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第1篇：理財投資分析范文

關鍵詞：家庭；投資理財；規劃分析

博多?舍費爾曾說過：“為未來做準備的最好方式就是籌劃他，理財不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來。”投資理財在現代中國已經成為一個熱門話題，也逐漸越來越成為人們關注的焦點。

一、為什么要進行家庭理財投資規劃

隨著我國經濟的發展，我國國民收入不斷上漲，理財規劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進行必要的投資理財規劃。

（一）家庭生命周期特點要求進行規劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預期，以及他們自身風險承擔能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預期會由高降低，所以其相應的風險承擔能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產品為其制定相應的投資計劃，也需要通過投資理財來滿足自身的利益需求。

（二）通貨膨脹要求家庭必須進行理財。近幾年我國經濟發展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現“負利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財的作用也越來越明顯。

（三）家庭財富日益增加需要進行規劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來越多。可是正因為人們錢多不知如何使用，從而造成了我們自身的規劃不當，以至于過度的浪費。而人們也希望推動自身家庭的財富增長。因此一個合理的理財投資計劃便可以合理規劃自身的財產，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規劃顯得如此重要。

二、常見家庭理財投資經融工具

（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機構進行保管，同時賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產品，也是目前我國大多數家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩定深受人們支持喜愛。

（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機構、工商企業等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮府機構直接發放，其收益比較穩定，風險較小。

（三）基金。基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票。股票是股份公司發行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進而獲得相應的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因為其高利率受到不少投資者喜愛，可其高風險性也會產生很多負面結果。

（五）保險。保險指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。現在社會，隨著風險發生頻繁且意識增強，越來越多的人愿意購買各類保險來應對各種突發狀況。

（六）房產。近年來我國房產投資是大熱門。人們通過以房產為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區房和郊區房；按交付時間分投資現房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產類別分投資住宅和投資商鋪。房產投資成本高，時間長，風險較高。

（七）其他。除去這六項主要的理財方式，社會上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網絡貸款），它是新興的互聯網金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。

三、家庭理財投資現狀及問題分析

（一）現狀

1、儲蓄存款比例占主導地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據其主要的投資地位。現大多數中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。

2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機構、金融機構發放的一種金融契約。往往其專業性較強，因此作為非專業性的大部分家庭來說，債券帶來的經濟效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。

3、房產投資占比高。隨經濟發展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實際的資產，人們對于房產投資的力度加大，房產投資也在不斷升溫狀態，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產。

4、股票資產占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風險的理財產品，以往人民大多都謹慎選擇進入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產品。像2015年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。

5、保險資產占比穩中有升。保險作為一種面對突發狀況的結果有效的責任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產保護等方面簽訂保險合同來應對突況。

（二）問題

1、金融資產結構過多集中于儲蓄，通貨膨脹風險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經濟效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風險系數極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實際購買力大幅度下降，錢的數量增多但其實際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產生的問題。

2、家庭理財組合資產抵御風險能力較差。就我國現在的投資情況，我國的家庭理財組合資產的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產，以至于其應對現在經濟市場的風險的能力處于下風狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。

3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財的發展還不完善，人們對于投資理財的理解以及其專業知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進行股票投資時，往往大多數家庭專業知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

4、缺乏專業的家庭理財服務人員與機構。在中國近幾年的投資理財市場上看，懂技術且綜合素質高的理財人員處于相對缺乏的狀態，導致我國理財投資行業發展緩相對慢。我國專業投資機構也相對較少，無法建立一個專業的巨大的專業理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問題。

四、家庭理財規劃建議與策略

在認清楚先投資現狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹立正確的理財觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

（一）樹立正確的理財觀念。作為投資者我們應積極主動學習理財知識，并且將之轉換為處理投資項目和避免風險的技巧。然后根據自身收入水平、消費水平以及風險偏好程度來選擇其相應的理財產品。在理財過程中堅持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔風險。但在不斷變化的經濟情況下，根據不同的時間段的具體情況再不斷調整變化。又應在不同類型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來減輕其風險程度。

（二）合理制定理財方案。家庭投資理財過程中，應首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩定性，資產情況，家庭財政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進而針對家庭的基本情況，做出對投資理財的期望，更有利于理財的合理配置。

在制定方案時，我們應考慮方案的合理性，時效性。并且應該在我們對自身家庭自身財務狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財計劃。在這過程中，為應對特殊情況發生，我們應建立自身的家庭應急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發生意外或重疾時帶來的經濟損失。

（三）資產配置比例適當并進行動態調整。資產配置是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。 通常認為，家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據家庭所處的不同階段及實際情況進行相應調整。

（四）大力發展和完善專業家庭理財服務。為增強大眾的理財意識和解決大眾理財過程中的問題，我國應大力發展家庭理財型服務，建立專業的理財投資顧問機構，為投資理財的家庭作出技術性指導與合理性建議，為其制定專業合適的理財規劃。

投資理財已經成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著感覺進行自己的資產配置，盲目理財，而應該有一個良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發展的理財計劃。

參考文獻：

[1] 吳瓊，于津津、我國家庭理財存在問題研究[A].金融視線.2015.10

[2] 沈衫.家庭投資理財的道與術.理財顧問2015.10

[3] 楊燁.當前我國家庭理財規劃的存在問題及導解思路研究.2010.10

第2篇：理財投資分析范文

關鍵詞：家庭；投資理財；策略

一、家庭投資理財的內涵

投資就是理財其中的一個環節，家庭投資理財則是將家庭財務作為主要對象，對現有的資金進行合理的、長期的布置與規劃。家庭投資理財將家庭作為一個基本單位，最終的目的是要讓家庭收入與支持得到一定的平衡，在此基礎上促進資產增值。可以說家庭投資理財對于一個現代家庭來說是非常有意義的，通過家庭投資理財能夠讓現有的資金得到科學合理的規劃，從而發揮一切有利的因素實現組合投資，讓家庭資產得到一定的增值。家庭投資理財的核心就是要如何規避風險，提前做好規劃盡量避免資金貶值的風險。通過家庭投資理財能夠幫助家庭儲備一定的存款，能夠更好的應對的突發事件，最大限度降低突發事件帶來的一切損失。現代家庭年齡跨度比較大，通過合力的家庭投資理財能夠實現老有所養、幼有所教等等。

總之，家庭投資理財的內涵主要包括這些方面：第一，生活理財。所謂生活理財必然涉及到家庭的日常生活中必要的收入開支，主要有稅務籌劃、儲蓄管理等等。第二，家庭投資。投資主要是以當前家庭的現有資金，依靠金融入到實現證券投資、實物投資等等；第三，理財規劃。這一點要從現代家庭的實際情況入手，要根據目前家庭成員的年齡、需求、發展制定對應的規劃。

二、現代家庭投資理財的現狀

投資理財這個概念最早出現的國家是美國，當時美國處于經濟危機，人們通過投資理財的方式逐漸度過經濟危機，因此，投資理財理論在美國是最為成熟成為先進的。隨著時代的發展，我國現代化理財的觀念起步就比較晚，從相關資料得知，我國一個“個人理財”1997年在中信實業銀行廣州分行成立的，經過十多年的發展與完善，目前中信實業銀行的“個人理財”項目發展越來越成熟。隨著國家相關改革政策的提出，人們越來越希望通過儲蓄以外的投資工具讓自己的資產增值。隨著中國加入世貿組織之后，在全球經濟化的影響之下，人們的理財觀念得到不斷的改善，尤其是大部分人具備了較為全面的理財意識。隨著人們理財意識的不斷提升，我國投資理財迎來了前所未有的發展前景。而且隨著時代的進步，我國家庭現在發生了很大的變化，曾經的“大家庭”逐漸變成了“小家庭”，人們更加重視老有所養和幼有所教。隨著我國市場經濟的高速發展，我國家庭財富得到了顯著的提升，生活品質得到了改善，為了追求幸福達到更好的生活目標，工資與儲蓄利息已經無法滿足現代家庭的日常開展與發展需要。“你不理財，財不理你”現財理念已經深入現代家庭，人們逐漸認識到平衡開支的重要性，學會通過理財讓財務獨立，不僅可以滿足家庭日常生活的必要的開支，而且還想實現更多的生活目標，如買成、買房等等。但是家庭投資理財目前還是存在著一些問題，例如：家庭投資理財的方式傾向保守、股票投資缺乏理性、風險承受力不足等等。

