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第1篇：信用調查報告范文

企業信用體系建設的總體目標是：按照社會主義市場經濟體制的要求，建立完善、規范、有序、有效的企業信用體系，構建以誠信文化為核心、以信用制度為載體、以信用記錄為依托、以信用監管為手段的企業信用催生、成長和維護系統。要面向市場，加強企業信用管理，提高企業的信用等級;運用市場機制，強化信用管理的內部約束機制和利益激勵機制;在法律框架內，按照規范、有序和不搞重復建設的原則,充分發揮銀行系統信貸評價登記系統、企業信用擔保體系、工商登記年檢等系統的作用，培育以企業為主體、服務全社會的社會化信用體系，有計劃有步驟地建立企業信用標準體系、企業信用狀況評價體系、企業信用風險防范體系、企業信用信息披露體系、企業信用監督管理體系，并不斷轉變政府職能，制定和完善相應的法律法規，為提升企業整體信用水平創造有利的條件。

一、具體為完善六個體系

(一)企業信用標準體系

信用標準(creditstandard)是指當采取賒銷手段銷貨的企業對客戶授信時，對客戶資信情況進行要求的最低標準，通常以逾期的dso和壞帳損失比率作為制定標準的依據。國際通行的四等十級制評級等級，具體等級分為：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。從aa到ccc等級間的每一級別可以用+或-號來修正已表示在主要等級內的相對高低。如aaa級的含義就是信用極好，表示企業的信用程度高、債務風險小。該類企業具有優秀的信用記錄，經營狀況佳，盈利能力強，發展前景廣闊，不確定性因素對其經營與發展的影響極小。企業信用標準的設置，直接影響對客戶信用申請的批準與否，是企業制訂信用管理政策的重要一環。

(二)企業信用評價體系

企業征信是指在對企業、債券發行者、金融機構等市場參與的主體的信用記錄、經營水平、財務狀況，所處外部環境等諸因素進行分析研究的基礎上，對就其信用能力(主要是償債能力及其可償債程度)所作的綜合評價。企業征信在形式上表現為一種對履約能力及其可信程度所進行的一種綜合分析和測定，它是市場經濟體系不可缺少的中介服務。在我國，隨著資本市場的建立和發展，信用關系日趨復雜，由此產生的信用風險對經濟活動的影響也日益深遠。特別是加入wto以后，我國將更快地融入全球經濟。在這種背景下，只有通過建立與國際接軌的信用保障體系，及時揭示和預警信用風險，才能為我國資本市場的健康發展、與國際市場的進一步接軌創造良好的條件，確保我國經濟持續、快速、健康地發展。

(三)企業信用信息傳播體系

互聯網是目前最好的傳播平臺。其優勢是傳播快、信息可留存、可及時更新以及查閱檢索方便等。其次有報紙、廣播、電視等媒體。從企業信用體系的長遠建設和發展來看，應該及早著手建立全區聯網甚至全國聯網的企業信用狀況咨詢系統，以方便廣大用戶對于信用信息的消費需求。

(四)企業信用監督管理體系

企業信用監督管理體系應該是一個層級結構。應該成立企業信用管理機構，統一組織和協調企業信用自身、企業信用服務體系、企業信用網絡平臺建設等。同時由各級企業主管部門建立相應的信用信息采集鑒別和傳播機制，實現企業信息的標準化生產、標準化傳播和全方位供給。大型企業內部必須設立信用管理崗位，以協調本企業信用管理事務。

二、企業信用體系建設的原則

1.市場化原則。企業信用體系建設，要堅持政府推動、市場運作的原則，主要依靠市場的力量來形成信用產品的生產、交換和消費過程。

第2篇：信用調查報告范文

一、恢復和重構社會信用環境的舉措及成效

近兩年來，全州以改善信用環境為切入點，以促進經濟金融協調發展為落腳點，積極探索“政府主導推動、金融合力促動、部門協作聯動、社會參與互動”的信用創建模式，取得明顯成效。2010年，全州信貸凈投放34.65億元，同比增長27.2%，增速比全省快6.27個百分點，位居全省各市州第一位。今年上半年，我州實施和續建招商合作項目247個，到位資金41.2億元,同比增長63%。

（一）政府主導推動，提升決策力

一是建立組織帶。2010年6月4日，成立了以州長為組長、常務副州長為副組長的金融生態建設領導小組，今年5月17日，在州政府召開的金融生態建設領導小組會上，進一步調整充實了領導小組成員單位。各縣（市）也成立了類似組織機構，共同推動信用環境建設。如，瀘溪縣成立了中小企業信用體系建設領導小組和企業信用促進會，全縣40家企業加入該協會。二是出臺文件引。2009年以來，州委、州政府出臺了《關于加強經濟社會發展軟環境建設的若干意見》、《關于進一步加強湘西州信用社會建設的意見》等系列深化信用環境建設的文件，具有極大的引領和指導作用。其中2010年4月，州委、州政府出臺了《關于切實改善金融生態環境 加大金融支持力度 促進經濟發展的若干意見》，省委書記對此作出重要批示。三是召開會議促。去年來，州委、州政府連續兩年組織召開規模大，規格高的全州金融工作會議。今年全州金融工作會上，銀企共簽約項目40個，簽約金額25.3億元。2009年-2010年，省、州政府連續兩年在長沙召開湘西州融資合作洽談會，簽定銀企合作項目51個,簽約金額57.87億元，獲批授信9.68億元。2010年，各縣政府相繼召開銀企洽談會，簽約項目101個，簽約金額20.27億元，獲批授信17.57億元。

（二）金融合力促動，加大推動力

一是加強征信體系建設。一方面，大力推進企業信用信息采集。全州共采集有貸款企業信用信息3379戶，采集無貸款企業信用信息903戶，采集率分別為100%和75%。另一方面，積極推廣信用報告查詢服務。去年末，州委組織部和州人事局聯合行文，要求在全州機關事業單位工作人員考評中查詢信用報告。為此，州人行出臺了《單位統一辦理個人信用報告查詢暫行辦法》，共為全州581個單位、5087人次提供了信用報告查詢服務。今年3月3日，在全州“兩民企業”協會理事會上，56家重點企業提交了企業及高管人員的信用報告，經審核合格后才予受理貼息申請。去年來，全州累計查詢個人信用報告110999人次，查詢企業征信系統178人次，辦理“兩民企業”貸款貼息8453萬元。二是大力培植信用企業。今年3月，州人行利用“兩民企業”協會平臺，邀請湖南遠東資信評級公司老總給企業講授信用評級知識，大力推動企業外部評級。酒鬼公司、州五礦公司、瀘溪縣金旭公司成為首批外部評級試點企業。同時，選取工業基礎好、信用體系較完備的瀘溪縣武溪工業園作為湖南省中小企業信用體系建設試驗區。去年，該園區被授予全省產業轉移示范基地，園區企業貸款滿足率達到85%，新增貸款增速居全州第一位。園區內的藍天公司等5家企業獲得“誠信企業”稱號，鑫旭集團等成為全國“重合同、守信用”企業。三是大力推廣信用評級。在積極開展外部評級的同時，大力推動金融機構內部評級授信。去年來，金融機構完成500多家中小企業信用評級授信，對400多家企業累放貸款40多億元，另有30多家企業已納入項目儲備庫，并建立了信用客戶檔案。農村信用社為28.2萬戶農戶進行了信用評級，累放農貸38.3億元。四是積極打造金融安全區。今年5月，州政府組織對瀘溪縣申報信用縣考核驗收，在全州金融工作會議上進行表彰和授牌，實現了州級信用縣零的突破。目前，全州已評定信用鄉鎮29個，信用村119個，信用農戶28.2萬戶，信用企業15戶，州級金融安全區達標縣1個。五是金融生態評估報告。根據湖南大學金融管理研究中心對我州8縣市綜評估分值，結合金融安全區暨金融生態環境建設現場考評情況，連續兩年在《團結報》上公開縣域金融生態評估報告，起到激勵先進，鞭策落后的作用。

（三）部門協作聯動，煅就凝聚力

一是銀法聯手開展金融積案清理活動。州人民法院與金融部門建立工作協調機制、信息溝通機制和執行威懾機制，共同召開金融機構聯席會，聯合下發金融專項審判工作文件。去年來，全州人民法院共受理金融訴訟案件627件，結案569件，結案率91%，結案標的56664萬元；受理金融執行案件收案157件，結案138件，執結率88%，執結標的525858萬元；支持金融機構依法核銷不良債權3697萬元，金融機構不良貸款率下降3.62個百分點。二是部門聯合開展清收活動。各縣市由紀委牽頭，成立清收辦公室，采取經濟、行政、紀律和法律等手段，收回行政事業單位及國家公職人員逾期貸款1600多萬元。其中，瀘溪縣收回公職人員信用卡不良透支177萬元。三是建立守信激勵和失信懲戒機制。出臺了《守信激勵和失信懲戒工作方案》和《州直17家單位守信激勵和失信懲戒措施細則》，以文件形式下發到各級各部門。州經信委據此下發了《湘西州食品工業企業誠信體系建設工作部門聯席會議制度》和《湘西州食品工業企業誠信體系建設工作實施方案》。四是嚴厲打擊惡意逃廢債行為。州銀行業協會對2家惡意逃廢銀行債務的企業實行制裁，有效維護了金融債權；州法院對拒不履行法定還款義務的保靖縣公路局和鳳凰縣農業局在《團結報》上限制高消費令，公開暴光；吉首市公安局嚴厲打擊銀行卡犯罪，破獲一起80多萬元的銀行卡詐騙案；龍山縣銀法聯手嚴懲“老賴”，受到社會各界好評。

