需求。

第4篇：投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能范文

調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，加倉(cāng)分紅險(xiǎn)

總體來(lái)說(shuō)，一些帶有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)因此產(chǎn)生聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，但不同品種之間反應(yīng)存在差異。在目前情況下，追求穩(wěn)健者不妨把目光投向既有收益又有保障的分紅險(xiǎn)。

從目前保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況看，銷(xiāo)售份額最大的險(xiǎn)種是分紅險(xiǎn)。該類(lèi)產(chǎn)品除了固定收益外還有分紅收益，大量資金用于協(xié)議存款的投資方式，決定了加息后將使得分紅水平水漲船高。在加息周期中，購(gòu)買(mǎi)交費(fèi)期限較短的分紅險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。但分紅險(xiǎn)的分紅是以每個(gè)會(huì)計(jì)年度來(lái)計(jì)算的，需要更長(zhǎng)時(shí)間才能顯現(xiàn)出加息的效果。

從細(xì)分類(lèi)型看，分紅險(xiǎn)中有年金型、儲(chǔ)蓄型等。年金型保險(xiǎn)適合養(yǎng)老，固定領(lǐng)取養(yǎng)老年金，并可靈活領(lǐng)取紅利；儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)短期交費(fèi)，到期領(lǐng)取，適合有閑錢(qián)、希望穩(wěn)健理財(cái)?shù)募彝ァＲ恍┍ｋU(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)也有分紅功能，該類(lèi)產(chǎn)品比一般重疾險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)用高，但享受保險(xiǎn)公司的投資紅利，可有效抵御通脹。

值得注意的是，近幾年，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是在低利率時(shí)期推出的，保費(fèi)的測(cè)算參照同期銀行一年期存款利率。隨著加息期的推移，保險(xiǎn)公司投資分紅部分的收益會(huì)增加。保險(xiǎn)公司新推出的產(chǎn)品也可關(guān)注，因?yàn)橘M(fèi)率的測(cè)算可能會(huì)隨著銀行存款利率而更新。

萬(wàn)能險(xiǎn)收益短期滯后，中期較好

與利率聯(lián)動(dòng)較為緊密的萬(wàn)能險(xiǎn)和利率聯(lián)動(dòng)型險(xiǎn)種，同樣受加息影響較大。

萬(wàn)能險(xiǎn)：仍具投資價(jià)值

從最新公布的3月萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率來(lái)看，大部分都在4%左右。這與加息后的3年期4.75%和5年期5.25%定期存款利率相比已無(wú)優(yōu)勢(shì)。

跑不過(guò)5年期定存，是否意味著萬(wàn)能險(xiǎn)就不具備了投資價(jià)值？答案是否定的。一方面，由于加息預(yù)期依然強(qiáng)烈，目前萬(wàn)能險(xiǎn)收益仍處于上升通道，預(yù)計(jì)大部分萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率將會(huì)出現(xiàn)一定比例上調(diào)。更為關(guān)鍵的是，萬(wàn)能險(xiǎn)兼有保障和投資功能，隨著投保人的逐步成熟，這些特點(diǎn)也越來(lái)越受到理解和認(rèn)同，因此短期的利率變化影響不大。

萬(wàn)能險(xiǎn)是一種適合長(zhǎng)期投資的品種，需在有穩(wěn)定持續(xù)收入且擁有富余閑置資金的前提下，對(duì)收益回報(bào)做好中長(zhǎng)期準(zhǔn)備，長(zhǎng)期持有以實(shí)現(xiàn)利益最大化。

在收益方面，萬(wàn)能險(xiǎn)與大額協(xié)議存款、債券等固定投資關(guān)聯(lián)度較大，加息后也會(huì)對(duì)其收益率帶來(lái)直接利好。

利率聯(lián)動(dòng)險(xiǎn)：多家公司已停售

另一類(lèi)與銀行利率密切相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是利率聯(lián)動(dòng)型險(xiǎn)種。如人保財(cái)險(xiǎn)的金牛第三資保障型家財(cái)險(xiǎn)，承諾起保時(shí)投資收益率高出同期國(guó)債0.03%，并與銀行利率聯(lián)動(dòng)。但多家財(cái)險(xiǎn)公司均已停止該類(lèi)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，僅對(duì)原有保單進(jìn)行維護(hù)。

普通壽險(xiǎn)是留是退？

加息對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響不一，固定收益的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)以及儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品受影響較大，而短期意外險(xiǎn)、傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)受影響較小。

對(duì)于定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)及健康醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，都是以保障為主，儲(chǔ)蓄功能較弱，定價(jià)因素主要是考慮死亡率或疾病發(fā)生率，對(duì)利率變化并不敏感，可以放心繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)和持有。

對(duì)于普通非分紅型的終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、少兒教育金保險(xiǎn)等產(chǎn)品，由于其中包含的儲(chǔ)蓄因素較重，利率在其定價(jià)過(guò)程中起到的影響作用較大。如果銀行的儲(chǔ)蓄利率在不斷上調(diào)，那么這幾類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益功能就顯得相對(duì)較弱了。

加息期保險(xiǎn)理財(cái)建議

第5篇：投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能范文

近日，央行宣布將一年期定期存款利率從2.75%提高到3%！

自2010年10月20日以來(lái)，這已是央行連續(xù)三次加息。但這次加息對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，特別是將保險(xiǎn)作為理財(cái)工具的個(gè)人投資者而言，更多了一份“糾結(jié)”的意味。

因?yàn)楹芏嗳诉x擇在低利率時(shí)代買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，是為了獲得高于銀行利息的回報(bào)。但連續(xù)加息之后，儲(chǔ)蓄利率顯然超過(guò)手中保險(xiǎn)產(chǎn)品的固定收益部分（或稱(chēng)內(nèi)含報(bào)酬率，學(xué)名為“預(yù)定利率”，目前消費(fèi)者手里的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保單絕大部分預(yù)定利率在2.2%~2.5%），那豈不是不劃算了？