三、家庭投資理財策略的建議

（一）家庭投資理財要樹立全新的理財觀念

全新的家庭投資理財觀念核心內容就是要量力而行，尤其是貸款投資必須要從家庭的實際情況入手。現代家庭投資理財要重視教育，更要重視養老。由于市場經濟的高速發展，金融市場的復蘇，金融市場的吸引會導致很多家庭投資理財盲目投資，因此，必須要在傳統觀賞加以改善，要科學理財，理性投資，家庭投資理財要樹立全心的理財觀念，要理財意識融入到每一筆財富規劃投資，這才是家庭投資理財之道。

（二）加強投資理財的法律保障體系建設與完善

西方發達國家的投資理財市場非常發達，分析得知歐美國家對于投資理財市場有一套相應的法律體系，我國應該借鑒發到國家的理財對投資理財市場制定對應的法律法規對整個理財市場進行規范。目前，我國也吸收了很多先進實用的理論知識，而且也從法律方面進行了規范，為理財市場注入了新的血液，讓投資理財市場更加規范，更加和諧，才能讓銀行、證券市場等等金融環境更好的發展，旨在讓投資理財市場更加有序的進行。

（三）注重投資產品的創新

隨著金融行業的火爆，金融行業對投資產品的創新提出了更高的要求。我國目前處于社會轉型的重要時期，可以說家庭投資理財潛在的市場是非常廣闊的，相關專業人員應該努力加強學習，吸收更多優秀的經驗，對金融產品進行創新，讓投資市場更具有生命力，這樣的投資理財市場才會更好的發展，才能更好的引導家庭進行投資理財，從而達到預期的效果。

（四）對金融機構的軟件與硬件進行優化

我國銀行、證券市場、保險行業三大金融機構是分開經營的，從而導致理財服務存在一定的制約性，也影響到理財市場的發展。因此，加強對金融金鉤軟件與硬件的優化，加強對金融市場的重視，尋求三大金融金鉤的合作點，以咨詢、建議為基礎，為家庭投資理財提供更多科學合理的寶貴意見，從而提高服務的質量。

家庭投資理財對現代家庭來說并不陌生，但是我國家庭投資理財還處于初步發展的階段，其中還存在一些問題，需要更多學者加強這方面的研究，讓更多家庭深入了解家庭投資理財的內涵，從而更高的進行投資理財。

參考文獻：

[1]曾志耕，何青，吳雨，尹志超.金融知識與家庭投資組合多樣性[J].經濟學家，2015，06：86-94.

第3篇：理財投資分析范文

一、文獻回顧

國際權威專業機構給個人理財所下的定義是“通過財務策劃來彌補生活現狀與預期目標差距的行為，制定合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序。個人進行理財時需要運用理財工具，而有效的利用理財工具就必須進行投資組合。Markowitz于20世紀50年代最早提出關于組合投資的均值――方差模型（Markowitz 1952），開啟了金融投資定量化研究的先河，成為金融投資理論研究的主要論題和決策實踐的重要工具，構成了現資組合理論的核心基礎。投資組合是指為達成一個或多個投資目標而組合在一起的一系列投資工具，也就是運用資產組合來完成理財目標，提出當投資者面對多種資產，考慮用多少種資產，每種資產占多大比例時，資產配置的決策過程就開始了。

而投資組合的資產配置或制定個人理財方案，可以根據個人的資金狀況、投資動機、投資期限的目標、年齡、風險偏好、稅收考慮等因素來確定。例如通過對大中型城市居民個人理財的需求進行實證分析，發現中低收入的家庭對理財需求更強烈，學歷較低的人對理財需求較弱。結合上述各種因素，研究者引入了生命周期理財理論，其是由F?莫迪利亞尼與R?布倫博格、A?安多于20世紀50年代共同創建的。該理論認為，人會根據一生的收入和支出來安排各個生命階段的即期消費和儲蓄，以達到整個生命周期內的效用最大化。即不同的家庭在不同的生命階段，其不同的財務狀況、資金需求和風險承受能力都會導致不同的理財目標。

關于投資組合的研究有很多，但是基于個人生命周期、資金狀況及投資偏好三個因素來分析個人投資組合中各投資工具所占比例的研究較少。理論研究主要集中于商業銀行個人理財業務、投資組合理論的發展分析，或者基于生命周期理論等單方面的研究分析。由于現實情況的限制，實證方面的研究更少。

二、研究假設

本文主要研究的是生命周期、資產狀況及投資偏好三個因素與五大投資工具所占投資組合比例的相關性分析，并在此基礎之上得出適合不同人的個人理財投資策略。將個人生命周期分為單身期、家庭事業形成期、家庭事業成長期、退休前期及退休期五個階段；資產狀況由年收入表示，分為小于10萬元、10~50萬元、50~100萬元、100~300萬元及大于300萬元五個等次；投資偏好分為保守型、中庸型及進取型三個類別。

假設1，資產狀況與儲蓄比例呈負相關。個人的資產狀況由年收入表示，總體而言，個人投資理財策略中儲蓄所占的比例會隨著收入的提高而提高。但考慮到個人或外部條件的影響下，就會有所不同，就如個人處于不同的生命周期，存在不同的投資偏好，國家的調息政策等都會影響到投資者的儲蓄比例。就投資者個人而言，隨著個人收入的不斷提高，投資者的可支配收入也越來越高，相同比例下儲蓄的資金會逐漸增多。為此，投資者在財務安全的基礎之上，開始追求財務自由，更加注重資產的增值，就會逐漸減少儲蓄比例，轉而有閑置資金去投資其他收益較高的投資工具。

假設2，生命周期與壽險比例呈正相關。生命周期是從單身期到退休期的五個階段，簡單來說可以是個人從青年到老年的過程。單身期，收入高支出多，可用投資資金較少，而且身體也較為健康，因而對壽險的需要就不多。但隨著年齡的增大、財產的增加及家庭成員的增加，個人、家庭成員及財產都需要一定的壽險保證。壽險不僅表現在人身、醫療及財產方面的保險，隨著理財市場的成熟，也逐漸增加了收益相對儲蓄較高風險也較低的投資型保險。所以當生命周期處于退休前后階段時，除了需要大量的養老醫療保險，投資型保險也很適合該階段投資者對風險的保守態度。

假設3，投資偏好與儲蓄、債券、基金及壽險比例呈負相關，與股票比例呈正相關。投資偏好從保守型進取，換種說法就是對風險的承受能力越來越強。顧名思義，保守型的投資者風險承受能力較低，避免高風險的投資，偏好風險低的投資工具，例如儲蓄及債券。同時也偏好有專業投資管理的基金，風險低的情況下有相對較高的收益；此外也需要較多的保險來轉移風險，特別是投資型保險非常適合保險型投資者。而中庸型的投資者所能承受的風險稍高，就逐漸減少儲蓄、債券等投資，逐漸增加風險較高但收益也高的股票投資。隨著風險承受能力的增強，進取型投資者對股票在能承受較高風險的基礎之上，偏好投資收益高且風險高的股票，而風險低且收益低的儲蓄債券等投資工具所占投資比例也越來越少。

三、研究設計

為了分析生命周期、資產狀況及投資偏好三個個人特征對五大投資工具所占投資組合比例的影響并得出各個工具應占投資比例。將三個個人特征作為自變量，投資工具所占比例為因變量利用統計數據對個人特征對投資工具所占比例的相關關系進行實證分析，并進行回歸分析得出各個投資工具所占比例。