（四）社會參與互動，彰顯蝶變力

州人大把信用環境建設納入監督范圍，每年“兩會”期間都能收到信用環境建設方面的提案；湘西電視臺以“搭建信用平臺，優化信用環境”為主題，宣傳信用知識，營造輿論氛圍；瀘溪縣團委與縣五中開展“金融知識進校園”活動，增強中學生信用意識；保靖縣財政撥付專款支持相關部門開展誠信宣傳活動，成效顯著。

二、我州信用環境建設存在的突出問題

（一）金融運行環境：效率偏低與信用風險并存

一是金融創安進展緩慢。全州信用鄉鎮創建率最低的為11.1%；信用農戶評級率最低為27.21%；信用企業、信用社區評級面普遍偏低，創建工作滯后。目前，全州沒有一個省級金融安全區達標縣，信用創建層次遠落后于全省平均水平。二是信貸資源配置效率低。信用體系建設與金融支持在一定程度上存在“兩張皮”現象，缺乏有效對接機制，信貸投入少，存貸比例低。我州人口約占全省總人口的3.9%，而信貸總量僅占1.4%；存貸比例只相當全省平均水平的65%，不良貸款占比卻相當于全省平均水平的3倍。與同屬武陵山區的其他地、市、州相比,也存在一定差距，且差距有進一步拉大的趨勢。三是信用評級標準不一。各金融機構對企業評級存在各自為政的現狀，沒有統一標準。全州沒有一家省級以上信用評級公司，外部評級結果也很難推開。四是農村信用環境相對滯后。農村金融基礎設施建設緩慢；農業保險覆蓋面低；個別鄉鎮還存在金融服務盲點，龍山、瀘溪等縣個別鄉鎮一度出現暴力逼貸和無理纏貸現象。五是個別農村信用社存在風險隱患。有的信用聯社不良貸款率、流動性比率、單一客戶信貸集中度、資本充足率、核心資本充足率等經營性指標與標準值存在差距；個別分社內控制度執行不嚴，曾經發生經濟案件。

（二）社會信用環境：引導不力與信用意識扭曲

一是民間借貸規模呈現擴大態勢。地下錢莊、私人典當日趨活躍，特別是在民營經濟發展較快的花垣和龍山縣，表現得較為突出，如果不加以引導和管理，可能引發局部或區域性信用風險。二是信用中介短缺。全州正常營業的融資性擔保公司僅3家，會計師事務所4家，房地產評估公司2家，土地評估機構1家，機動車鑒定評估公司1家，遠不能滿足信用市場發展需求。三是失信懲戒機制落實不力。守信激勵和失信懲戒機制僅在州直17家單位中推行，信用報告還沒有得到廣泛推廣運用，市場主體的失信行為沒有得到及時有效地打擊和懲戒。四是社會公眾信用意識淡薄。一些個體戶片面追求經濟效益，忽視了社會責任和自身的德行。據對大學生助學貸款情況調查,有一部分大學生畢業后沒有按時還貸，造成不良信用記錄。

（三）行政環境層面：制度滯后與行為失信并存

一方面，國家沒有出整的規范信用行為的法律、法規；我州也沒有一個相關的法規和條例，在政策和操作層面，缺乏認同度。另一方面，行政職能沒有理順，在某些行業和領域存在亂作為現象。部分行政事業單位及國家公職人員拖欠銀行貸款，在一定程度上影響了政府公信力。據調查統計，到2009年末，全州公職人員拖欠銀行貸款本金2.1億元，信用卡不良透支近900萬元（公務卡占比80%）。雖然,各縣組織清收，但效果不理想，僅收回逾期貸款本息1600多萬元，占比7.2%。去年末，組織、人事部門開展對公務員考核評獎，全州有5087人次查詢個人信用報告，其中有703人次存在負面信息（不良信用記錄），占比13.2%；有171人次有不良信貸余額，占比3.36%。欠貸額最多的達50萬元。全州行政事業單位共拖欠銀行貸款本金1.4億元。

（四）司法環境層面：執法的公正性與效率性相悖

有的基層法院司法的獨立性和公正性受到影響，存在案件受理率高、結案率高與執結率低的“兩高一低”現象，“贏了官司賠了錢”的情況時有發生；依法執行效力的嚴肅性和效率性受到影響。如，貸款收不回，依法還要墊付訴訟費，使“依法”變成了“無法”。

產生以上問題的原因是復雜的，主要有以下三個方面：

一是監管機制不全是基因。人們長期以來形成的民族風俗根深蒂固，加之國家沒有出臺相關法律法規，監管機制不健全，失信成本低，不可避免地造成違規、違約，逃債等非誠信行為發生。二是行政干預是誘因。當政府部門在制度變遷和依法行政方面權利過大，并且有時還沿襲著計劃經濟“命令”傳統時，他們的許多行為從廣義看就是對信用本身的干預，盡管他們有時是出于好意。三是道德軟約束是內因。信用本身就是道德資源。我州是少數民族集聚區，由于歷史、習俗和文化等因素影響，在道德層面還沒有通過完善的“村規民約”加以權衡和制約，進而形成道德軟約束和逆向選擇。

三、進一步優化我州信用環境的政策建議

（一）提升高度：充分認識優化信用環境的必要性和緊迫性

要通過抓誠信教育，樹立誠信意識；抓規范，建立誠信機制；推典型，營造誠信氛圍。當前，要大力加強政務誠信，商業誠信和社會誠信建設，以重點問題的突破帶動誠信建設的整體推進。要堅定“環境就是生產力，抓環境就是抓發展”的工作理念，樹立“處處都是投資環境，人人都是投資形象”的責任意識，大力推進信用文化建設，解決在思想觀念、工作作風、服務水平等方面存在的突出問題，切實做到在全局與局部的關系上，全局意識要強；在創新與誠信的關系上，誠信意識要強。各級各部門要進一步加強領導，明確任務，落實責任，努力做到“知行合一”。

（二）延伸長度：加快推進市場主體誠信體系建設

一是建立誠信政府。政府信用的高低直接影響到整個社會的信用水平。誠信建設首先應從政府做起，努力增強政府公信力，提高公信度，使政府成為誠信社會的“定心盤”。要充分發揮政府在信用體系建設中的推動、規范、協調、監督、服務作用，推動信用資源的有機整合，消除部門壁壘，由此形成對守信激勵和失信懲戒的社會導向機制，進而形成部門聯動、綜合涵蓋、評價公開的征信服務體系。二是創建誠信企業。據商務部提供的數據顯示，中國企業每年因信用缺失導致直接和間接經濟損失高達6000億元。我國商業史上著名的徽商、晉商都是以誠信起家的。商貿等生活服務性企業，建立行業服務公約，做到誠信服務，規范經營。各類中介機構要確保執業行為的規范和執業質量。工商等部門要逐步推進執業公示制度，堵住信息誤導、合同違約、商業欺詐等不正當競爭行為，做到行政執法與經營守法雙向規范。三是培育誠信公民。大力開展“珍愛個人信用記錄”宣傳活動，爭創信用農戶、信用公民，使誠信成為一種“信用券”，用于“抵押”和“消費”；把誠信教育納入學校教育的各個環節，使誠實守信滲透到青少年世界觀、人生觀中。

（三）拓展深度：促進信用體系建設與金融支持有效對接

一是利用信用評級授信結果，指導投入。一方面，利用農戶信用評級授信結果，指導農村信用社加大農貸投入，力爭三年內，信用農戶評級面達到90％以上，授信面達到85%以上，農戶小額信用貸款滿足率達到80%以上。另一方面，利用企業信用評級授信結果，指導金融機構加大對中小企業信貸投入，力爭授信企業貸款滿足率達到70%以上。二是利用金融生態環境評估結果，引導投入。利用信用農戶、信用村組、信用鄉鎮、信用企業、信用社區評定結果，引導金融機構加大信貸投入，優化資源配置，營造資金“洼地”效應，不斷滿足經濟發展對金融服務多樣化需求。三是利用征信系統現有成果，倡導投入。三年內，力爭符合條件的中小企業信用信息數據入庫率達到95%以上；對無負面信息的企業，在項目招投標、貸款貼息等方面給予重點支持。四是利用現有獎勵政策，激勵投入。對信用環境好，在招商引資和信貸投入較大的縣市，建議政府執行專項獎勵政策。

（四）加大力度：構建社會誠信體系長效機制

第3篇：信用調查報告范文

［關鍵詞］ 經濟管理； 教師； 信息技術

在信息技術快速發展的時代，教育技術現代化變得越來越重要，信息技術的應用也成為教育主管部門衡量學校教育質量的重要指標之一。在《國家精品課程評審指標》中就包括了“信息技術的應用”這一主要觀測點，要求“恰當充分地使用現代教育技術手段開展教學活動，并在激發學生學習興趣和提高教學效果方面取得實效”。

由于在教育中可以應用的信息技術很多，分析經管類專業教師對信息技術的應用情況，有助于厘清經管類專業教育可供選擇的信息技術，為教師在教學中選擇適用的信息技術提供參考。

1文獻綜述

諸多研究表明，信息技術的應用會隨著性別、年齡以及受教育水平不同而有所差異。相對而言，女性、年齡較大和受教育程度較低的人對信息技術的應用不積極，使用信息技術的頻率較低［1－3］；男性比女性對計算機更感興趣，年輕男性比年輕女性利用計算機更多一些［4］。

不同性別和年齡的人對信息技術應用的差異可能源于社會經濟和文化因素，例如，父母為男孩比為女孩買的電腦和電子游戲更多［5］；男人一般會比女人更有購買力，因而電腦軟件和兒童游戲的設計和營銷更傾向于針對男性用戶［4］。