那么，是不是要像那些加息后去銀行辦理轉(zhuǎn)存的人們一樣，把手里的保單也變一變？

其實(shí)，不同情況還得區(qū)別對(duì)待。

分紅險(xiǎn)：不同情況不同處理

如果消者手里持有的分紅險(xiǎn)保單，且是在三年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)的，建議大家就不要?jiǎng)恿耍驗(yàn)檫@類(lèi)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，在購(gòu)入初期退保的損失比較大。

如果購(gòu)入的分紅險(xiǎn)已經(jīng)超過(guò)5年持有期，且認(rèn)為自身已經(jīng)找好了投資方向的消費(fèi)者，可以查看一下自己保單后面所附的“現(xiàn)金價(jià)值表”，看看自己退保后能拿回多少保費(fèi)，如果認(rèn)可這個(gè)金額，可以選擇退保，然后將這部分資金重新投資利用。如果覺(jué)得自己并沒(méi)有更多可行的投資渠道，那么還不如繼續(xù)持有分紅險(xiǎn)。畢竟，分紅險(xiǎn)除了內(nèi)含的固定報(bào)酬部分，每年還有一定的分紅，兩者相加，總收益率達(dá)到或者超過(guò)3%的可能性還是很大的。而且，加息也能令分紅險(xiǎn)的分紅水平在一定程度上提高些，因?yàn)榉旨t險(xiǎn)的主要投資渠道包括銀行大額協(xié)議存款、國(guó)債、股權(quán)類(lèi)產(chǎn)品和不動(dòng)產(chǎn)類(lèi)等。央行加息后，大額協(xié)議存款的利率也隨之上調(diào)，因此，分紅險(xiǎn)的收益也很有可能提高一些。

如果是持幣待購(gòu)的消費(fèi)者，那么一定要認(rèn)清自己的實(shí)際保險(xiǎn)需求。如果是保障需求為主的，可以先花點(diǎn)小錢(qián)購(gòu)買(mǎi)純保障型產(chǎn)品。如果是想兼顧保障和理財(cái)兩方面需求的，可以稍微等等看，未來(lái)三個(gè)月或一年內(nèi)是否有新的分紅險(xiǎn)出來(lái)。這里所指的“新”，主要是說(shuō)預(yù)定利率的變化。因?yàn)?010年7月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于人身保險(xiǎn)預(yù)定利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》，決定放開(kāi)傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)預(yù)定利率，由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定，執(zhí)行已達(dá)10多年的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品年復(fù)利2.5%的預(yù)定利率上限首度破冰。近期多次加息后，儲(chǔ)蓄類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的“加息”壓力也不小，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，今年出現(xiàn)設(shè)定較高預(yù)定利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能性更大了。

萬(wàn)能險(xiǎn)：可隨加息“水漲船高”

如果手中持有的是萬(wàn)能險(xiǎn)保單，那么加息后，可以安心持有。因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)基本上屬于一款“利隨息漲”的保險(xiǎn)品種。

消費(fèi)者仔細(xì)閱讀萬(wàn)能險(xiǎn)條款后就會(huì)發(fā)現(xiàn)，萬(wàn)能險(xiǎn)的投資風(fēng)格都是穩(wěn)健型的，其最主要的投資品種是各類(lèi)國(guó)債和存款，這些固定收益產(chǎn)品的投資比例至少要達(dá)到60%以上，因此加息后，萬(wàn)能險(xiǎn)的投資賬戶(hù)收益率馬上就會(huì)“水漲船高”。

如果是近期打算購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)的消費(fèi)者，也可以將這類(lèi)保險(xiǎn)作為自己資產(chǎn)保值增值的工具之一。一旦進(jìn)入加息周期，對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的影響將是積極而正面的。

投連險(xiǎn)：加息直接影響有限

至于投連險(xiǎn)，雖然大部分產(chǎn)品都提供了風(fēng)格偏好不同的多賬戶(hù)供投資人選擇，包括賬戶(hù)轉(zhuǎn)換功能等，但大部分人購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)還是沖著投資收益去的，因此投連險(xiǎn)中大部分投資人選擇的是偏股型賬戶(hù)。而這類(lèi)賬戶(hù)主要投資在股票、基金等權(quán)益類(lèi)工具上，因此加息對(duì)其直接影響很有限，反而要注意觀察股市的走向。股市好，則投連險(xiǎn)收益會(huì)提升；反之，亦然。

第6篇：投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能范文

萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算有起色

記者統(tǒng)計(jì)5月萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率情況發(fā)現(xiàn)，主要保險(xiǎn)公司5月萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率大多維持在4.0%至4.2%之間，雖然仍低于3年期定期存款利率4.75%和五年期存款利率5.25%，但部分險(xiǎn)企開(kāi)始上調(diào)結(jié)算利率，這向市場(chǎng)釋放出一些積極信號(hào)：萬(wàn)能險(xiǎn)收益正在好轉(zhuǎn)。

具體而言，從三家上市保險(xiǎn)公司來(lái)看，5月份中國(guó)人壽瑞安兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）結(jié)算利率為4.05%、中國(guó)平安個(gè)人萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率為3.875%、平安個(gè)人銀行萬(wàn)能保險(xiǎn)結(jié)算利率從4月的3.875％提升至4.0%，中國(guó)太保金誠(chéng)利兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）結(jié)算利率為4.05%。

此外，泰康人壽卓越人生終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）結(jié)算利率為4.20%、人保壽險(xiǎn)智勝金賬戶(hù)兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）結(jié)算利率為4.20%、人保壽險(xiǎn)優(yōu)選金兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）結(jié)算利率為4.20%。中融人壽融盛連年終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）B款結(jié)算利率高達(dá)5.7%，領(lǐng)跑市場(chǎng)。

投連險(xiǎn)遭遇滑鐵盧

5月的CPI創(chuàng)出5.5%的新高，面對(duì)通脹高企和股市低迷的市場(chǎng)環(huán)境，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品也整體表現(xiàn)欠佳。據(jù)華寶證券日前的《中國(guó)投連險(xiǎn)分類(lèi)排名(2011/05)》，5月份投連險(xiǎn)各賬戶(hù)投資收益較4月份明顯下滑，在統(tǒng)計(jì)的176個(gè)賬戶(hù)中僅44個(gè)取得正收益，約占25%。而單月平均收益為-2.67%，創(chuàng)下今年以來(lái)單月投資回報(bào)新低。