其一，樣本數據來源及變量定義。樣本數據借用平安保險給客戶提供的理財規劃投資組合表，通過投資組合表可以根據各階段生命周期、各層次收入及各個投資類型總結得出75個樣本。通過對理財顧問投資案例及經驗數據的平均值進行總結，設計全部類型個人投資者類型，樣本涉及較為全面。個案選擇的投資工具較為適合我國投資者的偏好，主要集中在儲蓄等五大投資工具的選擇上。在研究中，投資工具所占比例分別選用5個變量：儲蓄比例Saving、債券比例Bonds、股票比例Stock、基金比例Fund及保險比例Insurance，將這些比例組合起來就成為投資組合策略。另外用Income、Life、Preferences分別表示反映個人投資者特征指標：生命周期、資產狀況及投資偏好。變量的具體定義見表1。

其二，建立模型。由于被解釋變量有5個，所以需要用相同的方法建立五個模型，分別計算出解釋變量的系數，使得最后可以得出5個回歸方程，以便完成個人投資理財策略。所建模型為：

Saving =C1+a1 Income+b1 Life+c1 Preferences +ε1

Bonds=C2+a2 Income+b2Life+c2 Preferences +ε2

Stock=C3+a3 Income+b3 Life+c3 Preferences +ε3

Fund=C4+a4 Income+b4 Life+c4 Preferences +ε4

Insurance=C5+a5 Income+b5 Life+c5 Preferences +ε5

模型中， Ci （ i =1，2，3，4，5 ） 為對應方程的常數項， a i、b i、c i （ i =1 ， 2 ， 3 ） 分別為對應于自變量Income 、Life及 Preferences的偏回歸系數，εi （ i =1，2，3，4，5 ） 為誤差變量。等號左邊為儲蓄比例、債券比例、股票比例、基金比例及壽險比例五個被解釋變量，右邊等式引入個人投資者的資金狀況、生命周期及投資偏好為解釋變量，從而作出相關性及回歸分析。

四、實證結果及分析

其一，相關性分析。本文從資產狀況、生命周期、投資偏好分別對個人在投資時儲蓄比例、債券比例、股票比例、基金比例及保險比例進行了相關性分析。由于本文主要考察各個自變量對因變量的相關程度，所以通過對SPSS18.0軟件的Spearman相關性檢驗的結果進行統計分析，分析結果如表2所示。從表2中可以看出，資產狀況在1%的顯著水平下與儲蓄比例顯著負相關，在5%的顯著水平下與基金顯著正相關；生命周期在1%的顯著水平下與壽險成正相關；投資偏好在1%的顯著水平下與儲蓄、債券、基金及壽險比例呈負相關，與股票成正相關。

其二，回歸分析。制定個人投資組合策略，需要得出各個投資工具的比例，這時就需要進行回歸分析，得出個人特征的系數，得到回歸方程。運用SPSS18.0軟件將模型中的變量進行線性回歸分析，模型回歸結果見表3。由于篇幅有限，本文僅列出儲蓄比例系數表。從表3中可以看出，四個Sig.值都小于0.05，說明目前樣本得出的結果還是有統計意義的。除了從表中可以得出儲蓄比例的線性回歸方程，債券比例、股票比例、基金比例及壽險比例也可同理分析得出回歸方程：

Saving =73.930-3.838Income+0.732 Life-18.127Preferences

Bonds=27.572+0.819 Income-0.473 Life-6.904 Preferences

Stock=-30.363+1.107Income-0.970 Life+32.486 Preferences

Fund=21.989+1.582Income-0.341Life-6.123Preferences

Insurance=7.431+0.273Income+1.004Life-1.453Preferences

經過回歸分析已得出方程，根據個人投資者的實際情況，即資產狀況、生命周期及投資偏好，分別按期變量值帶入，即可得出各個投資工具需要在投資中應有的比例。另外，還可以對不同投資偏好而其他兩項相同的個人投資者進行對比分析。例如為10萬元以下年收入、單身期、性格相對保守的初入社會大學生制定適合的投資理財決策策略，可以將Income=1、 Life=1 、Preferences=1帶入模型中的五個方程，得出該投資者投資時可以把資金按儲蓄52.697%、債券21.014%、股票2.26%，基金17.019%，壽險7.255%的比例分配。用回歸方程得出的投資工具比例，相比投資組合表來說更為實際、具體且全面。

本文通過對個人投資者個案的75個樣本數據進行了相關性及線性回歸分析，得出結論：（1）個人投資者的資產狀況與儲蓄比例及基金比例有較明顯關系，但是與債券比例、股票比例與壽險比例并無太大關系；（2）生命周期與壽險比例呈顯著相關性，與其它投資工具并無顯著相關性；（3）投資偏好與五大投資工具的選擇比例都有顯著相關性。研究結果表明，個人投資者的個人情況對投資工具的選擇有著直接的影響，這就要求個人投資者或者投資機構為個人選擇投資工具時一方面需要慎重考慮個人的各方面實際情況，選擇合適的投資工具及分配比例。另一方面，除考慮個人因素以外，還應重點關注宏觀環境的變化，包括金融市場及國家政策的變化，都會直接或間接的影響投資者的投資收益及風險。

參考文獻：

［1］勞倫斯?J?吉特曼：《投資學基礎》，電子工業出版社2008年版。

［2］張可可：《個人中長期投資理財研究與分析》，《企業技術開發》2007年第5期。

［3］王加亮、唐宇：《個人外匯理財產品的定量分析》，《南京審計學院學報》2006年第2期。

第4篇：理財投資分析范文

關鍵詞：經濟發展；投資理財；方法分析

中圖分類號：F830.59文獻識別碼：A文章編號：1001-828X（2016）018-000-02

引言

當前，我國經濟發展迅速，大大增加了居民的生活收入和社會收入，人們愈加追求更多的收入渠道，特別追求個人理財領域，人民通過各種方式了解合理科學的理財種類，讓自身的財產得到有效地使用，提升財富價值，增加個人財產收入，使自己得到滿意的價值服務。然而，目前我國市場經濟發展空間較為廣闊，投資理財方式多種多樣，在如此廣大的投資市場、種類繁雜的的理財方式，如何有效地使用自己的資產得到利益最大化，這是每個公民特別關注的焦點問題。

一、促進居民選擇投資的主要動機

投資是指居民通過購買金融資產，到一定時期不僅可以獲得自己的本金，還可以獲取多余的收益的一種理財方式，目前，從市場上的實物資產包括：股票、債券、保險等投資方式。由于市場投資方式的多樣化，巨大的收入差異誘惑，追求投資、增加財富價值的欲望愈加強烈，尤其是我國經的濟體制在不斷地進行深入的改革，居民地家庭投資方式的重要性認識的得到很大提高，投資的主體已經在發生深刻的變化，逐漸由轉向個人和家庭，由此可知，實現保值增值是人們實行投資理財行動的最終目的。

二、目前居民主要的投資種類

1.銀行儲蓄的理財方式

一直以來，人們比較傾向于銀行存款，因為銀行是人們接觸最頻繁的財產交易和理財基地，加上銀行具有低風險性，強流動的優勢特點，就算人們選擇定期存款，一般情況下，也可預先支取。目前，各大銀行的營業網點大范圍的分布在全國各地，這使人們的投資方式更加安全，投資心理更加踏實。然而，當物價指數遠遠超過銀行存款利率時，居民實施的投資難以受益，還有可能面臨貨幣貶值的不良狀況。近年來，我國居民在消費觀念和投資觀念方面，逐漸發生翻天覆地的變化，但我們首選的投資方式依然是銀行儲蓄。根據統計的相關數據顯示，我國居民的在選擇儲蓄的投資方式方面，投資金額超了40萬億元。在2013年8月，已經實現了連續三個月的巨大突破，超過43萬億元以上，達到歷史新高。

2.通過購買國債和投資房地產業的理財方法

目前，國債種類多種多樣，由于上市國債是在交易所開始上市，所以，有眾多的投資者參與上市國債，導致上市國債的流通性極強。與銀行存款相比較，銀行的同期存款利率遠遠低于發行國債的收益，除此之外國債和活期存款一樣具有較強的靈活性和流通性，但收益扔高于活期存款。房地產投資方式也是目前人們的重要選擇之一，房地產的巨大發展，國家政策的扶持，使得人們更愿意嘗試甚至選擇房地產投資方式，在眾多的投資方式中，房地產投資與其他的投資方式有很大差異，具體表現在房地產投資不僅具有很高的保值作用，還有較強的盈利好處。