不同人群對信息技術應用態度的差異也是產生上述差異的原因［6］。男性認為他們比女性更適合應用計算機，展示出更強的能力和樂觀的態度［7－8］；工作年限也會影響人們對計算機應用的態度［9］，有工作經歷學生要比沒有工作經歷的學生更愿意應用計算機，并表現出更積極的態度［2］。

然而，Daigle和Morris（1999）的研究表明，對計算機應用態度的性別差異在本科新生中比研究生更明顯，這種差異會隨著人們獲取經驗的增加而削減［10］。

年齡和受教育程度也是影響信息技術應用的重要因素。Morris（1989）發現年齡和經驗的長短與計算機應用有很強的相關性；此外，在塑造信息技術應用態度方面，教育發揮了重要作用［11］。

2研究方法

本研究通過調查問卷采集經管類專業教師應用信息技術的數據，分析各類信息技術的應用頻率，并運用t檢驗分析教師在職稱、學位、年齡和性別4個方面是否存在結構差異。

為確保采集數據的有效性和可靠性，我們首先設計調查問卷，在較小范圍內進行問卷調查，沒有發現大的問題。然后根據反饋結果對調查問卷的項目進行修正，再通過電子郵件大規模發放調查問卷。

本項調查采集的是2009-2010年度的數據，樣本涵蓋國內22個省（自治區、直轄市）的63所高校和職業技術學院，涉及17個經管類專業。

3調查結果與分析

本項調查最終收回有效調查問卷323份，填寫有效調查問卷的專業教師中，具有初、中級職稱的有113人，副高級職稱的有122人，正高級職稱的有88人；從教齡看，有42人教齡不足5年，其余281人教齡均在5年及5年以上。

3．1經管類專業教師信息技術應用概況

應用比例在70％以上的信息技術依次是電子郵件、因特網、Word軟件、Excel軟件和PowerPoint軟件（見表1）。使用最多的信息技術是電子郵件和因特網，有91％的教師使用電子郵件與同事溝通，有78．9％的教師使用電子郵件與學生交流，有90．7%的教師利用因特網獲取信息。其次是Word軟件和Excel軟件，使用比例在80％以上。個人使用數據分析軟件（如Eviews、SPSS、SAS等）的教師比例較高，達到58．2％，但要求學生應用軟件完成作業的比例僅為23．8％。只有8．4％的教師使用音頻進行教學，而使用視頻教學的教師達到59．4％。使用遠程教學和自主學習軟件的教師比例不到20％。

3．2經管類專業教師信息技術應用的結構性差異

我們采用賦值法對采集到的信息進行加工，其中對“從不使用”賦值為1，對“有時使用”賦值為2，對“經常使用”賦值為3，然后采用方差分析法（ANOVA）分析經管類專業教師信息技術應用在職稱、學位、年齡和性別等方面的差異。

（1） 不同職稱教師對信息技術的應用。總體而言，教師對信息技術應用的職稱差異不明顯，只有3項信息技術的使用具有顯著差異（見表2）：初、中級職稱教師使用電子郵件與同事溝通比副高級和正高級職稱教師要少；初、中級職稱教師更多地使用PowerPoint軟件制作幻燈片；數據分析軟件的個人使用隨著職稱的提高呈現遞減，這可能出于兩方面原因：一是較低職稱教師的年齡較小，更容易掌握新技術；二是較低職稱教師面臨來自職稱晉升等因素帶來的科研壓力。

（2） 不同學位教師對信息技術的應用。總體而言，不同學位教師對信息技術應用的差異不明顯，只有數據分析軟件的使用具有顯著差異（見表3）。不論是教師個人使用，還是要求學生使用，具有博士學位的教師應用均比其他教師要多，具有學士學位的教師應用很少。這可能是由于教師準入的學歷門檻不斷提高，絕大多數具有博士學位的教師受過數據分析方面的系統訓練，而具有學士學位的教師缺乏這方面的訓練，年齡也普遍偏大，掌握新技術比較困難。

（3） 不同年齡和性別教師對信息技術的應用。相對于年齡較大的教師而言，中青年教師對電子郵件、PowerPoint軟件和數據分析軟件等信息技術的應用更多，這與Morris（1989）的研究結果是一致的。而在其他信息技術的應用方面，教師年齡上的差異并不明顯（見表4）。此外，經管類專業教師對信息技術的應用與性別沒有顯著相關性（見表5）。

4結論

第4篇：信用調查報告范文

一、村位于鄉南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農業人口。年底，該村貸戶共欠信用社各項貸款百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信用社共向該村投入了支農資金百元，截止年四月底，貸款余額已達百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農戶發展農業、種養業及工商業等項目。截止九九年末，該村已發展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產業、畜牧養殖業及個體工商服務于一體的小康村，全村總收入達百元，人均純收入達百元以上。在信用社存款達百元戶，占總農戶的85%，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為省級小康示范村。

二、信用社信貸支農的方法、步驟及所取得的成效

九六年信用社與農行脫鉤后，農行兩河營業所歸并到信用社，雖然獨此一家經營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經濟的主導產業，信用社如何在國家銀行都沒能發展下去的地方再發展、再生存呢?該社員工在思索。當時正值信合系統工程實施及政府發展主導產業的提出，信用社就抓住了這一機遇，以工程實施為東風，以發展地方主導產業為契機，支持農業生產，發展農村經濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習慣形成了廣種薄收。如何使農戶投入少而收入高，科學的耕種方法和新技術的引進無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優質小麥，信用社人員經常出現在了村的田間地頭，充當義務技術員，并及時積極的投入了資金支持他們的生產。三年來，共投入了近萬元資金支持了農戶籽種、化肥、農膜的購買，現在地膜玉米、洋芋套種、優質小麥的種植已成為該村發展基礎農業的保障。

解決了吃飯問題，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導農民搞起了副業。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導產業，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎上發放了專項扶持貸款，而且經常深入到貸戶家中教技術、傳信息，解決實際困難，并在收獲季節上門服務，使貸戶及時還貸，減輕貸戶負擔。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產菌種袋，發展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年實現收入元，被譽為當地發家致富的帶頭人。如馬家坪的要發展天麻，信用社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現已發展天麻窩，僅此一項年收入已達到元，現已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。

三年來，信用社對主導產業投入信貸資金達多萬元，共發展食用菌架、天麻窩，年收入達萬元以上，同時也對該村的養殖業、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當地經濟的發展。在信用社的支持和引導下，村的農民已擺脫了發展經濟一窩蜂的現象，而是根據本戶、本村的實際，自發、自覺的搞起了特色經濟。

三、支農中總結的經驗、存在的不足與今后幾年的設想

短短的三年，信用社的業務已得到了長足發展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認識了一個道理：農村是信用社發展的天地，農業是信用社生存的土壤，而發展地方農村特色經濟又是信用社業務發展的新起點。支持地方特色經濟，推出與之相適應的信貸、信息服務，進而才能促進信用社的自身業務的發展。

第5篇：信用調查報告范文

金融信息化是一個熱點話題，關系金融行業的穩定性和發展。所謂金融信息化，是構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源等四要素組成的國家信息基礎框架之上，由具有統一技術標準，能以不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互連在一起，創造金融經營、管理、服務新模式的長期系統工程。

當今世界經濟全球化趨勢日益明顯，經濟全球化，首先是信息全球化，隨著人類社會進入信息時代，金融信息化進程加快，因特網在信息全球化中扮演著非常重要的角色。通信、計算機技術等高科技手段在銀行業廣泛運用，外資銀行大舉進入，網絡銀行迅速發展，給人們帶來方便的同時，利用信息網絡技術犯罪也在迅速增長。曾幾何時，銀行存折和信用卡明明在自己手里，銀行支票和印章明明鎖在保險柜里，計算機操作密碼慎之又慎，賬戶上的存款卻不翼而飛。

安全是金融信息系統的生命。在金融信息系統日益發展，信息越來越向上集中，規模越來越大，金融業對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統安全的重要性也與日俱增。它關系到金融機構的生存和經營的成敗，所以，應把金融信息化系統的安全視同資金的安全一樣作是金融機構的生命。金融信息系統的安全不僅是金融行業本身的問題，它與我國的經濟安全、社會安全和國家安全緊密相連，是保障金融業穩定發展、增強競爭力和生存能力的重要組成部分，金融信息系統的安全已成為我國金融信息化建設中具有戰略意義的關鍵問題。

鑒于金融信息化安全的重要性，對陽泉市農村信用社信息化建設進行了初步調查，發現存在以下幾方面的安全問題：

(1)內網與外網沒有安全隔離。

目前，我們的業務網絡與外網沒有完全隔離，并未采取有效的安全措施、運行業務系統的計算機在沒有相應安全措施的情況下與外網進行連接。

(2)一些拓展服務沒有相應的安全保障措施。

我們的一些拓展服務，沒有相應的安全措施。如網上對賬系統，服務器運行于外網環境中，沒有相應的安全措施，那么可能造成客戶信息的泄密;對賬系統運行于HTTP協議下，此協議不具備數據加密等要求，同樣在數據傳輸中可能造成客戶信息的泄密。