從半年來(lái)看（截至6月20日），據(jù)調(diào)查的64個(gè)投連險(xiǎn)賬戶(hù)中僅有4個(gè)賬戶(hù)微漲，59個(gè)賬戶(hù)下跌，最大跌幅為中國(guó)人壽的國(guó)壽平衡增長(zhǎng)賬戶(hù)，跌幅為18.7%。

保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)看長(zhǎng)遠(yuǎn)

我們認(rèn)為，保險(xiǎn)投資是一種長(zhǎng)期的投資行為，必須在有穩(wěn)定持續(xù)收入且擁有閑置資金的前提下，對(duì)收益回報(bào)做好中長(zhǎng)期準(zhǔn)備，長(zhǎng)期持有才能實(shí)現(xiàn)利益最大化。從萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，由于加息預(yù)期依然強(qiáng)烈，目前萬(wàn)能險(xiǎn)收益仍處于上升通道，未來(lái)收益會(huì)繼續(xù)攀升，短期內(nèi)跑輸五年期定存并不能說(shuō)明它喪失了投資價(jià)值。

第7篇：投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能范文

優(yōu)先選擇保險(xiǎn)公司

筆者認(rèn)為辦保險(xiǎn)時(shí)，優(yōu)先選擇的應(yīng)該是保險(xiǎn)公司。因?yàn)檗k保險(xiǎn)不是短期的事情，而是幾十年甚至終身的保險(xiǎn)保障和財(cái)務(wù)規(guī)劃，我們一定要對(duì)自己負(fù)責(zé)。相信那些實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、償付能力充足的保險(xiǎn)公司，會(huì)更值得我們信賴(lài)，值得我們長(zhǎng)期托付。

畢竟在漫長(zhǎng)幾十年的人生旅途當(dāng)中，肯定會(huì)有一部分保險(xiǎn)公司因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善或者其他原因，被依法撤銷(xiāo)或者被依法宣告破產(chǎn)，根據(jù)國(guó)家最新的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》規(guī)定，倘若壽險(xiǎn)公司破產(chǎn)，最高可致個(gè)人保單持有人的權(quán)益損失10％，機(jī)構(gòu)保單持有人的權(quán)益最高則可“蒸發(fā)”掉20％。

同時(shí)，由于很多保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是新型壽險(xiǎn)(分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投聯(lián)險(xiǎn))本身都具有投資理財(cái)?shù)墓δ堋ＹY金實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健以及投資渠道優(yōu)良的保險(xiǎn)公司會(huì)獲得更好的投資收益，那么人們保單的浮動(dòng)利益自然也就水漲船高，何樂(lè)而不為呢?

重視人

第二位要重視的是保險(xiǎn)人。很多人認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇應(yīng)優(yōu)先于保險(xiǎn)人。筆者認(rèn)為：保險(xiǎn)業(yè)雖是金融行業(yè)，但更是服務(wù)行業(yè)。信息的不對(duì)稱(chēng)性以及保險(xiǎn)合同的附和合同的特征都從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明：一個(gè)資深誠(chéng)信的保險(xiǎn)人對(duì)于客戶(hù)投保的重要指導(dǎo)意義。因?yàn)檎嬲茖W(xué)合理的保險(xiǎn)保障規(guī)劃均需量身定做。而資深專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)人能在對(duì)客戶(hù)的情況進(jìn)行系統(tǒng)、綜合的分析基礎(chǔ)上，通過(guò)多種產(chǎn)品組合的方式做出最適合的方案。因?yàn)檫m合的就是最好的。

當(dāng)然，保險(xiǎn)規(guī)劃并非是一成不變的，它需隨著被保險(xiǎn)人具體情況的變化而作相應(yīng)調(diào)整。投保人可以在家庭情況發(fā)生較大變化時(shí)，適時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)人對(duì)保障規(guī)劃進(jìn)行合理補(bǔ)充。

優(yōu)秀的保險(xiǎn)人不僅能為我們“量體裁衣”，而且能提供長(zhǎng)期持續(xù)的售后服務(wù)，為投保人排憂解難，節(jié)省時(shí)間和精力。

因此，大家千萬(wàn)不要認(rèn)為選對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品就萬(wàn)無(wú)一失了。如果投保人選擇的是不專(zhuān)業(yè)、不誠(chéng)信或者急功近利的保險(xiǎn)人的話，那么您今天所辦理的保險(xiǎn)明天很可能就成了孤兒保單，很可能就意味著此后服務(wù)人員像走馬燈一樣換個(gè)不停。當(dāng)您真正需要保險(xiǎn)服務(wù)的時(shí)候，很可能會(huì)費(fèi)盡周折。

保險(xiǎn)產(chǎn)品最后選

根據(jù)國(guó)家保監(jiān)局的有關(guān)規(guī)定，所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率最高不能超過(guò)2.5％。同時(shí)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的所有保險(xiǎn)產(chǎn)品均是遵循同一個(gè)生命表設(shè)計(jì)的。這就意味著每個(gè)保險(xiǎn)公司每個(gè)產(chǎn)品的保單利益都不會(huì)有太大的差異。從這點(diǎn)來(lái)說(shuō)，如果產(chǎn)品適合自己的需求，完全沒(méi)必要進(jìn)行過(guò)多的比較。

那么，為什么在挑選了保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人之后，還需要對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行理性的選擇呢?這完全是為了更好的保障自己的權(quán)益。因?yàn)榧幢阃侗Ｈ送耆湃瘟艘粋€(gè)保險(xiǎn)公司和一個(gè)保險(xiǎn)人，也仍然有必要適當(dāng)了解相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及其所涵蓋的保障責(zé)任，判斷是否真正的適合自己的保障需求，進(jìn)而配合保險(xiǎn)人一起來(lái)完成自己的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。