3.通過最直接的方式：參與股市和購得基金

股票是一種高風險高收益的投資方式，主要發行于股份有限公司，通過股票體現出各大股東權勢和身份，股東借此贏得股息和紅利。投資者選擇股票投資獲得收益主要有以下幾種方式：第一，投資者直接取得股份公司的盈利，第二，股東獲得盈利還會通過一些買賣差價，其大多數來源于股票流通過程中產生而得來的收益。但是，因為股票的預期獲益頻繁不確定和紛雜多樣，所以，投資者在選擇股票投資的時候需要謹慎考慮清楚。另外，基金也是人們觀望的投資理賬方式，基金說到底是集中地集合各個投資者的部分投資金額，由于基金具有很多優勢：具有利益共享性、共同承擔風險性，因此，這種投資方式比較適合中小投資者。4.購買黃金和新興市場產品的理財方式

從傳統到現代，黃金一直是人們推崇的追捧的貴金屬，象征著富有和權勢，由于影響黃金價格的因素種類較多，體現在政治、經濟、文化等方方面面。黃金的價格趨向與經濟發展的方向亦步亦趨聯，然而與股市的發展方向和走勢卻背道而馳。經濟的發展推動著互聯網技術的廣泛被應用和認可，一些新興的網絡理財工具日益出現在人們的生活和理財領域，比如：支付寶、余額寶理財通等等。這些理財方式具有低風險低收益的效益，然而盈利卻高于英航活期存折卡的收益，這是一種極其方便快捷的理財方式，比較適合個人單獨進行小資理財。這類新型產品的流通能力遠遠超過傳統的理財方式，由于互聯網的便捷和高技術，人們可以方便通過此方式實施購物、轉賬、支付等生活需要，方便了人們的生活支付方式，提高了人們的生活質量。

三、投資理財的路徑

1.儲蓄投資方法

儲蓄是最接近人們生活的一種投資方式，然而，儲蓄的利率波動較大，這會大大影響人們的投資選擇。當中國人民銀行開始規定降低利率的時候，這就暗示著人們如果選擇銀行儲蓄進行投資，不能獲取較高的收益額。雖然儲蓄存款風險較低，能保證投資者的穩定利息收益，是一種很適合人們尤其是農民的投資理財方式，但是面對這較低的儲蓄利率，居民需要轉變投資觀念，改進思想積極努力尋找能保證資金安全或一項對穩定的投資方式，從而實現自己的資金投資收益，提高收入。目前，我國還有很多人的觀念比較傳統，堅定穩重的性格讓他們依然愿意選擇銀行儲蓄。

2.股票投資策略

由于在股市領域，常常存在著“一夜暴富的”說法，所以大多數人們總是把美好的發財夢想寄托在股市中，并堅持暴富的觀念。然而，股市中真正的狀況并非人們主觀所想。股市存在著眾多隱患，一直是一種高風險高收益方式，而且每次的股市行情不是一成不變的，這就要求居民投資者在選擇為投資的時候，必須適當地改變投資策略，變換思想，改變觀念，精通股市操作方法。目前，大多數的居民投資者仍然懷著依著股市發家致富的高回報思想，但他們在選擇股市投資的時候，沒有正確地認識到股市還中存在著不為人知的各種隱患，股市也是一種高風險的投資方式，安全性較低，波動率較大。所以，居民投資者需要樹立正確的人生觀和價值觀，明確自己的投資目標，正確選擇適合自己的理財方式，保證資金安全穩定，提高自身的理財收益。

3.購買黃金理財方式

在中國國內，黃金是人們最為常見和追求的貴金屬重品，然而黃金飾品在投資理財方面有利有弊。首先，黃金飾品與生俱來就擁有較高的美學價值，值得人們珍藏，提升價值。然而，購買黃金從來都不是一個簡單低廉價格，但依舊沒有影響人們對黃金的推崇。由于市場上黃金的價格不符合黃金原料的內在價值，金塊到金飾的過程，必須要經過一系列程序：加工、制造、批發、零售等，整個過程結束后最后的費用承擔者就是購買者。從中可知，黃金的在市場上的交易成本費用不低，程序不少。人們在選擇購買黃金實現自己投資目標時，要充分考慮黃金價格的波動以及是否易磨損，否則就會降低黃金價格，難以達到收益。

4.選擇購買實物的投資方式

在現代社會，越來越多居民投資者喜歡選擇實物投資，比如：房地產投資要選擇房地產投資的投資者第一必須要根據自身的情況，合理地對房地產投資進行分析，尤其注重投資的資本和時間安排，再根據當地實施的政策，構深入了解人民幣存款基準率波動，最后進行合理分析和科學的決策。投資者首先必須樹立投資風險意識，正確對待認識投資研究的積極意義，從而讓自己能夠精通掌握房地產業的變動趨勢和發展狀況，用客觀全面的角度去看待投資。除此之外，投資者還必須結合充分考慮國內外的經濟、政治社會發展前景和傾向，客觀分析國內的地區性差異，以及國家制定和修改的一些政策方針。在深刻認識這些后，以此為基礎，對自己需要進行的方案設計實施精準的估測，最終獲得比較準確合理的經濟測算數據。然而，投資者還需要注意投資不能自目跟風，而是要根據自己的真實情況，清楚地認識到投資的特點和結果，理性分析，合理作出選擇。

四、結語

第5篇：理財投資分析范文

    關鍵詞:家庭投資理財,行為分析,投資收益,投資風險   

    隨著我國經濟的發展,人民生活水平的提高,家庭金融資產的不斷增加,投資理財已成為日益重要的問題,家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資,以使財富保值、增值,能夠抵御社會生活中的經濟風險,不管是儲蓄投資、股票投資,外匯、保險投資,由于投資品種日益增多,所需的專業知識也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向,本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析,并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析,希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。   

    一、家庭投資理財的選擇   

    (一)、進行家庭投資理財選擇的必要性   

    家庭在投資時,首先面臨的就是投資方式和領域的選擇,一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點,選擇某種或某幾種資產,并決定其投人數量與比例。改革開放以前,在大多數中國老百姓眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中,及時引導家庭利用資金市場的不景氣,以較低的成本籌措社會游資,選擇自己適合的方式進行理性投資,就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。   

    如2006年前的中國股市十分低迷,有不少頭腦清醒,有遠見的投資者,敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單,他們將存單用于銀行的抵押貸款,并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票,由于投資機會把握準確,投資方式選擇合適,結果不到一年,2006年下半年股市興旺,他們購買股票的收益率達到100%,獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發揮個人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。   

    (二)、家庭投資理財的品種   

    當前,新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有:   

    1.銀行存款。對普通百姓來講,存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后,投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期,在定期存款中,是只存一年還是更長的時間,這主要看將來的收人和支出狀況,以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。   

    2.股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一,特別是從長期投資的角度看,沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證,是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券,股票己成為家庭投資的重要目標。   

    3.投資基金。不少人想投資股市,但是不懂得如何選擇適合自己的股票,最理想的方法是委托專家代做投資選擇,這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式,通過發行基金證券,將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規模的信托資產,交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比,投資基金的優勢是專家管理、規模優   

    勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小,亦省時省事,是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。   

    4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高,比股票風險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點,深受保守型投資者和老年人的歡迎。   

    5.房地產投資。房地產是指房產與地產,亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資,所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化,以便價格大幅度看漲時,賣出套現獲取價差。在各種投資方式中,投資房地產的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時候,也是房地產價格上漲的時期;并且,可以房地產作抵押,從銀行取得貸款;另外,投資房地產可以作為一份家業留給子女。   

    6.保險投資。所謂保險,是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費,建立專門的保險基金,采用契約形式,對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段,也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后,一旦災害事故發生或保障需要,可以從保險公司取得經濟補償,即“投資收益”;保險投資具有一定的風險,只有當災害或事故發生,造成經濟損失后才能取得經濟賠償,若保險期內沒有發生有關情況,則保險投資   

    全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前,各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種,使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的,但卻是最必要的。   

    7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金,通過交易所進行,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對期貨交易的選擇要謹慎行事。   