(3)員工信息化安全意識淡薄。

員工對業務系統、計算機密碼的設置、保管、更換沒有引起高度的重視。很多人的密碼較簡單，還有很多人的密碼為系統預設密碼。

(4)計算機外設的使用沒有安全保障措施。

對于大多數的計算機外設的使用，我們沒有相應的安全制度和措施。外設的隨意使用，可能造成我們信息的泄密，如：移動硬盤。

針對以上問題，經過分析研究，覺得以下幾方面的措施，可以有力的保障信息安全：

(1) 內網與外網進行有效隔離。

針對內網與外網有效隔離，可以采取運行內網業務計算機上安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;對計算機進行定期掃描系統及應用漏洞;避免安裝未知軟件，軟件均由內網FTP服務器下載;外網出口架設硬件防火墻，并配置訪問控制列表，防止計算機被攻擊、下馬。

(2) 拓展業務采取安全保障措施。

對于拓展業務采取相應的安全保障措施。接入外網的服務器，安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;進行定期掃描系統及應用漏洞;禁止安裝非業務相關軟件;外網出口架設硬件防火墻，并配置訪問控制列表，除業務應用外所有端口封閉;WEB應用采用安全的傳輸模式，如HTTPS，制作訪問證書，并對相應客戶頒發相應的訪問證書，否則無法訪問到業務服務器，并對證書進行定期撤銷、更新;修改應用及數據庫常用端口、避免端口被掃描及攻擊;WEB應用的用戶名密碼采取MD5方式加密，該加密方式為不可逆，防止客戶用戶名與密碼被竊取;

(3)加強員工信息安全培訓。

分批、分級對員工進行信息安全培訓，加強員工對信息安全的重視程度、培養信息安全方面的基礎知識。

第6篇：信用調查報告范文

關鍵詞：信用卡；分期付款；購車

近幾年，我國汽車消費市場增長迅速，已經成為全球汽車產銷量第一大國，人均汽車保有量也直線上升。以銅陵地區為例，人均汽車保有量位居全國前列。迅速增長的汽車消費需要同時也催生了很大的汽車消費貸款需求。汽車消費貸款的未來市場前景廣闊。

據全球領先的市場研究集團益普索的一份針對我國車市的調研報告顯示，未來愿意采用貸款購車的比例人數達到34%，但這一數字還遠遠低于世界平均水平。貸款購車最盛的西班牙占比高達80%，其次的美國（曾一度達到90%）、英國均為70%，發達國家德國、日本分別為60%和50%，發展中國家印度的占比竟高達65%。這種強烈的反差，預示著我國汽車金融市場發展潛力巨大。

從銅陵市國稅局了解到，2012年一季度銅陵地區新增3024輛征稅車輛，征稅車輛總價4664萬元；2013年一季度征稅車輛數量為3093臺，征稅車輛總價4799萬元；2014年一季度征稅車輛數量為3215臺，征稅車輛總價5201萬元。征稅車輛數量和總價呈逐年上升趨勢。

2014年3月10日至31日，筆者通過對銅陵本地兩個汽車市場的深入走訪，了解到70、80后現已成為購車主要群體，且他們大多數能接受貸款買車的消費理念。這批接受過一定程度高等教育的消費者，將成為汽車消費貸款的主要目標客戶群體。

一、汽車消費貸款的三種模式分析

目前我國汽車消費貸款主要有兩類共三種模式：一類是廠家金融公司；另一類是銀行貸款，而銀行貸款又可進一步劃分為一般商業貸款和信用卡分期付款。其中一般商業貸款對貸款者審查較嚴、審批周期較長，而信用卡分期付款因免除利息、手續費率低、手續相對簡便等優勢越來越成為銀行方面主推的貸款方式。本文重點比較汽車金融貸款及信用卡分期付款這兩種模式。

汽車金融貸款在對貸款者的資質審核上比銀行寬松，審批時間較短。汽車金融公司依托汽車經銷商為汽車貸款的銷售終端，同時配備專職信貸人員。通常會采取廠家貼息貸款、與經銷商業績直接掛鉤、給銷售代表獎勵（提成）等各種激勵措施來刺激放貸，促進汽車銷售。但汽車金融公司發放的汽車貸款一般只為自身品牌的汽車銷售服務，以往消費者選擇汽車品牌范圍局限的劣勢已被迅速擴張的汽車金融公司所弱化。

目前在銅陵汽車銷售市場開展汽車金融業務的就有：上汽通用汽車金融有限責任公司、梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司、寶馬金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司、福特汽車金融公司、大眾汽車金融公司、一汽汽車金融有限公司、東風標致雪鐵龍汽車金融有限公司等等，基本上涵蓋了銅陵汽車消費市場所有國內、國外汽車知名品牌。

汽車金融貸款的劣勢是費率偏高，兩年期的汽車分期費率一般在10%以上。相比之下，銀行信用卡分期付款（購車）最大優勢在于其無利息，只收取一定的手續費且手續費率普遍低于同檔次的汽車金融費率。

工行信用卡汽車分期業務為了有效防范風險，符合我行標準的個人征信記錄是辦理信用卡分期付款的首要條件。貸款人信用記錄不良，不符合發卡標準或貸款額度過高等等，均無法通過審批。

信用卡分期付款購車業務不僅可以為我行帶來中間業務收入、拓展牡丹卡發卡、促進POS消費，還可同步為客戶提供個人網上銀行、手機銀行、工行信使等諸多聯動服務，進而促進我行金融產品的推廣。各行均將信用卡分期付款購車業務作為重點業務加以推廣。

二、實踐中存在的問題

在我行信用卡分期付款業務實踐中，發現了一些值得探討的問題：

（一）目標客戶接觸困難

潛在的購車消費者通常都是前往4S店選擇、了解相關購車事宜，首先接觸的是汽車銷售代表，汽車銷售代表會根據客戶購車初步意向詳細、熱情地介紹本店合適客戶的產品性能、指標。進而梯次商議汽車優惠價格，如客戶有購車按揭意向，銷售代表出于公司效益及自身利益驅使，會第一時間推薦為本品牌服務的汽車金融公司分期付款業務，直接計算出月還款額（一般不直接告訴客戶分期付款費率，主要是為了避免與銀行分期付款分期費率直接比較）。當客戶提及能否走銀行分期渠道和與銀行分期費率比較時，銷售代表則會告知客戶：銀行分期業務需要提供的資料多、審批時間長，放貸成功率低等，不推薦走該渠道。客戶執意走銀行分期渠道的，銷售代表會推薦諸多合作銀行中的戰略伙伴或業務流程相對較短、對購車人條件要求相對較少、放貸成功率高的銀行。如奧迪4S店銷售代表向客戶極力推薦大眾金融公司、奔馳汽車4S店銷售代表向客戶極力推薦梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司、別克和雪佛蘭汽車4S店銷售代表向客戶極力推薦上汽通用汽車金融有限責任公司等等；大多數汽車4S店銷售代表向客戶推薦銀行汽車貸款時則首推建行。

（二）汽車分期審批流程復雜

在我行辦理信用卡汽車分期付款，客戶經理需要收集客戶的基本資料，如身份證、工作收入證明、婚姻狀況證明、房產證明等。在充分調查、了解客戶基本情況的基礎上得出調查報告，并在一系列相關資料上簽字蓋章（要求客戶全方位配合）。在客戶資料提供齊全的前提下，客戶經理大約需要一天的時間收集匯總資料。再將收集好的資料報送卡部，由卡部相關業務人員進行初步審核通過后，將全部文件影像上傳至省行審批中心，這一般需要兩至三個工作日的時間。待審批通過后，客戶須繳納首付款、辦理保險、繳納汽車購置稅。客戶經理須持相關抵押的證明資料，前往車輛管理所，協同辦理汽車抵押手續。待一切手續辦妥，客戶即可持調額后的信用卡刷卡支付購車分期款并提車。

實踐中，一些他行優質客戶和汽車分期目標客戶并未持有我行信用卡。信用卡作為分期付款的介質，汽車分期目標客戶必需申辦我行信用卡。申領我行信用卡從申請―審批―制作卡片―快遞卡片到當地行―調額―通知客戶領卡―客戶持卡到柜面啟用等都需要一定的時間且時間不確定。

（三）擔保要求高手續繁瑣

從轉移風險的角度出發，我行信用卡分期業務需要客戶不僅辦理所購汽車抵押，還需要提供擔保。即需要客戶之外的自然人提供擔保，需要擔保人提供自身及配偶的身份證、收入證明、婚姻狀況證明、房產證明并簽訂擔保合同；或在指定保險公司購買履約合同。另外還需要一次性購買三年汽車保險。而與銅陵工行合作的中國人民財產保險近期為了控制風險，將汽車首付比例上調至40%，不少客戶因為找不到合適的擔保人或保險公司的高首付比例而放棄銀行汽車分期。

而汽車金融公司只需進行車輛抵押，無需擔保。同為四大國有商業銀行的建設銀行順勢推出龍卡汽車分期，打出口號“零利息、優惠手續費、免抵押、免擔保”。這也是在客戶覺得汽車金融公司利率高不愿接受的情況下，銷售代表向客戶推薦建行信用卡分期的主要原因。

三、完善汽車信用卡分期付款業務的建議

銀行信用卡分期付款業務的發展離不開有效控制成本及風險，但更需要站在消費者角度，剖析消費者購車心理，適應汽車消費市場需求；需要站在汽車經銷商角度，提高銀行放貸效率，有效促進汽車銷售。

購車目標客戶（特別是初次購車目標客戶）購車計劃一般都會醞釀很長時間，購車前習慣于在親戚、朋友、同事間談起購車計劃，征詢、聽取購買品牌、價位等意見，這一特征有利于我行早期發現、挖掘目標客戶，要充分發揮員工和網點優勢，早發現、早營銷。對發現有汽車分期付款需求的目標客戶要持續跟蹤并提供專業的服務。