第8篇：投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能范文

關(guān)鍵詞：綠色保險(xiǎn)；綠色金融；新能源企業(yè)融資

綠色保險(xiǎn)通常被國(guó)內(nèi)學(xué)界和業(yè)界視作環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人遵照保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，當(dāng)污染發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償和治理責(zé)任并對(duì)受害人進(jìn)行理賠（嚴(yán)湘桃，2009）。綠色保險(xiǎn)也與綠色信貸、綠色債券等并列，被廣大學(xué)者納入綠色金融框架（天大研究員課題組，2011；國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心“綠化中國(guó)金融體系”課題組，2016；周興云、劉金石，2016）。但有學(xué)者指出現(xiàn)有的綠色保險(xiǎn)定義和范疇過(guò)于狹窄，限制了保險(xiǎn)公司的潛力和積極性（國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心“綠化中國(guó)金融體系”課題組，2016）。本文認(rèn)為此定義下的綠色保險(xiǎn)存在兩方面的問(wèn)題：首先，正如現(xiàn)有研究已經(jīng)指出的，單純的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)主要針對(duì)突發(fā)、重大、人力往往無(wú)法控制的環(huán)境污染事故（李雪松、孫博文，2014），并不能真正為企業(yè)融資提供幫助；其次，傳統(tǒng)綠色保險(xiǎn)的定義范疇太過(guò)局限，只涉及到環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)，其范疇不能涵蓋近年來(lái)新興的新能源行業(yè)保險(xiǎn)工具，不能體現(xiàn)保險(xiǎn)公司作為重要金融機(jī)構(gòu)的作用。

結(jié)合國(guó)內(nèi)出現(xiàn)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，本文將新型綠色保險(xiǎn)定義為以平滑企業(yè)收益為目的，通過(guò)穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)或現(xiàn)金流來(lái)增強(qiáng)投資人信心、協(xié)助企業(yè)融資的保險(xiǎn)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)的綠色保險(xiǎn)不同，新型綠色保險(xiǎn)能夠起到協(xié)助企業(yè)融資的重要作用，可以真正納入綠色金融框架下來(lái)。本文將以我國(guó)光伏行業(yè)出現(xiàn)的幾種新型綠色保險(xiǎn)為例進(jìn)行介紹，并且結(jié)合其發(fā)展中遇到的問(wèn)題進(jìn)行分析并且提出建議。

一、 我國(guó)新型綠色保險(xiǎn)的類(lèi)型與特點(diǎn)

光伏行業(yè)近幾年興起的綠色保險(xiǎn)主要是：光伏輻照指數(shù)保險(xiǎn)、光伏組建效能保證保險(xiǎn)和光伏電站綜合運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種。

1. 光伏輻照指數(shù)保險(xiǎn)。光伏輻照指數(shù)保險(xiǎn)是一種在太陽(yáng)輻射不足導(dǎo)致光伏電站發(fā)電量減少、電費(fèi)收入降低后，由保險(xiǎn)公司對(duì)損失來(lái)進(jìn)行賠償?shù)碾U(xiǎn)種。光伏電站的發(fā)電量與太陽(yáng)輻射量直接相關(guān)，在太陽(yáng)電池組轉(zhuǎn)換效率一定的情況下，太陽(yáng)輻照越強(qiáng)發(fā)電量越高。然而由于太陽(yáng)的輻照強(qiáng)度、光譜特性等不確定，光伏電站的發(fā)電量和經(jīng)營(yíng)績(jī)效也不穩(wěn)定。光伏輻照指數(shù)保險(xiǎn)則可以解決這一問(wèn)題，當(dāng)保險(xiǎn)期間出現(xiàn)太陽(yáng)輻照不足預(yù)定指標(biāo)時(shí)，保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)損失。這樣可以避免企業(yè)因太陽(yáng)輻照不足導(dǎo)致的發(fā)電收益減少的情況，保障了企業(yè)收入的穩(wěn)定。2014年由瑞士再保險(xiǎn)與永誠(chéng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司率先在國(guó)內(nèi)為協(xié)鑫新能源公司設(shè)計(jì)了太陽(yáng)輻射發(fā)電指數(shù)保險(xiǎn)，之后該險(xiǎn)種陸續(xù)在我國(guó)其他光伏企業(yè)中推廣開(kāi)來(lái)。

2. 光伏組件效能保險(xiǎn)。光伏組件效能保險(xiǎn)是光伏電站運(yùn)營(yíng)過(guò)程中對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量保證的一類(lèi)險(xiǎn)種，當(dāng)光伏組件在承保年限中沒(méi)有達(dá)到廠商承諾的輸出功率并且造成發(fā)電損失時(shí)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。該險(xiǎn)種的興起源于兩個(gè)原因：第一，我國(guó)作為全球最大的光伏行業(yè)生產(chǎn)國(guó)，70%以上組件要出口歐美、日本等國(guó)家，而這些出口國(guó)對(duì)于產(chǎn)品質(zhì)量的要求很高，國(guó)外電站投資人要求國(guó)內(nèi)出口廠商為組件購(gòu)買(mǎi)效能保證保險(xiǎn)，光伏組件效能保險(xiǎn)由此推廣開(kāi)來(lái)。第二，我國(guó)光伏行業(yè)上游組件生產(chǎn)企業(yè)曾連續(xù)出現(xiàn)倒閉潮，導(dǎo)致下游光伏電站使用的組件損壞需要更換維修時(shí)，生產(chǎn)企業(yè)已破產(chǎn)，組件更換困難、更換周期長(zhǎng)，下游企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)受到影響。因此近年來(lái)我國(guó)光伏電站尤其是分布式光伏電站發(fā)展過(guò)程中，國(guó)內(nèi)電站投資人也開(kāi)始要求組件廠商投保此類(lèi)險(xiǎn)種。該險(xiǎn)種可以為上游生產(chǎn)廠商因自身產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題帶來(lái)的賠償風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，同時(shí)也保證了下游企業(yè)的運(yùn)營(yíng)質(zhì)量。