    8.藝術品投資。在海外,藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較,具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性,因而具有極強的保值功能,其市場波動幅度在短期內不很大,所以投資者能把握自己的命運,安全性強。   二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能,所以藝術品投資回報率高。但同時,藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性,一旦購進藝術品,短期內不一定能出手,其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年,對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識,不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。   

    二、家庭投資理財的組合   

    不管是金融資產、實物資產,還是實業資產,都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產,從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產,這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志,許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化,而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性,資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。   

    相對價格、大眾投資偏好,甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動,如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明,過多地持有一種資產,將產生逆向效應,持有的效用會下降,成本上升,風險上升,最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現,而實行資產組合,家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多,這經常可以從資產的持有成本,交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如,市場不景氣時,一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態,但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本價,有的維持較高的價格,也是有可能的,這時頭腦清醒,有鑒別能力的投資者,會及時選擇上述形式的資產中,哪些升值潛力大的品種進行組合投資,也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧,在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性,做到長短結合,品種互補,長期投資與短期投機互為兼顧,并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合,從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。   

    資產投資需要組合,才能既有效益又避開風險,許多家庭已懂得這一道理,并付諸于自己的投資活動中,但通過大量實證分析,我們發現,有不少家庭,只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內在聯系的“湊合”在了一起,并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構,變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭,以中老年家庭為主要構成部分,他們的資產組合中,投資意識不強,保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中,比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上,證券投資的比重過小,其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品,是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭,以年輕夫婦為重要構成部分,其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中,帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合,如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式,甚至為貪圖高利參與各類社會集資,一旦失手,往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理,并開始按多品種,多期限組合投資項目,但對投資與投機的雙重功能,相互關系,對投資項目的市場分割與轉換認識不足,以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤,這也是低效益的資產組合方式。   

    三、家庭投資理財的調整   

    資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態,資產的組合就不能只是短期的靜態剖面,而是一個動態的非線性過程,是對各種市場因素進行合理預期后,不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數,不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如,家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合,信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在,資本市場的不均衡是經常的,均衡是偶然的瞬間的,這里存在市場預期的困難,此外,政府的干預更具有不確定性,我國投資市場的政府干預力度較大,有時干預的依據不足,隨意性的主觀存在,使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時,經常要揣測政府對資本市場的政策干預,以此來決定投資組合與調整,比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢,經常與政策的干預有關。   

    資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求,家庭在投資調整過程中,決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時,首先要考慮資產構成的均衡狀態,是以市場上供求關系,所決定的資產偏好,收益支付能力為依據,從中發現最優的資產構成及實現方式,其次是對資產變動進行合理預期,使效益不僅在短期內符合收益最大,風險最小的原則,而且在長期運行中,也要使資產的效率最大,根據西方經濟學的資產選擇   

    與調整理論:資產的組合順序是,先選擇無風險資產,再選擇風險和收益都一般的資產,最后追加風險和收益都較高的資產投人,這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的,符合資產組合的層次性,系統性要求,這樣的資產調整是高效合理的。   

    確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位,認識其投資行為正不斷趨于成熟,賦予他們更多的投資品種的選擇,尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題,以金融資產的多元化提供為例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考慮增加優先股等種類,能否在現有國債的基礎上增加品種,擴大金融債券,企業債券的發行規模是十分重要的。此外,金融衍生工具,包括股票期貨,指數期貨,債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度,衍生工具有投機性強、風險大的一面,但管理得法,規范得當,還有降低風險的一面,發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

    四、家庭投資理財如何獲取收益:    

    現在,不少家庭投資理財收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么,家庭投資理財,到底如何進行,才能取得預期收益呢?筆者進行了探討:   

    (一)、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇,將家庭儲蓄投資之后要有增值,當然盈利越多越好,這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性,即變現性,家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時能收回來,這是家庭投資理財的條件,如黃金、熱門股票、   

    某些債券、銀行存單具有較高的變現性,而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。   

    (二)、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中,將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向,掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景,宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時,了解國家的法律法規,使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。   

    (三)、家庭投資理財要有理性,精心規劃,時刻保持冷靜頭腦。   

    科學管理如何妥善累積人生各階段的財富,并且將財富做有計劃有系統的管理,是現代家庭必備的理財觀。(1)建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入,以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。(2)建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢,如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異,要達到這些目標就得進行長期的資產積累,并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式,您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金,每月定期購買相同金額,通過時間分散風險。(3)建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段,投資策略應該偏重于收益性,相對也要承擔較高的風險;而越接近退休,退休基金的安全性就越發重要,保險方面也要進一步加大養老型險種投入。   

    (四)、計算“生活風險忍受度”,量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故,家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度,尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時間的計劃,以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外,在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支,然后再選擇投資,以備急需之用;同時,不能以降低生活質量而過度投資。   

    五、家庭投資理財風險及其規避:   

    凡是投資都有風險,只是風險的大小不同而己,家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險:風險是指由于各種不確定性因素的作用,從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起,如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險,指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險,指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險,指因市場變化而造成的風險。機構風險,指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險,指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險,指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。   

    (一)建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天,眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚,由此導致了一系列問題:有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后,卻因提供不出有關資料,無法到有關金融機構去掛失;有些股民股票買進賣出都不記賬,有關上市公司多次送股后,竟搞不清帳上究竟有多少股票,以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機;有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放,一旦真的出了事,卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠,等等。   

    只要建立家庭金融擋案,這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手:首先,明確入檔內容。(1)各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名,賬號、所存金額和存款日期及取款密碼;(2)股票買賣情況記錄;(3)各類保險憑據;(4)個人間相互借款憑據;(5)各種金融信息資料,如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等;(6)家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次,掌握入檔方法。家庭投資額不多的,可專門用一個小本子記載即可;如投資較多,則應建立正規賬冊,區別類型,分別將家庭金融內容逐一記入,并將每次金融活動內容一筆筆記清;家庭有電腦的,則可發揮這一優勢,將個人家庭金融檔案存入電腦,以便隨時檢索。再次,把握重點問題:入檔要及時,不能隨便亂放導致金融資料散失;內容要全面,應入檔的各種金融內容,都要完全齊備地進入檔案;存檔要保密,對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料,要分別存檔,電腦建檔還應設置密碼;資料要納新,定期清理老資料,存入新資料,使檔案任何時候都有投資參照價值;應用要經常,堅持常翻閱,常研究,籍以提高理財本領,提高投資效益,同時,防止存款到期忘記支取,避免家庭投資利益損失。   

    (二)、打造個人信用所謂個人信用,即個人向金融機構借貸投資或消費時,所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的 “通行證”。目前,居民建立個人金融信用,可采取兩種辦法:其一,利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來,商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡,持卡者守信還貸,就能建立起個人信用。其二,借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理,建立個人信用檔案數據中心,為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時,應借助這樣的中介服務,建立個人信用,取得向多家銀行借貸的“通行證”。    

    (三)、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因,并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險,如存折丟失、密碼被盜等造成的風險,應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險,應及時采取多方式、多手段進行摧收,直至訴諸法律,以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險,應及時調整修改投資計劃和投資方案,如利率下調,就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣,就調整股票、期貨、基金、債券結構。   

    結論:家庭投資理財是一項家庭中的系統工程,需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理;要科學合理地掌握理財原則,擴大投資渠道,運用各種理財工具,科學組合、分散風險,走出理財誤區,最大限度地發揮資金的使用效應。總之,家庭投資理財的健康發展,一方面需要加強家庭理財的科學規劃,建立適合自身的理財方式,另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品,創造良好的投資環境,優化使用家庭的投資資金,提高其投資的收益率,才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金,從而實現家庭財產使用效益的最大化,才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點,推動我國經濟又好又快地發展。  

    參考文獻:   