現實的汽車分期付款市場競爭激烈，我行現行的營銷模式、實際投入的人力與財力、與汽車經銷商合作的深度和廣度，和汽車金融公司都不在一個層面上。汽車金融公司與經銷商合作緊密，促銷活動配套開展，名目繁多，有店慶促銷，月末、季末、年中、年末沖量促銷，有國家法定節日促銷，有贈送油卡、保養、裝潢禮包促銷等等，時常還有分期零手續費促銷（如2014年3月，銅陵奔馳小排量車型就推出一年內付款分期零手續費促銷）；銅陵順達集團財務總監吳女士稱，通過自身金融公司辦理汽車分期貸款，每銷售出一臺公司可獲得6000元提成。銷售代表一接觸到有購車意向的客戶都會要求客戶留下聯系號碼并現場撥通留存，只要你不拒絕，會一直通過短信、電話推銷到你實現購車為止，一般都具有超凡的韌勁。加上汽車金融公司與經銷商名目繁多的短期促銷活動誘惑，很容易沖淡信用卡汽車分期手續費低廉的唯一優勢。我行公司、個人客戶經理手頭事務繁多，很難騰出專門的精力持續地投入到汽車分期目標客戶跟蹤服務。針對以上種種競爭劣勢，提出以下幾點建議：

1.在目前信用卡授信審批集中省行體系下，二級分行能否在銀行卡中心或一級支行（網點）設置汽車分期專員，主要承辦我行汽車分期業務，為目標客戶提供持續跟蹤服務，包括收集分期業務資料、系統資料錄入、抵押登記等一條龍專業服務，可相對抵消汽車銷售代表和分期專員的專業優勢，也可為客戶提供客觀的車型比較及建議。

2.汽車分期目標客戶信息收集任務要落實到所有客戶經理、支行管理人員頭上。鼓勵全行員工向汽車分期專員提供汽車分期目標客戶信息，汽車分期專員要建立汽車分期目標客戶信息檔案，內容涵蓋客戶身份信息、住址、聯系電話、購車意向品牌、車型、價位、大致購買時間和分期金額；信息提供人信息，用于跟蹤服務、考核獎勵等。

3.選擇與有實力的、銷售業績良好的汽車經銷商開展深度合作，如銅陵奔馳、銅陵奧迪。特別是我行信貸支持客戶，如銅陵順達（旗下有4家4S店，多達10個以上汽車品牌）、銅陵通用等；積極配合深度合作汽車經銷商開展各類促銷活動，將我行信貸支持客戶力度與客戶推薦在我行辦理汽車分期年度總額掛鉤（意向計劃額度按月下達、通報）。

4.加大我行汽車分期業務廣告投放力度和頻率，重點突出我行汽車分期費率低廉的優勢。騰訊汽車調查顯示，64.6%的被訪者選擇通過“網絡搜集購車信息”，通過“品牌專賣店實地看車”獲取購車信息的比例占44.9%，通過“參與車型試乘試駕活動”獲取購車信息的占18.4%。由此可見，隨著互聯網的廣泛應用，通過網絡搜集購車信息在購車前所起到的作用日益顯著。我行在投放汽車分期業務廣告要重點考慮本地主要網絡媒體。

5.通過我行綜合數據平臺，梳理、挖掘潛在汽車分期目標客戶，如有分期付款消費習慣的消費群體、住房按揭群體等等、在我行開戶的企業主和企業管理人員群體、由我行工資且額較高的群體等等，向這些客戶發送推送信息，重點介紹我行汽車分期費率低廉、專業服務，可開展咨詢抽獎活動，化解難以第一時間接觸汽車分期目標客戶之困。

6.將客戶（汽車分期客戶和經銷商）在我行辦理汽車分期付款業務體驗列為重大課題進行研究，業務流程設計、風險控制等等要切實以客戶為中心。對我行優質客戶可否比照汽車金融公司汽車分期付款條件執行（費率除外），只辦理汽車抵押、購買當年車輛保險、免除擔保等。在客戶提供必要資料齊全的前提下，對外承諾我行汽車分期付款業務期限不超過3個工作日，最長不得超過5個工作日。無我行信用卡的目標客戶應在第一時間為客戶申辦，規避因客戶申辦我行信用卡導致的期限延誤。

參考文獻：

[1]鄒靚：《汽車金融“補”車貸信用卡分期異軍突起》，上海證券報，2011：6-7。

[2]孫博奕：《信用卡車貸實務中的模式與風險控制探討》，銀行信用，2010：72-74。

[3]房佳：《商業銀行信用卡平臺發展車貸業務的研究》復旦大學碩士學位論文2009年。

[4]王睿：《汽車金融：銀行新“藍海”》，上海金融報，2007， 8-9。

[5]龔光敏：《銀行車貸方式趨向多樣》，深圳商報，2006， 10-12。

[6]張永強：《中國商業銀行汽車消費信貸發展研究》，武漢大學博士學位論文2013年。

[7]徐寶達：《吉林省居民汽車消費信貸調查》吉林大學碩士學位論文2011年。

第7篇：信用調查報告范文

摘要：物流企業為了提高企業競爭力，增加市場份額，通常把賒銷作為一種營銷手段，從而導致企業間應收賬款逾期未回收款的現象嚴重產生。本文通過分析物流企業應收賬款存在的主要問題從而提出解決的對策。

關鍵詞 ：物流企業；應收賬款；對策

在經濟全球化不斷發展的今天，企業要做大做強就必須適應時代的發展。近幾年來，物流企業面臨著前所未有的嚴峻挑戰，物價的上漲，稅制的改革等導致成本的上升，促使物流企業要想在激烈的競爭中生存發展就必須重視應收賬款的管理，避免資金鏈的斷裂。

一、物流企業應收賬款存在的主要問題

1.經營者為了追求眼前利益，盲目賒賬，造成大量無法收回應收賬款的現象產生，導致現金流回收管理控制困難在市場競爭日益激烈的情況下，部分物流企業經營者沒有正確處理好眼前利益和長遠利益的關系，只重視利潤表上的營業收入和利潤，而忽視了流動資產和現金流。企業經營者為了擴大市場占有率，盲目進行業務擴張，盲目賒賬，沒有對應收賬款進行科學合理的管理，從而造成大量應收賬款產生，使企業面臨著極大的經營風險。

2.內部控制風險意識不足，缺乏有效的內控制度，導致財務監管形同虛設

有的物流企業沒有建立企業內部控制制度，沒有對應收賬款進行事前，事中，事后的控制。事前，在確認業務之前，沒有進行了解客戶的相關手續，不進行信用調查，不評估客戶的信用等級，甚至在合同上沒有約定回款時間。事中，財務監管形同虛設，銷售與核算完全脫節，財務部門與銷售部門信息上無法共享，沒有定期核對應收賬款導致問題不能及時暴露，甚至出現部分銷售員貪污挪用公款的事件發生。事后，在應收賬款發生后，缺乏全面及時準確的了解，沒有及時進行應收賬款分析，沒有及時跟蹤監控，沒有及時進行風險分析和控制，最終導致應收賬款金額越來越多，導致企業資金鏈的斷裂，嚴重影響企業的生產經營。

3.企業運手法律手段維護自身債權的意識不強

物流企業通常是先行墊付資金進行運作，為了圖方便，有些物流企業并未與客戶簽訂合同，通常一個電話就確認業務，事前沒有相應的合同、票據作為提供服務的依據。這也造成了一旦客戶賴賬，出現取證、維權困難的情況發生。如果企業想通過法律途徑解決應收賬款的回收，就必須通過一系列漫長的過程，需要企業投入大量的人力、物力、財力、這也使得很多物流企業放棄了通過法律程序尋求債權保護的合法權利，使得企業的應收賬款長期掛賬，最終變為呆賬，壞賬。

二、物流企業應收賬款管理的對策

1.經營者要重視應收賬款的管理，提高資金利用率，不能片面追求利潤表，而忽視現金流

物流企業經營者應樹立正確的應收賬款管理目標，把眼前利益和長遠利益結合起來，在追求營業收入和利潤的同時，重視現金流，提高資金利用率，避免由于應收賬款的大量發生導致資金鏈的斷裂，從而影響企業的正常生產經營。物流企業經營者應選擇有利于公司的結算方式，加強企業與銀行之間的密切合作，盡量采用匯款、支票、信用卡等有利于公司的結算方式。同時在回款上，企業經營者可以采取靈活的折扣和折讓相結合的回款方式，在折扣上給予客戶一定的優惠，不僅有利于客戶及早付款，而且有可能吸引一些新客戶。

2.加強內部風險控制，明確各部門的職責范圍，發揮財務部的監控作用，做到事前，事中，事后控制事前控制：第一步，在跟一家企業合作前，行政部負責委托第三方對客戶進行信用調查，判斷客戶的信用等級，制定合理的信用政策。第二步，根據第三方的信用調查報告，銷售部根據信用調查報告，申請客戶信用額度，信用額度申請包括近一年的預計業務量，信用額度并附上第三方的信用調查報告。信用額度申請經行政部，財務部，領導層審核通過后銷售部建立客戶信用情況檔案信息。第三步，銷售部與客戶進行合同的簽訂，盡量使用合同規范文本，實施嚴格的合同審批程序，層層把關，法律顧問負責對合同的法律條文進行把關。合同上應明確注明業務發生的時間、對賬的時間、開發票的時間及回款的時間。