3. 光伏電站綜合運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)。光伏電站綜合運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)是一種維護(hù)電站運(yùn)營(yíng)績(jī)效的綜合性險(xiǎn)種。當(dāng)固定資產(chǎn)遭到損壞等原因?qū)е聼o(wú)法正常發(fā)電、或太陽(yáng)光照幅度低于往年平均值導(dǎo)致發(fā)電量減少時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)電企業(yè)的損失進(jìn)行理賠。該產(chǎn)品險(xiǎn)種涵蓋面廣，相當(dāng)于為光伏電站企業(yè)同時(shí)提供了包括太陽(yáng)輻射發(fā)電指數(shù)保險(xiǎn)和營(yíng)業(yè)中斷電費(fèi)收入損失險(xiǎn)在內(nèi)的多個(gè)險(xiǎn)種。光伏電站綜合運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)不僅使得電站運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定，還可以增強(qiáng)投資人的信心，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目融資的順利進(jìn)行。該險(xiǎn)種在國(guó)外已經(jīng)比較成熟，國(guó)內(nèi)隨著分布式電站的推廣而得到發(fā)展，于2015年由安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司率先推出。

結(jié)合光伏行業(yè)的幾個(gè)險(xiǎn)種，可以看出新型綠色保險(xiǎn)有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

第一，從綠色保險(xiǎn)設(shè)立的出發(fā)點(diǎn)來(lái)看，新型綠色保險(xiǎn)以平滑收益為目的，更側(cè)重于對(duì)企業(yè)的收益進(jìn)行保障。傳統(tǒng)的新能源保險(xiǎn)以資產(chǎn)為標(biāo)的，只針對(duì)投保的特定資產(chǎn)本身，重點(diǎn)在對(duì)非正常事件造成的企業(yè)資產(chǎn)的意外損失進(jìn)行補(bǔ)償；而新型綠色保險(xiǎn)屬于風(fēng)險(xiǎn)平滑類(lèi)產(chǎn)品，通過(guò)對(duì)企業(yè)資產(chǎn)遭到破壞或氣象條件不穩(wěn)定引起的利潤(rùn)下降來(lái)補(bǔ)償，進(jìn)而平滑企業(yè)收益。

第二，從綠色保險(xiǎn)的功能來(lái)看，新型綠色保險(xiǎn)與企業(yè)相融資相匹配，更有利于改善企業(yè)融資條件。新能源行業(yè)融資人、出資人對(duì)項(xiàng)目的訴求是不同的，因而在行業(yè)發(fā)展中往往面臨著各方訴求無(wú)法滿足的情況。新型綠色保險(xiǎn)的出現(xiàn)恰恰可以通過(guò)保險(xiǎn)公司的介入，滿足了融資人與出資人的不同訴求，進(jìn)而吸引更多社會(huì)資金來(lái)參與到新能源行業(yè)中來(lái)。以新能源行業(yè)最為常見(jiàn)的信貸融資為例，銀行往往要求企業(yè)的收入狀況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流狀況清晰穩(wěn)定并且可預(yù)測(cè)，以便于核定融資額度、期限與規(guī)模。對(duì)于分布式光伏項(xiàng)目，銀行最關(guān)注的便是光伏項(xiàng)目能否安全且有保障地還款。而新型的幾個(gè)險(xiǎn)種通過(guò)保險(xiǎn)公司的擔(dān)保為項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)的安全性與穩(wěn)定性提供了更多籌碼，對(duì)出資人銀行而言，企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效更清晰穩(wěn)定，不可控因素更少，貸款意愿更強(qiáng)；對(duì)企業(yè)而言，融資資金的進(jìn)入可以進(jìn)一步滿足發(fā)展的需要。因此，新型綠色保險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)公司發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偮毮埽瑢?shí)現(xiàn)了新能源行業(yè)中融資人、出資人對(duì)項(xiàng)目不同需求的滿足，為新能源企業(yè)融資提供便利。

第三，從行業(yè)覆蓋面來(lái)看，新型綠色保險(xiǎn)深入行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游各個(gè)方面，覆蓋面廣，對(duì)新能源行業(yè)的發(fā)展起到重要作用。以光伏行業(yè)為例，綠色保險(xiǎn)始于下游光伏電站穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)績(jī)效的需求，率先引入光伏輻照指數(shù)保險(xiǎn)；之后將光伏電站的需求逐步細(xì)化，依靠產(chǎn)業(yè)鏈向上發(fā)展，擴(kuò)大到對(duì)電站上游生產(chǎn)企業(yè)的生產(chǎn)質(zhì)量保證上來(lái)，進(jìn)而推出了光伏組件效能險(xiǎn)。這樣自下而上地開(kāi)拓更多新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足上下游企業(yè)的不同需求，實(shí)現(xiàn)了下游行業(yè)對(duì)上游行業(yè)的逆向促進(jìn)，有利于光伏行業(yè)的整合。

第四，從發(fā)展來(lái)看，新型綠色保險(xiǎn)的推廣受益于國(guó)家對(duì)新能源產(chǎn)業(yè)的大力扶持，未來(lái)發(fā)展空間依然很大。近年來(lái)通過(guò)政府的增信與政策支持不斷引導(dǎo)社會(huì)資金進(jìn)入新能源行業(yè)，以實(shí)現(xiàn)開(kāi)發(fā)主體的多元化。而保險(xiǎn)公司通過(guò)提供項(xiàng)目建設(shè)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偅梢詫⒑献鞣揭袚?dān)的風(fēng)險(xiǎn)最小化。隨著新能源行業(yè)尤其是分布式發(fā)電在國(guó)內(nèi)的進(jìn)一步推廣，多方合作的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倳?huì)越來(lái)越離不開(kāi)保險(xiǎn)的配合。

二、 我國(guó)新型綠色保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

雖然國(guó)內(nèi)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品近年來(lái)得到了發(fā)展，產(chǎn)品逐漸豐富，然而新型綠色保險(xiǎn)的發(fā)展依然面臨一些客觀問(wèn)題，本文將其歸納為以下幾個(gè)方面：

第一，雖然國(guó)內(nèi)光伏行業(yè)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)走在前列，但是其他新能源行業(yè)的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)滯后。從目前的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，氣象風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)在風(fēng)電水電等行業(yè)得到了重視，部分相應(yīng)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)：2012年國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了降水發(fā)電指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品；2013年出現(xiàn)了風(fēng)力發(fā)電指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是其他新能源行業(yè)的新型綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品仍有空白，種類(lèi)較少，同時(shí)發(fā)電企業(yè)在收益平滑的需求仍然沒(méi)有得到滿足，缺乏相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，新型綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)在其他新能源行業(yè)進(jìn)行推廣，以滿足其他企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要。