    1. 家庭投資理財ABC 柯靜  時代金融  2004年  第11期         

    2. 家庭投資理財之我見 董雪梅  金融理論與教學  2003年  第2期          

    3. 家庭投資理財之道 薛韜      國際市場  2001年  第11期         

    4、家庭理財與保險投資 張勤樸    上海保險  1998年  第08期       

第6篇：理財投資分析范文

關鍵詞：商業銀行；理財；心理偏差

眾所周知，中國是一個擁有高儲蓄率的國家，而隨著中國經濟的不斷升溫，擁有大量儲蓄的中國居民意識到，銀行的利率普遍要低于國內的通貨膨脹率，僅僅把自身資金存放在銀行只會令自己的財富越來越“縮水”，確保自身財富的保值以及增值可謂刻不容緩，這也反映出國內居民投資理財的大量需求。

而從商業銀行的角度看，從2011年起，我國商業銀行的理財產品迅速發展，理財產品的發行速度在不斷上升，所發行的產品種類愈來愈多，發行規模也在不斷擴大。而各家商業銀行之間的理財產品差異小、相互模仿性高，造成商業銀行之間的競爭越發激烈的現象。對于銀行來說，在激烈的理財市場當中獲得顧客的青睞，從而使其發展成為忠誠顧客就變得更加重要了。

一、銀行理財的概念與產品的分類

從目前國內學術界來看，有的研究者把銀行中的個人貸款業務、個人結算業務、咨詢服務以及理財服務定義為銀行理財；也有的學者認為銀行理財是商業銀行中對個人居民財產進行保值以及增值的創新業務，也就是銀行為個人居民所設定的理財服務、金融投資產品的統稱。國內學者對銀行理財產品的具體定義比較少，多從對銀行理財業務的角度來進行相關的具體研究。而銀監會在2005年9月所頒布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中，將商業銀行中的理財業務定義為“銀行為個人顧客所提供的專業化綜合服務”。

從不同的方面來劃分，理財產品有不同的分類。從幣種方面來劃分，銀行理財產品分為人民幣理財產品以及外幣理財產品；從產品發行后，資金存續的期限方面來劃分，可以分為短期、中期以及長期。現有的銀行理財產品存續期多為1年以內。從銀行理財產品的發行主體方面來劃分，可以概括性地分為外資銀行理財產品和國內銀行理財產品。從本金是否會發生虧損方面看，可以劃分為保本理財產品與非保本理財產品。

二、投資者的心理偏差對產品選擇的影響

行為金融學從非理性出發，通過研究投資者的投資行為發現，投資者的主體決策并不總是以理性的角度出發進行判斷以及決策，主體的情緒、心理、性格情感等主觀因素在投資者進行金融投資時發揮著不可估量的作用。在現實當中，大部分投資者在分析已得的信息時，很容易發生認知誤差，即在對信息進行分析理解時發生偏離，最終導致投資者做出錯誤的投資決策。所以，行為金融有助于我們分析顧客選擇銀行理財產品的投資決策。

通過多年的研究分析，國內外研究者認為投資者心理偏差有：

（一）模糊厭惡

楊秀平（2006）認為，人們往往會更偏愛于自己熟悉的事物，而在面對不熟悉的事物時往往缺乏安全感。所以，人們總會選擇回避自己不熟悉的事情而更偏向于熟悉的事物。回歸到投資者選擇銀行理財產品的角度，投資者在選擇理財產品時由于羊群效應的存在，即所謂的跟風現象，大多數投資者往往會選擇國內聲譽較好的、自己比較熟悉的銀行。例如，工、農、中、建等四大國有銀行。這主要是因為國內投資者往往對外資銀行、中小銀行等銀行缺乏了解，認為四大國有銀行的理財產品更為安全，所以有的時候會出現投資者愿意把資金投入到收益率較低的四大國有銀行理財產品，而放棄中小銀行發行的同是保本且收益率較高的產品的現象。

（二）選擇偏差

Tversky（1974）和Kahneman（1974）等研究者認為，投資者在處理信息的時候，由于認知容量有限，在短時間內無法處理所有信息，所以人們往往只會選擇其中一部分事物認知并分析。也正因如此，被選中的認知對象往往在大環境中顯得格外的突出，最終使投資者做出非理性的判斷決策。而現在的理財市場當中，發行理財產品的商業銀行越來越多，理財產品種類更是越來越豐富。面對花樣繁多的各類理財產品，投資者往往缺乏專業的分析能力去判斷每個產品的差異與好壞，往往會發現大部分投資者都更愿意投資自己曾經買過的或者熟悉的銀行所發行的理財產品。而一家銀行想要從其他銀行爭取到顧客，難度往往會增大。

（三）易得偏差

人們在獲取信息時，總會認為腦中首先想到的事情發生的可能性會更高，而不容易想到的事情往往發生的可能性較低，投資者很容易發生易得偏差。在投資理財產品市場當中，投資者往往會尋找常見的投資行為作為參照物，最終導致跟風行為的出現。

雖然現實當中，投資者往往會因為各種偏差而做出非理性的決策，但是銀行的理財客戶經理也可以應用行為金融的理論，針對客戶所出現的偏差制定策略，幫助客戶發現自身的偏差并且提醒客戶有可能出現的非理性決策，從而幫助客戶制定理財計劃。客戶不僅會因理財成功感到滿意，更會在心理上增加對銀行的信任。

三、給商業銀行營銷理財產品的幾點建議

（一）提高理財隊伍的專業水平

理財人員的專業水平往往會影響到顧客對銀行理財產品的信任感。因此，銀行應加大培養復合型專業人才的力度，使得理財隊伍熟練掌握金融、法律、時事等各方面的知識，保持對經濟信息的敏感性，提高自身的分析與判斷能力。此外，理財人員應多了解顧客的基本信息與財務信息后，針對顧客的特定需求來為顧客提供合適的理財產品與理財建議，這對理財人員的專業素養要求大大提高。

（二）加大技術投入力度

通過加大技術投入，提高產品的安全性與收益率，從而提高客戶的忠誠度。再者，通過促進技術創新，大力發展電子銀行技術，通過占領電話銀行、手機銀行、網上銀行等市場，為客戶降低獲取信息的時間與空間成本，從而為客戶提供最便利的了解、購買產品的途徑，提高銀行的銷售能力。

（三）加強品牌建設

國內大部分的商業銀行在顧客心中已經擁有自己的品牌，但是不難發現，產品差異性的缺乏使得各家銀行難以吸引目標客戶。而銀行需要建設自身獨特的品牌并非一朝一夕就可以完成的，而是一個長期的過程。建設自身的品牌，銀行可以通過公關、公益活動等途徑在客戶心中建立自身的形象，與顧客建立一個良好的關系，通過網絡、電視等媒體傳播，時刻向顧客傳達產品的最新資訊，加深顧客對產品的印象與關注。再者，銀行應增加理財業務的配套服務。例如，購買理財產品額外送禮品、老顧客購買手續費優惠等，提高顧客的忠誠度。

參考文獻：

[1] 侯明.國內商業銀行理財產品發展趨勢與發展對策[D].山東大學，2011.

第7篇：理財投資分析范文

二、云南省大學生財務現狀

2016年9月，課題組通過實地訪問和網上填報問卷的方式，對云南省21所高校進行調查，共發放問卷260份，回收有效問卷235份，回收率為90.4%。其中，男生78名，占總人數的33.2%；女生157名，占總人數的66.8%。對調查所得的數據進一步整理后，通過Excel軟件進行統計分析，可得到如下結論。

（一）收入來源

在接受調查的在校大學生中，89%的學生主要收入來源于父母，3%的學生通過勤工儉學、兼職等賺取日常所需費用，6%的學生通過努力學習獲獎學金、助學金來提供生活補助。在每月的生活費額度方面：10%的學生月生活費為500-700元；12%的學生為700-900元；23%的學生為1100元以上；剩下54%的學生月生活費為900-1100元，是受訪學生月生活費額度所占比重最大的一類。

（二）支出項目

大學生的主要消費支出項目包括：生活基本用品、個人飲食、通訊、交友、上網、學習、購物等。其中，生活費支出最多的三項是：個人飲食，占96%；購買基本生活用品，占91%；通訊費用，占80%。其次，大學生在網購、交友聚會方面的支出也較大，占到60%以上。相反，用于考證、學習的費用支出最小，僅僅為33%。