事中控制：銷售部門要在合同執行的兩個月后對客戶進行一次回訪，了解客戶對企業的物流運作是否滿意，有哪些需要改進的地方，同時借機了解客戶的公司情況，對客戶信用情況給予信用監控。另一方面，財務部應根據信用調查申請及銷售合同建立應收賬款賬齡分析表，便于領導層及相關部門全面、及時、準確掌握應收賬款回收情況，有針對性地進行應收賬款催收。事后控制：財務部應每天對應收賬款進行更新，每周向銷售部匯報未回收款項明細，每月向銷售部匯報應收賬款賬齡分析表，達到資源共享。銷售部根據財務部的應收賬款賬齡分析表，及時跟進反饋應收賬款未及時回收的原因。另外，銷售部應定期拜訪客戶，了解客戶目前的經營情況，定期更新信用調查和信用額度。信用額度根據客戶的回款情況及業務情況進行更新。另外，企業經營者應根據公司的銷售情況，健全應收賬款的考核體系。將應收賬款的業績考核結果與銷售人員的工資掛鉤，不僅要考核業務收入，還要將應收賬款回收納入考核體系，從多角度建立考核制度，促使銷售人員關心應收賬款的回收情況，對回收緩慢和長期欠款的客戶加大催款力度，有必要時采取限制業務辦理，把壞賬損失降到最低點，更好地促進企業的持續發展。

3.提高物流企業的法律意識，合理運用法律手段解決應收賬款問題

加大應收賬款的催收管理控制，維護物流企業的合法權益。跟客戶簽訂合同時，由企業法律顧問對合同的各項條款進行仔細審核，做到合法、合理、合規。業務開展過程中，盡量通過書面確認業務的進行過程，如通過相關郵件，傳真等，以取得書面的確認。物流企業經營者應采取各種措施盡量爭取按期回收款項。對到期未回收款項，物流企業經營者應采取更積極的回收政策和風險轉移機制，做好應收賬款未回收款風險分析，主動規避和化解應收賬款帶來的負面影響，盡可能防范壞賬損失帶來的經營風險。如出現超期過長，客戶信用出現問題，物流企業應提高法律意識，運用法律手段，及時向法院起訴，利用訴訟程序，解決債務糾紛，減少壞賬損失。總之，應收賬款是企業銷售商品、提供勞務等經營過程中經常發生、不可避免的客觀現象。物流企業只有加強對應收賬款的管理和控制，建立嚴密、有效的應收賬款內部控制制度，加速資金的回收，提高資金的利用率，才能保證企業效益的最大化和可持續的發展。

參考文獻：

[1]陳玉妹.物流企業應收賬款管理及特點分析.經營管理者，2011年18期.

[2]張彥.論企業應收賬款的管理及對策.商場現代化，2013年第31期.

[3]欒素英.淺議物流企業應收賬款管理.當代經濟，2007年第08期.

第8篇：信用調查報告范文

一、金融消費者隱私保護的理論基礎

（一）金融消費者

金融消費者是消費者在金融領域的延伸，因此，理解消費者是界定金融消費者的前提。我國《消費者權益保護法》第2條規定“消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務，其權益受本法保護”。由于金融消費者是金融領域的消費者，因此，金融消費者的定義可以借鑒消費者的定義，即為生活消費需要購買、使用金融商品或者接受金融服務的自然人。

明確了金融消費者的定義，隨之而來的第二個問題是，部分金融交易主體以投資為主要目的，他們是否應被納入金融消費者的保護范圍？在回答這個問題時，我們要擯棄非此即彼的思維模式，金融消費者和個人投資者是自然人在金融領域的兩種身份，是在同一金融領域，甚至是同一金融活動中形成的兩種不同法律關系下的身份，[1]不能因這部分金融交易主體具有投資性而否定其消費者的身份。

此外，無論是一般金融消費者，還是個人投資者，其經濟實力與專業化程度都無法與擁有龐大的組織機構和各類專業人才的金融機構相比。[2]隨著金融市場的發展，創新金融產品不斷涌現，購買者一般不具備專業知識，很難對這些金融產品的性質和風險做出準確的判斷，金融機構很可能利用雙方嚴重的信息不對稱，隱匿相關信息，誤導甚至欺詐交易方。[3]從這個意義上來講，個人投資者與一般金融消費者沒有本質區別，他們都在金融交易中處于絕對劣勢的地位，因此，個人投資者應被納入金融消費者的保護范圍。

（二）金融隱私權

金融隱私權是隱私權在金融消費者這一特殊群體上的具體體現，是指金融消費者對其與信用或交易相關的信息所享有的控制支配權。法學界和金融界普遍認同美國《金融服務現代化法案》對金融隱私的界定，它包括：（1）消費者向金融機構提供的信息；（2）金融機構從與消費者進行的任何交易或向消費者提供的任何服務中所獲得的信息；（3）金融機構從其他途徑獲得的任何信息。金融隱私權在消極方面表現為，金融消費者有權對自己的金融隱私進行隱瞞，使其不為人所知，并且在自己的金融隱私權受到非法侵害時，有權尋求司法救濟。在積極方面，金融隱私權表現為，金融消費者有權對自己的個人信息進行積極使用，自主決定是否允許第三人知悉和使用其個人信息。

金融隱私權屬于隱私權，又具有不同于傳統隱私權的屬性特征。傳統隱私權屬于人格權，不具有財產屬性，而金融隱私指向的是具有財產利益的信息，以信用信息為核心，包括信息所有人經濟與財產交易狀況方面的信息，[4]是人身權利與財產權利的有機統一。金融機構可以通過所掌握的消費者個人信息，來了解消費者的資產狀況、信用等級、投資偏好、潛在需求等，作為其經營決策的依據。因此，金融機構過度收集和不正當使用消費者信息存在強大的經濟動因。此外，隨著信息技術的不斷發展，批量處理和傳遞個人信息變得輕而易舉，金融隱私權被侵犯的危險也日益增加，在此背景下，研究金融隱私權保護具有重大的現實意義。

二、金融消費者隱私保護的國外實踐

在金融消費者隱私保護方面，美國和歐盟有比較悠久的歷史，并形成了比較完善的法律體系。下文分析比較了歐美金融消費者隱私保護的法律制度，以期為我國金融消費者隱私保護制度的完善提供借鑒。

（一）美國金融消費者隱私保護的法律制度

美國對于金融消費者隱私的保護基本上形成了完整的法律體系。1970年通過的《銀行保密法》明確了銀行為客戶保密的原則。1978年美國國會通過了《金融隱私權利法案》，該法案旨在保護客戶隱私，限制聯邦政府獲得銀行客戶信息和記錄的權力，規定了聯邦政府獲得銀行客戶信息和記錄的途徑、程序及例外情況。1976年通過的《公平信用報告法》規范的對象是消費者信用調查報告機構以及消費者信用調查報告的使用者，該法案規定了消費者有了解信用調查報告的權力，并規范了消費者信用調查報告機構對報告的制作、傳播等事項。[5]1999年美國國會通過了《金融服務現代化法案》，該法案設專章規定了對金融隱私的保護，構成了美國金融隱私權保護的主要規則。

除上述美國聯邦法律外，美國州法、金融行業自律規則、行為準則和市場機制等也對金融消費者隱私的保護發揮了重要的作用。[6]在比較完善的法律框架下，美國主管當局主要是通過鼓勵金融機構的自律，促進金融機構的內部完善來實現保護金融消費者隱私的目標。

（二）歐盟金融消費者隱私保護的法律制度

歐洲國家由于二戰等特殊的歷史背景，歷來有保護隱私的法律傳統。1995年，歐盟通過了《關于對個人數據處理中的個體予以保護以及這些數據自由流動的指令》，這是歐盟在個人信息領域的第一個統一性立法。該指令有兩個目標，一是對數據主體的隱私提供統一程度的保護，二是促進個人數據的自由流動，它規定了個人數據處理合法性的一般規則，圍繞數據主體和數據處理人的權利與義務構筑起了對個人數據隱私的法律保護網。

1997年，歐盟又頒布了第二個《數據保護指令》，以解決1995年《指令》在實際執行中存在的問題。《數據保護指令》明確規定了數據的收集和處理程序、數據的收集范圍、數據處理者的責任，并要求數據處理人在進行任何的數據處理活動前都必須通知有權的國家監管機關，[7]成為歐盟個人數據保護法律體系的核心規范。

（三）歐美金融消費者隱私保護比較

由于歷史文化和法律傳統不同，美國和歐盟在金融消費者隱私保護方面存在差異。從保護范圍的角度來看，歐盟《數據保護指令》中受保護的“個人數據”所含信息的范圍比美國《金融服務現代化法案》中“非公開個人信息”的范圍要廣，這是因為美國針對不同行業各自的特點，分別做出隱私保護的規定，而歐盟對于所有行業的隱私保護實行同一標準，將金融隱私納入個人數據的范圍之內給予保護。從保護方式的角度來看，美國對金融消費者隱私的保護主要采取自律方式，依靠金融機構的自我約束和內部完善來實現，體現更多的靈活性和適應性。歐盟則主要采用政府管制的方式來全面保護金融消費者的隱私權，根據歐盟《數據保護指令》，各成員國必須建立獨立的監管機關管理個人數據保護事務，并且數據處理人在進行任何的數據處理活動前都必須通知有權的國家監管機關。歐盟通過統一的立法確立了政府管制的保護方式，體現出更多的嚴謹性。

三、我國金融消費者的隱私保護：現狀與對策

（一）現狀與問題

在金融隱私權的保護方面，我國尚無專門的立法，僅有零散的相關法律規定。這些法律規定非常簡單籠統，無法應對復雜多變的現實情況，缺乏可操作性。如我國《商業銀行法》第29條第1款規定，商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循為存款人保密的原則。該條雖然確立了“為存款人保密”的原則，但缺乏相應的制度。又如，《商業銀行法》第53條規定，商業銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業秘密。但該條沒有對國家秘密和商業秘密做出明確的界定，如果根據《反不正當競爭法》中“商業秘密”的定義來判斷，則金融消費者的個人信息顯然不屬于商業秘密，從而被排除在保護范圍之外。