第二，與國(guó)外產(chǎn)品相比，我國(guó)新型綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品依然品種較少，類(lèi)型簡(jiǎn)單。Zona等（2014）對(duì)國(guó)外綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了梳理，將產(chǎn)品分為對(duì)公、對(duì)私兩類(lèi)。對(duì)私產(chǎn)品包括可再生能源財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償險(xiǎn)、低排放工具折扣、綠色財(cái)產(chǎn)重建保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)減振設(shè)施折扣等方面。對(duì)公產(chǎn)品則包括可再生能源項(xiàng)目保險(xiǎn)、設(shè)備損失險(xiǎn)，綠色建筑保險(xiǎn)、能源節(jié)約保險(xiǎn)、全球氣候保險(xiǎn)、環(huán)境污染保險(xiǎn)等多個(gè)方面。總體來(lái)看，首先，國(guó)外險(xiǎn)種覆蓋了個(gè)人消費(fèi)者、企業(yè)消費(fèi)者以及其他特殊事項(xiàng)，可以滿足多方需求，進(jìn)而更全面地實(shí)現(xiàn)節(jié)能環(huán)保的目的，與之相反，國(guó)內(nèi)產(chǎn)品目前僅涉及企業(yè)客戶(hù)。其次，國(guó)外產(chǎn)品形式更為多樣，比如對(duì)于個(gè)人消費(fèi)者采取了給予折扣的形式來(lái)引導(dǎo)綠色出行方式，而國(guó)內(nèi)只有保險(xiǎn)產(chǎn)品一種形式。再次，國(guó)外綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及的行業(yè)更為細(xì)分，比如針對(duì)航空行業(yè)有綠色民航飛機(jī)升級(jí)保險(xiǎn)、里程折扣，針對(duì)碳交易有碳捕獲與存儲(chǔ)保險(xiǎn)及政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，而國(guó)內(nèi)產(chǎn)品僅涉及部分新能源行業(yè)，且產(chǎn)品類(lèi)型僅類(lèi)似于國(guó)外的全球天氣保險(xiǎn)與環(huán)境污染保險(xiǎn)，結(jié)構(gòu)過(guò)于單一。

第三，國(guó)內(nèi)大部分保險(xiǎn)公司依然尚未開(kāi)始對(duì)新能源綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的探索。2012年英大泰和財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合中怡保險(xiǎn)曾聯(lián)合研發(fā)了光伏組件效能保險(xiǎn)，然而此后的三年時(shí)間里國(guó)內(nèi)其他保險(xiǎn)公司并沒(méi)有大量跟隨，大部分保險(xiǎn)公司包括行業(yè)龍頭人保財(cái)險(xiǎn)也都對(duì)該險(xiǎn)種態(tài)度謹(jǐn)慎。平安財(cái)險(xiǎn)曾于2014年簽下了當(dāng)時(shí)新能源保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的第一大單--無(wú)錫尚德太陽(yáng)能公司的組件效能保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后，國(guó)內(nèi)也再未開(kāi)展過(guò)其它同類(lèi)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司的謹(jǐn)慎態(tài)度，主要源于對(duì)光伏行業(yè)本身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定。國(guó)內(nèi)新能源行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)格局混亂，低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)引起虧損頻發(fā)，不穩(wěn)定的行業(yè)格局不利于保險(xiǎn)公司的介入。尤其在歐美雙反出口困難而國(guó)內(nèi)又產(chǎn)能過(guò)剩的情況下，國(guó)內(nèi)外光伏組件企業(yè)頻繁出現(xiàn)破產(chǎn)，銀行和投資人很難有信心進(jìn)入該行業(yè)，保險(xiǎn)公司更無(wú)法承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

第四，新能源行業(yè)的大數(shù)據(jù)積累不足阻礙新能源行業(yè)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。與國(guó)外的保險(xiǎn)公司相比，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在新能源行業(yè)發(fā)展依然較為緩慢，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)新能源行業(yè)大數(shù)據(jù)積累不足，限制了綠色保險(xiǎn)的發(fā)展。以光伏行業(yè)為例，盡管部分國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司進(jìn)入光伏行業(yè)的時(shí)間已超過(guò)十年，但是大部分進(jìn)入時(shí)間都在2006年之后。這直接導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司由于缺乏長(zhǎng)時(shí)間的設(shè)備運(yùn)行數(shù)據(jù)、報(bào)修數(shù)據(jù)和故障數(shù)據(jù)，很難確定光伏項(xiàng)目保險(xiǎn)的費(fèi)率等具體細(xì)節(jié)，因此在開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)存在困難，阻礙了綠色保險(xiǎn)的大規(guī)模發(fā)展。同時(shí)國(guó)內(nèi)的大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品依然參照國(guó)外同類(lèi)型產(chǎn)品或相似產(chǎn)品在其他行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來(lái)設(shè)計(jì)，并不能完全覆蓋國(guó)內(nèi)新能源企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型不能切實(shí)滿足國(guó)內(nèi)企業(yè)的需要。

三、 我國(guó)發(fā)展新型綠色保險(xiǎn)的建議

上述綠色保險(xiǎn)存在的問(wèn)題單獨(dú)依靠保險(xiǎn)公司是無(wú)法得到全面解決的，需要政府與保險(xiǎn)公司、新能源企業(yè)多方的共同配合。針對(duì)新型綠色保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，本文提出以下幾點(diǎn)建議：