（三）消費觀念

對云南省大學生消費觀念的調查顯示：少數受調查學生對消費持無計劃、無限制、無標準的三無理念，他們認為需要花費的錢就花，消費十分隨意；其余有17%的學生持能省則省的消費觀念，認為必須是很有必要的項目才應花費，有節儉理念；僅有13%的學生屬于有計劃的消費，會在事前做好消費計劃再花錢。

從調查結果來看，云南省在校大學生中對消費持理性觀念的人數很少，大部分學生并沒有在大學期間養成理性消費的觀念。大學生剛走出父母庇護開始自主生活，社會經驗缺失，因此存在很多不成熟不理智的行為，隨意消費并不是一個成熟理性的大學生該有的行為，這不僅給家庭帶來經濟負擔，也較難形成正確的消費觀念。

三、云南省大學生投資理財觀念

（一）投資觀念

大學生月收入來源穩定，但同時擁有的資金也是有限的，大學期間進行投資活動有利于學習投資知識和掌握一定的投資技巧。本次調查中，63%的學生認為大學生應具備投資能力，且認為投資能力對自己具有十分重要的作用；13%的學生認為投資能力對大學生作用不是很大；24%的學生并不清楚投資能力對大學生的作用。大學生沒有打算進行投資理財，最主要的原因是由于缺少資金，每月生活費僅夠日常開支；第二是缺乏投資知識，不知該如何下手；少數學生認為應以學業為重，無暇顧及投資，或者不敢承擔投資風險，害怕投資失敗。

（二）理財觀念

由于大學生經濟尚未獨立，收入來源有限，因此本文中理財更傾向于大學生如何規劃好每個月的生活費，并進行合理消費。據調查，56%的學生對生活費的支出有計劃，44%的學生則沒有自己的消費計劃。在月生活費使用情況方面：59%的學生生活費處于剛好夠用的狀態，有28%的學生生活費超支，僅有13%的學生生活費有盈余。有62%的受調查學生表示在月末偶爾出現過沒錢花的情況，26%的學生表示從未有過這種現象，10%的學生表示經常出現月光，更有4%的學生表示他們幾乎每月都是月光族。

四、大學生投資理財方式

大學生投資理財方式因其收入來源的單一性和金額的有限性顯得較為局限，常見的投資理財的方式有：記賬、銀行儲蓄、自主創業、購買股票、基金和保險等金融產品。

（一）記賬

要想樹立良好的理財意識，培養正確的理財觀念，大學生就應該從最簡單的記賬做起。通過記賬能夠清楚地了解每個月的消費狀況，清晰的看到不必要的和過度的開支，從而進行節流，培養勤儉節約的習慣。在本次調查中，有記賬習慣的大學生占到了很小的比重，僅為19%；46%的學生沒有記賬習慣但清楚錢的去向；剩下36%的學生既沒有養成記賬的習慣也不清楚錢的去向。

（二）銀行儲蓄

銀行儲蓄可以說是在我國一個最深入人心的投資理財方式，它既安全又有穩定收益，每月都有利息收入入賬。在接受調查的大學生中，有83%的受調查學生選擇將每月盈余的生活費存入銀行賺取利息；12%的學生表示每月基本沒有生活費結余；剩下5%的學生選擇對結余下來的錢不做任何處理。

（三）自主創業

在大學校園里少數學生會通過擺地攤或者合伙創辦小型工作室的方式進行自主創業。大學生處在由學生向社會轉型的過渡階段，思想較為活躍，如何賺取更多的錢可以說是很多大學生都在思考的一個問題。在大學校園里經常可以看到擺地攤的學生，大學生自主創業進行投資理財早已不是什么新鮮事了。在大學期間進行創業的學生人數畢竟非常有限，調查中僅有10%的大學生利用課余時間自主創業賺錢，大部分人的收入來源還是依靠父母。

（四）購買股票、基金、保險等金融產品

近年來，由于經濟飛速發展，炒股、購買基金等熱門投資理財項目不再局限于社會人士，個人投資理財熱潮早已涌入校園，如今的大學校園里有這樣一群人：他們既是學生，又是炒股能手，這些人利用課余時間投資炒股，購買基金賺取額外收入供自己學習、生活、交友之用。在此次調查中，有8%的受調查學生選擇基金、保險及其它金融產品進行投資。

四、大學生投資理財存在問題

（一）消費理念和結構不合理

在接受調查的大學生中，超過半數的學生對消費支出擬定了計劃，但仍有高達44%的大學生每月都在進行無計劃的消費，很多學生并沒有形成正確的消費理念。大學生消費支出呈現隨意化的特點，普遍持隨便花的消費觀，只有當資金短缺時候才會想到節約用錢。在消費支出方面，大部分學生將生活費用于購買基本生活用品、個人飲食、學習、網購、交友聚會等方面。把生活費用于學習的比重只占33%，而用于網購和交友聚會的占了66%，可見在學習方面的支出遠遠低于網購、交友等娛樂性支出。

（二）理財意愿強烈但參與度較低

調查顯示有63%的學生認為大學生應具備投資能力，有85%的學生表示愿意參與投資理財。但從實際參與程度來看，僅有10%的受調查學生利用課余時間自主創業賺錢，8%的受調查學生選擇基金、保險及其它金融產品進行投資。實際參與到投資理財的學生寥寥無幾，一方面由于學生缺乏足夠的錢進行投資，另一方面是因為大學生對投資理財知識不了解。

（三）投資理財方式單一

大學生投資理財方式較為單一，大部分學生將錢存入銀行，只有少部分學生會選擇炒股、購買基金等有一定風險的項目。長期以來，大學生投資理財方式較為單一，造成這種現象的原因是多方面的，主要因為大學生投資理財知識比較匱乏，很多大學生投資理財很大程度受到父母的影響；另外高校對大學生投資理財不夠重視，銀行也沒有積極推出一些適合大學生投資理財的產品等。

五、對大學生投資理財的建議

（一）大學生應做好理財規劃，完善消費觀念

大學生應利用課余時間多閱讀有關投資理財方面的書籍，多了解投資理財的成功案例并從中學到投資技巧，在資金條件允許的情況下進行實際操作。我們作為新時代的大學生，不浪費、不攀比，從自身實際出發制定適合自己的科學理財規劃。作為一個即將步入社會的群體，大學生需要加強自我約束能力，樹立良好的消費觀念，明確自己在哪些方面該花錢、哪些方面不該花錢，減少一些不必要的浪費。

（二）敢于嘗試多種形式的投資理財產品

大學生收入來源有限，但資金穩定，因此大部分學生喜好收益相對穩定的投資理財產品，這可以避免承擔過大的風險。早些年市場上就已經開發出了針對大學生模擬炒股的軟件，并且還開設了針對大學生的模擬炒股大賽，對于不敢一次性就踏入股市的大學生來說，先利用軟件進行模擬炒股是個不錯的選擇，這樣既可以熟悉股市操作流程又可以學到很多炒股技巧，待時機成熟時便可踏入股市體驗真正的炒股。另外，購買保險也是一種很好的理財方式，既能給未來一份保障，也能夠有意識地培養自己規避風險的能力。

（三）學校應該重視對學生投資理財能力的培養

學校應當開設大學生投資理財類課程，讓學生在學校就能學到有關投資理財的知識。云南省大部分高校并不重視對大學生投資理財能力的培養，甚至過半數高校沒有進行過任何有關投資理財方面的教育，這是一個被教育機構嚴重忽視的環節。因此，學校亟待增設有關大學生投資理財課程，并將投資理財作為一套系統的知識傳授給學生，豐富教學形式，增加實踐教學比重，讓學生在有實戰氛圍的課堂上學習，讓學生學有所獲，從中受益。