另一方面，我國金融消費者的隱私權缺乏有效的救濟手段。如我國《商業銀行法》第87條規定，商業銀行工作人員泄露在任職期間知悉的國家秘密、商業秘密的，應當給予紀律處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任。可見我國法律更多的是從行政責任和刑事責任方面來追究侵犯金融隱私權的行為，這種以行政責任和刑事責任為主，以民事責任為輔的責任體系，會導致金融消費者在其金融隱私權遭受侵犯時無法及時得到應有的救濟。

（二）啟示與建議

歐美保護金融隱私權的理論和實踐對我國金融消費者隱私保護制度的完善具有重要的借鑒意義。鑒于目前我國金融消費者隱私保護的水平還比較低，一時很難達到歐盟高水平的一體化的保護標準，我們可以借鑒美國的隱私保護模式，在金融消費者的隱私權容易受到侵害的領域，立法進行重點保護，兼顧行業利益和個人利益。具體而言，可以從以下兩個方面加以完善：

第9篇：信用調查報告范文

征信系統是信用體系的核心組成部分之一，包括從事企業和個人資信調查的征信公司和進行資信評級的資信評級公司，征信產品主要是信用報告和信用評級。

(一)征信體系分為公共征信與私人征信兩種模式

公共征信與私營征信是以經營征信業務的主體來劃分的兩種征信經營管理模式。公共征信是指由政府出資建立的信用信息系統。主要特點包括：一是覆蓋面較廣；二是由中央銀行或金融監管部門作為系統的管理者；三是實際運作大多為非營利性；四是信用信息主要來源于金融機構，服務對象也主要限于金融機構。公共征信模式以歐洲大陸多數國家為代表，在一些國家只有公共征信，而沒有私營征信。西歐國家的社會信用體系主要是為了防范金融信貸領域的違約風險，西歐國家的中央銀行在社會信用體系中發揮舉足輕重的作用，社會信用體系采用以中央銀行建立公共信貸登記系統為主體的政府主導型模式。公共征信由于數據庫高度集中，有利于保護金融系統的信息安全，也能在較大程度上保護個人隱私；數據庫覆蓋面較廣，既能為金融機構信貸決策提供服務，也能為金融監管和貨幣政策提供服務。

歐洲征信系統是由私營征信局和公共信用信息登記系統組成的。私營征信局一般從事個人征信業務，公共信用信息登記系統屬于中央銀行管理，主要收集銀行信貸信息。但具體到每個國家征信機構設置又有所不同。例如，英國的征信機構是私人部門所有，德國和意大利既有國有的公共征信系統又有民營征信系統。由于這兩個系統之間存在一定的業務競爭關系，歐洲征信體制采取了一些制度調節機制，貸款信息匯報起點等。此外，歐洲征信模式最初是由政府推動的，公私征信系統都離不開中央銀行的金融信用信息，造成歐洲征信系統呈現了另一特點，即企業征信與個人征信制度結合緊密。美國征信業的主要特點是以市場為主導。征信機構基本都是市場運作的企業。

(二)企業與個人信用數據來源與保護適用不同規則

個人信用記錄涵蓋內容廣泛。在美國，每個企業、居民都有一個社會保障號碼(SocialSecu-rityNumber)，其中包括姓名、出生日期、電話和住址等個人信息。個人信用檔案一般包括兩方面：一是借款人向銀行申請借款時提交的貸款申請表，包括貸款歷史、居住、收入、婚姻等方面的信息；二是信用管理的專門機構提供的與借款人信用歷史有關的資料，包括未償還的債務、信用卡透支情況，在其他金融機構的貸款記錄等，而且都有各自的評分標準。通過對消費者住房情況、居住年限、職務、工作時間、銀行開戶情況、信用透支賬戶數目、信用額度利用率等指標對消費者進行評分。不良信用記錄會保存5－10年，有不良記錄的人將很難再取得工商注冊、銀行貸款和信用卡服務。在英國，個人資信評估有三方面指標：穩定性(是否擁有住房、工作時間長短)；態度(知識和技能，是否愿意留在收入穩定的工作崗位)和安全性(個人預算、個人資產負債情況)。

企業信用記錄來源于企業內外部。在國外，對企業的資信調查通常采用實地考察、查閱信用報告和財務報表等形式。企業資信調查公司的數據信息來源渠道主要有：公開的電話號碼簿、政府免費提供的工商、法院訴訟信息、上市公司信息、客戶企業主動提供的信息以及互聯網信息。目前，企業征信機構可以在15個工作日內完成對世界200個國家和地區有限責任企業的資信調查。

由于信用記錄保存時間長，影響面廣，一旦發生不良的信用紀錄，對個人的工作生活，對企業的經營都會產生消極影響，所以，發達國家的個人和企業都十分重視信用紀錄。出于保護個人隱私的目的，對于消費者個人信用數據的傳播，法律制定了限制條款。一般情況下，美國三大信用局主要通過以下渠道免費獲取消費者的信息：一是銀行、信用卡公司、公用事業部門、零售商提供的消費者付款記錄的最新信息；二是雇主提供的消費者職業或崗位變化情況；三是政府公開的政務信息。在美國，信用局收集消費者個人信用信息不需要經過被記錄者同意，大多數授信機構也會將消費者的不良記錄主動提供給信用局，使失信消費者的信用記錄增加負面信息。美國法律對于取得企業資信調查報告沒有任何限制，有商業合同、委托書等文件，就可以購買其他公司的信用報告。在英國，企業財務報表數據都是公開的，根據《公司法》規定，上市公司的財務報表必須在本財政年度結束后的10個月內公開，以方便社會各界對該企業的信用和償債能力進行確認。

(三)信用評估機構針對機構與個人定位不同

美國目前從事信用服務的企業主要分為消費者信用評估機構和機構信用評估機構兩大類。

美國的個人信用調查及資料的搜集工作既可以由銀行進行，也可以由專門的資信調查機構來做。后者是美國信用調查的主要形式。在美國的資信調查機構是信用局或叫消費信用報告機構，都是專業化的公司。信用局是向需求者提供消費者個人信用調查報告的供應商。信用局的基本工作是收集消費者個人的信用記錄，合法地制作消費者個人信用調查報告，并向法律規定的合格使用者有償傳播信用報告。信用局按其經營的區域和規模可分為地方性信用局(也稱信用事務所)和全國性信用局。其中全國性消費信用局主要有三個，即美國投資者控股的全聯公司(TransU－nion)、艾貴發公司(Equifax)和英國投資者控股的益百利公司(Ex—perian)。這三大消費者信用局對消費者個人信用信息進行收集、加工、評分并銷售信用報告，其信息數據庫幾乎涵蓋美國所有成年人，每個人的信用關系平均有8－12個，每份個人信用資料兩三天更新一次。這三家機構的運作方式和服務領域有所不同。其中，益百利公司專門向具有一定規模和聲望的客戶提供征信服務，其信息來源主要由與其簽訂協議的各個會員(即客戶)提供，每個會員一般每月將與自己打交道的消費者的各種信息提供給益百利公司；全聯公司的業務主要是建立有關消費者信用狀況的信息網絡。全聯公司與其擁有的信用事務所和簽署協議的地方性信用事務所一起組成覆蓋全美的消費者信用信息網絡。艾貴發公司與上述兩個公司具有不同的特點，該公司是以專項調查的方式為客戶提供服務。當客戶要求了解某一消費者的信用狀況時，該公司將派專人辦理。地方性信用局主要為合伙制或個人所有，其服務對象為本地區的各類客戶，包括銀行及非銀行金融機構、零售商、各種服務提供者以及其他需要了解消費者信用的企業和機構。目前，美國的地方性信用局有1000多家。負責對個人信用資料進行搜集、加工整理、量化分析和售后服務，這些地方信用機構絕大多數都隸屬于三大征信局，其數據系統覆蓋全美，有1.7億人的信用記錄。隨著個人信用征信業務的發展，各地方性信用局又成立了自己的行業組織——聯合信用事務所(AssociatedCreditBureaus)。聯合信用事務所的主要業務是為其成員相互交換不同地區消費者的信用資料提供服務，并且制定信用報告的標準。

對國家、企業和機構等進行信用評估的機構可分為兩類：一是資本市場上的信用評估機構，即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業的信用進行評級的公司；二是對中小企業資信進行評級的機構。目前美國從事資本市場信用評級的公司主要有三家，即穆迪、標準普爾和菲奇公司。這三家公司是世界上最大的信用評級公司，據國際清算銀行的報告顯示，世界上所有參加信用評級的銀行和公司中，穆迪的業務涵蓋了80％的銀行和78％的公司，標準普爾涵蓋37％的銀行和66％的公司。菲奇公司則涵蓋27％的銀行和8％的公司。鄧白氏集團公司已發展成為美國乃至世界上最大的全球性征信機構，它也是目前美國唯一的中小企業評級公司，在美國市場占主導地位。

此外，除了專門的信用評估機構，銀行和金融機構也會對企業和個人客戶進行內部評級。成功案例有美國的花旗銀行、大通摩根銀行、美國銀行、美林證券、高盛投資銀行等。大企業中較為成功的有IBM、福特汽車公司、通用電氣、AT&T等。