第一，光伏行業(yè)新型綠色保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)應(yīng)當(dāng)在其他新能源行業(yè)大力推廣，以幫助企業(yè)融資實(shí)現(xiàn)新能源行業(yè)的共同發(fā)展。由于新能源企業(yè)運(yùn)營(yíng)有多方面相似之處，推廣綠色保險(xiǎn)有一定的可行性與必要性。首先，新能源企業(yè)在運(yùn)營(yíng)中或多或少受到氣象條件的影響，需要保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)規(guī)避氣象條件引起的損失。與光伏發(fā)電受太陽(yáng)輻照影響相同，風(fēng)電行業(yè)也會(huì)受到到風(fēng)能波動(dòng)的影響，比如2011年和2014年都是少風(fēng)之年，導(dǎo)致我國(guó)北方許多風(fēng)電企業(yè)無(wú)法正常運(yùn)營(yíng)；水電企業(yè)會(huì)受到旱災(zāi)的影響，嚴(yán)重時(shí)一些企業(yè)甚至因無(wú)法發(fā)電而虧損倒閉。因此，風(fēng)電、水電等企業(yè)也面臨上游產(chǎn)品質(zhì)量需要保障、發(fā)電站業(yè)績(jī)需要穩(wěn)定以吸引投資的問(wèn)題。其次，新能源企業(yè)融資需求現(xiàn)狀相似，都普遍存在融資期限長(zhǎng)、資金需求量大并且融資方式單一的特點(diǎn)。一般大中型電站的建設(shè)周期很長(zhǎng)，在5年～20年不等，而在資金缺口方面，國(guó)家發(fā)改委預(yù)計(jì)2005年～2020年之間，我國(guó)新能源各行業(yè)總投資需求約7萬(wàn)億元。同時(shí)作為優(yōu)化結(jié)構(gòu)主力的新能源行業(yè)，一直面臨著融資方式較為單一，嚴(yán)重依賴(lài)銀行信貸等問(wèn)題，存在著資金缺口巨大、企業(yè)融資困難的現(xiàn)象（王遙、劉倩，2012；周亞虹等，2015）。因此L遠(yuǎn)來(lái)看，只有不斷吸引更多資金進(jìn)入新能源行業(yè)才能滿足資金需求，才能替代信貸資金拓寬融資渠道為企業(yè)服務(wù)。再次，目前國(guó)內(nèi)光伏、風(fēng)電、水電等分布式電站的發(fā)展多采用項(xiàng)目融資形式，在該模式下，投資的回報(bào)與項(xiàng)目收益直接掛鉤，項(xiàng)目投資方對(duì)電站經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定非常重視，往往積極尋求必要的風(fēng)險(xiǎn)分散和控制措施，偏好已投保的光伏項(xiàng)目甚至?xí)鲃?dòng)要求購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。因此，分布式電站的推廣為這些綠色保險(xiǎn)的發(fā)展提供了契機(jī)。

第二，政府與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮作用，為綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展鋪平道路。一方面，為了確保綠色保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的積累、吸引保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期參與綠色保險(xiǎn)，政府與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)起到宣傳、引導(dǎo)與鼓勵(lì)的作用。政府應(yīng)積極向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)宣傳新能源企業(yè)的保險(xiǎn)需求與廣闊市場(chǎng)，并且將現(xiàn)有的光伏行業(yè)新型綠色保險(xiǎn)在其他新能源行業(yè)進(jìn)行推廣，建立聯(lián)合企業(yè)與保險(xiǎn)公司的信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)新能源行業(yè)基礎(chǔ)信息的共享，以吸引更多的保險(xiǎn)公司進(jìn)入新能源行業(yè)，完成新型綠色保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的積累。另一方面，政府應(yīng)積極展開(kāi)對(duì)新能源行業(yè)市場(chǎng)的引導(dǎo)，倡導(dǎo)合理有序發(fā)展，規(guī)避惡性競(jìng)爭(zhēng)，以確保新能源行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)公司的吸引力。具體而言，政府應(yīng)當(dāng)通過(guò)各項(xiàng)規(guī)劃以明確新能源行業(yè)的發(fā)展目標(biāo)和方向，切實(shí)保證行業(yè)的平穩(wěn)、持續(xù)發(fā)展，給市場(chǎng)和投資人建立良好的發(fā)展預(yù)期，從而加大對(duì)保險(xiǎn)尤其是綠色保險(xiǎn)的引導(dǎo)；同時(shí)盡可能建立和完善新能源行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)體系，規(guī)范行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，使保險(xiǎn)公司更為便捷地界定保障責(zé)任和范圍，提供種類(lèi)更多、更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)；最后，由政府積極牽頭，聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司建立新能源行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)而引導(dǎo)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、有序發(fā)展。

第三，我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)發(fā)掘新型綠色保險(xiǎn)投資功能，積極探索新的綠色保險(xiǎn)品種，為新能源企業(yè)融資提供更多資金。一方面如今保險(xiǎn)產(chǎn)品不再是單純的風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品，已經(jīng)兼具了理財(cái)功能，比如萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)等。理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品在具備風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偣δ芡猓梢杂煽蛻?hù)和保險(xiǎn)公司共同分享投資收益，在市場(chǎng)利率普遍較低時(shí)，其收益率相比于普通的銀行理財(cái)產(chǎn)品更有吸引力。然而目前理財(cái)型產(chǎn)品主要在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，而在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面很少涉及，新能源行業(yè)的綠色保險(xiǎn)涉及更加稀少。安邦保險(xiǎn)曾與光伏組件企業(yè)合作，以實(shí)物融資租賃模式設(shè)計(jì)出理財(cái)投資產(chǎn)品，然而其他保險(xiǎn)公司并未更隨，市場(chǎng)同類(lèi)產(chǎn)品屈指可數(shù)。因此，保險(xiǎn)的投資理財(cái)功能在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面的應(yīng)用還有待于進(jìn)一步挖掘。另一方面，優(yōu)質(zhì)的新能源企業(yè)具有投資周期長(zhǎng)，現(xiàn)金流較為穩(wěn)定的特點(diǎn)，具備理財(cái)產(chǎn)品的性能；并且隨著分布式電站項(xiàng)目融資模式的推廣，新能源行業(yè)綠色保險(xiǎn)品種會(huì)更加豐富，這些都為新能源企業(yè)通過(guò)綠色保險(xiǎn)工具來(lái)進(jìn)行融資提供可能。

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第9篇：投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能范文