第8篇：理財投資分析范文

一、房產投資在居民財產保值中的作用：

利用房地產業進行投資保值主要有兩種方式，其一是購買有增值潛力的房產，待增值潛力充分挖掘后，再賣出，也就是通常所說的“炒房”。這種投資方式需要居民原先擁有大量的財富積累或者對市場有足夠信心的預判，從而敢于向銀行貸款買房。過去十年，一部分人利用這種方式一夜暴富，但還有一些人由于對市場的預期不夠。有些房產在開盤后由于銷售不佳而被迫降價，使得出現一些原先高價購房的業主聯合“維權”。無論是一夜暴富還是“維權”現象的出現，都不難看出，房地產業的風險還是比較大的。但實際上，雖然有價格的撥動，但是房價總體上來說仍然是不斷撥動上漲的。當然，我們還需要考慮到一個房產折舊的問題，由于近十年房地產的迅速發展，其中也難免出現一些質量問題，很多房子在出現質量問題后價值也就迅速下降，使得投資者的財富受到損失。所以在投資的過程中，收益與投資者自身的狀況及一些不可抗的因素都有密切的關系。另一種方式就是投資較好地段的房產，利用收房租來獲取收益，這也是利用生產要素獲得收入的一種重要方式，從另一個側面也能解決大中城市住房不足的狀況。

總之，利用投資房產的方式進行資產保值是當下較好的選擇之一，但是風險是比較大的。除了保值增值外，對于擁有多套房產的老年人而言，這也可以是保證他們晚年生活的一個重要保障。這也成為改善居民老年生活狀況的一種重要方式。

二、股票證券投資對居民資產保值的作用

相比較投資房地產，投資股票的門檻就低得多，各種股票的票面價格不等，可選擇的投入金額也不等，投入越高收益風險也就越高，投入少一點，那相應的起伏也就少一點。

首先，中國的股票市場沒有形成退市機制，很多上市公司的業績非常差，但是仍能在證券市場占有一席之地；其次，由于經驗的不足等各方面的原因，證監會等機構對于暗箱操作的監管和處罰力度不夠，使得股票市場的“市場化”水平還有待提高。第三，國家政策層面對股票市場的影響仍然過大。十后，國家把市場在資源配置中起基礎性作用改為市場在資源配置中起決定性作用。以為核心的新一代領導集體上臺后，著力放開行政審批權限，進一步激活市場。在這個背景之下，包括國際形勢的一些相應的變化使得11月和12月的中國股市形成了“牛市”。但實際上，中國的股市受到國家政策層面的影響和一些大的投資機構的影響仍然較大，雖然散戶的資金可能占據主體地位，但多數可能是處于一種跟風的狀態，這也和當下中國居民的市場主體觀念性不強有關，畢竟中國建立社會主義市場經濟體制只有二十多年的時間，觀念的形成還需要時間。此外，相關的法制建設還需要健全和規范，只有制度健全了，居民才能對股市進行放心的投入，也能保證股市的健康運行。

三、銀行等金融機構發揮的作用

我國居民的主要理財方式仍然是銀行存款，中國的銀行儲蓄率高居世界第一位，國家也正是能夠利用這一優勢大力發展基礎設施建設，拉動經濟迅速發展。

在房地產行業整體走低、股市疲軟的這樣一種狀況下，把錢存入銀行實際上也是一種無奈之舉。從另一個方面看，中國的銀行發展狀況也非常好，全球五百強企業中的中國企業，銀行都是名列前茅。這與中國居民的高儲蓄率和各級政府的大量貸款用于基礎設施建設是分不開的，中國經濟的飛速發展對資金的需求量非常大，國有銀行因為種種原因不能滿足經濟發展的需要。在這個背景之下，民間借貸迅速發展，尤其是近幾年在陜北、鄂爾多斯及山西的一些產煤城市，這種狀況非常普遍。民間自發的金融行為一方面是國家金融業的發展不能滿足市場需要的表現，另一個方面，也是經濟迅速發展造成的對資金大量需求的表現。由于國家對這個領域缺乏有效的監管并制定相關的行業規范，因此，民間借貸的管理一直處于一種真空狀態。

民間借貸的崩盤并不意味著民間建立金融體系的停止，有需求就會有發展，以余額寶為代表的互聯網金融產品的應運而生就是典型。余額寶雖然利息不高，但鑒于其安全性較高，這就大量的分流了銀行的資金，使得宏觀經濟出現了一定的變數，在這種狀態之下，國家通過立法來規范。更重要的一點是需要在新的金融形勢下制定相應的政策來適應這一新的情況。在掌握了新的更安全的儲蓄方式，居民實際上在能夠利用互聯網并保證上網安全的前提之下，更好的實現對財產的保值增值。

第9篇：理財投資分析范文

摘要：互聯網理財產品是金融市場未來發展的一個趨勢，本文以在校大學生為調查主體，了解他們對互聯網理財產品的認識及使用情況、從而將互聯網金融進行普及，為大學生樹立一個良好的消費觀和理財觀。

關鍵詞 ：互聯網理財；余額寶

一、引言

去年底以來，互聯網理財產品來勢洶洶，這種產品具備低門檻、高收益、快速贖回機制，對投資者來說無疑是極富吸引力的。特別是年輕一代，余額寶的平均用戶年齡在28 歲左右，大學生也是余額寶等互聯網理財產品的消費群體之一，大學生如何看待互聯網這種新興的理財方式，對這種理財方式的發展有什么樣的想法，直接影響著金融市場的未來發展。

二、調查過程

本文以嘉庚學院會計系在校大學生為調查對象，共發放問卷200 份，收回有效問卷179份，回收率為89.5%。在此次的抽樣樣本中，男生和女生比例分別為25.2 %和74.8%。

二、發現問題

通過隨機對200 財務會計專業的嘉庚學院的在校大學生進行問卷調查和實地采訪，發現以下問題亟待解決：

1.發現大學生的消費還是集中在日常的生活開銷，沒有進行投資理財。同時對理財知識的了解和掌握情況也不佳，很多同學從來不去關注理財產品，也不了解相關理財的概念；一部分同學從老師或者網絡上了解一些理財方式，但從來沒有去實踐過。只有很少一部分同學會對理財產品進行了解并進行理財規劃，可見，大學生的理財意識淡薄，理財觀念不佳，需要對在校大學生進行良好的消費和理財引導。

2.互聯網理財作為一種新興的理財方式，將對未來的金融市場產生深遠影響，需要大學生對其進行了解和拓展。當被問及現在投資的理財產品時，大部分同學買入余額寶進行理財，因為起點低，操作簡單。大學生對互聯網上的理財產品更有興趣。

3.需要加強宣傳互聯網理財產品的收益性和風險防范措施。大部分同學對認為互聯網的風險一般，當被問及互聯網理財產品還有別的風險的時候，大部分同學答不上來，可見，大家對互聯網這種新興的理財方式還是不太了解，對其風險更是知之甚少。

四、對大學生進行互聯網理財普及的應對策略理論、實踐相結合拓展理財教育，課堂理論教育與課外實踐活動相結合是培養大學生理財能力的重要途徑。

第一，通過開設《理財學》、《投資分析》、《證券投資學》等傳統選修課，還可以開設《互聯網理財》、《互聯網投資分析》、《新型投資方式研究》等新型課程，全面提升學生對新型個人理財工具的理論認識和實踐操作。通過調查我們發現，同學們還是很渴望掌握、了解新型的投資工具，提升自己的理財知識和理財管理能力的。

第二，鼓勵大學生社團開展豐富的課外理財活動教育，進一步培養大學生對理財知識的興趣。例如可以開展以“理財知識競賽”為主題的活動，利用我們現有的資源，比如金融系的模擬炒股系統，會計系的網中網會計軟件系統，財政系的稅務軟件等，讓學生在社會實踐中升華對理論知識的認識，形成愛好理財、擅于理財的校園風氣。

第三，開展第二課堂活動，以校外指導老師為主，以他們的實戰經驗來為學生培訓相應的理財知識，比如可以聘請證券公司、會計師事務所、財務管理咨詢公司等相關培訓機構人員，為同學們講述現有的投資技巧、理財理念及理財方式。

學校能夠為學生營造一種“人人理財”的大環境，在這種環境下，學生就會耳濡目染，即使沒有進行個人理財，但也會了解很多理財知識和理財工具，能夠為學生培養一種良好的情操，對于他們以后的發展有很大幫助。

參考文獻：

[1]王趙亮，韓宏立.美國財商教育及對我國的啟示.中國鄉鎮企業會計，2010年第1期.

[2]蘇雯.網絡理財VS銀行理財.理財，2013年第11期.