日本最早的企業征信公司為商業興信所，成立于1892年，有會員31家，年調查件數為1200件，主要面向銀行提供資信調查。在日本，消費者信用評估有銀行的“全國銀行個人信用信息中心”系統，郵購系統的“CIC”以及消費金融系統的“全國信用信息聯合會”三家機構。信用信息機構的信息主要是通過會員提供，要求會員提供客戶的借款情況、賬戶和信用卡的使用等情況。對借款情況要特別注明貸款的執行、還款情況、是否提前還款、拖欠債務、呆賬、倒閉等，如遇情況發生變化時要及時更改。這三家信息機構實行信息共享，相互交流信息。信用局每年要出具5億份信用報告，這對于信用支付起到了快速、簡化和安全保障的作用。目前，日本征信市場已發展到相當規模，征信行業呈現出集中壟斷性，帝國數據銀行和東京商工兩家占據了60-70％的市場份額。

(四)建立信用數據登記系統推動企業利用信用數據

國外的應收賬款登記系統發展較早。在英國，企業簽訂合同前，有權了解借款人曾咨詢過的信貸咨詢機構的名稱和地址，提交書面申請并支付1英鎊的費用后可以要求信貸咨詢機構提供有關檔案的副本，而且在必要的情況下有權采取措施，補充或更正檔案的副本。1901年，美國國際金融、信用及商業協會(FCIB)針對國際貿易提供信用信息交換，屬于非營利性的組織。

香港也有商業信貸資料庫，商業信貸資料庫專門收集中小企業(年營業額不超過5000萬港元)的信貸資料，如中小企業獲得貸款機構提供的信貸安排的宗數、有關的信貸額度及拖欠還款的資料，并讓認可機構查閱。有關公司的資產或公司持有人的個人財富等資料不屬于收集范圍。貸款機構只會在批出、檢討或續批中小企業信貸時才可使用上述資料。截至2008年9月底，資料庫已擁有3萬多個賬戶，已有約72％的中小企業客戶同意貸款機構將其相關資料錄入資料庫。資料庫內資料的儲存、交換及運作由鄧白氏(香港)委任的香港銀行同業結算所負責，由金管局監管。資料除了可提供給貸款機構作信貸決策參考外，中小企業客戶也可取得自己的信貸資料以作查證及核實。商業信貸資料庫的成立對香港銀行業界、中小企業及香港整體經濟發展都將起到良好的促進作用。對銀行來說，可以提高銀行的信貸風險管理，減少銀行呆壞賬撥備，同時也可摒棄過去偏重抵押、質押品的信貸模式，讓銀行可以更靈活、有效地提供貸款。對中小企業來說，可強化企業與銀行的議息能力，避免優質企業支付高息以補貼不良企業壞賬的情況，提高優質企業融資能力。

(五)商賬追收機構依法追收到期債務

在發達國家，威脅客戶信用是僅次于法律訴訟的追賬武器。對一個企業來說，如果有追賬行為發生，就意味著其失信行為將被記錄到信用公司的信用數據庫內，全世界的信用機構、企業和個人都可以方便查詢。這種方式最大限度地壓縮了欠賬企業的發展空間。

商賬追收行業是為債權方提供應收賬款回收服務，追收的手段主要是電話催收、依法交涉、威脅客戶信用、法律訴訟等。商賬追收服務機構的營業收入主要來自對被追回賬款的提成，而且一般不追回欠款決不收費。只要委托專業追賬公司追賬，被追回的賬款會先收到追賬公司的賬戶上，然后再由追賬公司將賬款轉給其委托人。

收費標準一般是按照逾期賬款的賬齡收取不同比例的費用。對于海外追賬，從事商賬追收的信用機構通常會預收300至500美元委托費，目的是為委托人墊付國際通訊、證據郵寄和應收賬款診斷費用。如果追賬成功，委托費將從收費提成中扣除。

在美國，成立商賬追收公司需要向政府注冊部門交納抵押金。據美國收賬者協會統計，美國共有6000多家追賬公司，每年接手數百萬件追賬請求，受托追討的海外欠款最高達上百億美元。其中，ABC公司是美國最具威望的國際商業信用風險管理及國際商賬追收服務機構。下設專業從事國際商賬追收服務的美國追帳局(AmericaBureauofCollec—tions)和專業從事商業信用審核、貿易風險評估和企業應收賬整體管理服務的AmegaGroup。其全球的商賬追收服務始于1960年，業務擴展到全球140多個國家。企業可以通過數據庫查詢來了解買家公司是否曾被ABC記錄過債務方面的負面信息，這種查詢迅速、簡便，相比專門的資信調查費用低廉，對貿易額比較小或暫時不需要進行詳細背景信息調查的企業來說，是一種最基本和迅捷的方式。需要注意的是只有注冊付費會員企業才能查詢，付費會員企業可享有每年免費查詢50次的優惠。

在德國也有專業的商賬追收公司，據德國收賬者協會統計，2005年德國收賬公司一共接手了100多萬件追賬業務，總金額達到幾十億歐元。另外，德國政府建立了海外企業信用預警機制，每年都會一份海外企業的“信用黑名單”，以此來提醒外貿企業。對于貨款已經被拖欠的企業，德國政府會提供援助。

國際著名信用保險公司裕利安宜、安卓和科法斯也都有商賬追收的業務。當所承保的損失事件發生時，裕利安宜主要通過集團的國際網絡，根據不同國家、貿易行業和遲付原因，采取最適當的商賬追收措施。

二、我國信用服務業促進政策體系設計

參考國際測算標準，人均GDP達到2000美元后，國家將進入信用經濟時代。2008年，中國人均GDP超過了3000美元，這標志著中國已經進入信用經濟時代。我國應借鑒發達國家的經驗，發展和完善適合社會主義市場經濟特點的信用服務業促進體系。

(一)培育信用交易市場需求

國外信用服務業的發展得益于政府為信用產品應用創造的巨大市場需求，利用多種手段引導更多的交易者參加信用評級或利用評級結果，使市場對信用產品的需求越來越旺盛。例如，許多公司要依靠評級機構所作的信用等級來確立在金融市場上作為借款人或擔保人的可信度，許多消費者要依靠自己的信用等級獲得消費信貸。目前中國信用產品的市場需求十分有限。除了對發行企業債券有評級要求外，我國使用信用產品的領域很小。因此，政府要通過法規和政策來積極引導企業對信用服務的需求。一方面以政府立法、行業組織行規來引導全社會對信用產品的需求，增強各類社會主體的信用意識，使信用產品的運用成為經濟社會活動中必不可少的環節，政府有關機構在辦理工商注冊、行政審批、資質認定、質量監督等事項中，要按規定查詢企業信用報告。另一方面鼓勵信用服務機構開發適銷對路的信用產品。

(二)完善信用服務行業管理

在市場經濟條件下，政府的主要角色是規則的提供者和監管方。由于信用活動的廣泛性和復雜性，決定了信用立法是一個龐大、復雜的系統工程，信用法律體系不可能一蹴而就。在美國和歐洲信用法律建設的進程中，都是先在市場流通和金融領域制訂一些級別較低的信用規章，然后在執行過程中不斷修改，最終成為比較完善的法律，融入國家信用體系法律框架。鑒于我國的信用發展現狀及信用需求的迫切需要，可以根據商業信用交易的特點與需求，先行制訂和頒布程序法律級別較低的信用管理規章，如《信用信息公開條例》、《企業信用信息管理辦法》、《建立企業信用管理制度指導意見》、《不良信用信息披露辦法》和《商賬追收試點管理辦法》等，以解決當前市場流通領域信用管理法律空白的緊迫之需，為下一步建立更高層次的信用法規提供經驗、奠定基礎。

在信用體系發展的初期，需要政府的推動和規范；而在信用體系發展的后期，則應主要依靠行業自律。正如“證監會”、“保監會”是國家用來監督和保證銀行業和保險業健康發展一樣，信用服務行業也需要建立相關的監督執法機構。目前國家對信用服務行業并沒有明確的主管部門，應根據商業信用交易發展的特點，分別設立銀行信用管理部門和非銀行信用管理部門，并對各自的管理職能進行明確分工。在市場、法制環境相對成熟后，應考慮由行業協會發揮自律作用，強化會員的守信和維權意識，引導征信企業健全信用管理制度；制訂各行業的信用發展規劃，創造條件建立行業信用信息數據庫，并開展行業內的聯合征信活動；提出有關的立法建議；建立行業內的失信懲戒機制，合法地對嚴重失信者予以懲罰，改善行業內的信用秩序。

(三)推動現有征信系統開放

各國經驗表明，在一個國家內有兩家或以上的信用局，會通過競爭降低信用報告的成本，提高信用報告的質量，同時會提供更多符合使用者需要的信息增值產品。雖然我國已經建立了三級征信體系，但是由于信用數據一般僅限于征信部門內部使用，信用數據的價值沒有得到充分發揮。征信體系條塊分割，信息數據交換困難。借鑒美國征信數據的開放式管理，建議我國對于征信數據管理機構在體制上改為事業單位或企業，在數據征集和使用方面，應鼓勵其市場化運作，促進其數據庫開放、共享和使用。支持民營征信企業，建立市場化的私營信用征信系統，促進信用信息整合和共享，穩步推進我國征信體系建設。

目前我國開展商賬追收的企業很多，但是通過合法手段追收，并取得較好追收效果的較少。要依法規范組建行業性、區域性和權威性的商賬追收機構和保理機構，改變過去游擊式、地下式的做法。此外，還要鼓勵應收賬款保理業務的發展。保理公司通過一系列管理措施監控賬款，對銷售的貨物和客戶實時監控，保證貨物和銷售程序的安全。在賬款過期后，要按照程序不斷施加壓力，保障賬款按時回收。一旦賬款逾期，立刻分階段加緊追收。

(四)探索交易數據交換系統