關(guān)鍵詞：理財(cái) 保障 收益

一、前言

保險(xiǎn)著重于風(fēng)險(xiǎn)的管理，意指提前進(jìn)行一些保險(xiǎn)的安排布置，使人的身體健康或者已有的財(cái)產(chǎn)得到一定的保護(hù)，或者當(dāng)發(fā)生一定的損失時(shí)可以通過(guò)提前保險(xiǎn)的途徑來(lái)獲得應(yīng)有的保費(fèi)，用來(lái)彌補(bǔ)其發(fā)生的損失，把損失降到最低，利益達(dá)到最大化。保險(xiǎn)的功能就在于當(dāng)發(fā)生事故的時(shí)候，家庭的財(cái)產(chǎn)無(wú)法支付當(dāng)前的需要支出時(shí)，可以有一筆錢(qián)或者收入來(lái)彌補(bǔ)其缺口，降低人生中的意料外的事產(chǎn)生是的沖擊。而保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品就是指在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)之上，增加現(xiàn)金流量管理的投資。

二、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

保險(xiǎn)理財(cái)通常就是指通過(guò)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)產(chǎn)品（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等），以此來(lái)達(dá)到對(duì)個(gè)人或者是家庭進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理與投資的目的[2]。而人們購(gòu)買(mǎi)的具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品就被稱(chēng)為保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。主要可以分為以下三個(gè)種類(lèi)：分別為投資連結(jié)險(xiǎn)（投連險(xiǎn)）、萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)三大種類(lèi)。

（一）投資連結(jié)保險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種把保險(xiǎn)的保障和投資理財(cái)集于一身的新型壽險(xiǎn)的險(xiǎn)種，其中，投資所占的比重是較大的。連接就是指將投資與人壽保險(xiǎn)相結(jié)合，使投保人既可以得到想要的風(fēng)險(xiǎn)保障，又可以通過(guò)穩(wěn)定的投資為未來(lái)的需求來(lái)提供一定的資金。

（二）萬(wàn)能險(xiǎn)

80年代，美國(guó)迅速發(fā)展起變額保險(xiǎn)。萬(wàn)能保險(xiǎn)同樣是集基本的保險(xiǎn)與基本的保障和投資理財(cái)?shù)墓δ苡谝簧淼男滦捅ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于投連險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，屬于是儲(chǔ)蓄類(lèi)的產(chǎn)品，為大家創(chuàng)造儲(chǔ)蓄型理財(cái)新通道。萬(wàn)能險(xiǎn)的特征主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一、在產(chǎn)品的功能方面，不僅僅要有靈活可選擇的風(fēng)險(xiǎn)保障，又必須有獨(dú)具優(yōu)勢(shì)的專(zhuān)家理財(cái)，把保障與理財(cái)完善的結(jié)合。二、由于其靈活可變的性質(zhì)，同是一個(gè)險(xiǎn)種，也可以變化出不一樣的保單。保單的所有人是可以定期更改其保險(xiǎn)費(fèi)的金額，也可以暫停交付其保險(xiǎn)費(fèi)，還可以改變其保險(xiǎn)金額，可以說(shuō)是一張萬(wàn)能的保單一點(diǎn)都不為過(guò)。

（三）分紅保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)按有無(wú)利益分配，可以分為分紅保險(xiǎn)和非分紅保險(xiǎn)兩種。

其中分紅保險(xiǎn)就是指保險(xiǎn)公司在一個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一個(gè)會(huì)計(jì)年度的該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，根據(jù)相關(guān)的規(guī)定，按照一定的比例，以現(xiàn)金或者增值紅利的方式來(lái)分配給被保險(xiǎn)人的一種人壽保險(xiǎn)。目前階段，保險(xiǎn)公司的分紅所得的利潤(rùn)比銀行的利息要偏高一些。而且，投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)兩種險(xiǎn)種，分紅型保險(xiǎn)是其投資類(lèi)保險(xiǎn)當(dāng)中最穩(wěn)健的。

三、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)分析

1.保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與銀行保本收益類(lèi)產(chǎn)品和股票型基金比較

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相比銀行保本收益類(lèi)產(chǎn)品和股票型基金，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品具有保障功能，參加保險(xiǎn)可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生后取得一定的賠償，并大于支付的保險(xiǎn)費(fèi)。相對(duì)于其他的金融產(chǎn)品，因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)很低，所以收益總體上比不上基金股票，但非常穩(wěn)定。保險(xiǎn)本身還附帶理財(cái)功能。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)在于它的安全性和保障性。

案例說(shuō)明其優(yōu)勢(shì)如下：

王先生，30歲，2003年4 月1日購(gòu)買(mǎi)泰康人壽保險(xiǎn)公司的千里馬兩全保險(xiǎn)B款（分紅型）生效，保險(xiǎn)期間為5年，保費(fèi)100000元，基本保額105000元，2008年4月1日保單期滿。

5年期間各期的紅利如下：

2004年：1116.6元 2005年1143.6元 2006年976元 2007年1399.5元 2008年特別紅利2805.2元

5年期滿，滿期金構(gòu)成如下：

（1）年度紅利合計(jì)（不含累計(jì)生息利息與特別紅利）：8014.9元

（2）累計(jì)生息利息：368.9元 （3）特別紅利：2805.2元

（4）基本保額：105000元 （5）收益合計(jì)：116189元。

5年期間內(nèi)，王先生還可擁有如下保障：

最高非意外身故保險(xiǎn)金：105000元+累積紅利，意外身故保險(xiǎn)金：420000+累積紅利.所以，王女士如果保險(xiǎn)期間內(nèi)不發(fā)生任何意外，滿期時(shí)將獲得116189元；如果上述意外事故，保險(xiǎn)公司將會(huì)按規(guī)定賠付。

最重要的一點(diǎn)是，收益性并不是保險(xiǎn)的主要特性，保險(xiǎn)的本質(zhì)還是以保障為主，如果單純地為了投資收益，最好的選擇就是基金或者其他的渠道。任何的一個(gè)險(xiǎn)種都具有其特有的利與弊。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，具有特有的保障功能，同時(shí)還兼具投資分紅的功能。至于其分紅的多與少，就要看保險(xiǎn)公司自己的資金運(yùn)作情況了。所以，在選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，也要看其保險(xiǎn)公司的運(yùn)作情況及財(cái)務(wù)狀況。

參考文獻(xiàn)：

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